支付业务培训课件

中国现代化支付系统大额实时支付系统小额批量支付系统全国支票影像交换系统电子商业汇票系统​中国现代化支付系统大额实时支付系统​1大额支付系统业务处理原则大额支付系统逐笔实时处理支付业务，全额清算资金​大额支付系统业务处理原则大额支付系统逐笔实2大额支付系统处理下列具体业务规定金额起点以上的跨行贷记支付业务规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务特许参与者发起的即时转账业务城市商业银行签发银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务​大额支付系统处理下列具体业务规定金额起点以上的跨行贷记支3清算账户中不足清算的支付业务，按以下队列排队错账冲正特急大额支付（救灾、战备款）日间透支利息和支付业务收费同城票据交换轧差净额清算紧急大额支付；普通大额支付。​清算账户中不足清算的支付业务，按以下队列排队错账冲正​4大额支付系统运行时序大额支付系统运行工作日为国家法定工作日，运行时间由中国人民银行统一规定。中国人民银行根据需要可以调整运行工作日及运行时间。​大额支付系统运行时序大额支付系统运行工作5小额支付系统业务处理原则小额支付系统批量处理支付业务，轧差净额清算资金​小额支付系统业务处理原则小额支付系统批量处理6小额支付系统运行时序小额支付系统实行7×24小时不间断运行。小额支付系统的系统工作日为自然日，其资金清算时间为大额支付系统的工作时间。日切时间为16：00。​小额支付系统运行时序小额支付系统实行7×7小额支付处理下列跨行支付业务普通贷记业务定期贷记业务实时贷记业务普通借记业务定期借记业务实时借记业务​小额支付处理下列跨行支付业务普通贷记业务​8普通贷记支付业务是指付款行向收款行主动发起的付款业务汇兑委托收款（划回）托收承付（划回）国库贷记汇划业务网银贷记支付业务​普通贷记支付业务是指付款行向收款行主动发起的付款业9定期贷记支付业务是指付款行依据当事各方事先签订的协议，定期向指定收款行发起的批量付款业务。代付工资业务代付保险金、养老金业务​定期贷记支付业务是指付款行依据当事各方事10实时贷记支付业务是指付款行接受付款人委托发起的、将确定款项实时贷记指定收款人账户的业务。个人储蓄通存业务

​实时贷记支付业务是指付款行接受付款人委托发11普通借记支付业务是指收款行向付款行主动发起的收款业务。中国人民银行机构间的借记业务国库借记汇划业务​普通借记支付业务是指收款行向付款行主动发起的收款业12定期借记支付业务是指收款行依据当事各方事先签订的协议，定期向指定付款行发起的批量收款业务。代收水、电、煤气等公用事业费业务国库批量扣税业务​定期借记支付业务是指收款行依据当事各方事13实时借记支付业务是指收款行接受收款人委托发起的、将确定款项实时借记指定付款人账户的业务。个人储蓄通兑业务对公通兑业务国库实时扣税业务​实时借记支付业务是指收款行接受收款人委托发14大额支付日间业务处理时间日间业务处理时间（8：30——17：00）本行各网点大额往账业务预轧账时间16:30，16:30-17:00期间发生的大额往账业务，各网点需电话通知清算中心，清算中心及时与人民银行核对清算资金。​大额支付日间业务处理时间日间业务处理时间（8：30——1715大额实时支付系统岗位职责记账员：负责往账录入、修改、删除；退汇录入、删除；汇票录入、修改、删除复核员：负责往账、退汇、汇票签发复核（系统自动编押）；来账重新入账；兑付申请（系统自动核押）、未用退回录入；逾期客户入账；汇票打印；汇票重要空白凭证及汇票卡片印模保管；查询、查复的录入及打印；转讫章保管；查复书和汇票特殊情况下编/核押；申请退回及退回应答；收到全额、部分兑付通知和清算资金的抽卡和账务处理。​大额实时支付系统岗位职责记账员：负责往账录入、修改、删除；退16大额实时支付系统岗位职责发送员：往账、退汇发送；汇票资金移存；兑付申请、未用退回复核；来账（含汇票部分）接收打印；支付系统专用凭证保管；查询、查复的接收及打印；汇票专用章保管。​大额实时支付系统岗位职责发送员：往账、退汇发送；汇票资金移存17查询查复管理加强查询查复、自由格式报文和退回申请的管理。有疑必查、有查必复、复必详尽、切实处理​查询查复管理加强查询查复、自由格式报文和退回申请的管理。​18查询查复注意事项查询、查复包括：大、小额支付系统、城商行支付清算系统、全国支票影像交换系统。被查询行应及时按对应查复种类给予答复，不得积压。对更正支付业务要素的查询，如更改收款人账号等，必须严格以客户提交的原始凭证的记载内容为依据进行查复。严禁银行和个人擅自更改原始凭证内容，发出查复信息。​查询查复注意事项查询、查复包括：大、小额支付系统、城商行支付19查询查复注意事项查询行对本行接收或发出的支付业务有疑问，以及受理客户的查询事项，需要对业务要素进行查询的，及时向查复行发送查询信息。查询行收到查复信息后，对所查询问题已得到明确答复的，经业务主管审核后，立即按有规定处理或通知客户。​查询查复注意事项查询行对本行接收或发出的支付业务有疑问，以20查询查复注意事项查复行收到查询信息，提交业务人员确认，业务人员依照查询内容，认真查阅有关账册、凭证和资料，查明情况和原因，报经业务主管审核同意，在当日营业时间至迟不得超过下一工作日上午回复原查询行。​查询查复注意事项查复行收到查询信息，提交业务人员确认，业务人21申请退回应答尚未贷记接收人账户的，经授权，根据原支付信息按正常程序使用退汇报文办理退汇，并向原发起行发送同意退回的应答信息。已贷记接收人账户的，接收行向原发起行发送拒绝退回的应答信息，对拒绝退回的业务由发起行或发起人与接收人联系。​申请退回应答尚未贷记接收人账户的，经授权，根据原支付信息按22不规范查询业务重复查询查错行主动更正自身错误以查询的方式答复对方发起的查询无关报文​不规范查询业务重复查询​23不规范查询业务的处理逐笔回复重复的查询查错行的要告知对方按对方查询更正后告知对方有乱码应要求其重发对发给本行非支付系统参与者的查询代为回复无关查询进行适当回复通过查复要求对方缴费或先查复，后缴费​不规范查询业务的处理逐笔回复重复的查询​24大额实时支付系统管理规定我行银行汇票编押由行内系统自动完成，其中编押时在复核交易结束录入出票金额、申请人账号、汇票号码（8位）后自动生成密押。银行汇票申请兑付时录入汇票类型、签发行行号、出票日期、汇票号码、汇票密押、出票金额提交后交由城商行进行核押处理。​大额实时支付系统管理规定我行银行汇票编押由行内系统自动完成，25大额实时支付系统管理规定对收到查询、退回申请未回复或回复不及时的,对经办员进行200元/笔的经济处罚。在查明原因后确系经办员主观原因造成的，分别对原记账员、复核岗经办员、发送岗经办员和授权人进行200元/笔的经济处罚，以上情况造成资金损失的还应承担相应的赔偿责任。对每年超过3次未及时回复的，我部将对直接责任人调离支付系统岗位处理。​大额实时支付系统管理规定对收到查询、退回申请未回复或回复不及26大额实时支付系统—申请加入新增机构加入支付系统，应按照申请、审查、实施、加入四个阶段的程序办理。

