《电子支付与网络银行（第四版）》第六章电子商务中的电子支付

第六章

电子商务中的电子支付第一节电子商务概述一、电子商务的概念1997年11月6日至7日,国际商会在法国首都巴黎举行了世界电子商务会议,并首次从商业角度提出了电子商务的概念:电子商务是指实现整个贸易活动的电子化过程。从涵盖范围方面可以定义为:交易各方以电子交易方式而不是通过当面交换或直接面谈方式进行的任何形式的商业交易;从技术方面可以定义为:电子商务是一种多技术的集合体,包括交换数据(如电子数据交换、电子邮件)、获得数据(如共享数据库、电子公告牌)以及自动捕获数据(如条形码)等。狭义的电子商务仅将通过网络进行的商业活动归属于电子商务,而广义的电子商务则将利用包括各种不同形式的网络在内的电子设施进行的所有商贸活动都归属于电子商务。。电子商务可以理解为,在互联网上在线、实时地订购货物和付款,并通过网络来实现商品的交易和结算的行为,网络成为商务的重要工具。在网络上电子商务提供的服务可分为:网上信息服务、电子商务和贸易服务、电子银行与网络金融服务。电子商务具有以下特点:(1)基于互联网技术和远程通信技术。(2)具有集成性、可协调性和可拓展性。(3)数字化与虚拟化特征。(4)网络外部性特征和长尾效应。(5)良好的交互性与消费者服务。1.电子商务概念模型电子商务概念模型如图,它由电子商务实体、电子市场、交易事务和信息流、资金流、物流等基本要素构成。(1)在电子商务概念模型中,电子商务实体,又称为电子商务交易主体,是指能够从事电子商务活动的客观对象,它可以是企业、银行、商店、政府机构、科研教育机构和个人等;(2)电子市场是指电子商务交易主体从事商品和服务交换的场所,它由各种各样的商务活动参与者,利用各种通信装置,通过网络连接成一个统一的经济整体;(3)交易事务是指电子商务交易主体之间所从事的具体的商务活动的内容,例如询价、报价、转账支付、广告宣传、商品运输等。2.电子商务系统框架电子商务框架描述了电子商务组成元素、影响要素、运作机理和总体结构体系。电子商务系统由信息流、资金流和物流构成,电子商务系统框架如图所示。二、电子商务运作模式电子商务运作模式指在电子商务总体框架下,开展电子商务活动的运行模式。电子商务运作模式通常有以下三种,即B2B模式、C2C模式和B2C模式。(1)B2B(BtoB,BusinesstoBusiness),即企业对企业电子商务模式,该模式通常在企业间进行,面向企业生产环节销售产品和服务,通常涉及生产要素交换和购买,以网络批发为主。(2)C2C(CtoC,ConsumertoConsumer),即消费者对消费者或称个人对个人电子商务模式,该模式通常在消费者之间进行,涉及消费品的零售,最初以消费者出售自有物品和二手物品的形式出现,慢慢发展为消费者向消费者销售产品和服务,以网络零售为主。淘宝平台就是一个典型的C2C交易平台。(3)B2C(BtoC,BusinesstoConsumer),即企业对消费者电子商务模式,该模式通常以商业零售直接面向消费者销售产品和服务,以网络零售为主。一般为集中销售,在一个卖家与多个买家之间进行交易。中国最早的电子商务平台卓越网和当当网都是采用这种模式,最初京东电子商城也是采用这种模式,目前这几个电商平台已经是B2C和C2C的混合模式。目前电子商务发展的趋势呈现出基于以上三种模式的混合态,特别是零售电商平台,多呈现C2C和B2C共存的状态。(一)电子商务平台构成要素一个电子商务平台通常由以下几个要素构成。(1)交易参与者,包括卖家和买家,也就是商户和消费者。这里商户可以是企业,也可以是个人;消费者可以是政府或企业,也可以是个人。电子商务消费者是电子商务的主体要素之一,构成了整个商务活动的核心要素。商户是电子商务的重要主体。(2)电子商务平台,进行电子商务交易的场所,可以是企业网站,也可以是第三方交易平台,目前第三方交易平台为主流电子商务平台。(3)支付中介,为电子商务提供支付服务的机构,可以是商业银行,也可以是第三方支付机构。支付宝就是一个典型的第三方支付机构。(二)电子商务运作流程电子商务运作流程指从消费者在其客户端上网寻找产品或服务信息开始,到售后服务与支持为止所经历的全部过程。目前主要的三种电子商务运作流程为直销、B2B和B2C。电子商务中的交易过程如图所示。如图所示,消费者向企业发出购物请求标志着一个电子商务流程的开始,企业获得消费者的请求后,通过支付网关将支付指令传输给企业收单银行,企业收单银行通过银行网络从消费者开户行获得授权,将授权信息返回企业,企业获得收单银行的授权信息后向消费者发出购物回应信息。目前主要有以下三种电商形式：1.网络商品的直销模式2.基于第三方平台的B2B电子商务3.基于第三方平台的C2C电子商务第二节电子银行的发展一、网络银行概述网络银行是通过技术手段在地理上虚拟延伸的银行。网络银行又称为电子银行、网上银行、在线银行。根据巴塞尔银行监管委员会的定义,网络银行是指那些通过电子通道,提供零售与小额产品和服务的银行。这些产品和服务包括:存贷、账户管理、金融顾问、电子支付,以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务。欧洲银行标准委员会将网络银行定义为:利用网络为那些使用计算机、网络电视、机顶盒以及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和企业提供银行服务的银行。网络银行是指金融机构利用互联网技术,在互联网上开设的银行。网络银行业务具备以下特点:(1)全面实现无纸化交易。

