汽车金融服务复习重点

五、汽车金融服务中的作用•汽车融资机构提供的金融服务贯穿于汽车生产、流通和销售以及售后服务等整个过程中。从生产环节开始，融资机构就开始为厂家提供生产流动资金。在流通环节，汽车融资机构对经销商必要的库存车辆（inventory）提供周转融资；对经销商的服务设施，如展厅、配件仓库、维修厂的建立、改造、扩大提供必要的贷款；对经销商提供日常的流动资金贷款。在这融资过程中，汽车经销商向汽车生产商订购汽车，汽车融资机构向生产商支付购车款，汽车经销商在其库存车辆及其他资产（assets）上设立抵押为融资提供担保。汽车经销商售出汽车并向融资机构偿付所欠价款后，担保解除。汽车融资机构为消费者（最终用户）提供的消费信贷金融服务，主要包括分期付款方式和融资租赁方式等中国汽车金融业发展现状由于我国个人征信体系不完善、汽车金融公司业务单一、服务网络不健全等问题的存在，在汽车信贷市场，商业银行仍具有明显的优势。同时商业银行也有着自身的局限：商业银行的最终目的只是获得存贷款的利差，缺乏和制造商的利益关系，不能保证对汽车业连续和稳定的支持；商业银行的汽车金融服务也多限于传统的信贷业务，无法为制造商提供风险管理、市场营销等方面的一系列服务；银行业务种类较多，汽车信贷仅仅是其中一项业务，缺乏汽车贷款方面的专业知识及人才等。专业的汽车金融公司发展刚刚起步，力量还比较薄弱，其优势目前尚未发挥出来，但因其与汽车厂商关系密切、具有风险专业化控制和管理技术，根据国外汽车金融市场的发展经验，汽车金融公司将成为汽车金融市场一股强大的力量。我国汽车金融业的发展汽车金融公司仍将是汽车金融的发展趋势，随着汽车产量规模的扩大，市场需求规模的增加，金融服务大其是汽车金融服务在提升市场需求方面无疑具有较大优势和良好的前景，为促进我国汽车金融业的发展：1、 建立健全我国信用制度和风险管理制度2、 建立个人信用消费保险机制3、 进行国内外合资汽车金融服务的推广4、 培育完善汽车租赁市场5、 完善分期付款制度中国汽车金融服务模式：1．以经销商为主体的经销商直客模式1993年，北方兵工汽贸第一次提出了汽车分期付款的概念。国内早期的汽车分期付款采用两种方式：1.由经销商自筹资金，以经销商为贷方向消费者提供分期付款服务；2.厂家提供车辆，经销商向厂家还贷。随后发展到由经销商负责为购车者办理贷款手续，以经销商自身资产为客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息，而购车者可享受到经销商提供的一站式服务。经销商通常需要收取2％—4％的管理费。这一模式缓解了人们购车一次性支付所带来的经济压力，但由于这种信贷方式缺乏金融机构的全面参与和全力支持，必然要求经销商具备较大的资本实力、资本运营能力及较强的风险承受能力，市场上总体的信贷规模有限。口2.以汽车集团财务公司为主体的财务公司间客模式口 “间客模式”是亚飞汽车集团最早带到中国来的，口 是由汽车经销商向贷款购车人提供全程担保，并负责对贷款购车人进行资信调查、帮助购车人向银行申请贷款、代银行收缴车款本息的汽车贷款消费模式。口 从1993年开始，上汽、一汽、长安、天汽等汽车集团纷纷成立了各自的财务公司，开展了汽车贷款业务。汽车金融服务为汽车销售创造了有利条件，通过信贷关系进一步接触客户，准确掌握客户资源的需求变化，从而建立起汽车制造商和客户联动的市场营销网络。口 以汽车集团财务为主体的汽车消费信贷模式是世界上通行的运作模式。但由于受国家政策、资金来源、资金成本的限制，目前这种模式在国内只是处于起步阶段；口3．以银行为主体的直客模式口在直客模式中，银行是中心，银行指定律师行出具客户的资信报告，银行指定保险公司并要求客户购买其保证保险，银行指定经销商销售车辆。口与传统的间客模式比起来，这种模式最主要的优势在于为客户节省掉了繁琐的中间环节，节约了时间和中介费。同时，客户在拿到银行贷款之后便成了一位全款购车者，还可以享受价格优惠。口 到银行办理汽车贷款手续时，客户可以从银行得到有关的咨询服务，口 比如某款车型目前的报价等，甚至还能让专业人士为自己选择一款最适合自己的车型。口口 银行不可能成为汽车展厅，也不能自设维修厂，更缺乏通晓汽车信贷的专业人才。口4．以汽车金融公司为主体的信贷模式口 汽车金融公司贷款是目前大多数购车者选择的一种方式，贷款利率要高一些，但由于其具有各方面的优势丽被不少购车者所青睐。口 购车者先要选定打算购买的车型，然后通过所属的汽车公司的经销商购买，经销商会根据购车者的具体要求，提供可供选择的分期付款方案口 （包括首付金额、贷款期限和月还款额等）和汽车保险项目，接下来就要填写（汽车金融个人汽车消费贷款申请表》（以下简称《贷款申请表》）并按要求准备相关文件，销售人员将《贷款申请表》及其他申请相关文件提交给汽车金融公司，审核通过后，就能获得该汽车金融公司的贷款。口 首付一般为20％—30％，贷款年限不超过5年口5．融资租赁口 上海融资租赁股份有限公司与永达汽车销售公司、华夏银行上海分行最近推出个人购车租买消费服务，口 购车租买消费是一种融资租赁方式，由银行发放贷款，个人作为租赁者使用，付清贷款后产权归个人所有。租买消费服务的贷款利息按贷款基准利率计算，与银行车贷需首付20％-30％相比，租买消费可以选择零首付，牌照、保险、购置税、汽车装潢等其他购车费用也能分期付款，户籍要求不限于上海。一旦租买金未能按时支付，可商议垫付，购车者不会面临车辆被收回处置的风险。

