互联网金融信息科技创新

1、信息科技创新和银行核心竞争力2015年2月目录基本概念科技带来的挑战与应对科技风险管理的背景信息安全管理体系信息技术风险与管理全面科技风险管理-科技治理创新的本质创新也是评选全球最受赞赏公司的九项评选标准之一一般认为“创新”理论是由熊比特提出的，当时主要针对的是技术创新；但现在创新外延和内涵已经扩展到很多。在技术创新达到一定阶段后，制度创新是优于技术创新的创新的系统学解释创新是系统的涌现性系统内不同构件、元素的不同组合将展现不同的涌现性系统的涌现性受环境的影响 5 灵活金融产品工厂和快速的开发使银行达到以客户为中心客户整体信息, 全部集中在线实时余额客户与客户、客户与账户的关系客户的资产、负债

2、、收入与费用数据 有效的组合管理不断增加客户管理的广度与深度, 不同产品针对不同客户流程创新产品创新服务组合顾客需求创造型模仿客户观点合理性产品盈利性创新技术6传统创新技法的分类逻辑思维非逻辑思维科学推理型演绎法归纳法类比法自然现象和科学原理探索法等价变换法KJ法类推法组合法分解法形态分析法信息交合法横向思考法奥斯本检核表法5W1H法和田法智力激励法（头脑风暴法）联想法逆向构思法形象思维法灵感启示法大胆设想法特性列举法缺点列举法希望点列举法技法原理具体技法名称主要思维形式组合型形象思维型列举型有序思维型联想型60 7 其它客户定期客户支票客户贷款客户储蓄客户其它定期支票贷款储蓄客户其它定期支票

3、贷款储蓄模型客户要素面向帐户目标面向产品目标面向客户目标内部管理目标模型产品服务技术演变非客户中心重复客户文件面向处理效率不可重用资产单独垂直应用客户为中心模型要素面向目标的开发CIF减少重复面向处理效率不可重用资产基于模型通过组件实现产品灵活性跨产品与渠道的标准流程客户财富全视图减少维护成本共享可重用件通用平台面向规模前台渠道应用中间件 Hub1970s1980s1990s演变金融产品研发包括以下六种类型，未来国内银行产品研发的重点放在低风险的研发8史无前例的 新产品世界上史无前例的新发明，如全球首张信用卡建立新产品线市场上已存在的、但银行本身以前没有的产品线，如银行进入基金业务现有产品线内

4、加新产品在现有产品线内增加新的产品，产品线的延伸, 国外银行一般都有明确的产品线，产品线下的产品具有不同分类现有产品优化对现有产品进行功能优化(包括采用新技术,新渠道)、流程创新、提供产品及服务的部门向价值链上游转移现有产品重新包装定位对现有产品根据特定细分市场的需求进行新的包装,提高现有产品的定制降低产品成本对产品及其后台进行修改，以降低产品开发或运营成本，带来相应的资本盈余, 但不影响客户体验金融产品研发的类型高风险高成本低风险低成本未来产品研发重点提升产品创新管理的核心能力可以大幅提高产品研发的效率和效果9传统的银行创新管理设计策划开发面世市场评估退出市场市场规划理想的银行创新管理通过组

5、合管理改善投资决策，集中研发费用通过平台管理提高新产品输出和研发成功率通过项目管理缩短产品上市时间，降低风险市场规划增加了产品创意缺乏足够的创新创意12最后成功项目数量少1432验证10一体化产品研发流程产品研发团队产品研发团队产品管理与决策委员会市场信息客户反馈竞争信息技术趋势现有产品组合产品研发团队满意的客户利润候选研发项目面世验证开发概念设计策划市场评估一体化产品研发流程组合管理细分市场的产品业绩评估理解市场细分市场产品(线)组合分析制定产品(线)规划整合优化新产品研发计划客户购买行为产品研发路径市场规划项目管理评估数据细分市场的业绩数据资源分配项目管理评估数据市场评估数据平台管理项目管

6、理时间业务创新市场划分所用核心技术20世纪50年代信用卡零售业务磁条20世纪60年代初自动转帐零售业务电话20世纪60年代IBM3900等支票处理机零售业务磁记录1968年住房抵押债券零售业务1969年ATM机零售业务机电一体化技术1970年CHIPS批发业务计算机、通讯20世纪70年代POS机零售业务计算机、通讯20世纪70年代信用打分模型零售业务数据库技术1973年自动付款技术（ACH）批发业务计算机、通讯1977年SWIFT系统零售、批发计算机、通讯20世纪80年代衍生产品交易计算机、远程通讯1982年家庭银行零售业务计算机、通讯、安全机制20世纪80年代中期企业银行批发业务计算机、通讯

7、、安全机制1988年EDI批发业务通讯、安全机制1990年客户关系管理小企业客户数据库技术。专家系统1995年网上银行全方位互联网络、信息技术、安全控制技术创新与业务创新的历史沿革云计算是物联网的核心技术之一银行核心竞争力的构成要素银行核心竞争力发展战略信息技术业务流程公司治理风险控制人力资源产品/服务目录基本概念科技带来的挑战与应对互联网对银行业的影响大数据在银行业的应用 银行将面临的变革是业务创新增收、降低资本消耗、管控风险 银行必须从规模扩张型发展转向质量效益型发展 大力发展低资本消耗的业务,实现业务经营模式的转型 探索差异化经营模式 流程改造、资源整合、风险管理、业务创新、提升盈利能力