(2)服务方便、快捷、高效、可靠。

(3)经营成本低廉。

(4)简单易用。二、网络银行的业务功能分类网络银行系统实现的业务可以概括如下:(1)公共信息服务。

(2)客户交流服务。(3)账务查询服务。

(4)银行交易服务。(5)代收费业务。(6)账务管理服务。三、国内外网络银行的发展1995年全世界第一家网络银行——安全第一网络银行(SecurityFirstNetworkBank,SFNB)——在美国一出现,就吸引了世界各大金融机构的目光。网络银行作为一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。网络银行开始在各发达国家迅猛发展,年均增长速度达50%以上。

。(一)北美的网络银行(二)欧洲的网络银行(三)中国网络银行四、手机银行概述手机银行(MobileBanking)也可称为移动银行,是利用移动通信网络及手机终端办理相关银行业务的简称。手机银行使银行业务进一步拓展,使人们可以在任何时间、任何地点处理多种金融业务,极大地丰富了银行服务的内涵,使银行服务更加便利、高效。手机银行是网络银行在移动互联网环境下的派生产品,

目前中国是全球手机银行应用最丰富的国家。同网上银行相比,手机银行具有以下特点:(1)更方便。

(2)应用更广泛。(3)更有潜力。第三节第三方支付清算机构一、第三方支付清算机构概述伴随经济和贸易的发展,专门为商业银行进行清分和结算的清算机构出现,这些清算机构逐渐演变成独立的第三方机构,即独立于交易双方的第三方机构和组织。根据维基百科,术语第三方机构(thethirdparty)最初来源于美国选举制度,指选举双方之外的独立党派,具有独立性和中立性。逐渐地,第三方机构进入商务运作领域,通常指交易双方之外的中立机构,第三方机构具有独立性和中立性。在金融业,支付清算机构大多属于第三方机构,为交易双方进行资金清算。因此从广义上讲,第三方支付清算机构泛指所有对金融机构和企业提供资金清算的机构,如SWIFT、FEDWIRE、CHIPS以及中国现代化支付系统等。信用卡组织也属于第三方清算机构,但信用卡组织仅对信用卡交易进行清算。伴随电子商务的发展,由于电子商务基于信任的本质,基于互联网的第三方支付清算机构(或称第三方支付)大量出现,比较典型的有美国的PayPal、中国的支付宝等。狭义上讲,第三方支付清算机构仅指基于互联网的资金清算系统。与传统金融清算机构的相似之处在于,第三方支付清算机构也是为交易双方提供资金清算。然而与传统金融清算机构不同,第三方支付清算机构不仅仅以银行等金融机构作为资金清算对象,还直接为交易者双方,即消费者和企业提供资金清算。二、第三方支付的功能根据中国人民银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》(2010年9月1日起施行),非金融机构支付服务主要包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及央行确定的其他支付服务。其中网络支付行为包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。第三方支付具有以下功能:(1)为银行业金融机构办理票据和结算凭证等纸质支付指令交换和计算;(2)为银行卡等卡类支付业务的机构提供支付指令的交换和计算以及提供专用系统;(3)为银行业金融机构或其他机构及个人之间提供电子支付指令交换和计算;(4)为其他参与者提供支付指令交换和计算。参与者是指接受支付清算组织章程制约,可以发送、接收支付指令的金融机构及其他机构。支付清算组织按照为参与者提供支付清算服务的范围的不同,分为全国性、区域性和地方性支付清算组织。三、第三方支付主流业务模式目前,第三方支付主流业务模式分为互联网支付、手机支付和预付卡支付三大类,如图所示。互联网支付又分为账户支付、通道支付两类;手机支付分为通信账户支付、远程支付、进场支付和类终端支付四类。四、第三方支付的风险第三方支付涉及的最主要的风险是信用风险、操作风险、流动性风险。第三方支付清算机构应建立清算业务风险防范机制,制定并实施识别、计量、监测和管理风险的制度。对于信用风险,第三方支付清算机构应当建立参与者信用风险损失分担的规则和程序;对于操作风险,第三方支付清算机构应当建立应急系统,制定应急预案和持续性计划,确保支付清算系统安全可靠运行;对于流动性风险,应建立应提准备金,以防范流动性危机。五、第三方支付典型案例1.支付宝支付宝是以个人为中心,以实名和信任为基础的一站式场景平台。2003年10月18日,淘宝网首次推出支付宝服务;2004年12月8日,浙江支付宝网络科技有限公司成立。支付宝的支付和交易流程如下:(1)消费者在电子商务网站上选购商品,最后决定购买,买卖双方在网上达成交易意向;

