电子商务支付模式相关介绍

1、第六章 电子商务支付本章概要： 电子支付定义、特点和发展 电子支付架构 网上银行概念、特点、功能和发展模式 电子支付工具-银行卡、电子支票、电子现金，微支付、移动支付 第三方支付概念、流程、特点和作用 常用的第三方支付平台中国工商商银行大大力发展展网上银银行业务务作为中国国境内最最大的商商业银行行，中国国工商银银行始终终把信息息化建设设作为战战略目标标，大力力发展网网上银行行业务，取得了了显著的的成绩，获得世世界著名名金融杂杂志银行家、环球金融融等评出的的“全球球最佳银银行网站站”、“中国最最佳个人人网上银银行”、“中国国最佳企企业网上上银行”等称号号。电子商务务在线支支付是中中国工商商银行网

2、网上银行行最为突突出的业业务之一一。中国国工商银银行已拥拥有上千千家电子子商务特特约网站站。通过过中国工工商银行行个人网网上银行行完成的的电子商商务交易易额逐年年块速增增长，目目前每年年已有上上百亿元元。中国国工商银银行网上上银行在在淘宝、盛大、云网等等主要的的电子商商务网站站的支付付占比均均名列第第一，已已成为国国内网民民进行网网上支付付时首选选的网上上银行。电子商务务是信息息流、商商流、资资金流和和物流的的有机整整合，电电子商务务的资金金流要通通过电子子支付来来解决。无论是是传统的的交易，还是新新兴的电电子商务务，资金金的支付付都是完完成交易易的重要要环节，不同的的是电子子商务强强调支付付

3、过程和和支付手手段的电电子化。电子支支付主要要解决消消费者如如何用在在线方式式将货款款支付给给商家的的问题。银行作作为支付付和结算算的最终终执行者者，起着着连接买买卖双方方的纽带带作用。网上银银行提供供的电子子支付服服务是电电子商务务中的关关键要素素。电子子支付是是电子商商务结算算环节的的主要问问题，也也是电子子商务得得以顺利利发展的的基础条条件，因因此，电电子商务务支付系系统建设设就成为为电子商商务发展展的核心心问题之之一。本章要点点6.1电子支付付概述随着Internet技术和电电子商务务的迅速速发展，电子支支付系统统已经成成为现代代金融领领域不可可或缺的的有机组组成部分分。电子子商务的的

4、广阔发发展前景景，吸引引了更多多资源投投入，促促使电子子支付技技术日益益成熟和和完善，而更为为成熟安安全的电电子支付付技术又又促进了了电子商商务的飞飞速发展展。随着电子子商务的的普及，电子支支付必然然成为支支付方式式的主要要形式。快捷、方便和和安全的的电子支支付也必必将给人人类的商商务活动动带来新新的改变变和发展展，成为为人们生生活质量量稳步提提高的一一个标尺尺。6.1.1电子支付付定义电子支付付是指电电子交易易的当事事人通过过网络以以电子数数据形式式进行的的货币支支付或资资金流动动。电子子交易的的当事人人一般指指消费者者、商家家和银行行等。该定义首首先明确确了电子子支付涉涉及到的的实体，参与

5、方方有消费费者、商商家和银银行，三三方缺一一不可；其次提提出了电电子支付付的形式式和途径径，它有有别于传传统支付付方式，是以金金融电子子化网络络为基础础，以商商用电子子化机具具和各类类交易卡卡为媒介介，以计计算机技技术和通通信技术术为手段段，以电电子数据据(二进制数数据)形式存储储在银行行的计算算机系统统中，并并利用安安全、认认证技术术通过计计算机网网络以电电子信息息传递形形式实现现方便、快捷、安全的的资金流流通和支支付。6.1.2电子支付付特点1.技术先进进性。2.多功能性性。3.普适性。4.安全易用用性。5.可信赖性性。电子支付付的产品品和工具具种类繁繁多，形形式多样样，但一一般具有有下列

