14下财险-02章-财险合同

财产保险金轶二O一四年九月第二章财财产产保险合合同第一节财财产产保险的的基本原原则财产保险险基本原原则最大诚信信原则保险利益益原则近因原则则损失补偿偿原则代位原则则分摊原则则最大诚信信的含义义:是指当事事人要向向对方充充分而准准确的告告知有关关保险的的所有重要事实实，不允许许存在任任何虚伪伪、欺骗骗和隐瞒瞒行为。。重要事实实一般是指指对保险险人决定定是否承承保或以以何条件件承保起起影响作作用的事事实，它它影响保保险人决决定是否否接受投投保人的的投保和和确定收收取保险险费的数数额。（一）含含义一、最大大诚信原原则财产保险险中最大大诚信原原则的含含义:保险合同同当事人人订立合合同及合合同有效效期内，，应依法法向对方方提供足足以影响响对方做做出缔约约及缔约约条件的的全部实质性重重要事实实；同时绝绝对信守守合同订订立的约约定与承承诺。否否则，受受到损害害的一方方，按民民事立法法规定可可以此为为由宣布布合同无无效，或或解除合合同，或或不履行行合同约约定的义义务或责责任，甚甚至对因因此受到到的损害害还可以以要求对对方予以以赔偿。。为什么要要遵循最最大诚信信原则？（二）最最大诚信信原则的的内容告知保证保险人告知投保人告知明确列示示主观告知知客观告知知明确说明明事项存在在与否形式默示保证证明示保证证确认保证证承诺保证证弃权与禁禁止反言言最大诚信信原则则（投保人人约束））（保险人人约束））（三）违违反最大大诚信原原则的法法律后果果2009版《保险法》第十六条条订立保险险合同，，保险人人就保险险标的或或者被保保险人的的有关情情况提出出询问的的，投保保人应当当如实告告知。投保人故故意或者者因重大大过失未未履行前前款规定定的如实实告知义义务，足足以影响响保险人人决定是是否同意意承保或或者提高高保险费费率的，，保险人人有权解解除合同同。投保人故故意不履履行如实实告知义义务的，，保险人人对于合合同解除除前发生生的保险险事故，，不承担担赔偿或或者给付付保险金金的责任任，并不不退还保保险费。。投保人因因重大过过失未履履行如实实告知义义务，对对保险事事故的发发生有严严重影响响的，保保险人对对于合同同解除前前发生的的保险事事故，不不承担赔赔偿或者者给付保保险金的的责任，，但应当当退还保保险费。。1、违反告告知的法法律后果果（三）违违反最大大诚信原原则的法法律后果果2009版《保险法》第十七条条订立保险险合同，，采用保保险人提提供的格格式条款款的，保保险人向向投保人人提供的的投保单单应当附附格式条条款，保保险人应应当向投投保人说说明合同同的内容容。对保险合合同中免免除保险险人责任任的条款款，保险险人在订订立合同同时应当当在投保保单、保保险单或或者其他他保险凭凭证上作作出足以以引起投投保人注注意的提提示，并并对该条条款的内内容以书书面或者者口头形形式向投投保人作作出明确确说明；；未作提提示或者者明确说说明的，，该条款款不产生生效力。。1、违反告告知的法法律后果果无论是明明示保证证是默示示保证，，所保证证的事项项理应属属于重要要事实。。因此，，若在保保险合同同订立或或履行过过程中一一旦存在在违反保保证事项项，保险险合同即即告失效效，或者者保险人人可以拒拒绝承担担理赔责责任。违反确认认保证，，保险人人有权自自始取消消合同；；违反承承诺保证证，保险险人自被被保险人人发生违违反保证证行为之之日起才才可解除除合同。。2、违反保保证的法法律后果果案例2-1：车辆没没上牌照照,但买了保保险，被被偷赔不不赔？案情介绍绍：2008年，黄小小姐买了了一辆新新车。总总共花了了12万元多。。购买当当天经销销商就用用该车发发动机后后5位数为车车牌号，，代表黄黄小姐买买了保险险，保单单上注明明了所购购险种有有机动车车损失险险、三者者险、盗盗抢险等等险种，，保费共共3500多元，其其中盗抢抢险的保保额约为为12万元，20%免赔率。。保单约约定盗抢抢险自牌牌照发放放后生效效。经销销商办理理好一切切后。把把车与保保单交给给黄小姐姐。由于正式式车牌要要半个月月后才能能拿到。。没想到到10天后，车车辆就在在一次外外出中被被盗，黄黄小姐报报警后即即告知保保险公司司申请赔赔偿。但但保险公公司随即即称，根根据保险险合同，，盗抢险险保险责责任自上上牌并办办理批改改手续次次日起生生效，黄黄小姐的的车辆被被盗不在在保险期期内，拒拒绝理赔赔。黄小姐不不服，将将保险公公司告上上法庭争议焦点点：保险合同同有没有有生效?保单上的的特别约约定是不不是格式式合同条条款?对此，保保险公司司和代理理律师各各持己见见，产生生了分歧歧。保险公司司认为：：黄小姐车车辆的盗盗抢险合合同在车车辆被盗盗时未生生效。保保险公司司说，保保单上明明确约定定“盗抢险保保险责任任自上牌牌登记并并办理批批改手续续次日起起生效，，保险止止期不变变”。按照合合同约定定盗抢险险保险责责任并末末生效。。所以不不应该赔赔偿。黄小姐的的律师则则认为：：这一条款款是保险险公司预预先拟定定印刷在在保险单单上，同同时该保保险单是是由经销销商代办办，根本本没有与与黄小姐姐协商并并告知。。