(简体)投资规划建议

1、 PAGE 11投资规划建议前言：本文通过过分析叶先生生家庭的财务务状况，给出出投资规划建建议，达到该该家庭的理财财目标。本文文为类似叶先先生家庭的人人士作为参考考，也为有家家庭理财意向向的人士作为为借鉴。叶先生家庭理财财目标由于对后期市场场看好，希望望通过投资一一部分资金能能有一定收益益。能确保一部分资资金的灵活性性，用于儿子子留学时的应应急资金。对养老和医疗有有需求，并希希望能防范意意外事故。叶先生家庭财务务状况家庭成员基本情情况叶先生：53岁岁 销售代代表 需要经经常出差 年薪580000元叶太太：49岁岁 护士 年薪薪360000元叶先生儿子：澳澳大利亚留学学 留学费费用27万左右让我

2、们看一下叶叶先生一家的的月收支和年年度收支情况况表：月收支情况表月收入月支出叶先生收入4000家庭生活开销1200叶太太收入3000医疗费200住房贷款1600儿子留学开销12000收入总计7000支出总计15000每月结余-8000年收支情况表年终奖金10000保险费1200利息、股息收入入1000收入合计11000支出合计1200年度结余9800资金情况留学总计花费大大约是27万元左右右（把留学费费用独立出来来观察）拆迁得到的266万元差不多多可以用来抵抵消留学费用用。从整体来看，家家庭净流动资资产为30万元：11万的活期期储蓄、8万元的股票票、为儿子准准备的剩余留留学准备金111万元，家

3、庭资产负债状状况对于叶先生一家家的资产比例例来看，除了了一套商品房房和一些金银银饰品以外，其其余的流动资资产基本都是是活期存款和和股票，并且且仅给儿子投投保了一个22万元的寿险险。以下是叶先生一一家的家庭资资产负债表：家庭资产负债表表家庭资产 家庭负债房产700000住房贷款160000活期存款110000股票（面值）80000黄金及收藏品10000资产合计900000负债合计160000家庭资产净值740000理财分析从叶先生的家庭庭收支情况表表中我们可以以看到，叶先先生和他夫人人的收入比较较稳定，每月月收入可以达达到70000元，家庭的的主要开支用用于孩子的留留学费用和偿偿还住房贷款款。除

4、去留学学费用以外，每每月家庭支出出占总收入的的42.9%。收支良好好。考虑到叶先生的的儿子还在国国外读书（227万留学费费用），因此此不建议叶先先生提前偿还还房屋贷款。叶先生需要保留留一笔可以及及时提取的资资金以作儿子子留学的应急急资金。因此此，可以使用用各类不同投投资形式的组组合，一方面面满足叶先生生的实际需要要，另一方面面可以降低投投资的风险，把把鸡蛋放在不不同的篮子里里。鉴于叶先生曾经经投资过股票票，因此他有有一定承受风风险的能力。由于叶先生夫妻妻俩都没有任任何保险，因因此要买一些些意外险和重重大疾病险。理财建议根据以上叶先生生家庭财务分分析，建议短短期和中期投投资基金，长长期投资保险险

5、。建议其把把家庭净流动动资产30万资金分分为短期、中中期和长期进进行投资组合合。短期投资资为了让一部部分资金处于于高流动性状状态，以便随随时提取使用用，用于儿子子留学时的应应急资金；中中期投资确保保能有一定收收益，长期投投资防范意外外事故对养老老和医疗有需需求，即完成成叶先生家庭庭理财目标。为什么投资基金金和保险产品品？ 目前，比较较常见的投资资方式有：基基金、各类保保险、人民币币/外汇理财产产品、国债、股股票、权证、黄黄金等等。其其中，基金还还分为货币型型基金、债券券型基金、混混合型基金和和股票型基金金。不同偏好好的投资者可可以选择不同同类别的基金金。基金的优优点就是灵活活性高、风险险相对股

6、票来来说小很多，但但是缺点是认认购/申购和赎回回费率较股票票而言较高。对对于各类保险险而言，其主主要起到保障障的作用，因因此其流动性性较弱。最近近，人民币/外汇理财产产品越来越受受到广大投资资者的青睐。大大多数的理财财产品都为保保本型，而且且收益率也不不低。下面我们来看一一下主要理财财产品的区别别：各类理财产品比比较类别收益率投资期限手续费资金灵活度风险程度货币型基金一般为1.8%-2%随时可赎回，赎赎回T+2无高几乎无风险债券型基金一般为2%，收收益看各基金金表现随时可赎回，赎赎回T+2无高低股票型基金不保证随时可赎回，赎赎回T+5认/申购、赎回回都有手续费费高中保本型人民币/外汇理财产产品