6、共共同特性性：6.1.3电子支付付发展历历程第一阶段段是银行行利用计计算机处处理银行行之间的的业务，办理结结算。第二阶段段是银行行计算机机与其他他机构计计算机之之间资金金的结算算。第三阶段段是利用用网络终终端向客客户提供供各项银银行服务务。第四阶段段是利用用银行销销售点终终端（POS）向客户户提供自自动的扣扣款服务务。第五阶段段是最新新发展阶阶段，电电子支付付可随时时随地通通过互联联网络进进行直接接转账结结算，形形成电子子商务环环境。这这是正在在发展的的形式，通常我我们又称称这一阶阶段的电电子支付付叫网上上支付或或在线电电子支付付。6.2电子支付付架构电子支付付系统架架构如图图4.1所示。图4

7、.1 电子子支付系系统架构构6.3网上银行行1.网上银行行概念及及特点2.网上银行行发展模模式3.网上银行行功能及及建设领领域4.网上银行行实例6.3.1网上银行行概念及及特点网上银行行（InternetBank），又叫叫网络银银行、在在线银行行（On-line Bank），简称称网银，是指银银行利用用Internet和Intranet等技术，为客户户提供综综合、统统一、安安全、实实时的银银行服务务，包括括提供对对公、对对私的各各种零售售和批发发的全方方位银行行业务，还可以以为客户户提供跨跨国支付付与清算算等其他他的贸易易、非贸贸易的银银行业务务服务。6.3.1网上银行行概念及及特点网上银行行

8、从诞生生之日起起，就具具有如下下鲜明特特征：1.依托计算算机、计计算机网网络与现现代通信信技术。2.银行业务务直接在在互联网网上推出出。3.支持企业业用户和和个人用用户开展展电子支支付，进进行电子子商务。4.采用多种种先进技技术来保保证交易易安全。6.3.2网上银行行发展模模式一种是建建立完全全依赖于于Internet的全新的的网上虚虚拟银行行，其所所有银行行业务服服务全都都通过Internet进行；另一种是是传统银银行在互互联网上上建立网网站，通通过Internet开展网上上银行业业务服务务，特别别是通过过Internet发展家庭庭银行服服务和企企业银行行服务。网上银行行有两种种发展模模式：

9、6.3.3网上银行行功能及及建设领领域不管是直直接银行行还是混混合银行行，其网网上银行行发展战战略均是是要实现现金融及及其相关关业务的的服务职职能，为为客户提提供更为为快捷、方便和和安全的的金融产产品。网网上银行行主要功功能有：1.银行业务务项目：个人银银行（对对私业务务）、企企业银行行（对公公业务）、信用用卡业务务、多种种付款方方式、国国际业务务、信贷贷及特色色服务等等。2.商务服务务：包括括投资理理财、资资本市场场、政府府服务等等。3.信息发布布：国际际市场外外汇行情情、对公公利率、储蓄利利率、汇汇率、国国际金融融信息、证券行行情、银银行信息息等。网上银行行建设，总体而而言，应应该包括括如

10、图4.2所示的六六大领域域。客户服务系统银行综合业务系统网银系统支付系统信息发布系统办公自动化系统图4.2网上银行行建设领领域6.3.3网上银行行功能及及建设领领域6.3.4网上银行行实例网上银行行是现代代银行的的发展趋趋势，其其中美国国安全第第一网络络银行和和我国招招商银行行特别具具有代表表性。1.安全第一一网络银银行（SecurityFirstNetworkBank，SFNB）2.招商银行行图4.3安全第一一网络银银行1.安全第一一网络银银行图4.4招商银行行网站首首页2.招商银行行6.4电子支付付工具1.银行卡2.电子支票票3.电子现金金4.微支付5.移动支付付6.4.1银行卡银行卡包包