8、 调业务结构、强化管理的风险和流程、创新服务 科学的产品定价能力关乎银行经营成本、资金成本、风险成本 基于前中后台分离视角的银行IT战略 基于SOA构建面向客户服务的银行业务系统 银行服务渠道整合的创新模式少数实力强的银行应进一步做大成为全国乃至全世界有影响的银行 部分有实力的银行发展成为区域性银行 实力一般的银行发展成为专门为社区服务的小银行 还有一部分银行可以发展成为提供某类专业特色产品服务的银行 按市场机制逐渐退出或积极寻求被收购兼并银行从重规模发展轻内控管理的粗放经营模式中转变董事会行长信贷委员会风险管理委员会战略规划委员会资产负债管理委员会IT管理委员会管理部门经营部门支持部门批发与

9、零售银行业务外汇资金资本市场业务投资银行业务保险及其它个人银行私人银行（中小型企业）企业银行（大型企业、政府等）服务质量品牌管理市场研究及竞争分析客户区段划分及基于客户价值的定价联盟及业务伙伴开发营销活动开发产品开发产品质量管理产品定价范围和成本结构产品营销活动规划渠道开发销售和服务提供服务定价和成本结构业务处理中心后台业务支持直通式处理业务经营部门客户管理产品管理渠道管理流程管理战略规划销售计划计划细分品牌架构品牌组成投诉管理客户关怀制定产品策略和战术在市场中定位产品的竞争力规划、启动和监控产品营销活动的结果制定新产品并设计产品特性、收益和定价结构与客户组合作针对特定客户区段设计新产品或增强

10、现有产品与渠道组协作进行产品布署管理产品的绩效和收益状况保证产品的质量和可用性产品设计客户金融交易柜台ATMPOS电话手机Internet处理账户拥有/关联于客户组成员集团管理属于产品利率收费总账归属于金融工具存折卡票据使用客户关联于客户信息推荐服务基础产品产品增值产品组合ABCDA21产品基本属性产品定价产品市场定位产品控制条件服务定价服务控制条件服务渠道CB3服务定价服务控制条件服务渠道个人本外币定活期存款单位人民币定期存款单位协议存款汇兑代缴费定期转账账户清扫综合授信组合产品A1B2C34综合理财产品支付平台服务总线贵宾理财低柜服务高柜交易POS电话银行CDMATM自助终端手机支付信用卡

11、贸易融资投资产品票据业务财富管理证券基金保险资金交易个人贷款信用评级客户关系总账系统报表平台反洗钱绩效考核风险管理盈利分析信息查询资产负债人力资源信息总线管理整合网上银行业务整合渠道整合额度控制企业贷款客户信息核心存款第三方系统中间业务渠道整合工作流信贷审批支付清算银联所有指定应用全部集中在数据中心简便安装、管理、支持到达终端的应用与数据从一开始就是被集中管理的虚拟化支撑新型业务体系架构应用服务器应用虚拟化服务器环境服务器端元件网络应用订制化应用数据中心桌面/终端C/S客户端元件B/S应用桌面操作系统把数据中心转变成“电视台”：安全、便捷、节能、随需而动数据中心前中后台系统总体架构用户数据中心

12、高性能传输协议：ICAAppsUser SettingsVirtual DesktopOn-demand Assembly打破操作系统、应用程序和用户数据的紧密耦合，独立管理动态拼装的用户桌面最佳用户体验OS数据中心后台资源池模式托管共享桌面每服务器400-500名用户每刀片1名用户刀片PC刀片PCVMVMVMVM每服务器50-60个VM应用用户配置文件操作系统WSAG负载均衡虚拟桌面虚拟应用HyperV/XSPVSES一体化应用/桌面交付架构(软硬结合）完整的虚拟化应用虚拟化服务器虚拟化桌面虚拟化端到端应用网络7层交换与负载均衡应用防火墙广域网应用加速Access Gateway: SSL

13、VPN安全接入低柜区引导区高柜区自助区理财区单点登录可以解决为用户自动登录所有应用周期性密码更改 提供账户密码自助修改支持内部和外部网络访问新应用易于整合Applications feel password-free to users单一登录窗口Strengthens security by using unique, strong passwords for each applicationWindowsWebHostBeverlyCM&r*IUhgs0BC1234XCGYTFDrCrusherS31fe)o%m 单点登录powered by支行个人业务推广、产品销售个人客户关系管理个人贷款

14、贷前、贷后管理支行后勤管理公司业务推广、产品销售公司客户关系管理，开发重点客户公司客户信息收集、分析公司贷款贷前、贷后管理VIP客户理财咨询和建议陪同VIP客户办理业务分支行、柜员现金重空调拨业务库管理重空管理、现金管理票据提出，查询查复管理密押器、章等银企对账内部资金划拨报表打印保管每日帐务总轧内控审核和业务复核会计凭证装订及会计档案装订及保管针对大众客户主要从事现金业务非现金金融服务每日帐务总轧账户开销户、签约等非现金金融服务非金融业务每日帐务的总轧产品咨询存款证明、对账单打印协助客户填写表格存折补登保管箱业务客户查询客户识别、引导和分流协助客户填写表格咨询、投诉管理大厅管理业务审核、授权

15、检查库存现金重空等会计差错、非常处理、事故上报编押会计人员交接营业部后台前台高柜作业更加规范化、标准化低柜作业更加多样化、灵活化针对高端客户和低柜后续现金服务主要从事现金业务非现金金融服务每日帐务总轧大堂经理低柜高柜内控会计后台业务前台业务(普通高柜)前台业务(绿色通道)支行业务库快速服务台客户服务台个人业务部VIP理财室公司业务部桌面虚拟化的多种交付方式客户端计算模式服务器端计算模式托管式 基于VM的 桌面(VDI)本地 流交付的桌面系统托管式 刀片桌面托管式共享桌面本地 基于VM的桌面(脱机)用户类型移动用户任务工作者虚拟应用安装在传统桌面上只需要重启就可以加载Vista操作系统和应用软件

