电子商务及电子货币支付方式的发展

1、14.10.2022中国金融学院电子商务研究所1金融服务与电子商务时代的批发业务中国金融学院电子商务研究所 陈进28.02.2020中国金融融学院电电子商务务研究所所2电子商务务电子商务务：通过公共共计算机机网络进进行商务务活动的的现代方方式，该该方式将将突破传传统商务务在时间间、地域域上的限限制，成成为方便便、快捷捷、安全全可靠的的新兴电电子化活活动模式式。电子商务务内容：数字化生生活内容容，网上上商场购购物、网网上金融融服务、网上广广告、网网上业务务、网上上信息查查询、网网上消费费、网上上社会服服务。电子商务务要求：商务活动动具有安安全、可可靠、快快速、明明确和方方便的特特点。无无论你在在

2、国际互互连网络络（INTERNET）、还是是在企业业专用网网络上都都可随时时随地开开展电子子商务活活动。电子商务务的问题题：并不是一一个简单单的技术术问题，它所涉涉及的社社会、经经济、金金融、法法律以及及生活等等许多全全新的困困难和问问题。虚虚拟世界界。电子商务务的健康康发展要要求：一方面人人们的工工作生活活方式、思想观观念和管管理方法法都将有有根本的的变革；另一方面面国家宏宏观控制制和管理理需要对对电子商商务进行行立法和和规范；再者技术术安全上上必须完完善可靠靠。电子商务务的发展展：电子商商务将在在全世界界范围内内得到迅迅速的发发展，并并由此逐逐步改变变人们传传统的工工作、学学习、生生活方式

3、式以及与与之配套套的社会会服务模模式。28.02.2020中国金融融学院电电子商务务研究所所3世界贸易易组织1998年发表报报告书电子商业业与世贸贸组织的的角色电子商业业将大大大推动对对外贸易易，而这这种联网网革命将将对服务务业产生生强烈的的冲击；电子商业业的定义义，是指指通过电电话传真真、信用用卡、电电视和自自动出纳纳机的交交易，当当然也包包括通过过网际网网络的网网上交易易；网际网络络全球用用户将从从1996年6000万人增至至2001年的3亿人；上网交易易额将从从1996年的6亿美元激激增至2000年的665亿美元，美国在在2002年销售额额将达3270亿美元；1996年跨国界界贸易的的杂

4、项开开支为5万亿美元元左右，世贸组组织估计计2001年通过网网际网络络的外贸贸额将达达600亿美元；通过网际际网络管管理的资资产总值值，在1996年至2000年间也将将激增四四倍，涨涨至4740亿美元；电子商业业将改变变许多服服务业，从旅游游、娱乐乐、教育育、医疗疗到政府府采购等等。金融融和通信信业所受受到的影影响，将将是最大大的。28.02.2020中国金融融学院电电子商务务研究所所4电子商务务时代21世纪将进进入电子子商务时时代：是社会会发展的的必然，我们将将别无选选择地生生活在电电子商务务时代。如何面面对电子子商务方方式、如如何适应应数字化化生存并并积极参参与电子子商务时时代的国国际竞争

5、争，是涉涉及到每每个人、每个企企业、部部门及国国家发展展与生存存的重大大问题，也国家家部门现现在应该该开始解解决的问问题。电子商务务环境国际互连连网络安全信息息传输电子货币币支付数字化社社会电子商务务活动环环境要求求电子商务务经济、社会环环境28.02.2020中国金融融学院电电子商务务研究所所5电子商务务活动电子商务务活动方方式电子业务务方式电子消费费方式电子贸易易方式电子数据据传输电子认证证电子化管管理面对电子子商务认识电子子商务掌握电子子商务方方法开展电子子商务活活动参与电子子商务的的国际竞竞争28.02.2020中国金融融学院电电子商务务研究所所6各国政府府的七大大政策挑挑战电子商务务

