商业银行信贷法律风险

商业银行信贷法律风险精析主讲：李建博2010.02.23第一章借借款合合同的法法律风险险控制第一节贷贷款法法律关系系与民事事法律行行为一、贷款款法律关关系（一）概概念（二）贷贷款法律律关系的的要素1、主体:2、客体：：3、内容：：二、民事事行为(一)无效的民民事行为为需注意：：行为人人受欺诈诈、胁迫迫或乘人人之危而而实施的的民事行行为在《民法通则则》中规定为为无效，，而后实实施的《合同法》对其进行行了修订订，规定定为可变变更可撤撤销。（二）可可变更可可撤销的的民事行行为1、可撤销销的合同同在被撤撤销之前前是有效效合同2、撤销权权人自知知道或者者应当知知道撤销销权之日日起一年年内没有有行使撤撤销权的的，合同同效力不不变。3、自可撤撤销民事事行为发发生之日日起五年年内没有有行使撤撤销权的的，该撤撤销权消消灭。

（三）效效力待定定的民事事行为1、成因（（四欠缺缺）其一，行行为能力力欠缺其二，处处分权欠欠缺（按按份共有有）其三，代代理权欠欠缺其四，债债权人同同意，指指行为人人的作为为未征得得债权人人同意。。如债债务人转转让债务务给第三三人。2、对于效效力待定定的民事事行为，，相对人人享有催催告权和和撤销权权。撤销销权必须须在追人人权人未未追认前前实施。。3、救济方方式：通通知追认认权人追追认行行使撤销销权，既既可以向向担保人人提出也也可以向向追人权权人提出出。（四）民民事法律律行为第二节借借款合合同的订订立一、借款款合同的的种类（一）普普通借款款合同，，金融机机构与他他人订立立的借款款合同，，自签订订借款合合同时生生效。（二）民民间借款款合同，，自然人人之间订订立的借借款合同同，自贷贷款人提提供借款款时生效效。二、格式式合同的的风险控控制（一）法法律风险险《合同法》第三十九九条、《合同法解解释二》第九条。。（二）风风险控制制1、履行法法定提示示义务a、在合同同中对相相关格式式条款采采用足以以引起对对方注意意的文字字、符号号、字体体等进行行特别标标识。b、在合同同正式条条款的前前面专门门设置““敬请注注意”内内容。c、在合同同写明：：借款人人****保证人人****已经经充分理理解合同同条款。。2、尽可能能做到内内容具体体明确、、文字用用语规范范，避免免出现矛矛盾或产产生歧义义。3、如果要要对格式式条款进进行修改改或拟定定补充条条款时，，应该深深思熟虑虑。第三节借借款人一、借款款人的种种类（一）法法人（二）非非法人组组织：1、合伙组组织2、个体工工商户：：个人经经营的以以个人财财产承担担债务；；家庭经经营的以以，以家家庭财产产承担债债务。3、个人独独资企业业：投资资人以其其个人财财产对企企业债务务承担无无限责任任。4、企业法法人的分分支机构构：其行行为后果果最终由由法人承承担。5、筹建中中的法人人，若不不能登记记成立，，则由筹筹建人或或设立人人承担法法律后果果。（三）自自然人二、贷款款方审查查法人、、非法人人组织民民事行为为能力的的要求（一）真真实性审审查（二）行行为能力力审查（三）身身份证明明审查（四）税税务审查查（五）权权限审查查三、对借借款人偿偿债能力力的评估估项1、借款人人的收入入及企业业经营情情况2、企业管管理人员员的素质质3、借款人人对外担担保的情情况4、借款人人面临的的重大诉诉讼事项项5、借款企企业的重重大体制制改革第四节借借款合合同的担担保一、借款款合同与与担保合合同的关关系（一）借借款合同同有效而而担保合合同无效效（二）借借款合同同无效导导致担保保合同无无效二、借款款担保人人的资格格1、是否对对其经营营管理的的财产享享有处分分权2、享有处处分权的的财产是是否足以以清偿债债务3、担保人人是否具具备法律律对法人人、非法法人组织织规定的的基本条条件。第五节保保证担保保一、最高高额保证证与额度度借款保保证的关关系二、保证证期限与与保证期期间的区区分三、贷款款人可以以通过诉诉讼、送送达通知知的方式式向连带带保证人人主张权权利。四、额度度借款合合同应注注意的两两个问题题1、额度内内每笔借借款的保保证期间间分别计计算2、保证期期间因债债务履行行期限提提前或后后延二相相应调整整五、保证证担保应应注意的的问题1、学校、、医院、、幼儿园园等以公公益为目目的的事事业单位位、社会会团体不不得充当当保证人人。2、除非企企业法人人有书面面授权，，否则企企业法人人的分支支机构内内部职能能部门不不得充当当保证人人。