16、虚拟磁盘镜像文件在数据中心集中管理，桌面不再保存任何数据大大提高安全性虚拟桌面OS不受任何限制丰富的多媒体实时协作USB即插即用3D图形应用最佳网络性能个性优化用户 体验即插即用智能缓存3D多媒体实时协作广域网加速任何地方,任何设备访问桌面环境无盘工作站 & 瘦客户机PCs & Macs平板电脑智能手机使用同一的设备增强用户的灵活性,选择,提高效率安全的访问应用简单快速的自助安装和自动升级完全的触摸体验外单位合作伙伴或客户需要完整的应用体验安全限制及审计标准应用集外包人员受训人员第三方维护人员客户办公室工作人员业务复杂需要完整的桌面桌面个性化要求很强信息安全要求很高业务人员研发人员分支机构人员

17、安全接入办公桌面固定应用相对复杂需要大量资源前台柜员分支机构办公远程培训或测试 移动办公人员希望完整的桌面对信息安全有一定要求需要利用大量信息资源客户经理中高级管理人员理财顾问任务性工作人员业务单一需要的资源有限需要统一的界面桌面个性化不强安全性要求高数据中心运维人员专业中心业务处理前端用户多样化审计利器:智能录像强化审计使企业“合规“监控敏感数据的操作重要系统变更管理中对管理员的操作进行屏幕录像功能强大的操作监控将屏幕更新包括鼠标移动和击键信息进行录像可以针对特定的用户、应用或者服务器进行监控对录像文件进行数字签名保证安全加速解决问题，提高IT效率应用出错时可以实时重现屏幕更新，有助于快速解

18、决问题企业版铂金版高级版智能监控回放归档搜索近期 和 收藏的记录查看记录数据元访问实时/已完成的记录元数据和标识信息高级搜索对客户所有屏幕操作进行录屏类似视频播放器的控制功能书签和标识信息依据书签和标识信息的播放时间轴目录基本概念科技带来的挑战与应对互联网对银行业的影响大数据在银行业的应用企业个人男女工资消费银行贷款理财储蓄消费贷款存款金融市场融资投资清算渠道政府国债地方债交税交税扶持截至2012年底，网民总数为5.64亿工业和信息化部电信管理局公布的数据称，截至到2012年底，我国网民数量达到5. 64亿人，互联网普及率已经达到42.1% ，较2011年底提升3.8% 。从网民的行为来看，网

19、民使用率增长最快的是网上银行，比2011年增长33.2%。而网络炒股成为了唯一年增长率为负数的应用，2012年用户规模仅为0.34亿，同比负增长14.5%。网购用户快速增长，用户规模达到2.42亿，增长率为24.8%。中国手机用户数达到11.2亿户，环比增长1.08%。3G用户达到2.46亿户。手机上网流量比去年同期激增了54%。2012年我国手机网民数量为4.2亿，年增长率达18.1%，有6440万人在去年成为新的手机网民，这远超网民整体增幅。其中，手机即时通讯以3.52亿用户数量、83.9%的使用率成为手机中最热的应用。而网民使用手机进行网络购物相比2011年增长了6.6%，用户量是201

20、1年的2.36倍；此外，手机团购、手机在线支付、手机网上银行三类用户规模增速均超过了80%。比尔盖茨：商业银行是一群恐龙,将在21世纪灭绝银行赔钱做小贷 与普通贷款相比，小微贷款利率较高，但业务总量无法与普通贷款相比。“现在贷出去10000元，一年利息收入总共也才880多元，根本覆盖不了人力等成本。”从“金融互联网”到“互联网金融”，互联网正在改变、改造传统的金融行为方式。采信、评估、定价、交易、监管的信息化、网络化的金融超市在不远的将来一定可以实现 马蔚华招商银行要最早废掉信用卡，以应对当下电子化及移动端的变化网络贷款是趋势 银行要转型互联网金融模式靠什么？第一是社交网络，它有感染性、传播性

21、和关联性，这使所有信息充分交流第二搜索引擎可以将信息中的资金供需，按照信息有序的排列搜索出来，完成风险偏好，风险定价还有移动支付，这几个部分完成了资金从需求到供给马蔚华：银行要改变招商银行要最早废掉信用卡，以应对当下电子化及移动端变化招行设想手机和信用卡“合二为一”符合行业发展规律社交网络，它有感染性、传播性和关联性，这使所有信息充分交流搜索引擎可以将信息中的资金供需，按照信息有序的排列搜索出来，完成风险偏好，风险定价移动支付，这几个部分完成了资金从需求到供给互联网金融模式靠什么？信用卡利用大数据实现金融品牌转型，新的金融机构在产生，社会化媒体将成为互联网金融的培养皿利用大数据实现金融品牌转型

22、，新的金融机构在产生，社会化媒体将成为互联网金融的培养皿大数据网络贷款是趋势 银行要转型网络贷款网络银行部自立，中信银行战略转型启幕“再造一个网上中信银行”2012年与中国银联签署移动支付合作协议，将成为中国银联与中国移动“空中发卡”项目首批合作银行。朱小黄: 消费金融将是银行未来的战略重点，而消费背后就是支付结算招行绑定微信QQ 首推微客服招商银行大规模宣传信用卡微信和QQ智能服务。只要你将微信与信用卡绑定，每笔消费都会收到微信提醒。招行有4200万信用卡用户，每个用户每年发生24笔大额刷卡，每条短信运营商收招行5分钱。运营商一年要减收5040万元！三驾马车马云之阿里巴巴持股19.9%、马明

