《互联网金融基础》第二章互联网支付

互联网金融基础

——第二章互联网支付1PARTONE内容讲解一、支付概述1、支付的原理和支付要素132支付的原理信用卡支付指纹支付支付要素支付传递账号鉴定权限+2、网络支付网络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。①在实际使用中，网络支付中的互联网支付是特指客户通过桌式电脑、便携式电脑等设备，依托互联网发起支付指令，实现货币资金转移的行为。通过艾瑞咨询的统计，2019Q3中国第三方互联网支付交易规模为6.1万亿。②而网络支付中的第三方移动支付（通过手机等移动设备）规模仍然保持增长，2019年第三季度交易规模约为56万亿元。2、网络支付互联网金融含义3、支付账户分类一般来说，在支付中我国的账户体系分为两大块：一块是基于大家到银行存取款，办理银行支付开立的银行帐户。还有一类是适应这几年电子商务发展，老百姓日常小额支付需要不断发展壮大的第三方支付，我们也把它称作非银行支付账户，简称支付账户。2015年12月28日，中国人民银行正式颁布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（中国人民银行公告〔2015〕第43号，下称《办法》），困扰互联网金融行业多年的支付账户业务相关问题终于尘埃落定。支付账户开户132I类账户以非面对面方式通过至少1个（>=1）合法安全的外部渠道交叉验证的个人客户II类账户面对面方式核实身份的个人客户，或以非面对面方式通过至少3个（>=3）合法安全的外部渠道交叉验证的个人客户III类账户面对面方式核实身份的个人客户，或以非面对面方式通过至少5个（>=5）合法安全的外部渠道交叉验证的个人客户支付账户使用1322类以上要素验证（含数字证书）与支付机构自主约定。2类以上要素验证（不含数字证书）单日不超过5000元或者其2倍即10000元。不足2类有效要素进行验证的交易单日不超过1000元或者其2倍即2000元例如：支付宝余额支付若安装数字证书后，则每笔限额5万，每日限额可达20万例如：支付宝余额支付若没有安装数字证书，则每日限额为1万。二、银行业金融机构支付1.银行卡支付及其规模发卡行、收单行以及负责他们之间资金清算的机构共同收取商户每一笔订单的回佣或称为刷卡手续费。收取商户的刷卡手续费是在发卡行、收单行以及清算组织间进行分配的。刷卡手续费70%10%20%发卡行清算组织收单行银行卡刷卡分配2015年4月22日，国务院公布了《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，其中要求机构注册资本不低于10亿元人民币，支付机构的注册资本仅为其1/10，究其原因主要是业务风险性质的大小所决定的。设立清算组织的资本要求基本等同于设立银行的要求，远超设立证券公司、保险公司所要求的注册资本。根据《商业银行法》第十三条规定，设立全国性商业银行的注册资本最低限额亦为10亿元人民币。2.网银支付及其规模中国银监会在2014年公布了首批5个民营银行试点方案并要求每个试点银行至少有2个发起人。他们分别是浙江网商银行（股东为蚂蚁金服和上海复星）、深圳前海微众银行（股东为腾讯和百业源）、温州民商银行（股东为温州的正泰、华峰）、上海华瑞银行（股东为均瑶集团和美邦服饰）以及天津金城银行（股东为华北集团和麦购集团两家民企）。2014-2019年上半年中国手机银行交易金额交易金额（万亿元）3.超级网银2010年央行推出了超级网银，能够实现各大银行网银的互联互通。“超级网银”是“第二代网上支付跨行清算系统”的别名，超级网银主要用来处理用户通过在线方式发起的小额跨行支付（金额在5万元以下）和账户信息查询业务，主要包括跨行转账、跨行账户查询、资金归集等功能。4.中国现代化支付系统CNAPS（二代）由大额支付系统（HVPS）、小额支付系统（BEPS）以及网上支付跨行清算系统（IBPS）构成。位于北京总中心的国家处理中心（NPC）132CNAPS结构位于各个城市的城市处理中心（CCPC）和位于各个商业银行的前置机系统（MBFE）三、第三方支付1第三方支付的定义和业务流程在电子商务交易当中，银行若逐一给数十万家中小商户开设网关接口，成本过高，得不偿失。第三方支付企业的作用就是通过搭建一个公用平台，将成千上万的小商家和银行连接起来，为商家、银行、消费者提供服务，从中收取手续费。对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作。这是第三方支付的第一个特点，即为银行和商户提供公共转接平台。第二个特点是能够为用户提供支付缓冲，这种缓冲不仅是支付金额上的缓冲，还包括支付信息上的缓冲，第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息。同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡信息被窃事件，所以对于第三方支付中的账户支付，不仅让用户缓冲了直接支付的风险，而且还缓冲了银行信息泄露的风险。这两个特点分别对应着第三方支付的两种角色，即网关代理和信用中介。2第三方支付发展历程及其分类随着第三方支付服务业务范围、规模的不断扩大，新支付工具的推广以及市场竞争的日趋激烈，这个领域的问题逐渐暴露，新的风险隐患也相继产生。截止2020年2月，持牌企业共计达到237家（支付牌照查询链接：央行官网首页>政务公开>行政执法信息>行政审批公示>《支付业务许可证》核发信息公告>已获许可机构（支付机构），可以扫描二维码实时查询支付牌照数量）。三、第三方支付2019Q3中国第三方互联网支付交易规模结构注：1、互联网支付是指客户通过桌式电脑、便携式电脑等设备，依托互联网发起支付指令，实现货币资金转移的行为；2、统计企业中不含银行；3、艾瑞根据最新掌握的市场情况，对历史数据进行修正。四、互联网支付与区块链2018Q1-2019Q3年中国第三方移动支付交易规模结构注：1、自2016年第一季度开始计入C端用户主动发起的虚拟账户间转账交易规模，历史数据已做相应调整；2、艾瑞根据最新掌握的市场情况，对历史数据进行调整；3、移动消费包括移动电商、移动游戏、移动团购、网约车、移动航旅和二维码扫码，移动金融包括货币基金、P2P和其他口径内移动金融产品，个人应用包括信用卡还款、银行卡间转账、银行卡至虚拟账户转账、虚拟账户间转账，其他包括生活缴费、手机充值和其他口径内交易。2013年-2019Q1中国第三方互联网支付交易规模及增长率（单位：万亿，%）

