小额贷款业务法律实践与探讨

1、小额贷款业务 法律实务与探讨 汪 泂 律师培训内容容贷款业务务法律实实务担保措施施设计与与风险管管理小额贷款款公司管管理与实实践一、贷款款业务法法律实务务（一）借借款合同同1.贷款的概概念2.贷款与借借款的区区别？3.什么是合合同、协协议、契契约、合合约？4.借款合同同与贷款款合同延伸思考考：借条条、欠条条的法律律属性？5.借款合同同要素借款合同主体 贷款人借款人金额期限利率权利与义务违约责任争议解决（二）担担保合同同1.担保的概概念（1） 日常常生活中中的担保保：从汉汉语的字字义解释释，“担担”即承承担，“保”即即保障。所以担担保一般般可理解解为保障障实现某某种目的的或承诺诺完成某某种任务务

2、的意思思表示。 （2）法律上上的担保保：法律律意义上上的担保保是和债债权、财财产权利利和公权权力联系系在一起起的，简简而言之之，是指指保障债债权得以以实现、财产权权利受侵侵犯后得得以补偿偿以及权权力得以以顺利实实施或不不受侵犯犯的各种种措施。法律中的的担保按按照涉及及的法律律关系，可分为为：公法上的的担保：在行政政法律关关系中设定的的担保，如税收收法律关关系中的的纳税担担保；刑事诉讼讼法律关关系中的取保保候审；民事诉讼讼法律关系中的的诉讼保保全担保保。前三三者是保保障国家家权力不不受侵犯犯或得以以顺利实实施，后后者后者者还保障障有关当当事人的的合法财财产权利利受侵犯犯后能得得以补偿偿。私法中的

3、的担保：民事债债权债务务关系中债务人人或第三三人为保保障债权权的实现现而提供供的担保保措施。民法中的的担保按按照法律律有无特特别规定定，可分分为一般担保保与特别担保保。一般担保保：债务人所所拥有的的全部财财产（他他人享有有优先权权的除外外）皆是是其履行行债务的的担保，也叫全全部担保保。全部担保保是债务务效力的的自然结结果，债债务关系系一旦成成立，债债务人的的全部财财产即可可成为债债权人主主张权利利的责任任财产。特别担保保：债务关系系当事人人根据合合同的约约定或法法律的规规定，以以某种特特定财产产或第三三人的信信用作为为其履行行债务的的担保。担保法法、物权权法中的的担保方方式（典典型）以以及其他

4、他法律规规定的担担保方式式（非典典型）即即是特别别担保。思考：相相对于特特别担保保，一般般担保缺缺陷何在在？一般担保保不足以以保障债债权人的的利益：.一个债务务人可能能有多个个债权人人，而债债权平等等，先来来先偿，各个债债权人的的利益大大打折扣扣；.债务人的的财产始始终在变变化之中中，如果果财产大大幅度减减少，可可能出现现无能力力偿债的的后果。贷款业务务涉及担担保概念念总结（1）广义：债权安安全的保保障措施施；（2）狭义：法律明确确规定的的保障债债权的变变现措施施。2.担保合同同要素担保合同债权人保证人抵押权人抵押人质权人出质人担保的主合同担保期间担保范围权利义务违约责任争议解决保证合同同抵押

5、合同同质押合同同3.借款、担担保合同同体系与与逻辑关关系借款合同同主合同从合同抵押合同同质押合同同保证合同同（三）借借款利率率涉及的的法律问问题1.法律认可可与保护护的利率率水平：银监发200823号关于小额额贷款公公司试点点的指导导意见对小贷利利率规定定：小额贷款款公司按按照市场场化原则则进行经经营，贷贷款利率率上限放放开，但但不得超超过司法法部门规规定的上上限，下下限为人人民银行行公布的的贷款基基准利率率的0.9倍，具体体浮动幅幅度按照照市场原原则自主主确定。国家限制制的小贷贷利率水水平为银银行同期期贷款基基准利率率的0.94倍实际意意味着小额贷款款业务等等同于民民间借贷贷。请思考小小贷利

