成立小额贷款公司的可行性分析

1、某区小额贷款公司发起人物色加盟企业及筹集股本金说明书一小额贷款公司的定义本处所指的小额贷款公司，是指按照中华人民共和国公司法等法律法规的规定，由自然人、企业法人与其它社会组织投资成立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。其目的是为了支持我省农村地区金融服务，有效配置金融资源，支持我省“三农”和中小企业、微小企业、个体工商户、城镇居民的发展。二四川省省小额贷贷款公司司的现状状2011 年100月288日，央央行官方方网站公公布220111年三季季度 HYPERLINK /hqcj/zgjj/2011-10-31/content_4220661.html 小额额贷款公公司

2、数据据统计报报告，截截至9月月末，全全国共有有小额贷贷款公司司37991家，贷贷款余额额33559亿元元，前三三季度累累计新增增贷款113799亿元。报报告称四四川仅有有61家家 HYPERLINK /hqcj/zgjj/2011-10-31/content_4220661.html 小贷公司司，占总总数的比比例不到到2%。报报告同时时显示，四四川的小小贷公司司贷款余余额为1100.51亿亿元，占占全国贷贷款总额额数不到到3%。四四川当时时实际已批批准1110多家家，其中有有80多多家已经经开始营营业。经经我们了了解，截截至20011年年11月月末，四四川省小小额贷款款公司获获批1441家，正

3、正式开业业的1004家，去去年末这这个数据据为733家和448家，增增长了一一倍；贷贷款余额额2000多亿。参与与投资主主体既有熟悉金金融或对对金融有有一定程程度了解解的自然然人、也有长长期与金金融行业业打交道道的实业业公司；既有银银行，也也有担保保公司等等非银行行金融机机构；既既有私募募股权基基金，也也有已上上市或拟拟上市公公司。2已开业业的小额额贷款公公司，规规模大的的注册资资金已增增至十个个亿，比比如郫县县同兴和和金控小小贷。就就最近了了解的情情况看，多多数资金金已放完完，经营营情况良良好。三小额贷贷款公司司具有良良好的发发展前景景1、小额贷贷款公司司的体制制相对正正规金融融机构能能更好

4、地地适应小小型微型型经济组组织和个个体经济济，单笔笔放贷规规模小、经营分分散、经经营灵活活等特点点。2、与民间间放贷相相比，小小额贷款款公司作作为国家家批准成成立的准准金融机机构，可可以公开开放款，接接受金融融监管；可以直直接接受受抵押，为为企业节节省费用用和时间间；可以以公开宣宣传，便便于业务务拓展。3、央行给给了小额额贷款公公司比商商业银行行和信用用社更高高的利率率政策，能能确保较较高的贷贷款收益益，为盈盈利提供供了政策策支持。只只要能稳稳健经营营和把控控风险，投资回报率较高。4、中国银银行业监监督管理理委员会会、中国国人民银银行关关于小额额贷款公公司试点点的指导导意见指指出，小小额贷款款

5、公司经经营良好好，可以以逐步改改造成能能吸收存存款的村村镇银行行。未来来可以向向正规金金融机构构转变，是是民间资资金进入入正规金金融机构构的一个个通道。5、在正常常经营一一年以上上，小额额贷款公公司可以以以注册册资本金金做为抵抵押，向向银行融融资500%（据据了解该该比例可可能增加加至1000%），这这样公司司能合法法有效地地利用财财务杠杆杆提高股股东的资资金使用用效率和和提高投投资回报报率。四、拟设立立小额贷贷款公司司的经营管管理思路路1、公司的的治理结结构：实实行董事事会领导导下的总总经理负负责制公司为有限限责任制制公司。公公司严格格按照现现代企业业制度规规范设立立和管理理经营，实实行董事

6、事会领导导下的总总经理负负责制。股东以出资比例例依法享享有股东东权益并并承担相应应责任。经经营层在在股东会会和董事事会授权权范围内内行使权权力并开开展业务务，股东东不参与与日常经经营管理理。另，为激励励和约束束公司经经营团队队，初步设设计管理理团队以以自有资资金出资资入股至至公司并并实行计计提风险险金的制制度： = 1 * GB3 、公司经营营层将共共同出资资1000万元作作为股东东。该部部分股份份在经营营层任职职期间不不能对外外转让。未能完完成董事事会下达达的经营营目标，不不得参与与分红。 = 2 * GB3 、公司高高管层的的每月基本本工资将将提取550%作作为风险险金，若若当年未未能完成