23、哲之中国平安持股15%、马化腾之腾讯持股15%，携程持股5%，在上海注册成立一家新公司，注册资本金为10亿元将联手试水互联网新金融出身于互联网的马云与马化腾，一开始提供金融支付业务，便包含着互联网的DNA，即“全银行一站式”。他们与马明哲合作的互联网保险公司，也将是全保险公司的产品和服务“11.11”2012年，天猫加淘宝销售额达到191亿元，超过1亿笔订单完成支付。其中，支付宝快捷支付交易笔数占到所有交易的45.8%，支付宝提前充值带来的余额支付占31%，而传统网银支付，所有银行渠道相加只占到23.2%。2013年，销售额突破350.19亿元，相当于中国日均社会零售总额的5成， 总成交笔数1

24、.71亿人人贷人人贷也是一家把钱借给陌生人的p2p网络借贷公司，据称今年将突破3亿元交易量。吴晓灵在公开场合指出，贷款中介的标志是借贷双方直接签约。但是一些人人贷公司比较典型的做法是，中介公司以自己的名义贷款出去，借款人也是自然人，从法律来看是两个自然人的合约，但是中介公司以自然人名义把贷款卖出去，同时承诺在一定时期内还本付息，风险由自己承担。这种模式，恰恰是最高法院对于非法集资的定义。善融商务2012年7月，中国建设银行宣布旗下电子商务平台“善融商务”上线。截止2013年6月30日，善融商务注册会员数突破150万，交易额近百亿，融资规模达到数十亿善融商务是建设银行在互联网金融服务创新的平台集

25、商融为一体的电子商务服务，丰富了电子商务市场结构互联网金融模式“以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎以及云计算等，将会对人类金融模式产生根本影响。可能出现既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融模式，即互联网金融模式” （谢平，2012）所谓“互联网金融”充分展现了互联网特性从“金融互联网”到“互联网金融”，其实是从金融视角和互联网视角来看待互联网环境下的金融服务问题，目前还没有权威的定义互联网的影响并不能影响金融的资源配置的核心属性的变化互联网的影响力一是通过社交网络，可以生成和传播各类与金融相关的信息，特别是可以获取一些个人或机构没有义务披

26、露的信息二是搜索引擎对信息的组织、排序和检索，能缓解信息超载问题，有针对性地满足信息需求，大幅提高信息搜集效率三是海量信息高速处理能力金融与“互联网精神”开放、平等、分享、系统性和风险精神金融必须存在“市场平等”和“机构协作”，市场规则是金融产生和发展的核心条件在“分享”的特点上，是传统金融和“互联网金融”的根本区别。由于金融具备“高风险、高收益”的特点，其分享性必然明确的界限，是在金融生态内的有限“分享”。而“互联网金融”正是想借助互联网的“低成本信息传导”特性，打破现有的金融生态，改变已有的利益格局，满足“入局”，而获取巨额收益的目的传统金融和“互联网”金融，作为经济生活中的一种形态，都具

27、备很强了的“系统性”，系统的自组织性将发挥明显作用，不管是是否打破了传统金融的固有生态，都会形成一种新的体系，形成新的界限，不可能达到完全的“共享和分享”，除非对资金的融通不再存在需求金融经营的就是风险。风险和盈利在金融机构的运营中是相辅相生的，同时也具备系统性特点从金融角度看互联网的影响金融活动中各要素之间以信用工具为载体金融对象，指货币（资金）1金融方式，以借贷为主的信用方式为代表2金融中介，通常区分为银行和非银行金融机构3金融场所，即金融市场，包括资本市场、货币市场、外汇市场、保险市场、衍生性金融工具市场等等4制度和调控机制，对金融活动进行监督和调控等制度和调控机制，对金融活动进行监督和

28、调控等5货币电子货币的出现改变了原有货币形式，使有形的货币变成了无形的电子数据虽然货币形式的变化没有改变原有货币的基本功能，但电子货币是一种非标准货币，它的发行带有明显的市场化特征电子货币是一种流通手段，但它却不具有价值尺度的职能，也不是有效的储藏手段。其对价值的度量，仍依赖于货币当局法定的尺度电子货币的国际性依赖于其发行者经营活动的跨国性等等，都使“互联网金融”中的货币概念有别于传统理论，电子货币发行方式和“互联网金融”组织经营行为的变化，直接导致了网络经济社会中货币供给渠道、货币乘数和供给机制的变化，也使货币的分类、计量面临新的问题（尹龙，网络银行与电子货币-网络金融理论初探）给中央银行的

29、金融政策和货币管制带来了新的冲击。尤其是电子商务的迅速发展，使电子货币全球通用，可自由跨越国界的电子货币可能会使对金融机构的管制日趋空洞化服务方式互联网和科技创新的应用带来了金融服务的多样化和全方位化，从线下到线上乃至现下和线上相结合个人信用信息滥用。目前对互联网金融安全较大的威胁是通过数据挖掘和数据分析非法获得个人和企业信息。并把这些信息当作信用评级依据。虽然在互联网金融模式下，数据的可获得性大大增强，但是数据的真实性、可用性、完整性该如何衡量呢？基于数据分析所进行的金融活动，如果数据本身都存在问题，这样的金融活动实际上存在很大风险。未来基于云计算、大数据和社交平台，提供的金融服务将会有证券

30、、保险电商化等更多元化的金融渠道选择和借助互联网技术满足小微企业的信贷需求，如阿里小贷金融中介“互联网金融”打破了金融生态体系内部分工的稳定性“互联网金融”是资金融通依托互联网来实现的方式方法目前涌现出来的各种基于互联网的金融服务模式，其核心都是冲击着原先的金融中介的模式，都是意图撇开金融中介，实现资金融通双方的直接对接，这也是一种所谓的“金融脱媒”但事实上，当前的“互联网金融”不是摒弃中介，而是互联网成为金融中介，实质就是赶走了一个金融中介，迎来的是互联网平台这个中介金融市场互联网将促进金融市场的一体化。大大提高了金融相关信息的收集、处理、存储和发布的能力，成为金融市场交易物质和技术基础互联

