汽车保险理赔案例基础知识

汽车保险与理赔实务汽车工程系王迪娜第1页，共60页。One—汽车保险基础知识篇本篇主要复习汽车保险运行原则、汽车保险合同、汽车保险条款等汽车保险基础知识。第2页，共60页。汽车保险基础知识篇1.如果我的车同时在两家保险公司投保，出交通事故后，我两家都报案，是不是两家保险公司都赔偿？第3页，共60页。汽车保险基础知识篇汽车保险运行原则之一——补偿原则保险公司：财产保险不能重复投保。如果在两家公司的投保价值是一样的，在出险后同时找两家公司索赔，两家公司会各赔５０％。并不能通过保险多拿到一份保险赔偿。因为保险是以补偿为原则，而不是赢利。而且像这种情况操作起来也有问题，保险公司都需要交通队出的责任认定书，修车的单据也只有一份。车主不可能提供两份一样的原件。第4页，共60页。汽车保险基础知识篇此案中，赵先生能获赔吗？为什么？2.一天热心肠的赵先生下班，驾驶奔驰S600回家，在回家的路上，看到警察正在追捕一名犯罪嫌疑人，而赵先生的车与犯罪嫌疑人的车正好相向而行，这时赵先生故意打了转向，将车横置在道路上，拦截住犯罪分子的车，帮助警察破获意一件大案。但由于犯罪分子急刹车，撞到赵先生车尾部，造成5万元左右的车损。赵先生保了车损险。第5页，共60页。汽车保险基础知识篇注意一:故意行为不在赔偿之列

即便你是见义勇为，为了帮助警察抓坏人，而撞向对方的车，到时候也只能自己修车了。因为保险条款告诉我们“驾驶员的故意行为”属于责任免除。当然，这些损失可以让在事件中受益的一方来承担（全部或部分）。

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3.李先生的爱车该保养了。周日，李先生开着爱车来到某修理厂。修理厂的小张师傅非常热情，帮助李先生办好相关的进厂修理手续。李先生说：“那我将车开进去。”小张忙说：“不用了，我帮您开进厂去，您到客户休息室喝杯水，看会儿电视，一会儿车保养好后，我再给您开回来。”李先生听了，非常满意，就将车钥匙交给小张，塌塌实实地到休息室休息去了。

没过多会儿，小张推门进了休息室，满脸不自在。小张怯生生地对李先生说：“实在对不起，我倒车时一不小心将您的车撞在铁柱子上了。真对不起。”李先生一听，嗡的一下，好心疼啊。自从买了车以后，一直当成心肝宝贝，从来没有剐过、蹭过，今天……李先生夺门而出，看着凹瘪的后杠，心里那滋味就别提了。有心向小张发怒，但是看到他稚气、委屈、怯生生的表情，李先生心软了。还好，刚上了保险，赶紧报保险，向保险公司索赔。保险公司接到报案以后，立即派理赔人员赶到修理厂。学生表演第7页，共60页。汽车保险基础知识篇

一切查勘工作完成了，保险公司的理赔人员将李先生叫到一边，说：“李先生您先别着急，我们刚刚听了您讲述的事故经过，并对受损车辆进行了鉴定。根据保险条款的规定，非常抱歉地告诉您，您爱车遭受的这种损失，保险公司将没办法赔偿。”李先生一听就急了，“为什么？我上了保险了，我的车撞坏了，应该属于你们条款中的什么‘碰撞’责任呀！你们为什么不赔？！”汽车在修理养护期间出险，保险公司不予以赔偿第8页，共60页。汽车保险基础知识篇4.债务人开走你的车保险公司赔不赔？

不赔，因为条款明确规定:“被保险人因与他人的民事、经济纠纷而致车辆被抢、被盗为责任免除。”所以这事得公安局而不是保险公司了。第9页，共60页。汽车保险基础知识篇5.精神损失费属不属保险责任？

就算你保了第三者责任险，交通事故也完全是你的责任，保险公司也不是无条件地完全承担你依法应当支付赔偿金额。因为条款明确规定，因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿为责任免除。换句话说，别的损失保险公司替你赔，精神损可不管。第10页，共60页。汽车保险基础知识篇6.车辆出险后自行修理，能否再向保险公司索赔？