7、成董事会会通过的的经营目目标，该该风险金金不予发发放。2、公司的的经营原原则：风风险可控控、利益益最大化化小额贷款公公司与商商业银行行相比具具有灵活活多样的的操作优优势，且且国家法法规允许许收取比比商业银银行较高高的利息息（不超超过基准准利率的的四倍）。只只要严格格控制项项目风险险，运用用灵活的的措施规规避或有有风险，其其回报率率比商业业银行较较高。3、公司经经营理念念：快捷捷、高效效小额贷款公公司主要要客户群群为小型型、微型型企业及及个体商商户、自自然人。该客户户群的资资金需求求特点是是额度小小、使用用时间短短、需求求紧急、抵抵押物不不足等特特点。多多数不能能满足商商业银行行的放贷贷要求。而

8、而民间资资金拆借借利息高高、政策策法规及及登记机机关不支支持而风风险较大大。小额额贷款公公司要发发挥自身身优势，在在谨慎风风控的前前提下简简化流程程、提高高效率，满满足市场场需求。4、业务选选择：经经营良好好、有产产品、有有市场、有有稳健的的经营班班子的企企业、个个体商户户、个人人，零风风险的拆拆借业务务（银行行转贷、代代垫票据据保证金金、银行行回报等等）。小额贷款公公司不能能吸收公公众存款款，使得得其可放放贷资金金较少，要慎重选择客户，严格把关风控，增加资金使用周期和效率，这就要求在业务选择上准确定位，在保证监管机构对放贷结构要求的前提下，通过变相方式和中介机构（会计师事务所、律师事务所、担

9、保公司等）极大可能发展零风险业务。5、风险控控制原则则：严格格执行项项目审批批流程、贷贷后监管管、风险险预警制制度。（1）明确确审批权权限。在一定定金额内内由总经经理签批批，对超超过该金金额必须须经审贷贷会三分分之二同同意。（2）建立立完善的的贷后监监管制度度。通过过对项目目的五级级分类确确定其贷贷后检查查周期，根根据项目目的经营营状况对对其分类类进行调调整，做做好到期期前的催催收，对对预期项项目要及及时采取取措施处处置抵押押物或转转嫁风险险。这就就要求寻寻找长期期合作的的会计师师事务所所、律师师事务所所、投资资公司和和拍卖公公司。6、财务上上坚持审审慎核算算原则。要在以以下两方方面得到到体现

10、：一是在会计计原则上上，要准准确、审审慎。二是在风险险拨备上上，要按按比例足足额提取取。坚决防止在在核算上上的寅吃吃卯粮、虚虚报瞒报报、弄虚虚作假的的现象，核核算过程程和结果果都必须须真实可可靠。7、经营团团队的组组建原则则：坚持持选用三三高人员员，即“高品德德、高素素质、高高责任心心”。一个企业若若要取得得成功，必必须要有有一个品品德高超超、专业业过硬、责责任心强强的经营营团队。采用公公开招聘聘、行业业发掘、同同行推荐荐等一切切手段寻寻求适合合公司经经营理念念的高素素质人才才。五、拟设立立小额贷贷款公司司的基本本情况：1、公司名名称：成成都市 小小额贷款款有限责责任公司司；注册地址：成都市市

11、锦江区区或郫县县（具体体待定）；注册资本：1.55亿元人人民币至至两亿元元人民币币；(成成都目前前规定的的最低资资金要求求)经营范围：三农贷贷款、个个体工商商户经营营循环贷贷款、中中小企业业经营循循环贷款款、个人人消费贷贷款；办理小小企业发发展、管管理、财财务等咨咨询服务务；争取添添加的经经营范围围：办理理票据贴贴现、办办理资产产转让及及经批准准的其他他业务。出资人情况况：拟定定出资人人为5至至10名名。目前前有意向向的出资资人已有有4-55人。法定代表人人：由主主发起人人推荐担担任2、公司组组织架构构及岗位位设置：实行董事会会领导下下的总经经理负责责制股东会股东会监事会董事会 综合部业务部监

12、事会董事会综合部业务部风险管理部总经理行政副总业务副总审贷委员会法律顾问 公司部门及及岗位设设置部门岗位人数主要职责备注高管总经理1主持公司全全面工作作、直接接负责风风控部管管理董事会聘任任副总（业务务）1分管业务部部副总（行政政）1分管综合部部综合部会计1账务处理和和税务处处理、财财务档案案管理股东推荐公公司聘用用出纳1资金的收支支、账户户管理前台1接待、收发发分管老总推推荐公司司聘用行政内勤1行政事务、社社保事务务、业务务档案管管理风险控制部部风控专员1项目风险审审查、流流程监督督分管老总推推荐公司司聘用按省金融办办文件规规定的最最少人数数为5人人业务部业务经理AA角2业务开拓、尽尽职调查

