中国某银行信贷业务管理及管理知识手册

1、PAGE PAGE 88中国建设银行信贷业务手册第一篇 第一章 概述第一部分 重点解析重点一、信信贷的含含义信贷是银行行利用自自身资金金实力或或信誉为客客户提供供资金融融通或代代客户承承担责任任的行为为，并以以客户支支付融通通资金的的利息、费费用和偿偿还本金金或最终终承担债债务为条条件。银行的信贷贷活动是是货币资资金流通通的重要要方式，银银行信贷贷通常有有广义和和狭义两两种含义义。广义义的信贷贷，是银银行的存存款、贷贷款、表表外业务务、结算算等信用用业务的的总称。狭狭义的信信贷就是是贷款。信信贷业务务手册所所使用的的信贷一一词介于于广义和和狭义之之间。重点二、信信贷的种种类信贷业务具具体分为为

2、两大类类：一类类是贷款款类业务务，其特特征是银银行为客客户提供供资金融融通，要要求客户户依约还还本付息息；另一一类是信信用担保保类业务务，其特特征是银银行以其其信誉为为客户承承担偿还还债务责责任，要要求客户户支付费费用并最最终承担担债务责责任。目前建设银银行开办办的信贷贷业务，按按信贷业业务会计计核算的的归属划划分，可可分为表表内信贷贷业务和和表外信信贷业务务。按贷贷款期限限划分，可可分为短短期贷款款、中期期贷款和和长期贷贷款；按按贷款的的性质和和用途划划分，可可分为固固定资产产贷款、流流动资金金贷款、消消费贷款款等；按按贷款货货币划分分，可分分为本币币贷款和和外币贷贷款；按按贷款的的组织形形

3、式划分分，可分分为单个个银行贷贷款和银银团贷款款。目前建设银银行开办办的信贷贷品种主主要包括括：流动动资金贷贷款、固固定资产产贷款、房房地产开开发类贷贷款、进进出口贸贸易贷款款、境外外筹资转转贷款、对对外出口口信贷、商商业汇票票承兑、商商业汇票票贴现、保保证、个个人住房房贷款、汽汽车消费费贷款等等。重点三、信信贷的基基本要素素任何一笔信信贷业务务均包括括6个基基本要素素：对象象、金额额、期限限、利率率或费率率、用途途、担保保。这些些要素缺缺一不可可，在信信贷业务务合同中中必须明明确。重重点四、信信贷的基基本原则则信贷的基本本原则就就是安全全性、效效益性和和流动性性这“三性原原则”。安全全性原则

4、则是指商商业银行行在经营营信贷业业务过程程中，要要避免信信贷资金金遭受风风险和造造成资金金损失。效效益性原原则是指指商业银银行在贷贷款发放放上要追追求最佳佳效益。首首先是银银行自身身的经济济效益，同同时也要要考虑企企业客户户效益和和社会效效益。流流动性原原则是指指商业银银行在经经营信贷贷业务中中能按预预定期限限回收信信贷资金金，或在在无损的的状态下下迅速变变现资产产的能力力。“三性原原则”在实际际业务中中很难同同时达到到，通常常存在矛矛盾。在在制订信信贷管理理总体政政策时，通通常是安安全性、效效益性、流流动性。安安全性是是前提，效效益性是是目标，流流动性是是条件。第第二部分分 复习习思考题题一

5、、如如何正确确理解信信贷的含含义？答：信贷是是银行利利用自身身资金实实力或信信誉为客客户提供供资金融融通或代代客户承承担责任任的行为为，并以以客户支支付融通通资金的的利息、费费用和偿偿还本金金或最终终承担债债务为条条件。二、信贷业业务的主主要分类类方法有有哪些？答：信贷业业务具体体分为两两大类：一类是是贷款类类业务，其其特征是是银行为为客户提提供资金金融通，要要求客户户依约还还本付息息；另一一类是信信用担保保类业务务，其特特征是银银行以其其信誉为为客户承承担偿还还债务责责任，要要求客户户支付费费用并最最终承担担债务责责任。目前建设银银行开办办的信贷贷业务，按按信贷业业务会计计核算的的归属划划分

6、，可可分为表表内信贷贷业务和和表外信信贷业务务。按贷贷款期限限划分，可可分为短短期贷款款、中期期贷款和和长期贷贷款；按按贷款的的性质和和用途划划分，可可分为固固定资产产贷款、流流动资金金贷款、消消费贷款款等；按按贷款货货币划分分，可分分为本币币贷款和和外币贷贷款；按按贷款的的组织形形式划分分，可分分为单个个银行贷贷款和银银团贷款款。三、信贷的的基本原原则有哪哪些？如如何正确确理解其其含义及及其相互互之间的的关系？答：信贷的的基本原原则就是是安全性性、效益益性和流流动性这这“三性原原则”。安全全性原则则是指商商业银行行在经营营信贷业业务过程程中，要要避免信信贷资金金遭受风风险和造造成资金金损失。

7、效效益性原原则是指指商业银银行在贷贷款发放放上要追追求最佳佳效益。首首先是银银行自身身的经济济效益，同同时也要要考虑企企业客户户效益和和社会效效益。流流动性原原则是指指商业银银行在经经营信贷贷业务中中能按预预定期限限回收信信贷资金金，或在在无损的的状态下下迅速变变现资产产的能力力。“三性原原则”在实际际业务中中很难同同时达到到，通常常存在矛矛盾。在在制订信信贷管理理总体政政策时，通通常是安安全性、效效益性、流流动性。安安全性是是前提，效效益性是是目标，流流动性是是条件。四四、在确确定贷款款利率时时要考虑虑哪些因因素？答：在确定定贷款利利率时，必必须考虑虑到以下下几种因因素：（1）国家家金融政政

