4电子支付课件

WELCOMETO

第四章电子支付系统PrinciplesofElectronicBusiness1邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版WELCOMETO

第四章电子支付系统Prin第四章电子支付系统4.1电子支付概述4.1.1传统支付方式

现金、票据是人们比较熟悉的支付手段。

4.1.1.1现金

纸币硬币2邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版第四章电子支付系统4.1电子支付概述2邵兵家主编4.1.1.2票据

票据分为广义票据和狭义票据。广义上的票据包括各种具有法律效力、代表一定权利的书面凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们将它们统称为票据；狭义上的票据指的是《票据法》所规定的汇票、本票和支票，是一种载有一定的付款日期、付款地点、付款人的无条件支付的流通凭证，也是一种可以由持票人自由转让给他人的债券凭证。这里所指的都是狭义票据。

3邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.1.1.2票据3邵兵家主编《电子商务概论》1、本票是指由出票人(银行机构)签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。这里所说的“本票”仅指银行本票。

2、支票：是指由出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。注：以银行为付款人的即期支票。包括普通支票、现金支票、转账支票

。3、汇票：所谓“汇票”是指出票人签发的，委托付款人（银行或其他）在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。按出票人不同：银行汇票、商业汇票

；按承兑人不同：商业承兑汇票、银行承兑汇票

；按付款时间不同：即期汇票、远期汇票

出票是出票人签发汇票并交付收款人的票据行为。

背书是以转让票据权利或者将一定的票据权利授予他人行使为目的，在票据背面或粘单上记载相关事项并签章的票据行为。

汇票的承兑，是指远期票据的付款人签章于汇票的正面，明确表示于到期日支付票据金额的一种票据行为。承兑后，承兑人即为主要债务人，不得以与出票人之间欠缺资金关系为由对抗持票人。

汇票的贴现：是指远期汇票承兑后尚未到期，有银行或贴现公司从票面金额中扣减按照一定贴现率计算的贴现利息后，将净款付给支票人，从而贴进票据的行为。4邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版1、本票是指由出票人(银行机构)签发的，承诺自己在见票时无条5邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版5邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社6邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版6邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社4.1.2电子支付

电子支付（Electronicpayment）是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。4.1.2.1电子支付流程4.1.2.2电子支付的特征7邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.1.2电子支付电子支付（Elect4.1.2.1电子支付流程图持卡人在线商家收单银行发卡银行①购货请求②认证请求③授权请求④授权应答⑤认证应答⑥购货应答⑦收款请求⑧划款⑨发送帐单⑧划款8邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.1.2.1电子支付流程图持卡人在线商家收单银行发卡银行①4.1.2.2电子支付的特征

以计算机技术为支撑，以数字化信息为媒介集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域使用简便、安全、迅速、可靠电子支付通常要经过银行专用网络电子支付可以完全突破时间和空间的限制9邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.1.2.2电子支付的特征以计算机技术为支撑，以数字化信4.2电子支付工具的种类

目前电子资金的划拨与支付主要有三种形式：一类是电子货币类（NetCash/Digicash）,如电子现金、电子钱包等另一类是电子卡类，包括智能卡、电话卡、电子信用卡、银行卡等还有一类就是电子票据类（E-cash、Netbill、Netcheque）,如电子支票、电子资金转账（EFT）等。

10邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.2电子支付工具的种类目前电子资金的划拨与支4.2.1电子货币（ElectronicMoney）4.2.1.1电子货币的概念

电子货币是采用电子技术和通信手段在市场上流通，按照法定货币单位来反映商品价值的信用货币。具体地说，就是以电子化方式来代替传统金属、纸张等媒体进行资金存储、传送和交易的信用货币。

11邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.2.1电子货币（ElectronicMoney）4.24.2.1.2电子货币的特点

以计算机技术为依托，进行储存、支付和流通应用广泛，可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体使用简便、安全、迅速、可靠12邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.2.1.2电子货币的特点12邵兵家主编4.2.1.3电子货币的优点与问题

优点：用途广使用灵活匿名性快速简便增加社会效益13邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.2.1.3电子货币的优点与问题优点：13邵兵家主编问题：电子货币的安全性（限于合法人使用、避免重复）余额问题统一问题税收与法律外汇汇率的不稳定性、货币供应的干扰、金融危机可能性

14邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版问题：14邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版4.2.1.4电子现金（E－Cash）

电子现金的概念

是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。当用户拨号进了互联网网上银行，使用一个口令(Password)和个人识别码(PTN)来验明自身，直接从其账户中下载成包的低额电子“硬币”时，这时候电子现金才起作用。然后，这些电子现金被存放在用户的硬盘当中，直到用户从网上商家进行购买为止。

15邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.2.1.4电子现金（E－Cash）电子现金的概念15

