商业计划财富传承与风险管理案例解析

1、年4月19日商业计划财富传承与风险管理案例解析文档仅供参考财富传承与风险管理案例解析Case Study Of Wealth Inheritance Risk Management 保险作为财富传承方式的法律特点 指定受益人定向给付 身故保险金摆脱遗产形态规避个人所得税遗产税和生前债务 身故保险金专属子女规避子女婚姻风险 保险的法律特质3 财富传承与风险管理安全持久确定的现金流财富传承与风险管理依法定向传承资产免税避债财富传承与风险管理保险金给付提前约定做好客户财富管家 阳光人寿财富传承与风险管理专家 中华人民共和国合同法由中华人民共和国第九届全国人民代表大会第二次会议于1999年3月15日经

2、过自1999年10月1日起施行 人身保险产品基础知识问答手册人身保险人寿保险健康保险意外伤害保险人寿保险定期寿终身寿两全年金 人身保险公司保险条款和保险费率管理办法 10月11日中国保险监督管理委员会主席办公会审议经过自颁布之日起施行人身保险分为人寿保险年金保险健康保险意外伤害保险 阳光人寿银行保险中心 二0一三年一月 高净值客户 需要什么样的保险方案 一个能够帮助TA 完成心愿消除顾虑 的个性化解决方案 女人应该对自己好一点 案例一 富太太如何实现婚内资产保全 客户需求 先生做煤炭生意资产规模不详王女士担心日后家庭婚 姻存在风险想为自己存一笔钱确保家庭变故时拥有足够 稳定的现金流使自己及孩子

3、的生活品质不受影响同时实 现其个人的婚内资产保全 阳光人寿解决方案 推荐计划阳光财富B年金计划 投保金额年交80万元5年交 个性化设计投保人被保险人王女士 受益人儿子 客户资料 山西某银行客户王女士34岁全职太太育有一子 客户利益解析 1签单10天后犹豫期结束次日立即返还基本保 额10每年返还10直至60周岁稳定的现金 流满足母子俩日常开销从60周岁起至100周岁 每年返还基本保额20充分提升养老品质满 期时返还全部所交保费留给儿子一笔可观财富 2自己作为投保人和被保险人对保单享有绝正确 控制权确保投入资金的安全性有效规避财产 分割风险 3身故金作为儿子专属资产不列入其婚姻共同财 产有效规避婚

4、姻风险 爱心恒久远一颗永流传 案例二 让保单见证我们的爱情 客户需求 夫妻感情很好在两人结婚十周年之际为表示彼此恩爱之 情互相投保一份终身年金保险希望以此作为爱情的见证 彼此携手白头到老同时希望自己身后为两个孩子各留一 笔钱子女64避免纷争 阳光人寿解决方案 推荐计划阳光财富B年金计划 投保金额年交99万元 交年交101万 交 个性化设计两人互为投保人被保险人 受益人两个孩子 客户资料 北京某银行客户孙先生40岁私营企业主妻子卞女 士37岁制片人育有一子一女家庭幸福美满 客户利益解析 1产品利益同案例一 2身故金指定受益人不属于遗产范畴规避生前 债务免征个人所得税及极有可能开征的遗产 税 3身

5、故金受益比例指定避免遗产纷争实现资产 定向传承 4身故金作为孩子专属资产不列入其婚姻共同财 产有效规避婚姻风险 给女儿一个无忧的婚姻 案例三 女儿能够接受的婚前财产约定协议 客户需求 有一独生女20多岁现在有一男友家庭条件一般属于 典型的凤凰男两人准备结婚 客户想给宝贝女儿留一笔钱但同时担心女儿婚后的财产 风险劝女儿进行婚前财产公证但女儿不同意认为这 样伤感情崔女士想寻找另外一种方式实现这个愿望 阳光人寿解决方案 推荐计划分红型终身年金计划 投保金额年交200万元 交 投保人被保险人崔女士 受益人女儿 客户资料 昆明某银行客户崔女士50多岁经营私立幼儿园 客户利益解析 1每年稳定的现金流满足自

6、身日常支出一直领取 到100岁满期时返还全部所交保费留给女儿 一笔可观财富 2身故金指定受益人属于该受益人的专属资产 不列入其婚姻共同财产有效规避婚姻风险帮 助崔女士完成心愿 3与赤裸裸的婚前财产约定协议相比人寿保 险合同更容易被当事人接受避免伤害感情 帮助女儿消除顾虑 巧用保险一举两得 给隔代亲上保险 案例四 向第三代进行财富传承 客户需求 杨先生想在身后留一笔钱给其未成年的孙子并想让孙子 从18岁开始每年领一部分钱在满足其正常的生活费用支 出的前提下避免挥霍浪费 阳光人寿解决方案 推荐产品阳光财富B年金计划 投保金额一次性交费500万元 投保人被保险人杨先生 受益人孙子 个性化设计签署大客