6、率率水平的的市场化化与国家家法律规规制之间间的矛盾盾？ 2.司法实践践中对四四倍利息息的基本本态度（1）借款利利息不得得超过银银行基准准利率四四倍；（2）借款利利息和违违约金只只得主张张其一，仍在银银行基准准利率四四倍范围围内；（3）借款利利息、罚罚息、复复息、违违约金可可叠加主主张，但但总和不不得超过过银行基基准利率率四倍；（2011年8月23日重庆市市高级人人民法院院关于审理理民间借借贷纠纷纷案件若若干问题题的指导导意见） （4）渝高法法（2013）245号重庆市市高级人人民法院院关于审理理涉及小小额贷款款公司、担保公公司、典典当行商商事案件件若干问问题的解解答依据上述述规定，法院对对以下

7、利利息和费费用不予予保护：小额贷款款公司发发放贷款款的利率率超过中中国人民民银行公公布的同同期贷款款基准利利率4倍的部分分；或者借款款合同约约定的逾逾期利息息、违约约金之和和超过按按照合同同期内利利率上浮浮50%计算出的的部分；或者借款款人未按按合同约约定用途途使用借借款的罚罚息、违违约金之之和超过过按照借借款合同同载明的的贷款利利率100%计算出的的部分。小额贷款款公司对对超过部部分请求求给付的的，人民民法院不不予保护护；借款款合同履履行完毕毕后，借借款人以以合同无无效为由由请求返返还超出出部分的的，人民民法院不不予支持持；借款款合同尚尚未履行行完毕，借款人人主张以以超出部部分冲抵抵借款本本

8、息的，人民法法院应予予支持。为签订借借款合同同，小额额贷款公公司向借借款人收收取的咨咨询费、调查费费或类似似性质费费用，实实质为小小额贷款款公司收收取的利利息，前前述费用用与合同同约定的的利息之之和最高高不得超超过中国国人民银银行公布布的同期期同类贷贷款基准准利率的的4倍，超过过部分人人民法院院不予保保护。 为了向小小额贷款款公司借借款,借款人与与小额贷贷款公司司以外的的其他人人签订合合同,约定向小小额贷款款公司以以外的其其他人支支付担保保物管理理费或咨咨询费、调查费费等类似似性质费费用，借借款人主主张以前前述费用用抵扣借借款本金金或利息息的，人人民法院院不予支支持。小额贷款款公司与与借款人人

9、对应否否按照借借款合同同的约定定给付担担保物管管理费有有争议的的，人民民法院应应当根据据小额贷贷款公司司履行担担保物管管理义务务的情况况予以处处理。如如果小额额贷款公公司举证证证明其其实际履履行了担担保物管管理义务务并产生生了相应应费用，人民法法院应当当在证据据证明的的范围内内支持小小额贷款款公司主主张的担担保物管管理费；如果小小额贷款款公司不不能举证证证明，则人民民法院对对小额贷贷款公司司主张的的担保物物管理费费不予支支持。对重庆法法院上述述关于小小贷利率率及相关关费用规规定的评评价：（1）承认了了罚息、违约金金的补偿偿作用和和惩罚作作用；（2）对合同同自由、市场行行为的认认可和尊尊重； 3

10、.小贷业务务利率设设定的几几个问题题：（1）影响利利率水平平的实际际因素；（2）客户现现金流对对付息能能力的影影响；（3）曲线利利率的可可行性。二、担保保措施设设计与风风险管理理（一）担担保措施施设计应应遵循的的基本原原则合法性可操作性性风险可控控性合法性可操作风险可控控最优方案案合法性：法指“基本法律律”案例一：合同约约定，借借款企业业用其存存货、机机器设备备、土地地、厂房房以及商商标、专专利等知知识产权权作为担担保，违违约时，贷款人人可以就就这些财财产进行行追偿。案例二：张三个个体经营营一家茶茶餐厅，在融资资过程中中为解决决担保问问题，向向小额贷贷款公司司提出自自己经营营业绩良良好的茶茶餐