总部设在荷兰的Digicash公司是一家在商业上提供真正的电子现金系统的公司，数字设备公司(DEC)也紧随其后。

电子现金示意图16邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版总部设在荷兰的Digicash公司是一家在商业上电子现金的应用过程

5定单及加密的数字现金6加密的数字现金9确认信息8确认1请求开设E-cash帐户2帐号3购买数字现金请求4银行数字现金签名的随机数7核对买方卖方银行数字现金库

图电子现金的应用过程

17邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版电子现金的应用过程5定单及加密的数字现金6加密的数字电子现金的支付过程的几个步骤

用户在E-Cash发布银行开立E-Cash账号，用现金服务器账号预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币”，可以在商业领域中进行流通使用计算机电子现金终端软件从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于100美元用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签订订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商18邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版电子现金的支付过程的几个步骤用户在E-Cash发布银行开立电子现金的特点

银行和商家之间设有协议和授权关系。用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。身份验证是由E-Cash本身完成的。匿名性。具有现金特点，可以存取、转让，适用于小的交易量。19邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版电子现金的特点银行和商家之间设有协议和授权关系。19邵兵家电子现金的优势

匿名

不可跟踪性

节省交易费用

节省传输费用

持有风险小

支付灵活方便

防伪造

20邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版电子现金的优势匿名20邵兵家主编《电子商务概论》电子现金存在的问题

只有少数商家接受电子现金成本较高

存在货币兑换问题

风险较大

21邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版电子现金存在的问题只有少数商家接受电子现金21邵兵家主编4.2.1.5电子钱包（Electronicwallet）电子钱包的概念

电子钱包是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。目前，世界上有VISAcash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有MasterCardcash、EuroPay的Clip和比利时的Proton等。

22邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.2.1.5电子钱包（Electronicwallet电子钱包的功能

电子安全证书的管理。包括电子安全证书的申请、存储、删除等。安全电子交易。进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息。交易记录的保存。保存每一笔交易记录以备日后查询。

23邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版电子钱包的功能电子安全证书的管理。包括电子安全证书的申请、案例：中银电子钱包的安装24邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版案例：中银电子钱包的安装24邵兵家主编《电子商务概论》25邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版25邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社26邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版26邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社27邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版27邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社28邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版28邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社29邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版29邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社30邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版30邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社31邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版31邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社32邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版32邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社案例：启动和配置中银电子钱包33邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版案例：启动和配置中银电子钱包33邵兵家主编《电子商务概34邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版34邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社35邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版35邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社36邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版36邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社案例：使用中银电子钱包进行购物37邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版案例：使用中银电子钱包进行购物37邵兵家主编《电子商务38邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版38邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社39邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版39邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社40邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版40邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社41邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版41邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社42邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版42邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社43邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版43邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社电子钱包在网上购物的步骤

客户使用浏览器在商家的web主页上查看在线商品目录浏览商品，选择要购买的商品。

客户填写订单，包括项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。

订单可通过电子化方式从商家传过来，或由客户的电子购物软件建立。

顾客确认后，选定用电子钱包付钱。将电子钱包装入系统，单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打开;然后输人自己的保密口令，在确认是自己的电子钱包后，从中取出一张电子信用卡（或电子现金）来付款。

44邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版电子钱包在网上购物的步骤客户使用浏览器在商家的web主页上销售商店会收到经过加密的购货账单，进行解密，但销售商无法看到电子信用卡账号信息。销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去。电子商务服务器收到电子购货单，将其中的信用卡账号信息（信用卡号与密码）采用某种保密算法算好并加密后，发送到相应的银行。如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张电子信用卡上的钱数不够用了或者是没有钱了，或者已经透支。遭商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包的相应项再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。

如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可交货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子收据发送给顾客。

上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。

45邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版销售商店会收到经过加密的购货账单，进行解密，但销售商无法看到4.2.2.1智能卡一般为预付卡：用户可以购买特定销售方可接受的预付卡。例如银行发行的具有电子货币功能的智能卡，各种储蓄卡等。如：Mondex卡

Mondex最早是由英国的西敏寺银行（NationalWestMinsterBank）和米德兰银行（MidLandBank）为主开发和倡议使用的电子货币系统。1995年7月，他们在伦敦以西的斯温登小城开始了此项试验。凡参加试验的人一律不用货币，不论到饭店用餐，还是购物、乘车，均使用被称为“Mondex卡”的一种内置有为微处理器的类似于信用卡的卡片，人们称它为Mondex电子货币，简称E－Money。

46邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.2.2.1智能卡一般为预付卡：用户可以购买特定销售方可接47邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版47邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社Mondex卡微型显示器Mondex兼容电话专门的电子收款机48邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版Mondex卡微型显示器Mondex兼容电话专门的电子收款机Mondex购物消费步骤：将Mondex卡插入商家的终端机商家的店员输入该次的消费金额您仅需核金额是否相符若您的Mondex卡已上锁，则再输入您的密码交易完成，消费金额将自Mondex晶片中自动扣除49邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版Mondex购物消费步骤：49邵兵家主编《电子商务概论Mondex卡的使用特点