​大额实时支付系统—申请加入新增机构加入支付系统，应按照申请、27大额实时支付系统—申请加入申请书。要求以文件行式，纸质+电子文档(OA)各一份，内容包括机构全称、机构注册所在地、支付结算业务状况、内部管理状况、人员配置状况、接入方式（直联或间联）和支付系统行号信息、地址、邮编、网点负责人、联系电话（座机）等。工商营业执照、金融机构法人许可证或金融机构营业许可证、银监局批复原件及复印件各3份。法人单位（代理间接参与者）另需申请机构银行内部控制制度、支付清算应急处置预案（加盖其公章）各2份，与我行签订支付系统清算协议原件及复印件。​大额实时支付系统—申请加入申请书。要求以文件行式，纸质+电子28大额实时支付系统管理规定各营业网点从事支付系统(包括大、小额支付系统和支票影像交换系统以及城商行支付清算系统)操作人员实行持证上岗制度，同时须向会计结算部进行报备（见附表）。​大额实时支付系统管理规定各营业网点从事支付系29全国支票影像—提出票据凭证审查支票票面是否记载银行机构代码；支票金额是否超过中国人民银行规定的影像支票业务的金额上限；支票是否是统一规定印制的凭证，支票是否真实，是否超过提示付款期限，是否为远期支票；支票填明的持票人是否在本行开户，持票人的名称是否为该持票人，与进账单上的名称是否一致；​全国支票影像—提出票据凭证审查支票票面是否记载银行机构代码；30全国支票影像—提出票据凭证审查出票人的签章是否符合规定；支票的大小写金额是否一致，与进账单的金额是否相符；支票必须记载的事项是否齐全，出票金额、出票日期、收款人名称是否更改，其他记载事项的更改是否由原记载人签章证明；背书转让的支票，其背书是否连续，签章是否符合规定，背书使用粘单的，是否按规定加盖骑缝章；持票人是否在支票的背面做委托收款背书。​全国支票影像—提出票据凭证审查出票人的签章是否符合规定；​31全国支票影像—拒绝受理处理未记载银行机构代码；支票金额超过规定上限；未按中国人民银行统一规定印制；支票凭证不真实；超过提示付款期；远期支票；持票人未在本行开户；签章不符合规定：​全国支票影像—拒绝受理处理未记载银行机构代码；​32全国支票影像—拒绝受理处理大、小写金额不符：票据必须记载事项记载不全；不得更改事项更改或可更改事项未按规定更改；出票人在支票正面记载“不得转让”的支票已背书转让；背书不连续；使用粘单，未按规定加盖骑缝章；​全国支票影像—拒绝受理处理大、小写金额不符：​33全国支票影像—拒绝受理处理持票人未做委托收款背书；背书不符合规定；出票日期使用小写数字填写；因票面污损导致必须记载事项无法辨认；《支付结算办法》规定的其他拒绝受理事项。​全国支票影像—拒绝受理处理持票人未做委托收款背书；​34全国支票影像—拒绝受理处理

对拒绝受理的支票，持票人开户银行应填制一式二联拒绝受理通知书，加盖业务公章后将其中一份连同支票和进账单一并退持票人，一份留存，定期归档。​全国支票影像—拒绝受理处理​35全国支票影像—收到小额支付系统支票业务回执

行内系统打印的来账凭证作为贷记收款人账户的凭证，同时抽出专夹保管的支票和二联进账单，其中第二联进账单和支票作来账凭证的附件，第三联加盖转讫章作收账通知交持票人。​全国支票影像—收到小额支付系统支票业务回执​36全国支票影像—收到小额支付系统支票业务回执对拒绝付款的回执，提出行匹配并销记提出支票业务登记簿后，经行内系统打印退票理由书一式二份，一份加盖业务公章连同支票和进账单一并退还持票人，并办理签收手续，一份随当日传票装订。​全国支票影像—收到小额支付系统支票业务回执​37全国支票影像—逾期未收到小额支付系统业务回执

提出行在规定时间内未收到支票业务回执的，应主动通过影像交换系统向提入行发出查询；支票提示付款期届满仍未收到支票业务回执的，提出行可将实物支票退还持票人并办理签收登记。支票退还持票人后收到支票业务回执，回执确认付款的，按来账贷记收款人账户，并通知持票人交回退还的支票；回执拒绝付款的，打印退票理由书交持票人。​全国支票影像—逾期未收到小额支付系统业务回执提出行在规定时38全国支票影像—出售支票的处理银行出售支票时，应在支票右下角支付密码栏下方加盖付款银行的银行机构代码。​全国支票影像—出售支票的处理​39全国支票影像—提入票据审核支票的大小写金额是否一致；支票必须记载的事项是否齐全；持票人是否在支票的背面做委托收款背书；电子清算信息与支票影像内容是否相符；出票人账号、户名是否相符；出票人账户是否有足够支付的款项。​全国支票影像—提入票据审核支票的大小写金额是否一致；​40全国支票影像—票交回执处理