7、各银行不同，比比定期存款利利率高1.55%左右3个月、6个月月1年期不等各银行不同，一一般不收中几乎无风险非保本型人民币币/外汇理财产产品不保证3个月、6个月月1年期不等各银行不同中中国债近年来收益率有有降低趋势；上期电子式式国债3年期年利率率3.5%3年、5年；可可贴现但收益益损失无中几乎无风险保险各保险公司不同同依不同险种而定定无低几乎无风险股票不保证随时可卖出有高高那么，对于叶先先生而言，则则可以按不同同的投资期限限来安排其资资金。短期投资。建议议叶先生可以以把总流动资资金的1/33拿出投资货货币或者债券券型基金，既既灵活，又有有一定的收益益。目前较好好的保本型基基金有华安现现金富利、南

8、南方现金增利利、博时稳定定价值等等。当当然，华泰的的理财系列也也是不错的选选择。目前，货货币基金和债债券基金都属属于保本型，分分红收益率相相当于一年定定期存款的收收益率，基本本维持1.88%2%左左右，同时比比定期存款灵灵活许多，随随时可以赎回回，赎回后两两天即可到帐帐。当然，现现在除了基金金公司推出的的此类保本型型基金以外，有有些保险公司司也推出了一一种与货币基基金性质完全全一样的理财财产品。诸如如，华泰保险险公司推出的的一个产品，与与货币基金同同样的认购和和赎回方式，唯唯一不同的是是其收益率可可以达到2.2%。中期投资。如果果看好股票后后市的话，适适当地认购一一些即将上市市的比较活跃跃的股

9、票型基基金也是很不不错的选择。股股票型基金的的投资金额可可以在788万元左右。目目前市场上比比较突出的股股票型基金有有：汇添富优优势精选、南南方避险基金金、广发稳健健、广发聚富富、广发聚丰丰、华夏基金金、中银持续续增长等（详详见下表）。要要注意的是，由由于这些基金金已经处于市市场的高位，所所以申购这些些基金时不宜宜在其最高位位买进，而需需分析其最近近的浮动范围围，选择低位位进入，高位位赎回。以上上这些基金的的弹性较大，所所以应充分关关注。涨幅较高的基金金列表基金汇添富优势精选选南方避险基金广发稳健广发聚丰中银持续增长易方达最高收益率%77%每月累计分红可可以达到200%以上69%70%25%5

10、8%注：以上收益率率为近似值，只只代表基金公公司以往的业业绩表现，不不代表对未来来收益的预测测。除了基金以外，一一些银行的人人民币理财产产品也是非常常诱人的。一一般来说，各各家银行的人人民币理财产产品分为6个月和一年年两种，利率率比定期存款款要高许多，起起买金额一般般为5万元人民币币，之后以11万递增。例例如：“稳得利”、“珠联币合”人民币理财财产品等。年年利率基本在在3%6%左右，银行行每期发布的的利率会根据据当时市场情情况的不同而而有所改变。这这些理财产品品既保本，收收益又高，何何乐而不为呢呢？另外，最最近人气比较较旺的投资方方式还有纸黄黄金。只需一一张借记卡，开开立网上银行行，就可以在在

11、网上直接用用借记卡中的的人民币购买买纸黄金，110克起买，卖卖出手续也只只需在网上银银行办理即可可，还可以实实时查询黄金金的价格，既既方便又省力力。可以投入入23万尝试试一下。在对对未来黄金形形势看好的情情况下，纸黄黄金将会是中中长期投资的的良好契机。当当然，如果要要投资股市的的话就不用认认购股票型基基金了，以免免加大风险。长期投资。建议议叶先生家庭庭需要的保障障额度大致为为47.5万95万，每每年保费支出出在76000元95000元为宜。根根据理财原则则，保险的保保障总额最好好为年收入的的510倍，保保险费用的支支出为年收入入的8%110%。建议议使用分期缴缴款，这样不不至于资金紧紧张。去除

12、短短期和中期的的投资资金后后，大约还剩剩10万元左右右，那么可以以扩大选择范范围。首先，为为了切实保障障叶先生及其其家人的意外外状况或医疗疗问题，可以以选择专业的的保险产品，让让寿险规划师师使用专门的的分析工具，结结合叶先生的的实际需要，为为其设计最适适合的保险计计划，购买合合理的额度。另另外，多余的的资金可以购购买一些长期期的以储蓄和和投资为主要要目的的保险险或者国债。这这些都是稳定定收益的。比比如中德安联联的“年年福”计划，投资资期为5年，1万元起买，除除了每年的分分红以外，55年后承诺给给付收益155%，保本保保息，另外还还赠送两倍保保单价值的意意外伤害险。既既能投资获益益又能有一定定的保障，一一举两得。以以下是保险大大致费用列表表：保险种类费用（元）缴费期限保额及补贴标准准1叶先生夫妇重大大疾病保险2600年缴200000元元2叶先生夫妇意外外险1100年缴300000元元3叶先生夫妇健康康保险800年缴生病住院每天1100元补贴贴，手术100000元补补贴4叶先生夫妇定期期寿险1260年缴350000元元5家庭财产保险1300年缴投保5500000元住房保保险及附加险险总费用70