电子商务概论EC第六章

1、第6章电子商务支付系统杜学敏邮箱：密码：a123456电话容6.1现代支付付系统6.2网上支付付系统6.3网上支付付解决方方案6.4网上银行行6.5网上银行行业务实实例学习要求求：掌握电子子支付的的概念、基本构构成、种种类及流流程了解电子子货币的的概念及及分类掌握网上上支付特特别是第第三方支支付的概概念掌握网上上银行的的概念与与运作模模式了解网上上银行业业务36.1现代支付付系统6.1.1支付系统统的概念念及主要要组成1、概念支付-交易双方方的资金金往来支付系统统-由一系列列支付工工具、程程序、有有关交易易主体、法律规规则组成成的用于于实现货货币金额额所有权权转移的的

2、完整体体系。2、支付系系统的主主要组成成部分银行 清算机构构支付系统统的管理理者负责制定定支付系系统的运运作规章章，维护护支付系系统日常常运作。支付工具具有形-现金、支支票、银银行卡等等无形-承载支付付命令的的电子信信息国家法律律与运作作规章6.1.2支付系统统的发展展与演进进实物货币币支付系系统电子支付付系统和和网上支付付系统传统信用用货币支支付系统统实物货币币支付系系统传统信用用货币支支付系统统（现金金和票据据）缺点：结结算成本本高、凭凭证传递递时间长长、在途途资金积积压大、资金周周转慢电子支付付系统和和网上支支付系统统电子支付付指的是电电子交易易的当事事人，包包括消费费者、厂厂商和金金融

3、机构构，使用用安全电电子支付付手段通通过网络络进行的的货币支支付或资资金流转转。网上支付付，通过因因特网完完成支付付和结算算的支付付系统网上支付付系统与与现金货货币支付付系统运运作比较较支指付令银行银行商家消费者商品行间清算支指付令银行银行商家消费者商品支付现金现金表示实物传递表示可以通过Internet传递的信息消费者用用现金购购物消费者用用电子钱钱包在网网上商城城支付购购物网上支付付的特征征网上支付付的工作作环境是是基于一一个开放的系系统平台台（即互联联网）网上支付付是采用用先进的的技术通通过数字流转转来完成信信息传输输的，“现金流流动”、“票据据流动”转变成成计算机机网络系系统中的的“数

4、据据流动”。网上支付付具有方便、快快捷、高高效、经经济的优势。网上支付付使用的的是最先进的通通信手段段6.1.3银行电子子化与电电子商务务之间的的关系电子商务务的发展展推动了了银行电电子化，网上银银行又为为电子商商务的发发展提供供了强大大的动力力电子商务务的发展展，使得得个人和和企业消消费者对对支付结结算和现现金管理理产生了了更高的的需求；银行电电子化为为实现电电子商务务高效、便捷的的支付结结算奠定定了基础础。网上资金金信息的的高速传传递，使使得电子子商务要要求的资资金集中中调配和和实时划划拨成为为可能。银行电子子化、网网络化是是现代银银行的一一个里程程碑，促促使银行行业发生生了根本本性变革革

5、。6.1.3银行电子子化与电电子商务务之间的的关系6.2网上支付付系统6.2.1电子商务务网上支支付流程程消费者在线商店收单银行认证中心交易确认付款指令支付网关身份认证支付申请支付申请核准信息核准信息订单确认发卡银行行支付申请核准信息6.2.2网上支付付系统的的基本构构成1、商家/消费者系系统2、开户行行3、支付工工具银行卡、数字支支票、数数字现金金4、支付网网关5、安全认认证6.2.3网上支付付系统的的种类按结算方方式分类类：全额额和净额额按交易的的金额分分类：大大额和小小额按结算时时效分类类：实时时和非实实时6.3网上支付付解决方方案电子支付付方式：三类银行卡，包括信信用卡、借记卡卡、现金

6、金卡等；电子支票票，包括括电子汇汇款（Electronic Funds Transfer，EFT）等；电子货币币，如电电子现金金、电子子钱包等等。网上支付付解决方方案银行卡网网上支付付电子支票票网上支支付电子现金金网上支支付移动支付付和微支支付6.3.1银行卡网网上支付付银行卡是是十分普普及的支支付工具具，银行行卡网上上支付中中的主要要问题是是安全问题题。围绕安安全问题题的解决决，产生生各种银银行卡网网上支付付方案。1、信息加加密传输输方式2、第三方方参与支支付的方方式3、智能卡卡1信息加加密传输输方式加密标准准：安全全电子交交易协议议（SET）、安全全套接层层协议（SSL）基于SET的网上支