交易类型*[1-票交回执业务处理]是否仍然付款*[0-否]票交委托日期[]提出行号[]票交交易序号[0]业务类型*[]支票号码[]原发起行行号[]原发起行行名[]汇款帐卡号[]汇款人名称[]收款人账号[]收款人名称[]币种[01-人民币]金额[]回执类型*[]退票代码个数[0[O1]

]退票补充说明[]

[O1]输入个数后按提交键自动显示退票理由​全国支票影像—票交回执处理交易类型*[1-票交回执业务处41全国支票影像—拒绝付款(退票)的处理

大、小写金额不符；支票必须记载的事项不全；出票人签章与预留银行签章不符；约定使用支付密码的，支付密码未填写或错误；持票人未做委托收款背书；电子清算信息与支票影像不相符：出票人账号、户名不符；出票人账户余额不足以支付票据款项；​全国支票影像—拒绝付款(退票)的处理大、小写金额不符；​42全国支票影像—拒绝付款(退票)的处理重复提示付款；非本行票据；出票人已销户；出票人账户已依法冻结：持票人已办理挂失止付或已收到法院止付通知书；持票人开户行申请止付；数字签名或证书错误。​全国支票影像—拒绝付款(退票)的处理重复提示付款；​43电子商业汇票是指出票人依托电子商业汇票系统，以数据电文形式制作的，委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。电子商业汇票分为电子银行承兑汇票和电子商业承兑汇票。​电子商业汇票是指出票人依托电子商业汇票系统，以数据电文形式制44电子商业汇票电子商业汇票纸票登记公开报价

​电子商业汇票电子商业汇票​45电子商业汇票纸票登记承兑登记、未用退回登记、贴现登记、转贴现登记、再贴现登记、质押登记、质押解除登记、委托收款登记、结清登记、拒付登记、挂失止付登记、止付解除登记。​电子商业汇票纸票登记承兑登记、未用退回登记、贴现登记、转贴现46电子商业汇票纸票—网点登记未用退回登记质押登记质押解除登记委托收款登记结清登记拒付登记挂失止付登记止付解除

​电子商业汇票纸票—网点登记未用退回登记质押登记质押解47银行汇票

汇票资金的核算通过“开出汇票”科目，下设3个分户：签发户、移存户和逾期退回户。​银行汇票汇票资金的核算通过“开出汇票”科目，下设3个分户：48签发户签发行签发汇票记签发户贷方，核销汇票时记签发户的借方。如收到资金清算中心的全额兑付通知书CMT725或多余款退回CMT123。该户余额应与汇票签发登记簿的余额一致；与未核销汇票卡片的余额一致（帐实一致）。余额反映签发行已签发未核销的汇票款项。签发户的余额应与移存户的余额反方向相等。​签发户签发行签发汇票记签发户贷方，核销汇票时记签发户的借方49移存户签发行移存汇票时记移存户的借方，核销汇票记移存户的贷方，该账户的余额为贷方红字，反映签发行已移存未清算的汇票款项。移存户的余额应与签发户的余额反方向相等。​移存户签发行移存汇票时记移存户的借方，核销汇票记移存户的贷50逾期退回户签发行收到资金清算中心主动退回的汇票未用退回资金报文CMT124（附言为02逾期退回）记逾期退回户的贷方；办理逾期汇票退款，记逾期退回户的借方。该账户的余额为贷方，反映签发行收到资金清算中心主动退回的汇票移存资金，尚未退款的汇票款项。​逾期退回户签发行收到资金清算中心主动退回的汇票未用退回资金51汇票签发复核汇票打印结束后，确认汇票记载信息无误后，在汇票第一、二联加盖经办员名章，同时将汇票和申请书一并交网点资金移存岗。​汇票签发复核汇票打印结束后，确认汇票记载信息无误后，在汇票52汇票资金移存资金移存岗经办员收到一式四联汇票凭证及汇票申请书第三联后，认真核对汇票要素是否与申请书内容一致,相关责任人签章是否齐全,无误后在汇票实际结算金额栏小写金额的上端压数，数字清晰且必须与大写的出票金额相一致，汇票的第一、二联应同时压数,先压第一联,再压第二联，压数后在汇票第二联出票行签章处加盖汇票专用章。​汇票资金移存资金移存岗经办员收到一式四联汇票凭证及汇票申请书53汇票资金移存以上环节全部结束后进行汇票资金移存（必须当全部环节都结束后，再进行汇票资金的移存，且移存后才可将汇票交原申请人）,在汇票资金移存交易[7318]，录入支付业务流水号、汇票号码及汇票密押，提交后系统自动回显所有该汇票相关信息，核对无误后再次提交后完成汇票资金的移存。​汇票资金移存以上环节全部结束后进行汇票资金移存（必须当全部环54客户签收发送成功后将汇票及汇票申请书再返回给网点复核岗经办员，由其对是否签章再进行一次核对，无误后将汇票第二、三联一并交给原申请人，并由其在第一联汇票卡片联签收，汇票一、四联专夹保管.​客户签收发送成功后将汇票及汇票申请书再返回给网点复核岗经办员55汇票未用退回只要最后收款人为原申请人（但必须是未被逾期退回的汇票）就必须通过未用退回交易向上海资金清算中心索取资金。​汇票未用退回只要最后收款人为原申请人（但必须是未被逾期退回56逾期退回资金清算中心在提示付款期满一个月后（自出票日起2个月）的下一营业日将银行汇票移存资金通过大额支付系统退回签发行。​逾期退回资金清算中心在提示付款期满一个月后（自出票日起2个57注意事项汇票资金移存或往账进行发送时：当出现通讯进程失败时，必须及时向清算中心电话确认，该笔业务具体状态，经确认确未发送成功的方可再次进行提交，对已发送成功的由清算中心对该笔业务进行交易状态修改，严禁私自重复发送处理。​注意事项汇票资金移存或往账进行发送时：当出现通讯58银企对账管理规定

