明代高利贷资本活动形式摘要

PAGE15/NUMPAGES15明代高利贷资本活动形式内容提要本文比较系统地探讨了明代高利贷资本运营中的存款、放款两种活动形式。第一部分讲明了自从北宋时期产生正式的有利存款之后，至明代又得到了进展和普遍化的情况；第二部分分不叙述了典当业中的专业动产抵押放贷；一般私人及商铺的动产、不动产及人身抵押放贷；及各种信用放贷，如个人信用，他人担保信用等等。关键词明代存款放款抵押放贷信用担保中国古代至少在西周时期已有放贷取息之事，而得到比较大的进展，则是在春秋、战国之后。以后各代高利贷资本均不同程度地存在着，并不断得到进展，活动形式也日益复杂起来。自宋代以后，因资本积存的进展及流通的加快，在放贷之外，存款也随之产生。关于这一问题，学术界尚无专门探讨，本文拟从存、放两个方面对明代高利贷资本活动形式作一考察。一因安全、保密或使用等方面的需要，至少在秦汉时期便有了货币及其他财物的窖藏之事，唐代以后，还有了比较专门的经营货币寄存的柜坊。然而这种寄存，不论是由私人偶然进行的，依旧由柜坊专门经营的，都还只是一种因人的关系而导致的保管，或是一种需要支付费用的寄存，还不是正式的存款。正式的存款是在北宋中期以后，在官营抵当所中产生的。熙宁四年，宋朝政府设立抵当所，以检校库的财物放贷取利，不久以后，首都东京的一些衙门如开封府杂供库、国子监、都水监、律武学都拿出了一笔为数许多的钞票财存于抵当所，托付它生息。明代尤其是明中叶以后，随着商品经济的进一步进展，正式的存款得到了进展和普及。明代存款多是因为生活的需要存于财主或商铺之中。其中有些看不出有取利息的痕迹，可能还只是一种保管式的寄存，而同意寄存的财主或商铺也不以之为资本进行营运；多数则是要求利息的，同意存储的财主或商铺也以之作为营运的资本。前者如嘉靖左右，南京人顾澄，家饶于财，“有友劳君自东粤来南游，曾以重赀托公而归，归更数年取识，其笥封识仿佛……无锡太学周公以千金寄公处，周君死，人无知者，呼其家人还之”〔1〕。松江府华亭县杨周，家赀丰腴，“有侠贾者持金三千斤寄公所……迟十年而贾至，公倍其子母钞票贡之……坚谢不受”〔2〕。此二例，均未见有用这些存金投入经营的痕迹，甚至还表现为一种侠义性的行为。后者如松江府上海人浦泽，以农起家，“尝储金二斤在故人顾君德、唐君贇处，托为子母以自给”〔3〕。万历左右，“南京大中桥有吴姓者，父子为庠生，家业不窘，门前开一铺，请一先生教子有年矣。其先生患其妻之善费也，乃积赀变产，得二百金，密寄于主人家曰：每年取少利以自给，而本常在”〔4〕。嘉靖左右，“有夏姓者，住嘉兴秋泾桥，夏与徽商吴氏纲纪某甲甚昵，甲有私橐五百金，欲藉主人生息，惧为见疑，乃驾言于吴曰：邻人夏有少积，欲藉主人废著，冀得子钞票，然又不欲使人知也。吴信而收置，为经营数年，计子母得一千八百矣”〔5〕。洞庭商人席祯，明末经营典当于临清，清兵入“临清之破也，悉亡其赀，君恐以累故人之寄橐者，将倒庋还之，绝去什一弗复事……”〔6〕以上诸例，大体上差不多上因为日常生活目的而存款的。其中有的是存于有信义的财主之家，如前三例；有的则是存于商铺、典当之中，如第四例。专门明显，这些存款者是按比较固定的利率取息的，其利息的多少与一定时期内生活费的多少应该是相适应的。总体上讲，明代的商铺及财主家庭均同意存款，从地域上看也是比较广泛的，有北京、南京、浙江等地，反映出存款是比较普遍的现象。但其信用进展的程度依旧专门低的，绝大部分还被人的关系所束缚，表现在存款者与同意存款者之间多数是主仆、亲朋故吏、同乡人等关系，因而其进展的局限性专门大。而对这种关系的一定程度的突破则是到清代以后。至于明代存款的利率，尚未见有明确记载。二明代高利贷资本的要紧业务因此是放款，要紧有两种形式：一是抵押借贷，一是信用借贷。抵押借贷大致又可分为两种：一是由典当铺（有时包括印子铺）所进行的比较专门化的动产抵押放款；二是由商铺、私人所兼营的一般的抵押放款。由前者看，自南北朝、隋唐以来，典当业均经营动产抵押借贷，自宋以后其业务逐渐丰富，开始向经营存款、放款、钞票票发行、货币兑换、信用放款的综合性金融机构转变。就明代典当业看，当铺也与其他各类商铺一样经营了存款，这一点已如上述。明代典当业要紧业务仍是动产抵押放款。