因此，，根据《保险法》、《合同法》等规定，，这一条条款是格格式条款款、免责责条款。。而格式式条款、、免责条条款应向向投保人人明确说说明，否否则不产产生效力力。针对“保险合同同盗抢险险部分没没有生效效”的说法，，该律师师说，根根据《保险法》十三条规规定：“投保人提提出保险险要求，，经保险险人同意意承保，，并就合合同的条条款达成成协议，，保险合合同成立立……”该案件中中保险合合同已成成立，应应判决保保险公司司赔偿。。案件结果果：法院的判判决支持持了黄小小姐的观观点。一、二审审法院在在判决书书中称，，黄小姐姐依约支支付了保保险费，，与保险险公司签签订了《家庭自用用汽车保保险单》，形成财财产保险险合同关关系，该该保险合合同是合合法有效效的，应应受法律律保护。。并赞同同格式条款款、免责责条款未未作说明明不产生生效力的说法。。案例2-2：领出驾驾照第一一天死亡亡，驾驶驶学员险险赔不赔赔？案情介绍绍：去年6月26日下午4点半，三三墩颐景景园曲水水苑地下下车库发发生一起起单方车车祸，一一家三口口被送往往医院，，之后妈妈妈陈女女士经抢抢救无效效身亡。。陈女士四四十多岁岁，是她她开的车车。这天天下午她她刚刚考考出驾照照。当时陈女女士丈夫夫坐副驾驾驶座，，16岁的儿子子坐后座座。丈夫夫回忆，，拿到驾驾照后，，陈女士士一直跃跃跃欲试试，于是是让她开开着自家家的香槟槟色沃尔尔沃越野野车回家家。天下下着雨，，陈女士士开了半半个多小小时，表表现挺好好的。开到小区区地下车车库入口口，陈女女士停的的位置离离读卡器器有点远远，丈夫夫说，他他来开好好了。陈陈女士说说这么点点路开慢慢一点就就是了。。地下车库库的斜坡坡约5米宽、30米长，坡坡度有30多度。斜斜坡中段段有个大大的转弯弯。小区区保安说说，新手手开进车车库还是是很有难难度的。。道闸一打打开，车车子就从从斜坡上上溜了下下去，车车速越来来越快。。丈夫慌慌了，让让陈女士士快踩刹刹车。但但车子还还是一头头冲到了了墙上……一家三口口被送往往医院，，陈女士士当日离离世，丈丈夫断了了两根肋肋骨，肺肺部挫伤伤。儿子子髋关节节脱位，，右眼眉眉骨有一一道口子子，肺部部挫伤，，要做髋髋关节复复位手术术。事故发生生几个月月后，陈陈女士的的丈夫、、儿子委委托律师师向法院院提起诉诉讼，要要求保险险公司赔赔偿30万元。理理由是，，发生车车祸当天天，陈女女士因为为考驾照照而购买买的“驾驶培训训学员意意外保险险卡”还有七八八个小时时才到期期，仍在在有效期期内。律师说，，陈女士士考驾照照时购买买了“驾驶培训训学员意意外保险险卡”，并在网网上激活活。这份份保险的的保险期期限是保保险激活活当日零零时起至至培训结结业拿到到驾照之之日二十十四时止止，保险险金额为为意外伤伤害身故故或残疾疾30万元、意意外伤害害医疗50万元。陈女士的的家人认认为，双双方签订订的保险险合同合合法有效效，陈女女士按时时足额缴缴纳了保保险费，，保险公公司在保保险期间间内应该该按照预预定进行行赔偿。。但他们们的要求求遭到保保险公司司拒绝。。双方闹上上法院。。保险公司司为什么么拒绝赔赔偿他们认为为，保险险公司早早在激活活保险卡卡之前就就已经告告知了买买保险的的每一个个学员：：只有在在学习培培训的过过程中、、接送学学员的过过程中发发生的事事故保险险公司才才会赔偿偿。这项项告知内内容也是是在学员员同意后后保险公公司才激激活保险险卡的。。保险公司司还认为为，被保保险人陈陈女士出出事时所所开的是是自家的的车，不不是驾驶驶培训的的车辆；；她也不不是在学学习培训训的过程程中、接接送学员员的过程程中发生生的事故故，而是是培训已已经结束束，在自自家小区区地下车车库出车车祸；她她车里坐坐着的不不是教练练，而是是亲属。。这些都可可以看出出，陈女女士的事事故不属属于驾驶驶培训学学员意外外保险的的承保责责任范围围。关键：怎怎样叫尽尽到告知知义务？？法官：这这个案子子的确存存在很多多争议点点。原告告方本身身也是抱抱着试试试看的心心理来法法院起诉诉的，而而保险公公司关于于事故是是否属于于承保责责任范围围的观点点并非毫毫无道理理，如果果官司真真的打起起来，原原告这边边可能还还存在一一定的诉诉讼风险险。但不管怎怎么说，，保险公公司都是是要赔的的。因为为他们没没有完全全尽到告告知义务务。根据保险险法的规规定，保保险人在在订立合合同时应应当在投投保单、、保险单单或者其其他保险险凭证上上作出足足以引起起投保人人注意的的提示，，并对免免责条款款的内容容以书面面或者口口头形式式向投保保人作出出明确说说明；未未作提示示或者明明确说明明的，该该条款不不产生效效力。尽管保险险公司说说，已经经把免责责条款的的内容告告知了被被保险人人，可是是他们拿拿不出证证据来证证明这一一点。在在这种情情况下，，保险人人应当根根据法律律规定和和合同履履行过程程的实际际情况，，尽可能能使被保保险人的的合法权权益得到到充分保保障，以以体现订订立、履履行这份份保险合合同的本本意。