《汽车保险与理赔》模块一认识汽车保险

汽车保险与理赔王澎习内容模块一认识汽车保险模块二模块三模块四模块五汽车保险承保实务介绍（共4个任务）汽车商业保险的理赔实务（共3个任务）汽车交通事故责任强制保险（共2个任务）常见交通事故的认定与保险理赔引言：随着我国汽车工业的快速发展，汽车逐渐走下了奢侈消费品的“神坛”，越来越多的汽车已经走进了平常百姓的家庭。由于汽车已经普及社会的方方面面，因此汽车保险的市场也得以发展。在深入学习汽车保险与理赔各个知识点之前，我们应该先对其做一个概括性的认识。模块一通过对汽车保险概念的理解及对汽车风险管理过程的掌握，使同学们对汽车保险与理赔有一个基本的认识和了解，从而对学习汽车保险与理赔产生一定的学习兴趣。模块一的学习，也是为后续课程内容学习做了一个良好的知识点铺垫，望同学们能够认真学习、牢固掌握。模块一认识汽车保险案例引入小吴前不久购买了一辆现代伊兰特轿车，工作人员向小吴推荐了一份“全险”方案，险种组合为：交强险、第三者责任保险、机动车辆损失保险、不计免赔率特约条款、全车盗抢险、车上人员责任险、车身划痕损失险、玻璃单独破碎险，随后签订了保险合同。两个月后，小吴遇到了一件烦心事，自己爱车的车轮被偷了，忽然想起来已经购买了“全险”！保险公司会给小吴予以赔偿。于是小吴向保险公司投案，同时提出损失索赔要求，但是保险公司拒绝赔偿。小吴百思不得其解，自己购买的是全险，为什么保险公司不予以赔偿呢？吴某的投保经历和现实生活中一些投保人一样，他们都认为只要是投保了“全险”，无论是汽车发生什么意外，造成多大损失，都可以找到保险公司索赔，这个观点错误。首先，各车险的险种都有着各自的保险责任，也就是赔偿范围。各车险之间“分工明确、各司其职”。其次，在购买保险之前，购买者应认真阅读保险条款，了解自己所购买的险种能够保障那些意外损失，以便于向保险公司索取赔偿。

任务分析汽车保险理论上没有真正意义的“全险”。关键看如何选择险种！保险的基础知识

一、概念：

相关知识保险，在法律和经济学意义上，是一种风险管理方式，主要用于经济损失的风险。保险被定义为通过缴纳一定的费用，将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。我们把‘保险’活动假设成为一次游戏游戏的参与者：A保险人（公司）

B被保险人（客户）游戏规则：双方在保险合同中签立的约定游戏结果：根据约定的发生A向B进行赔偿什么是社会保险？

社会保险，指一种社会保险或保障机制，帮助公民面对某些社会风险如：失业、疾病、事故、衰老、死亡等；或是保障基本得生存资源如：教育、医疗等。现代社会保险是由奥托·冯·俾斯麦于19世纪在德国创立的。相关知识

社·会·保·险

养老保险·医疗保险·失业保险工伤保险·生育保险什么是商业保险？商业保险又称金融保险，是相对于社会保险而言的。商业保险组织根据保险合同约定，向投保人收取保险费，建立保险基金，对于合同约定发生造成的财产损失承担赔偿责任；或被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的一种合同行为。相关知识你知道社会保险和商业保险有什么区别么？社会保险与商业保险的异同点：相关知识二、机动车保险概述1、什么是机动车保险？机动车保险，简称“车险”，是指对机动车由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负（赔偿责任）的一种商业保险。

范围及对象：

1）保险范围+保险对象>>>机动车

2）即属于财产保险，也属于责任保险；相关知识汽车、电车、电瓶车、摩托车拖拉机、专用机械车、特种车相关知识2、机动车保险的作用及特征：作用：（1）扩大了对机动车的需求；（2）稳定了社会公共秩序；（3）促进了机动车安全性能的提高；特征：（1）保险标的出险率较高；（2）业务量大、投保率高；（3）扩大保险利益；（4）被保险人自负责任与无赔款优待3、机动车保险常用术语：保险人、被保险人、第三者、新车购置价、保险金额、保险费、保险费率、保险责任、保险合同、不定值保险合同、保险期间、主险、附加险、投保单、保险单、批单、实际价值、全部损失......强制保险交通事故责任强制保险自愿保险主险附加险·机动车损失保险·第三者责任保险·车上人员责任险·全车盗抢险·玻璃单独破碎险·车身划痕损失险·自燃损失险·机动车停驶损失险·新增设备损失险·车上货物责任险·车载货物掉落责任险·不计免赔率特约条款4.机动车保险常见险种三、风险及风险管理（1）风险的定义：

风险是指人们在生产、生活或对某一事项做出决策的过程中，未来结果的不确定性，包括正面效应和负面效应的不确定性。相关知识导致损失的随机事件是否发生不确定损失发生的时间不确定损失发生的地点不确定损失发生后造成损失的程度和范围不确定（2）风险要素的组成：相关知识风险要素风险损失风险事故风险因素道德风险因素心理风险因素实质风险因素（1）风险因素风险因素是指引起或增加风险事故的机会或扩大损失幅度的原因和条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在的或间接的原因。举例