6、的政策策问题：网际网络络的基础础设施法律标准条例例架构交易安全全隐私问题题税务电子货币币28.02.2020中国金融融学院电电子商务务研究所所7电子商务务带动的的金融服服务有：金融服务务：网上上银行和和贸易，会计帐帐务管理理；保险业：代理服服务、网网上报价价、理赔赔管理；投资理财财业：网网上证券券交易、委托投投资、财财产管理理；金融信息息服务业业：发布布与统计计信息，咨询、评估与与论证管管理。金融业相相应的新新兴业务务有：安全电子子交易系系统服务务企业、个个人理财财管理委托投资资管理网络证券券交易与与管理网络外汇汇交易与与管理电子（数数字）货货币管理理网上保险险业务与与管理网络金融融信息服服务

7、金融评估估和认证证服务金融安全全服务发展网上上金融服服务28.02.2020中国金融融学院电电子商务务研究所所8电子货币币系统电子货币币：是以金融融电子化化网络为为基础，以商用用电子化化机具和和各类交交易卡为为媒介，以电子子计算机机技术和和通信技技术为手手段，以以电子数数据（二二进制数数据）形形式存储储在银行行的计算算机系统统中，并并通过计计算机网网络系统统以电子子信息传传递形式式实现流流通和支支付功能能的货币币。电子货币币系统包包括：电子支票票系统信用卡系系统电子现金金系统电子货币币具有以以下特点点：以电子计计算机技技术为依依托，进进行储存存支付和和流通；应用广泛泛，可广广泛应用用于生产产、

8、交换换、分配配和消费费领域；融储蓄、信贷和和非现金金结算等等多种功功能为一一体；电子货币币具有使使用简便便、安全全、迅速速、可靠靠的特征征；现在阶段段电子货货币的使使用通常常以银行行卡（磁磁卡、智智能卡）为媒体体；28.02.2020中国金融融学院电电子商务务研究所所9电子货币币支付方方式的发发展电子货币币支付方方式：代表着电电子货币币支付发发展的不不同阶段段。第一阶段段是银行行利用计计算机处处理银行行之间的的货币汇汇划业务务，办理理汇划结结算；第二阶段段是银行行计算机机与其他他机构计计算机之之间资金金的汇划划，如代代发工资资等业务务；第三阶段段是利用用网络终终端向客客户提供供各项银银行服务务

9、，如客客户在自自动柜员员机（ATM）上进行行取、存存款操作作等；第四阶段段是利用用银行销销售点终终端（POS）向客户户提供自自动的扣扣款服务务，这是是现在阶阶段电子子货币支支付的主主要方式式；第五阶段段是最新新发展阶阶段，电电子货币币可随时时随地通通过公共共网络（INTERNET）进行直直接转帐帐结算，形成电电子商务务环境。这是正正在发展展的形式式，也将将是下一一世纪的的主要金金融支付付方式。28.02.2020中国金融融学院电电子商务务研究所所10网上电子子货币的的发展网上金融融服务已已经在世世界范围围内开展展。网络络金融服服务包括括了人们们的各种种需要内内容，网网上消费费、网上上银行、个人

10、理理财、网网上投资资交易、网上保保险等。这些金金融服务务的特点点是通过过电子货货币进行行及时电电子支付付与结算算。Internet上的电子子货币系系统发展展非常快快，典型型的电子子货币包包括：电子支票票系统（E-checkNetBillNetCheque）信用卡系系统（CyberCashFirstVirtualHolding）数字化电电子现金金系统（MONDEXNetCashDigicash）28.02.2020中国金融融学院电电子商务务研究所所11电子资金金转帐系系统电子资金金转帐系系统的主主要功能能是提供供电子付付款服务务，具体体发展有有：特约商户户的POS（PointOfSale销售点终

11、终端）支支付系统统（电话话线路系系统）；企业与企企业的电电子支付付系统（企业银银行专线线系统）；公共网络络金融支支付系统统（INTERNET系统）。国际支付付系统（VISA.NETBANK.NETSWIFT等系统）28.02.2020中国金融融学院电电子商务务研究所所12电子货币币的发展展电子钱夹夹：是网网络上的的软件系系统（由由认证中中心发放放），其其中包含含经过认认证的信信用卡、身份证证等。客客户利用用电子钱钱夹，可可使用其其中的信信用卡随随时、随随地完成成安全支支付操作作。有关关个人、信用卡卡及密码码信息经经过加密密后直接接传送到到银行进进行支付付结算。电子钱包包（智能能卡形式式）：智智