(2)消费者选择利用支付宝作为交易中介,用信用卡将货款划到支付宝账户;

(3)支付宝支付平台将消费者已经付款的消息通知商户,并要求商户在规定时间内发货;

(4)商户收到通知后按照订单发货;

(5)消费者收到货物并验证后通知支付宝;

(6)支付宝将其账户上的货款划入商户账户,交易完成。由于中国现阶段信用体系较为薄弱,买家的利益难以得到很好的保障,而电子商务交易成功的关键恰恰在于信任机制,于是支付宝推出了担保交易的形式,解决了网上交易及付款中的信任问题。支付宝与PayPal运作的差异在于支付宝的担保交易机制,特别是客户接到货物后的确认流程。这在目前中国的信用环境下具有创造性,对于推动中国电子商务发展起到了重要作用。2.财付通财付通(TENPAY)是腾讯公司于2005年9月正式推出的专业在线支付平台,其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款,致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。用户使用财付通完成在线交易的流程如下:(1)网上买家开通自己的网上银行,拥有自己的网上银行账户。(2)买家和卖家点击QQ钱包,激活自己的财付通账户。(3)买家向自己的财付通账户充值。资金从自己的网上银行账户划拨到自己的财付通账户。(4)卖家通过中介保护收款功能,选择实体或虚拟物品,如实填写商品名、金额、数量、类型,然后提交。提交后系统将通知买家付款,买家付款以后,系统通知卖家发货。(5)等待卖家发货。如果是实体物品,那么此时可以点击“交易管理”来查看交易状态;如果是虚拟物品,则可以查收E-mail,状态以邮件为准。(6)财付通向卖家发出发货通知。(7)卖家收到通知后根据买家地址发送货物。(8)买家收到货物后,登录财付通确认收货,同意财付通拨款给卖家。(9)财付通将买家财付通账户冻结的应付账款转到卖家财付通账户。(10)卖家提现,卖家只需要设置上自己姓名的银行卡就可以完成提现,没开通网银的卡也可以进行提现。3.PayPal1998年,彼得·蒂尔跟合伙人创立了Confinity,1999年第四季度,彼得·蒂尔的Confinity正式推出产品PayPal。2002年,PayPal在纳斯达克首次上市,随后被eBay以15亿美元的价格收购。依托eBay庞大的交易量,PayPal得到快速发展。仅在2003年PayPal年收入就暴增359%,达到4.4亿美元,到2012年其收入已经达到52亿美元,其中63%的交易来自eBay。2015年PayPal从eBay分拆出来,并在美国纳斯达克独立上市。PayPal可被认为是全球第三方支付的先驱者。第四节电子支付一、电子支付概述电子商务中的支付过程主要通过四种形式实现:(1)对于银行账户的贷记/借记(电子转账等),这类方式也称作通道支付或网关支付,包括在线卡基支付工具类(如信用卡、借记卡、预付卡等)和电子支票类[如电子支票、电子汇款(EFT)、电子划款等];(2)通过终端设备(如连接到计算机的刷卡器或手机)进行支付;前两种支付方式通常也被称作通道支付或网关支付;(3)对于某个网站上电子账户的贷记/借记(虚拟货币),这种支付方式也被称作虚拟账户支付;(4)加密数字货币支付。这些方式各有自己的特点和运作模式,适用于不同的交易过程。电子支付系统可以分为大额支付系统和小额支付系统,B2B交易通常属于大额电子支付交易,主要采取第一种形式,即对银行账户的借记和贷记完成支付;对于B2C、C2C等小额电子商务交易,上面四种形式都可以采用。电子商务交易有交易支付和转账支付两种形式。二、通道支付与虚拟账户支付模式不同,在通道支付模式下,不需要交易双方在第三方机构开立虚拟账户,交易双方只要在银行有账户,就可以进行交易。第三方支付机构此时充当了信息通道的作用。通道支付流程可分为交易支付流程和转账支付流程。1.交易支付流程如图所示,通道支付的交易与支付流程如下:(1)消费者选择商品,并构建订单,商户获得消费者的购物请求并进行订单确认;(2)消费者接到商户的订单确认信息后,向第三方支付发出支付指令;(3)第三方支付接收到消费者的支付指令后,将支付指令发往消费者开户行,消费者开户行对消费者账户进行资金确认后,返回授权信息给第三方支付。