人身保险培训课件

第六章人身保险

人身保险的概念

人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的一种保险。根据合同的约定，投保人向保险人支付保险费，当发生保险合同中约定的保险事故时，由保险人履行给付责任，即当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时由保险人给付保险金。1第六章人身保险

人身保险的概念

本章要点：

人身保险的特征

传统人寿保险的险别

新型人寿保险的险别

人寿保险的重要条款

年金保险的特征及种类

意外伤害保险的特征

健康保险的特征及种类

2本章要点：

人身保险的特征

传统人寿保险的险别

新型人第一节人身保险概述

一、人身保险事故的特点

(一)大部分保险事故的发生具有必然性(非生即死)

一般来说，财产保险事故的发生具有较大的不确定性；而人身保险中寿险事故的发生却是确定的：一个人非生即死具有必然性。

在现实中，大部分保险人都是以被保险人不论何时死亡以及被保险人在一定时期内或者死亡或者生存作为保险事故来承保的，因此人身保险的给付率大大超过财产保险的赔款率，人身险的费率通常也就高于财产险的费率。

3第一节人身保险概述

一、人身保险事(二)保险事故的发生具有分散性

在人身保险中，一般不会出现大量保险标的同时遭受损失的情况，业务经营上具有相对稳定性。(三)死亡风险随被保险人年龄的增长而增加

在财产保险中，每年发生保险事故的概率一般不会有很大变化，不存在风险性逐年增高的问题。而不同年龄的人，其死亡率是不相同的，人的死亡危险是随着其年龄的增长而逐年增加的。4(二)保险事故的发生具有分散性4二、人身保险产品的特点与产险比，人身保险、特别是寿险产品的需求弹性较大。

主要原因：

1.由于意识、观念上的原因，人们能够更轻松地谈论财产的受损而不大愿意谈论人的死亡和伤残等问题，产险的推销较人身险的推销更为容易;2.有一些产险的险种是属于强制性的或准强制性的；而人身保险产品绝大多数都是属于自愿性的;3.财产保险属于损害赔偿保险，在现实中，一般没有其他产品可以替代它的这一功能；而人身险，特别是一些人寿保险具有储蓄性质，其替代产品相对较多。因此人身保险的投保人对保费费率的高低具有更强的敏感性。5二、人身保险产品的特点5

二、人身保险业务的特点

1.人身保险一般都是长期业务，并使用均衡费率在人身保险中，如果以当年死亡率作为依据计收保费，就会出现年轻的被保险人缴费负担较轻、年老的被保险人缴费负担过重的情况。

为了克服短期保险中的不平衡性，人身保险一般都采取长期性业务大部分险种按照年度均衡费率计算保费。

年度均衡费率计收保费：保险人每年收取的保费的数量不随被保险人死亡率的变化而变化，而是每年收取相同数量的保费，费率在整个保险内保持不变。均衡费率不反映被保险人当年的死亡率（自然费率）。在投保人缴费的早期，均衡费率高于自然费率；而在晚期，均衡费率低于自然费率。保险人用投保人早期多缴的保费来弥补保险后期不足的保费。6

二、人身保险业务的特点

6自然保费：按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费。自然保费刚好用于当年的死亡给付，没有积累使寿险经营每年达到平衡。

均衡保费是指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等。均衡保费与自然保费在数值上有很大差别。

7自然保费：按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保2.保险人对每份人寿保险单逐年提取准备金保险人在前期多收的超额保费是保险人对被保险人的负债，只能作为准备金提留，而不能视做保险人当年的财务收入。在财产保险中，保险人不需要对每份保单都进行责任准备金的计算和提取。

3.由业务本身的长期性所产生的特点1.可用于投资的资金多；2.保单调整的难度大；

3.业务管理上的连续性82.保险人对每份人寿保险单逐年提取准备金8三、人身保险的类型人寿保险年金保险健康保险意外伤害保险9三、人身保险的类型9第二节人寿保险

人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故(即给付保险金条件)的一种人身保险业务。人寿保险所承保的风险可以是生存，也可以是死亡，也可同时承保生存和死亡。10第二节人寿保险人寿保险是以被保险人的寿命作一、传统人寿保险（一）定期保险与定期生存保险1．定期保险（定期死亡保险）概念：也称定期死亡保险，以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。如期限届满，被保险人仍然生存，保险人不再承担保险责任，也不退还保险费。11一、传统人寿保险11特点：1、纯保障性，无储蓄性2、保险费率低3、保险期限由保险双方约定适合投保的客户1、在短期内急需保障的人2、家庭经济收入较低，子女尚未成年的家庭主户12特点：12条款实例

平安幸福定期保险（A）（9906）第四条保险期间本保险为定期保险，保险期间由投保人和本公司约定并于保险单上载明。本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。第二条保险责任在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的10％给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。前述所称"所交保险费"，趸交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的趸交保险费，期交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的年交保险费。13条款实例13分类：1.定额定期寿险保险金额在整个保险期间内保持不变；保费通常或者递增、或者保持不变。14分类：142.递减定期寿险

死亡保险金在整个保险期间不断减少。递减定期寿险保单的续期保费在整个保险期间通常不变。(1)抵押贷款保障保险它提供抵押贷款偿还保障保险金额与抵押贷款未偿还余额保持一致随着时间推移，贷款未偿余额逐渐减少，保险金额也相应降低。需要注意的是，提供抵押贷款的机构并不是保险合同的当事人，有的时候，抵押贷款人要求借款人购买抵押贷款偿还保险，并指定贷款人为受益人，以此作为获得抵押贷款的条件。152.递减定期寿险

15

2.信用人寿保险基本含义：如果被保险人在贷款偿清之前死亡，该项保险的保险金将用于支付这笔贷款的未偿余额。保险金额通常等于未清偿债务。与抵押贷款偿还保险不同的是：一旦作为被保险人的借款人在保险期间死亡，信用人寿保险的保险金将直接支付给相应的贷款人或债权人。通常，保险公司将信用保险作为团体险出售给贷款机构，并以贷款机构的所有债务人作为被保险人。162.信用人寿保险16（3）家庭收入保险它提供家庭收入保障被保险人死亡，配偶按期领取收入保险金,至约定年龄，或至保单签发后的固定期限（10，15，20年）末通常适合正在抚养子女的年轻家庭，保证家庭必要的收入17（3）家庭收入保险173、递增定期寿险（1）按约定金额或比例递增（2）按生活费用指数递增

