保险基础知识

保险基础知识大纲一、保险的基本概念二、风险的存在和保险产生的必然性1、风险的概念2、风险的特点3、可保险的风险4、风险与保险的关系三、保险的分类四、保险的主要功能和作用1、保险的基本功能2、保险的派生功能3、保险的作用五、保险的基本原则六、财产保险1、财产保险的基本概念2、财产保险特征3、财产保险种类七、人身保险1、人身保险的概念2、人身保险的的特点3、人身保险的分类八、保险合同1、保险合同的主要形式2、保险合同的法定主体3、保险合同的主要内容4、人身保险合同的保险责任九、购买人寿保险主要注意什么事项？课件知识点汇总T01：保险的基本概念T02：风险的存在和保险产生的必然性T03：保险的分类T04：保险的主要功能和作用T05：保险的基本原则T06：财产保险T07:人身保险T08:保险合同T09:购买人寿保险主要注意什么事项正文一、保险的基本概念保险(仅指商业保险)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。保险属于经济范畴，它所揭示的是保险的属性，是保险的本质性的东西。从本质上讲，保险体现的是一种经济关系，表现在：(1)保险人与被保险人的商品交换关系；(2)保险人与被保险人之间的收入再分配关系。从经济角度来看，保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。从法律意义上说，保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。由此可见，保险乃是经济关系与法律关系的统一。二、风险的存在和保险产生的必然性俗话说：“无风险，无保险”。风险一词常被用于保险合同的保险人承保责任范围的条款之中。1、风险的概念风险是指人们在生产、生活或对某一事项做出决策的过程中，未来结果的不确定性，包括正面效应和负面效应的不确定性。从经济角度而言，前者为收益，后者为损失。风险是一种客观存在，是不以人的意志为转移的，它的存在与客观环境及一定的时空条件有关，并伴随着人类活动的开展而存在，没有人类的活动，也就不存在风险。2、风险的特点1）风险存在的客观性：地震、台风、洪水、瘟疫、意外事故等，都不以人的意志为转移，它们是独立于人的意识之外的客观存在。2）风险存在的普遍性：自从人类出现后，就面临着各种各样的风险，如自然灾害、疾病、伤害、战争等。随着科学技术的发展、生产力的提高、社会的进步、人类的进化，又产生新的风险，且风险事故造成的损失也越来越大。在当今社会，个人则面临生、老、病、死、意外伤害等风险；企业则面临着自然风险、技术风险、经济风险、政治风险等；甚至国家政府机关也面临着各种风险。总之，风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，无时无处不存在某一风险。3）发生的偶然性：虽然风险是客观存在的，但某一具体风险的发生是偶然的，另外，风险在一定条件下是可以转化的。转化包括：(1)风险量的变化。随着人们对风险认识的增强和风险管理方法的完善，某些风险在一定程度上得以控制，降低其发生频率和损失幅度。(2)某些风险在一定的空间和时间范围内被消除。(3)新的风险产生。3、可保险的风险可保风险或称可保危险，是指保险人可以接受承保的风险。如上所述，风险有很多种，但并不是说所有的风险都是可以通过保险进行转嫁并取得保障的。在通常情况下，保险人接受承保的风险还必须具有一定的条件，主要有：1）不是投机性的保险人承保的风险，只能是仅有损失可能而无获利机会的风险。对于类似股票买卖，投资者既有因股票价格下跌而亏损的可能，又有因股票价格上涨而盈利的机会的投机风险，保险人是不承保的。2）损失必须是可以用货币计量的保险是一种经济补偿制度，其转嫁风险和保险人承担的赔偿责任都是以一定的货币量计算的。3)必须是具有偶然性和不可预知性保险人承保的风险必须是有可能因这种风险的发生而导致损失的,只有那些有发生可能而事先又无法知道它是否一定会发生以及发生后遭到何等程度损失的风险，才需要保险，保险人才能接受承保。4)必须是意外发生的意外的风险损失是指并非必然会发生和被保险人的故意行为造成的。上面提到过的诸如货物的自然损耗和机器设备折旧等现象就是必然发生的，还有被保险人的故意行为(如故意纵火行为)造成的火灾损失，均不属于保险人的可保风险的责任范围。4、风险与保险的关系风险与保险关系密切，主要表现为：1）风险是保险产生和存在的前提，无风险则无保险。2）风险的发展是保险发展的客观依据。