8、策的有有关规定定。（22）贷款款的风险险。（33）同业业竞争。（44）与客客户的关关系。（55）银行行向客户户提供的的贷款品品种和服服务质量量。（66）银行行的资金金筹集成成本。第一篇 第第二章 信贷业业务基本本操作流流程第一一部分 重点解析重重点一、信信贷业务务基本流流程信贷业务基基本操作作流程包包括受理理、调查查评价、审审批、发发放及贷贷后管理理五个阶阶段。重点二、信信贷业务务操作程程序之一一-受受理受理理是信贷贷业务操操作的第第一阶段段。受理理阶段主主要包括括：客户户申请、资资格审查查、客户户递交材材料、初初步审查查等内容容。重点三、信信贷业务务操作程程序之二二-调调查评价价贷前调调查是

9、非非常重要要的环节节，是防防范风险险的有效效保障。调调查评价价包括客客户评价价、业务务评价及及担保评评价3部部分，由由直接评评价人员员、评价价审查人人员与评评价审定定人员进进行。直直接评价价人员根根据对信信贷业务务申请人人的调查查评价结结果填写写调查评评价报告告。调查查评价报报告一般般由客户户评价报报告、业业务评价价报告（项项目评估估报告）、担担保评价价报告33部分组组成。调调查评价价报告完完成后，要要进行认认真的审审核：11、评价价审查人人员审核核直接评评价人员员撰写的的调查评评价报告告。2、评评价审定定人员审审定调查查评价报报告。33、评价价审定人人员认为为有必要要，可与与直接评评价人员员

10、、评价价审查人人员一起起对信贷贷业务申申请人、保保证人、抵抵押人、出出质人、质质物、抵抵押物、信信贷项目目等进行行实地调调查核实实。4、评评价审定定人员根根据调查查评价结结果，对对该笔信信贷业务务作出审审核结论论，符合合条件的的组织材材料报送送审批；不符合合信贷条条件的拒拒绝提供供信贷支支持。重重点四、信信贷业务务操作程程序之三三-审审批审批批阶段包包括三方方面内容容：一是是进行合合规性审审查；二二是明确确审批权权限；三三是审批批，作出出明确的的审批结结论。重点五、信信贷业务务操作程程序之四四-发发放信贷贷业务的的发放包包括五个个步骤，一一是落实实贷前条条件，二二是签订订合同，三三是落实实用款

11、条条件，四四是支用用，五是是信贷登登记。重点六、信信贷业务务操作程程序之五五-贷贷后管理理贷后管管理包括括对信贷贷资产的的检查、回回收、展展期及不不良资产产管理等等内容。贷贷款业务务按的贷贷后管理理包括信信贷资产产的检查查、贷款款本息的的回收管管理、贷贷款展期期、不良良信贷资资产经营营管理、信信贷档案案管理等等方面内内容。第二部分 难点解解析难点点一、信信贷业务务操作各各环节中中的具体体规定在信贷业务务受理、调调查评价价、审批批、贷款款发放、贷贷后管理理等过程程中，都都有详细细的操作作规定和和要求。针针对每一一项信贷贷业务都都要按这这些规定定和要求求开展信信贷活动动，而这这些规定定具体内内容条

12、目目比较多多，需要要信贷人人员认真真掌握，在在实际操操作中要要能熟练练运用。该该难点问问题并不不是指理理论上的的深奥，而而是指这这些条目目比较繁繁杂。需需要花时时间去记记忆。第三部分 复习思思考题一一、信贷贷业务操操作流程程包括哪哪几个环环节？信贷业务基基本操作作流程包包括受理理、调查查评价、审审批、发发放及贷贷后管理理五个阶阶段。二、信贷业业务受理理阶段主主要包括括哪些环环节？受理阶段主主要包括括：客户户申请、资资格审查查、客户户递交材材料、初初步审查查等内容容。三、信贷贷业务操操作手册册对向向建设银银行提出出申请信信贷业务务的公司司类客户户规定必必须具备备哪些条条件和要要求？答：法人客客户

13、向建建设银行行申请信信贷业务务，应当当具备产产品有市市场、生生产经营营有效益益、不挤挤占挪用用信贷资资金、恪恪守信用用等基本本条件，并并且应当当符合以以下要求求：有按期还还本付息息能力，原原应付贷贷款利息息和到期期贷款已已清偿，没没有清偿偿的，已已经作了了贷款人人认可的的偿还计计划；除不需需要经工工商部门门核准登登记的事事业法人人外，应应当经过过工商部部门办理理年检手手续；已开立立基本帐帐户或一一般存款款帐户；除国务务院规定定外，有有限责任任公司和和股份有有限公司司对外股股本权益益性投资资累计未未超过其其净额的的50%；借款人人的资产产负债率率符合有有关规定定要求；申请中中期、长长期贷款款的，

14、新新建项目目的企业业法人所所有者权权益与项项目所需需总投资资的比率率不低于于国家规规定的投投资项目目的资本本金比例例。四、对对向我行行申请信信贷业务务的公司司类客户户，我行行有哪些些限制性性条件？答：连续续3年亏亏损，或或连续33年净经经营现金金流量为为负；向建设设银行提提供虚假假或隐瞒瞒重要事事实的资资产负债债表、损损益表等等财务报报告；已在建建设银行行同一辖辖区内的的同级分分支机构构取得信信用的；骗取、套套取贷款款，用借借贷等行行为以牟牟取非法法收入的的；违反国国家外汇汇管理规规定使用用外币贷贷款的；违反国国家规定定将贷款款从事股股本权益益性投资资的；生产、经经营或投投资国家家明文禁禁止或

15、严严重有损损于社会会公益和和道德的的产品或或项目的的；项目建建设或生生产经营营未取得得环保部部门许可可的；在进行行承包、租租赁、联联营、合合并（兼兼并）、合合作、分分立、产产权有偿偿转让、股股份制改改造等体体制变更更过程中中，未清清偿、落落实原债债务或未未对原债债务提供供足额担担保的；有其他他严重违违反或危危害我行行信贷资资金安全全行为的的；列入黑黑名单的的。五、调调查评价价包括哪哪几个部部分？由由哪些人人员进行行？答：调查评评价包括括客户评评价、业业务评价价及担保保评价33部分，由由直接评评价人员员、评价价审查人人员与评评价审定定人员进进行。六六、调查查评价报报告由哪哪几部分分组成？答：调查

