美国的信用信息共享机制与经验启示

美国的信誉信息共享机制与经历启示美国是世界上信誉经济最为兴隆的国家，其信誉体系经过近百年来的开展，特别是近三、四十年的开展，已趋于完善。完善的信誉体系和不断扩大的信誉交易规模，已经成为美国经济开展的重要驱动力量。在一定程度上，美国经济已经成为“信誉经济〔reditDriveEny〕〞。在此次赴美考察信誉体系过程中，通过与美国征信企业及行业协会、征信监管机构的官员和世界银行专家的交流与讨论，我们的一个突出的认识是，信誉信息是信誉经济中一个非常重要的资源，征信体系的本质是为信誉市场提供信誉信息交流与共享的机制，以促进信誉信息的合理使用以及信誉资源优化配置。因此，理解美国以及其他国家信誉信息交流与共享机制的形成及其作用，将有助于解决我国信誉体系设计与开展过程中的一些关键问题，并对促进我国征信效劳业的快速开展具有重要意义。一、征信活动是一种专业化的信息效劳活动，全面、完好的信誉信息是征信活动开展的物质根底征信活动是围绕信誉信息的采集、处理、加工和使用而展开的。在美国，作为征信活动的主体，征信公司通过广泛地采集各类信誉信息，根据信誉市场的需求将信誉信息整理、加工成为信誉报告、信誉评级、信誉评分、信誉监控等一系列信息产品，为金融部门、工商企业、投资机构等提供信誉信息的咨询效劳，成为它们评价消费者和企业信誉状况并进展授信决策的重要根据。可见，征信活动的本质是针对信誉信息的一种专业化的信息效劳活动。征信公司之所以可以从事信誉信息的咨询效劳活动，提供具有权威性的信誉报告，关键在于征信公司可以广泛搜集各方面的信誉信息和数据，并形成规模庞大的数据库系统，从而非常全面、完好地掌握每一个企业和个人的信誉状况和信誉行为特征。在美国，各征信公司信誉信息数据的规模和丰富程度是非常惊人的。从数据库的数据总量来看，邓白氏公司〔DunBrastreet〕在美国的数据库拥有7000万个美国企业的数据，覆盖了全部美国的企业；而益百利(Experian)、全联(TransUnin)和Equifax这三大消费者征信企业在美国的数据库中，消费者信誉档案的数量那么分别高达2.4亿份、3亿份和1.8亿份，平均每份消费者档案有20个信息工程。信誉信息的全面性和完好性还表达在信誉信息内容与来源的多样化方面。就信誉信息内容而言，消费者的信誉信息主要涉及到四个方面的内容，以益百利公司的数据库构造为例，一是消费者的身份信息，包括姓名、住址、、社会保障号码及征信公司赋予的个人代码；二是消费者的信誉记录，包括信誉卡、消费贷款、住房抵押贷款、分期付款、租赁等信誉交易及其付帐记录，既包括正面信息，也包括拖欠、收帐等负面信息；三是公共记录信息，如涉及个人财产、犯罪的法院判决记录、个人破产信息、欠税信息等；四是查询信息，这是根据美国?公平信誉报告法?要求设置的，用于记录和监视消费者信誉信息的使用者及其使用目的，以保障消费者信誉信息的使用符合法律规定的用处，防止消费者的权益受到不必要的损害。相比拟而言，企业的信誉信息内容比拟复杂，以邓白氏公司的信誉信息数据库的构造来看，其信誉数据包括了三个组成部分，九类信息内容。其中，第一部分主要是企业的根本信息，分为三类，一类是包括企业名称、地址、及邓氏编码〔D-U-N-Nuber〕的身份信息，第二类自然状况信息，如企业的规模、雇员人数、业务范围、年销售收入等；第三类是组织信息，包括企业的总部、主要投资者、分支机构及企业的部门构造等。