11、厅经经营权作作为担保保。案例三：李先生生租赁场场地经营营一家民民营加油油站，提提出加油油站的牌牌照是稀稀缺资源源，愿意意以加油油站的经经营权抵抵押贷款款。案例四：某酒店店管理公公司租赁赁商业楼楼宇经营营的五星星级酒店店，在缺缺乏抵押押物的情情况下，提出以以星级酒酒店经营营权来抵抵押融资资。案例五：张三将将新购的的别墅登登记在自自己尚在在幼儿园园的女儿儿名下，并以该该别墅抵抵押贷款款。你接接受吗？案例六：某集团团公司业业务涉及及民办中中小学教教育事业业，集团团公司融融资时，小贷公公司设计计风控方方案时提提出以集集团公司司控制的的民办中中学、小小学和幼幼儿园提提供保证证担保。案例七：某企业业客户实

12、实在无法法提供担担保，提提出以自自己的银银行结算算账户提提供质押押，这该该如何操操作？可操作性性：业务务的方式式方法或或操作环环节能落落地，确确保有效效性。看看怎么么操作：借款人人贷款欲欲采购材材料，贷贷款人与与借款人人约定，贷款人人代为支支付采购购资金，贷款归归还之前前，原材材料所有有权归贷贷款人所所有。风险可控控性：不不流于形形式，可可控制和和化解风风险。请思考动动产浮动动抵押的的风险可可控性。请思考应应收账款款质押的的风险可可控性。重点提示示：风险险可控性性是指即即使人的的主观意意愿和企企业客观观经营发发生变化化时，也也能有效效化解风风险的业业务模式式。 合法性性不等于于风险可可控性。某

13、开发企企业向小小贷公司司申请贷贷款2000万元，用用于交付付土地招招拍挂保保证金。其可提提供价值值4000万元的商商业门面面（整层层）用于于抵押担担保。小小贷公司司注册资资本金壹壹亿元整整，按照照监管部部门单笔笔贷款比比例规定定，单笔笔仅仅发发放1000万元。请从合法法性、可可操作性性与风险险控制的的角度思思考设计计担保措措施？（二）保保证措施施的设计计与疑难难问题（1）保证合合同的表表现形式式保证合同同担保函、保证函函、承诺诺函保证条款款三三方合同同保证人签签字最高额保保证合同同案例一：请分析析以下保保证条款款含义的的区别：由张三以以其现在在和将来来的全部部财产向向债权人人承担无无限连带带清

14、偿担担保责任任，直至至贷款本本息和相相关费用用归还完完毕为止止；张三承担担担保责责任。条款的设设计不能能以语言言的苛刻刻为标准准，法律律概念和和原则的的运用至至关重要要。案例二：借条与与保证人人签字借条条今借到张张三人民民币伍拾拾万元整整（小写写500,000.00元），期期限两个个月，利利息每月月2%。借款人：李四保证人：王五日期：2014年*月*日（2）正确认认识“保保证”保证人凭凭什么承承担保证证责任：保证能能力清偿能力力保证人在在化解贷贷款风险险中的额额外作用用：提供债务务人及财财产信息息；防止转移移抽逃资资金。（3）最高额额保证保证人对对一定期期间内连连续发生生的不特特定债权权，在最

15、最高限额额内承担担保证责责任的保保证方式式。较之于单单一保证证，具有有便捷、经济和和高效的的特点。应在保保证贷款款中大力力推广。最高额保保证的理理解：所担保的的债权可可能已经经发生，也可能能尚未发发生。通通常是为为未来的的债权提提供担保保；所担保的的是一定定期间内内连续发发生的债债权；最高额是是指债权权的限额额。最高额保保证案例例：合同条款款：为张张三与A小贷公司司在2014年3月1日至2014年12月31日签订的的全部借款合同同及相关协协议项下下的借款款债务提提供连带带保证责责任。提示：最最高额保保证合同同也是一一种工作作技巧，可起到到提高工工作效率率，简化化工作手手续和持持续防范范风险的的