目的为完善银企对账工作，建立健全对账机制，规范对账操作流程，防止案件风险，切实保证我行和客户资金安全。​银企对账管理规定目的​59银企对账管理规定适用范围银企对账包括单位开立的活期存款、定期存款、通知存款、协定存款、保证金存款和同业存款账户；单位和个人办理的贷款、表内、表外应收未收利息等账户。​银企对账管理规定适用范围​60银企对账管理规定原则

银企对账工作是银行与企业内部查错防弊的必要措施，坚持做到科学高效、责认明确。银企对账实行“工作岗位独立，对账人员分离，多种方式并存，突出重点账户”的原则。对账户数量多，对账工作量大的网点可适当增加对账人员。​银企对账管理规定原则​61银企对账管理规定内容银企对账工作分为余额对账单对账和分户账对账。①余额对账单对账是指由对账人员在综合业务系统中生成并打印的开户单位各类账户和表内、表外应收未收利息余额对账单。②分户账对账是指向客户发出满页分户账和按企业的需要发出未满页分户账对账单，用于客户随时勾对账务，掌握未达款项。满页账一式两联，第一联为银行留存联并按年装订，第二联加盖转讫章后做为客户对账留存联。​银企对账管理规定内容​62银企对账管理规定内容①活期存款余额在30（含）万元以上的，其对账回收率每月应达到100%。②活期存款余额30万元以下的，其对账回收率每季应达到100%。③贷款、应收未收利息、定期存款、通知存款、协定存款、保证金存款和同业存放款项对账单回收率每月应达到100%。​银企对账管理规定内容​63银企对账管理规定密切关注账户①连续二个对账周期对账失败的账户。②短期内频繁收付的大额存款、整收零付或零收整付且金额大至相当的账户。③账户所有者与无业务往来者之间划转大额款项的账户。④未经银行营销主动开立并立即收付大额款项的存款账户。​银企对账管理规定密切关注账户​64银企对账管理规定密切关注账户⑤长期未发生业务且突然发生大额资金收付的账户。⑥多次不及时领取对账回单或返还对账回执、对账过程中出现可疑情况的账户。⑦其他迹象表明值得密切、立即关注的账户或监管部门要求即时、上门对账的账户。​银企对账管理规定密切关注账户​65银企对账管理规定—方式

开户行应与存款人在“单位银行结算账户管理协议”中约定进行账务核对的方式，存款人可选择自行领取、开户行邮寄对账单、通过电话银行或网上银行等方式进行对账。​银企对账管理规定—方式

开户行应与存款人在66银企对账管理规定—归档各网点收回的余额对账单回执联，应在三个月内整理完毕，按账号由小至大装订，顺序如下：银企对账说明书存款余额在30万元以上的对账单存款余额在30万元以下的对账单贷款、应收未收利息对账单定期存款、通知存款、协定存款、保证金存款和同业存放款项对账单​银企对账管理规定—归档各网点收回的余额对账单67银企对账管理规定—归档各档对账单之间应以“银企对账情况统计表”（见附录）相隔。银企对账说明书要求内容详细，须涵盖本次应对账户数、发出、收回户数、未达账项的笔数、金额等。同时要对未发出、未收回的对账单逐户说明原因，并由主管行长签字方可装订。​银企对账管理规定—归档各档对账单之间应以“银68银企对账情况统计表账户种类

应对账户数

发出对账单数

回收对账单数

对账相符户数

对账不符户数

对账回收率（%）

​银企对账情况统计表账户种类应对账户数发出对账单数回收对69谢谢12月-2216:41:0916:4116:4112月-2212月-2216:4116:4116:41:0912月-2212月-2216:41:092022/12/116:41:09谢谢11月-2220:54:2620:5420:54111、Geniusonlymeanshard-workingallone'slife.(Mendeleyer,RussianChemist)

天才只意味着终身不懈的努力。20.8.58.5.202011:0311:03:10Aug-2011:032、Ourdestinyoffersnotonlythecupofdespair,butthechaliceofopportunity.(RichardNixon,AmericanPresident)命运给予我们的不是失望之酒，而是机会之杯。二〇二〇年八月五日2020年8月5日星期三3、Patienceisbitter,butitsfruitissweet.(JeanJacquesRousseau,Frenchthinker)忍耐是痛苦的，但它的果实是甜蜜的。11:038.5.202011:038.5.202011:0311:03:108.5.202011:038.5.20204、Allthatyoudo,dowithyourmight;thingsdonebyhalvesareneverdoneright.----R.H.Stoddard,Americanpoet做一切事都应尽力而为，半途而废永远不行8.5.20208.5.202011:0311:0311:03:1011:03:105、Youhavetobelieveinyourself.That'sthesecretofsuccess.----CharlesChaplin人必须相信自己，这是成功的秘诀。-Wednesday,August5,2020August20Wednesday,August5,20208/5/20206、Almostanysituation---goodorbad---isaffectedbytheattitudewebringto.----LuciusAnnausSeneca差不多任何一种处境---无论是好是坏---都受到我们对待处境态度的影响。11时3分11时3分5-Aug-208.5.20207、Althoughtheworldisfullofsuffering,itisfullalsooftheovercomingofit.----HellenKeller,Americanwriter虽然世界多苦难，但是苦难总是能战胜的。20.8.520.8.520.8.5。2020年8月5日星期三二〇二〇年八月五日8、Formanismanandmasterofhisfate.----Tennyson人就是人，是自己命运的主人11:0311:03:108.5.2020Wednesday,August5,20209、Whensuccesscomesinthedoor,itseems,loveoftengoesoutthewindow.-----JoyceBrothers成功来到门前时，爱情往往就走出了窗外。11:038.5.202011:038.5.202011:0311:03:108.5.202011:038.5.202010、Lifeismeasuredbythoughtandaction,notbytime.——Lubbock衡量生命的尺度是思想和行为，而不是时间。8.5.20208.5.202011:0311:0311:03:1011:03:1011、Tomakealastingmarriagewehavetoovercomeself-centeredness.要使婚姻长久，就需克服自我中心意识。Wednesday,August5,2020August20Wednesday,August5,20208/5/202012、Treatotherpeopleasyouhopetheywilltreatyou.你希望别人如何对待你，你就如何对待别人。11时3分11时3分5-Aug-208.5.202013、Todowhateverneedstobedoneto

preservethislastandgreatestbastionof

freedom.(RonaldReagan,AmericanPresident)为了保住这最后的、最伟大的自由堡垒，我们必须尽我们所能。20.8.520.8.5Wednesday,August5,202014、Wherethereisawill,thereisaway.(ThomasEdison,Americaninventor)有志者，事竟成。11:01:1911:01:1911:018/5/202011:01:19AM15、