驾驶培训训学员意意外保险险实行的的是卡式式销售，，一般都都是驾校校代为销销售的，，学员买买了卡在在网上激激活就生生效。这这种销售售方式本本身决定定了它完完不成法法院所要要求的告告知义务务。法院要求求保险人人在订立立合同时时，最起起码要面面对面和和被保险险人进行行销售，，答疑解解惑、确确切说明明免责条条款内容容等，而而且还要要求被保保险人在在投保单单或其他他保险凭凭证上签签字，声声明已经经阅读清清楚免责责义务等等。但在在现实生生活中，，卡式销销售根本本做不到到这些，，因为既既没有保保险推销销员挨个个向学员员告知，，也没有有什么电电子签名名等等，，法律上上要求的的告知义义务根本本达不到到。这就是案案子中保保险公司司的致命命弱点。。哪怕保保险公司司称，这这不属于于承保责责任范围围，但由由于没有有明确告告知在前前，也要要承担相相应的责责任。目目前，法法院在明明确告知知义务上上把关都都是非常常严的，，基本施施行“一票否决决制”，即一个个方面没没做好告告知，就就视为没没有尽到到告知义义务，要要做出相相应赔偿偿。结果：陈女士家家人与保保险公司司达成一一致调解解协议：：由保险险公司赔赔付21万元。二、保险险利益原原则（一）保保险利益益的含义义保险利益益又称可可保利益益，是指指投保人人或被保保险人对对保险标标的所具具有的法律上认认可的经经济利益益。（二）保保险利益益的成立立条件：：必须是法法律认可可的利益益，合法法利益必须是经经济上的的利益，，可以通通过货币币计量的的利益。。必须是客客观存在在的、确确定的利利益如果投保保人对保保险标的的不具有有保险利利益，所所签订的的保险合合同无效效若保险合合同生效效后，财财产保险险的投保保人或被被保险人人失去了了对保险险标的的的保险利利益，则则保险合合同随之之失效。。发生保险险责任事事故后，，被保险险人不得得因保险险获得保保险利益益额度以以外的利利益。（三）保保险利益益原则的的含义保险利益益原则是是指在签签订保险险合同时时或履行行保险合合同的过过程中，，投保人人和被保保险人对对保险标标的必须须具有保保险利益益的规定定。具体体三层含含义：（四）财财产保险险的保险险利益来来源1．财产损损失保险险的保险险利益(1)因财产所所有权产产生的保保险利益益。(2)因财产占占有权、、经营权权、使用用权产生生保险利利益。(3)因有效合合同而产产生保险险利益。。(4)因对财产产拥有法法律上的的权利而而产生保保险利益益。2．责任保保险的保保险利益益(1)因承担过过错侵权权责任而而产生的的保险利利益。(2)因承担无无过错责责任而产产生的保保险利益益。(3)因承担违违约责任任而产生生的保险险利益。。3．信用保保证保险险的保险险利益(1)因对他人人的信用用而产生生保险利利益。(2)因对自己己的信用用而产生生保险利利益。（五）财财产保险险保险利利益的时时限要求求财产保险险的保险险利益，，一般要要求从保保险合同同订立到到保险事事故发生生时始终终要有保保险利益益。如果果合同订订立时具具有保险险利益，，而当保保险事故故发生时时不具有有保险利利益，则则保险合合同无效效。海上运输输货物保保险比较较特殊，，投保人人在投保保时可以以不具有有保险利利益，但但当损失失发生时时必须具具有保险险利益。。1因财产继承而转移2因财产转让而转移3因企业破产而转移（六）财财险的保保险利益益转移案例2-3可保利益益2006年6月3日，某市市职工王王某将其其私房投投保家庭庭财产保保险，保保险金额额为100000元，保险险期限为为一年。。同年11月25日，王某某将该房房卖给了了李某，，并把保保险单一一起转让让，房屋屋卖价中中已包含含了保险险费一项项。次年4月1日，该房房发生火火灾，损损失金额额为50000元。李某某联合王王某向保保险公司司提出索索赔，被被保险公公司拒绝绝。保险公司司拒赔的的理由是是：首先，财财产保险险合同的的成立是是以被保保险人对对投保财财产具有有可保利利益为条条件的。。被保险险人王某某在房屋屋售出后后已失去去了可保保利益，，该保险险合同已已自动失失效。其次，除除了货物物运输保保险单以以外的其其他财产产保险单单不能随随保险财财产出售售而自动动转让，，应该先先通知保保险公司司，经保保险公司司同意更更改了被被保险人人之后，，保险单单才继续续有效。。既然李李某不是是被保险险人，他他也就无无权索赔赔。案例2-4可保利益益1987年3月15日，李某某将其木木质机动动船投保保，保险险金额按按重置价价值确定定为70000元，保险险期限为为一年。。次年1月15日，李某某驾驶该该船发生生触礁事事赦，施施救和维维修费用用共计5400元。保险险公司接接列出险险通知后后立即组组织调查查，发现现投保时时船舶属属于李某某一人所所有，但但他后邀邀另外二二人合伙伙经营，，船舶分分为四股股，李某某占两股股，并签签订了合合伙经营营合同，，但没有有办理保保险批改改手续。。案发后，，保险公公司人员员对赔款款有不同同意见，，认为只只能赔一一半，双双方拆之之法院。。