3）保险是风险处理传统的、有效的措施。三、保险的分类依据不同的标准，保险有不同的分类。1、自愿保险与强制保险。依照保险的实施形式，可分为自愿保险和强制保险。自愿保险是在自愿的原则下，根据投保人与保险人订立的合同而构成的保险关系。如商业保险（财产保险、人寿保险等）。强制保险又称为法定保险，是以国家颁布法律、法规的形式来实施的。凡在法律规定的范围内，都必须全部投保，保险人、投保人双方都没有选择承保或投保的余地，如社会保险、机动车交通事故责任强制保险。2、财产保险与人身保险。依照保险的标的不同，可分为财产保险和人身保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险等。3、原保险与再保险。依照保险人承担责任的次序分类，可以分为原保险与再保险。原保险是指由保险人直接承保业务并与投保人签订保险合同，对于被保险人因保险事故所造成的损失，承担直接的原始赔偿责任的保险。再保险是一方保险人把原承保的部分或全部保险业务转让给另一方保险人承担的保险。4、社会保险与商业保险。依照保险的目的和职能不同，可分为商业保险与社会保险。1）社会保险。它是国家为实现某种社会政策或保障公民利益而采取的一种经济补偿手段的总称。社会保险制度是社会保障制度的核心，社会保险资金的来源是国家、单位、个人三方面负担。社会保险所提供的仅仅是对社会成员最基本生活的物质帮助。远远不能满足生活安定幸福的愿望。在我国目前只有少部分社会成员享受。主要包括：统筹养老保险；失业保险；医疗保险；工伤保险；生育保险。2）商业保险是指由保险公司按照商业经营的原则开办各种保险。商业保险由保险公司按企业原则经营管理，由全社会的成员自愿参加。费用由被保险人个人负担。可满足人们生活消费的各个层次的需要，保障水平相对较高。例如：信用保险。3）社会保险同商业保险主要区别。商业保险与社会保险不是一个层次上的概念，社会保险仅能满足生存的基本需求，商业保险所保障的是高质量生活的延续。社会保险同商业保险主要区别有五点：（1）性质、作用不同。社会保险具有强制性、互济性和福利性特点，其作用是通过法律赋予劳动者享受社会保险待遇而得到生活保障的权利；而商业保险是自愿性的，赔偿性和盈利性的，它是运用经济赔偿手段，使投保的企业和个人在遭到损失时，按照经济合同得到经济赔偿。（2）立法范畴不同。社会保险是国家对劳动者应尽的义务，是属于劳动立法范畴；而商业保险是一种金融活动，属于经济立法范畴。（3）保险费的筹集办法不同。社会保险费按照国家或地方政府规定的统一缴费比例进行筹集，由国家、集体和个人三方共同负担，行政强制实施；而商业保险实行的是自愿投保原则，保险费视险种、险情而定。（4）保险金支付办法不同。社会保险金支付是根据投保人交费年限（工作年限），在职工资水平等条件，按规定进行给付。支付标准服从于保障基本生活为前提；而商业保险金的支付是实行等价交换的原则。（5）管理体制不同。社会保险由各级政府主管社会保险的职能部门管理，其所属社会保险管理机构不仅负责筹集、支付和管理社会保险基金，还要为劳动者提供必要的管理服务工作；而商业保险则由各级保险公司进行自主经营，由中国保险监督委员会统一监督管理。四、保险的主要功能和作用保险的主要功能可以分为基本功能和派生功能两种。1、保险的基本功能。保险的基本功能就是转移风险和分摊损失的功能，以及经济补偿功能和保险金给付功能。它符合人们应对风险的最初动机，是保险最主要的功能。1）转移风险功能。买保险就是把自己的风险转移出去，而接受风险的机构就是保险公司。保险公司接受风险转移是因为可保风险还是有规律可循的。通过研究风险的偶然性去寻找其必然性，掌握风险发生、发展的规律，为众多有危险顾虑的人提供了保障。2）均摊损失功能。转移风险并非灾害事故真正离开了投保人，而是保险人借助众人的财力，给遭灾受损的投保人补偿经济损失，为其排忧解难。保险人以收取保险费用和支付赔款的形式，将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人，从而使个人难以承受的损失，变成多数人可以承担的损失，这实际上是把损失均摊给有相同风险的投保人。所以，保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。3）经济补偿功能。分摊损失是实施补偿的前提和手段，实施补偿是分摊损失的目的。其补偿的范围主要有以下几个方面：A、投保人因灾害事故所遭受的财产损失；B、投保人因灾害事故使自己身体遭受的伤亡或保险期满应结付的保险金；C、投保人因灾害事故依法对他人应付的经济赔偿；D、投保人因另方当事人不履行合同所蒙受的经济损失；E、灾害事故发生后，投保人因施救保险标的所发生的一切费用。