Everymanisthemasterofhisownfortune.----RichardSteele每个人都主宰自己的命运。20.8.511:01:1911:01Aug-205-Aug-2016、Asselfishnessandcomplaintcloudthemind,solovewithitsjoyclearsandsharpensthevision.----HelenKeller自私和抱怨是心灵的阴暗，愉快的爱则使视野明朗开阔。11:01:1911:01:1911:01Wednesday,August5,202017、Donot,foronerepulse,giveupthepurposethatyouresolvedtoeffect.----WillianShakespeare,Britishdramatist不要只因一次失败，就放弃你原来决心想达到的目的。20.8.520.8.511:01:1911:01:19August5,202018、Thereisnoabsolutesuccessintheworld,onlyconstantprogress.世界上的事没有绝对成功，只有不断的进步。2020年8月5日星期三上午11时1分19秒11:01:1920.8.519、Nothingismorefataltohappinessthantheremembranceofhappiness.

没有什么比回忆幸福更令人痛苦的了。2020年8月上午11时1分20.8.511:01August5,202020、Nomanishappywhodoesnotthinkhimselfso.——PubliliusSyrus认为自己不幸福的人就不会幸福。2020年8月5日星期三11时1分19秒11:01:195August202021、Theemperortreatstalentastools,usingtheirstrongpointtohisadvantage.

君子用人如器，各取所长。上午11时1分19秒上午11时1分11:01:1920.8.5谢谢观看THEEND1、Geniusonlymeanshard-worki71中国现代化支付系统大额实时支付系统小额批量支付系统全国支票影像交换系统电子商业汇票系统​中国现代化支付系统大额实时支付系统​72大额支付系统业务处理原则大额支付系统逐笔实时处理支付业务，全额清算资金​大额支付系统业务处理原则大额支付系统逐笔实73大额支付系统处理下列具体业务规定金额起点以上的跨行贷记支付业务规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务特许参与者发起的即时转账业务城市商业银行签发银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务​大额支付系统处理下列具体业务规定金额起点以上的跨行贷记支74清算账户中不足清算的支付业务，按以下队列排队错账冲正特急大额支付（救灾、战备款）日间透支利息和支付业务收费同城票据交换轧差净额清算紧急大额支付；普通大额支付。​清算账户中不足清算的支付业务，按以下队列排队错账冲正​75大额支付系统运行时序大额支付系统运行工作日为国家法定工作日，运行时间由中国人民银行统一规定。中国人民银行根据需要可以调整运行工作日及运行时间。​大额支付系统运行时序大额支付系统运行工作76小额支付系统业务处理原则小额支付系统批量处理支付业务，轧差净额清算资金​小额支付系统业务处理原则小额支付系统批量处理77小额支付系统运行时序小额支付系统实行7×24小时不间断运行。小额支付系统的系统工作日为自然日，其资金清算时间为大额支付系统的工作时间。日切时间为16：00。​小额支付系统运行时序小额支付系统实行7×78小额支付处理下列跨行支付业务普通贷记业务定期贷记业务实时贷记业务普通借记业务定期借记业务实时借记业务​小额支付处理下列跨行支付业务普通贷记业务​79普通贷记支付业务是指付款行向收款行主动发起的付款业务汇兑委托收款（划回）托收承付（划回）国库贷记汇划业务网银贷记支付业务​普通贷记支付业务是指付款行向收款行主动发起的付款业80定期贷记支付业务是指付款行依据当事各方事先签订的协议，定期向指定收款行发起的批量付款业务。代付工资业务代付保险金、养老金业务​定期贷记支付业务是指付款行依据当事各方事81实时贷记支付业务是指付款行接受付款人委托发起的、将确定款项实时贷记指定收款人账户的业务。个人储蓄通存业务