13、查业务经理BB角2配合A角调调查、手手续办理理合计12公司董事会会拟设董董事3人人，届时时根据实实际募集集股东推推荐确定定；公司监事会会拟设监监事1人，为独立监监事（恒恒丰银行行的徐兵兵）；公司董事长长担任法法定人代代表人，由由发起人人推荐股股东会确确定，行行使法定定代表人人权利，但但不直接接参与公公司日常常经营管管理；公司审贷委委员会由由以下人人员构成成：总经经理、副副总经理理、风控控专员、独立监事、外聘独立审批人1人。每一项目必须经审贷会成员三分之二以上表决同意且必须有独立监事或外聘专家同意方能通过。目前拟外聘聘2人为：徐兵：男，目目前就职职于恒丰丰银行成成都分行行公司业业务部长长。曾就就

14、职于四四川省建建设银行行、中国国信达资资产管理理公司成成都办事事处、深深圳发展展银行成成都分行行业务部部，具有有丰富的的信贷工工作经验验和资金金运作经经验；刁江侠：男男，目前前就职于于四川博博美投资资公司总总经理、成成都市太太古实银银担保公公司总经经理。曾曾就职于于新疆某某国有制制造企业业、川中中经担保保公司。具具有丰富富的投资资和民间间资金借借贷实践践经验；公司总经理理拟聘任任人选为为：马骏：男；40岁岁；西南南财经大大学工商商管理硕硕士（MMBA）；本次拟设小额贷款公司的倡导和协调人。之前，曾先后担任建行四川省分行信贷处及审核委科员、中国信达资产管理公司成都办事处股权部经理、四川鑫巢置业投

15、资管理公司副总经理、四川创业融资担保有限公司总经理助理、四川国信融资担保公司常务副总经理（主持工作）。具有多年的银行信贷审查、资产处置、担保业务、投行业务经验。在省内金融界和企业界具有较广泛的人脉关系。公司拟聘任任业务副总总人选为为：王总：男；30岁岁；兰州州商学院院金融学学士；目目前担任任成都某某担保公公司业务务部总经经理；曾曾先后就职职于兰州州中天财财税所、成成都市联联合产权权交易所所兼四川川荣信投投资顾问问有限公公司顾问问、四川川豪诚清清算师事事务所、四四川某融融资担保保有限公公司部门门总经理理。具有有丰富的的担保行行业经验验和民间间资金借借贷经验验，并在在四川金金融界有有一定的的人脉关

16、关系。公司拟聘任任行政副副总人选选为：韩总：男，433岁，汉汉族，四四川党校校本科。目目前担任任四川某某融资担担保公司司行政总总监；曾曾先后担担任于乐乐至县反反贪局副副局长、乐乐至县良良安镇党党委副书书记、乐乐至县运运管所所所长、四四川美仑仑投资有有限公司司办公室室主任、四四川美仑仑青城山山高尔夫夫俱乐部部总经理理助理和和总经办办主任、四四川某融融资担保保公司任任行政总总监。具具有丰富富行政管管理经验验并具有有较广的的人脉关关系。公司拟聘任任风控专专员人选选为：张总：男；31岁岁；西南南财经大大学经济济管理硕硕士；目目前担任任四川某某融资担担保公司司风险总总监；曾曾先后就就职于台台玻成都都玻璃

17、有有限公司司企业管管理部、农行西南财大分理处客户部、建行一支行个人信贷部、哈尔滨银行成都分行风险控制部；具有银行及担保公司从业经历，有丰富的信贷审查经验及实地调查经验，熟悉国家政策及相关制度要求。在成都金融界有一定的人脉关系。法律顾问拟拟聘任恒恒成律师师事务所所3、公司的的业务流流程（1）公司司实行全全员营销销，但只只能业务务部门进进行具体体业务办办理；（2）具体体业务流流程：业务经理AB角搜集资料、尽职调查业务经理AB角搜集资料、尽职调查副总经理审查，判断风险与收益风控人员对资料真实性、完整性及项目情况真实性调查，提出风险意见及措施风控专员组织审贷会进行审批客户经理落实合同及审贷会要求的风险