16、评评价报告告一般由由客户评评价报告告、业务务评价报报告和担担保评价价报告33 部分分组成。七七、我行行信贷业业务利率率和费率率执行哪哪些政策策规定？答：人民民币贷款款利率按按总行规规定的利利率执行行；贷款期期间的利利率变动动根据总总行规定定执行；如果 贷款期期限加上上原期限限达到新新的利率率期限档档次的，从从展期之之日起按按新的期期限档次次利率计计收；逾期贷贷款利率率按总行行规定的的利率执执行；挤占、挪挪用贷款款按总行行规定的的利率进进行罚息息；外币贷贷款利率率在总行行基准利利率的基基础上加加减若干干点，分分行在总总行规定定的利率率浮动范范围内确确定对客客户的利利率水平平；费率按按总行的的有关

17、规规定执行行。具体体确定利利率与费费率时，还还应根据据国家金金融政策策的有关关规定、客客户的具具体情况况、打开开的风险险、同业业竞争、与与客户的的关系、银银行的资资金筹集集成本等等进行，并并按建设设银行总总行的有有关规定定程序确确定。八、业务评评价报告告的主要要内容有有哪些？答：用途途、项目目经济效效益、还还款来源源；信贷业业务的风风险分析析及防范范措施；本笔信信贷业务务给建设设银行带带来的综综合经济济效益（包包括金额额、期限限、利率率或费率率）是否同同意办理理该笔信信贷业务务的调查查意见和和建议。九九、我行行对调查查评价报报告的审审核有哪哪些具体体规定？答：评价价审查人人员审核核直接审审查人

18、员员撰写的的调查评评价报告告。评价审审定人员员审定调调查评价价报告。评价审定人员认为如有必要，可与直接评价人员、评价审查人员一起对信贷业务申请人、保证人、抵押人、出质人、质物、抵押物、信贷项目等进行实地调查核实。评价审定人员根据调查评价结果，对该笔信贷业务作出审核结论，对不符合我行信贷条件的拒绝提供信贷支持，经调查评价合格的，组织调查评价报告及其附件等有关材料报送审批。从信贷业务正式受理到调查评价结束的时间一般控制在45个工作日之内。商业汇票贴现、承兑、贸易融资等业务的操作时间根据该信贷业务操作规定办理，时间可以缩短。十、信贷审批人员在实际审批过程中会得出哪几种结论？如何处理？答：（1）审审批

19、结论论为不同同意的，及及时通知知有关人人员。（22）审批批权限内内审批结结论为同同意的，将将审批结结论及时时通知有有关。（33）审批批结论为为续议的的，通知知有关人人员办理理续议事事项。（44）审批批结论为为同意但但超过审审批权限限的，组组织并提提交有关关的申报报材料报报上级行行审批。十十一、信信贷业务务的发放放包括哪哪几个步步骤？答：信贷业业务的发发放包括括五个步步骤，一一是落实实贷前条条件，二二是签订订合同，三三是落实实用款条条件，四四是支用用，五是是信贷登登记。十二、在什什么情况况下我行行可要求求借款人人提前归归还贷款款？答：贷款期期间，借借款人有有下列行行为之一一的，经经办行可可停止支

20、支付借款款人尚未未使用的的贷款，并并按合同同约定，要要求借款款人提前前归还贷贷款：（1）拒绝绝接受建建设银行行贷后检检查的；（2）提提供虚假假或者隐隐瞒重要要事实的的资产负负债表、损损益表等等财务资资料，拒拒不改正正，情节节严重的的；（33）不如如实提供供所有开开户行、帐帐号及存存贷款余余额和担担保情况况的；（44）挤占占、挪用用贷款拒拒不改正正的；（55）用贷贷款在有有价证券券、期货货等方面面从事投投机经营营活动的的；（66）未依依法取得得经营房房地产资资格的借借款人用用贷款经经营房地地产业务务的；依依法取得得房地产产经营房房地产资资格的借借款人，用用贷款从从事房地地产投机机的；（77）套取

21、取贷款相相互借贷贷牟取非非法收入入的；（88）借款款人或担担保人发发生违约约或即将将停产、停停止经营营、解散散、关闭闭、清理理整顿、破破产清算算、卷入入重大诉诉讼或仲仲裁及其其他法律律纠纷的的；（99）借款款人使用用的建设设项目被被取消或或缓建等等；（110）出出现合同同约定的的提前归归还贷款款的情况况；（111）其其他严重重的违法法、违约约行为的的。十三三、在什什么情况况下，我我行可接接受借款款人的贷贷款展期期申请？答：凡是符符合下列列条件之之一的，我我行可接接受借款款人提出出的借款款展期申申请：（1）由于于国家调调整价格格、税率率、或贷贷款利率率等因素素影响借借款人经经济效益益，造成成其现

22、金金流量明明显减少少，还款款能力下下降，不不能按期期归还贷贷款的；（2）因因不可抗抗力的灾灾害或意意外事故故无法按按期偿还还贷款的的；（33）因受受国家经经济、金金融、政政策、信信贷政策策影响，我我行原应应按借款款合同发发放的贷贷款未按按期发放放贷款，影影响借款款人的生生产经营营，致使使其不能能按期还还款的；（4）借借款人生生产经营营正常，贷贷款原定定期限过过短，不不适应借借款人正正常生产产经营周周期需要要的；（55）其他他符合我我行信贷贷政策及及有关规规定的情情况。第二篇第一一章 额额度授信信第一部部分 重重点解析析重点一一、额度度授信和和授信额额度额度授信是是指建设设银行根根据本行行信贷政