六。、汽车消费信贷与融资性租赁的区别国内汽车租赁业的营运管理。大多数国内汽车租赁企业的经营规模小、实力弱，难以抵御市场风险和竞争。国内汽车租赁服务网络体系没有建立，一般采取单点经营，或仅局限于某一较小区域，没有形成全国性网络，加之汽车租赁企业自身管理方面的缺陷和服务项目单一，使客户对汽车租赁的认知程度较低。国际上成熟的特许连锁经营等多种模式无法推广，国际上通行的预订服务、针对不同客户需求的特殊服务、“以人为本”的多方位服务等先进服务理念在国内无法全面推广，国内汽车租赁业的服务水平尚处于低级水平。国内汽车租赁企业规模。目前，我国的汽车租赁市场仍处于起步阶段，绝大多数企业规模很小，缺乏抵御市场风险和市场拓展的实力。规模较大的国内汽车租赁企业主要集中在北京。国内汽车租赁车辆、客户的结构和租赁价格。国内汽车租赁的车型主要为轿车，微型客车和中轻型客、货车所占比例非常小、。中档车居租赁市场的主流车型，其次是小型低档车。一般低档车的日租赁价格为120—180元，为新车售价的0.2％—0.3％；中档车的日租赁价格为280—330元，为新车售价的0.2％左右；高档车的曰租赁价格为500元以上，、对比点幣賊肯贷已戢午为主餌实狗丽「出瞅商品空付戒心向主软时脚品新有杈转祐恰购或方三力当审人，二怦同翌姦双方、买奏仓冊対整不同、对比点幣賊肯贷已戢午为主餌实狗丽「出瞅商品空付戒心向主软时脚品新有杈转祐恰购或方三力当审人，二怦同翌姦双方、买奏仓冊対整不同山粗心持租烧爲产应制隈于娄方所持有抽资严s-SijTM沁▼80%義I汽卒融资租館和査车消贯信贷的直别一、二□附加险的免赔率有的与基本险一样，如新增加设备损失险和车上责任险；有的则采取单一的绝对免赔率，如全车盗抢险、自燃损失险、无过失责任险、车载货物掉落责任险等，对每次赔偿均实行20%的绝对免赔率续表

表4-2中国保险监督管理委员会统一制定汽车保险费率（非菅业）基本险险别车辆损失险第三者责任险费别基本保险费/元费率/%固定保险费/元国产进口限额5万限额U）万限额20万限额50万限额100万6座以F客车2406001.2800104012501500i6506座及20座以下客车夕6008801.2900117014001680185020座及20座以上客车6808801.210001300