12、能卡形形式的电电子现金金钱包，多用途途形式的的电子现现金，可可以在网网络上直直接进行行小额现现金支付付。它可可以随时时通过INTERNET从银行帐帐号上下下载现金金。保证证电子现现金使用用的便捷捷性。这这种智能能卡还可可以带密密码，保保证使用用安全。电子支票票：企业业用于转转帐支付付。在企企业内就就可通过过INTERNET按照特定定形式电电子化支支票进行行转帐支支付。28.02.2020中国金融融学院电电子商务务研究所所13电子商务务货币系系统要求求欧洲中央央银行（EUROPEANCENTRAL BANK）最新发发表的报报告（REPORTONELECTRONICMONEY，AUGUST1998

13、）讨论了了建立电电子货币币系统的的最低要要求：严格管理理：电子子货币的的发行需需要进行行严格管管理；可靠明确确的法律律准备：明确定定义与电电子货币币相关方方（消费费者、商商家、银银行和操操作者）的权利利和义务务，并可可明确作作为判决决依据。技术安全全保障：电子货货币系统统必须在在技术、组织和和处理过过程方面面知道足足够安全全，以防防止盗窃窃活动，特别是是防伪造造。防范犯罪罪活动：在电子子货币方方案中必必须考虑虑防范例例如洗钱钱等犯罪罪活动。货币统计计汇报：电子货货币系统统必须向向相关国国家中央央银行汇汇报货币币政策要要求的有有关信息息。可回购：电子货货币发行行商在电电子货币币持有者者要求下下必

14、须可可向中央央银行一一对一回回购货币币。储备要求求：中央央银行可可以向所所有电子子货币发发行商提提出储备备要求。28.02.2020中国金融融学院电电子商务务研究所所14电子货币币发展战战略电子货币币系统的的发展是是关系到到下一世世纪国家家经济建建设、宏宏观控制制管理以以及国际际金融合合作的大大事；它它的发行行、管理理及技术术保障有有特殊要要求；可在原有有的银行行卡系统统的基础础上进行行扩展改改造，发发展公共共网络信信用卡支支付系统统；智能卡形形式的电电子现金金，特别别是多用用途电子子钱包具具有巨大大的潜力力；金融专用用网络可可逐步改改造过渡渡成为公公共网络络，由此此扩展金金融服务务方式和和领

15、域；中央银行行应建立立电子货货币的自自动化监监控和管管理的体体系；研究开发发电子货货币支付付的安全全技术保保障和管管理的方方法及设设备；建立完善善的电子子货币的的发行、交易流流量的监监测与统统计机制制，保障障电子货货币系统统的工作作；建设全国国统一管管理的数数字认证证中心，确认参参加电子子商务活活动人员员（消费费者、商商家、银银行、工工商税务务、政府府管理部部门）的的合法身身份；保保障电子子交易安安全可靠靠。研究制定定相关的的法律法法规，促促进电子子商务发发展；在经济活活动中的的各个方方面都促促进电子子商务环环境的形形成；在开展国国际性电电子商务务的交流流与合作作，积极极参加全全球电子子商务活

16、活动；发挥中央央银行的的管理、协调作作用，集集中力量量研究、制定规规范和政政策。规规范电子子货币系系统。28.02.2020中国金融融学院电电子商务务研究所所15网上支付付的要求求安全性要要求完整认证证(知道与谁谁交流)信息完整整无拒付支支付有效的查查帐机制制隐私权非安全性性要求低成本大型金融融机构普遍性技技术可度量交易模式式的一般般性28.02.2020中国金融融学院电电子商务务研究所所16认证中心心的建立立公共网络络系统的的安全性性则依靠靠用户、商家的的认证，数据的的加密及及交易请请求的合合法性验验证等多多方面措措施来保保证。电子交易易过程中中必须确确认用户户、商家家及所进进行的交交易本身

17、身是否合合法可靠靠。一般般要求建建立专门门的电子子认证中中心（CA）以核实实用户和和商家的的真实身身份以及及交易请请求的合合法性。认证中中心将给给用户、商家、银行等等进行网网络商务务活动的的个人或或集团发发电子证证书。28.02.2020中国金融融学院电电子商务务研究所所17电子贸易易的基础础环境社会信用用程度社会信息息化发展展状态金融支付付安全电子商务务法律法法规政府管理理支持28.02.2020中国金融融学院电电子商务务研究所所18电子商务务时代的的金融服服务（1）家庭银银行：家家庭银行行可提供供完整方方便的个个人金融融服务。个人可可随时仅仅使用个个人计算算机或其其他工具具进入网网上银行行