23、政策和客客户条件件，对法法人客户户确定授授信控制制总量，以以控制风风险、提提高效率率的管理理制度。授信额度又又称为授授信控制制总量，是是建设银银行根据据客户的的资信情情况、信信用需求求、我行行提供资资金的可可能及对对风险的的把握，给给予同一一客户的的使用表表内外形形式的全全部本外外币信用用的限额额。重点二、额额度授信信方式建设银行对对客户的的额度授授信采用用两种方方式。一一种是对对客户进进行一般般额度授授信，即即对客户户核定用用于我行行内部控控制的授授信额度度；另一一种是在在对客户户进行一一般额度度授信的的基础上上，将部部分授信信额度向向客户做做出公开开承诺，即即给予公公开授信信额度。一般额度

24、授授信是指指建设银银行通过过对每个个法人客客户确定定用于我我行内部部控制的的授信额额度，以以实现对对单一客客户从授授信总行行上控制制信用风风险的目目标。公开授信额额度是指指建设银银行在对对客户确确定用于于内部控控制的一一般授信信的基础础上，对对符合规规定条件件的客户户，可以以将部分分授信额额度向客客户做出出公开承承诺，即即给予公公开授信信额度。重点三、对对多头授授信客户户的额度度授信对多头授信信是指建建设银行行的两个个或两个个以上分分支机构构或同一一分支机机构内的的不同部部门对同同一客户户授信的的行为。重点四、对对集团客客户的额额度授信信集团客户是是指由多多个法人人组成的的、相互互间由产产权关

25、系系联系起起来的集集团。额额度授信信中将集集团客户户界定为为企业集集团母公公司能够够实施控控制的被被投资企企业。对对集团客客户的额额度授信信包括分分析判断断集团客客户和对对不同的的集团客客户采取取不同的的额度授授信方式式。重点五、额额度授信信的操作作环节对客户进行行额度授授信的操操作程序序可分为为受理、调调查评价价、审批批、额度度使用及及后续管管理5个个环节。第第二部分分 难点点解析难难点一、额额度授信信的使用用对于额度授授信的使使用问题题，主要要涉及两两个方面面内容，一一是额度度使用的的要求，二二是额度度使用的的审批。在在额度使使用的要要求上，公公开额度度授信与与一般额额度授信信不同。在在额

26、度使使用的审审批上，不不同的信信贷品种种，不同同的担保保方式，不不同的客客户信用用等级，公公开授信信额度与与一般授授信额度度都有不不同规定定。要区区别不同同情况进进行处理理。第三部分 复习思思考题一一、建设设银行额额度授信信的适用用对象是是什么？答：建设银银行额度度授信的的适用对对象为非非金融类类法人客客户。二、实行额额度授信信的目标标是什么么？答：实行额额度授信信的目标标有3个个：一是是防范风风险。二二是提高高效率。三三是增强强竞争能能力。三三、一般般授信额额度适用用于对客客户哪些些金融服服务产品品？答：在用于于内部控控制的授授信额度度内可以以对客户户进行固固定资产产贷款、固固定资产产性质的

27、的房地产产开发贷贷款、流流动资金金贷款、票票据贴现现、票据据承兑、信信贷证明明、信用用卡透支支、保证证业务、进进出口贸贸易融资资（包括括信用证证开证）、银银团贷款款、境外外筹资转转贷款等等全部表表内外形形式的本本外币授授信。四、一般额额度授信信在期限限上有哪哪些规定定？答：对客户户的一般般额度授授信的延延续使用用期限不不得超过过3年。授授信额度度不展期期，对客客户的授授信额度度至少33年必须须重新审审批一次次。五、公公开额度度的条件件有哪些些？答：建设银银行公开开额度授授信客户户原则上上应同时时符合以以下条件件：经建设银银行评定定的AAA级以上上（含AAA级）信信用等级级；资产负负债率不不超过

28、770%（建建筑施工工、房地地产开发发以及进进出口贸贸易融资资客户不不超过880%）；净资产产不低于于40000万元元人民币币（进出出口贸易易融资客客户不低低于10000万万元人民民币）；近3年年按期偿偿还贷款款本息且且无其他他对银行行（包括括建设银银行和其其他银行行）的违违约行为为。六、公公开授信信额度的的期限规规定？答：公开授授信额度度的有效效期为11年。在在公开授授信额度度内每次次对客户户进行授授信的期期限不受受公开授授信额度度有效期期的约束束。即公公开授信信额度内内的具体体授信的的终止日日期可以以迟于公公开额度度授信有有效期的的终止日日期。七七、建设设银行对对多头授授信客户户的额度度授

29、信有有哪些规规定？答：各级级行信贷贷业务经经营部门门在进行行客户调调查时，必必须认真真分析客客户的负负债情况况，如果果发现有有建设银银行其他他分支机机构（或或部门）对对该客户户授信的的情况，必必须及时时逐级上上报至能能对各有有关分支支机构（或或部门）有有效实施施授信控控制的管管辖行信信贷业务务经营部部门。各管辖辖行信贷贷业务经经营部门门也要通通过信贷贷管理信信息系统统等渠道道掌握辖辖区内各各分支机机构（或或部门）对对客户多多头授信信的情况况，按照照最有利利于风险险控制的的原则，指指定一个个分支机机构（或或部门）作作为多头头授信客客户的主主办行（部部门）。两个或两个以上分支机构对同一客户授信的，

30、由主办行统一对多头授信客户按规定程序及权限组织核定授信额度及进行授信，其他对客户有授信余额的分支机构原则上不再对客户进行授信，应逐步清理退出，并将清理退出的情况报管辖行。一个分支机构内多个经营部门对同一客户授信的，由主办行统一对客户进行授信额度的测算、报批并负责检测授信额度的使用，其他部门对客户的授信要通知主办部门。八、额度授信分为哪几个环节？答：对客户户进行额额度授信信的操作作程序可可分为受受理、调调查评价价、审批批、额度度使用及及后续管管理5个个环节。第二篇第二二章 流流动资金金贷款第第一部分分 重点点解析重重点一、流流动资金金贷款定定义流动资金贷贷款是指指建设银银行向借借款人发发放的用用

