对银行分行“惠农e贷”业务发展的调研与思考2篇

对银行分行“惠农e贷”业务发展的调研与思考2篇对银行分行“惠农e贷”业务发展的调研与思考篇1“惠农e贷”是xx银行互联网金融服务三农“一号工程”的拳头产品。202x年x月，农业银行在xx安溪试点并首创推出“金穗快农贷—茶农贷”，利用互联网技术，实现了农户贷款系统自动审查审批、快速放款，随借随还，利率优惠。为使“惠农e贷”惠及更多农户，202x年xx月xx银行xx分行在三明试点“一县一快农贷、一特色产业一快农贷”，202x年x月开始在全省全面推广“惠农e贷”。近年来，xx分行将“惠农e贷”做出了特色、做出了规模、做出了影响。截至目前，xx分行“惠农e贷”余额达xxx亿元，名列系统前茅，服务农户x万户，覆盖全省所有县域和乡镇、xx%的行政村。主要做法以特色产业模式为主，其他模式为补充。xx分行将特色产业“惠农e贷”作为主要模式，截至目前共支持全省xx种特色农产品，发放特色产业模式贷款x万户、贷款余额xx亿元，占比分别达到xx%和xx%。以线上办理为主，线上线下相结合。xx分行自主研发“惠农e贷”业务管理平台，实现了授信测算、审查审批、放款、还款、续贷等环节线上化运作。贷款审批主要以线上系统审批为主，线下人工审批为辅，截至目前线上审批“惠农e贷”x万户、贷款余额xxx亿元，占比分别达到xx%和x%。以小额贷款为主，授信xx万元以下农户占多数。目前xx分行线上“惠农e贷”户均授信x万元，授信额度在xx万元以内的客户x万户，占比x%；授信额度xx万元至xx万元的客户x万户，占比x%；授信额度xx万元以上的客户xx万户，占比x%。以信用方式为主，抵押担保为补充。xx分行注重贷款的第一还款来源，以农户生产经营数据为放贷主要依据，对授信额度xx万元以内的农户，主要采用信用方式；对从事武夷岩茶、鲍鱼、兰花等经省分行批准的特色产业的农户，授信额度最高xx万元，也可采用信用方式。其他授信额度xx万元以上的，原则上都采用抵押担保方式。截至目前，以信用方式放款x万户、贷款余额xx亿元，占比分别为x%和xx%；以抵押担保方式放款x万户、贷款余额xx亿元，占比分别为x%和x%。利率偏低，兼顾普惠性和经营效益。xx分行“惠农e贷”实行优惠利率定价，利率上浮最高不超过xx%，最低实行LPR利率，有效降低了农民融资成本，体现了普惠金融的特点，同时能保障经营效益，保持商业可持续。思考和建议“惠农e贷”业务要做大做强，除了应对日渐激烈的同业竞争外，还要克服发展路径、管理手段、人员配置等方面的问题。下一步，xx分行要坚持“三真”、抓住机遇、克服困难、强化管理，持续推动“惠农e贷”业务高质量发展。抓住时机，加快做。目前，xx银行“惠农e贷”已引起了同业高度关注，市场上同质产品涌现，要在竞争中取胜，主要看谁的产品更好、成本更低、效率更高。前期xx分行“惠农e贷”业务已经打下了较好的发展基础，下一步需继续发挥线上化、小额信用、担保灵活、利率优惠的产品优势，坚持边加快推进农户信息建档，边加快业务发展，加大对农村市场的营销力度，不断提高“惠农e贷”覆盖面。立足实际，因地制宜做。全国各地农业、农村发展差异很大，各省、市、县的情况都不一样，“惠农e贷”的客户范围很广，因此要做大做精做深“惠农e贷”需因地制宜，认真分析本地区域经济、农业产业特色、市场需求和自身经营管理能力，找准模式、把握重点、找对方法、控好节奏。如此，“惠农e贷”业务发展才能实现新突破。与时俱进，创新做。发展“惠农e贷”需要树立新思维、建立新模式、创立新打法，与时俱进，加强金融科技手段的运用，坚持围绕“真主体、真需求、真用途”，不断创新服务模式，完善政策制度，优化业务流程，提升管理水平。比如，不断完善“惠农e贷”客户增值服务办法、农户贷款续授信服务政策等。整村推进，集中力量做。坚持“一级带一级”的工作机制，省市分行抽调机关人员向基层行派驻工作组，落实支行班子成员挂钩网点，采取“一村一表、一户一档”的方式，划片包点，以网点辐射带动周边几个空白网点乡镇的业务发展。在开展“整村推进”行动过程中，要按照“先近后远、先易后难”的原则，集中一段时间，逐个乡镇逐个村开展实地调查和现场走访，充分依靠“村两委”班子，整村推进完成农户信息档案工作，对符合条件的农户做到应贷尽贷，不断提高“惠农e贷”的覆盖面。对银行分行“惠农e贷”业务发展的调研与思考篇2党的十九大作出实施乡村振兴战略的重大决策，对金融服务“三农”工作提出了更高的要求。