31、网络已经日益成为世界金融市场运作的中枢神经系统，低成本的网络交易将逐步替代传统的交易方式，可以通过国际互联网络进行非场地交易，使投资者无论身处何地都可以上网同步进行金融交易完全打破了时间空间限制，全球金融市场被更紧密地联系起来。监管互联网金融”的技术支持系统的安全隐患成为“互联网金融”的基础性风险“互联网金融”具有比较特殊的技术选择风险形式；由于网络信息传递的快捷和不受时空限制，“互联网金融”会使传统金融风险在发生程度和作用范围上产生蝴蝶效应“互联网金融”的金融业务多元化和金融创新使经营风险比传统金融更大，而网络的开放性、虚拟性使传统的资本充足率标准、现场监管等手段难以对“互联网金融”实施有效

32、监管针对“互联网金融”监管所涉及到的机构、监管体系、规章制度和相适应的征信体系都不适合或不健全。从金融角度看互联网的影响金融活动中各要素之间以信用工具为载体金融对象，指货币（资金）1金融方式，以借贷为主的信用方式为代表2金融中介，通常区分为银行和非银行金融机构3金融场所，即金融市场，包括资本市场、货币市场、外汇市场、保险市场、衍生性金融工具市场等等4制度和调控机制，对金融活动进行监督和调控等制度和调控机制，对金融活动进行监督和调控等5“互联网金融”依赖的“电子货币”不具有价值尺度和有效的储藏手段的功能；并没有完全摒弃“金融中介”，只是换了一种身份，重新进行利益分配而已；“游戏规则”还没有形成体

33、系，缺少必要的监管体系、规章制度和征信系统；最重要的是账户管理模式和账户结构万建华：银行拥有账户优势“商业银行近十年来高歌猛进，由10年前的20万亿元资产，变成今天的130多万亿元资产，翻了几倍，证券公司则在这10年里基本上是原地踏步。这其中很重要的一个原因就是商业银行借助了客户的账户优势。”“在商业银行有一个帐户，现在有闲置的资金，你想做股票，把钱划到证券公司去，这一段行情好，炒一会儿股票，接下来行情不好就不炒了，钱又回到商业银行了，所以商业银行是你个人金融活动的大本营。整个社会经济发展、GDP高速增长，社会财富的爆发性增长，最后都集中体现在商业银行里了。证券公司则是，你炒股票资金就来了，不

34、炒股票就走了，一直长不大。”风险不容忽视 联网环境下的金融服务，由于数据采集的实时性和丰富性，降低了信息不对称，传统业务风险将降低，但新平台带来的新的风险加大，而此类风险并没有成熟的防范和化解的经验非金融支付清算组织带来便利的支付同时，也带来了新的风险风险是一种文化，不是短期内能够提升的，银行在关注第三方风险的同时，更得关注自身的风险管理安全措施和风险管理体系不是一个层次的概念，风险管理体系一定会有安全措施，但风险管理体系不是一朝一夕的事情，涉及战略安排和风险管理文化的培养，如银行的风险管理体系相对完善战略上重视是第一位，组织形式上安排是第二位，全面地安全防范措施是落实。“互联网金融”是否是经

35、济性的？国家建设支付清算体系的社会和经济效益商业银行投资收益企业及个人用户的选择性成本使人们持有现金的偏好下降，致使货币乘数逐步放大，也加快了货币流通的速度。电子金融支付工具的交易成本转嫁效果 重视客观规律，进行金融创新创新并不是一个严格的概念，科学重在发现，技术重在发明，只有科学知识和技术发明被企业家转化为商业活动时，才称之为创新（熊比特，1942）金融创新对资源配置效率和增长的贡献正在迅速提高信息和通讯技术以及计算方法的发展大大拓展了创新的领域金融自由化和全球市场一体化带来的竞争压力和机会推动了创新举例：支付创新交易环境下的支付服务体系举例：电子支付创新电子支付工具结构模型QFD技术股东大

36、会董事会集团执行委员会监事会业务系列薪酬委员会提名委员会审计委员会 投资系列 保险系列海外控股 银行系列 共享平台平安寿险平安产险平安养老险平安健康险上海资产香港资产平安信托平安证券平安置业平安大华基金平安银行小额消费信贷平安信用卡平安信息科技公司平安后台服务公司平安财富管理公司平安新渠道公司万里通事业部一账通事业部投资者关系管理委员会风险管理委员会投资管理委员会预算管理委员会 集团职能中心 人力资源中心财务企划中心行政管理中心内控中心交叉销售创新资本平安置业期货公司私人股权共享平台职能中心香港产险财智投资证券香港网上、电话、自助门店集团的组织架构：保险+投资+银行+共同资源案例：平安集团的综

37、合电子金融服务平台后台集中：建立强大的国际综合金融后援平台投资银行保险客户集中中台集中电话销售网上/手机一账通个人销售团队企业销售团队门店/ATM/远程一体机家庭自助理财前台集中-任何渠道都可以提供所有产品和服务个人客户企业客户完整的综合金融集团架构：一个集团、三大支柱、十项业务1324最迟2010年底前完成2010年6月前完成2009年底完成过去20年建成四大重点工程案例：平安集团的综合电子金融服务平台（续）后台集中的目的，首要是管控风险，其次是降低成本，支持销售，提升服务管理和风控前后台分开，优化管理，增强风险管控成本和效益通过集中整合的作业，形成规模效应，降低成本，提升效益销售和服务支持