卡内金额能被兑换成任何货币用于国际间的购买能通过ATM机方便的增加卡中金额数字签名技术的使用，使该卡的支付比现金支付更安全在用于本地支付时，每次交易的成本比信用卡或借记卡要低（就像现金支付），因此更适用于微量或小额付款匿名操作像现金一样，如果Mondex卡一旦遗失，是不能挂失的

50邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版Mondex卡的使用特点卡内金额能被兑换成任何货币用于国际4.2.2.2电子信用卡

信用卡概述

作为金融服务的常见形式，信用卡是数字货币流通主要支付手段之一，也是我国当前推行金卡工程的主要内容，它的实施与商业自动化直接相关。信用卡有一个信用卡号，用于识别持卡人信用卡帐户。而持卡人身份的识别存在两种方式，一种是由持卡人出示身份证明如本人签章、身份证等；另一种是通过口令来识别，口令应该只有持卡人知道，主要用于确认持卡人的合法身份。51邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.2.2.2电子信用卡信用卡概述51邵兵家主编《信用卡的分类

从介质的角度出发，信用卡有磁条卡、IC卡、光卡和电子信用卡。磁条卡磁条卡，顾名思义，是以磁材料为介质的一种卡。基本原理是在塑料卡中加入一个磁条，作为记录信息的载体。但磁介质作为信息载体也存在不少问题：复制磁介质上的信息比较容易，从而使磁介质的保密性差对磁介质进行擦写也比较容易磁介质的可靠性不太高

52邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版信用卡的分类从介质的角度出发，信用卡有磁条卡、IC卡、光卡IC卡

IC的缩写通常是表示集成电路（IntergratedCircuit），IC卡也可以是智能卡的缩写（IntelligentCard，SmartCard，Chip）。

IC卡具有存储量大、数据保密性好、抗干扰能力强、存储可靠、读卡设备简单、操作速度快、脱机工作能力强等优点，其应用范围极为广泛,并能产生极大的社会效益和经济效益。

IC卡按卡内所装配的芯片不同，可分为存储器卡、逻辑加密卡和智能卡(CPU卡)三种。

53邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版IC卡IC的缩写通常是表示集成电路（Inter54邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版54邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社光卡

光卡是近几年才出现的一种新型的存储介质，在美国、欧洲、日本等发达国家已经开始使用。光卡具有某些磁卡和IC卡无法获得的良好特性，还可以把磁条、IC芯片集成在同一张光卡中形成复合卡，与原来的磁卡、IC卡系统兼容，是很有发展前途的。信息存储量大

光卡记录的数据在物理上不可改写，安全性好

可靠而且经久耐用

光卡使用专利技术制造，可防止伪造，并使用了多种加密技术

55邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版光卡光卡是近几年才出现的一种新型的存储介质，在美电子信用卡的支付

在电子商务中，最简单的信用卡支付形式是让用户提前在某个机构或者公司登记一个信用卡帐号和口令，当用户通过Internet在该公司购物时，用户只需将帐号和口令传送到该公司；而完成购物后，用户会收到一个确认本次购买是否有效的电子邮件。如果用户对电子邮件的应答为有效，公司就从用户的信用卡帐户上扣除该笔交易的费用。目前，更为安全的方式是在Internet上通过SET协议进行网络支付，具体方式是用户在网上发送信用卡号码和密码，通过加密发送到银行进行支付，而在支付过程中需要进行用户、商家以及付款要求等合法性验证。

56邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版电子信用卡的支付在电子商务中，最简单的信用卡支付形式4.2.3电子支票

支票一直是银行大量采用的支付工具之一，将传统支票改变为带有数字签名的报文或者利用数字电文代替支票的全部内容，就是电子支票。电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以加密方式传递的，多数使用数字签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。

世界上第一张电子支票于1998年6月30日在美国诞生，是IBM联合美国波士顿银行、美洲银行和美国金融服务技术联合会签发的。

57邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.2.3电子支票支票一直是银行大量采用的支付58邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版58邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号

电子支票的式样图59邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号4.2.3.1电子支票的应用过程

注册申请，购买电子支票支票验证验证验证电子支票兑付或转帐索付买方卖方验证中心

银行60邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.2.3.1电子支票的应用过程注册申请，购买电子支票支票买方申请购买支票，银行发放支票簿买方签发支票给商家商家验证支票，验证中心验证买方、卖方、银行的身份商家和银行进行结算

61邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版买方申请购买支票，银行发放支票簿4.2.3.2电子支票支付的特点

工作方式同传统支票比其他电子货币方便适用于各种市场给第三方金融机构带来收益安全性高度依赖于付款方的签名密钥

62邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.2.3.2电子支票支付的特点工作方式同传统支票62邵兵4.2.3.3电子支票的优点