11、括借记记卡、贷贷记卡、准贷记记卡等。借记卡卡是先存存款、后后消费、不可透透支的卡卡。贷记记卡是先先消费、后还款款的信用用卡，准准贷记卡卡是先存存款、后后消费、允许小小额透支支的信用用卡。自20世纪60年代以来来，信用用卡机制制就已成成为一种种支付方方法。作作为支付付工具创创新的成成果，信信用卡对对金融事事业的发发展产生生了重大大的影响响。目前前世界上上五大主主要的国国际信用用卡组织织为Visa、Master、AmericanExpress、JCB和Dinners Club，我国正正在倾力力打造“中国银银联”。银行卡支支付流程程信用卡支支付的一一般流程程如图6.5。图6.5信用卡支支付流程程图消

12、费者商家银行信用卡提供服务 认可还款付款通知请求认可6.4.2电子支票票电子支票票（Electronic Check）是用电电子方式式实现纸纸质支票票功能的的新型电电子支付付工具。电子支支票与纸纸质支票票相似，采用电电子方式式呈现，使用数数字签名名为背书书，使用用数字证证书来验验证付款款者、付付款银行行和银行行账号，它的安安全系统统由公开开密钥密密码法的的电子签签名来完完成。电子支票票支付流流程电子支票票的支付付过程涉涉及到三三个参与与者：消费者商家银行电子支票票的支付付流程如如图6.6。电子支票票支付流流程消费者验证中心商家银行验证验证验证电子支票支付发送付款通知单索款验证后兑付图6.6电子

13、支票票支付流流程图电子支票票支付流流程消费者者选择了了商品以以后，与与商家协协商由电电子支票票来支付付；消费者者在得到到商家的的确认后后向商家家发出电电子支票票，并同同时向自自己的开开户银行行发出付付款通知知单；商家通通过验证证中心来来验证消消费者的的电子支支票的可可用性，如电子子支票无无误，就就可以将将支票送送消费者者开户行行索款；银行在在收到商商家的索索款通知知后，也也要通过过验证中中心来验验证电子子支票，在确认认无误后后向商家家进行兑兑付。6.4.3电子现金金电子现金金（E-cash）是一种种以电子子形式存存在的现现金货币币，又称称为数字字现金。它把现现金数值值转换成成为一系系列的加加密

14、序列列数，通通过这些些序列数数来表示示现实中中各种金金额的币币值。电电子现金金使用时时与纸质质现金完完全类似似，多用用于小额额支付，是一种种储值型型的支付付工具。电子现金金支付流流程结算发行电子现金客 户商 家银 行电子现金支付图6.7电子现金金支付流流程图6.4.4微支付目前已经经存在Milicent、PayWord和MicroMint等几种微微支付系系统，下下面简要要介绍Milicent系统。Milicent是数字设设备公司司(DEC)开发的一一种分散散化的微微型支付付机制，能够完完成诸如如0.1分这样低低价值的的支付。Milicent支付可以以在销售售商站点点有效地地完成验验证，而而无需

15、与与第三方方进行联联系。这这种分布布式方法法不需要要额外的的通讯、花费很很大的公公开密钥钥加密或或离线处处理，从从而能够够为重复复性的小小额支付付进行有有效的扩扩展。6.4.4微支付Milicent系统使用用某种形形式的电电子货币币，称为为“临时时货币”（Scrip）。我们们可以把把临时货货币看作作钱包中中的零钱钱，用户户能够快快速和有有效地验验证其有有效性。如果某某人意外外地丢失失了一点点零钱，这不会会造成太太大的问问题。临临时货币币是销售售商特定定的，也也就是说说，它只只在某个个特定的的销售商商处具有有价值。协议安安全性设设计使得得欺诈的的成本比比购买的的价值还还要高。使用快快速的对对称加

16、密密，从而而协议是是轻便和和安全的的。Milicent系统统流程经纪人客户从经纪人处购买“销售商临时货币”经纪人向持牌销售商购买或生产大量“销售商临时货币”客 户销售商客户用“销售商临时货币”购买信息图6.8Milicent模型6.4.5移动支付付移动电子子支付，是指用用户使用用移动电电子设备备通过移移动运营营商向约约定银行行提供的的计算机机网络系系统发出出支付指指令，由由银行通通过计算算机网络络将货币币支付给给服务商商的一种种支付方方式。6.5第三方支支付支付环节节是电子子商务发发展的瓶瓶颈之一一。随着着电子商商务的发发展，第第三方支支付应运运而生，并且迅迅速发展展，已经经成为解解决电子子商