202x年年，农总行党委将互联网金融服务“三农”确定为“一号工程”，将“惠农e贷”作为有力抓手，打造新时期农业银行服务“三农”的新优势。农行xx分行积极贯彻落实总行战略部署，顺应金融科技革命发展趋势，应对同业竞争，结合当地农业特色和本行实情走出一条高效服务“三农”的“惠农e贷”业务发展模式，破解农户“贷款难、融资贵”的难题，显著提高农户贷款业务的集约经营水平，促进普惠金融发展。一、背景介绍（一）xx市概况及农业经济特点xx市地处关中平原东部，辖2区2市（县级）7县,共196个乡镇、3221个行政村，耕地面积819万亩，总人口590万人，其中从事农业118万户410.3万人。该市属于农业生产大区，富平柿饼、白水苹果、大荔冬枣等特色经济作物享誉全国，远销海外，农副产品县县有特色、县县有品牌，农户贷款需求旺盛。（二）农行xx分行概况中国农业银行xx分行是隶属于陕西分行的二级分行，在职员工1560名。下辖15个支行级营业机构79个营业网点，其中乡镇网点15个。202x年年12月末，全行本外币各项存款364.17亿元，各项贷款109.76亿元。

二、xx分行发展“惠农e贷”业务的SWOT分析（一）优势1.农行的社会美誉度较高。农行在县域有服务”三农”的优良传统,拥有统一的网络平台和科技优势,具有国有大型商业银行的品牌优势。2.“惠农e贷”产品有优势。产品实现线上审批、线上用信，模板化、批量化运作，产品免担保免抵押，自助可循环，随用随贷，贷款利率较同业低，门槛低流程简效率高，深受广大农户欢迎。（二）劣势1.机构人员不足,传统模式下为农户提供的金融服务有限。xx分行目前从事农户贷款业务的客户经理年龄普遍偏大，知识结构老化。在乡镇仅有物理网点15个，贷前调查及贷后管理不便，办贷成本较高，制约农户贷款业务的发展。2.认识不足，缺乏动力。一些客户经理对以信用方式发放的“惠农e贷”心存顾虑，总认为信用贷款风险大、隐患多，推进“惠农e贷”业务的主动性不高。（三）机会1.乡村振兴战略的实施需要更多的金融服务。全面做好乡村振兴金融服务，不仅是新时代农业银行履行服务“三农”政治责任的重要表现，更是巩固提升县域竞争优势、实现全行转型升级的内在要求。把“惠农e贷”做优做强可以有效破解农户贷款成本高、风险大、管户难的难题，为县域业务发展培育新动能。2.国家对涉农贷款业务出台一系列激励政策。近年来，国家从资金、税收、财政、利率等方面扶持农户贷款业务发展：降低存款准备金，降低营业税税率,全国范围内成立省级农业贷款担保公司等;农村土地、宅基地的确权颁证和流转平台逐步建立和完善，农户可用作贷款担保的资产进一步丰富；“惠农e贷”业务可按照总行有关政策通过FTP专属优惠产品给予补贴，激励经营行加大“惠农e贷”投放力度。3.农行发展互联网金融具备良好基础。当前农村地区互联网和智能手机的应用进一步得到普及，农行已成熟的“惠农卡”产品和不断深化的“惠农e通”工程建设可作为推行该产品的载体和渠道。4.我国基层集体组织健全分布广泛。行政村（组）是“惠农e贷”产品营销到的客户最终端，农行的县域支行配合当地政府和人民银行可在农村广大地区大力发展电商等线下客户终端体系建设。贷款出现风险后，对外出打工的借款人可通过村委会联系督促借款人及时还款。（四）威胁1.信用社、邮政银行在当地农村地区拥有网点、人员等优势。xx市县域中涉及农户贷款的其他金融机构主要有2家，分别是信用社、邮储银行。据统计，2017年末当地的农户贷款市场份额，信用社占比87%左右，邮储银行占比11%左右，农业银行占比不足2%。信用社与邮储银行发放农户贷款采取的担保方式较为灵活且贷款额度较高。2.国内涌现出的P2P等互联网金融企业，倒逼传统金融向安全且高效的新金融模式转型。互联网、移动互联网等工具使金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等特征。3.地方相关部门配合不够，导致政策落地难。尽管国家已陆续出台财政贴息、林权抵押、土地三权抵押等多项制度措施，但是仍存在机构不健全，职能不完善的现象，导致评估、登记、交易难实现。4.农业的行业风险大。农业极易受自然灾害、市场价格等因素影响，传统贷款运作模式的成本及坏账率比较高。另外，农户缺乏担保、信用空白、信息不对称等问题导致推进农户贷款业务困难较大。三、xx分行“惠农e贷”业务实践（一）加强领导、强化落实。分、支行成立了“惠农e贷”工作推进领导小组，由行长挂帅主抓。