节省时间减少纸张传递的费用没有退票灵活性

4.2.3.4电子支票的种类

目前，在电子支付中主要的电子支票系统有：NetBill、NetCheque、FSTC。

63邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.2.3.3电子支票的优点节省时间63邵兵家主编4.3网络银行

4.3.1网络银行的含义网络银行（或称网上银行、电子银行、虚拟银行、E－Bank、ElectronicBank、netbank、cyberbank等），是指利用因特网（Internet）技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供各种金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。

64邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.3网络银行4.3.1网络银行的含义64邵兵家主编网上银行从概念上讲有两种模式。一种是完全依赖Internet发展起来的全新的电子银行，此类银行几乎所有的业务都要通过互连网进行。

1996年6月，美国三家银行联合在Internet上成立了全球第一家网上银行--“安全第一银行”（SFNB，SecurityFirstNetworkBank），它通过Internet提供全球范围的金融服务，银行的用户足不出户就可以进行存款、取款、转帐、付款等业务。

网上银行的另一种模式是运用计算机和网络技术开展传统银行业务，如日常交易处理、发展家庭银行、发展企业银行等。这种模式与前一种模式的不同之处在于，它是利用计算机辅助银行开展业务，而不是完全电子化。

65邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版网上银行从概念上讲有两种模式。一种是完全依赖Internet4.3.2网络银行的功能

处于网络世界中的银行，其电子化的应用包括六个方面：办公自动化系统、客户服务支持系统、业务处理系统、信息发布系统、支付系统和网上银行系统，如图所示。

客户服务系统业务处理系统办公自动化务系统信息发布系统网上银行系统支付系统66邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.3.2网络银行的功能处于网络世界中的银行，其

网络银行的功能一般包括银行业务项目、商务服务以及信息发布。

银行业务项目

个人银行业务个人银行业务包括网上开户、清户、帐户余额查询、交易明细查询、利息的查询、电子转帐、票据兑换等

网上信用卡业务

网上信用卡业务包括网上信用卡申办，查询信用卡帐单，银行主动向持卡人发送电子邮件、信用卡授权和清算。

对公业务

对公业务包括集团查看帐户余额和历史业务情况，不同帐户间划转资金，核对帐户，电子支付雇员工资,将帐户信息输出到空白表格，了解支票利用情况，打印显示各种报告和报表

67邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版网络银行的功能一般包括银行业务项目、商务服务以及其他付款方式提供数字现金、电子支票、IC卡、智能卡付款方式

国际业务国际业务包括网上进行的资金汇入、汇出

信贷个人和企业在网上查询贷款利率，申请贷款，银行根据以往信用记录决定贷款特色服务特色服务依每个网上银行业务的服务而不同商务服务

商务服务包括：投资理财、资本市场、政府服务等功能

68邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版其他付款方式提供数字现金、电子支票、IC卡、智能卡付信息发布信息发布包括：国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等功能。目前网络银行实现的功能主要是信用卡、个人银行、对公业务等客户与银行间关系比较密切的部分

69邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版信息发布69邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出4.3.3网络银行的发展4.3.3.1网络银行对传统银行业务的挑战改变传统银行的经营理念与格局对传统银行的管理制度及运行机制提出挑战为中、小银行提供平等竞争机会对银行网络体系及金融交易的安全提出了更高要求给国际金融监管带来挑战

70邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.3.3网络银行的发展4.3.3.1网络银行对传统银行业务4.3.3.2中国网络银行的发展现状

中国的网络银行起步于1996年2月，当时中国银行在国际互联网上建立了主页，首先在互联网上发布信息此后，招商银行、工商银行、建设银行、农业银行、中信实业银行、民生银行等先后设立网站。近年来，网络银行在中国获得了迅速发展，到2001年底，在互联网上设立网站的中资银行占中国现有各类银行的27%中信实业银行和深圳发展银行的所有网点均开通了网络银行，开通率达100%。其他银行开通率为：华夏银行88%；建设银行33%；广发银行25%，农行网络银行业务处于试运行阶段。71邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.3.3.2中国网络银行的发展现状中国的网络银行起步于1

截至2011年底，中国国内商业银行的网络银行客户达166万户，办理业务901万笔，交易金额23446亿元。目前中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，企业与个人客户数超过1000万户。72邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版截至2011年底，中国国内商业银行的网络银行客户中国银行

中国银行。1996年2月，中国银行在国际互联网上建立了主页，成为中国第一家在Internet上发布信息的银行，从1996年起，中国银行开始投入网络银行的开发，其网上支付系统采用先进的SET标准；1998年3月，中国银行首次向客户提供网络银行服务，用户可以通过网络银行进行账户查询、银证转账、网上支付等金融服务。中国银行的网络银行与其1000万张长城卡相结合，推出“支付网上行”，日均处理业务500笔，形成了明显的集成效益。中国银行的用户约为40万。73邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版中国银行73邵兵家主编《电子商务概论》74邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版74邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社招商银行