(4)第三方支付将消费者开户行返回的授权信息进行确认,并将消费者的支付信息发给商户。(5)商户收到支付确认信息,并准备发货。在支付宝模式中,消费者收到商品后进行收货确认,支付宝在收到消费者的确认信息后,将消费者支付信息发往商户的开户行,进行支付确认;在美国的PayPal模式下,只要订单确认,无须进行收货确认,即将消费者支付信息发往商户的开户行。(6)第三方支付为参与交易的银行进行资金清算。2.转账支付流程转账交易因为没有商品交易发生,较为简单,如图所示,流程如下:(1)转账方向第三方支付发出转账支付指令;(2)第三方支付接收到转账指令后,将转账支付指令发往转账方开户行,转账方开户行对转账方账户进行资金确认后,返回授权信息给第三方支付。(3)第三方支付对转账方开户行返回的授权信息进行确认,并将转账信息发给接收方。(4)第三方支付将转账信息发给接收方开户行。(5)第三方支付为参与交易的银行进行资金清算。(一)在线卡基支付工具类卡基支付工具是通道支付最常用的一种支付工具,具有坚实的商务基础,包括信用卡和借记卡。在卡基支付工具交易和支付过程中,通常包括持卡人、发卡行、卡片协会、收单行和商户几个参与者。其中,发卡行和收单行可以是同一家银行。目前有两种解决方案，即信息加密传输方式和第三方处理方式。FirstVirtual和CyberCash是在线信用卡交易模式的典型代表,综合了加密机制和第三方处理两种方案,为了满足网络交易安全性的要求,分别采取了不同的安全措施。在线卡基支付是目前电子商务常用的支付方式之一。(二)电子支票支付电子支票的运作流程和由第三方提供安全性支持的信用卡支付方式十分相似。信用卡支付方式要求使用者拥有信用卡,而电子支票支付则需消费者拥有支票账户,如欧洲旅行支票等。电子支票是一种借鉴纸质支票转移支付的优点,利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票这一模式的主要代表是由美国南加州理工学院开发的NetCheque系统()。尽管电子支票可以大大节省交易处理的费用,但是对于在线支票的兑现,人们仍持谨慎的态度。电子支票的广泛普及还需要一个过程。三、虚拟账户支付虚拟账户支付模式需要交易双方首先在电子商务平台或第三方支付机构交易平台上开立虚拟账户,然后通过虚拟账户进行支付结算。虚拟账户支付流程可分为交易支付流程和转账支付流程。1.虚拟账户交易支付流程虚拟账户交易支付流程如下:(1)消费者和商户在第三方支付开立虚拟账户;(2)消费者通过自己的开户行向虚拟账户内充值;(3)消费者选择商品,并构建订单,商户获得消费者的购物请求并进行订单确认;(4)消费者接到商户的订单确认信息后,向第三方支付发出支付指令;(5)第三方支付接收到消费者的支付指令后进行处理,对虚拟账户进行安全检验,例如密码认证、指纹认证等,然后对虚拟账户资金余额进行确认,如果余额充足,则通过支付确认操作,向商户发出支付确认信息,如果余额不充足,会向消费者发出补足账户余额的请求;(6)商户收到支付确认信息,并准备发货。在支付宝模式中,消费者收到商品后进行收货确认,支付宝在收到消费者的确认信息后,将货款转移到商户的虚拟账户中;在美国的PayPal模式中,订单确认后,无须进行收货确认,即把货款转移到商户的虚拟账户中。(7)商户可将虚拟账户中的资金提现,并转移到自己的开户行账户中。2.虚拟账户转账支付流程虚拟账户转账支付因为没有商品交易发生,较为简单,如图所示,流程如下:(1)进行资金转账的双方需要在第三方支付开立虚拟账户;(2)转账方需要通过自己的开户行向虚拟账户内充值;(3)转账方向第三方支付发出转账支付指令;(4)第三方支付接收到要求转账的支付指令后进行相应处理,对虚拟账户进行安全检验,例如密码认证、指纹认证等,然后对转账方虚拟账户资金余额进行确认,如果余额充足,则通过转账支付确认操作,向接收方发出支付确认信息,如果余额不充足,会向转账方发出补足账户余额的请求;(5)接收方在收到转账资金后,可将虚拟账户中的资金提现,并转移到自己的开户行账户中。PayPal和支付宝是目前最大的两家第三方支付公司,两个平台不仅可以进行通道支付,也可以进行虚拟账户支付,且是虚拟账户支付的典型代表,(1)PayPal第三方支付PayPal支付的交易