递增定期寿险规定一个初始的死亡保险金，然后在整个保险期间按照约定的时间间隔递增。

递增定期寿险的保费一般随保额的增加而增加，保单所有人通常有权在任何时候固定递增定期寿险所规定的保险金额。

功能主要是应付物价上涨、通货膨胀等问题。183、递增定期寿险18定期寿险——特有条款1、可续保条款（Renewability）2、可转换条款（Convertibility）19定期寿险——特有条款191、可续保条款（Renewability）（1）含义在定期寿险期限届满前可以选择续保续保时无须提供可保证明续保保费逐期递增，但并非针对个体，且事先确定费率上限（2）续保限制对续保通常有年龄限制续保保险金额和期限等于或少于原有保单（3）评价可续保选择相当于一个“买入期权”（calloption）含有可续保条款的保单保费略高于同类不可续保的保单高出部分相当于期权费。201、可续保条款（Renewability）202、可转换条款（Convertibility）（1）含义转换：将定期寿险转换为带有现金价值的终身寿险转换时无须提供可保证明（2）转换限制对转换通常有年龄或期限限制（3）评价可转换选择相当于一个"买入期权"，含有可转换条款的保单保费略高于同类不可转换的保单。212、可转换条款（Convertibility）21条款示例

康宁定期保险第十七条可转换权益在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效满二年后任一年的生效对应日将本合同转换为本公司当时认可的终身保险、两全保险或养老保险合同而无需核保，但其保险金额最高不超过本合同的保险金额，且被保险人年满四十五周岁的生效对应日以后不再享有此项权益。转换后的新合同将于转换日开始生效，本公司将按本合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及新合同的费率计算保险费。22条款示例22友邦护身符定期寿险第十条保证转换在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效后第五个保险单周年日及以前将本合同全部或部分转换成当时准予销售并由本公司认可的两全保险、年金保险和终身寿险合同而无需本公司核保。投保人须提出书面申请并缴付转换所需的费用，本公司将按本合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及转换后新合同的费率计算新合同的保险费，且转换后的新合同将以转换日为合同生效日。转换后本合同和新合同的基本保险金额均不得低于申请转换时本公司规定的最低承保金额；全部转换后本合同即时终止。在本合同生效后的第五个保险单周年日后，本公司不接受上述保证转换的申请。若本合同有附加合同，本条款不适用于本合同的附加合同。

23友邦护身符定期寿险232．定期生存保险定期生存保险是以被保险人在保险期满时仍然生存为条件，由保险人根据保险合同的约定给付保险金的一种保险。（二）终身寿险和两全保险

1．终身寿险

终身寿险又叫终身死亡保险，其保险期限从签单之日起至被保险人死亡时止，其保险责任是被保险人死亡时给付保险金。

2424特点：1.每一张有效保单必然发生给付.2.保险费率较高。因为终身死亡保险的保险期一般都较长，保险人终将支付一笔保险金，保险人对被保险人终身负有责任。3.投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费。4.保单具有现金价值，保单所有人可以享用保单上的现金价值。

终身保险最大的优点是可以得到永久性保障，而且有退费的权利，若投保人中途退保，可以得到一定数额的现金价值（或称为退保金）。2525对现金价值的理解：保单所有人可以中途退保领取退保金，也可以在保单的金价值的限额内贷款。当投保人无力继续缴纳保费时，还可以改订合同，将终身寿险改为缴清保险或展期保险。终身寿险保单上现金价值的多少受缴费方式的影响而不同。投保人缴费的期限越短，每次缴费的数额越大，他在保险人那里积存起来用于履行将来保险义务的保险费就越多，保险费的储蓄性就越大，保单上的现金价值就越多。26对现金价值的理解：26条款示例

平安祥福终身保险（A）（9906）第五条保险期间本保险的保险期间为终身。本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。第三条保险责任在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的10％给付"身故保险金"，并无息返还所交保险费，保险责任终止。被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付"身故保险金"，保险责任终止。前述所称"所交保险费"，趸交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的趸交保险费，期交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的年交保险费。27条款示例27

分类：按照缴纳保费的方式不同：1.普通终身寿险要求投保人在被保险人的生存期间，每年都要缴付均衡保费。2.限期缴费的终身寿险要求投保人在规定的期限内每年都缴付保险费，期满以后不再付费，保单有效至被保险人死亡。保费的高低与缴费时间的长短有关，期限越长，每期缴费越少；期限越短，每期缴费越多。3.趸缴保费的终身寿险要求投保人在投保时一次缴清全部保费。在这种缴费方式的终身寿险中，储蓄性是它的重要特征，保险的保障作用实际上降至第二位。28282.两全保险指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期届满，保险人都给付保险金的保险。只要投保人按期缴纳了保费，投保两全保险后总会得到一笔保险金。

292.两全保险29特点1.两全保险是人身保险业务中承保责任最全面的一个险种；

2.两全保险费率较高；因为保险责任大，而且每份保单必然发生给付。3.两全保险具有储蓄性特点。由于被保险人在保险期内不论是生存还是死亡，被保险人或者受益人都可以稳定地获得一笔保险金，因此，两全保险在形式上与银行储蓄具有相同之处，人们有时也称它为储蓄保险。30特点30分类：

1.普通两全保险不论被保险人在保险期间内死亡还是生存至保险期满，保险人都给付同样数额保险金的保险。

2.期满双赔两全保险在被保险人期满生存的情况下，保险人给付两倍于约定保险金额的保险金，如果被保险人在保险期内死亡，保险人只给付约定数量的保险金的保险。31分类：313.死亡双赔两全保险被保险人如果期满生存，保险人给付按照约定的保险金额；被保险人如果期内死亡，保险人按照约定金额的一定倍数。4.联合两全保险由几个人共同投保的两全保险。在保险期内，联合被保险人中的任何一人死亡时，保险人给付全部保险金，保单因履行而终止；如果在保险期内，联合被保险人无一人死亡，保险期满时保险金由全体被保险人共同领取。323.死亡双赔两全保险32条款示例国寿福馨两全保险第四条满期年龄及保险期间满期年龄分五十、五十五、六十、六十五周岁四种，投保人可选择其中一种作为本合同的满期年龄。保险期间为本合同生效之日起至被保险人生存至约定满期年龄的生效对应日止。第五条保险责任在本合同有效期间内，本公司负以下保险责任:一、被保险人生存至约定满期年龄的生效对应日，本公司按保险单载明的保险金额给付满期保险金，本合同终止。二、被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，本合同终止。33条款示例33国寿福瑞两全保险

第四条保险期间保险期间分五年、十年、十五年、二十年四种，投保人可选择其中一种作为本合同的保险期间，但保险期满时被保险人的年龄不得超过七十周岁。第五条保险责任在本合同有效期间内，本公司负以下保险责任:一、被保险人生存至保险期满的生效对应日，本公司按保险单载明的保险金额给付满期保险金，本合同终止。二、被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，本合同终止。34国寿福瑞两全保险34二、新型人寿保险所谓“新型寿险产品”是相对于“传统寿险产品”而言的。传统的人寿保险没有充分考虑到通货膨胀的影响，保险的保障作用明显减弱。各国的保险业对传统的人寿产品进行了革新，推出了一系列新的产品。