招商银行1996年底就开始在网上开发一些在线服务系统，如网上企业银行、网上个人银行、网上支付系统、通用的网上购物广场、实时证券行业系统等；招行于1997年2月28日正式建立自己的Internet网址（），推出招商银行网上主页以及网络银行业务，成为国内首家上网银行；1997年4月，招行推出一网通网站，同时推出一网通个人银行1.0版；1998年2月，招商银行推出“一网通”服务，成为国内首家推出网络银行业务的银行。1999年9月，招商银行率先在国内全面启动“一网通”网上服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上支付、网上证券及网上商城为核心的网络银行服务体系。到2002年6月底，招商银行网上个人银行的用户已近1000万户，网上企业银行系统开户数也已达29561户，累计交易笔数218万笔，累计交易金额达2万亿元以上。75邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版招商银行75邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出76邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版76邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社中国工商银行中国工商银行网络银行于2000年2月1日正式开通；2001年，网络银行功能进一步丰富，推出了个人汇款、灵通卡购物、网上汇款、网上代缴学费等新产品，全国292个城市开通了网络银行。网络银行业务中的“集团理财”功能，已经成为许多大型集团公司、跨国公司、金融同业等大型优质客户实现内部财务监控、降低财务成本、提高资金使用效益的重要工具。全年电子银行实现交易额3.62万亿元，位居国内银行之首。其中，网络银行实现交易额6400多亿元，较上年增长40倍。2002年上半年，工商银行网络银行用户已达到190万户。工商银行先后4次对网络银行进行了版本升级，推出了个人网络银行、集团理财、银证通、外汇买卖、个人汇款、代缴学费、网上个人质押贷款等一系列网络银行新业务。77邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版中国工商银行77邵兵家主编《电子商务概论》高等教78邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版78邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社中国建设银行

1997年，建设银行初步建立网上个人银行、网上企业银行、网上证券、网上商城、网上支付等五大业务系统；1999年8月，正式对外推出网络银行服务；1999年12月，推出网上支付功能，为企业和个人消费者的网上结算问题提供了完善的解决方案；2000年11月，针对个人客户的网络服务系统全面优化升级；2000年12月，推出了企业客户的网络服务系统。交易额达到117.1亿元。截止到2002年3月底，建行网上银行客户超过14万户，交易额达到315亿元。4、5两月增势不减，客户净增1.81万户，达到15.85万户，交易额突破1000亿元，达到1026亿元。建设银行网络银行服务范围已经覆盖全国26个一级分行，160个大中城市，功能和服务日趋完善。

79邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版中国建设银行79邵兵家主编《电子商务概论》高等教80邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版80邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社4.3.4网络银行面临的问题

网络拥挤问题

网络安全问题数据在保留和传输过程中的保密

对私有数据访问的识别（密码、安全代码等信息，这些信息一直有效，直至用户退出系统

防止非法用户进入主机系统和银行数据库

网络银行的技术问题

网上交易的法律问题

81邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.3.4网络银行面临的问题网络拥挤问题81邵兵家主编写在最后成功的基础在于好的学习习惯Thefoundationofsuccessliesingoodhabits82邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版写在最后成功的基础在于好的学习习惯82邵兵家主编《电子谢谢聆听·学习就是为了达到一定目的而努力去干,是为一个目标去战胜各种困难的过程,这个过程会充满压力、痛苦和挫折LearningIsToAchieveACertainGoalAndWorkHard,IsAProcessToOvercomeVariousDifficultiesForAGoal83邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版谢谢聆听LearningIsToAchieveACWELCOMETO

第四章电子支付系统PrinciplesofElectronicBusiness84邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版WELCOMETO

第四章电子支付系统Prin第四章电子支付系统4.1电子支付概述4.1.1传统支付方式

现金、票据是人们比较熟悉的支付手段。

4.1.1.1现金

纸币硬币85邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版第四章电子支付系统4.1电子支付概述2邵兵家主编4.1.1.2票据

票据分为广义票据和狭义票据。广义上的票据包括各种具有法律效力、代表一定权利的书面凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们将它们统称为票据；狭义上的票据指的是《票据法》所规定的汇票、本票和支票，是一种载有一定的付款日期、付款地点、付款人的无条件支付的流通凭证，也是一种可以由持票人自由转让给他人的债券凭证。这里所指的都是狭义票据。

86邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.1.1.2票据3邵兵家主编《电子商务概论》1、本票是指由出票人(银行机构)签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。这里所说的“本票”仅指银行本票。

2、支票：是指由出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。注：以银行为付款人的即期支票。包括普通支票、现金支票、转账支票

。3、汇票：所谓“汇票”是指出票人签发的，委托付款人（银行或其他）在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。按出票人不同：银行汇票、商业汇票