2、保险的派生功能。保险的派生功能是投融资投资功能和防灾防损功能。1）投融资投资功能。所谓保险的投融资功能有两层含义。一方面它是对保险人而言的，因为保险费的收取与保险金的给付或赔偿之间存在着一定的时间差，保险人此时可以对保险基金进行投资经营，使得保险基金能够保值增值。另一方面它是对投保人而言的，投保人可以选择某些保险产品以获取预期的保险金的给付，从而将保险作为一种投资。2）防灾防损功能。一般说来，保险人可以通过提供损失管理服务来实现防灾防损功能，即帮助被保险人对潜在的损失风险进行预测、分析与评估，提出合理的事前预防方案和损失管理措施。3、保险的作用保险的作用可分为宏观作用与微观作用两个方面。1）保险的宏观作用保险的宏观作用是保险对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。其表现为：（1）有利于国民经济持续稳定的发展;（2）有利于科学技术的推广应用;（3）有利于社会的安定;（4）有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡.2）保险的微观作用商业保险在微观经济中的作用是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务处理手段所产生的经济效应。从一般意义上说，保险的微观作用表现在以下几方面：（1）保险有助于企业及时恢复经营、稳定收入;（2）有利于企业加强经济核算;（3）促进企业加强风险管理;（4）有利于安定人们生活;（5）提高企业和个人信用.五、保险的基本原则1、可保利益原则。可保利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。可保利益的构成必须具备三个条件：1）可保利益必须是合法的利益，即法律上认可并受到法律保护的利益；2）可保利益必须具有确定的利益；3）可保利益必须是经济上的利益。可保利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益；保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合同也随之失效。2、最大诚信原则。最大诚信原则是指保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自已应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。3、损失补偿原则。损失补偿原则是指当保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，足以弥补其因保险事故所造成的经济损失。这一原则包含两层含义：一是被保险人因保险事故造成的经济损失，依保险合同，在一定条件下有权获得全部的、充分的补偿；二是保险人对被保险人的赔偿数额，仅以被保险人的保险标的遭受的实际损失为限，即赔偿恰好可以使保险标的在经济上恢复到受损以前的状态。4、近因原则。在保险中的近因是指促成损失结果的最有效的或起决定作用的原因，而不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因。当保险标的遭受损害时，被保险人能否得到保险赔偿或取得保险金，取决于损害事故发生的原因是否属于保险责任。5、代位原则。代位，即取代他人的某种地位。代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。六、财产保险1、财产保险的基本概念财产保险指的是，投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定，对所承保的财产及其有关利益，因自然灾害或意外事故造成的损失而承担赔偿责任的保险。只有根据法律规定，符合财产保险合同要求的财产及其相关利益，才能成为财产保险的保险标的。财产保险的范围，最初仅限于有客观实体的“物”，所以叫做“对物的保险”或“损害保险”。后来，随着社会经济生活的发展，财产保险的范围又扩大到了无形的财产，即与财产有关的利益、费用、责任等等。2、财产保险特征1）财产保险的保险标的为各种财产物资及其相关利益。2）财产保险的保险标的必须是可以用货币衡量价值的财产或利益。3）财产保险的业务活动具有法律约束力。