38、前线销售，统一服务标准，提供标准化、高质量、高效率的服务后台个人客户企业客户前台业务员电话销售网络销售网点中台网点共享集中不共享日常/执行管理集中且共享网点不共享IT集团职能及其它多产品及新技术支持平台寿险产险养老险银行产品资产管理信托证券最终模式：后台最大化集中与共享 后台集中的目的 案例：平安集团的综合电子金融服务平台（续）年金存款保险信用卡小额消费信贷财富管理证券中台集中：对各种金融产品和服务进行整合，提供“一站式服务”，变复杂为简单，让客户省心省力案例：平安集团的综合电子金融服务平台（续）平安网上银行平安信用卡平安证券平安寿险平安产险平安团险平安企业年金银行15家券商5家基金5家社保1

39、家第三方支付1家电邮5家航空4家通信3家 一账通客户网页1：平安账户清单 一账通客户网页2：非平安账户清单 中国平安引进开发了全球最先进的“一账通”系统，客户可以非常方便地管理各种金融及非金融账户案例：平安集团的综合电子金融服务平台（续）前台集中：让业务员从单纯的推销员转变成为家庭理财师和企业客户经理，掌握更多技能，提升寿险业务员的社会形象和地位，赢得社会认同和尊重企业年金帐户管理企业受托管理企业年金投资管理对公理财专户理财公司融资存款企业年金运营管理本外币结算对公理财同业金融现金管理国际贸易融资公司发债投资银行企业年金健康保险家庭财产保险人寿保险 平安客户经理 案例：平安集团的综合电子金融服

40、务平台（续）产险寿险年金健康险资产管理保险银行增值服务存款贷款信用卡小额消费信贷证券基金信托特约商户急难救援门诊预约旅游出行 一账通卡 一个客户，一个账户，多个产品，一站式服务案例：平安集团的综合电子金融服务平台（续）目录基本概念科技带来的挑战与应对互联网对银行业的影响大数据在银行业的应用民生银行根据数据智能分析向前台提供服务与反馈，支持实现以客户为中心的服务模式与体验；整合日益互联互通的各种服务渠道；建立持续从广泛的来源获取、量度、建模、处理、分析大容量多类型数据的功能；及时在互联互通的流程、服务、系统间共享数据，并将经过智能分析与加工的数据用于业务决策与支持；智能化分析和预测客户需求署云计

41、算，实现自动化、高能效、虚拟化和标准化的云部署目标；洞察大数据推动了民生银行的转型与创新；手机银行等移动应用帮助它们打造了战略产品平台中信银行信用卡中心77大数据挑战发卡量增长迅速：2008年发卡约500万张，2010年增加了一倍。业务数据增长迅速：随着业务的迅猛增长，业务数据规模也线性膨胀。数据存储、系统维护、数据有效利用都面临巨大压力。需求可扩展、高性能的数据仓库解决方案能够实现业务数据的集中和整合；可以支持多样化和复杂化数据分析提升信用卡中心的业务效率；通过从数据仓库提取数据，改进和推动有针对性的营销活动。采用大数据方案后价值体现实时的商业智能可以结合实时、历史数据进行全局分析,风险管理

42、部门现在可以每天评估客户的行为，并决定对客户的信用额度在同一天进行调整；原有内部系统、模型整体性能显著提高秒级营销Greenplum数据仓库解决方案提供了统一的客户视图，更有针对的进行营销。2011年，中信银行信用卡中心通过其数据库营销平台进行了1286个宣传活动，每个营销活动配置平均时间从2周缩短到2-3天。EMC Green-plum建设银行阿里信贷面向阿里巴巴普通会员全面放开，不用提交任何担保、抵押，只需凭借企业的信用资源就可以“微贷”“微贷”通过网络低成本广泛采集客户的各类数据信息，分析挖掘的数据，判断客户资质，用户可以24小时随用随借、随借随还善融商务平台上的每一笔交易，建行都有记录

43、并且能鉴别真伪，可作为客户授信评级的重要依据对消费者购买行为的分析，比如点击量、跨店铺点击，订单流转量甚至聊天信息的收集和分析未来互联网金融模式下资源配置的特点是：资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方甚至不需银行、券商或交易所等中介，直接匹配完成信评级的重要依据互联网银行模式建行光大银行行动打通社会化大数据库，期待社会化数据内外通达如何把品牌价值透过网络杂音直击目标客户，并及时发现客户的需求做好精准服务是考验自身技术段位的如果把银行内部的客户号和新浪的微博号挂接起来，在一定程度上就可以做群体营销了。外部数据引入的动作很关键，把微博、QQ、邮箱等社交化的、能很快找到客户的方式能通达起来。跟

44、传统的数据存储放一起，同等对待，建立一个更加立体丰富的数据库。基本信息、爱好信息、行为信息、分析信息互联网金融模式新浪微博开发平台上做了一个缴费应用“V缴费”光大银行思考前瞻性的应用客户营销：在线营销方案微博营销：把微博上用户跟我们光大银行用户相匹配，采用中文分析引擎客户行为分析，包括电话语音、网络的监控录像：客户走动线路的重叠分析风险控制与管理：结构化非结构化数据整合，分析系统存在IT风险或者钓鱼网站防欺诈银行大数据包括非结构化数据、结构化数据和敏捷数据系统日志数据GIS地理信息数据在线交易数据互联网银行模式交行阿里金融大数据与小而美的金融信贷完全是构建在互联网的基础通过数据分析，以自主服务

45、模式为主的、面对小微企业的信贷工厂24小时开放、随时申请、随时审批、随时发放的纯互联网的小额信贷服务现状中国将近4200万小微企业，占企业总数的的97.3%由于分布零散、业务不规范、盈利不明朗、信 贷时间长、信用难以构建等现状，使得小微企业的贷款相当困难ODPSOpen Data Processing Service，阿里云开放数据处理服务来自淘宝、天猫、 B2B、支付宝的交易数据、日志、聊天记录以及评价等各个方面的数据经过确定的调度、系统监控、数据分析、算法优化等流程，最终形成了310模式其他应用思考自下而上的风险分析。分析ACH交易、信贷支付交易，以获取反映压力、违约或积极发展机会。业务联