传统产品：保额固定、保费固定、利率固定新型产品：保额、保费、利率、现金价值等相对可变。

35二、新型人寿保险35(一)变额人寿保险提供可变的死亡和（或）生存保险金给付，是指在保险期内保险金额随资金运用实际业绩变化的一种人寿保险。变额人寿保险实质上是一种证券化的人寿保险，其保险金额随其保费分立账户中投资基金的投资效绩的不同而变化1.保费固定，保额可以变动，通常要保证一个最低限额。2.变额寿险有其分立账户，它与公司的其他业务是分开的。保险人可以根据资产运用的实际情况，不断对其资产组合进行调整，投保人也可以自己在股票、债券和其他投资品中选择投资组合。3.现金价值随着保险公司投资组合和投资业绩的情况而变动。36361.特点（1）有保障和投资两个账户。（2）保险金额和现金价值的大小与投资账户的投资表现直接相关。（3）通常设有多个不同特点的投资账户供投保人选择。如稳健型、成长型等。（4）投资账户是独立的（本身与保险公司其他账户分离，而且不同投资账户之间也相互分离）。371.特点（1）有保障和投资两个账户。37条款示例平安世纪理财投资连结保险条款【责任条款】第二条保险责任在本合同有效期内，本公司承担下列保险责任：一、身故保险金被保险人在保险期间内身故，本公司根据本合同项下的投资单位价值总额或者保险金额，取二者中金额较大者，给付身故保险金，本合同终止。本合同项下的投资单位价值总额根据本公司收到被保险人死亡证明书后的下一个资产评估日的投资单位卖出价和本合同项下的投资单位数计算。二、全残保险金三、豁免保险费四、满期保险金五、满期特别给付金38条款示例38〖投资单位〗指本公司投资帐户资产的计量单位。〖买入价〗指本公司分配保险费进入投资帐户时每一投资单位的价格。〖卖出价〗指本公司将投资单位转为现金时每一投资单位的价格。【一般条款】第一条

投资帐户投资帐户的资产以投资单位计量。每期保险费中转入投资帐户的部分，均按投资单位买入价计算相应的投资单位数。第三条投资单位价格投资帐户中的投资单位价格分为买入价和卖出价。投资单位买入价由本公司决定，但不得高于（略）投资单位卖出价由本公司决定，但不得低于（略）39〖投资单位〗指本公司投资帐户资产的计量单位。39第四条投资单位数量确定本公司按照本合同的规定，确定每期保险费转入投资帐户的金额并计算相应的投资单位数，计算方法如下：（略）投保人延迟交付保险费时，投资单位的买入价为保险费实际收到日的下一个资产评估日的投资单位买入价。第五条投资帐户资产管理费本公司在每个资产评估日收取投资帐户资产管理费，收取标准为：（略）投资帐户资产管理费收取比例根据投资帐户资产类型确定，但每月最高不超过0.2%。40第四条投资单位数量确定40优缺点（从投保人角度）（1）优点:保持保险金的实际购买力，抵御通胀对保险金实际购买力的侵蚀。从长期看，投资账户的收益率通常会高于通胀率，能起到保值作用。保障+投资=综合金融服务。（2）缺点:投保人承担投资风险。41优缺点（从投保人角度）41（二）万能寿险

1.“万能”并非“无所不能”的意思“万能”是指“灵活可调”之意。含义：保单持有人在交纳一定的首期保费后，可以按自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用。而且，保单持有人可以在具备可保性的前提下，提高或降低保额万能人寿保险又称为“综合人寿保险”，也是创新型寿险中的主流产品。它在投保人缴纳保费时间、交费期限、每次交费数额、交费方式、给付方式和时间等方面都富有弹性，极大地方便了客户，满足了客户的需要。

42（二）万能寿险1.“万能”并非“无所不能”的意思422、特点（1）缴费灵活续期保费可以多缴、少缴、甚至停缴，但有上下限的限制。„

（2）保额可调可以调低，也可以调高，保额调高通常有一定限制。

（3）要素分立死亡费用利息收入经营费用

理论上，万能寿险保单可满足一个人生命周期不同阶段的需要（参见下页图）。432、特点434444条款示例友邦智尊宝终身寿险（万能型）（Ｂ款）第三条保险合同的转换及基本保险金额的变更在本合同有效期内，投保人可根据本公司的规定，提出变更本合同基本保险金额的书面申请，经本公司同意并在本合同上批注后生效。第十一条身故保险金身故保险金等值于被保险人身故时的保险金额与身故时的个人帐户价值净值之和。„个人帐户价值净值：等值于本合同的个人帐户价值扣除尚未偿还的借款及借款利息后的余额。45条款示例45第十六条个人帐户的价值

本公司将自正式同意承保且收到足额首期保险费的次日起为本合同建立个人帐户。个人帐户建立时的个人帐户价值等于：应缴已缴基本保险费减去相应的初始费用，加上已缴趸缴额外投资保险费减去相应的初始费用，减去应缴保险合同费用。此后,续缴的基本保险费在扣除相应的初始费用后计入个人帐户，趸缴额外投资保险费在扣除相应的初始费用后计入个人帐户，保险合同费用于保险合同费用收取日从个人帐户中扣除，申请部分领取的个人帐户价值于领取时从个人帐户中扣除。个人帐户价值按当时的结算利率或特别结算利率累积，本公司至少每月对个人帐户价值结算一次，结算利率以及特别结算利率均不低于最低保证利率。46第十六条个人帐户的价值46初始费用：本公司在投保人所缴付的基本保险费和趸缴额外投资保险费进入其个人帐户前，从其中所扣除的费用。保险合同费用：该费用为风险保险费和保单管理费之和。风险保险费：本公司每月为被保险人提供身故保障利益而根据保险单上所载的《标准体月风险保险费费率表》所收取的保险费。本公司保留调整此项收费标准的权力，但最高以《标准体最高月风险保险费费率表》所列的相应最高限额为限。若经本公司核保本合同须按次标准体的规定加费，则加费比例以本公司最近一次所发的《修订计划》中所列的为准。保单管理费：为维持本合同有效，本公司每月向投保人收取的服务管理费。本公司保留调整此项收费标准的权力，但其调整幅度将不超过国家统计局公布的全国居民消费价格指数自上次保单管理费调整起的累计涨幅。47初始费用：本公司在投保人所缴付的基本保险费和趸缴额外投资保第十三条基本保险费的缴付及宽限期在本合同有效期内，投保人应按照投保单或批注上所载的付费方式、缴费金额和缴费年限向本公司缴付基本保险费。在本合同有效期内，投保人可根据本公司的规定，提出变更本合同基本保险费的书面申请，经本公司同意并在本合同上批注后生效。48第十三条基本保险费的缴付及宽限期48（三）万能变额人寿保险。