17、务在在线交易易安全支支付问题题的重要要手段。据市场场研究公公司易观观国际发发表的研研究报告告称，2007年中国电电子商务务市场第第三方支支付服务务平台的的总交易易额已接接近750亿元人民民币，分分列前三三位的第第三方支支付平台台分别为为阿里巴巴巴旗下下的支付付宝（AliPay）、中国国银联电电子支付付平台（ChinaPay）和腾讯讯旗下的的财付通通（TenPay）。6.5.1何谓第三三方支付付所谓第三三方支付付，就是是一些具具备一定定实力和和信誉保保障的第第三方独独立机构构经与国国内外各各大银行行签约后后提供的的与银行行支付结结算系统统具有接接口的支支付平台台。第三方支支付作为为目前重重要的网

18、网络交易易手段和和信用中中介，起起到了在在网上消消费者、网上商商家和银银行之间间建立起起连接，实现第第三方监监管和保保障的作作用。采采用第三三方支付付，可以以安全实实现从消消费者、金融机机构到商商家的在在线货币币支付、现金流流转、资资金清算算、查询询统计等等流程，为开展展B2B、B2C、C2C等电子商商务活动动和其它它增值服服务提供供完善的的支持。第三方支支付的经经营模式式第三方支支付的经经营模式式大致分分为两种种。一种种是第三三方支付付在具备备与银行行支付结结算系统统相连功功能的同同时，充充当信用用中介，为客户户提供账账户，进进行交易易资金代代管，由由其完成成客户与与商家的的支付后后，定期期

19、统一与与银行结结算，如如“支付付宝”。另一种种是第三三方支付付与银行行或银联联合作，实现多多家银行行数十种种银行卡卡的直通通服务，充当客客户和商商家的第第三方的的银行支支付网关关，如中中国银联联电子支支付平台台。6.5.2第三方支支付流程程具体来说说，通过过第三方方支付进进行交易易的流程程如下：1.付款人、收款人人分别在在第三方方支付平平台上开开立账户户；2.付款人将将实体资资金转移移到第三三方支付付平台的的账户中中；3.付款人购购买商品品或服务务；4.付款人发发出支付付授权，第三方方支付平平台将付付款人账账户中相相应的资资金转移移到第三三方支付付平台的的专门账账户中临临时保管管；5.第三方支

20、支付平台台通知收收款人已已经收到到货款，可以发发货；6.5.2第三方支支付流程程6.收款人完完成发货货或完成成服务；7.付款人确确认后通通知第三三方支付付平台可可以付款款；8.第三方支支付平台台将临时时保管的的资金划划拨到收收款人账账户中；9.收款人可可以将账账户中的的款项通通过第三三方支付付平台和和实际支支付层的的支付平平台兑换换成实体体货币，也可以以将此款款项用于于购买商商品。6.5.3第三方支支付特点点1.国内的第第三方支支付平台台依托于于中国银银联，背背靠金卡卡工程，得到了了各大商商业银行行的大力力支持，用户接接入后，就可以以接通众众多的银银行网关关，方便便地使用用国内银银行发行行的各

21、种种银行卡卡和国际际信用卡卡组织发发行的各各种信用用卡。第第三方支支付大大大丰富了了网上交交易的支支付手段段，使网网上交易易渠道更更加畅通通。第三方支支付以下下的一些些特点，也正是是它的优优点。6.5.3第三方支支付特点点2.第三方支支付作为为中立的的一方，具有公公信度。一旦发发生交易易纠纷，第三方方支付会会对消费费者和商商家采取取双向保保护，在在交易双双方之间间进行公公平、公公正的协协调处理理，确保保双方的的合法利利益得到到最大限限度的维维护。3.相对于传传统的资资金划拨拨交易方方式，第第三方支支付比较较有效地地保障了了货物质质量、交交易诚信信、退换换要求等等环节，在整个个交易过过程中，都可