46、系和欺诈分析。为业务交易引入信用卡和借记卡数据，以辨别欺诈交易。跨帐户参考分析。分析ACH交易的文本材料（工资存款、资产购买），以发现更多营销机会。事件式营销。将改变生活的事件（换工作、改变婚姻状况、置房等）视为营销机会。交易对手网络风险分析。了解证券和交易对手问的风险概况和联系。消费智能。摩根大通Hadoop能够存储大量非结构化数据，允许公司收集和存储Web日志、交易数据和社交媒体数据。数据被汇集至一个通用平台，以方便以客户为中心的数据挖掘与数据分析工具的使用。已经开始使用Hadoop技术以满足日益增多的用途，包括诈骗检验、IT风险管理和自助服务150PB在线存储数据、30,000个数据库和

47、35亿个用户登录账号花旗银行分析数据包括客户提供的信息（申请、表格等）社交网络、公共网页得到客户的信用记录以及信用历史和目标客户有类似行为模式的客户数据金融以及经济数据证券交易委员会文件招股章程、过往贷款记录新闻（以衡量公众意见以及信心）Facebook在内的来自社交网络的数据（个人、家庭计划等）花旗银行-续IBM Watson产品深度非结构化数据分析自然语言处理决策支持基于循证的学习功能应用信用风险评估（贷款）针对性营销以客户为中心客户统一视图（结构化和非结构化数据）细分客户，按照客户行为进行分类为客户提供质量一致的客户体验西太平洋银行应用：启用和优化定价、市场营销和经济利润事前风险管理 （

48、PRM） 系统，该系统允许使用银行风险实践快速更新有关欺诈的知识并减少个人风险特点：随着大数据的大量涌现，尤其是在社交媒体网络的背景下，渠道战略不应仅限于传统的银行渠道，而且还应整合新的客户接触点（即社交媒体网站）尽管西太平洋银行已经非常清楚地认识到社交媒体数据仅仅是当今多种数据来源之一，但银行目前侧重于将情感分析作为其大数据分析挑战的一部分Zions银行大数据安全策略仓库存储了120多个不同类型的数据，包括交易日志，日志，欺诈警报，服务器日志，防火墙日志和IDS日志跨整个企业进行数据挖掘，加快取证调查并提高欺诈侦测，以及整体安全性是主动的而非被动的安全基于Hadoop的安全数据仓库，就像是具

49、有分布式检索应用（鱼叉式网络钓鱼攻击）威胁建模/恶意软件推动的帐户接管迅速对来自各种源头的恶意软件威胁作出响应并对抗它们微信贷公司特点：它的每笔贷款额度都很小，太多的资金额度需要更多次的检验不良贷款会迅速暴露。，模型的反馈和改进时间短违约率高利率很高“大数据+机器智能学习”利用海量数据挖掘和算法来做一些贷款业务大量使用了社交媒体和其他的网络工具每个贷款人都拥有6000到8000条数据WongaLendingStreamZestcashKlarnaPawnGo国外其他应用定期（每天）对所有客户的交易日志和当前的债权状况（包括核心系统内的数据和从征信中心取得的数据）进行分析， 建模，及分析当前模型

50、的精确性；定期（每天）根据分析对客户进行分类（segmentation ）；每天针对不同的分类建立不同的模型，进行行为评分、预测对客户营销可能性、 提前还款的可能性、坏账的可能性等；每天根据预测的分数和交易状况和提前设定的strategy 自动调整客户的credit line；每天根据预先设定的strategy和3，4的结果对客户进行电话、邮件、信件等的促销和催收；采用结构化和非结构化数据不仅仅分析客户本人，还可以分析担保人等大数据应用-IBM大数据引擎基本上完成是存储和计算客户数据都在数据仓库里，随着互联网和其他的一些新型的包括移动应用的增加，我们希望通过非结构化的信息能够来补强原有传统上存

51、在数据仓库里客户的档案和信息呼叫中心记录的分析客户情感分析增强的客户细分机器数据交易故障分析用现在大数据的能力把分布在各个地方的原始数据和原始的日志定时每隔一分钟进行收集和抽取放到分布式文件系统里，并很快的能够建立起一些索引提供一个很方便的前端实时的查询风险和欺诈建一个反欺诈统计模型钓鱼网站攻击、信用卡套现、盗刷信用卡非结构化数据应用-IBM反洗钱一个欺诈就是一个CaseCase包含了与之相关的所有资料，例如法律规范、业务逻辑、时间顺序、修改轨迹等当需要的时候，可以很快地找出来得出一个嫌疑是否违规犯罪的结论可以了解犯罪者、供应商或欺诈团伙之间的关系并能够对复杂的多渠道欺诈构建更易解读的可视化分

52、析信贷并不只跟信贷部有关系，还跟客户服务部、法律部、IT架构等等都有关系这些关系全部串接起就形成了全流程信贷的概念，打破了业务部门和业务部门之间的界限信贷应用就要重新设计、开发引入影像平台、流程平台、规则引擎平台这些因素降低整体成本金融大数据发展十大趋势（2012）对更大的历史数据集的需要企业面临新的监管和合规要求对企业风险管理的关注利用各种交付渠道的更多的客户数据对后突发市场中数据基础设施的投资推动运营部门利用数据的价值需要重新设计ETL以适应数据增长使用预测信用风险模型移动设备的普及要求处理和整合非结构化数据推动了对数据处理算法的需求大数据发展2013年试验项目成品化行业垂直领域内出现成功