法院判定定：李某对该该船仍具具有全部部可保利利益。因为，从从个人经经营到合合伙经营营，并没没有引起起保险标标的过户户，户主主仍是李李某，他他是经营营人，又又是其他他两人所所占部分分财产的的保管人人，保险险公司应应该赔偿偿全部损损失。三、近因因原则（一）含含义所谓近因，是引起起保险标标的损失失的最直接、最有效、起决定作作用的因素，，它直接接导致保保险标的的的损失失，是促促使损失失结果发发生的最最有效的的或是起起决定作作用的原原因。近因原则则基本含义义：若引引起保险险事故发发生，造造成保险险标的损损失的近近因属于于保险责责任，则则保险人人承担损损失赔偿偿责任；；若近因因属于除除外责任任，则保保险人不不负赔偿偿责任。。即只有有当承保保风险是是损失发发生的近近因时，，保险人人才负赔赔偿责任任。（二）近近因原则则的应用用单一原因因造成的的损失同时发生生的多种种原因造造成的损损失连续发生生的多种种原因造造成的损损失间断发生生的多项项原因造造成的损损失案例2-5近因原则则A(被害者)乘坐X1(原告，被被害者的的丈夫)驾驶的私私家轿车车去商场场，坐在在助手席席上，当当车辆在在商场交交通管理理人员的的指挥引引导下，，打开转转向灯，，准备进进入商场场的停车车场时，，突然被被从前面面疾驶而而宋的Y1(被告，加加害者)所驾驶的的卡车撞撞击，致致使乘坐坐在助手手席上的的A头部负外外伤，颈颈椎和背背部也不不同程度度地受到到伤害。。由于头头部受外外伤，致致使视神神经也受受到损伤伤。根据交通通警察的的现场勘勘察，认认定X1在驾驶过过程中没没有任何何违规行行为，这这起事故故完全是是Y1的过错。。因此，，Y1和Y2(被告，Y1投保的保保险公司司)向A支付了所所有的医医疗费用用以及精精神抚慰慰费。A在遭遇交交通事故故受伤以以后，无无法忍受受头部外外伤所致致的疼痛痛，而且且在精神神上也受受到了很很大的打打击，最最终在交交通事故故发生1年后，在在居所悬悬梁自尽尽。X1和X2(被害人A的丈夫、、儿子)向Y1和Y2(被告，Y1投保的保保险公司司)请求对A的死亡进进行损害害赔偿。。Y1和Y2以A的自杀同同交通事事故没有有因果关关系为由由，拒绝绝赔偿。。X1和X2向法院提提起诉讼讼。本案争论论的焦点点：A的自杀同同交通事事故有没没有因果果关系？？即交通通事故是是否是A自杀的近近因？在对本案案进行判判断时，，重点是是放在交交通事故故发生以以后，所所遗留下下来的后后遗症对对引发自自杀这个个结果，，是否存存在因果果关系?受害者为为A，从案情情中可以以得知，，Y1的过失是是100％，正由由于Y1的过失导导致了A的负伤，，并在积积极治疗疗以后，，仍然留留下了十十分严重重的后遗遗症。A为病痛所所折磨，，并且遭遭受了精精神上的的打击，，使得A在无法忍忍受肉体体和精神神上的痛痛苦之后后，走上上不归之之路。从导致A自杀这一一结果来来看，其其原因是是双重的的，就是是肉体和和精神上上的痛苦苦，而产产生这双双重痛苦苦的直接接原因为为本案中中所涉及及的交通通事故。。为此，，根据案案情所列列举的事事实，可可以推断断出该自自杀与交交通事故故有相当当的因果果关系。。结果：法法院认定定A的自杀同同交通事事故有相相当的因因果关系系。因此此，判Y1和Y2承担A死亡所带带来的损损害赔偿偿责任。。四、损失失补偿原原则（一）含含义损失补偿偿原则是是指当保保险标的的发生保保险责任任范围内内的损失失时，被被保险人人有权按按照合同同的约定定，获得得保险赔赔偿，用用于弥补补被保险险人的损损失，但但被保险险人不能能因损失失而获得得额外的的利益。。其包括两两层含义义：以保险责责任范围围内的损损失发生生为前提提有损失，，有补偿偿；无损损失，无无补偿损失补偿偿以被保保险人的的实际损损失为限限，不能能使其获获得额外外的利益益。损失多少少，补偿偿多少（二）损损失补偿偿原则的的限制条条件以实际损损失为限限以保险金金额为限限以保险利利益为限限现金赔付付修复更换（三）损损失补偿偿的方式式案例2-6损失补偿偿原则2003年4月1日，山东东某服装装企业向向保险公公司投保保了财产产综合险险，投保保项目为为固定资资产、存存货，其其中，存存货按账账面余额额投保200万元，保保险期限限一年。。2003年6月5日20时，该企企业发生生火灾，，保险公公司接报报案后，，即赴现现场查勘勘。火灾灾将布料料仓库中中“销售区”部分布料料烧毁，，理赔人人员在查查勘中获获悉，火火灾发生生前一日日即6月4日，被保保险人与与广州某某个体户户签订了了布料购购销合同同。被保保险人将将布料仓仓库分为为“非销售区区”和“销售区”，将一些些历年库库存下来来的零头头布料和和样布放放在“销售区”准备出售售。根据这份份购销合合同，“销售区”布料数量量5吨，售价价30万元。6月5日上午，，广州个个体户将将20万元预付付货款汇汇人被保保险人银银行账户户，并着着手装运运布料。。在布料料装运过过程中，，被保险险人认为为出售的的布料数数量与事事先估计计数量有有差异，，要求暂暂时中断断合同履履行，也也未开具具发票，，买方为为此意见见很大。。