第二部分数据主要涉及企业的信誉记录和状况，一是企业的财务状况，包括企业的资产负债表、各种收益率、开展趋势和信誉等级评定情况；二是企业的付款和银行记录，主要包括企业各种应付帐款情况、付款记录与特点、银行开户及贷款情况等；三是法院及其他公共信息，包括诉讼、判决等法院记录、欠税情况、破产记录以及企业在政府的登记注册信息。第三部分主要是关于企业经营管理活动方面的信息，如企业高级管理人员的情况、主要业务领域、品牌等。征信公司信誉信息的来源也是非常广泛和多样化的。从企业信誉信息的主要来源来看，既有从公开的信息渠道获得的，如政府、报纸、互联网等新闻媒体，也有专业化信息公司提供的，例如有专门从事搜集地方法院判决信息的专业化信息效劳公司；还有许多是向银行、金融公司、投资者和各种工商企业采集的，如银行贷款情况、帐款拖欠的记录等，特别是拖欠帐款的信息一般是由债权企业提供，需要征信公司向债务企业核实后录入数据库。从消费者的信誉信息来源来看，主要包括三个部分，一是包括银行、信誉卡公司、零售企业、租赁商、住房抵押贷款机构等授信机构提供的消费者信誉交易和付款记录；二是政府机构或公共部门的公开信息，如税务机构的欠税名单、法院对个人拖欠借款、破产、犯罪等方面的审讯和裁决信息、公用事业部门的收费记录等；三是其他信誉信息报告机构提供的信息，如住房租赁者协会提供的消费者房屋租赁信息等。从征信公司的信誉信息内容和来源的多样化可以看出，征信公司是把分散在社会生活中各个角落和各种机构中的、有关企业和个人信誉状况的信息集中起来，形成可以全面、真实、详细地反映企业和个人信誉行为的数据档案；在此根底上，再根据信誉信息加工成信誉报告等信誉信息产品，并反响给各种授信机构和其他信誉主体。可见，征信效劳是建立在对信誉信息全面掌握的根底之上的，信誉信息资源就成为征信活动开展不可或缺的物质基矗二、信誉信息的使用与共享机制，是征信活动得以进展的制度保障如上所述，信誉信息的内容涉及面广，来源也比拟复杂，而且在采集与使用过程中还会涉及到许多非常敏感的问题，如工商企业的商业机密、消费者的个人隐私以及事关国家平安的机密等。假如对信誉信息的采集没有明确的法律规定，征信公司就会在信息采集方面遇到很多障碍，甚至无法采集其所需要的信誉信息。更为重要的是，假如对信誉信息的使用不进展必要的限制，而任由征信公司滥用信誉信息，就会危及到工商企业之间的公平竞争、消费者的正当权益乃至国家的信息平安。因此，标准信誉信息的采集和使用就成为征信体系建立中的一个核心内容。从美国的经历来看，信誉信息的采集和使用需要从五个方面通过相关的法律法规来进展标准。第一，信息根本法，如美国的?信息自由法?，用来标准全社会各种信息主体采集、传播和使用信息的根本行为标准，以创造良好的信息环境。第二，针对政府信息、商业机密、个人隐私等特殊信誉信息的法律法规，以满足社会对特殊信誉信息的合理需求，并依法保护企业、消费者合法权益、保障国家的信息平安。例如，美国政府通过制订和施行?阳光下的联邦政府法?、?美国国家平安法?、?企业法??隐私权法?、?统一商业机密法?等一系列法律法规，要求政府机构、企业、个人和其他组织披露和公开其掌握或反映自身状况的各种信息，并对涉及国家平安、商业机密和个人隐私的信息给予严格的保护。这种信息公开的制度为征信效劳提供了良好的信息环境和丰富的信息来源，为征信效劳提供了必要的信息基矗第三，针对信誉信息内容的法律标准，以保证信誉信息的完好性和全面性。在美国，这方面的法律标准主要是公平信誉报告法，此外在平等信誉时机法、公平债务催收准那么、信誉修复机构法〔reditRepairrganizatinAt〕等、格雷姆－里奇－比利雷法〔Gra-Leah-BlileyAt，以下简称GLBA法〕等法律法规中也涉及到一些信誉信息的规定，由此构成了对信誉信息内容的法律标准。