3、应当重重点审查查保证人人的经营营情况、、对外担担保的情情况、是是否面重重大诉讼讼事项、、是否因因进行企企业改制制而影响响其担保保能力等等。第六节共共有财产产担保一、按份份共有财财产担保保1、按份共共有人以以其共有有财产中中享有的的份额设设定担保保的，担担保有效效。2、按份共共有人以以其享有有的份额额设定担担保不必必征得其其他共有有人的同同意。3、对于共共有人以以超出其其共有份份额设定定担保处处理方式式。二、共同同共有财财产担保保1、必须提提供全体体共有人人一致同同意担保保的书面面承诺，，或者其其他共有有人全权权委托担担保人设设定担保保的委托托书。2、对贷款款人不慎慎接受了了某共有有人擅自自以共有有财产提提供担保保的处理理。第七节公公司对外外担保一、贷款款人应关关注公司司章程对对外担保保的相关关规定。。二、审查查公司对对外担保保的要求求。三、公司司为其股股东或实实际控制制人提供供担保的的规定1、必须经经过股东东会或股股东大会会的决议议，董事事会无权权作出决决议。2、又利害害关系的的股东应应当回避避，所持持表决权权的过半半数通过过。第八节担担保公公司担保保一、担保保公司的的担保责责任二、担保保公司的的担保数数额三、保证证金质押押登记第九节已已婚人人员贷款款相关问问题一、婚前前按揭房房的权属属二、贷款款人对夫夫妻举债债的处理理三、夫妻妻一方以以其财产产抵押的的效力评评析（一）两两种观点点（二）风风险控制制建议四、离婚婚夫妻的的借款偿偿还（一）离离婚协议议对共同同债务约约定的效效力（二）债债务转移移法第二章抵抵押担担保的法法律风险险控制第一节抵抵押与与抵押权权一、优先先于担保保物权的的权利与与风险控控制（一）税税收优先先权（二）划划拨土地地使用权权出让金金优先权权（三）留留置优先先权（专专项保证证人）（四）建建设工程程款优先先权二、流质质条款三、房地地产抵押押登记实实务（一）实实务中存存在的问问题（二）合合法登记记的途径径四、其他他财产登登记实务务（一）其其他财产产的范围围（二）登登记机构构五、担保保期间与与担保物物权存续续期间（一）概概念区分分（二）当当事人约约定或登登记部门门要求登登记的担担保期间间的约束束力（三）法法律规定定的担保保物权的的存续期期间六、法律律规定不不得抵押押的财产产七、抵押押权与租租赁权的的关系（一）先先租后押押（二）先先押后租租八、抵押押物的孳孳息（一）抵抵押权效效力及于于抵押物物扣押后后的孳息息（二）以以抵押权权人通知知为条件件第二节抵抵押押权的实实行一、实行行方式的的产生（一）在在抵押合合同中约约定（二）协协商，，协商不不成的起起诉二、实行行方式（一）出出卖：拍拍卖变变卖（二）折折价（流流质风险险）三、拍卖卖与优先先购买权权四、抵押押物变价价款的清清偿顺序序第三节共共同抵押押一、共同同抵押担担保权的的实现份份额、顺顺序二、共同同抵押的的成立（一）创创设的（二）转转变的第三章动动产质押押担保的的法律风风险第一节质质押押概述一、质押押担保应应注意的的几个问问题（一）出出质人的的资格（二）质质押标的的必须合合法（三）妥妥善保管管好质物物二、质押押效力及及于标的的物的范范围（一）质质物的从从物（二）质质物的孳孳息三、质权权的实行行（一）方方式：变变卖、拍拍卖、折折价（二）条条件第二节保保证金质质押一、概念念二、保证证金质押押于准备备金的关关系三、保证证金质押押的法律律依据四、保证证金质押押的法律律风险（一）法法律规定定不完善善（二）保保证金来来源不规规范五、保证证金质押押的合法法性要求求（一）金金钱必须须特定化化（二）专专户存放放，由债债权人占占有（三）保保证金公公证（四）单单独签订订保证金金质押合合同第三节出出口退税税专用账账户质押押一、概念念二、法律律依据最高院《关于审理理出口退退税托管管账户质质押贷款款案件有有关问题题的规定定》第五章权权利质质押担保保的法法律风险险第一节权权利质押押概述一、权利利质押的的要件（一）标标的必须须是私法法上的财财产权利利（二）标标的必须须是可让让与的财财产权二、权利利质押的的范围三、权利利质押的的公示方方式（一）交交付权利利凭证：：汇票、、本票、、支票、、存款单单、仓单单、提单单等。（二）办办理出质质登记：：商标权权、专利利权、著著作权、、基金份份额、股股权等。。（三）办办理公证证。（四）通通知有付付款义或或交货义义务的第第三人。。