当日下下午发生生火灾。。案发后，，被保险险人与保保险公司司之间的的争议焦焦点是烧烧毁布料料的损失失核定。。保险公司司认为，，应以购购销合同同为基础础来确定定布料的的实际价价值，按按布料实实际可出出售的金金额来核核定损失失。而且且，根据据对火灾灾原因的的分析，，正是因因为这份份销售合合同，人人员进入入仓库搬搬运布料料，留下下火种，，引起火火灾。虽虽然合同同最终未未履行，，但是，，合同未未履行的的原因是是被保险险人认为为数量有有差异，，而不是是价格有有变化。。合同反反映的总总售价，，应该是是这批布布料的实实际价值值。因此此，按布布料实际际可出售售的金额额30万元来核核定损失失是合情情合理的的。被保险人人认为，，承保时时，投保保的项目目是“存货”，保额是是按账面面余额确确定的，，这批布布料的损损失应按按账面价价值45万元来赔赔偿。而而且火灾灾发生时时，购销销合同已已中止，，购销合合同的价价格不能能完全反反映这批批布料的的价值。。为此双双方分歧歧很大。。[案情分析析]保险公司司提出的的按布料料实际可可出售的的价格来来核定损损失是有有依据的的。根据保险险补偿原原则，有有损失才才能补偿偿，补偿偿额应小小于或等等于损失失额，如如果赔偿偿额超过过损失额额就不能能称之为为补偿。。补偿仅仅仅是指指被保险险人发生生损失时时，通过过保险人人的补偿偿，使被被保险人人的经济济利益恢恢复到原原来水平平。本案中，，被保险险人根据据购销合合同出售售布料获获得的收收入是30万元，保保险人据据此核定定损失和和予以赔赔偿，使使被保险险人的损损失得到到补偿，，经济利利益恢复复到原来来水平，，应该说说是合情情合理的的。况且且“销售区”布料本身身是多年年积压的的零料和和样布，，与用于于正常服服装加工工的布料料有品质质上的区区别。同同时，购购销合同同是在火火灾前一一天签订订的，其其售价是是接近市市场价值值的。如如果按账账面价值值补偿，，超过市市场价值值部分就就成了被被保险人人因火灾灾而得到到的额外外利益，，这与保保险的补补偿原则则相悖。。保险单单对这部部分布料料是按账账面余额额承保的的，但实实际上这这部分布布料的保保险金额额已超过过实际价价值。根根据保险险法，保保险金额额超过保保险价值值部分应应属无效效，因此此，本案案中保险险公司按按实际可可出售的的金额来来核定损损失的观观点，是是有依据据的。启示：1．目前，，保险事事故处理理中类似似案例时时有发生生，对于于滞销商商品、积积压产品品，被保保险人要要求按账账面价值值赔偿，，据此，，保险公公司应据据理力争争。同时时，对容容易产生生的道德德风险要要注意防防范。2．由于出出险时，，保险双双方对何何为滞销销、积压压产品，，即对滞滞销、积积压产品品的概念念理解不不一致，，以及对对实际价价值的认认定有分分歧，因因此，往往往容易易发生纠纠纷。建建议在承承保时，，保险单单对滞销销、积压压产品的的概念有有约定。。如浙江地地区的财财产险保保险单，，将一年年未发生生以上末末销售的的产品均均列为滞滞销、积积压产品品，并明明确约定定，出险险时全部部损失按按账面价价值的50％赔付。。这样做做的好处处在于，，既防范范了道德德风险，，又避免免了理赔赔纠纷，，可供借借鉴。代位：在在保险中中指保险险人取代代投保人人获得追追偿权或或对保险险标的的的所有权权。代位原则则：又叫叫权益转转让原则则，是指指保险人人依照法法律或保保险合同同约定，，对被保保险人所所遭受的的损失进进行赔偿偿后，取取代被保保险人的的地位向向对财产产负有责责任的第第三者进进行追偿偿的权利利或取得得被保险险人对保保险标的的的所有有权。代位原则则具体包包括代位求偿偿与物上代位位两部分。。五、代位位原则《保险法》59-63条代位求偿偿又又叫权利代位位是指当保保险标的的遭受保保险责任任事故造造成损失失，依法法应当由由第三者者承担赔赔偿责任任时，保保险人自自支付保保险赔偿偿金后，，在赔偿偿金额的的限度内内，相应应取得对对第三者者请求赔赔偿的权权利。代位追偿偿的产生生要具备备以下一一系列条条件：损害事故发生的原因及受损失的标的都属于保险责任的范围；1保险事故故的发生生是由第第三者的的责任引引起的；；且被保保险人有有权要求求第三者者赔偿2保险人追追偿不能能影响被被保险人人就未取取得保险险赔偿部部分向第第三者行行使索赔赔权5保险人按按合同规规定对被被保险人人履行了了赔偿责责任3代位追偿偿金额仅仅限于对对被保险险人的保保险赔付付金额以以内4案例2-7代位原则则甲向乙借借款450万，以丙丙所有的的价值1500万的房屋屋，设定定抵押权权于乙。。乙以该房房屋为保保险标的的物，向向A保险公司司投保火火灾保险险，保险险金额为为450万元，指指定乙自自已为被被保险人人。某日，因因为丁抽抽烟不慎慎，酿成成火灾，，当时房房屋价值值1500万，实际际损失为为300万元。问：1、乙的投投保是否否有效？？2、A保险公司司应该赔赔多少？？