18、，进行行支票、储蓄、货币市市场、存存款帐户户的信息息查询和和管理等等，可检检查当前前帐户余余额，划划拨资金金。（2）在线银银行：在在线银银行为企企业或个个人工商商户提供供信息查查询、货货币支付付、储蓄蓄业务、结算、在线投投资等服服务。例例如发布布金融信信息（产产品的现现行利率率和月费费用），完成基基本支票票业务（提供多多种支付付方式，联机明明细表和和注册登登记，已已结算的的支票联联机记录录和金融融报告），货币币市场服服务，信信用卡业业务，基基本储蓄蓄业务等等。（3）网上购购物与消消费：电电子商务务环境要要求商场场、厂家家、政府府管理部部门（税税务、工工商、海海关等）、银行行以及认认证机构构连接

19、网网络，形形成信息息流、物物流和资资金流的的通畅。客户通通过网上上商场可可进行商商品预览览、定货货、金融融支付等等商务活活动；个个人可进进行在线线定票、购物、娱乐等等消费28.02.2020中国金融融学院电电子商务务研究所所19电子商务务时代的的挑战电子商务务带来的的法律法法规真空空，经济济金融管管理问题题；新时代贸贸易、金金融业务务与系统统的发展展战略；数字化电电子货币币的发行行、支付付与管理理；对付黑客客的公共共网络信信息的安安全保密密问题；涉及天量量数字的的可靠金金融交易易处理与与管理；经济金融融信息的的开发利利用与安安全保密密问题；新兴网上上业务的的开展、竞争与与规范化化；传统业务务与

20、系统统的改造造和适应应问题；实力雄厚厚的国际际机构的的冲击和和竞争；电子商务务时代有有关人才才的培养养；数字化生生活的适适应性变变化；28.02.2020中国金融融学院电电子商务务研究所所20电子商务务战略意意义21世纪将进进入电子子商务时时代，是是社会发发展的必必然，我我们将别别无选择择地生活活在电子子商务时时代。电子贸易易的开展展需要综综合的环环境，包包括信用用体系、金融服服务系统统、法律律法规系系统及信信息基础础系统的的配合。电子商务务服务与与金融支支持将促促进电子子贸易的的发展。有利于于国际经经济的发发展。电子商务务的发展展有助于于我国改改革开放放、走向向世界、参与国国际竞争争。28.

21、02.2020中国金融融学院电电子商务务研究所所21电子交易易活动的的发展电子证券券交易NASQ期货交易易外汇交易易电子批发发电子拍卖卖电子竞标标28.02.2020中国金融融学院电电子商务务研究所所22电子商贸贸的发展展电子商务务是革命命性的变变革，电电子商贸贸是利用用计算机机网络进进行贸易易活动的的电子化化方式，有利于于电子商商贸活动动的内容容有：无形商品品：软件件、声像像、音乐乐、现代代美术、设计图图形产品品；有形商品品：图书书、资料料、礼品品、工业业标准件件产品；特殊商品品：远程程教育、经验知知识产品品；批发业务务：集中中批发进进行电子子化，可可最大限限度地公公开、公公平、低低成本、快

22、速交交易。电子商贸贸在如下下几个方方面将产产生变化化：贸易概念念管理体系系工作环境境工作方式式28.02.2020中国金融融学院电电子商务务研究所所23电子贸易易活动的的方式连锁经营营系统：提供电电子通道道，直接接联系客客户与生生产厂家家。生产配套套系统：为生产产经营提提供直接接通道。电子定货货系统：进行商商品、交交通工具具、客房房、旅游游等预定定服务。电子批发发系统：为多对对多的贸贸易提供供交易平平台和保保证服务务。电子交易易系统：进行证证券、资资本的在在线电子子化交易易服务。28.02.2020中国金融融学院电电子商务务研究所所24电子服务务的方式式经济信息息服务：提供经经济、金金融、信信息服务务的系统统；电子设备备环境服服务：提提供辅助助工具