万能变额寿险是在变额寿险产品的基础上又吸收了万能寿险产品的弹性交费等优点而设计的创新产品，它改变了变额人寿保险缴费固定的特点，死亡给付金额、保费、保险期限在一定的限制条件内都可以变动，因而产品的灵活性大大增加。

49（三）万能变额人寿保险。

万能变额寿险是在变额（四）分红保险指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。50（四）分红保险50红利来源死差益：实际死亡率低于预定死亡率利差益：实际回报率高于预定回报率费差益：实际费用率低于预定费用率51红利来源51红利领取方式现金领取累积生息抵缴保费缴清增额保险52红利领取方式52条款示例平安鸿利终身保险（分红型）第三条保单红利在本合同有效期间内,本公司每年将根据分红保险业务的实际经营状况，按照保险监管机关的有关规定确定红利的分配。若本公司确定本合同有红利分配，则该红利将于保单周年日分配给投保人。投保人在投保时可选择以下红利领取方式之一：一、累积生息：红利留存于本公司，按本公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终止或投保人申请时给付。二、抵交保险费：红利用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费。抵交保险费方式下红利余额不予计息。抵交保险费方式在交费期满后自动变更为累积生息方式。三、购买交清增额保险：依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。如投保人投保时未选择红利领取方式，则以累积生息方式办理。53条款示例53根据保监会规定，在每一会计年度保险公司应将不低于当年全部可分配盈余的70%分配给保单持有人。在具体的分配过程中，由于不同分红保单在不同年度对死差益、利差益和费差益的贡献会有不同，每张保单能分配到的红利数额是保险公司基于公平的原则，按照保单贡献的大小来确定的。同时，保险公司在每一会计年度还会向保单持有人寄送分红保险客户报告，说明公司分红保险经营状况及分红政策、当年度可分配盈余、保单持有人应获的红利金额及其计算基础和计算方法，充分做到对客户透明。54根据保监会规定，在每一会计年度保险公司应将不低于当年全部年金保险年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。年金保险因其在生存保险金的给付上大多采用每年定期给付的形式而得名，实际操作中年金保险常有每月给付、每年给付等形式供选择。55年金保险年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生（一）年金保险合同的特征指保险金的给付采取年金这种形式的生存保险,年金是一系列固定金额、固定期限的货币的收支。保险人既出售个人年金保险产品，也出售团体年金保险产品。因此，合同持有人既可以是个人，也可以是代表个人购买年金保险的组织。与人寿保险相比逆选择：健康状况良好的人更倾向于购买年金；健康状况不好的人更乐于购买人寿保险。费率：年金领取人的死亡率越高，其年金费率就应当越低；而寿险则相反。56（一）年金保险合同的特征指保险金的给付采取年金这种形式的生（二）年金保险的分类按照年金保险的购买方式：趸缴年金和分期缴费年金缴费方式影响保险人持有本金并赚取利息的时间长度，保险人持有保费的时间越长，本金所产生的投资收益就越高。按照年金保险给付频率：按年给付年金、按季给付年金、按月给付年金

按照年金保险给付日期的不同：期初给付年金和期末给付年金57（二）年金保险的分类按照年金保险的购买方式：趸缴年金和分期按照年金保险给付的不同起始时间：即期年金和延期年金

即期年金保险指投保人在与保险人订立了年金保险合同，并支付了所有保费以后，立即从保险人那里领取年金的保险。即期年金保险通常采取一次缴清保费的方式，这类保单又被称为趸缴即期年金。

延期年金保险指投保人与保险人订立保险合同后，迟延一段时间再从保险人那里领取年金的保险。延期年金保险既可以采取一次缴清保费的方式，也可以采取分期缴清保费的方式。58按照年金保险给付的不同起始时间：即期年金和延期年金58相关术语：1.年金累积期间从合同持有人购买延期年金之日起，到开始领取年金之日的时间。在延期年金的累积期间，保险人会将保费进行投资，形成累积价值。年金的累积价值等于年金购买者缴付的净保费与已赚取的利息之和再减去提现金额，累积价值的增值方式取决于延期年金是固定给付年金还是变额年金。2.年金给付期间(又称年金清偿期)当年金保险满期时，保险就利用累积价值开始定期给付年金，这被称做年金给付期间或年金清偿期。59相关术语：593.提现条款提现条款允许合同持有人在累积期间提取全部或部分的年金累积价值。4.退保金许多年金合同都规定，在年金的整个累积期间，合同持有人有权解除合同并领取退保金。5.遗嘱给付延期年金保单通常提供遗嘱给付。如果年金领取人在年金开始给付之前死亡，那么，年间的累积价值将由合同持有人所指定的受益人领取。603.提现条款60按照年金保险给付的期限：定期年金和终身年金

定期年金是指保险人在约定的期限内给付年金，约定期满给付终止的保险。如果被保险人在约定期内死亡，则自被保险人死亡时终止给付年金。终身年金是指保险人在指定个人的生存期间定期给付的年金。常见的终身年金有以下三种：1.纯粹终身年金;2.固定期间终身年金;指不论被保险人生存与否，保险人在规定时期内都需支付的一种年金保险。固定年金可以满足一个人在某一特定时期的收入需求。3.带返还终身年金

61按照年金保险给付的期限：定期年金和终身年金61按照年金领取人数：个人年金和联合生存年金

联合生存年金是以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金的条件的年金。联合生存年金分类：1、以联合投保人共同生存作为给付条件;2、联合投保人中只要有一人生存，年金就照常给付，并不减少，直到全部被保险人死亡后才停止。叫做最后生存者年金保险。

按照保险费有无返还：无返还年金和返还年金

返还年金保险即在年金领取人死亡的情况下，保险公司继续向其指定的受益人支付年金的领取人没有用完的年金的保险。返还年金保险又分两种：期限返还年金保险和保费返还年金保险。

62按照年金领取人数：个人年金和联合生存年金62按照年金价值和保费缴纳有无保证或是否可变：固定年金和变额年金

1、固定保费年金指被保险人每期缴纳保费的数量是一样的且是按时的年金保险。

2、变额保费年金指被保险人可以根据自己的经济状况改变每次缴纳保费的数量，或停止缴费，或在一段时间以后再恢复缴费的年金。3、固定给付年金指保险人保证对年金购买者按期给付某一约定金额的年金。如果固定给付年金是即期年金，那么，定期给付金额在保险人签发年金合同时就是已知的。如果固定给付年金是延期年金，年金合同就会包含一张年金价值表。保单所列示的金额只是一个最低保证给付金额。在年金满期日，如果当前的投资状况高于过去的预期水平，实际计数金额就会高于保证的给付水平。63按照年金价值和保费缴纳有无保证或是否可变：固定年金和变额年金4、变额给付年金指保单累积价值和每月给付金额随分立账户的业绩上下浮动的年金。