不可以，因为条款规定，保险车辆因保险事故受损或致使第三者财产损坏，应当尽量修复。修理前被保险人须会同保险人检验，确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。同时，保险车辆发生第三者责任事故时，对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。第11页，共60页。汽车保险基础知识篇

7.读者安先生打来电话投诉，7月11日早晨，他开着自己的别克车出门，路上为躲避对面来车而陷入了前一天暴雨形成的水坑里。车子熄火了，有着多年驾驶经验的安先生没有再启动发动机，而是立即向保险公司报案请求拖车。在随后的检修中，别克发动机内还是有一些小部件被发现损坏。保险公司的理赔人员表示，这辆车的损失保险公司不能赔。安先生很不理解：自己并没有在水中启动车，保险公司为什么不赔？此案中，安先生能获赔吗？为什么？第12页，共60页。汽车保险基础知识篇其实，保险公司理赔处的工作人员并没有给安先生解释清楚，拒赔的关键在于出险的时间不对。目前在各保险公司的车损险条款中，对暴雨、洪水造成的车辆损失都负责赔偿。但是否暴雨天气，需要气象部门的证明———24小时内降水超过50毫米为暴雨。7月10日由于是全市范围的大面积暴雨，保险公司大多表示不再需要车主去气象部门开证明，都会按照定损情况进行理赔。

但发生在第二天的车辆涉水事故，保险公司认为该事故已经不属于直接由暴雨造成的损失事故，所以不会进行赔偿。第13页，共60页。汽车保险基础知识篇8.如果夏天汽车遭遇单独爆胎，保险公司赔不赔？但如果汽车由于爆胎导致车体失控，撞到路边护栏或其他车辆，保险公司将如何理赔？第14页，共60页。汽车保险基础知识篇对于由于轮胎爆胎而引起的交通事故，无论汽车撞上路边或其他车辆，保险公司都会依据三者险或车损险的理赔条款，给予理赔。通常汽车爆胎而撞到其他车辆，属于肇事车主的事故全责，保险公司会扣除20%免赔率，但车主购买不计免赔险，就能得到全额理赔。如果汽车由于爆胎而撞到路边护栏，他务必在报案后耐心等待定损员查勘现场，毕竟保险公司对于单车事故的定损查勘非常严格，车主擅自驾车驶离现场，有些保险公司难以客观查勘事故发生过程，就会按照找不到第三方事故的理赔条款计算理赔额，通常有30%免赔率，且不计免赔险难以将这类免赔率转嫁给保险公司。第15页，共60页。9.事故引起的玻璃损伤，玻璃损失可以获赔吗？如果你在发生事故时，打破了自己的玻璃又没有上玻璃险时，你可向保险公司索赔吗？答案是可以的。因为玻璃险的全称是:玻璃单独破碎险，而事故造成的玻璃损坏应由车损险来负责赔付。汽车保险基础知识篇第16页，共60页。汽车保险基础知识篇10.车停在收费停车场被盗不赔收费停车场或营业性修理厂对车辆有保管的责任，车盗险条款规定在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任，保险公司不负责赔偿。第17页，共60页。

汽车保险基础知识篇11.唐先生与妻子各有一辆“爱车”。小两口的停车位在一起的，一天唐先生的妻子在停车倒车时，不小心撞到了唐先生车辆左侧的车门，造成车辆车门处变形。第18页，共60页。汽车保险基础知识篇保险公司不赔，因为唐太太撞的车辆是唐先生的，第三者责任险是不赔偿撞到家庭成员的情况的。第三者责任险负责赔偿由于交通事故给他人造成伤亡或财产直接损失。在保险合同中，第一者是保险公司；第二者是被保险车辆方；第三者是指除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的在车下的受害人。第三者排除四种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。不要和自家人过不去唐太太撞到唐先生哥哥的车，保险公司赔不赔？第19页，共60页。汽车保险基础知识篇12.陈先生开车正常行驶的过程中，突然一路人翻越隔离栏进入车道，陈先生躲让不及，将路人当场撞死。经当地交通大队责任认定，路人应负全责，陈先生无事故责任。但即使陈先生无责任，也需承担对路人的经济补偿。第20页，共60页。汽车保险基础知识篇而保险公司却拒绝向陈先生理赔，理由是既然投保人是无责任的，保险公司当然不对三者险进行赔付。对于无责事故商业第三者责任险是不赔偿的，不过交强险是负责赔偿的。虽然赔偿额度不高，但也可以补偿车主一定的经济损失。