4）财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿。5）财产保险属于商业活动的组成部分。3、财产保险种类我国习惯上将保险标的分为有形财产、相关经济利益和损害赔偿责任三大类，因此，财产保险通常也划分为财产损失保险、责任保险和信用保证保险。1）财产损失保险财产损失保险是指狭义的财产保险，是以有形财产为保险标的的保险。如：企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、船舶保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、农业保险等。主要介绍以下保险：（1）机动车辆保险是我国财产保险中的第一大险种。机动车辆保险承保各种汽车、挂车、无轨电车、农用运输车、摩托车、轻便摩托车、运输用拖拉机和轮式专用机械车等因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身及相关利益的损失和采取施救保护措施所支付的必要合理费用，以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负的民事赔偿责任(2)船舶保险是以航行于海洋、江河、湖泊的各类船舶为保险标的的一种保险，是运输工具保险的主要险种之一。保险人所承保的船舶，大部分为从事远洋和沿海内河运输的船舶。船舶保险的保障范围主要包括船舶的物质损失、船舶的有关利益和第三者责任三方面。（3）货物运输保险起源于海上保险，是最古老的险种之一。货物运输保险以各种运输货物为保险标的，当保险货物遭到保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成损失时，由保险人承担经济赔偿责任。货物运输保险有公路、铁路、水路和航空等多种运输保险险种，（4）工程保险是以在建工程（包括安装工程）作为承保对象，以与在建工程相关的经济利益作为保险标的的一种综合性保障险种。（5）特殊风险保险主要指航空保险、航天保险、核电站保险和海洋石油开发保险。其特征是高价值、高风险、高技术（其中高技术是指特殊风险保险承保、理赔的技术含量较高）；再保险和共保必不可少；保险险种国际化；承保条件与国际市场同步；原保险人与再保险人共同处理赔案。（6）农业保险是对种植业（农作物）和养殖业（畜、禽、水产品）在生长、哺育、成长过程中可能遭受到的自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险。2）责任保险责任保险是指以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。如公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险等。随着国家法律制度的逐步完善，责任保险的产品种类不断增加，责任保险在保障公众利益、维护社会稳定等方面逐渐发挥着越来越重要的作用。主要介绍以下：（1）公众责任险。公众责任险适用范围较广，险种可适用于工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动的场所。主要有普通责任、综合责任、场所责任、电梯责任、承包人责任等。（2）职业责任险。职业责任险指由于专业技术人员因工作过失而造成他人人身伤亡和财产损失的赔偿责任。如医生、律师、注册会计师、建筑设计师、美容师、董事责任、旅行社责任、物流责任等（3）个人责任保险。个人责任保险承保的个人和家庭因工作过失而造成他人人身伤亡和财产损失的赔偿责任。3）信用、保证保险。信用、保证保险是指以债权人或债务人的信用为保险标的的保险，当债务人不能履行给付或拒绝偿付债务而使债权人受到经济损失时，由保险人负责赔偿的一种保险。如出口信用保险和国内信用保险。七、人身保险1、人身保险的概念是指以人的生命和身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、衰老等事故或保险期满时给付保险金的保障。人身保险的保险标的为人的生命和身体。人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、残等各个方面。这些保险责任不仅包括人们在日常生活中可能遭受的意外伤害、疾病、衰老、死亡等各种不幸事故，而且包括与保险人约定的生存期满等事件。2、人身保险的的特点1）保险金额的确定。