；按承兑人不同：商业承兑汇票、银行承兑汇票

；按付款时间不同：即期汇票、远期汇票

出票是出票人签发汇票并交付收款人的票据行为。

背书是以转让票据权利或者将一定的票据权利授予他人行使为目的，在票据背面或粘单上记载相关事项并签章的票据行为。

汇票的承兑，是指远期票据的付款人签章于汇票的正面，明确表示于到期日支付票据金额的一种票据行为。承兑后，承兑人即为主要债务人，不得以与出票人之间欠缺资金关系为由对抗持票人。

汇票的贴现：是指远期汇票承兑后尚未到期，有银行或贴现公司从票面金额中扣减按照一定贴现率计算的贴现利息后，将净款付给支票人，从而贴进票据的行为。87邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版1、本票是指由出票人(银行机构)签发的，承诺自己在见票时无条88邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版5邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社89邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版6邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社4.1.2电子支付

电子支付（Electronicpayment）是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。4.1.2.1电子支付流程4.1.2.2电子支付的特征90邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.1.2电子支付电子支付（Elect4.1.2.1电子支付流程图持卡人在线商家收单银行发卡银行①购货请求②认证请求③授权请求④授权应答⑤认证应答⑥购货应答⑦收款请求⑧划款⑨发送帐单⑧划款91邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.1.2.1电子支付流程图持卡人在线商家收单银行发卡银行①4.1.2.2电子支付的特征

以计算机技术为支撑，以数字化信息为媒介集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域使用简便、安全、迅速、可靠电子支付通常要经过银行专用网络电子支付可以完全突破时间和空间的限制92邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.1.2.2电子支付的特征以计算机技术为支撑，以数字化信4.2电子支付工具的种类

目前电子资金的划拨与支付主要有三种形式：一类是电子货币类（NetCash/Digicash）,如电子现金、电子钱包等另一类是电子卡类，包括智能卡、电话卡、电子信用卡、银行卡等还有一类就是电子票据类（E-cash、Netbill、Netcheque）,如电子支票、电子资金转账（EFT）等。

93邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.2电子支付工具的种类目前电子资金的划拨与支4.2.1电子货币（ElectronicMoney）4.2.1.1电子货币的概念

电子货币是采用电子技术和通信手段在市场上流通，按照法定货币单位来反映商品价值的信用货币。具体地说，就是以电子化方式来代替传统金属、纸张等媒体进行资金存储、传送和交易的信用货币。

94邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.2.1电子货币（ElectronicMoney）4.24.2.1.2电子货币的特点

以计算机技术为依托，进行储存、支付和流通应用广泛，可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体使用简便、安全、迅速、可靠95邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.2.1.2电子货币的特点12邵兵家主编4.2.1.3电子货币的优点与问题

优点：用途广使用灵活匿名性快速简便增加社会效益96邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.2.1.3电子货币的优点与问题优点：13邵兵家主编问题：电子货币的安全性（限于合法人使用、避免重复）余额问题统一问题税收与法律外汇汇率的不稳定性、货币供应的干扰、金融危机可能性

97邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版问题：14邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版4.2.1.4电子现金（E－Cash）

电子现金的概念

是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。当用户拨号进了互联网网上银行，使用一个口令(Password)和个人识别码(PTN)来验明自身，直接从其账户中下载成包的低额电子“硬币”时，这时候电子现金才起作用。然后，这些电子现金被存放在用户的硬盘当中，直到用户从网上商家进行购买为止。

98邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.2.1.4电子现金（E－Cash）电子现金的概念15

总部设在荷兰的Digicash公司是一家在商业上提供真正的电子现金系统的公司，数字设备公司(DEC)也紧随其后。

电子现金示意图99邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版总部设在荷兰的Digicash公司是一家在商业上电子现金的应用过程

5定单及加密的数字现金6加密的数字现金9确认信息8确认1请求开设E-cash帐户2帐号3购买数字现金请求4银行数字现金签名的随机数7核对买方卖方银行数字现金库

图电子现金的应用过程

100邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版电子现金的应用过程5定单及加密的数字现金6加密的数字电子现金的支付过程的几个步骤

用户在E-Cash发布银行开立E-Cash账号，用现金服务器账号预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币”，可以在商业领域中进行流通使用计算机电子现金终端软件从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于100美元用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签订订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商101邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版电子现金的支付过程的几个步骤用户在E-Cash发布银行开立电子现金的特点

银行和商家之间设有协议和授权关系。用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。身份验证是由E-Cash本身完成的。匿名性。具有现金特点，可以存取、转让，适用于小的交易量。102邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版电子现金的特点银行和商家之间设有协议和授权关系。19邵兵家电子现金的优势

匿名

不可跟踪性

节省交易费用

节省传输费用

持有风险小

支付灵活方便

防伪造

103邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版电子现金的优势匿名20邵兵家主编《电子商务概论》电子现金存在的问题