7、支付SET协议在一一般流程程之上，对信息息的传递递规定了了复杂的的流程和和加/解密方式式。保证支付付信息的的安全、完整性性，商家家和持卡卡人、银银行各方方的合法法和交易易的不可可否认，保密持持卡人信信用卡信信息基于SSL的网上支支付邮购原理理SSL协议运行行的基础础是商家家对消费费者信息息保密的的承诺。2.第三方参参与支付付的方式式FV信用卡网网上支付付CyberCash信用卡网网上支付付FV信用卡网网上支付付FV-第一虚拟拟系统该支付机机制是一一个不用用加密的的支付系系统，其其目标就就是在网网络上进进行小额额交易，并且无无需专用用的客户户端软件件和硬件件，简单单易行。持有FV接受的信信用卡F

8、V系统为消消费者发发送虚拟拟PIN建立账户户注册代替信用用卡使用用FV购买信息接受、拒绝或欺诈暗示发送货物 VPIN消费者商 家VPIN有效性校验支付过程CyberCash信用卡网网上支付付CyberCash的网关服服务器与与现行金金融基础础设施相相连CyberCash的支付流流程与FV系统类似似第三方支支付为用用户带来来方便案例支支付宝支支付322020-02-11332020-02-11快钱、安安付通、易趣3智能卡卡智能卡（SmartCard or IC）是一种种自带处处理芯片片的卡片片。它可可以利用用自带的的芯片实实现储值值功能，在资金金转移时时，无须须进行联联机授权权，可以以直接通通过

9、智能能卡上的的芯片进进行资金金转移。这种智智能卡通通常被称称作电子钱包包。具有可靠靠的安全全性智能卡支支付方式式的优点点匿名性，使用智智能卡支支付与使使用现金金支付十十分相似似。消费者使使用智能能卡时，不必在银银行留有有账户。通过智能能卡，商商店可以以在交易结束束的同时时得到款款项智能卡的的支付方方式缺点点需要安装装特殊的的读卡设设备6.3.2电子支票票网上支支付电子支票票是以纸制制支票为模型型，其中中包含有有与纸质支支票完全全相同的的支付信息息。降低了支支票的处处理成本本，提高高传输速速率，同同时减少少了在途途资金，提高了了银行客客户的资资金利用用率。电子支票票支付流流程消 费 者商 家银

10、行验证中心验证验证验证电子支票付款通知单索付兑付电子支票票支付流流程消费者通通过网络络向商家家发出电电子支票票，同时时向银行行发出付付款通知知单。 商家家通过验验证中心心对消费费者提供供的电子子支票进进行验证证，验证证无误后后将电子子支票送送交银行行索付。 银行行在商家家索付时时，通过过验证中中心对消消费者提提供的电电子支票票进行验验证，验验证无误误后即向向商家兑兑付或转转账。不不同银行行之间的的支票清清算，由由金融网网络完成成，整个个交易处处理过程程在数秒秒内即可可实现。6.3.3电子现金金网上支支付现金的优优势通用、无无记名支支付、没没有手续续费、当当面支付付电子现金金依附的的载体主主要有

11、两两种，智能卡（IC卡）计算机硬硬盘(E-cash)电子现金金的概念念电子现金金（E-cash），也称称网络货货币，是是一种以数据形形式流通通的货币。它把现金金数值转转换成为为一系列列的加密序列列数，通过这这些序列列数来表表示现实实中各种种金额的的币值。用户在在开展电电子现金金业务的的银行开开设账户户并在账账户内存存钱后，就可以以在接受受电子现现金的商商店购物物。电子现金金以数字字信息形形式存在在，通过过互联网网流通。但比现现实货币币更加方方便、经经济。它最简单单的形式式包括三三个主体体：商家家，用户户，银行行电子现金金支付的的特点1、E-Cash的管理者者与商家家之间应应有协议议和授权权关系

12、2、用户、商家和和E-Cash的管理者者都需使使用各种种电子存存储设备备和E-Cash软件3、E-Cash的管理者者负责用用户和商商家之间间的资金金转移4、E-Cash安全性由由E-Cash系统保障障6.3.4移动支付付与微支支付移动支付付，是指指借助手手机、掌掌上电脑脑、笔记记本电脑脑等移动动通信终终端和设设备，通通过手机机短信息息、交互互式语音音应答、无线应应用协议议等多种种方式所所进行的的银行转转账、缴缴费和购购物等商商业交易易活动。移动支付付可以分分为微支付和和宏支付付两大类，两者之之间最大大的区别别在于对安全要要求的级级别不同同。移动支付付系统的的主要参参与者移动支付付系统的的主要参