人身保险的保险标的是人的生命和身体，而人的生命或身体不是商品，不能用货币衡量，主要有“生命价值”确定方法和“人身保险设计”方法。一般情况下，保险金额由投保人和保险人共同约定，其确定取决于投保人的设计需要和交费能力。2）保险金的给付。人身保险属于定额给付性保险（个别险种除外，如医疗保险，可以是补偿性保险）。3）保险利益的确定：（1）在人身保险中，人的生命或身体是无价的，保险利益也不能用货币估算。因此，人身保险没有金额上的限制。（2）在人身保险中，保险利益只是订立合同的前提条件，并不是维持合同效力、保险人给付保险金的条件。4）具有长期性。人身保险大都为长期性保险，保险期限短期则数年，长则十几年、数十年或人的一生。5）具有储蓄性。人身保险，尤其是人寿保险，具有明显的储蓄性。3、人身保险的分类人们需求的多样性及变动性，决定了人身保险险种的多样性。以下是几种常见的分类：1）按保险责任分类按照保险责任的不同，人身保险可以分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。(1)人寿保险。人寿即人的寿命，人寿保险是以被保险人的生命为保险际的，以被保险人生存或死亡为保险事项的人身保险。在实务中，人们习惯把人寿保险分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。人寿保险是人身保险中最重要的部分。(2)人身意外伤害保险。人身意外伤害保险简称意外伤害保险。意外伤害是指在人们没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人身体明显、剧烈地侵害的客观事实。意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害事故造成的死亡或伤残为保险事故的人身保险。在全部人身保险业务中，意外伤害保险所占比重不大，但由于保费相对低廉，只需支付少量保费就可获得高保障，投保简便，无需体检，所以承保人次较多，如旅行意外伤害保险、航空意外伤害保险等。(3)健康保险。健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种人身保险，包括重大疾病保险、住院医疗保险、手术保险、意外伤害医疗保险、收入损失保险等。2）按保险期间分类按照保险期间分类，人身保险可分为保险期间1年以上的长期业务和保险期间1年以下（含1年）的短期业务。长期业务保险期间长达十几年、几十年，甚至终身，同时，这类保险储蓄性也较强，其中，人寿保险中大多数业务为长期业务，如终身保险、两全保险、年金保险等；短期业务保险期间为1年或几个月，同时，这类业务储蓄性较低，保单的现金价值较小，而人身保险中的意外伤害保险和健康保险及人寿保险中的定期保险大多为短期业务。3）按承保方式分类按照承保方式分类，人身保险可分为团体保险和个人保险。团体保险是指一张保单为某一单位的所有员工或其中的大多数员工（中国保险监督管理委员会规定至少75%以上的员工，且绝对人数不少于8人）提供保险保障的保险。团体保险又可分为团体人寿保险、团体年金保险、团体健康保险等。个人保险是指一张保险单只为一个人或一个家庭提供保障的保险。4）按是否分红分类按是否分红分类，人寿保险可以分为分红保险和不分红保险。分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于保守定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人分配的人寿保险。这种保单最初设计仅限于相互保险公司签发，但现在股份制保险公司也可采用。一般来说，在分红保险保费计算中，预定利率、预定死亡率及预定费用率的假设较为保守，均附加了较大的安全系数，因而保费相对较高，公司理应将其实际经济成果优于保守假设的盈余以红利的方式返还一部分给保单持有人。而在不分红保单中，所附安全系数较小，因为这种保单的成本结余不能事后退还保单持有人；同时为业务竞争的需要，保险的计算必须反映提供保险的实际成本。因此，不分红保险的正常利润，仅以红利分配给股东或提存准备金。除上述分类外，人身保险还可按设计类型分为万能保险和投资连结保险等。八、保险合同在保险法律关系中，当事人之间的权利义务是通过订立保险合同确立的。订立合同是一种民事法律行为，具有民事法律后果。其法律后果就是，依法订立的合同对合同当事人具有法律上的约束力；国家以其强制力保障债权人实现合同的权利，强制债务人履行合同义务。1、保险合同的主要形式保险合同的具体形式主要有三种：1）保险协议书。