​实时贷记支付业务是指付款行接受付款人委托发82普通借记支付业务是指收款行向付款行主动发起的收款业务。中国人民银行机构间的借记业务国库借记汇划业务​普通借记支付业务是指收款行向付款行主动发起的收款业83定期借记支付业务是指收款行依据当事各方事先签订的协议，定期向指定付款行发起的批量收款业务。代收水、电、煤气等公用事业费业务国库批量扣税业务​定期借记支付业务是指收款行依据当事各方事84实时借记支付业务是指收款行接受收款人委托发起的、将确定款项实时借记指定付款人账户的业务。个人储蓄通兑业务对公通兑业务国库实时扣税业务​实时借记支付业务是指收款行接受收款人委托发85大额支付日间业务处理时间日间业务处理时间（8：30——17：00）本行各网点大额往账业务预轧账时间16:30，16:30-17:00期间发生的大额往账业务，各网点需电话通知清算中心，清算中心及时与人民银行核对清算资金。​大额支付日间业务处理时间日间业务处理时间（8：30——1786大额实时支付系统岗位职责记账员：负责往账录入、修改、删除；退汇录入、删除；汇票录入、修改、删除复核员：负责往账、退汇、汇票签发复核（系统自动编押）；来账重新入账；兑付申请（系统自动核押）、未用退回录入；逾期客户入账；汇票打印；汇票重要空白凭证及汇票卡片印模保管；查询、查复的录入及打印；转讫章保管；查复书和汇票特殊情况下编/核押；申请退回及退回应答；收到全额、部分兑付通知和清算资金的抽卡和账务处理。​大额实时支付系统岗位职责记账员：负责往账录入、修改、删除；退87大额实时支付系统岗位职责发送员：往账、退汇发送；汇票资金移存；兑付申请、未用退回复核；来账（含汇票部分）接收打印；支付系统专用凭证保管；查询、查复的接收及打印；汇票专用章保管。​大额实时支付系统岗位职责发送员：往账、退汇发送；汇票资金移存88查询查复管理加强查询查复、自由格式报文和退回申请的管理。有疑必查、有查必复、复必详尽、切实处理​查询查复管理加强查询查复、自由格式报文和退回申请的管理。​89查询查复注意事项查询、查复包括：大、小额支付系统、城商行支付清算系统、全国支票影像交换系统。被查询行应及时按对应查复种类给予答复，不得积压。对更正支付业务要素的查询，如更改收款人账号等，必须严格以客户提交的原始凭证的记载内容为依据进行查复。严禁银行和个人擅自更改原始凭证内容，发出查复信息。​查询查复注意事项查询、查复包括：大、小额支付系统、城商行支付90查询查复注意事项查询行对本行接收或发出的支付业务有疑问，以及受理客户的查询事项，需要对业务要素进行查询的，及时向查复行发送查询信息。查询行收到查复信息后，对所查询问题已得到明确答复的，经业务主管审核后，立即按有规定处理或通知客户。​查询查复注意事项查询行对本行接收或发出的支付业务有疑问，以91查询查复注意事项查复行收到查询信息，提交业务人员确认，业务人员依照查询内容，认真查阅有关账册、凭证和资料，查明情况和原因，报经业务主管审核同意，在当日营业时间至迟不得超过下一工作日上午回复原查询行。​查询查复注意事项查复行收到查询信息，提交业务人员确认，业务人92申请退回应答尚未贷记接收人账户的，经授权，根据原支付信息按正常程序使用退汇报文办理退汇，并向原发起行发送同意退回的应答信息。已贷记接收人账户的，接收行向原发起行发送拒绝退回的应答信息，对拒绝退回的业务由发起行或发起人与接收人联系。​申请退回应答尚未贷记接收人账户的，经授权，根据原支付信息按93不规范查询业务重复查询查错行主动更正自身错误以查询的方式答复对方发起的查询无关报文​不规范查询业务重复查询​94不规范查询业务的处理逐笔回复重复的查询查错行的要告知对方按对方查询更正后告知对方有乱码应要求其重发对发给本行非支付系统参与者的查询代为回复无关查询进行适当回复通过查复要求对方缴费或先查复，后缴费​不规范查询业务的处理逐笔回复重复的查询​95大额实时支付系统管理规定我行银行汇票编押由行内系统自动完成，其中编押时在复核交易结束录入出票金额、申请人账号、汇票号码（8位）后自动生成密押。银行汇票申请兑付时录入汇票类型、签发行行号、出票日期、汇票号码、汇票密押、出票金额提交后交由城商行进行核押处理。​大额实时支付系统管理规定我行银行汇票编押由行内系统自动完成，96大额实时支付系统管理规定对收到查询、退回申请未回复或回复不及时的,对经办员进行200元/笔的经济处罚。在查明原因后确系经办员主观原因造成的，分别对原记账员、复核岗经办员、发送岗经办员和授权人进行200元/笔的经济处罚，以上情况造成资金损失的还应承担相应的赔偿责任。对每年超过3次未及时回复的，我部将对直接责任人调离支付系统岗位处理。​大额实时支付系统管理规定对收到查询、退回申请未回复或回复不及97大额实时支付系统—申请加入新增机构加入支付系统，应按照申请、审查、实施、加入四个阶段的程序办理。

​大额实时支付系统—申请加入新增机构加入支付系统，应按照申请、98大额实时支付系统—申请加入申请书。要求以文件行式，纸质+电子文档(OA)各一份，内容包括机构全称、机构注册所在地、支付结算业务状况、内部管理状况、人员配置状况、接入方式（直联或间联）和支付系统行号信息、地址、邮编、网点负责人、联系电话（座机）等。工商营业执照、金融机构法人许可证或金融机构营业许可证、银监局批复原件及复印件各3份。法人单位（代理间接参与者）另需申请机构银行内部控制制度、支付清算应急处置预案（加盖其公章）各2份，与我行签订支付系统清算协议原件及复印件。​大额实时支付系统—申请加入申请书。要求以文件行式，纸质+电子99大额实时支付系统管理规定各营业网点从事支付系统(包括大、小额支付系统和支票影像交换系统以及城商行支付清算系统)操作人员实行持证上岗制度，同时须向会计结算部进行报备（见附表）。​大额实时支付系统管理规定各营业网点从事支付系100全国支票影像—提出票据凭证审查支票票面是否记载银行机构代码；支票金额是否超过中国人民银行规定的影像支票业务的金额上限；支票是否是统一规定印制的凭证，支票是否真实，是否超过提示付款期限，是否为远期支票；支票填明的持票人是否在本行开户，持票人的名称是否为该持票人，与进账单上的名称是否一致；​全国支票影像—提出票据凭证审查支票票面是否记载银行机构代码；101全国支票影像—提出票据凭证审查出票人的签章是否符合规定；支票的大小写金额是否一致，与进账单的金额是否相符；支票必须记载的事项是否齐全，出票金额、出票日期、收款人名称是否更改，其他记载事项的更改是否由原记载人签章证明；背书转让的支票，其背书是否连续，签章是否符合规定，背书使用粘单的，是否按规定加盖骑缝章；持票人是否在支票的背面做委托收款背书。​全国支票影像—提出票据凭证审查出票人的签章是否符合规定；​102全国支票影像—拒绝受理处理未记载银行机构代码；支票金额超过规定上限；未按中国人民银行统一规定印制；支票凭证不真实；超过提示付款期；远期支票；持票人未在本行开户；签章不符合规定：​全国支票影像—拒绝受理处理未记载银行机构代码；​103全国支票影像—拒绝受理处理大、小写金额不符：票据必须记载事项记载不全；不得更改事项更改或可更改事项未按规定更改；出票人在支票正面记载“不得转让”的支票已背书转让；背书不连续；使用粘单，未按规定加盖骑缝章；​全国支票影像—拒绝受理处理大、小写金额不符：​104全国支票影像—拒绝受理处理持票人未做委托收款背书；背书不符合规定；出票日期使用小写数字填写；因票面污损导致必须记载事项无法辨认；《支付结算办法》规定的其他拒绝受理事项。​全国支票影像—拒绝受理处理持票人未做委托收款背书；​105全国支票影像—拒绝受理处理

对拒绝受理的支票，持票人开户银行应填制一式二联拒绝受理通知书，加盖业务公章后将其中一份连同支票和进账单一并退持票人，一份留存，定期归档。​全国支票影像—拒绝受理处理​106全国支票影像—收到小额支付系统支票业务回执