31、于正常常生产经经营周转转或临时时性资金金需要的的本外币币贷款。重点二、流流动资金金贷款的的对象流动资金贷贷款的对对象是：经国家家工商行行政管理理机关（或或主管机机关）核核准登记记的企业业（事业业）法人人、个体体工商户户、其他他经济组组织。重点三、流流动资金金贷款的的申请条条件向我行申请请流动资资金贷款款的借款款人应同同时符合合下列条条件：生产经营营活动符符合国家家产业政政策、外外汇管理理政策和和我行的的信贷政政策；符合我我行信贷贷客户资资格要求求；生产经经营正常常，财务务制度健健全，资资金使用用合理；拥有法法定的资资本金，有有不少于于正常资资金周转转需要量量30%的营运运资金（流流动资产产-流

32、动动负债）。重重点四、流流动资金金贷款种种类流动资金贷贷款按行行业分可可以分为为工业流流动资金金贷款、商商业流动动资金贷贷款、建建筑业流流动资金金贷款、房房地产企企业流动动资金贷贷款等。流动资金贷贷款按期期限可分分为临时时贷款、短短期贷款款和中期期贷款33类。重重点五、流流动资金金贷款操操作程序序流动资金贷贷款操作作可分为为受理、调调查评价价、审批批、发放放、贷后后管理55个环节节。重点点六、流流动资金金贷款调调查评价价经办行（部部）的信信贷业务务经营部部门为流流动资金金贷款的的主要调调查部门门，对初初次向我我行申请请的贷款款必须实实行双人人调查制制。流动资金贷贷款的调调查评价价主要包包括客户

33、户评价、业业务评价价及担保保评价。第二部分 难点解解析难点点一、流流动资金金贷款的的业务评评价内容容1、贷款申申请材料料审查22、确定定贷款期期限、利利率和数数额3、撰撰写业务务评价报报告第三三部分 复习思思考题一一、流动动资金贷贷款的对对象是什什么？答：流动资资金贷款款的对象象是：经经国家工工商行政政管理机机关（或或主管机机关）核核准登记记的企业业（事业业）法人人、个体体工商户户、其他他经济组组织。二、向我行行申请流流动资金金贷款的的借款人人应符合合哪些条条件？答：生产产经营活活动符合合国家产产业政策策、外汇汇管理政政策和我我行的信信贷政策策；符合我我行信贷贷客户资资格要求求；生产经经营正常

34、常，财务务制度健健全，资资金使用用合理；拥有法法定的资资本金，有有不少于于正常资资金周转转需要量量30%的营运运资金（流流动资产产-流动动负债）。三三、流动动资金贷贷款操作作程序分分哪几个个环节？答：流动资资金贷款款操作可可分为受受理、调调查评价价、审批批、发放放、贷后后管理55个环节节。四、流流动资金金贷款的的业务评评价包括括哪些内内容？答：流动资资金贷款款的业务务评价主主要内容容包括：（1）贷贷款申请请材料审审查；（22）确定定贷款期期限、利利率和数数额；（33）撰写写业务评评价报告告第二篇第三三章 固固定资产产贷款第第一部分分 重点点解析重重点一、固固定资产产贷款定定义固定资产贷贷款是指

35、指建设银银行向借借款人发发放的用用于固定定资产项项目投资资的中长长期本外外币贷款款。重点二、固固定资产产贷款对对象固定资产贷贷款对象象是经国国家工商商行政机机关核准准登记的的企业、事事业法人人。重点三、固固定资产产借款条条件固定资产借借款人在在满足我我行贷款款的客户户资格条条件基础础上，还还要具备备以下条条件：（1）符合合国家产产业政策策和建设设银行信信贷政策策；（22）具有有有权部部门批准准的项目目建议书书、可行行性研究究报告、初初步设计计、开工工报告；（3）资资本金比比例不得得低于220%；（4）配配套资金金来源明明确且有有保证；（5）采采用的工工艺、设设备先进进、适用用；（66）配套套措

36、施落落实，所所需原材材料、燃燃料、动动力有可可靠来源源，三废废治理、环环保措施施能够落落实，项项目竣工工验收后后能正常常生产；（7）产产品适销销对路，在在国内外外市场具具有竞争争力，经经济效益益良好，还还本付息息有可靠靠的资金金来源；（8）新新建项目目必须实实行项目目法人制制。重点点四、固固定资产产贷款的的期限固定资产项项目包括括基本建建设项目目和技术术改造项项目。基基本建设设项目贷贷款中小小型项目目一般最最长不超超过3年年，大中中型项目目一般最最长不超超过8年年。技术术改造项项目中限限上项目目一般为为5 年年；限下下项目一一般为33年，最最长不超超过5年年。贷款款期限超超过100年的应应向中

37、国国人民银银行备案案。第二部分 难点解解析难点点一、固固定资产产贷款的的操作程程序固定资产贷贷款操作作程序与与信贷贷业务基基本流程程中规规定的程程序是一一样的，但但在各个个不同阶阶段的工工作内容容应体现现信贷业业务的共共性要求求和固定定资产贷贷款业务务的个性性要求。详详细规定定见信信贷业务务手册第第二篇第第三章第第二节关关于固定定资产贷贷款的操操作程序序介绍。第三部分 复习思思考题一一、固定定资产借借款条件件是什么么？答：固定资资产借款款人在满满足我行行贷款的的客户资资格条件件基础上上，还要要具备以以下条件件：（1）符合合国家产产业政策策和建设设银行信信贷政策策；（22）具有有有权部部门批准准