在信誉信息的内容方面，美国?公平信誉报告法?中非常强调信誉信息的完好性，除对拖欠、欠税、破产等负面信息和涉及个人隐私等信息的使用作出明确的限制性规定外，对正面信誉信息的共享和使用那么没有过多限制。第四，信誉信息的使用和共享范围方面规定，以促进信誉信息的合理使用。在信誉信息使用范围方面，?公平信誉报告法?对征信公司的信誉报告规定了明确的使用目的〔PerissiblePurpses〕，即只能用于与消费者获得信誉、贷款、就业、保险等法律允许的用处。而在信誉信息的共享范围，特别是消费者信誉信息的共享方面，美国相关法律法规的重点，一是严格界定消费者的个人隐私及其相关的保护措施，二是对于非隐私的个人信息那么允许银行、工商企业与第三方之间进展共享，但它们必须告知消费者拟共享的信息内容和对象。在这方面1999年公布的GLBA法有较大影响，特别是对金融机构信誉信息共享作出了明确规定。该项法律规定，金融机构应在与消费者建立客户关系时告知其拟同第三方共享的、有关消费者的信誉信息内容；消费者有权决定其信誉信息不能与第三方共享。假如消费者在被告知后30天内没有表示不同意共享，那么金融机构有权将消费者的信息同第三方共享或向第三方机构“出售〞消费者的个人金融信息。而且GLBA法还对金融机构告知消费者的时限、方式等作出了非常详细的规定。GLBA法的公布，意味着信息共享的范围会比以前更广泛，效率也更高〔以前金融机构的信息假设同第三方共享，必须获得消费者的同意〕，但同时消费者个人信息的共享范围也开场主要由消费者个人决定。第五，防止信誉信息滥用的相关措施。在美国，各种信誉信息可以进展充分交流和共享的另一个重要条件是，相关的法律标准中对滥用信誉信息的行为有比拟严格的监管和惩罚措施。例如，公平信誉报告法中对违背信誉信息使用目的的行为及其所造成的损害规定了非常严格的惩罚措施，包括违法者必须承当的赔偿责任和民事法律责任。与此同时，美国?公平信誉报告法?还要求征信公司必须建立信誉报告查询记录系统，对所有购置和查询信誉报告的企业及其使用目的进展记录。这个记录不仅可以让被征信人〔消费者或企业〕可以理解自己的信誉信息的使用情况，而且为被征信人和征信监管机构的监视检查提供了便利，可以有效地防止征信公司和其他市场主体对信誉信息的滥用。与此同时，公平信誉报告法还对滥用信誉信息的行为规定了严格的惩罚措施，滥用信誉信息的企业和个人将承当相应的民事责任和惩罚。在这样的法律框架和制度条件下，美国信誉市场中形成了以征信公司为中介的信誉信息共享的格局，征信公司不仅能广泛搜集政府部门公开的信息，而且更为重要的是，各种授信机构、贷款人、企业或其他组织都可以自愿地向征信公司提供和反映信誉信息，从而使征信公司可以全面掌握每一个企业或消费者信誉状况的全貌，并据此向社会提供信誉信息的查询、报告、评估等项信息效劳。根据美国消费者信誉信息行业协会的资料，美国征信企业平均每个月接收的消费者信誉数据总量高达20亿条，仅全年销售的消费者信誉报告就达11.4亿份。三、完善的信誉信息共享机制，不仅有助于信誉资源的优化配置，而且可以有效地监视和鼓励企业和个人的信誉行为信誉信息共享实际上解决的是信誉交易过程中信息不对称的问题，由此为信誉交易的各方带来了多方面的好处，也对整个社会信誉规模的扩张和信誉行为的标准有直接的促进作用。首先，信誉信息共享大大降低了信誉交易的本钱和时间。