16、作用。（4）债权转让让与保证证人责任任主债权转转让，从从债权同同时转让让。程序序遵循债债权转让让的规定定。例外：（1）保证合合同事先先约定仅仅对特定定的债权权人承担担保证责责任（2）保证合合同约定定禁止债债权转让让的。思考：如如果约定定债权禁禁止转让让，债权权人依然然进行了了转让会会产生什什么后果果？（5）债务转转移与保保证人责责任（1）未经保保证人书书面同意意，债务务转移给给第三人人，保证证人不承承担保证证责任。（2）债务转转移包括括全部转转移和部部分转移移。思考：父父亲欠银银行贷款款30万，去世世。儿子子继承父父亲财产产和债务务。这也也属于债债务转移移，如果果该债务务的保证证人不同同意会产

17、产生什么么后果？（6）主合同同变更与与保证人人责任（1）主合同同变更减减轻债务务人责任任的，保保证人即即便未同同意，也也应承担担保证责责任。（2）主合同同变更加加重债务务人责任任的，如如保证人人未同意意，保证证人对加加重的部部分不承承担保证证责任。注意：以以上减轻轻或加重重仅仅指指数量、价价款、币币种、利利率（3）主合同同当事人人协议变变更主合合同，但但未实际际履行的的，保证证人应按按原合同同承担保保证责任任。思考：借借款合同同今天到到期，贷贷款人与与借款人人协议展展期3个月。这这种情况况下保证证人同意意与否的的法律后后果？（7）可否对对已经存存在的债债务提供供保证（1）保证担担保可指指向目前

18、前要产生生的债务务、将来来的债务务以及既既存的债债务。（2）保证担担保还可可指向已已经超过过诉讼时时效的债债务。超过时时效的债债务属于于自然债债务，不不受法律律强制保保护。如果保保证人为为该自然然债务提提供保证证，则其其负有对对债权人人的法定定债务。具有法法律强制制保护力力。（8）保证期期间（1）未约定定保证期期间；（2）保证期期间约定定不明；（3）分期付付款的保保证期间间；（4）保证期期间届满满的法律律后果。思考：保保证期间间届满保保证人在在银行催款款通知书书上签章的的法律后后果？（三）担担保物权权措施的的设计与与疑难问问题 （1）抵押权权的设立立和对抗抗性登记生效效主义：抵押权权的设立立、

19、变更更、转让让和消灭灭必须登登记，不不登记担担保物权权不生效效。登记对抗抗主义：抵押权权的设立立、变更更、转让让和消灭灭，自合合同生效效时生效效。但不不登记不不得对抗抗第三人人。第三人：法律行行为或法法律关系系当事人人之外的的其他人人。对抗：排斥他他人对自自己的权权利另行行主张权权利。登记生效效的抵押押权建筑物物和其他他土地附附着物抵抵押权建设用用地使用用权设定定的抵押押权以招标标、拍卖卖、公开开协商等等方式取取得的土土地地承包经经营权设设定的抵抵押权正在建建造的建建筑物（在建工工程）设设定的抵抵押权登记对抗抗的抵押押权交通运运输工具具（机动动车、船船舶、航航空器及及其他交交通工具具）抵押押权

20、正在建建造的船船舶、航航空器抵抵押权企业生生产设备备、原材材料、半半成品、产品抵抵押权动产浮浮动抵押押权 （2）抵押权权、质权权的行使使事由和和期限债务人不不履行债债务或当当事人约约定的其其他事由由；主债权诉诉讼时效效内行使使担保物物权。（3）浮动抵抵押A.浮动抵押押是抵押押人以其其现有的的以及将将来所取取得的财财产为抵抵押物为为债权人人设定的的担保物物权。B.如抵押财财产范围围仅限于于动产，则是动动产浮动动抵押。 浮动抵押押作用：A.满足企业业融通资资金的需需求；B.企业正常常经营活活动不因因设定抵抵押而受受影响；C.弥补传统统抵押的的不足。D.和国际融融资担保保制度接接轨。我国动产产浮动抵