区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。区块链（Blockchain），是比特币的一个重要概念，它本质上是一个去中心化的数据库，同时作为比特币的底层技术，是一串使用密码学方法相关联产生的数据块，每一个数据块中包含了一批次比特币网络交易的信息，用于验证其信息的有效性（防伪）和生成下一个区块。比特币白皮书英文原版其实并未出现blockchain一词，而是使用的chainofblocks。最早的比特币白皮书中文翻译版中，将chainofblocks翻译成了区块链。这是“区块链”这一中文词最早的出现时间。

国家互联网信息办公室2019年1月10日发布《区块链信息服务管理规定》，自2019年2月15日起施行。

区块链2PARTTWO案例导学案例一、行业旗舰：蚂蚁金服与支付宝2018年时，蚂蚁金服在一次融资中隐含估值为1500亿美元（约1.05万亿人民币），而2020年市场对它的估值在2000亿美元。值得注意的是，截至2020年1月21日收盘，A股上市公司贵州茅台的市值为1.35万亿人民币，蚂蚁金服上市前的估值已经接近贵州茅台，如果能成功上市，市值料将碾压茅台。作为最有价值的非上市公司，截至2019年三季度，为阿里贡献了3.09亿美元收入的蚂蚁金服，对投资者自然有着极强的吸引力和好奇心。案例二、社交网络：微信支付2019年5月，马化腾在腾讯2019第一季度财报中表示，微信月活跃用户突破11亿，QQ月活破8亿，年轻用户在QQ上更为活跃。据了解，主要增长原因是微信小程序的推动以及微信支付的活跃。当“二维码之父”原昌宏接受日本媒体采访时，他坦然承认，虽说二维码起源于日本，但在大规模商用尤其是移动支付应用上，中日两国之间早已不能同日而语。以微信、支付宝为代表的中国第三方支付企业，将“无现金”的概念在国内玩转到极致。支付宝和微信支付作为国内移动支付市场绝对的“王者”，共同瓜分了94%的市场份额。案例三、电商支付：拼多多