保险人没有就投资收益或变额年金的给付额做出任何保证，保险人无须承担投资风险。将投资风险从保险人转移到年金保险购买人的机制是设置分立账户，完全独立于保险人的一般投资账户。保险人可以有多个分立账户，不同账户有不同的投资策略。变额延期年金的所有人在累积期间通过购买分立账户累积单位的方式将资金分别投向选定的分立账户。644、变额给付年金64累积单位代表被选定账户中的所有权份额数。一定保费所能购买的累积单位取决于年金购买者在缴纳保费时其分立账户的值。

年金单位(annuityunites)又称年金基数，它是与累积单位相对应的一个概念，用来表示在累积期终止时，年金领取人在变额年金账户中资金的份额。累积单位只是在变额延期年金累积期间用于评估年金的价值。

在变额年金的给付期间，定期给付金额再要换算成年金单位。年金单位总数在整个给付期间保持不变，而年金单位的价值是可变，会随着分立账户的投资业绩波动。65累积单位代表被选定账户中的所有权份额数。一定保费所能购买的累例1-2：某大学的张教授从佳佳保险公司购买了一份变额延期年金，并选择分立账户A作为年金的投资工具。分立账户A的累积单位价值在某3个月中的变化如下：一月：2.00元二月：3.00元三月：2.50元张教授在这3个月中每月缴纳600元的保费66例1-2：66一月份，600元的保费可以购买300个累积单位(600元/2.00元)；二月份，600元保费可以购买200个累积单位(600元/3.00元)；三月份，600元可以购买240个累积单位(600元/2.5元)。因此，在这3个月中，张教授所缴纳的1800元保费总共可以购买740个累积单位(300＋200＋240)。

累积单位转化为年金单位：到期满给付日，张教授所缴纳的保费共购买了100000个累积单位，分立账户对应的累积单位当天的价值为3.00元，而年金单位的价值为2.5元。经换算，这100000个累积单位的价值为300000元(3.00元/单位×100000单位)。如果张教授决定以变额年金方式领取定期给付，那么，300000元累积单位的价值就可以购买120000个年金单位(300000元/2.5)。67一月份，600元的保费可以购买300个累积单位(600元/2第三节人身保险合同的常用条款

（一）不可争条款（二）年龄误告条款（三）宽限期条款（四）中止复效条款（五）不丧失现金价值条款（六）保单贷款条款

68第三节人身保险合同的常用条款

（一）不可争条款68（七）自动垫缴保费条款（八）红利任选条款（九）受益人条款（十）保险金给付任选条款（十一）自杀条款（十二）完整合同条款（十三）免费观望期条款69（七）自动垫缴保费条款69健康状况误告是否适用“不可抗辩条款”1993年10月，李某因患肺气肿无法正常上班，提前办理了病退手续。1994年4月，保险公司的业务员上门到李某家宣传保险，上门展业。李某在得知有关保险内容后，便要求为自己投保保险。起保时间为1994年4月14日，李某在健康询问栏中填写了“健康”字样。1997年9月4日，李某之子携带被保险人的死亡证明要求保险公司进行赔付。保险公司接到报案后进行调查，发现李某投保时患有严重的肺气肿，并且因患病而提前退休。这显然不符合《简易人寿保险条款》第一条：凡满16周岁以上65周岁以下，身体健康，能正常劳动和正常工作的人均可以参加本保险。李某在健康状况一栏中故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，所以拒绝赔付。受益人李某之子认为：保险合同的定理已经超过两年的可抗辩期，应适用不可抗辩条款，保险人无权依照投保人的未如实告知主张拒赔。70健康状况误告是否适用“不可抗辩条款”70（一）不可抗辩条款

不可抗辩条款又称不可争条款，是指人身保险合同生效满一定期限（通常为一年或两年）后，就成为不可争议的文件，除由于投保人欠交保险费以外，保险人不得以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由否定保险合同的有效性。71（一）不可抗辩条款

不可抗辩条款又称不可争条款，是指第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。（6）保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。第三十二条投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。72第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情原《保险法》53条：“投保人申请被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同,并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但从合同成立之日起逾二年的除外。在国际上，通常是对被保险人的健康等方面适用这一条款，而我国这一条款只适用于年龄方面73原《保险法》53条：73第十六条订立保险合同，保险人可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问。保险人提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。前款规定的保险合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。除本法第五十五条第一款规定外，自保险合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。74第十六条订立保险合同，保险人可以就保险标的或者被保险人的有（二）年龄误告条款第三十二条投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。

投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。

投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。

75（二）年龄误告条款75（三）宽限期条款对合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同约定给予投保人一定的宽限时间（通常为1个月或2个月），在宽限期期间，保险合同效力正常。76（三）宽限期条款76（四）中止复效条款合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。77（四）中止复效条款77合同复效条件：投保人可以申请复效，被保险人要满足可保条件投保人补交失效期间的保险费和利息经保险人审查同意后78合同复效条件：78张先生在2005年2月投保了一份终身险，同时附加了一份住院医疗险。2006年1月缴费期将至，张先生收到了缴费提醒函，可由于工作繁忙，忘记了缴纳续期保费，直到06年8月他才突然想起，便到保险公司申请保单复效。保险公司审核后同意其复效申请。2007年9月张先生因车祸死亡，这时张先生还没有教07年的保费。79张先生在2005年2月投保了一份终身险，同时（五）不丧失现金价值条款保单所有人享有现金价值的权利，不因保险效力的变化而丧失。保单所有人可以任选一个方案享用其保单的现金价值。《保险法》有关解除合同、保险人不承担给付保险金责任的规定中，均有"退还保险单现金价值"的字样。80（五）不丧失现金价值条款80处理保单现金价值的方式„申请退保：退保金。申请变更为"减额交清保险"：保险金额降低，保险期间与其他保险内容不变，投保人不用再续交保险费。申请变更为"展期定期保险"：保险金额不变，保险期间缩短，投保人不用再续交保险费。81处理保单现金价值的方式„81（六）保单贷款条款投保人可以以具有现金价值的保险单作为质押，在现金价值数额内，向其投保的保险人申请贷款，习惯上称为保单贷款。质押是一种担保形式，它分为动产质押和权利质押。保单质押属于权利质押。82（六）保单贷款条款82因保单贷款会影响保险人的资金运用，有可能使保险人减少资金收益，因此投保人需承担合同约定的贷款利息。以死亡为给付保险金条件的保险合同，非经被保险人同意，投保人不得将保险单进行质押。83因保单贷款会影响保险人的资金运用，有可能使保险人减少资金收（七）自动垫缴保费条款投保人可以在投保时或保险费宽限期期满前书面声明，在分期保险费于超过宽限期仍未交付时，将保险单当时的现金价值作为续期保险费进行垫缴。此项垫缴的保险费，投保人要在一定时期内予以偿还并补交利息。84（七）自动垫缴保费条款84（八）红利任选条款投保人如果投保了分红保险，保单所有人便可享受红利分配。保单红利来源：死差益„费差益利差益保单红利分配方式：现金给付„抵缴保费„积累生息„增加保额„85（八）红利任选条款85（九）受益人条款受益权的取得是被保险人或投保人在保险合同中指定的。投保人指定或变更受益人的须经被保险人同意。受益权对某一具体受益人来说是一种不确定的权利。受益人是可以变更的；受益人是否能够享有受益权也取决于其自身因素，如受益人是否先于被保险人死亡等。受益权是期待权利，受益人享有的也是一种期待利益。86（九）受益人条款86当以下情况出现时，受益人失去受益权：受益人先于被保险人死亡的；受益人被指定变更的；受益人放弃受益权的；受益人依法丧失受益权的。受益权的丧失受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。87当以下情况出现时，受益人失去受益权：87（十）保险金给付任选条款保险金的给付方式1、一次性支付现金方式2、利息收入方式3、定期收入方式强调约定给付期限4、定额收入方式强调约定给付金额