被保险人无责，不获赔交强险无责的赔款额是多少?第21页，共60页。汽车保险基础知识篇13.吴先生陪客户吃饭时喝了些酒，在自己开车回去的路上发生了追尾事故。经交警部门责任认定吴先生酒后驾车，负事故的全部责任。第22页，共60页。汽车保险基础知识篇吴先生在赔偿了对方损失后，向保险公司提出理赔申请，被保险公司拒赔。酒后驾车会增加车辆发生事故的几率，我国法律规定酒后驾车是违法行为。保险公司的商业第三者责任险明确将酒后驾车作为免赔责任

交强险对酒后驾车是如何规定的？第23页，共60页。汽车保险基础知识篇14.小赵半夜开着自己的小车撞到了一位行人，因为惊慌小赵并没有采取任何施救行动，而是迅速驾车逃离了现场。行人因抢救无效死亡，后小赵向公安部门投案自首。经过交通部门责任调查认定，小赵负事故的全部责任，要赔偿死者家属30多万元。第24页，共60页。汽车保险基础知识篇理赔时却被保险公司拒赔，理由是肇事逃逸属于第三者责任险免责条款。目前，保险公司将保险车辆肇事逃逸列为免责条款，对肇事逃逸的车辆是不赔偿的。而且肇事逃逸不仅要承担经济损失，还将受到刑事处罚，所以驾车一旦发生事故，切忌逃离现场，因及时对受害人进行抢救措施。第25页，共60页。汽车保险基础知识篇15.哪4种情况造成的损失交强险不负责赔偿和垫付？1.因受害人故意造成的交通事故的损失；2.被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；

3．被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；

4．因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。第26页，共60页。汽车保险基础知识篇16.哪4种情况抢救费由交强险须先垫付？交强险规定，受害人受伤需要抢救的可以先由保险公司垫付。但并不是在任何情况下都能由保险公司垫付抢救费用。只有一些特殊情况保险公司才垫付，如：1）驾驶人未取得驾驶资格2）驾驶人醉酒的3）被保险机动车被盗抢期间肇事的4）被保险人故意制造道路交通事