13、参与者包包括：设设备终端端提供商商、移动运营营商、金金融机构构、移动动支付服服务提供供商、商家和和消费者者移动运营营商-搭建移动动支付平平台金融机构构-搭建完整整、灵活活的安全全体系移动支付付服务提提供商-提供更富富的移动动支付业业务以移动运运营商为为运营主主体以银行为为运营主主体以第三方方服务提提供商为为运营主主体移动支付付业务的的运作模模式（1）以移动动运营商商为运营营主体当移动运运营商作作为移动动支付平平台的运运营主体体时，移移动运营营商会以以用户的的手机话费费账户或或专门的的小额账账户作为移动动支付账账户，用用户所发发生的移移动支付付交易费费用全部部从用户户的话费费账户或或小额账账户中

14、扣扣减。（2）以银行行为运营营主体银行通过过专线与与移动通通信网络络实现互互联，将将银行账账户与手手机账户户绑定，用户通通过银行行卡账户户进行移移动支付付。银行行为用户户提供交交易平台台和付款款途径，移动运运营商业业只为银银行和用用户提供供信息通通道，不不参与支支付过程程。（3）以第三三方服务务提供商商为运营营主体移动支付付服务提提供商是是独立于于银行和和移动运运营商的的第三方方经济实实体，同同时也是是连接移移动运营营商、银银行和商商家的桥桥梁和纽纽带。微支付流流程BCM购买货币和获取证书等货币兑换和清算等在线浏览购买和支付虚线表示示离线方方式在进行支付付之前，C一般通过过离线方方式获取取微电

15、子子货币或或交易中中使用的的数字证证书，一一般情况况下，C在B处建立账账号。C通过在线线方式同同M进行联系系，浏览览选择商商品和进进行支付付。M一般可以以在本地地验证电电子货币币的真伪伪，但一一般不能能判断是是否C在重复消消费。每每隔一定定的时间间，如一一天或一一周等，M会把C支付的微微电子钱钱币提交交给B进行兑现现，B可以对电电子货币币进行验验证，以以防止M的欺骗和和C的重复消消费，这这个步骤骤一般通通过离线线方式完完成。案例银联在线线支付与与互联网网手机支支付宣传传片微付NFC手机支付付使用方方法电子银行行宣传片片-三国演义义6.4网上银行行网上银行行(InternetBanking)，又

16、称网网络银行行、在线线银行，是指银银行在互互联网上上建立站站点，通通过互联联网向客客户提供供信息查询询、对帐、网上支付付、资金转账账、信贷、投资理财财等金融服服务。网上信息分布设立虚拟分支机构提供网上支付服务综合业务集成加强客户服务获取更大资金份额建立新的业务模式内部增值网建设提高业务效率网上银行行建设网上银行行的特征征1全面实实现无纸纸化交易易2服务方方便、快快捷、高高效、可可靠3经营成成本低廉廉4简单易易用5以客户户为中心心的经营营理念6业务范范围拓宽宽，服务务功能增增强网上银行行经营模模式按网上银银行经营实体体分类“虚拟”银行、传统银银行的网网上银行行服务按网上银银行业务模式式分类个人网

17、上上银行业业务、企企业网上上银行业业务按网上银银行技术模式式分类网上银行行的交易易流程（1）网上银银行的客客户使用用浏览器器通过Internet连接到网网上银行行中心并并且发起起网上交交易请求求。（2）网上银银行中心心接收、审核客客户的交交易请求求，然后后将交易易请求转转发给相相应的综综合业务务处理主主机。（3）综合业业务处理理主机完完成交易易处理，返回处处理结果果给网上上银行中中心。（4）网上银银行中心心对交易易结果进进行再处处理后返返回相应应的信息息给客户户。网上银行行的主要要功能（1）信息服服务类（2）检索查查询类（3）交易类类（4）扩展业业务类网上银行行体系结结构网站网上银行行中心CA中心传统业务务处理系系统签约柜台台6.5网上银行行业务实实例中国工商商银行企企业电子子银行业业务中国工商商银行个个人电子子银行业业务网上银行行实例1中国工商商银行网网上银行行工行网上银行金融e通道电子银行行品牌金融家个人网上上银行品品牌工行财e通企业网上上银行品品牌95588电话银行行品牌已经建成成了以金金融e通道为主品牌，金融家、工行行财e通、95588为子品牌的相对完完善的电电子银行