38、的项目目建议书书、可行行性研究究报告、初初步设计计、开工工报告；（3）资资本金比比例不得得低于220%；（4）配配套资金金来源明明确且有有保证；（5）采采用的工工艺、设设备先进进、适用用；（66）配套套措施落落实，所所需原材材料、燃燃料、动动力有可可靠来源源，三废废治理、环环保措施施能够落落实，项项目竣工工验收后后能正常常生产；（7）产产品适销销对路，在在国内外外市场具具有竞争争力，经经济效益益良好，还还本付息息有可靠靠的资金金来源；（8）新新建项目目必须实实行项目目法人制制。二、基基本建设设项目立立项审批批部门是是如何规规定的？答：基本建建设项目目按项目目情况需需经国务务院、国国家计委委或省

39、级级计委批批准立项项，其中中2亿元元以上的的重点、大大中型项项目由国国务院审审批，22亿元以以下的重重点、大大中型项项目由国国家计委委审批，小小型项目目由省级级计委审审批。三三、技术术改造项项目立项项审批部部门是如如何规定定的？答：按照项项目的总总投资额额，技术术改造项项目可分分为限上上项目和和限下项项目。限限上项目目是指用用于能源源、交通通、原材材料行业业总投资资在50000万万元（含含50000万元元）以上上、其他他行业330000万元（含含30000万元元）以上上的项目目；限下下技术改改造项目目是上述述相应行行业总投投资在550000万元以以下、330000万元以以下的项项目。技技术改造

40、造项目按按项目情情况分别别需经国国务院、国国家经贸贸委、省省级及省省级以下下经贸委委、行业业主管部部门及计计划单列列企业集集团批准准立项，其其中2亿亿元以上上的项目目需由国国务院审审批，22亿元以以下的限限额以上上的项目目需由国国家经贸贸委审批批，限额额以下项项目按项项目承担担企业的的隶属关关系由行行业主管管部门、计计划单列列企业集集团或省省级以下下经贸委委审批。四四、固定定资产贷贷款的期期限规定定是什么么？答：（1）基基本建设设项目贷贷款中小小型项目目一般最最长不超超过3年年，大中中型项目目一般最最长不超超过8年年。（22）技术术改造项项目中限限上项目目一般为为5 年年；限下下项目一一般为3

41、3年，最最长不超超过5年年。贷款款期限超超过100年的应应向中国国人民银银行备案案。五、在在固定资资产贷款款客户受受理阶段段，需要要客户提提交哪些些材料？答：在受理理阶段，固固定资产产客户除除了提供供信贷贷业务基基本操作作流程中中的客户户材料、担担保材料料外，还还须提供供以下的的贷款项项目材料料：（11）客户户在申请请出具贷贷款意向向书前前，应提提供：报批的的项目建建议书；项目提提出的有有关背景景材料。（22）客户户在申请请出具贷贷款承诺诺书和和申请借借款前，应应提供：项目建建议书及及批准文文件（原原件）；报批的的可行性性研究报报告或已已批复的的可行性性研究报报告及批批准文件件（原件件）；项目

42、概概算资料料（原件件或影印印件）；项目前前期准备备工作完完成情况况报告；自筹资资金和其其他建设设资金、生生产资金金筹措方方案及其其落实资资金来源源的证明明材料（原原件）。第二篇第四四章 房房地产开开发类贷贷款第一一部分 重点解解析重点点一、房房地产开开发类贷贷款的对对象房地产开发发类贷款款的对象象是经工工商行政政管理机机关（或或主管机机关）核核准登记记的房地地产开发发企业和和利用单单位自有有土地建建设经济济适用住住房的企企（事）业业法人。重点二、房房地产开开发类贷贷款借款款人条件件借款人申请请房地产产开发类类贷款，除除满足我我行信贷贷客户基基本条件件外，还还需要满满足以下下条件：1、借款人人为

43、房地地产开发发企业或或具有房房地产经经营开发发资格的的企业单单位的：应具备备建设行行政主管管部门核核准的房房地产开开发企业业资质证证书或具具有承担担贷款项项目开发发建设的的资格；如接受受其他单单位委托托进行房房地产开开发建设设，还要要求与业业主单位位正式签签订房地地产开发发建设工工程合同同。2、借借款人为为事业单单位的：经主管管机关核核准登记记，具有有事业法法人资格格，取得得事业法法人登记记证；实行独独立核算算，有健健全的管管理机构构；按规定定办理年年检手续续，年检检合格。重重点三、房房地产开开发贷款款期限房地产开发发类贷款款期限一一般不超超过3年年（含33年），高高等院校校学生公公寓建设设贷

44、款最最长为110年。第第二部分分 复习习思考题题一、房房地产开开发类贷贷款的对对象是什什么？答：房地产产开发类类贷款的的对象是是经工商商行政管管理机关关（或主主管机关关）核准准登记的的房地产产开发企企业和利利用单位位自有土土地建设设经济适适用住房房的企（事事）业法法人。二、房地产产开发类类贷款对对借款人人条件有有什么具具体规定定？答：房地产产开发类类贷款的的借款人人申请房房地产开开发类贷贷款，除除满足我我行信贷贷客户基基本条件件外，还还需要满满足以下下条件：1、借款人人为房地地产开发发企业或或具有房房地产经经营开发发资格的的企业单单位的：应具备备建设行行政主管管部门核核准的房房地产开开发企业业

45、资质证证书或具具有承担担贷款项项目开发发建设的的资格；如接受受其他单单位委托托进行房房地产开开发建设设，还要要求与业业主单位位正式签签订房地地产开发发建设工工程合同同。2、借借款人为为事业单单位的：经主管管机关核核准登记记，具有有事业法法人资格格，取得得事业法法人登记记证；实行独独立核算算，有健健全的管管理机构构；按规定定办理年年检手续续，年检检合格。三三、房地地产开发发贷款最最长期限限是多少少？答：房地产产开发类类贷款期期限一般般不超过过3年（含含3年），高高等院校校学生公公寓建设设贷款最最长为110年。第二篇第十十一章 保证第一部分 重点解解析重点点一、对象经工商行政政机关或或主管机机关核