21、抵押的特特征A.浮动抵押押权性质质仍是特特殊的抵抵押权；B.抵押主体体为企业业、个体体工商户户、农户户；C.抵押财产产的范围围局限于于生产设设备、原原材料、半成品品及产品品；D.当法律规规定的情情形发生生时，浮浮动抵押押得以确确定。E.抵押时的的财产和和实现抵抵押权时时的财产产不尽相相同。抵抵押人已已经处分分的财产产不能追追及，新新增的财财产要作作为抵押押财产。浮动抵押押与固定定抵押的的区别固定抵押押：抵押押人以现现有的特特定财产产向债权权人设定定的担保保物权。A.抵押财产产是否确确定；B.抵押财产产是否可可由抵押押人自由由处分。 对浮动抵抵押的优优先权限限制A.未经登记记，抵押押权人不不得对

22、抗抗善意第第三人；B.不得对抗抗正常经经营活动动中已经经支付合合理价款款并取得得抵押财财产的买买受人； 浮动抵押押财产的的确定A.债务履行行期届满满，债权权未实现现；B.抵押人被被宣告破破产或者者被撤销销；C.当事人约约定的实实现抵押押权的情情形；D.严重影响响债权实实现的其其他情形形。案例思考考：（1）保证其其实也是是以现有有的和未未来的财财产作担担保，浮浮动抵押押与保证证有区别别吗？（2）房地产产企业的的流动资资产包括括土地、在建工工程、预预售房等等，可以以办理浮浮动抵押押吗？动产抵押押贷款的的风控理理想模式式抵押后的的动产仍仍然可以以商业交交易，难难以确保保抵押财财产的稳稳定性；温州“仓

23、储金融融”模式是目目前解决决动产抵抵押难题题的理想想模式。（3）应收账账款质押押应收账款款的概念念A.会计学上上的应收收账款：是指企业业由于销销售商品品、材料料或提供供劳务等等业务，而应向向购货单单位或接接受劳务务单位收收取的款款项。B.物权法上上的应收收账款：应收账款款是指权权利人因因提供一一定的货货物、服服务或设设施而获获得的要要求义务务人付款款的权利利，包括括现有的的和未来来的金钱钱债权及及其产生生的收益益，但不不包括因因票据或或其他有有价证券券而产生生的付款款请求权权。物权法应应收账款款包括的的种类：销售产生生的债权权，包括括销售货货物，供供应水、电、气气、暖，知识产产权的许许可使用用

24、等；出租产生生的债权权，包括括出租动动产或不不动产；提供服务务产生的的债权；公路、桥桥梁、隧隧道、渡渡口等不不动产收收费权；提供贷款款或其他他信用产产生的债债权。 应收账款款质押设设立的要要件及特特征1出质人以以对自身身债务人人（次债债务人或或第三债债务人）的债权权设定担担保物权权；2设立担保保的应收收债权是是依法可可以转让让或当事事人之间间没有约约定不得得转让的的；3应收账款款质押自自信贷征征信中心心登记时时生效；4质权人实实现质权权时，可可以起诉诉债务人人、出质质人和次次债务人人。应收账款款质押贷贷款的解解决思路路：质押登记记，解决决了合法法性，却却没有解解决风险险控制问问题。我我们实现现

25、质权的的时候，应收账账款可能能不存在在，也可可能早已已履行完完毕。应收账款款质押实实质是权权利的转转让，启启动了债债权转让让的程序序。比照照债权转转让设计计质押程程序。（4）闲置土地地处置办办法与抵押风风险闲置土地地：国有建设设用地使使用权人人超过国国有建设设用地使使用权有有偿使用用合同或或者划拨拨决定书书约定、规定的的动工开开发日期期满一年年未动工工开发的的国有建建设用地地。已动工开开发但开开发建设设用地面面积占应应动工开开发建设设用地总总面积不不足三分分之一，中止开开发建设设满一年年的国有有建设用用地。已投资额额占总投投资额不不足百分分之二十十五，中中止开发发建设满满一年的的国有建建设用地