5、终身收入方式受益人用领取的保险金投保一份终身年金保险。

88（十）保险金给付任选条款88案例1.某厂工人王某于2000年5月投保了一份终身寿险。投保后第二年，王某因在家里聚众赌博受到公安机关询查。被调查后，王某看到事情已为周围邻居、朋友们知道，大家议论纷纷，为此感到没有颜面，精神压力很大，担心自己可能被监禁，于是思来想去，觉得还是一了百了，一时想不开，竟然服毒自杀身亡。事实上，公安机关经过调查后认为王某在家里与他人赌博，一来赌金还不算很大，二来他在询问时能如实交代，尚不构成犯罪，因此建议厂里对他批评教育，给予记过处分。89案例892.出租车司机李某于2001年6月购买了一份5年期定期寿险。同年10李某因在驾车时与朋友通电话，不慎发生车祸，撞伤行人，造成一死两伤。经公安交通部门现场查勘裁定李某负主要责任。李某知道后，忧虑重重，担心自己将受到处理不是“吃官司”就是“丢饭碗”，从此一辈子就完了，于是听不进别人的劝说，整天自言自语，发展到后来，竟然神智错乱不能自控。最后未等车祸事故处理完，趁家人不备跳河自杀。3.见课本P179902.出租车司机李某于2001年6月购买了一份5年期定期寿（十一）自杀条款第四十四条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。"91（十一）自杀条款91将自杀作为责任免除条款，主要是为了避免蓄意自杀者通过保险方式谋取保险金，防止道德危险的发生。但是，自杀毕竟是死亡的一种，保险公司用以计算保险费的死亡率中包括了各种死亡因素，其中也包括自杀。领取死亡保险金的是受益人，完全免除保险人的责任，会给受益人的生活带来很大的困难。92将自杀作为责任免除条款，主要是为了避免蓄意自杀者通过保险而且，大多自杀是一时冲动产生的，很少有人在投保时就计划好2年之后自杀。即使当初有这种想法，2年之后思想往往也会发生变化。所以，为达成一种平衡，自杀条款规定了一个"二年"的期限。93而且，93除外责任条款第四十三条投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。

受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。第四十五条因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

94除外责任条款948岁小学生林东东在镇上的一所小学读书，学校为包括他在内的所有学生投保了学生平安保险。每人保险金额2000元，保险期限为一年。因为林东东的父母已经离婚，林东东和他14岁的姐姐由母亲抚养，母亲与一个叫王明强的男子再婚。所以老师要求林东东填写受益人时，小男孩写上了继父的名字王明强。再婚后，林东东的母亲与王明强因感情不和，平日经常吵架，甚至数次提出离婚分手。保险期限内的某一天，两人又一次大吵起来，这一次是为离婚后的家庭财产分割和子女问题而争吵。争吵中，王明强毒打林东东的母亲。林东东站在一边与继父王明强讲理，恼羞成怒的王明强竟然拿起刀来砍伤了小男孩。后来林东东不治身亡。当时，林东东的母亲冲上去与王明强拼命，也被王明强杀死。案发后，王明强被逮捕，但是林东东被杀一事引发了他生前投保的学生平安保险的保险金如何给付的问题。958岁小学生林东东在镇上的一所小学读书，学校为包括他在内的所有（十二）完整合同条款该条款规定，人寿保险单和作为附件的投保单等构成保险双方的完整合同。96（十二）完整合同条款96（十三）免费观望期条款在免费观望期内，投保人可以撤销合同，保险公司将退还首期保费。体检费用通常要扣除。通常10天。97（十三）免费观望期条款97第四节健康保险一、健康保险的概念（一）定义健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。构成健康保险所指的疾病必须有以下三个条件：第一，必须是由于明显非外来原因所造成的。第二，必须是非先天性的原因所造成的。第三，必须是由于非长存的原因所造成的。98第四节健康保险一、健康保险的概念98（二）健康保险与其他概念的对比与疾病保险与医疗保险与意外伤害保险与生育保险99（二）健康保险与其他概念的对比99二、健康保险的特点（一）保险期限除重大疾病等保险以外，绝大多数健康保险尤其是医疗费用保险常为一年期的短期合同。（二）精算技术健康保险产品的定价主要考虑疾病率、伤残率和疾病（伤残）持续时间。健康保险费率的计算以保险金额损失率为基础，年末未到期责任准备金一般按当年保费收入的一定比例提存。此外，等待期、免责期(观察期)、免赔额、共付比例和给付方式、给付限额也会影响最终的费率。（三）健康保险的给付关于“健康保险是否适用补偿原则”问题，不能一概而论，费用型健康保险适用该原则，是补偿性的给付；而定额给付型健康险则不适用，保险金的给付与实际损失无关。100二、健康保险的特点100（四）经营风险的特殊性健康保险的经营风险主要是：医疗费用和医疗成本的不确定。健康保险经营的是伤病发生的风险，其影响因素远较人寿保险复杂，逆选择和道德风险都更严重。其次，健康保险的业务管理涉及医学上的专业知识，因此保险精算人员在进行风险评估和产品定价时必须获得医学专家的帮助。此外，健康保险的风险还来源于医疗服务提供者，医疗服务的数量和价格在很大程度上由他们决定，作为支付方的保险公司很难加以控制。101（四）经营风险的特殊性101（五）合同条款的特殊性健康保险无需指定受益人，且被保险人和受益人常为同一个人。健康保险合同中，除适用一般寿险的不可抗辩条款、宽限期条款、不丧失价值条款等外，还采用一些特有的条款，如既存状况条款、转换条款、协调给付条款、体检条款、免赔额条款、等待期条款等。（六）健康保险的除外责任健康保险的除外责任一般包括战争或军事行动，故意自杀或企图自杀造成的疾病、死亡和残废，堕胎导致的疾病、残废、流产、死亡等。102（五）合同条款的特殊性102三、健康保险的种类（一）健康保险的分类1.按照保障范围医疗费用保险和伤残收入保险2.按照承保对象个人健康保险和团体健康保险3.按照实施形式自愿投保的健康保险和强制实施的健康保险4.按照给付方式定额给付型、津贴给付型和费用补偿型103三、健康保险的种类103（二）常见健康保险简介医疗保险