46、准准登记的的企业（事事业）法法人或其其他经济济组织。重点二、客客户申请请条件向我行申请请开立保保函的客客户需要要同时具具备下列列条件：1、在建设设银行开开立帐户户，全部部或部分分资金通通过我行行结算；2、生生产经营营正常，经经济效益益较好；3、财财务制度度健全，营营运资金金合理；4、能能够向建建设银行行缴存保保证金或或提供我我行规定定可接受受的质押押、抵押押或第三三方保证证等反担担保。此此外，（11）对外外保函的的被担保保人未境境外贸易易型企业业的，其其净资产产与总资资产的比比例原则则上不得得低于110%；为境外外非贸易易企业的的，其净净资产与与总资产产的比例例原则上上不得低低于155%。（2

47、2）客户户申请我我行提供供以中国国境外机机构或境境内外资资金融机机构为受受益人的的保证的的，还应应具备合合法的外外汇资金金来源。（33）不得得为外商商投资企企业注册册资本和和外商投投资企业业中的外外方投资资部分的的对外债债务提供供对外保保证。第第二部分分 复习习思考题题一、向向我行申申请保证证业务要要符合哪哪些条件件？答：向我行行申请开开立保函函的客户户需要同同时具备备下列条条件：1、在建设设银行开开立帐户户，全部部或部分分资金通通过我行行结算；2、生生产经营营正常，经经济效益益较好；3、财财务制度度健全，营营运资金金合理；4、能能够向建建设银行行缴存保保证金或或提供我我行规定定可接受受的质押

48、押、抵押押或第三三方保证证等反担担保。此此外，（11）对外外保函的的被担保保人未境境外贸易易型企业业的，其其净资产产与总资资产的比比例原则则上不得得低于110%；为境外外非贸易易企业的的，其净净资产与与总资产产的比例例原则上上不得低低于155%。（22）客户户申请我我行提供供以中国国境外机机构或境境内外资资金融机机构为受受益人的的保证的的，还应应具备合合法的外外汇资金金来源。（33）不得得为外商商投资企企业注册册资本和和外商投投资企业业中的外外方投资资部分的的对外债债务提供供对外保保证。第二篇第十十二章 个人住住房贷款款第一部部分 重重点解析析重点一一、个人人住房贷贷款对象象具有完全民民事行为

49、为能力的的中国自自然人、及及在中国国大陆有有居留权权的具有有完全民民事行为为能力的的境外、国国外自然然人。重点二、个个人住房房贷款条条件1、具有合合法的身身份；22、有稳稳定的经经济收入入，信用用良好，有有偿还贷贷款本息息的能力力；3、有有合法有有效的购购买、建建造、大大修住房房的合同同、协议议以及贷贷款行要要求提供供的其他他证明文文件；44、有所所购（建建、大修修）住房房全部价价款200%以上上的自筹筹资金，并并保证用用于所购购（建、大大修）住住房的首首付款；5、能能够提供供有贷款款行认可可的有效效担保；6、贷贷款行规规定的其其他条件件。重点点三、贷贷款额度度1、购买普普通商品品住房、经经济

50、适用用住房、公公有住房房、集资资建房、再再交易住住房、房房产置换换房、拍拍卖房产产的，由由于房价价较低且且较稳定定，贷款款额度一一般不超超过购房房款或个个人实际际应出资资部分的的80%；2、购购买高级级商品房房、写字字楼、商商务套房房、商铺铺店面、商商业经营营用房、单单独的车车库车位位等商业业用房的的，由于于房价较较高且价价格较不不稳定，贷贷款额度度最高不不得超过过购房款款或评估估价格（就就低）的的70%；3、自自建、大大修住房房的，贷贷款额度度一般不不超过建建造费用用的700%；44、以符符合条件件的有价价证券（包包括财政政部门发发行的凭凭证式国国债、国国家重点点建设债债券、金金融债券券、A

51、AAA级债债券、个个人定期期储蓄存存单）作作质押，贷贷款额度度最高不不得超过过质押权权利凭证证票面价价值的990%；5、以以贷款行行认可的的其他财财产作为为抵押物物的，贷贷款额度度最高不不得超过过抵押物物价值的的70%；6、以以纯担保保方式发发放的贷贷款，贷贷款额度度最高不不得超过过所购（建建、大修修）住房房价值的的50%；7、委委托性个个人住房房贷款的的额度按按照当地地住房资资金管理理中心的的有关规规定执行行。重点点四、贷贷款期限限个人住房贷贷款期限限最长为为30年年。不同同情况下下贷款期期限有所所区别。重重点五、住住房利率率个人住房贷贷款利率率按照中中国人民民银行的的有关规规定执行行。第二

52、部分 复习思思考题一一、申请请个人住住房贷款款要具备备哪些条条件？答：1、具具有合法法的身份份；2、有有稳定的的经济收收入，信信用良好好，有偿偿还贷款款本息的的能力；3、有有合法有有效的购购买、建建造、大大修住房房的合同同、协议议以及贷贷款行要要求提供供的其他他证明文文件；44、有所所购（建建、大修修）住房房全部价价款200%以上上的自筹筹资金，并并保证用用于所购购（建、大大修）住住房的首首付款；5、能能够提供供有贷款款行认可可的有效效担保；6、贷贷款行规规定的其其他条件件。二、个个人住房房贷款的的额度如如何规定定？答：1、购购买普通通商品住住房、经经济适用用住房、公公有住房房、集资资建房、再