18、防范措施风控专员组织对合同及风险防范措施的落实审查总经理审批财务根据相关手续放款客户经理及风控专员贷后监管，负责收取本息本息结清、项目结束六财务预预测：鉴于：1由于目目前的规规定是小小额贷的的资金利利息是不不得超过过同期银银行贷款款利率的的四倍，即年息（6.564）26.24%。从了解的情况看，多数的小额贷款公司为了应付监管，至少要有50%左右的资金按规定放款收息。2其余资资金的运运作则呈呈不透明明状态，分分析认为为该部分分资金的的回报要要求在月月3%以以上。小小额贷款款公司的的公开盈盈利就成成了一个个报表数数字，没没有真实实性可言言。经过过我们了了解，去去年大部部分的小小额贷款款公司年年度内

19、定定税前盈利利目标约约在20-300%左右右。收益益的分布布表现为为前低后后高，有有一个明明显的逐逐步增加加的过程程。3、目前全全省已经经成立的的小额贷贷款公司司已有约约100家，民间间参与拆拆借的资资金数目目巨大，市市场竞争争日趋激激烈。随随着国家家金融政政策的适适度宽松松，预计计市场会会对投资资回报率率的预期期有所微微调，我我们认为为会呈现现约有下下降。4、本公司司作为一一名行业业新兵，市市场开拓拓及得到到一定认认可、团团队建设设、内部部制度的的完善等等均需要要一个过过程，一一般会有有一至两两年的时时间，这这势必影影响公司司这段时时间收益益水平。因此，在下下述假设设的前提提下，公公司的三三

20、年内的的经营目目标和财财务计划划预测如如下：A:实际到到位资金金150000万万元;B:公司220122年6月月正式开开业经营营，当年年只按66个月计计算收入入。业务务员按照照每笔收收入的115%计计算提成成；C：公司股股东三年年内不分分红，公公司净利利润继续续留存公公司作为为经营资资金；D：三年内内公司的的人员数数量及比比例和工工资水平平不发生生变动；E:营销费费用和管管理费用用基本维维持不变变，其中中营销费费用严格格控制在在收入的的3%以以内；F:营业税税金和附附加按照照收入的的6%计计算。所得税税按照利利润总额额的255%计算算。盈余公公积按照照税后利利润的110%提提取。1、初期固固定

21、资产产及开办办费投入入（单位位：元）项目装修办公家具电脑等固定定资产汽车开办费合计金额6000000.000 3000000.000 1000000.000 10000000.00 25000000.00 29200000.00 备注按600平平米每平平10000元标准准按15个人人配置三辆车包括：相关关级政府府部门公公关费、审审计、评评估、法法律及工工商登记记费用2、人力成成本（单单位：元元）部门岗位人数月工资及福福利年工资及福福利基本工资社保交通补助通信补助小计高管总经理1300000.000 500.000 2000.00 300.000 328000.000 3936000.000 副

22、总经理（业业务）1160000.000 500.000 2000.00 300.000 188000.000 2256000.000 副总经理（行行政）1100000.000 500.000 1200.00 300.000 120000.000 1440000.000 综合部会计13500.00 500.000 300.000 200.000 4500.00 540000.000 出纳12500.00 500.000 500.000 200.000 3700.00 444000.000 前台12000.00 500.000 200.000 200.000 2900.00 348000.000

23、行政专员14000.00 500.000 300.000 200.000 5000.00 600000.000 风险控制部部风控专员1100000.000 500.000 300.000 200.000 110000.000 1320000.000 业务部业务经理AA角14000.00 500.000 300.000 200.000 5000.00 600000.000 业务经理AA角14000.00 500.000 300.000 200.000 5000.00 600000.000 业务经理BB角12500.00 500.000 200.000 200.000 3400.00 408000

24、.000 业务经理BB角12500.00 500.000 200.000 200.000 3400.00 408000.000 外部独立专专家独立审批12000.00 2000.00 240000.000 独立监事14000.00 4000.00 480000.000 合计14970000.000 6000.00 7800.00 2700.00 1135000.000 13620000.00 备注：高管管的工资资将提550%作作为风险险金，与与公司业业绩挂钩钩。3、公司其其他费用用（单位位：元）项目房屋租金日常办公费费用折旧及摊销销小计月400000.000 5000.00 486666.67

25、7 936666.677 年4800000.000 600000.000 5840000.000 11240000.00 4、盈利预预测（万万元）项目/年份份2012年年2013年年2014年年一、营业收收入2160.00 3890.48 5571.61 二、营业成成本373.880 564.115 749.008 11、业务务提成108.000 194.552 278.558 22、工资资及福利利136.220 136.220 136.220 33、税金金及附加加129.660 233.443 334.330 三、营业利利润1786.20 3326.33 4822.54 11、营销销费用60