3、A保险公司司在给付付保险金金后，依依法可行行使何种种请求权权？比例责任任分摊方方式1限额责任任分摊方方式2顺序责任任分摊方方式3六、分摊摊原则在重复保保险情况况下，当当保险事事故发生生时，各各保险人人应采取取适当的的分摊方方法分配配赔偿责责任，使使被保险险人既能能得到充充分的补补偿，又又不会超超过其实实际损失失而额外外获益。。案例2-8分摊原则则有一幢价价值100万元的房房子同时时向甲、、乙、丙丙三家保保险公司司投保一一年期的的火灾保保险。甲公司承承保的保保险金额额为20万元，乙乙公司承承保的保保险金额额为80万元，丙丙公司承承保的保保险金额额为100万元。假定在此此保险有有效期内内，房子子发生火火灾，损损失80万元。分别用3种责任分分摊方式式计算甲甲、乙、、丙三家家保险公公司各自自承担的的赔偿金金额第二节财财产保保险合同同的含义与与分类一、财产产保险合合同的含含义财产保险险合同是投保人人与保险险人之间间订立的的关于财产保险险关系的建立、、变更、、终止及及双方权利利义务关关系的协议。。财产保险险关系，是指以以财产及及有关利利益为保保险标的的，双方方当事人人在合同同所明确确的保险险财产或或利益上上建立的的保险关关系。双方的权权利义务务关系体现在：：投保人人为取得得对其投投保财产产或利益益因自然然灾害或或意外事事故而遭遭受损失失的经济济保障，，要向保保险人支支付保险险费；保保险人在在收取保保险费后后，对合合同约定定的事故故发生且且造成保保险财产产或利益益的损失失，应按按照合同同补偿被被保险人人。二、财产产保险合合同的特特征(一)财产保险险合同的的一般特特征-即民事合合同的特特征是指财产产保险合合同作为为民事合合同的一一种，所所具有民民事合同同的一般般特征：：(1)合同双方方当事人人必须具具有完全的民民事行为为能力。(2)合同双方方当事人人的意思表示示必须完完全一致致。(3)合同内容容必须合合法，投保人对对保险标标的必须须具有保保险利益益。(4)要有对价。(二)财产保险险合同的的独有特特征——作为保险险合同的的特征（1）财产保保险合同同是双务务合同（2）财产保保险合同同是最大大诚信合合同（3）财产保保险合同同是附和和性合同同—格式合同同（4）财产保保险合同同是射幸幸合同(三)财产保险险合同区区别于人人身保险险合同的的特征（1）财产保保险合同同是补偿偿性合同同（2）财产保保险合同同具有代代位追偿偿的法律律效力（3）财产保保险合同同是短期期性合同同三、财产产保险合合同的分分类(一)按承保风风险责任任范围不不同划分分单一风险险保险合合同综合风险险保险合合同一切险保保险合同同(二)按保险金金额确定定方式不不同划分分特定式保保险合同同总括式保保险合同同流动式保保险合同同预约式保保险合同同(三)按保险价价值在订订立合同同时是否否确定划划分定值保险险合同不定值保保险合同同重置价值值保险合合同第一损失失赔偿合合同(四)按当事人人不同划划分原保险合合同再保险合合同复合保险险合同共同保险险合同四、财产产保险合合同的形形式一般合同同形式有有三种：：书面、、口头、、其他。。我国《保险法》规定，保保险合同同必须采采用书面形式式。财产保险险合同的的书面形形式主要要有：1、投保单单2、保险单单3、暂保单单4、保险凭凭证5、批单1、投保单单投保单也也称要保书或投保申请请书，是投保保人向保保险人申申请订立立保险合合同的书面要约约，也是保保险人审审查并决决定是否否接受投投保人投投保申请请的书面面文件。。投保单一一经保险险人承诺并盖盖章，即成为为保险合同同的组成成部分。投保单通通常由保保险人根根据业务务种类的的不同分分别设计计并统一一印制，，在投保保单中列列明订立立保险合合同所必必需的项项目，内内容包括括各项直直接反映映保险单单构成的的基本要要素。投保人应应逐一据据实填写写，以供供保险人人决定是是否承保保，若投投保人填填写不实实将直接接影响保保险合同同的有效效性，一一旦保险险事故发发生，投投保人或或被保险险人的要要求将无无法得到到保障。。2．保险单单保险单又又叫保单，是指通通常所说说的书面面保险合合同，是是保险人人和投保保人之间间订立保保险合同同的正式式书面文文件。一份保单单详细的的描述了了其所提提供的承承保范围围。因为为没有保保单能够够全部的的意外事事件，所所以保单单必须尽尽可能清清楚地描描述它的的责任限限额、限限制除外外责任。。通常保单单会包含含以下几几个部分分声明定定义保保险事事项除外责任任条条件件其其他他条款保单是投投保人索索赔的主主要凭证证，也是是保险人人处理的的主要依依据。3、暂保单单暂保单又又称临时保险险单，是保险险单或保保险凭证证出立前前发出的的临时性性的保险险单证。。暂保单通通常只记记载保险险单中的的被保险险人、保保险标的的、保险险金额、、保险险险种等重重要事项项以及保保险单以以外的特特别约定定。其有有效期较较短，通通常以30天为期限限。4．保险凭凭证保险凭证证也是一一种保险险合同的的书面形形式，又又叫“小保单”。