53、再交易住住房、房房产置换换房、拍拍卖房产产的，由由于房价价较低且且较稳定定，贷款款额度一一般不超超过购房房款或个个人实际际应出资资部分的的80%；2、购购买高级级商品房房、写字字楼、商商务套房房、商铺铺店面、商商业经营营用房、单单独的车车库车位位等商业业用房的的，由于于房价较较高且价价格较不不稳定，贷贷款额度度最高不不得超过过购房款款或评估估价格（就就低）的的70%；3、自自建、大大修住房房的，贷贷款额度度一般不不超过建建造费用用的700%；44、以符符合条件件的有价价证券（包包括财政政部门发发行的凭凭证式国国债、国国家重点点建设债债券、金金融债券券、AAAA级债债券、个个人定期期储蓄存存单）

54、作作质押，贷贷款额度度最高不不得超过过质押权权利凭证证票面价价值的990%；5、以以贷款行行认可的的其他财财产作为为抵押物物的，贷贷款额度度最高不不得超过过抵押物物价值的的70%；6、以以纯担保保方式发发放的贷贷款，贷贷款额度度最高不不得超过过所购（建建、大修修）住房房价值的的50%；7、委委托性个个人住房房贷款的的额度按按照当地地住房资资金管理理中心的的有关规规定执行行。重点点四、贷贷款期限限个人住房贷贷款期限限最长为为30年年。不同同情况下下贷款期期限有所所区别。信贷手册 第第三篇第一章 客客户评价价第一部分 重点解解析重点一、信信贷客户户评价的的定义通过定义掌掌握我行行信贷客客户评价价的

55、组成成、掌握握我行客客户信用用等级的的划分层层次、了了解客户户授信量量分析的的含义。重点二、客客户评价价的对象象客户评价的的对象是是指建设设银行已已经或可可能为之之提供信信贷服务务的非金金融类企企业法人人。事业业法人和和其他非非个人客客户（未未能按一一般财务务会计准准则核算算的客户户）可比比照执行行；也可可就具体体的授信信需求单单独考虑虑，不进进行信用用等级评评定和授授信控制制量的测测算。对对固定资资产项目目贷款的的评估依依据有关关的项目目评估办办法执行行。重点三、客客户评价价报告的的有效期期限客户评价报报告的有有效期为为1年，从从审定人人签字之之日起计计算。经经认定的的信用等等级的有有效期为

56、为1年，从从审批行行审批认认定之日日起计算算。在有有效期内内，客户户申请信信贷业务务时评价价报告可可以重复复使用，可可以代替替项目评评估中的的客户资资信评价价，也可可以作为为审批申申报书的的附件。重点四、客客户评价价人员信贷客户评评价由直直接评价价人员、评评价审查查人员、评评价审定定人员共共同完成成。评价价审定人人员由经经营主责责任人担担任或由由经营主主责任人人指定。重点五、集集团客户户评价掌握：对采采取整体体授信方方式的集集团客户户，对采采取分别别授信方方式的集集团客户户，应如如何进行行客户评评价。了了解：如如何确定定牵头行行和成员员行。重点六、客客户资格格材料的的审查内内容1审查企企业法人

57、人营业执执照：2审查企企业法人人代码证证书。3审查法法定代表表人证明明书、法法人授权权委托证证明书。4审查公公司成立立批文。5查阅公公司合同同、章程程6审查贷贷款证（卡卡）。7审查在在我行结结算的资资金流量量。8审查评评估资信信等级证证书。重点七、授授信总量量建议值值的确定定因素在测算出授授信控制制量的基基础上，综综合考虑虑以下因因素，提提出对客客户的授授信总量量建议值值。客户户的客观观信用需需求；预计计客户从从其他银银行取得得信用或或归还其其他银行行信用的的情况；建设设银行的的信贷政政策。第二部分 难点解解析难点一、重重大经营营活动的的判定依依据了解重大经经营活动动的内容容。掌握握重大建建设

58、项目目、重大大体制改改革、重重大法律律诉讼和和对外担担保的判判定依据据。难点二、重重新进行行客户评评价的情情况1对已经经完成客客户评价价报告的的客户，在在客户评评价报告告编制完完成后出出现如下下事项，信信贷经营营部门应应及时对对原报告告进行补补充完善善，重新新进行客客户评价价：重大建设项项目；重大体制改改革；重大法律诉诉讼和对对外担保保；重大人事调调整；重大事故赔赔偿。2信贷风风险管理理部门认认为有必必要时，信信贷业务务经营部部门要对对客户进进行重新新评估，原原客户评评价报告告暂时停停止使用用。3客户的的贷款分分类降级级时，原原则上应应重新评评价。分分类结果果为可疑疑和损失失类时，客客户评价价

59、报告必必须停止止使用，待待上述情情况消失失后，要要重新进进行客户户评价。难点三、信信用等级级认定权权限及程程序掌握一、二二级分行行信贷经经营部门门和一级级分行营营业部、总总行营业业部的信信用等级级认定权权限及程程序。难点四、资资格审查查时，对对建安企企业、房房地产企企业另须须审查的的证件1建安企企业：承承建资格格证书、安安全资质质证、工工程项目目施工安安全许可可证、建建设单位位的建建设工程程开工许许可证、施施工合同同或购料料合同。2房地产产开发企企业：房房地产开开发企业业资质等等级证、施施工合同同、建建设用地地规划许许可证、建建设工程程规划许许可证、建建设工程程开工许许可证。难点五、客客户信用

60、用等级的的评定标标准客户信用等等级根据据客户得得分进行行评定， F级客客户不评评分，根根据条件件直接归归类。客户信用等等级评定定标准如如下：信用 等级级得分 S市场竞争力力 C流动性 LL管理水平 M其他说明AAA70S15C12L15M不限定单项不满足足条件下下条一级级AA60S7012C10L12M不限定同上A50S609C8L9M不限定同上BBB45S50不限定不限定不限定不限定BB40S45不限定不限定不限定不限定BS40不限定不限定不限定不限定F不符合国家家环境保保护政策策、产业业政策银银行信贷贷政策的的客户，或或贷款分分类结果果为可疑疑和损失失类的客客户连续两两个结息息日拖欠欠利息