在美国，由于征信公司可以搜集和汇总全面的企业和个人的信誉信息，特别是随着互联网等现代信息技术的大量应用，使得征信公司可以方便、及时地为银行、工商企业提供信誉信息和相关的信誉报告，从而大大减少了银行、工商企业的相关业务活动及其授信本钱。例如，美国各商业银行和信誉卡公司在对消费者发放贷款时，向征信公司购置信誉报告的本钱缺乏1美元，一般仅为0.5美元左右。而且由于采用了互联网等在线效劳方式，获得信誉报告的时间也大为缩短，实际上已到达了同步的程度。其次，信誉信息共享直接促进了信誉资源的优化配置。这主要表如今两个方面，一是使信誉资源不断向信誉状况好的企业和个人集中。在信誉信息充分共享的情况下，授信者可以更加全面地、准确地理解信誉申请者的信誉状况，减少或防止授信者因缺乏信息或仅凭主观判断而出现的决策失误，有利于授信者把握授信的风险程度，并根据不同申请人的信誉状况确定信誉额度和利率程度，从而做出合理的授信决策。在美国，对于信誉状况较好的企业和个人，银行、信誉卡公司和投资机构可以优先给予其信誉支持，而且通过更为优惠的利率鼓励其使用各种信誉资源。其结果是，银行贷款等各种信誉资源不断向信誉状况好的企业和个人集中。二是信誉状况良好的企业和个人有更多时机选择优质的信誉产品和效劳。信誉信息共享可使授信者发现更多的潜在的优质客户，也同时面临着失去其已有的优质客户的风险，因此每一个授信机构都必须进步自身的竞争才能，这就促使授信者必须以更加优惠的价格、更好的效劳为信誉状况好的企业和个人提供信誉产品。其结果是，信誉状况良好的企业和个人就成为银行、商业企业等授信机构竞相追逐的重点，也因此可以赢得更多的选择时机，以得到更为优惠、满意的信誉产品和效劳。事实上，这对于信誉领域、特别是银行之间的竞争是非常重要的。第三，全面共享信誉信息对失信者具有惩戒效应，并可以消除或抑制多头、过量借贷的不良动机。当授信机构可以共享企业和个人的不良信誉记录或违约行为等负面信息时，授信机构就会要求那些有负面信息的申请者支付较高的利率来获得贷款或规定更为严格的赊销付账条件，这既是授信机构防范风险的必然选择，也是对失信者的惩戒。因此，在美国无论企业还是个人都需要付出更多的努力，以获得良好的信誉记录以获取低本钱的信誉资源。信誉信息共享不仅仅需要知道企业和个人的负面信息，更需要理解它们的总体负债状况和偿债才能。因为，企业和个人可以利用多头借贷来维持良好的信誉记录，而这种多头、过量借贷的企业和个人一旦不能履行债务或宣布破产，其给授信机构带来的损失将是很大的。例如，香港的消费者信誉信息共享只限于负面信息，而近年来由于多头、过量借贷而导致的个人破产出现了快速上升趋势，香港每名个人破产者平均向12个金融机构举债，欠债总额到达月薪的55倍，而美国个人破产的欠债平均程度是月薪的21倍。因此，全面的信誉信息共享才能对企业和个人的信誉行为起到惩戒和约束的作用。四、经历启示和政策建议(一)征信体系开展和信誉制度建立的目的应当是通过完善的制度和健全的法律标准，在全社会范围内形成开放、透明和公平的信誉信息共享机制，促进信誉信息的合理使用美、英等信誉体系兴隆国家的经历说明，信誉信息是征信活动开展的根底，而标准的信誉信息共享机制是征信企业公平、合理采集和使用信誉信息并为全社会提供征信效劳的根本制度保障。目前，征信行业在我国的开展已有近10年的历史，但至今行业规模仍然较孝市场信誉尚未形成，其主要原因是，我国还未确立信誉信息公开、共享的制度和法律标准，征信企业无法稳定、合理地从银行、工商企业、政府机构搜集和获得相关的信誉信息，因此很难掌握和理解各种市场主体信誉信息全貌，并提供令人信服、权威的信誉报告，征信企业在获得和采集信誉信息方面仍然处在弱势地位。