医疗保险是指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗费用保障的保险，它是健康保险的主要内容之一。医疗费用是病人为了治病而发生的各种费用，它不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、医院设备等的费用。医疗保险就是医疗费用保险的简称。1041041.医疗保险的主要类型（1）普通医疗保险普通医疗保险给被保险人提供治疗疾病的一般医疗费用提供保障，主要包括门诊费、住院医疗费用、手术费等。该类保险的保费成本较低，但由于医药费用和检查费用支出控制有一定难度，因此，合同条款中一般都有免赔额和比例给付的规定，保险费则每年规定一次。该险种通常没有观察期规定。当治疗疾病的医疗费用累计额超过保险金额时，保险人不再负责赔付保险金。此险种是一种简单的医疗保险，比较适用于一般社会公众。

1051.医疗保险的主要类型105（2）住院保险

住院保险是为特定的住院费用提供保障的医疗保险。一般来说，由于住院所发生的费用比较可观，因此住院保险可作为一项单独的保险承保。其中，住院费用包括住院期间的床位费用、医生费用、手术费、医院杂费、各种检查费等。住院时间的长短将直接决定医疗费用的金额，而住院所发生的费用又比较高，因此，为了防止被保险人的道德危险、无故延长住院时间，此险种的合同中一般都约定每日的给付金额、免赔天数和最长给付天数，保险人只负责承担超过免赔天数而未超过最长给付天数的住院费用。

106（2）住院保险106（3）手术保险

手术保险是为被保险人在患病治疗过程中进行必要的各种大小外科手术而消耗的医疗费用提供保障的医疗保险，保险人负责的主要是所有手术费用。该险种既可作为独立的险种，也可作为住院费用保险的一项附加险。在实践中，保险人一般根据两种方法确定手术保险的保险金额：一是在保险合同中规定各种手术的保险金额，二是制定外科手术表。107（3）手术保险

手术保险是为被保险人在患病治疗过程（4）综合医疗保险

综合医疗保险是保险人为被保险人提供的一种保障范围较全面的医疗保险，其保障项目除了包括医疗和住院、手术等的一切费用，还包括门诊医疗费用和某些康复治疗的费用如假肢、人工关节和轮椅、救护车等费用进行补偿。综合医疗费用的给付额相对较高，设置一个总的限额。综合医疗费用的除外责任较少。

108（4）综合医疗保险

综合医疗保险是保险人为被保险（5）补充医疗保险住院津贴保险，补充型高额医疗费用保险，特殊疾病医疗保险（6）特种医疗费用保险109（5）补充医疗保险1092.医疗保险的常用条款

（1）免赔额条款免赔额的计算一般有三种：一是单一赔款免赔额，针对每次赔款的数额；二是全年免赔额，按全年赔款总计，超过一定数额后才赔付；三是集体免赔额，针对团体投保而言。1102.医疗保险的常用条款1102）比例给付条款或称共保比例条款。在大多数健康保险合同中，对于保险人医疗保险金的支出均有比例给付的规定，即对超过免赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人共同分摊的比例给付办法。比例给付，既可以按某一固定比例给付（3）给付限额条款一般对保险人医疗保险金的最高给付均有限额规定，以控制总支出水平。1112）比例给付条款111疾病保险疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险。通常这种保单的保险金额比较大，给付方式一般是在确诊为特种疾病后，立即一次性支付保险金额。1.疾病保险的基本特点（1）个人可以任意选择投保疾病保险，作为一种独立的险种，它不必附加于其他某个险种之上。（2）疾病保险条款一般都规定了一个等待期或观察期，观察期结束后保险单才正式生效。（3）为被保险人提供切实的疾病保障，且程度较高。（4）保险期限较长。（5）保险费可以分期交付，也可以一次交清。112疾病保险1122.重大疾病保险重大疾病保险保障的疾病一般有心肌梗塞、冠状动脉绕道手术、癌症、脑中风、尿毒症、严重烧伤、暴发性肝炎、瘫痪和重要器官移植手术、主动脉手术等。

1132.重大疾病保险113收入保障保险

收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险，具体是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时，由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种健康保险。1.收入保障保险的含义提供被保险人在残废、疾病或意外受伤后不能继续工作时所发生的收入损失补偿的保险即是收入保障保险。收入保障保险一般可分为两种，一种是补偿因伤害而致残废的收入损失，另一种是补偿因疾病造成的残废而致的收入损失。114收入保障保险1141.收入保障保险的含义（1）给付方式收入保障保险的给付一般是按月或按周进行补偿，每月或每周可提供金额相一致的收入补偿。残疾收入保险金应与被保险人伤残前的收入水平有一定的联系。在确定最高限额时，保险公司需要考虑投保人的下述收入：①税前的正常劳动收入；②非劳动收入；③残疾期间的其它收入来源；④目前适用的所得税率。

1151.收入保障保险的含义1152）给付期限给付期限为收入保障保单支付保险金最长的时间，可以是短期或长期的，因此有短期失能及长期失能两种形态。短期补偿是为了补偿在身体恢复前不能工作的收入损失，而长期补偿则规定较长的给付期限，这种一般是补偿全部残废而不能恢复工作的被保险人的收入。（3）免责期间又称等待期间或推迟期。是指在残疾失能开始后无保险金可领取的一段时间，即残废后的前一段时间，类似于医疗费用保险中的免责期或自负额，在这期间不给付任何补偿。1162）给付期限1162.残疾的定义残疾指由于伤病等原因在人体上遗留的固定症状，并影响正常生活和工作能力。通常导致残疾的原因有先天性的残障、后天疾病遗留、意外伤害遗留。收入保障保险对先天性的残疾不给付保险金，并规定只有满足保单载明的全残定义时，才可以给付保险金。（1）完全残废完全残废一般指永久丧失全部劳动能力，不能参加工作（原来的工作或任何新工作）以获得工资收入。1172.残疾的定义117（2）部分残废部分残废是与全部残废的定义相对而言，是指部分丧失劳动能力。如果我们把全部残废认为是全部的收入损失，部分残废则意味着被保险人还能进行一些有收入的其他职业，保险人给付的将是全部残废给付的一部分。部分残废给付＝全部残废给付×（残废前的收入－残废后收入）/残废前的收入（3）其他给付类型收入补偿保险是对被保险人的收入损失进行有效的补偿，通常因条件的不同而具有不同类型。118（2）部分残废118长期护理保险