22、以以对交易易双方进进行约束束和监督督，为保保证交易易成功提提供了必必要的支支持。6.5.3第三方支支付特点点4.比较安全全。用户户的信用用卡信息息或银行行账户信信息仅需需要告知知第三方方支付平平台，而而无需告告知每一一个收款款人，大大大减少少了信用用卡信息息和银行行账户信信息失密密的风险险。5.支付成本本较低。第三方方支付集集中了大大量的电电子商务务小额交交易，形形成规模模效应，因而降降低了支支付成本本。6.使用方便便。第三三方支付付平台提提供一系系列应用用接口程程序，将将多种银银行卡支支付方式式整合到到一个界界面上，对支付付者而言言，他所所面对的的是友好好的界面面，不必必考虑背背后复杂杂的操

23、作作过程。6.5.4第三方支支付实例例1.支付宝支付宝是是阿里巴巴巴公司司旗下的的支付网网站，针针对网上上交易推推出安全全付款服服务，以以支付宝宝为信用用中介，在买家家确认收收到商品品前，由由支付宝宝替买卖卖双方暂暂时保管管货款，确保了了买家和和卖家双双方的利利益。目前支付付宝支持持国内外外主要的的银行卡卡。截至至2008年8月底，支支付宝的的注册用用户已经经超过1亿，日交交易额突突破4.5亿元人民民币，日日交易笔笔数突破破200万笔。支支付宝庞庞大的用用户群吸吸引着越越来越多多的互联联网商家家主动选选择集成成支付宝宝产品和和服务。目前除除淘宝和和阿里巴巴巴外，支持使使用支付付宝交易易服务的的

24、商家已已经超过过46万家。（图6.9支付宝）1.支付宝图6.9支付宝2.中国银联联电子支支付平台台中国银联联建成开开通的统统一支付付网关系系统，为为国内电电子商务务网站和和消费者者提供多多达二十十多家银银行的数数十种类类型银行行卡的网网上实时时支付服服务。（图6.10中国银联联电子支支付平台台）2.中国银联联电子支支付平台台图6.10中国银联联电子支支付平台台3.财付通腾讯公司司旗下的的财付通通，致力力于为互互联网用用户和企企业提供供安全、便捷、专业的的在线支支付服务务。财付付通构建建全新的的综合支支付平台台，业务务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供网网上支付付及清算算服务。针对个个人用户

25、户，财付付通提供供了包括括在线充充值、提提现、支支付、交交易管理理等丰富富功能；针对企企业用户户，财付付通提供供了安全全可靠的的支付清清算服务务和极富富特色的的QQ营销资源源支持。（图6.11财付通）3.财付通图6.11财付通4.快钱快钱是国国内领先先的独立立的第三三方支付付平台，旨在为为各类企企业及个个人提供供安全、便捷和和保密的的综合电电子支付付服务。目前，快钱是是支付类类型最丰丰富、覆覆盖人群群最广泛泛的电子子支付企企业，其其推出的的支付类类型包括括但不限限于人民民币支付付、外卡卡支付、神州行行卡支付付、联通通充值卡卡支付、VPOS支付等，支持互互联网、手机、电话和和POS等多种终终端，

26、满满足各类类企业和和个人的的不同支支付需求求。（图图6.12快钱）4.快钱图6.12快钱案 例支付宝-国内领先先的第三三方支付付平台支付宝-国内领先先的第三三方支付付平台支付宝（中国）网络技技术有限限公司是是我国著著名电子子商务企企业阿里里巴巴集集团旗下下的公司司，它经经营者国国内领先先的第三三方支付付平台-支付宝。支付宝宝致力于于为中国国电子商商务提供供“简单单、安全全、快速速”的在在线支付付解决方方案。支支付宝公公司从2004年建立开开始，始始终以“信任”作为产产品和服服务的核核心，不不仅从产产品上确确保用户户在线支支付的安安全，同同时让用用户通过过支付宝宝在网络络间建立立起相互互信任，为建立立纯净的的互联网网环境迈迈出了非非常有意意义的一一步。支付宝-国内