抽烟（因素）——导致肺癌（结果）；

酒驾、疲劳驾驶、制动失灵（因素）

——导致车祸（结果）；

风险因素包括实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素；风险事故是指造成生命、财产损害的偶发事件，是造成损害的外在的和直接的原因，损失都是由风险事故所造成的。也就是说，只有发生风险事故，才会导致损失或伤害。例如：车祸、火灾、飞机失事······相关（2）风险事故值得说明的是，某一事件在一定条件下，可能是造成损失的直接原因，那就成为风险事故；而在其他条件下，又可能造成损失的间接原因，那就是风险因素。比如：冰雹可以导致路滑引起车祸，这时候冰雹属于什么？回答：冰雹是风险因素，车祸是风险事故。备注：如果冰雹直接把人砸伤，则它属于风险事故。风险损失指非故意的、非预期的、非计划的经济价值减少。风险损失包括两个方面的条件：

一为）非故意的、非预期的和非计划的观念；二为）经济价值的观念，即损失大小要用货币来衡量。判断一下：

······“折旧、报废、馈赠、病人智力下降”属于风险损失么？分析：

“折旧、报废、馈赠”虽然有经济价值上的减少，但是不符合第一个因素，所以不是；“病人智力下降”虽然符合第一个因素，但是没有经济上的损失，也不是；相关（3）风险损失驾驶员孙某在朋友的酒宴结束后，酒后驾驶天津号牌的银灰色丰田卡罗拉载着3位朋友，沿津滨大道自西向东方向行驶，行驶半路中，因酒后操纵失误，车辆前部撞在前方同车道内正常行驶的一部重型半挂车后部，造成孙某及2位乘车人员当场死亡，1位乘客重伤。分析：

1）风险因素是什么：

2）风险事故是什么：

3）风险损失是什么：案例分析孙某酒后驾车导致操纵失误撞向前方正常行驶的重型半挂车造成孙某和乘车人员伤亡惨重风险因素、风险事故、风险损失三者之间的关系相关知识风险因素风险事故风险损失增加/产生引起/造成（3）风险特征：

相关知识根据风险的概念及其发展规律的外在表现，概括出其具有的特征客观性普遍性偶然性发展性可变性可测性独立存在，不随人们的意识而转移。比如：地震、洪涝、瘟疫、战争、意外事故等。自然灾害、意外事故、决策失误都存在风险；就业的市场风险、生老病死·意外伤害风险。每年的各地洪涝灾害、5·12汶川大地震、1976年唐山大地震，都是偶然发生的。风险在一定条件下是可以扩大和增加的，风险因素上涨、风险事故增多、风险损失加剧。机动车刚问世的时候，车祸事故几率很小、几乎为零，而如今机动车增多，车祸事故加剧。根据大量可依数据，利用概率统计可测算出风险事故发生的概率及损失幅度。相关知识（4）可保风险：

可保风险是指保险人愿意并能够承保的风险，是符合保险人承保条件的特定风险。可保风险应具备的条件：

1）风险必须是纯粹风险；

2）风险必须使保险标的存在遭受损失的可能，这决定了人们对保险需求的普遍性；

3）风险必须使保险标的有导致重大损失的可能，这是人们愿意

购买保险的动力；4）风险不能使大多数保险标的同时遭受损失，这是保险公司能够盈利经营的前提；

5）风险必须具有现实的可测性，这是保险公司经营风险、确定费率的基础；风险管理的概念：

风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施(有效的控制)和(妥善处理)风险所致损失，期望达到以(最小)的成本获得(最大)安全保障的管理活动。风险管理的步骤：

（5）风险管理风险识别风险估测风险管理方法选择风险管理决策风险管理效果评价相关知识选择风险管理技术

1）控制法。控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。主要包括：避免风险。预防风险。

2）财务法。财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。包括：自留或承担。转移。相关知识风险管理方法结构图风险管理方法控制法财务法避免风险预防风险自留风险转移风险非保险转移保险转移相关知识（1）避免风险：放弃或拒绝承担风险来回避风险。如：不买、开车来避免交通事故（2）控制风险：事前-损失预防；事后-损失抑制。

如：防火，灭火（3）自留风险：不借其他力量，风险损失自己承担。（4）转移风险：把自己面临的风险全部转移出去。将风险转移给保险公司是我们最常用的风险管理手段之一。风险与保险的关系

二者研究对象都是风险。风险是保险产生和存在的前提，无风险则无保险。风险的发展是保险发展的客观依据。保险是风险处理传统的、有效的措施。保险经营效益受风险管理技术的制约。相关知识请同学们根据所学内容，分析案例‘小吴’车胎被盗索赔一事。请同学们完成书中P10-P11，填空题、选择题、判断题。布置任务引言：随着我国汽车工业