长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险。长期护理保险的保险范围分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护四个等级，但早期的长期护理保险产品不包括家中看护。典型长期看护保单要求被保险人不能完成下述五项活动之两项即可：①吃；②沐浴；③穿衣；④如厕；⑤移动。除此之外，患有老年痴呆等认知能力障碍的人通常需要长期护理，但他们却能执行某些日常活动，为解决这一矛盾，目前所有长期护理保险已将老年痴呆和精神疾患包括在内。119长期护理保险119长期护理保险保险金的给付期限有一年、数年和终身等几种不同的选择，同时也规定有20天、30天、60天、90天、100天或者说80天等多种免责期。免责期愈长，保费愈低。长期护理保险的保费通常为平准式，也有每年或每一期间固定上调保费者，其年缴保费因投保年龄、等待期间、保险金额和其它条件的不同而有很大区别。一般都有豁免保费保障，即保险人开始履行保险金给付责任的60、90或180天起免缴保费。此外，所有长期护理保险保单都是保证续保的。

120长期护理保险保险金的给付期限有一年、数年和终第五节意外伤害保险121第五节意外伤害保险1211998年7月20日，A市家具厂为包括田由由在内的全体职工投保“团意险”，每人保额5万元。该年9月，原来身体健康、精神正常的田由由出现迫害幻想、行为异常等精神病症状，后来病情日益严重，在由其家属监护期间离家出走，因为在外用石头砸伤过路行人被公安机关强制送入精神病医院治疗。10月5日，田由由的病情有一次发作。他在医院内四处乱跑，为躲避医护人员的拦阻，竟不顾一切地朝大门已经紧锁的出口直冲过去，结果头部猛地装在门墙上，造成头外伤颅内血肿，经抢救无效后死亡。保险公司对被保险人家属提出的保险金给付申请，以被保险人田由由的行为违法及死亡是由于他自杀造成的。属于以外伤害保险除外不保的死亡为由拒绝赔付1221998年7月20日，A市家具厂为包括田由2000年5月4日，B市机器厂为单位职工投保了“团意险”，每人保险金额5万元。6月28日，该厂职工石磊磊骑自行车在上班途中被卡车撞伤，锁骨、左肋骨骨折，经交警部门作了由卡车方承担全部责任，赔偿受害人3万元的裁定。鉴于石磊磊在医院治疗过程中，保险公司欲待他治疗结束后再视其伤残程度给付保险金，不料，未等治疗结束，石磊磊于9月16日因心肌梗塞死于医院。保险公司拒绝了石磊磊的妻子要求给付5万元死亡保险金的申请，只同意按伤残程度给付2万元1232000年5月4日，B市机器厂为单位职工投保了“一、意外伤害保险的概念（一）意外伤害的含义是指以被保险人因遭受意外伤害造成的死亡、残疾为给付保险金条件的人身保险。意外伤害保险中所称意外伤害是指，在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。

124一、意外伤害保险的概念1241.伤害伤害亦称损伤，是指被保险人的身体受到侵害的客观事实，由致害物、侵害对象、侵害事实三个要素构成。致害物：是直接造成被保险人伤害的物体或物质，而且是在被保险人身体之外的。器械伤害：如劳动工具、机动车辆等自然伤害：如暴雨、洪水、雷电等化学伤害：如有毒气体、液体等生物伤害：如野兽、家畜等

1251.伤害125致害对象：是被保险人的身体某个部位，是生理上的伤害。致害事实：是致害物以一定方式破坏性地接触被保险人身体的客观事实。126致害对象：是被保险人的身体某个部位，是生理上的伤害。1262.意外意外是就被保险人的主观状态而言。（1）被保险人事先没有预见到伤害的发生1。可理解为伤害的发生是被保险人事先所不能预见或无法预见的。2.或者伤害的发生是被保险人事先能够预见到的，但由于被保险人的疏忽而没有预见到。（2）伤害的发生违背被保险人的主观意愿。预见到伤害即将发生，但技术上已不能采取措施避免；或技术上可避免但由于法律或职责的规定不能避免1272.意外1273.意外伤害的构成意外伤害的构成包括意外和伤害两个必要条件。意外伤害构成要件：外来：即必须是外来的或外界原因造成的。如中风跌倒死亡不是；天热中暑，不是；走路跌倒受伤，是；运动脱臼，也是。偶然：即事先不能预见或很难预见的。如车辆拥挤，车正在启动，乘客不听劝强行下车，坠地重伤，不是；乘客在行驶中被人挤出车外受伤，是。剧烈(突发)：如长途行军脚底磨损，不是；铅中毒，不是；天空坠物引起伤亡，是；煤气中毒，是。1283.意外伤害的构成128（二）意外伤害保险的定义意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外伤害保险有三层含义：①必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。②被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残废的结果。③意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然的联系。129（二）意外伤害保险的定义1291.意外伤害保险的基本内容投保人向保险人交纳一定量的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡、残废、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人一定量的保险金。2.意外伤害保险的保障项目（1）死亡给付（2）残废给付意外死亡给付和意外伤残给付是意外伤害保险的基本责任，其派生责任包括医疗给付、误工给付，丧葬费给付和遗族生活费给付等责任。130130案例一、突发性疾病导致溺水身故基本案情:2000年1月31日，丛某之父在某保险公司购买了平安永利两全保险及附加险，被保险人为其本人，身故受益人为丛某。其中平安永利险保额为2万元，意外伤害险保额为5万元，丛某之父如期缴纳了保险费。2001年6月31日下午，丛某之父在水稻田里劳动时死亡，庄河市公安局经鉴定确定死亡原因为：死者系生前冠状动脉粥样硬化性心脏病急性发作致溺水窒息死亡，无外力性损伤。丛某于2001年11月13日向保险公司提出理赔申请，要求支付永利保险金2万元，意外伤害保金5万元。2002年12月9日丛某在保险公司处领取了永利保险金2万元。保险公司对意外伤害保险金拒绝理赔。但丛某认为，导致其父死亡的原因是溺水，符合保险合同中“意外伤害”的保险责任，因此将保险公司诉至法院。131案例一、突发性疾病导致溺水