行内系统打印的来账凭证作为贷记收款人账户的凭证，同时抽出专夹保管的支票和二联进账单，其中第二联进账单和支票作来账凭证的附件，第三联加盖转讫章作收账通知交持票人。​全国支票影像—收到小额支付系统支票业务回执​107全国支票影像—收到小额支付系统支票业务回执对拒绝付款的回执，提出行匹配并销记提出支票业务登记簿后，经行内系统打印退票理由书一式二份，一份加盖业务公章连同支票和进账单一并退还持票人，并办理签收手续，一份随当日传票装订。​全国支票影像—收到小额支付系统支票业务回执​108全国支票影像—逾期未收到小额支付系统业务回执

提出行在规定时间内未收到支票业务回执的，应主动通过影像交换系统向提入行发出查询；支票提示付款期届满仍未收到支票业务回执的，提出行可将实物支票退还持票人并办理签收登记。支票退还持票人后收到支票业务回执，回执确认付款的，按来账贷记收款人账户，并通知持票人交回退还的支票；回执拒绝付款的，打印退票理由书交持票人。​全国支票影像—逾期未收到小额支付系统业务回执提出行在规定时109全国支票影像—出售支票的处理银行出售支票时，应在支票右下角支付密码栏下方加盖付款银行的银行机构代码。​全国支票影像—出售支票的处理​110全国支票影像—提入票据审核支票的大小写金额是否一致；支票必须记载的事项是否齐全；持票人是否在支票的背面做委托收款背书；电子清算信息与支票影像内容是否相符；出票人账号、户名是否相符；出票人账户是否有足够支付的款项。​全国支票影像—提入票据审核支票的大小写金额是否一致；​111全国支票影像—票交回执处理

交易类型*[1-票交回执业务处理]是否仍然付款*[0-否]票交委托日期[]提出行号[]票交交易序号[0]业务类型*[]支票号码[]原发起行行号[]原发起行行名[]汇款帐卡号[]汇款人名称[]收款人账号[]收款人名称[]币种[01-人民币]金额[]回执类型*[]退票代码个数[0[O1]

]退票补充说明[]

[O1]输入个数后按提交键自动显示退票理由​全国支票影像—票交回执处理交易类型*[1-票交回执业务处112全国支票影像—拒绝付款(退票)的处理

大、小写金额不符；支票必须记载的事项不全；出票人签章与预留银行签章不符；约定使用支付密码的，支付密码未填写或错误；持票人未做委托收款背书；电子清算信息与支票影像不相符：出票人账号、户名不符；出票人账户余额不足以支付票据款项；​全国支票影像—拒绝付款(退票)的处理大、小写金额不符；​113全国支票影像—拒绝付款(退票)的处理重复提示付款；非本行票据；出票人已销户；出票人账户已依法冻结：持票人已办理挂失止付或已收到法院止付通知书；持票人开户行申请止付；数字签名或证书错误。​全国支票影像—拒绝付款(退票)的处理重复提示付款；​114电子商业汇票是指出票人依托电子商业汇票系统，以数据电文形式制作的，委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。电子商业汇票分为电子银行承兑汇票和电子商业承兑汇票。​电子商业汇票是指出票人依托电子商业汇票系统，以数据电文形式制115电子商业汇票电子商业汇票纸票登记公开报价

​电子商业汇票电子商业汇票​116电子商业汇票纸票登记承兑登记、未用退回登记、贴现登记、转贴现登记、再贴现登记、质押登记、质押解除登记、委托收款登记、结清登记、拒付登记、挂失止付登记、止付解除登记。​电子商业汇票纸票登记承兑登记、未用退回登记、贴现登记、转贴现117电子商业汇票纸票—网点登记未用退回登记质押登记质押解除登记委托收款登记结清登记拒付登记挂失止付登记止付解除

​电子商业汇票纸票—网点登记未用退回登记质押登记质押解118银行汇票

汇票资金的核算通过“开出汇票”科目，下设3个分户：签发户、移存户和逾期退回户。​银行汇票汇票资金的核算通过“开出汇票”科目，下设3个分户：119签发户签发行签发汇票记签发户贷方，核销汇票时记签发户的借方。如收到资金清算中心的全额兑付通知书CMT725或多余款退回CMT123。该户余额应与汇票签发登记簿的余额一致；与未核销汇票卡片的余额一致（帐实一致）。余额反映签发行已签发未核销的汇票款项。签发户的余额应与移存户的余额反方向相等。​签发户签发行签发汇票记签发户贷方，核销汇票时记签发户的借方120移存户签发行移存汇票时记移存户的借方，核销汇票记移存户的贷方，该账户的余额为贷方红字，反映签发行已移存未清算的汇票款项。移存户的余额应与签发户的余额反方向相等。​移存户签发行移存汇票时记移存户的借方，核销汇票记移存户的贷121逾期退回户签发行收到资金清算中心主动退回的汇票未用退回资金报文CMT124（附言为02逾期退回）记逾期退回户的贷方；办理逾期汇票退款，记逾期退回户的借方。该账户的余额为贷方，反映签发行收到资金清算中心主动退回的汇票移存资金，尚未退款的汇票款项。​逾期退回户签发行收到资金清算中心主动退回的汇票未用退回资金122汇票签发复核汇票打印结束后，确认汇票记载信息无误后，在汇票第一、二联加盖经办员名章，同时将汇票和申请书一并交网点资金移存岗。​汇票签发复核汇票打印结束后，确认汇票记载信息无误后，在汇票123汇票资金移存资金移存岗经办员收到一式四联汇票凭证及汇票申请书第三联后，认真核对汇票要素是否与申请书内容一致,相关责任人签章是否齐全,无误后在汇票实际结算金额栏小写金额的上端压数，数字清晰且必须与大写的出票金额相一致，汇票的第一、二联应同时压数,先压第一联,再压第二联，压数后在汇票第二联出票行签章处加盖汇票专用章。​汇票资金移存资金移存岗经办员收到一式四联汇票凭证及汇票申请书124汇票资金移存以上环节全部结束后进行汇票资金移存（必须当全部环节都结束后，再进行汇票资金的移存，且移存后才可将汇票交原申请人）,在汇票资金移存交易[7318]，录入支付业务流水号、汇票号码及汇票密押，提交后系统自动回显所有该汇票相关信息，核对无误后再次提交后完成汇票资金的移存。​汇票资金移存以上环节全部结束后进行汇票资金移存（必须当全部环125客户签收发送成功后将汇票及汇票申请书再返回给网点复核岗经办员，由其对是否签章再进行一次核对，无误后将汇票第二、三联一并交给原申请人，并由其在第一联汇票卡片联签收，汇票一、四联专夹保管.​客户签收发送成功后将汇票及汇票申请书再返回给网点复核岗经办员126汇票未用退回只要最后收款人为原申请人（但必须是未被逾期退回的汇票）就必须通过未用退回交易向上海资金清算中心索取资金。​汇票未用退回只要最后收款人为原申请人（但必须是未被逾期退回127逾期退回资金清算中心在提示付款期满一个月后（自出票日起2个月）的下一营业日将银行汇票移存资金通过大额支付系统退回签发行。​逾期退回资金清算中心在提示付款期满一个月后（自出票日起2个128注意事项汇票资金移存或往账进行发送时：当出现通讯进程失败时，必须及时向清算中心电话确认，该笔业务具体状态，经确认确未发送成功的方可再次进行提交，对已发送成功的由清算中心对该笔业务进行交易状态修改，严禁私自重复发送处理。​注意事项汇票资金移存或往账进行发送时：当出现通讯129银企对账管理规定