7、户资产传承保单服务申请书约 定受益金领取方式2 客户资料 深圳某银行客户杨先生59岁私企业主 当前国内可实现的保险信托 阳光人寿大客户资产传承计划为高端客户提供身故保险金的三种领取方式供客户选择 1分期领取至约定年龄受益人每年领取身故保险金的- 年满-岁以后一次性领取余额 2分期领取至身故保险金本息领取完受益人每年领取身故 保险金的-直至身故保险金本息领取完 3自约定年龄起分期领取 受益人自年满-周岁后每年 领取身故保险金的-直至身故保险金本息领取完 市场领先设计保险信托的完美结合 客户利益解析 1身故金可用作给孩子的一笔生活基金每年 领取6连续领取25年防止挥霍浪费 2身故金指定受益人不属于

8、遗产范畴避免财产 纷争实现资产定向传承 3身故金可规避生前债务免征个人所得税及极 有可能开征的遗产税 4身故金作为孩子专属资产不列入其婚姻共同财 产有效规避婚姻风险 孩子你是我一生的牵挂 案例五 向非婚生子女进行财富传承 客户需求 陈先生婚外育有一女受其身份所限不能公开将财产留 给其非婚生女儿因此想经过人寿保险指定受益人的方式 在身后给女儿留一笔钱并不想让家人知晓此事 阳光人寿解决方案 推荐产品阳光财富B年金计划阳光安康组合计划 投保金额年交66万元 交 投保人被保险人陈先生 受益人女儿 个性化设计陈先生同时为自己投保一份小额健康保障计划 受益人为家人有效解决了将来非婚生女儿理赔难的问题 客户

9、资料 重庆某银行客户陈先生40多岁某企业董事 客户利益解析 1保险利益同案例一 2身故金指定受益人属于该受益人的专属资产 在法律上具有确定性有效实现资产定向传承 有效帮助客户完成心愿 3陈先生经过购买小额健康保障计划一举两得 一为自己建立一份重大疾病保障39种重疾 保至75岁二其身后家人理赔时提供的材 料亦可作为非婚生女儿理赔材料有效帮助客 户消除顾虑 移民一族的困惑 案例六 移民后国内保单的处理 客户需求 计划让女儿高中时出国留学将来留在国外发展田先生 和妻子主要还是在国内工作生活将来可能会移民准 备在国内购买保险但又担心移民后境内保单是否依然有 效不知到时如何处理保单 阳光人寿解决方案 客

10、户可在国内为自己购买适合的保险产品如年金险重 疾险高额寿险等满足自身需要及实现资产传承投保 人被保险人为田先生田太太受益人为女儿而女儿可 以在境外购买一些适合的保险产品 客户资料 福建某银行客户田先生42岁经营一家服装企业妻子 一同参与企业经营有一个女儿12岁 客户利益解析12 1对于移民一族而言购买保险应因人而异田先 生及妻子长期在国内生活适合购买国内的保险 日后享受保单利益理赔比较方便女儿长期 在国外生活适合在境外购买一些保险产品 2田先生首先要考虑为自己及妻子购买充分的保险 确保家庭主要支柱的保障全面同时实现财富 安全稳定地传承给女儿 3身故金指定受益人不属于遗产范畴避免遗产 纷争实现资

11、产定向传承身故金可规避生前债 务免征个人所得税极有可能开征的遗产税 客户利益解析22 4日后一旦移民之前在国内购买的人身险保单利 益继续有效客户利益不受影响受益人提供相 应的材料后保险公司仍旧履行各项责任 5移民前客户只需到保险公司办理客户资料变更操 作姓名国籍证件类型及证件号码 中国公民境外出险理赔时需提供中国驻出险所 在国家使领馆针对理赔材料的翻译及证明材料 国籍变更者出险需提供国籍所属国驻中国使领 馆针对理赔材料的翻译证明材料 保险的法律特质1 指定受益人定向给付 保险法第二章 第二节 第三十九条人寿保险的受益人能够由被保险人或投保人指定 第四十条被保险人或投保人能够指定一人或者数人为受

12、益人 第四十一条被保险人或投保人能够变更受益人并书面通知保险人 保险法第二章 第一节 第二十三条任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利 最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复规定 人身保险金能否列入被保险人的遗产取决于被保险人是否指定了受益人指定受益人的被保险人死亡后其人身保险金应付给受益人未指定受益人的被保险人死亡后其人身保险金应作为遗产处理能够用来清偿债务或者赔偿 遗产税暂行条例草案第五条第四款 下列各项不计入应征税遗产总额被继承人投保人寿保险所取得的保险金 保险的法律特质2 身故保险金摆脱遗产形态规避遗产税和生前

13、债务 中华人民共和国合同法第七十三条第一款 因债务人怠于行使其到期债权对债权人造成损害的债权人能够向法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权但该债权专属于债务人自身的除外 最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释一第十二条 合同法第七十三条第一款规定的专属于债务人自身的债权是指基于扶养关系赡养关系继承关系产生的给付请求权和劳动报酬退休金养老金抚恤金安置费人寿保险人身伤害赔偿请求权等权利 第十八条有下列情形之一的为夫妻一方的财产 一一方的婚前财产 二一方因身体受到伤害获得的医疗费残疾人生活补助费等费用 三遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产 四一方专用的生活用品 五其它应当归一方的财产 婚姻法第三章 家庭关系 身故保险金专属子女个人规