拼多多是隶属于上海寻梦信息技术有限公司的一家商家入驻模式的第三方移动电商平台。作为电商巨头之一，拼多多长期以来被无支付牌照经营所困扰。如今拼多多正式收购付费通，成为2020年首笔支付牌照易主交易。2020年1月23日，通过查询企查查显示，上海付费通信息服务有限公司更新了一条最新股东出资信息，由上海易翼信息科技有限公司认缴出资6083.99万元，从而获得付费通50.01%的股权。而上海易翼信息科技有限公司的实际控制人正是拼多多联合创始人之一。信息还显示上海市信息投资股份有限公司持有付费通41.87%的股权，为其第二大股东，其余股东中还包括天翼电子、银联商务等机构。案例三、电商支付：拼多多究竟什么样的业务需要支付牌照呢？这里最本质的是：商户的资金分发是由谁来做的（或支付给商户的钱是由谁来操作的），是“由银行来完成”还是“由平台自身来完成”是个关键点。举例来说：如果由没有支付牌照的电商平台账户（该账户开立于A银行）划款至商户银行卡（这些账户开立于B银行）：1）若是通过A银行进行的（银行通过自身连接的第三方支付公司跨行付款到B银行，或A银行直连B银行），那么A银行承担了将商户账户的资金划转到B银行，则平台不需要支付牌照。2）若是电商平台连接了第三方支付公司再连接至B银行，或者平台直连B银行，资金进行跨行结算划款，则电商平台才需要第三方支付牌照。总之，合理的做法是，要么电商平台自己获取支付牌照，要么其他持牌支付机构直接对接商户。为了解决平台内部清算合规问题和存留保护交易数据的考虑，收购支付牌照似乎是拼多多的唯一选择。案例四、支付枢纽：网联清算NUCC2018年7月1日开始，第三方支付机构在各家银行的清算账户就直接被切断了，必须经过网联或者银联系统之后才能连接到银行。断直连之后，业内大部分的第三方支付机构基本已接入网联或者银联系统，有些机构是两家清算机构都接入了。当然微信、支付宝也早已提前宣布，全面完成系统对接。支付流程的转变，也将改变第三方支付企业的商业操作模式，对其会产生一定的影响。截至2020年1月3日，平台已经接入530家商业银行、115家持网络支付牌照机构、102家村镇银行。案例五、后起之秀：银联云闪付银行卡NFC手机非NFC手机云闪付App（打开App扫码）手机闪付（不用打开APP，仅挥手机即可）银行卡闪付卡闪付手机闪付闪付云闪付APP案例六、刷脸支付：蜻蜓与青蛙北京的连锁面包店味多美就在面临这个问题，顾客结账的时候大多一只手拿着包，一只手端着盛有面包的盘子，此刻再让顾客掏出手机，多少是有些不爽的。味多美是“蜻蜓”的首批合作商家之一。据负责人介绍，“蜻蜓”系统全面使用后，顾客不仅不用掏手机，等待时间还降低了约50%。这样一来，“蜻蜓”不仅简便了客户，还提高了收银台的运转效率。味多美的所有门店是“前店后厂”模式，商品要在店内制作。在北京严峻的租金成本下，味多美的平效比正逐步降低。身处劳动密集型行业，味多美首要想到的解决方案是降低员工数量，“蜻蜓”刚好能够在收银环节帮味多美解决这个问题。3PARTTHREE延伸阅读课堂内容银行账户分类一二中国民营银行一、银行账户分类人民银行序号标题发文字号文件类型发文日期1非银行支付机构网络支付业务管理办法中国人民银行公告［2015］第43号部委文件2015年12月28日2中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知银发［2015］392号部委文件2015年12月25日银行卡的分类管理将实现账户风险隔离，降低风险。例如，当持卡人的工资卡设定为I类账户并关联到手机支付宝钱包里，一旦手机中毒或者丢失，相当于工资卡也丢失了。而如果将非工资卡的某张银行卡设定为Ⅲ类账户，这类账户专门用来绑定支付宝，其限额2000元，万一手机丢失或者被盗刷，风险也可控制，减少个人损失。I类账户II类账户III类户主要功能全功能（就是常见的借记卡、存折）储蓄存款及投资理财限额消费和缴费限额消费和缴费限额向非绑定账户转出资金业务限额向非绑定账户转出资金业务账户余额无限制无限制账户余额≤1000元使用限额无限额非绑定账户转账、存取现金、消费缴费非绑定账户转账限额、消费缴费日累计限额合计1万元日累计限额合计5千元年累计限额合计20万元年累计限额合计10万元账户形式借记卡及储蓄存折电子账户也可配发实体卡片电子账户支付账户的实名程度相对不高，且支付账户出入金对象不受限，如允许支付账户与线上开立Ⅱ、Ⅲ类户之间任意转入、转出资金，不利于落实账户实名制，不利于保护绑定Ⅰ类户以及Ⅱ、Ⅲ类户资金安全。为落实个人账户实名制，防范风险，新规进一步重申将支付二、中国民营银行2015年，首批5家试点民营银行全部顺利开业，随着银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》的公布，民营银行的受理全面开闸，2015年也被称为是中国民营银行元年。2020年1月，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》已下发至多家银行，为银行参与互联网贷款及相关合作的持牌消费金融公司、金融