它具有有与保险险单相同同的效力力，但在在条款的的列举上上较为简简单。保险凭证证通常在在以下三三种情况况下使用用：(1)在团体保保险中，，保险人人通常只只签发一一张正式式保险单单，而给给每一个个参加保保险的人人签发一一张保险险凭证，，以证明明其参加加了保险险。(2)在一张保保单承保保多辆汽汽车时，，为了向向沿途交交通管理理部门证证明每辆辆车已经经参加保保险而签签发的单单车保险险凭证。。(3)在签有货货物运输输预约保保险合同同的情况况下，需需要对每每一笔货货物签发发单独的的保险凭凭证5．批单批单是保保险合同同双方当当事人对对于保险险单内容容进行修修订或增增减的证证明性文文件，是是变更保保险单内内容的批批改书。。批单通常常在以下下两种情情况下使使用：一是对已已经印刷刷好的标标准保险险单所作作的部分分修正；；二是在保保险单生生效后对对于某些些保险项项目进行行的调整整。第三节财财产保保险合同同基本要素素财产保险险合同的的基本要要素当事人关系人辅助人主体客体内容保险人投保人被保险人（受益人）保险代理人保险经纪人保险公估人保险利益益财产保险险合同的的构成一、财产产保险合合同的主主体1、保险人人财产保险险合同的的保险人人，是指指与投保保人订立立财产保保险合同同，并承承担赔偿偿保险金金责任的的财产保保险公司司。根据我国国《保险法》的规定，，要成为为财产保保险合同同的保险险人，须须具备以以下三个个条件：：(1)必须依法法取得经经营资格格，包括括依法设设立、依依法经营营财产保保险业务务。(2)必须以自自己的名名义订立立财产保保险合同同。(3)必须依照照财产保保险合同同承担保保险责任任。2、投保人人投保人（（要保人人）是指指与保险险人订立立财产保保险合同同，并按按照保险险合同负负有支付付保险费费义务的的人。投投保人可可以是自自然人，，也可以以是法人人和其他他组织。。投保人必必须具备备以下几几个基本本条件：：第一，投投保人应应具有完完全民事事权利能能力和完完全民事事行为能能力；第二，投投保人应应对保险险标的具具有保险险利益；；第三，投投保人须须与保险险人订立立保险合合同并按按约定交交付保险险费。3、被保险险人被保险人人是指其其财产受受保险合合同保障障，享有有保险金金请求权权的人。。要成为财财产保险险合同的的被保险险人，必必须具备备以下两两个条件件：(1)必须是其其财产受受合同保保障的人人。(2)必须享有有保险金金请求权权。投保人与与被保险险人的关关系有两两种：两者为同同一人两者非同同一人，，则被保保险人是是保险合合同的关关系人二、财产产保险合合同的客客体保险合同同的客体体指合同主体体的权利利、义务务共同指指向的对对象。那么对象象是什么么？保险标的的？还是保险利益益？保险人承承担的责责任不是是保证保保险标的的不发生生事故，，而只是是承担对对被保险险人因保保险标的的灭失或或毁损所所带来的的经济损损失的补补偿责任任。因此此，保险险人保障障的不是是保险标标的，它它保障的的是被保保险人对对保险标标的所具具有的经经济利益益，即保保险利益益。保险标的的是保险险利益的的载体，，是保险险合同中中所载明明的投保保对象，，也是保保险风险险作用的的载体。。三、财产产保险合合同的内内容财产保险险合同条条款是规规定保险险人与被被保险人人之间基基本权利利与义务务的条文文。财产保险险合同主主要条款款类型如如下：1．基本条条款基本条款款是关于于保险合合同当事事人和关关系人权权利与义义务的基基本事项项，主要要包括保险责任任、责任任免除、、被保险险人的义义务及赔赔偿处理理等内容。。2．扩展责责任条款款为满足不不同的被被保险人人对财产产的保险险需要，，保险人人可以在在基本条条款的基基础上扩扩展保险险责任范范围。通通常以附加险办法解决决。（一）财财产保险险合同的的主要条条款3．限制责责任条款款保险人在在承保一一般危险险责任时时，针对对某种保保险标的的的特殊殊情况，，作出特特殊限制制责任的的规定。。4．保证条条款保证条款款主要是是明确被被保险人人保证在在财产保保险合同同有效期期内应予予遵守的的规定。。5．特别说说明条款款特别说明明条款是是一种对对特殊情情况做特特别说明明的条款款。例如：在在承保银银行抵押押品时，，要指定定银行为为优先受受益人，，须附加加特别说说明条款款。参考我国国09《保险法》相关规定定：第十八条条保保险合同同应当包包括下列列事项：：（一）保保险人的的名称和和住所；；（二）投投保人、、被保险险人的姓姓名或者者名称、、住所，，以及人人身保险险的受益益人的姓姓名或者者名称、、住所；；（三）保保险标的的；（四）保保险责任任和责任任免除；；（五）保险期间间和保险险责任开开始时间间；（六）保保险金额额；（七）保保险费以以及支付付办法；；（八）保保险金赔赔偿或者者给付办办法；（九）违违约责任任和争议议处理；；（十）订订立合同同的年、、月、日日。（二）财财产保险险合同的的主要内内容主体部分分主要包括括保险人人、投保保人、被被保险人人等的名名称及其其住所。。