目的为完善银企对账工作，建立健全对账机制，规范对账操作流程，防止案件风险，切实保证我行和客户资金安全。​银企对账管理规定目的​130银企对账管理规定适用范围银企对账包括单位开立的活期存款、定期存款、通知存款、协定存款、保证金存款和同业存款账户；单位和个人办理的贷款、表内、表外应收未收利息等账户。​银企对账管理规定适用范围​131银企对账管理规定原则

银企对账工作是银行与企业内部查错防弊的必要措施，坚持做到科学高效、责认明确。银企对账实行“工作岗位独立，对账人员分离，多种方式并存，突出重点账户”的原则。对账户数量多，对账工作量大的网点可适当增加对账人员。​银企对账管理规定原则​132银企对账管理规定内容银企对账工作分为余额对账单对账和分户账对账。①余额对账单对账是指由对账人员在综合业务系统中生成并打印的开户单位各类账户和表内、表外应收未收利息余额对账单。②分户账对账是指向客户发出满页分户账和按企业的需要发出未满页分户账对账单，用于客户随时勾对账务，掌握未达款项。满页账一式两联，第一联为银行留存联并按年装订，第二联加盖转讫章后做为客户对账留存联。​银企对账管理规定内容​133银企对账管理规定内容①活期存款余额在30（含）万元以上的，其对账回收率每月应达到100%。②活期存款余额30万元以下的，其对账回收率每季应达到100%。③贷款、应收未收利息、定期存款、通知存款、协定存款、保证金存款和同业存放款项对账单回收率每月应达到100%。​银企对账管理规定内容​134银企对账管理规定密切关注账户①连续二个对账周期对账失败的账户。②短期内频繁收付的大额存款、整收零付或零收整付且金额大至相当的账户。③账户所有者与无业务往来者之间划转大额款项的账户。④未经银行营销主动开立并立即收付大额款项的存款账户。​银企对账管理规定密切关注账户​135银企对账管理规定密切关注账户⑤长期未发生业务且突然发生大额资金收付的账户。⑥多次不及时领取对账回单或返还对账回执、对账过程中出现可疑情况的账户。⑦其他迹象表明值得密切、立即关注的账户或监管部门要求即时、上门对账的账户。​银企对账管理规定密切关注账户​136银企对账管理规定—方式

开户行应与存款人在“单位银行结算账户管理协议”中约定进行账务核对的方式，存款人可选择自行领取、开户行邮寄对账单、通过电话银行或网上银行等方式进行对账。​银企对账管理规定—方式

开户行应与存款人在137银企对账管理规定—归档各网点收回的余额对账单回执联，应在三个月内整理完毕，按账号由小至大装订，顺序如下：银企对账说明书存款余额在30万元以上的对账单存款余额在30万元以下的对账单贷款、应收未收利息对账单定期存款、通知存款、协定存款、保证金存款和同业存放款项对账单​银企对账管理规定—归档各网点收回的余额对账单138银企对账管理规定—归档各档对账单之间应以“银企对账情况统计表”（见附录）相隔。银企对账说明书要求内容详细，须涵盖本次应对账户数、发出、收回户数、未达账项的笔数、金额等。同时要对未发出、未收回的对账单逐户说明原因，并由主管行长签字方可装订。​银企对账管理规定—归档各档对账单之间应以“银139银企对账情况统计表账户种类

应对账户数

发出对账单数

回收对账单数

对账相符户数

对账不符户数

对账回收率（%）

​银企对账情况统计表账户种类应对账户数发出对账单数回收对140谢谢12月-2216:41:0916:4116:4112月-2212月-2216:4116:4116:41:0912月-2212月-2216:41:092022/12/116:41:09谢谢11月-2220:54:2620:5420:54111、Geniusonlymeanshard-workingallone'slife.(Mendeleyer,RussianChemist)

天才只意味着终身不懈的努力。20.8.58.5.202011:0311:03:10Aug-2011:032、Ourdestinyoffersnotonlythecupofdespair,butthechaliceofopportunity.(RichardNixon,AmericanPresident)命运给予我们的不是失望之酒，而是机会之杯。二〇二〇年八月五日2020年8月5日星期三3、Patienceisbitter,butitsfruitissweet.(JeanJacquesRousseau,Frenchthinker)忍耐是痛苦的，但它的果实是甜蜜的。11:038.5.202011:038.5.202011:0311:03:108.5.202011:038.5.20204、Allthatyoudo,dowithyourmight;thingsdonebyhalvesareneverdoneright.----R.H.Stoddard,Americanpoet做一切事都应尽力而为，半途而废永远不行8.5.20208.5.202011:0311:0311:03:1011:03:105、Youhavetobelievein