因此，政府在促进征信体系开展和信誉制度建立过程中，必须首先解决信誉信息共享的问题。在这方面，我们应当认真借鉴国际经历，通过建立信誉信息共享机制并建立健全相关的法律法规，来促进信誉信息资源合理使用，而不能简单地用建立公共信誉登记系统来解决信誉信息共享的问题，更不能用其来替代征信体系的制度建立和从事社会化征信效劳的征信企业。(二)尽快建立和完善相关的法律法规，为信誉信息共享和合理使用提供制度保障考虑到我国有关信息使用和传播的法律规定还非常缺乏，信誉信息共享会涉及到一系列法律法规的制订或修订，政府及有关主管部门在着眼于长期制度建立和法律标准完善的同时，目前急需从以下几个方面解决信誉信息的合理使用和共享问题。首先，必须对征信行业可以搜集和使用的信誉信息范围作出明确的规定。由于我国对政府信息公开、商业机密和个人隐私保护没有明确立法，因此，有必要对征信机构采集和使用的信誉信息内容，采集方法和使用范围作出明确规定，特别是对制止采集和使用的信息作出明晰的界定，在确保征信公司不损害政府、企业和个人等信息主体的正当权益前提下，使征信效劳获得充分的信誉信息。在这方面可以借鉴美国?公平信誉报告法?的一些主要做法。其次，尽快明确政府机构的信息公开方法。特别对工商、税务、法院、技术监视、统计、中央银行等掌握信誉信息的政府部门，需要尽快明确其信息公开的内容、范围和详细方式，为征信机构和其他市场主体可以公平、方便地采集和使用政府的信息资源创造条件。第三，尽快明确对涉及个人隐私、商业机密和国家平安的信息等特殊信息的保护措施，保证征信企业可以合理采集和使用信誉信息。(三)打破信誉信息垄断，注意防止征信效劳领域中可能出现的利用信誉信息的寻租行为在我国的信息公开立法还很薄弱、而信誉信息来源又比拟分散的情况下，有些掌握和具有一定信息优势的部门或行业，已经出现了利用所具有的信誉信息优势地位，采取收费、指定代理机构、或利用自身信誉信息资源直接开展咨询效劳的倾向。这一现象需要引起政府及有关主管部门的高度关注，并采取措施防止这种利用信誉信息进展垄断和寻租现象的蔓延。这一方面需要政府出面协调和标准政府相关机构的信息公开方法，另一方面，也是非常重要的是要明确与信誉信息有关的政府主管部门、监管机构以及其他政府机构不能参与建立和经营征信机构，也需要标准政府相关部门及其下属机构的投资行为，从标准征信效劳、明确信誉信息产品的内容、鼓励综合征信效劳等角度来制订对征信企业的管理方法。(四)培育和鼓励市场化运作的征信企业的开展作为信誉信息交流和共享的市场中介，征信企业是信誉信息共享机制的一个重要组成部分，也是实现信誉信息全面共享的重要基矗鉴于我国征信效劳业开展已经起步，以及其开展过程中所面临的问题和约束，政府有必要采取相应的措施，来加快征信效劳业的快速开展。首先，在征信效劳领域，应当鼓励社会投资，特别是国内民间资本或私营企业投资征信效劳领域。征信效劳行业是一个知识密集型的竞争行业，一方面需要在数据搜集、信息分析、经营管理以及市场信誉等方面进展长期的积累，另一方面，也需要大量资本的支持，以加快技术进步和整合市场中已具有的优势资源，以获得征信效劳的权威性和规模效益。美国的邓白氏、益百利、环联等征信公司都经历了100多年的开展历程，其可以从私营的、地方性公司成长为全国性、乃至世界性公司，既有其自身长期积累的因素，更重要的是获得了大量民间资本以及资本市场的支持，通过引入现代信息技术和合并大量的地方性征信公司，加快了其集聚和集中征信市场优势资源的过程，从而形成了其优势的市场竞争地位。因此，鼓励民间资本和