故垫付的费用限额为8000元。对于垫付的抢救费用保险公司有权向致害人追偿。第27页，共60页。本篇主要复习现场查勘技术、事故车辆定损等汽车保险查勘实务知识。Two—汽车保险查勘篇第28页，共60页。汽车保险查勘篇案例一：查勘拍照技术—对比找错第29页，共60页。拍摄要求1.照片必须能反映拍摄日期及时间2.照片必须能够清晰反映现场情况（事故全貌、车辆受损情况）3.凡涉及车辆和财产损失的案件，必须进行拍照。照片应有反映事故现场全貌的全景照片，还要有反映受损车辆号牌及受损财产部位和程度的近景照片。包括能确认事故责任的现场照片，紧急制动痕迹，车辆直接碰撞的位置，能反映车辆损失详细情况的照片。汽车保险查勘篇第30页，共60页。汽车保险查勘篇单方事故现场拍摄内容及要点查勘员到达现场后，首先与驾驶员打招呼，询问事故经过，然后进行现场查勘拍摄，拍摄流程及要求如下：1.检查拍摄驾驶证、行驶证和保险单证，拍完整清晰的VIN码，核对标的车为我保险公司承保车辆；2.查勘员与标的车合影，反映查勘员在事故现场，保证车牌号码清晰可见3.拍摄现场方位照片，拍摄事故现场明显标志（路牌、门牌、建筑物）；4.现场全景照片，反映事故现场全景，45°角远景照片，反映事故全貌、标的号牌、现场遗留物、事故接触部位。第31页，共60页。汽车保险查勘篇5.拍摄反映标的车损失的４５°角整车带牌照片，能反映出损坏部位，能反映车型全貌，清晰显示车牌号码；6.碰撞部位中景照片，能反映受损部位的外貌和受损程度；7.碰撞部位的近景照片，包括地面散落物，能清晰反映受损部位的外貌和受损程度；8.拍摄碰撞痕迹照片，能反映出损坏部位及损坏程度，测量碰撞高度，核对碰撞痕迹是否吻合，痕迹不明显时用手指痕迹处拍摄。第32页，共60页。汽车保险查勘篇双方事故现场查勘拍照技术1.询问双方事故发生原因2.如果交警还没有处理，先报警，待交警处理后，开始查勘3.远景照案发地点（地理位）4.两车全景照，远景照（体现出如何发生碰撞的）5.标的交通事故确认书-标的三证证、vin码——车损（参照单方事故）6.三者三证、vin码——交强险标记（里面拍一张-外面拍一张）——三者车损（参照单方事故）7.人车合影（人和两车牌号，最好能全拍下来）第33页，共60页。汽车保险查勘篇1、上岗前，做以下准备：1）上岗前，着正装、工作牌2）照相机、卷尺、手机、书写板、笔、计算机、印尼，检查手机相机电池电量、存储空间、准确设置相机时间3）检查查勘定损工作手册、索赔申请书、赔款领取授权书、询问笔录、索赔告知书、查勘报告、小额案件定损记录单等单证是否齐全4）检查车容车貌（车容整洁）、VIN码清晰、检查水、电、油、灯光、制动等情况，确保查勘车处于安全行驶状态2、查勘员接受调度任务：获知顾客事故地点、联系电话、顾客姓氏、案件信息3、查勘员五分钟内与客户联系，详细询问事故地点，赶赴查勘现场，如果堵车应提前告知客户4、到达事故现场、查勘车停于事故车附近，打亮预警灯单方事故碰撞查勘流程第34页，共60页。汽车保险查勘篇5、距离客户三米处，与客户打招呼，自我介绍6、进行现场查勘—询问事故原因经过—检查拍摄三证、VIN码—现场查勘拍照7、事故车定损1）由前到后、从左到右、由外到内写出更换配件和维修项目2）确定更换配件价格、确定修理工时费用，并与客户进行沟通3）现场出具机动车辆保险小额案件查勘定损记录—请客户签字确认8、发放索赔告知书，明确告知客户索赔时需提供的资料—请客户签字确认9、向客户宣传保险公司的理赔流程及特色服务（共1项，每项5分）10、留下自己的电话号码，以便客户在之后的索赔过程中遇到问题联系，案件处理结束第35页，共60页。汽车保险查勘篇双方事故碰撞查勘流程第36页，共60页。汽车保险查勘篇第37页，共60页。汽车保险查勘篇案例二：现场查勘技术—找错第38页，共60页。汽车保险查勘篇案例三：骗保案件处理第39页，共60页。汽车保险查勘篇第40页，共60页。汽车保险查勘篇第41页，共60页。汽车保险查勘篇常见的欺诈行为——①偷梁换柱，私刻公章（一牌多车）②移花接木，虚报冒领（调换车牌、拆卸零件）③一次事故，多次索赔（出险索赔后，未修复，故意制造小事故，再次出险，索赔）④伪造事故，骗取赔款（故意损毁车辆，索赔）⑤先出险，后投保第42页，共60页。多次出险案件道德风险主要方面故意制造事故修理厂编造事故索赔一次事故重复向多方保险人索赔查勘重点损失痕迹是否符合是否存在多次碰撞多次事故痕迹比对驾驶员、报案人与修理厂关系第43页，共60页。夜间出险案件道德风险主要方面故意制造事故酒后、无证驾驶过度疲劳驾驶查勘重点事故痕迹是否吻合是否存在多次碰撞驾驶员是否饮酒、无证驾驶员、报案人与修理厂关系第44页，共60页。已撤离事故现场主要道德风险：各种均可能，最可能是：没发生事故谎称发生事故已索赔的事故再次进行索赔改变事故责任进行索赔查勘要点约见驾驶员、三者车驾驶员，询问和印证事故情况事故车、三者车损失痕迹比对复勘事故现场核查事故证明、责任认定等材料第45页，共60页。延迟报案、修理厂代报案的案件道德风险主要表现酒后、无证、掉换事故伤者故意制造事故查勘要点复勘现场调取事故处理资料约见当事人，进行询问调查调查双方车驾驶员事前通话记录第46页，共60页。临近保单起讫时点的案件道德风险主要表现保险期限外出险，改变日期索赔临近保期制造事故索赔查勘要点重点调查事故时间，事故痕迹新旧程度临近保险起期的，是否主动上门投保临近保险终期的，第一次案是否保险期满之后临近移动证的，调查真实性及时效性事故情况是否有故意制造事故可能第47页，共60页。车损严重无人伤的案件道德风险主要表现：人为制造事故，重复保险索赔查勘要点：事故现场痕迹，事故时间，事故形成原因分析事故车是否接近报废，是否高额投保是否存在重复投保情况事故驾驶员如何逃脱受伤翻车、坠沟、落山是其常见情形第48页，共60页。不在现场报案又急于修车的案件道德风险主要表现故意制造事故编造事故索赔发生小事故更换大量旧损失定损查勘要点事故痕迹与事故环境，事故形成原因分析损失零件的新旧程度，是否存在拆装痕迹第一现场事故痕迹、事故人员受伤情况第49页，共60页。老旧车型案件道德风险主要表现高额投保制造事故发生小事故做成大事故修理厂专用骗赔车辆查勘要点事故痕迹与事故发生原因较大事故是否有人伤车辆与修理厂的关系、车辆来历与价值第50页，共60页。汽车保险查勘篇事故车辆定损更换件费用修理件维修费用（工时费）外协加工费车辆损失残值第51页，共60页。汽车保险查勘篇小事故中易损件修复方式更换件：保险杠、大灯总成、中网、雾灯、雨刮、挡风玻璃钣金件：叶子板、引擎盖、后备箱盖、立柱、大梁等喷漆：引擎盖、立柱、叶子板、车身表面等保险杠材质不同修复方式不同：1）镀铬保险杠（大型乘用车货车）—损坏后大多更换2）大部分轿车使用塑料保险杠（聚氨酯、聚碳酸酯等）—更换、如果只是一个小裂口或小孔，用塑料焊接或胶粘方式修复3）一些高轿车采用铝制保险杠—校正、打磨4）钢制保险杠—校正和喷漆——保险杠后面加强杆，如果损坏进行更换第52页，共60页。