26、地 。闲置土地地的处理理：（一）未未动工开开发满一一年的，由市、县国土土资源主主管部门门报经本本级人民民政府批批准后，向国有有建设用用地使用用权人下下达征缴土地地闲置费费决定书书，按照土土地出让让或者划划拨价款款的百分分之二十十征缴土土地闲置置费。土土地闲置置费不得得列入生生产成本本；（二）未未动工开开发满两两年的，由市、县国土土资源主主管部门门按照中华人民民共和国国土地管管理法第三十七七条和中华人民民共和国国城市房房地产管管理法第二十六六条的规规定，报报经有批批准权的的人民政政府批准准后，向向国有建建设用地地使用权权人下达达收回国有有建设用用地使用用权决定定书，无偿收收回国有有建设用用地使用

27、用权。闲置土地地设有抵抵押权的的，同时时抄送相相关土地地抵押权权人。 （5）人保与与物保并并存的担担保措施施与风险险控制约定优先先，权利利人根据据约定自自行选择择；无约定时时，如物物保系第第三人提提供，权权利人可可选择；如物保保系债务务人提供供，权利利人应先先就担保保物实现现权利。（四）客客户公司司章程对对贷款担担保业务务的影响响1.公司章程程的概念念股东之间间的协议议！2.公司章程程的记载载事项绝对事事项相对事事项任意事事项2.公司章程程的效力力对内效效力：对对股东、董事、监事和和高级管管理人员员效力；对外扩扩张力：对交易易对手的的效力。思考下列列情况该该不该出出股东（董事）会决议议：（1）

28、某机械械制造加加工企业业向供应应商赊购购1000万元钢材材，约定定半年后后付款。（2）该机械械制造加加工企业业向某小小贷公司司申请1000万元半年年期贷款款。（3）该机械械制造加加工企业业为其下下游企业业向银行行贷款1000万元提供供保证担担保。公司法对对股东（董事）会决议议的规定定：1.公司章程程决定对对外担保保的决议议形式公司为他他人提供供担保，依照公公司章程程的规定定，由董董事会或或者股东东会、股股东大会会决议；公司章章程对担担保总额额或单项项担保的的数额有有限额规规定的，不得超超过规定定的限额额。2.为公司股股东担保保由公司司最高权权力机构构决定公司为公公司股东东或者实实际控制制人提供

29、供担保的的，必须须经股东东会或者者股东大大会决议议。3.公司担保保的股东东召开股股东会议议时的回回避制度度为股东或或者实际际控制人人支配的的股东提提供担保保的股东东会召开开时，被被担保人人不得参参加该事事项的表表决。该该项表决决由出席席会议的的其他股股东所持持表决权权的过半半数通过过。比照公司司法规定定，思考考下列情情形该如如何出具具股东（董事）决议：（1）客户企企业公司司章程没没有规定定对外担担保的决决议形式式；（2）一人公公司为股股东贷款款提供担担保；（五）担担保措施施设计与与风险控控制案例例案例一：某甲全全款购买买商品房房一套，价值80多万。价价款已付付，房屋屋所有权权证尚未未办理。因生

30、意意经营需需要，向向贷款公公司申请请贷款50万。贷款款公司与与某甲签签订商品品房买卖卖合同作作为担保保。1.这是担保保贷款吗吗？2.商品房买买卖合同同能起到到风险防防范作用用吗？3.贷款公司司通过买买卖合同同取得了了什么权权利？4.这个案例例有什么么好的操操作方案案？ 案例二：某电动动车生产产企业，以其技技术先进进，成本本低廉的的优势在在西南地地区颇有有市场。为弥补补生产资资金缺口口，向某某贷款公公司申请请三个月月流动资资金贷款款200万元。项项目人员员调查后后发现该该企业土土地和厂厂房均以以抵押给给银行，无法提提供足值值的担保保。风险险评审时时，有人人提出企企业产品品节能环环保，受受国家政政

31、策扶持持力度大大，预期期发展很很好。可可以发放放贷款。担保措措施呢采采取买卖卖合同的的方式向向企业采采购电动动车。到到时候企企业不还还款，我我们可以以直接提提车销售售，反正正这种车车销路好好。该建建议得到到大家一一致同意意。于是是按照该该方案操操作。1.这种贷款款操作模模式是担担保贷款款还是信信用贷款款？2.贷款公司司与借款款企业签签订了借借款合同同和买卖卖合同。你能说说清楚他他们的法法律关系系吗？3.贷款逾期期，企业业说，你你来提车车吧，再再把购车车款付给给我。或或者贷款款不用还还了，咱咱们各自自的债务务相互抵抵销。案例三：某制造企企业向小小额贷款款公司申申请六个个月期的的贷款100万元。担