第二节存存单单（折））质押一、存单单（折））概念二、存单单（折））质押的的合法性性要求（一）签签订书面面质押合合同并办办理登记记（二）出出质人向向贷款人人交付存存单（折折）（三）已已经质押押的存单单（折））不能再再转让再再质押三、存单单（折））质权的的实现方方式（一）存存单（折折）先于于贷款到到期的（二）存存单（折折）先于于贷款到到期的第三节股股份、股股票质押押一、有限限责任公公司股权权质押的的合法性性要求（一）出出质的股股权依法法可以转转让（二）股股权质押押应当取取得其他他股东同同意（三）国国有股权权质押应应当经有有权主管管机关批批准（四）签签订书面面质押合合同并到到股权登登记机构构办理出出质登记记二、股份份有限公公司股份份（股票票）质押押的合法法性要求求（一）出出质的股股份（股股票）依依法可以以转让（（不可以以接受质质押股份份（股票票））（二）国国有股权权质押应应当经有有权主管管机关批批准（三）签签订书面面质押合合同并到到股权登登记机构构办理出出质登记记第六章贷贷款债债权管理理的法律律风险控控制第一节诉诉讼时时效于逾逾期贷款款的催收收一、诉讼讼时效抗抗辩权二、诉讼讼时效抗抗辩权行行使的限限制（一）对对行使阶阶段的限限制（二）对对债权请请求权的的限制？？？？三、诉讼讼时效抗抗辩权的的其他规规定（一）人人民法院院不能代代行诉讼讼时效抗抗辩权（二）保保证人享享有主债债务人的的诉讼时时效抗辩辩权（三）当当事人放放弃诉讼讼时效抗抗辩权后后不得后后悔四、诉讼讼时效的的中止必须发生生在诉诉讼时效效期间的的最后六六个月五、诉讼讼时效的的中断（一）中中断事由由（二）贷贷款方常常用的中中断诉讼讼时效的的方式1、发送逾逾期贷款款催收通通知书注意：邮邮寄送达达、夫妻妻代签的的弊端2、借款人人同意履履行还款款义务A、同意履履行的形形式B、银行应应注意的的两点3、公证送送达逾期期贷款催催收文书书4、在媒体体上发布布催收公公告5、向公安安机关、、检察机机关、人人民法院院报案并并取得相相关证明明材料

6、申请仲仲裁或向向人民调调解委员员会请求求调解7、提起诉诉讼六、中断断诉讼时时效应注注意的问问题（一）额额度借款款诉讼时时效的起起算点（二）连连带债务务与连带带债权诉诉讼时效效中断的的效力及及于其他他连带人人（三）代代位权诉诉讼导致致两中断断（四）债债权转让让和债务务承担的的诉讼时时效自意意思表示示到达对对方当事事人之日日起中断断（五）连连带保证证合同诉诉讼时效效中断的的方式：：起诉、、送达承承担责任任的通知知书七、保证证合同与与借款合合同诉讼讼时效的的关系（一）中中断1、一般保保证：借借款合同同中断保保证合同同中断2、连带保保证：借借款合同同中断保保证合同同不中断断（二）中中止八、逾期期贷款催催收（一）逾逾期贷款款催收的的常用方方法（二）公公告催收收的法律律障碍与与处理对对策第二节超超诉讼时时效债权权的拯救救一、当事事人就超超过诉讼讼时效期期间的债债权重新新达成还还款协议议（一）还还款协议议诉讼时时效期间间的起算算（二）还还款协议议的违约约责任问问题（三）还还款协议议的债务务并不当当然及于于元债务务承担人人二、借款款人在超超过诉讼讼时效期期间的催催款通知知书上签签章（一）观观点一：：对原债债务的重重新确认认（二）观观点二：：放弃抗抗辩权（三）笔笔者观点点：借款款人在催催款通知知书上签签章表明明其放弃弃了抗辩辩权。三、债务务人（保保证人））放弃抗抗辩权对对保证人人（债务务人）的的影响四、超过过诉讼时时效的担担保债权权（一）一一般保证证（二）连连带保证证1.保证人在在主债务务超过诉诉讼诉讼讼时效后后为该债债务清偿偿的，不不得再以以主债务务已过时时效为由由要求返返还。2.保证人对对债权提提供保证证后，不不得再以以该债权权超过时时效为由由，要求求不承担担责任。。3.保证责任任消灭后后，保证证人在催催款通知知书上签签字的，，法院不不得认定定保证人人继续承承担保证证责任。。但是该该催款通通知书内内容符合合担保合合同要求求，并保保证人签签字认可可的，保保证人应应当承担担保证责责任。（（对一个个已经免免责的保保证人，，若要其其重新承承担保证证责任，，必须重重新达成成担保协协议。））（三）保保证人是是物上保保证人的的情况五、债权权拯救的的其他措措施（一）当当事人签签订还款款协议（二）当当事人双双方变更更新合同同（借新新还旧））（三）债债务人行行使抵消消权(四)债务人对对债权人人的主张张未作抗抗辩第三节贷贷款展期期与贷新新还旧一、贷款款展期应应注意的的问题（一）展展期利率率（二）落落实担保保措施（三）保保证人对对未经其其同意的的贷款展展期并非非当然免免除保证