就抵押的物品来看，似以衣物为主，包括金银珠宝、名人字画、家具器皿、待销的商品等，笔者于《中国典当制度史》中已有所论。典当铺之外，其他一般抵押借贷情况更为复杂，依抵押的物品之不同，大体有动产抵押借贷、不动产抵押借贷，还有人身抵押借贷。从动产抵押借贷看，有以金银首饰、古玩、名人字画为质者，有以日常衣物、器皿、工具甚至以牲畜为质者，种类极多，除此之外还有许多专门的东西。总体上讲，地主、商人、官僚、贵族之家往常者居多，一般的农民、手工业者及一些下层知识分子则以后者为多。下面先举一些具体例子。嘉靖左右，陕西三原有胡汝宽，常常放债，“人困者多仰给，公又放宽期约，即有以田畜质者固辞不取”〔7〕。明末江西抚州“乡村农户，身无余钞票，方其仰求富民，高下惟命，或质衣物，或为庸力以谷准直……”〔8〕王敬臣“尝命仆以银器质子钞票家，逾年赎之，而子钞票家误与金器，促仆还之”〔9〕。松江府上海县大官绅地主潘允端经常同意不人动产抵押，其抵押品要紧是古玩、字画、砚石、玉杯、文献典籍等。这由其万历十四年至二十二年的日记得到了反映。〔10〕一些官员和军官则常以应得俸禄为抵借钞票。弘治三年七月十八日，兵部尚书马在题本中言：“各卫所指挥千百户等官额该见任军政、其余带俸并多余见任俱在各营操练，带俸都指挥亦在其内，各因家道贫难，预将俸粮立约与人揭借使用……”〔11〕顾清记载：有一年夏天，因官府征敛峻急，“米价翔贵，民以青苗一亩，典银三钞票，纳粮一石，至典田五亩以上。”〔12〕这是以田亩中的青苗，也即秋天的收成为抵押借银。徽州府歙县岩镇有商人阮弼，其父家饶，乐于赈人之急，“诸告急者至，无虑赢诎应之，无以应则为之出所有而质子钞票家，质穷则假他人之有以为质”〔13〕。在自己没有适合的抵押物品时，竟至于借物作为抵押，充分反映了动产抵押借贷的普遍性。不动产抵押借贷也专门常见，包括房屋、田土、山塘、坟地等。明初钞票唐夏姓者“生殖颇殷，未始乘约以规利，里有以大宅一区质钞票，久之，质直与屋等”〔14〕。明后期南京军官因袭替武职，候选于京师，拖延时日，“一切资斧措办，尽将祖父以来几亩之硗地，几间之破房，多方求质于子母钞票家，而后得世袭一官……”〔15〕江西临川县有广寿寺，明崇祯左右，“僧讼连，半废其产，时时持产券质子钞票家，子钞票家皆豪右，以值半收上氓之利……”〔16〕相比之下，田地抵押借贷比房屋更为普遍。明代佛山霍氏族产有“尝本”、土地，进行放债、收租，其尝例规定“嗣后生揭，凡子孙揭用，不及一两，不论有无产业，只是登簿。……一两以上，即要产业为按，写立文契。……计其利与这业时价相当，即要立明卖契，离业开税。……如外人生揭，必须通知父老，写立田地文契……”其家训更细致，要求贷放之时，“务要写田地立约，或银钞票交手，才有凭据。收债之时，耕田者禾熟催取；窑租者，见卖缸瓦即问……”〔17〕。成化二十二年七月初六礼部等上奏反映民情，其中引用松江府上海县老人陆绪的请求讲：“又典当首饰衣服器服（当为‘物’）起三分（当加‘利’字）取赎；损坏者，量还本利取赎；欺赖者听告，不追本利给还；无力取赎者，田与债主再种二年交还田主，或加价绝卖……”朝廷同意了这一请求，并更明确规定：“典当田地器物等项起例（当为‘利’）亦依常例，或备赎取，或计所收花利已勾［够］一本一利者交还田主……无利（当为‘力’）赎取者，亦听使再种或加价绝卖……”〔18〕显然，在那个地点抵押的土地差不多掌握在债主手里，故通过一段时刻以后，朝廷为了保证税收（“粮”）明确其所有权之所在，要求按照利息三分，年月虽多，只是一本一利的律例，限定债主在得到相当于原本收入两倍的收益（土地收入）之后，将田地归还田主；如无力赎取，则将土地让与债主再种、或加价绝卖给债主。从以上诸例看，不动产抵押借贷一般有两种情况，一是借贷发生到偿还期间产权没有转移，如此，债务人到期必须连本带利偿还，因为在此期间债主并未从土地上得到收益；二是在此期间土地差不多转移，至期债务人只须偿还原本即可赎回土地。还有人身抵押借贷，即以自身或家里其他人口为抵押进行借贷，大致有两种情况，一种是借贷发生时，人身即已发生转移；另一种是，借贷发生时，人身并不转移，只在债务契约上予以登记。前者如永乐初年，彭志为香山县丞，“有以男女质钞票，久不能偿，没而为奴者二十余家，诉于官，官无以理之，公至悉为规划还之”〔19〕。