只有少数商家接受电子现金成本较高

存在货币兑换问题

风险较大

104邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版电子现金存在的问题只有少数商家接受电子现金21邵兵家主编4.2.1.5电子钱包（Electronicwallet）电子钱包的概念

电子钱包是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。目前，世界上有VISAcash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有MasterCardcash、EuroPay的Clip和比利时的Proton等。

105邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.2.1.5电子钱包（Electronicwallet电子钱包的功能

电子安全证书的管理。包括电子安全证书的申请、存储、删除等。安全电子交易。进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息。交易记录的保存。保存每一笔交易记录以备日后查询。

106邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版电子钱包的功能电子安全证书的管理。包括电子安全证书的申请、案例：中银电子钱包的安装107邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版案例：中银电子钱包的安装24邵兵家主编《电子商务概论》108邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版25邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社109邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版26邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社110邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版27邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社111邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版28邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社112邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版29邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社113邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版30邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社114邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版31邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社115邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版32邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社案例：启动和配置中银电子钱包116邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版案例：启动和配置中银电子钱包33邵兵家主编《电子商务概117邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版34邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社118邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版35邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社119邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版36邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社案例：使用中银电子钱包进行购物120邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版案例：使用中银电子钱包进行购物37邵兵家主编《电子商务121邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版38邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社122邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版39邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社123邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版40邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社124邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版41邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社125邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版42邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社126邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版43邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社电子钱包在网上购物的步骤

客户使用浏览器在商家的web主页上查看在线商品目录浏览商品，选择要购买的商品。

客户填写订单，包括项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。

订单可通过电子化方式从商家传过来，或由客户的电子购物软件建立。

顾客确认后，选定用电子钱包付钱。将电子钱包装入系统，单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打开;然后输人自己的保密口令，在确认是自己的电子钱包后，从中取出一张电子信用卡（或电子现金）来付款。

127邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版电子钱包在网上购物的步骤客户使用浏览器在商家的web主页上销售商店会收到经过加密的购货账单，进行解密，但销售商无法看到电子信用卡账号信息。销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去。电子商务服务器收到电子购货单，将其中的信用卡账号信息（信用卡号与密码）采用某种保密算法算好并加密后，发送到相应的银行。如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张电子信用卡上的钱数不够用了或者是没有钱了，或者已经透支。遭商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包的相应项再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。

如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可交货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子收据发送给顾客。

上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。

128邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版销售商店会收到经过加密的购货账单，进行解密，但销售商无法看到4.2.2.1智能卡一般为预付卡：用户可以购买特定销售方可接受的预付卡。例如银行发行的具有电子货币功能的智能卡，各种储蓄卡等。如：Mondex卡

Mondex最早是由英国的西敏寺银行（NationalWestMinsterBank）和米德兰银行（MidLandBank）为主开发和倡议使用的电子货币系统。1995年7月，他们在伦敦以西的斯温登小城开始了此项试验。凡参加试验的人一律不用货币，不论到饭店用餐，还是购物、乘车，均使用被称为“Mondex卡”的一种内置有为微处理器的类似于信用卡的卡片，人们称它为Mondex电子货币，简称E－Money。

129邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.2.2.1智能卡一般为预付卡：用户可以购买特定销售方可接130邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版47邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社Mondex卡微型显示器Mondex兼容电话专门的电子收款机131邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版Mondex卡微型显示器Mondex兼容电话专门的电子收款机Mondex购物消费步骤：将Mondex卡插入商家的终端机商家的店员输入该次的消费金额您仅需核金额是否相符若您的Mondex卡已上锁，则再输入您的密码交易完成，消费金额将自Mondex晶片中自动扣除132邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版Mondex购物消费步骤：49邵兵家主编《电子商务概论Mondex卡的使用特点

卡内金额能被兑换成任何货币用于国际间的购买能通过ATM机方便的增加卡中金额数字签名技术的使用，使该卡的支付比现金支付更安全在用于本地支付时，每次交易的成本比信用卡或借记卡要低（就像现金支付），因此更适用于微量或小额付款匿名操作像现金一样，如果Mondex卡一旦遗失，是不能挂失的

133邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版Mondex卡的使用特点卡内金额能被兑换成任何货币用于国际4.2.2.2电子信用卡

信用卡概述

作为金融服务的常见形式，信用卡是数字货币流通主要支付手段之一，也是我国当前推行金卡工程的主要内容，它的实施与商业自动化直接相关。信用卡有一个信用卡号，用于识别持卡人信用卡帐户。而持卡人身份的识别存在两种方式，一种是由持卡人出示身份证明如本人签章、身份证等；另一种是通过口令来识别，口令应该只有持卡人知道，主要用于确认持卡人的合法身份。134邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.2.2.2电子信用卡信用卡概述51邵兵家主编《信用卡的分类