分行先后召开多次工作推进督导会，要求各支行统一思想，克服一切困难，建立激励机制，提高执行力，以“惠农e贷”的“互联网+金融”模式推进农户小额贷款的批量化、标准化、模式化作业，将其打造成为新时代农行高效服务“三农”的新名片。（二）增强力量，机制保障。合理调配人员，加强农户客户经理的学习培训，提高操作技能，补充年轻力量，提高内部运作效率。细化绩效考核方案，与农户贷款营销业绩挂钩考核兑现，提高客户经理的工作主动性和积极性。（三）找准业务发展路径。结合当地农村基层党组织遍布和特色农业发展基础较好的实际，xx分行积极创新出“信用村+“双基”联动+特色产业+互联网”的“四力聚合”农户贷款模式。该模式以基层党支部为保障，以特色产业为支撑，以整村推进为基础，以互联网金融为手段，形成多方参与、合作共赢的格局，实现了“惠农e贷”业务的“客户数、覆盖面、业务量”三个提升。1.围绕“特色产业”。对特色产业发展较好的村子优先支持，批量获取农户的生产规模、成本投入、业务收入等经营数据，批量生成“白名单”。至2019年3月末全行支持区域内苹果、樱桃、冬枣、酥梨、花椒、西瓜、大棚蔬菜等特色农业的贷款余额6.15亿元，占农户贷款总余额的72.43%。2.实施“双基联动”。农行的基层党支部与业务覆盖范围内的村党支部构建“党建+金融”的双基联动，发挥村干部地明人熟的优势，减少获取农户信息不对称的风险。3.采用“互联网办贷”。通过网上受理、授信和审批，实现农户小额贷款的批量化、标准化、模式化作业。4.推进“信用村”建设。以村为单位建立农户信息及信用档案，将农户守信行为与本村的信用等级绑定，评选星级信用户。（四）推进“惠农e贷”业务高质量发展。1.实行项目审议制度。农户贷款项目紧紧围绕当地特色产业、优势产业和“一村一品”等选定，从信用环境、村干部的素质、项目的市场前景、农户经济状况等多方面进行调查，并经支行市场营销委员会研究审定。2.坚持双人入户和面签制度。贷款调查在村委会、农村合作经济组织等推荐的基础上，客户经理双人入村入户实地调查，把好客户入口关。3.建立村级联络员制度。联络员一般由村干部担任，及时反馈借款人生产经营、家庭收支和重大变动情况，对农户不良贷款可聘请其协助清收。4.推行“三包一挂”考核办法。按照权、责、利相结合的原则,对客户经理实行农户小额贷款“包发放、包管理、包收回、绩效工资与贷款数量、质量挂钩”的责任绩效考核。5.构建贷款风险分担机制。加强与农担公司、政府风险补偿基金、保险公司等机构合作，按比例分担农户贷款不良的损失风险。如金融扶贫引入政府增信机制，有9家支行主动对接政府扶贫工作规划部署，推出“政府风险补偿金+农行+贫困户”的政府增信贷款新模式,至2019年3月末全行通过“惠农e贷”向建档立卡贫困户发放扶贫小额信贷405笔1673.6万元。（五）加强产品的营销推广。分行统一制定“惠农e贷”服务方案和授信模型。各支行落地2-3种模式的农户网贷业务，实行特色产业全覆盖，因地制宜地支持当地“名、优、特、新”等特色农业开发、生产和加工项目。通过短信、掌银、微信推文、朋友圈分享和美篇宣传等多种电子渠道向白名单客户推送营销信息，深入田间地头、农贸市场综合营销“惠农e贷”、惠农卡、消息服务、掌银等金融产品。（六）实行“阳光廉洁”办贷。贷款程序透明公开，经村委会成立“风控小组”提出申贷农户名单，经公示后再由客户经理进行调查，使征信或品行不良的农户难以获取贷款资格；鼓励农户对农贷客户经理的违规行为进行举报，有效杜绝其不作为、乱作为现象；对风险控制能力不足、贷款不良率居高不下且职业道德不高的客户经理，坚决从信贷岗位上予以清退。四、xx分行“惠农e贷”业务成效（一）经济收益明显。202x年年12月末，全行农户贷款余额6.29亿元，较年初增长3.65亿元，实现翻番增长；其中通过“惠农e贷”对当地农户总授信xxxxx户金额xxxxxx万元，发放农户小额贷款xxxxx万元，完成省行下达年度投放计划的174.46%；新增发卡11000张，派生惠农卡存款1.5亿元，带动短消息服务、掌上银行、惠e付、聚合码等产品的营销推广。（二）社会效应明显。通过“惠农e贷”业务使xx分行提高了服务三农的工作水平，增强了农行在县域金融市场的竞争力，为当地经济发展作出了更大贡献。xx分行“惠农e贷”的做法与成效被多家报纸、杂志报道，得到当地政府的高度认可。五、促进惠农e贷业务及强化风控的建议（一）持续做大做优“惠农e贷”。以“惠农ｅ贷”作为金融服务乡村振兴的重要抓手，进一步加大工作力度，对成熟的特色产业、信用村信用户、政府增信、产业链、电商平台、法人保证担保等模式大规模、多