后者如明末江西建昌，“有巨绅子某甲者，豪横一乡，窥李申妻有色，欲夺之，道无由。因命家人诱与博赌，贷以资而重其息。要使署妻于券，资尽复给，负债数千，积半年，计子母三十余千，申不能偿，强以多人篡夺其妻”〔20〕。除抵押借贷之外，还有信用借贷。信用借贷亦有两种：一是个人信用，一是担保人（中人）信用，这种信用既有关于债务人财产状况的了解，有些还有关于债务人运气及其社会关系的信赖。关于前者，最为典型的要数一些连契约都不订立的借贷了。如万历左右有“柳御史名彦晖，入京无资，贷富翁陆坦金五十缗，不立券，家无知者”〔21〕。有姓孙的徽商，经商于苏州，一次饮酒归，见二客浩叹须五百金，孙乃慨然贷与之，未立券，“左右曰：商者大者积贮倍息，坐列贩卖，未闻有不券而贷者，有贷如此，不如勿往。客曰：第往，余不负若，若岂负余哉”〔22〕。关于后者，韩大成先生称之为“央中借贷”〔23〕。这是从债务人角度来看的，即债务人急需用钞票，要求中人介绍一位债主；但有时也有从债主一方来考试，即债要紧求介绍债务人的情况。如有借贷契约讲：“立借契蒋文蕙，系本县大夫，为因妻丧，无钞票发送，凭保人张胜，借到鲁名下银三十两……”〔24〕吕坤所揭“告钞票债状式”言：“某人因缺用于某年月日向某借去银若干两，粟若干石，加三出利，指中人某，并借约证。”〔25〕借贷、偿还之际中人的情况还得登记入帐簿，有放债流水帐记载：“癸酉年八月十一日，刘知几解粮上京，借去纹银一百两正，作盘缠，凭中叶文。”“甲戌年八月初三日，收刘知儿本利文银一百三十两，大小六锭，知儿自交，无中……”〔26〕由此三例，大体上能够讲明保人（中人）在高利贷活动中的普遍性和重要性。从有关材料看，保人不但要牵线搭桥，作合交易，而且在延期、偿还、催讨等场合，保人还要负责传达双方的要求，在许多情况下保人还代偿债务，有些甚至因此破产穷困。如有邵铨者，“弘治乙丑待试南省，昌化有时姓者，寓京告囊罄，铨怜之，而不能济，乃介时诣同试生假白金数十两，约抵家偿之，后时竟负约，铨慨然倾已赀以偿。”〔27〕“成化六年，常熟梅里周泾包眉村徐悌者，尝为所亲周熙假人白金六两，熙无还，债主逼悌偿，其妻又相怨詈，悌乘忿往缢熙家。”〔28〕正因为保人（中人）付出了劳动，利用了自身的人际关系，又有代赔的风险，故做保多有保人钞票、中人钞票等。林见素言：江西多有害民的“光棍喇虎”、“牙行经纪”、校尉、书手等，其中书手“擅入府第保债、勒取信钞票，名曰领头”〔29〕。《金瓶梅》载：应伯爵替吴典恩作中借西门庆银一百两，应得银十两为“保头钞票”〔30〕；后来又替李四、黄智作保借西门庆银一千五百两，黄智给了应伯爵银十两为谢礼。〔31〕《金瓶梅》虽是文学作品，但它所反映的社会生活则应是真实可信的。因为高利贷放款的普遍化，产生了许多以作保讲合为生的人，尤其是在所谓的官吏债的借债中。如在京师北京“又有一等京城小人专一于在部前打听举放官债，每遇选时，寻探新除官员邀请到家，置酒讲合，强要借与金帛银段疋。其不才官员啗其肥饱，立约借取钞票财……”〔32〕除京城外，下面各级都市似亦存在此类中保之人，如福建淳安县南村有何进贵，“家贫，惟作中保以度活，思欲买卖，又无钞票本，难以措手，若独以作保，觅些小微利趁口，怎能勾［够］发达，心下思忖……”〔33〕因此，所谓“中人、中见人、保人”等在抵押借贷中也是存在的，但其重要性不如在信用借贷中重要。从以上所述可见，明代高利贷资本放款的形式大致可归纳如下：

注释：

〔1〕《续金陵琐事》下卷，“还金逢杜裕。”

〔2〕《云间志略》卷8，“杨处士西崖公传”。

〔3〕《云间志略》卷8，“浦散小痴传。”

〔4〕《近事丛残》，“吴庠生赖银”。

〔5〕《见只编》卷中。〔6〕《梅村家藏稿》卷47，“太仆寺少卿席宁侯墓志铭”。〔7〕《温恭毅公文集》卷10，“明寿官胡公行状”。〔8〕《天佣子集》卷10，“平籴或问”。〔9〕《西园闻见录》卷7，“临财”。〔10〕请参阅《明史研究论丛》第五辑，张安奇文。〔11〕《皇明条法事类纂》卷20，第507—508页。（影印本）〔12〕《东江家藏集》卷39，“回吴巡抚禁戢家人书”。〔13〕《太函集》卷35，“明赐级阮长公传”。〔14〕《始丰稿》卷13，“钞票塘夏君墓志铭”。