是投保人与保险人经协商一致后共同拟定的书面协议，当事人的权利义务在协议书中载明，并由当事人双方盖章或签字。2）保险单。是格式化的保险协议书。3）保险凭证。是一种简化的保险单。2、保险合同的法定主体保险合同的主体即保险合同的当事人和关系人，是对保险合同享有权利或承担义务的人，其中包括保险方和投保方两个方面。保险合同的当事人指保险人和投保人，保险合同的关系人指被保险人和人身保险合同受益人。(1)保险人。《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第十条第三款规定：“保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险责任的保险公司。”(2)投保人。《保险法》第十条第二款规定：“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。”(3)被保险人。《保险法》第二十二条第二款规定：“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。”(4)受益人。《保险法》第二十二条第三款规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。”人身保险合同中，在被保险人生存条件下所给付的保险金，其受益人均为被保险人本人，如生存保险金、残疾保险金、医疗保险金等；而身故保险金因在被保险人死亡时才给付，被保险人本人不可能受领，只能由被保险人以外的其他受益人受领，因而人身保险合同中的受益人一般指身故保险金的受益人。3、保险合同的主要内容保险合同的主要内容包括：当事人的姓名和住所、保险标的情况、保险金额、保险费、保险期限等。4、人身保险合同的保险责任一份人身保险合同包括的保险责任可以有若干项。但各类人身保险合同的保险责任主要是以下几项：1）死亡责任。当被保险人死亡时，保险人给付死亡保险金。2）生存责任。当被保险人生存到约定年龄或期限时，保险人给付生存保险金。3）年金责任。在被保险人生存期内，保险人每年、每月、每季或每一固定的时间给付一次保险金，直至被保险人死亡，这种保险金称为年金。4）伤残责任。当被保险人因意外伤害或疾病造成残疾时，保险人给付残疾保险金。5）医疗责任。当被保险人因意外或疾病需要治疗时，保险人给付医疗保险金。6）收入损失。当被保险人因意外伤害或疾病，尚未确定为残疾但不能工作期间收入减少时，保险人给付收入损失保险金。九、购买人寿保险主要注意什么事项？1、选择合法的寿险公司和选择合格的代理人（营销员）。《保险法》第一百三十二条规定：“保险代理人、保险经纪人应当具备保险监督管理机构规定的资格条件，并取得保险监督管理机构颁发的经营保险代理业务许可证或者经纪业务许可证，向工商行政管理机关办理登记，领取营业执照，并缴存保证金或者投保职业责任保险。”请注意检验代理人（营销员）的保险代理人资格证书、展业证书和身份证。2、量入为出。购买保险前，应计算清楚现有的收入水平及将来可能的收入能力，以保证在今后的岁月中，有足够的支付能力，以防投保数额过大、交费过高而影响家庭正常生活开销，此时如果退保势必要造成损失。保费一般是取家庭年储蓄或结余的10％─20％较为合适。作为一个理智的消费者，应该根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买人身保险，既要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障。选择侧重点。投保人不可能投保保险公司开办的所有险种，只能根据家庭的经济能力选择一些险种，这就应该有个侧重点，一般来讲，在有限的经济能力下，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是家庭的“经济支柱”，当然在有支付能力的前提下，家中每人各取所需而投保就更完美了。3、重视高额损失。一般来讲，较小的损失可以不必要保险，而程度严重的损失是适合于保险的。人们除了购买保险来对付它，没有别的更好的办法。对于高额损失就需要投保高保险金额。高保险金额可以使投保人得到最充分的保障，当然，其保险费自然会较高，但可以用提高免赔额的办法，降低保险费率，从而抵消高保额所高出的保费。在购买保险前，作为投保人应该充分考虑所面临的损失程度有多大，程度越大，就越应当购买这种保险。4、利用免赔额。如果有些损失消费者可以承担，就不必购买保险，可以通过