26、.000 65.000 80.000 22、管理理费用112.440 112.440 112.440 四、利润总总额1613.80 3148.93 4630.14 五、所得税税403.445 787.223 1157.53 六、税后利利润1210.35 2361.70 3472.60 七、股东投投资净回回报率8.07%15.744%23.155%八、累计未未分配利利润1089.32 3214.84 6340.19 七、公司的的激励机机制1、公司实实行经营营目标与与绩效挂挂钩制度度：公司司将股东东投资回回报率（RROE）作作为考核核经营团团队的主主要指标标，采用用分段计计算分段段奖励的的办法。2

27、、具体激激励措施施：年份ROE2012年年8%=8%8%ROOE10%10%RROE15%ROE115%高管50%提留的的风险金金归公司司仅高管领取取提留的的50%风险金金按超过8%的部分分提取55%奖励励经营团团队按超过100%的部部分提取取10%奖励经经营团队队按超过155%的部部分提取取20%奖励经经营团队队2013年年15%=15%15%RROE20%20%RROE30%ROE330%高管50%提留的的风险金金归公司司仅高管领取取提留的的50%风险金金按超过155%的部部分提取取5%奖奖励经营营团队按超过200%的部部分提取取10%奖励经经营团队队按超过300%的部部分提取取20%奖励

28、经经营团队队2014年年23%=23%23%RROE30%30%RROE35%ROE335%高管50%提留的的风险金金归公司司仅高管领取取提留的的50%风险金金按超过233%的部部分提取取5%奖奖励经营营团队按超过300%的部部分提取取10%奖励经经营团队队按超过355%的部部分提取取20%奖励经经营团队队八、风险提提示与规规避 小小额贷款款公司的的主要风风险表现现为：1、资本流流动性风风险 由于小额贷贷款公司司只能以以股东出出资额进进行贷款款,不能能吸收存存款，故故没有足足够的资资本金来来随时满满足客户户贷款要要求和补补偿意外外损失的的风险。而而小额贷贷款公司司资金贷贷放的速速度要快快于资金

29、金回收速速度,资资金面临临紧张状状况在所所难免。同同时,严严重的资资本流动动性风险险会触发发更严重重的信用用风险,当原贷贷款人得得知小额额贷款公公司面临临严重后后续资金金不足时时,贷款款人会预预期公司司将面临临破产的的危险,从而加加大其违违约的风风险。以以此发生生连锁反反应,危危及整个个公司的的安全。2、信用风风险信用风险即即小额贷贷款公司司的借款款者由于于各种原原因不能能完全履履约致使使公司遭遭受损失失的可能能性。小小额贷款款公司的的信用风风险比其其他金融融机构面面临的信信用风险险要大。首首先,由由于小额额贷款公公司只经经营单一一贷款业业务,一一旦贷款款收不回回来,公公司就必必须承担担全部风

30、风险;其其次,小小额贷款款公司只只能在注注册地行行政区域域内开展展贷款业业务,在在同一区区域内,贷款客客户从事事相同、相相似的业业务活动动,导致致协变性性风险较较大,加加大了小小额贷款款公司的的信用风风险;最最后,小小额贷款款公司的的服务对对象主要要是农户户,然后后才是个个体工商商户和乡乡镇微小小企业。央央行要求求“三农”贷款比比例不得得低于770%。农农业的弱弱质性决决定了其其生产经经营对自自然条件件及生产产环境有有较强的的依赖性性,农业业生产面面临着很很大自然然条件的的束缚和和市场行行情的左左右,尤尤其是农农业受自自然灾害害的影响响很大,再加上上我国农农村基础础配套设设施还不不完善,农村种

31、种养殖业业面临较较大风险险。农户户小额信信用贷款款的使用用者是以以农业生生产收入入为主要要来源的的农户,农业生生产效益益是农户户偿债能能力的重重要保证证,因此此农户生生产经营营的风险险也导致致小额贷贷款公司司同时面面临着很很大的风风险。3、操作风风险 操作风险即即在小额额贷款公公司由于于不足的的内部控控制、系系统或控控制失败败以及不不可控制制的事件件造成意意外损失失的风险险。操作作风险与与人为失失误、系系统故障障或内部部控制制制度不严严格等原原因有关关。目前前我国的的小额贷贷款公司司从人员员构成上上来看,普遍存存在着人人员少、专专业技能能弱的问问题,小小额贷款款公司的的大部分分人员均均未从事事过金融融业务,业务知知识欠缺缺,