Three—汽车保险承保、理赔计算篇1.保费计算第53页，共60页。汽车保险承保、理赔计算篇2.事故车辆损失金额计算第54页，共60页。汽车保险承保、理赔计算篇3.赔款计算两辆家用机动车发生碰撞事故,A车推定全损.发生事故时,A车车辆实际价值40000元,残值1000元,本车人身伤亡补偿费合计为20000元.A车投保的是车辆损失险和第三者责任险,其中,车身保险金额为80000元,是按照投保时的新车购置价确定的,第三者责任险每次事故最高赔偿限额为50000元.B车车辆损失50000元,本车人身伤亡补偿费合计为10000元.B车只投保了第三者责任险,最高赔偿限额60000元.经公安裁定,A车负70%责任,B车负30%责任.A车的承保人是保险公司甲,B车的承保人是保险公司乙.问A车和B车的承保人个应付多少赔款?第55页，共60页。汽车保险承保、理赔计算篇第二题据题分析可知，B车只投保了交通事故强制责任保险（简称交强险），因为赔偿限额60000的只有交强险，商业险没有这个限额的。A车没有投保不计免赔险，A车全损。那么有以下两种答案：

1、若A车投保了交强险和机动车商业保险。B车只投保了交强险。A车保险公司甲所付赔款为：10000（交强险赔付B车人身伤亡）+2000（交强险赔付B车财产损失，最高2000）+(50000-2000)*80%*70%(商业三责险赔付B车的实际损失扣除交强险赔付部分，在扣除免赔部分后按事故责任进行比例赔付)+（40000-1000）*80%*70%（商业车损险赔付本车的损失，本车损失为实际损失减残值扣除免赔部分后按责任比例赔付=60720元。B车保险公司乙所付赔款为：20000（交强险赔付A车人身伤亡）+2000（交强险赔付A车财产损失，最高2000）=22000元

2、若A车只投保了机动车商业保险。B车只投保了交强险。A车保险公司甲所付赔款为：50000*80%*70%（商业三责险赔付B车损失，扣除免赔部分后按责任比例赔付）+（40000-1000）*80%*70%（商业车损险赔付本车的损失，本车损失为实际损失减残值扣除免赔部分后按责任比例赔付）=49840元。B车保险公司乙所付赔款同分析一。

附：交强险赔付标准：总共限额60000元，其中人身伤亡50000元，财产损失2000元，医疗费用8000。无责任赔付400元。第56页，共60页。汽车保险承保、理赔计算篇关于免赔率第三者责任险第十七条：根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内