主体部分分的内容容是财产产保险合合同的基基本条款款，其法法律意义义在于：：明确财财产保险险合同的的当事人人，确定定合同权权利与义义务的享享有者和和承担者者；明确确保险合合同的履履行地点点，并确确定合同同纠纷的的诉讼管管辖。客体部分分即在合同同中明确确保险利利益的部部分，包包括：保险标的的财产保险险合同的的标的是是有形财财产、责责任、利利益和信信用等。。保险标的的不同，，保险种种类及合合同性质质也会有有所不同同。保险合同同中对保保险标的的的状况况、性能能、坐落落地点等等都要详详细记载载。保险金额额财产保险险合同中中的保险险金额，，是投保保人以其保险险利益为为基础对保险财财产实际际投保的的金额，，也是保保险人计计算保险险费和确确定保险险赔偿最最高限额额的依据据。权利义务务部分保险责任任保险责任任是指保保险人按按合同约约定的保保险事故故发生后后所应承承担的保保险金赔赔付责任任。通常包括括基本责任任和特约责任任。责任免除除又叫除外责任任，是指在在合同中中列明的的保险人人不予承承担的保保险赔偿偿范围，，对风险险责任的的限制。。一般法法律上要求明确确说明。责任免除除有三类类：第一类是是原因免除除，即不承承保的风风险，对对这些风风险造成成保险标标的的损损失不负负责任，，如战争争风险、、核风险险等；第二类是是损失免除除，即不承承担赔偿偿责任的的损失，，如自然然损耗、、正常维维修费用用等；第三类是是项目免除除，即不承承保的标标的，如如货币、、有价证证券等。。保险费及及其支付付方式财产保险险合同中中的保险险费，是是指投保保人根据据合同的的规定，，为取得得保险人人对保险险财产提提供保障障而支付付给保险险人的费费用。财产保险险的保险费计计算通常有三三种方式式：①保险费费=保险金额额×保险费率率，如火火灾保险险、货物物运输保保险等；；②保险费费=基本保险险费+保险金额额X保险费率率，如车车辆损失失保险；；③单位保保险金额额对应固固定保险险费，如如部分责责任保险险。不同的财财产保险险合同，，保险费的的支付办办法也不相同同。保险期限限和保险险责任开开始时间间保险期限限和保险险责任开开始时间间指保险险人为被被保险人人提供保保险保障障的起止止期间。。在此期期间内合合同有效效，保险险人承担担保险责责任。财产保险险期限计计算一般般有2种：自然日期期，通常常一年等等事件始末末，如航航程、工工期等保险责任任的开始始时间，，由合同同双方约约定，通通常以年年、月、、日、时时在合同同中标示示。在我我国的保保险实务务中，是是以开始始承担保保险责任任之日的的零时为为具体开开始时间间的，即即“零时起保保”。运输保保险中用用“仓至仓”条款。保险金赔赔偿办法法保险金赔赔偿办法法是保险险人履行行保险合合同的具具体方式式。有三种赔赔偿方式式较为常常用：比例赔偿偿方式第一损失失赔偿方方式免责限度度赔偿方方式免责限度度赔偿方方式即在保险险财产的的损失金金额超过过规定免责限度度的情况下下，按所所发生的的全部损损失金额额赔偿，，或按损损失金额额与免责责限度之之差额赔赔偿。免责限度度是指由保保险人规规定一定定限度内内的损失失免除赔偿偿责任的的比例或或金额。若用比例例来规定定，称作作免赔率；若用金额额来规定定，称作作免赔额。免责限度度有相对免赔赔和绝对免赔赔之分。相对免赔赔率(额)赔偿当保险财财产发生生的损失失不超过过规定比比例(金额)时，保险险人不承承担赔偿偿责任；；当保险险财产发发生的损损失超过过这一规规定比例例(金额)时，保险险人赔偿偿全部损损失而不不作任何何扣除。。其计算公式式为：免赔率：当损失失率>免赔率时时，赔赔款=保险金额额×损失率免赔额：当损失失金额>免赔额时时，赔赔款=损失金额额主要目的的：为了减减少或避避免因大大量的小小额赔款款而必须须进行的的理赔手手续并节节省费用用。缺点：采用相相对免赔赔率(额)存在一定定的道德德风险，，当损失失率(额)接近免赔赔率(额)时，被保保险人有有故意扩扩大损失失以达到到免赔率率(额)的动机。。绝对免赔赔率(额)赔偿当保险财财产发生生的损失失不超过过这一规规定比例例(金额)时，保险险人不承承担赔偿偿责任；；当保险险财产损损失超过过这一比比例(金额)时，保险险人只赔赔偿超过过部分的的损失。。其计算公公式为：：免赔率：当损失失率>免赔率时时，赔款=保保险金额额×(损损失率一一免赔率率)免赔额：当损失失金额>免赔额时时，赔赔款=损失金额额一免赔赔额采用绝对对免赔率率(额)赔偿，有有助于促促使被保保险人在在投保以以后加强强对保险险财产安安全维护护的责任任心，同同时也避避免了故故意扩大大损失的的道德风风险发生生。违约责任任和争议议处理违约责任任：当合同同当事人人因过错错不履行行合同或或不能完完全履行行合同约约定的义义务时所所应承担担的法律律后果。。争议处理理：解决保保险合同同纠纷所所使用的的条款。。通常有有：协商调解仲裁诉讼订立合同同的年、、月、日日第四节财财产保保险合同同的订立、变变更、解解除与终终止保险合同同生效保险合同同成立保险双方方当事人人就保险险合同条条款达成成协议保险合同同对保