53、案例2014年各个行业都将遵循大数据的游戏规则主要关注点在内部数据外部数据无新进展2015年整合使用外部数据2016年数据驱动的决策代替了直觉和常识2017云和大数据、数据仓库合并起来分析即服务金融融合创新互联网的应用普及使金融信息化程度迅速深化，电子银行、电子交易服务、电子货币与支付服务、在线金融信息服务以及其他通过网络提供的金融产品及服务迅速得到推广扩散，金融业务版图被不断重构。客户体验支付结算贷款（小微企业贷款和个人贷款）统一客户体验（多渠道）业务模式融合（保险、证券、理财等金融一站化服务）目录概念国内证券公司互联网交易与电子商务移动互联网技术和移动电子商务证券公司手机营销策略互联网VS

54、移动互联网移动互联网：可以充分发挥移动信息化的优势，同时提升信息化的效果，1+12；移动信息化时代的到来通讯系统的演变移动信息化时代的到来102移动互联网的技术历史移动信息化发展移动信息化：无所不在移动信息化与RFID结合：“3A”“4W”Whenever无论何时无论何地WhereverWhoever Whatever无论是谁无论什么3AAnytimeAnyoneAnywhere1997年，芬兰赫尔辛基地区由梅丽塔芬兰银行通过短信完成自动售货机付款，这是第一个基于移动电话的银行服务全球移动电子商务的应用目前以基于手机的移动支付为主全球移动电子商务最早出现在1997年（芬兰）日韩：移动电子商务发

55、展较为迅速中国：移动电子商务起源于2000年中国移动推出的STK手机银行。产生背景：1997年芬兰的移动通信（43 %的普及率）和网上购物、办理银行业务、支付账单等电子商务服务都十分普及。全球的移动电子商务基于手机的移动支付业务主要包括手机购物、手机银行、手机钱包、票务、交通等截至2009年8月，NTT DoCoMo的移动用户中65%为移动支付客户。目前在韩国，70%的电子支付(即超过10亿美元的交易额)都是由手机支付完成的。目前国内三家运营商都与银行合作推出了手机钱包、手机乘公交等业务。2009年全球各类移动电子商务业务收入达到4.43亿美元，其中移动运营商运营商主导并实际参与运营的模式（见

56、后）占43%，预计到2013年，全球移动电子商务业务收入将超过54亿美元。 海外移动电子商务发展特点 1、电信运营商通过收购、参股、结盟等方式和产业链各方紧密合作日本 NTT DoCoMo模式：运营商主导，产业链各方辅助2006年，DoCoMo通过收购三井住友信用卡公司34%的股权，将移动支付业务渗透到消费信贷，推出DCMX品牌的移动信用卡。DoCoMo的手机银行已成为日本几乎所有银行的重要合作伙伴。DoCoMo与Sony结成技术联盟，成立“Felica network “公司，推出基于SONY公司 Felica技术的手机钱包业务。在其它领域，DoCoMo和可口可乐、电视台、苹果、任天堂等成立

57、的合作联盟，都已成为非常成功的案例被广泛应用韩国运营商与银行通力合作，共同推进 SKT同友利银行（Woori Bank）和现代（Hyundai）信用卡公司合作共同推出“Moneta”移动支付品牌。 与日本运营商主导模式不同，银行与信用卡公司负责手机信用卡业务的信贷和运营。通常信用卡公司在2.5%的商户折扣中，1%用来补贴手机成本，0.3%归无线运营商。海外移动电子商务发展特点2、标准规范的统一加速移动电子商务的发展在日本，移动运营商联手为移动支付业务打造统一的平台：NTT DoCoMo与日本铁路公司共同开发技术标准、读写设备、建设网络与数据中心以及管理平台，全部使用Sony开发的felica标

58、准芯片，随后其他两家运营商跟进。2006年9月，NTT联手日本另外3家非接触式支付品牌东日本铁路公司Suica、bitWallet的Edy、JCB的QuicPay达成合作协议，共享支付平台，统一POS终端，由此日本的移动支付开始全速发展。3、网络技术的发展，终端功能的丰富与普及，推动移动电子商务的发展随着3G的发展和普及，NTT DoCoMo的Felica卡经过多年的业务功能的开发，目前已集交通、票务、在线购物、身份识别、会员卡、理财等功能于一身。韩国，SKT成功开发了Moneta接收器，以支持移动商务功能；同时加强与商业及零售部门的合作，加快Moneta接收器在商场的普及。目前，韩国已有40

59、万商家购买了具有该功能的终端。应 用规 模效 益在公交、缴费、消费购物、一卡通、电子票务、旅游、金融、医疗、教育等社会生活领域应用。在工农业生产、安全生产管理、生产性服务业、中小企业、专业市场等经济领域应用。湖南已面向全国发展手机钱包用户420万，广州发展移动商城活跃用户2500万，重庆发展手机支付用户350万；湖南已经面向全国发展远程商户300家，实体合作商户8000家，布放POS终端达到12000台，重庆实体合作商户数达到7800家；2009年湖南移动电子商务的月交易金额超过2亿元，广州移动电子商务的年交易额超过20亿元，重庆移动电子商务的月消费额超过4000万元全新的商务活动形式已成为“

60、低碳经济”发展模式的积极探索。国内移动电子商务应用现状目前国内移动电子商务以移动支付为基础，在社会生活和经济领域的多个行业正在试点应用。 互联网业务体系移动通信业务体系移动互联网改变的不仅仅是接入手段，也不仅仅是固定互联网业务的复制，而是在双方能力融合下不断催生新的业务和能力浏览业务搜索业务Web2.0业务电子商务网络游戏IM固定互联网业务复制移动通信业务互联网化移动互联网创新业务移动电话短信彩铃移动定位移动支付移动分组数据移动互联网业务体系移动搜索移动浏览移动电子商务移动即时消息移动Web2.0移动电子邮件移动在线游戏移动音乐、视频移动地图业务移动SaaS移动广告移动VoIP移动Mashup