从介质的角度出发，信用卡有磁条卡、IC卡、光卡和电子信用卡。磁条卡磁条卡，顾名思义，是以磁材料为介质的一种卡。基本原理是在塑料卡中加入一个磁条，作为记录信息的载体。但磁介质作为信息载体也存在不少问题：复制磁介质上的信息比较容易，从而使磁介质的保密性差对磁介质进行擦写也比较容易磁介质的可靠性不太高

135邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版信用卡的分类从介质的角度出发，信用卡有磁条卡、IC卡、光卡IC卡

IC的缩写通常是表示集成电路（IntergratedCircuit），IC卡也可以是智能卡的缩写（IntelligentCard，SmartCard，Chip）。

IC卡具有存储量大、数据保密性好、抗干扰能力强、存储可靠、读卡设备简单、操作速度快、脱机工作能力强等优点，其应用范围极为广泛,并能产生极大的社会效益和经济效益。

IC卡按卡内所装配的芯片不同，可分为存储器卡、逻辑加密卡和智能卡(CPU卡)三种。

136邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版IC卡IC的缩写通常是表示集成电路（Inter137邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版54邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社光卡

光卡是近几年才出现的一种新型的存储介质，在美国、欧洲、日本等发达国家已经开始使用。光卡具有某些磁卡和IC卡无法获得的良好特性，还可以把磁条、IC芯片集成在同一张光卡中形成复合卡，与原来的磁卡、IC卡系统兼容，是很有发展前途的。信息存储量大

光卡记录的数据在物理上不可改写，安全性好

可靠而且经久耐用

光卡使用专利技术制造，可防止伪造，并使用了多种加密技术

138邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版光卡光卡是近几年才出现的一种新型的存储介质，在美电子信用卡的支付

在电子商务中，最简单的信用卡支付形式是让用户提前在某个机构或者公司登记一个信用卡帐号和口令，当用户通过Internet在该公司购物时，用户只需将帐号和口令传送到该公司；而完成购物后，用户会收到一个确认本次购买是否有效的电子邮件。如果用户对电子邮件的应答为有效，公司就从用户的信用卡帐户上扣除该笔交易的费用。目前，更为安全的方式是在Internet上通过SET协议进行网络支付，具体方式是用户在网上发送信用卡号码和密码，通过加密发送到银行进行支付，而在支付过程中需要进行用户、商家以及付款要求等合法性验证。

139邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版电子信用卡的支付在电子商务中，最简单的信用卡支付形式4.2.3电子支票

支票一直是银行大量采用的支付工具之一，将传统支票改变为带有数字签名的报文或者利用数字电文代替支票的全部内容，就是电子支票。电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以加密方式传递的，多数使用数字签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。

世界上第一张电子支票于1998年6月30日在美国诞生，是IBM联合美国波士顿银行、美洲银行和美国金融服务技术联合会签发的。

140邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.2.3电子支票支票一直是银行大量采用的支付141邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版58邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号

电子支票的式样图142邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号4.2.3.1电子支票的应用过程

注册申请，购买电子支票支票验证验证验证电子支票兑付或转帐索付买方卖方验证中心

银行143邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.2.3.1电子支票的应用过程注册申请，购买电子支票支票买方申请购买支票，银行发放支票簿买方签发支票给商家商家验证支票，验证中心验证买方、卖方、银行的身份商家和银行进行结算

144邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版买方申请购买支票，银行发放支票簿4.2.3.2电子支票支付的特点

工作方式同传统支票比其他电子货币方便适用于各种市场给第三方金融机构带来收益安全性高度依赖于付款方的签名密钥

145邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.2.3.2电子支票支付的特点工作方式同传统支票62邵兵4.2.3.3电子支票的优点

节省时间减少纸张传递的费用没有退票灵活性

4.2.3.4电子支票的种类

目前，在电子支付中主要的电子支票系统有：NetBill、NetCheque、FSTC。

146邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.2.3.3电子支票的优点节省时间63邵兵家主编4.3网络银行

4.3.1网络银行的含义网络银行（或称网上银行、电子银行、虚拟银行、E－Bank、ElectronicBank、netbank、cyberbank等），是指利用因特网（Internet）技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供各种金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。

147邵兵家主编《电子商务概论》高等教育出版社2003版4.3网络银行4.3.1网络银行的含义64邵兵家主编网上银行从概念上讲有两种模式。一种是完全依赖Internet发展起来的全新的电子银行，此类银行几乎所有的业务都要通过互连网进行。

1996年6月，美国三家银行联合在Internet上成立了全球第一家网上银行--“安全第一银行”（SFNB，SecurityFirstNetworkBank），它通过Internet提供全球范围的金融服务，银行的用户足不出户就可以进行存款、取款、转帐、付款等业务。

网上银行的另一种模式是运用计算机和网络技术开展传统银行业务，如日常交易处理、发展家庭银