32、担保措施施为其进进口的流流水生产产线抵押押。该抵抵押在当当地工商商行政管管理局进进行了抵抵押登记记。贷款款期临近近届满，因借款款企业货货款回笼笼滞后，遂向小小额贷款款公司提提出贷款款展期三三个月的的申请。（1）如贷款款人未同同意展期期申请，而在第第八个月月对借款款人提出出以协议议折价的的方式处处分抵押押财产以以实现抵抵押权。借款人人以工商商局登记记的抵押押期限为为六个月月为由进进行抗辩辩，请问问是否有有理由？（2）如贷款款人与借借款人签签订了展展期三个个月的展展期协议议，请问问抵押合合同是否否需要变变更登记记？变更更登记与与否分别别会产生生什么样样的法律律后果？有什么么好的办办法可以以在展期期

33、时不用用变更登登记？（3）如贷款款已经超超过诉讼讼时效，贷款人人可否行行使抵押押权？（4）如贷款款期限届届满时，借款人人全额归归还贷款款本金及及利息，但尚未未归还由由贷款人人垫付的的抵押登登记费和和公证费费用，贷贷款人可可否行使使抵押权权受偿该该类费用用？（5）流水线线因火灾灾毁损，保险公公司按期期账面价价值的80%理赔。贷贷款人要要求就保保险金行行使抵押押权，可可否？案例四：A银行向B公司发放放6个月短期期流动资资金贷款款200万元。银银行设定定的担保保措施为为：C担保公司司提供连连带责任任保证担担保；B公司股东东提供连连带责任任保证担担保。C担保公司司设定的的反担保保措施为为D公司提供供连

34、带责责任保证证反担保保；B公司股东东提供连连带责任任保证反反担保。B公司在贷贷款期限限内，因因销售下下滑，现现金流入入紧张，即出现现连续两两个月欠欠付利息息的违约约情况。（1）C担保公司司为预防防届期代代偿贷款款风险，准备向向B公司及反反担保人人行使预预先追偿偿权，是是否可行行？（2）A银行以B公司欠付付利息为为由，宣宣告贷款款提前到到期，并并起诉C担保公司司。C担保公司司以银行行未起诉诉B公司股东东为由进进行抗辩辩，是否否有理由由？（3）C担保公司司替B公司代偿偿贷款本本息后，遂起诉诉D公司及C公司股东东进行求求偿。庭庭审中发发现反担担保合同同中D公司的盖盖章系伪伪造，但但法定代代表人签签字

35、属实实。请问问D公司应承承担反担担保责任任吗？（4）C担保公司司起诉B公司、D公司和B公司股东东，要求求其分别别承担其其代偿金金额的20、70和10，请问问合理吗吗？案例五：A因服装代代理需要要，向B借款80万元。B系C担保公司司董事，为保障障安全收收回资金金，遂建建议A找C担保公司司担保。C担保公司司总经理理同意后后便签订订相关业业务合同同。C担保公司司要求A设定的反反担保措措施为：A的住宅商商品房设设定抵押押担保；A的弟弟住住宅商品品房设定定抵押担担保；A的朋友D提供连带带责任担担保。贷款到期期，A商业经营营不景气气，贷款款逾期，遂起纠纠纷。（1）C担保公司司与B签订的担担保合同同符合法法律规定定吗？（2）如上述述问题符符合法律律规定，C担保公司司承担担担保责任任后，该该如何主主张反担担保责任任？（3）C明确表示示不行使使对A的抵押权权，而仅仅仅对A的弟弟行行使抵押押权，A的弟弟不不服气，有理由由吗？（4）C担保公司司行使反反担保权权利时，D已经离婚婚，不知知去向，因此要要求D的配偶偿偿还债务务。有理理由吗？三、小贷贷公司经经营管理理中的困困惑（一）营