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文档简介
1、PAGE 11 -东信小额贷款公司贷款管理办法(试行)总则贷款对象经工商行政政管理机机关(主主管机关关)核准准登记的的企(事事)业法法人、经经济组织织;个体工商户户;具有中华人人民共和和国国籍籍的具有有完全民民事行为为能力的的自然人人。贷款担保方方式:连连带责任任保证、抵抵押、质质押;目目前不办办理信用用贷款。贷款业务:贷款的的新增、展展期业务务。贷款额度、用用途、期期限、利利率贷款额度:人民币币1万元至至6000万元(含含),超超出6000万元元须报董董事会审审批。贷款用途要要合法合合规,必必须有明明确的用用途,贸贸易背影影真实。贷款期限:15天至至1年。贷款利率执执行固定定利率,即即国家法
2、法定利率率或公司司利率调调整后,调调整前签签订的合合同利率率不随之之浮动。贷款业务允允许展期期,但不不得借新新还旧。展展期期限限不超过过原贷款款期限。还款方式:采用“一次性性贷款,一一次性归归还,按按月结息息”和“一次性性贷款,分分次还款款,按月月结息,利利随本清清”等方式式。第三章 申申请人基基本条件件第十条 借借款人申申请贷款款业务,应应当具备备产品有有市场、生生产经营营有效益益、恪守守信用等等基本条条件。并并且符合合以下要要求:有按期还本本付息的的能力;除自然人外外,企业业或个体体工商户户应当经经过工商商行政管管理机关关注册并并年检有有效;主要经营者者具备丰丰富的行行业经验验;能够提供当
3、当地产权权清晰的的抵押物物作全额额抵押,或或变现能能力较强强的存单单、有价价证券等等作全额额质押,或或我公司司认可的的保证人人作保证证。第十一条 优先支支持具有有以下特特征的中中小企业业:产权关系清清晰;符合区域经经济特色色,且经经过一段段时间经经营,具具备一定定抗风险险能力;财务制度健健全,财财务报表表准确可可信;主要经营者者从事本本行业33年以上上,且经经营稳健健,管理理规范。第十二条 有下列列情况之之一的中中小企业业及个人人,不得得办理贷贷款业务务:(一) 国国家命令令禁止行行业及淘淘汰企业业;(二)有恶恶意行为为的不良良信用记记录的企企业及个个人。借款人所需需提供的的材料第十三条 公司
4、贷贷款需要要提供的的资料清清单:经年检的营营业执照照副本原原件及复复印件;经年检的组组织结构构代码证证副本原原件及复复印件(若若有);经年检的税税务登记记证副本本原件及及复印件件;开户许可证证原件及及复印件件;贷款卡原件件、复印印件以及及密码(若若有);法定代表人人身份证证原件及及复印件件;公司章程复复印件(须须加盖公公章及骑骑缝章);股东会。董董事会贷贷款决议议;近两年的财财务报表表:资产产负债表表、损益益表、现现金流量量表(若若有);往来账明细细及账龄龄分析;对外担保(抵抵押、质质押、保保证等方方式)情情况说明明、抵(质质)押清清单及权权属凭证证复印件件;经营合同(若若有);公司资质副副本
5、原件件及复印印件(针针对开发发企业);公司资质证证明;施工队工程程款交付付证明(针针对开发发企业);销售清单(针针对开发发企业);贷款申请书书(包括括单不限限于企业业生产经经营情况况、资产产负债情情况、还还款来源源、贷款款用途等等情况);其他需要提提供的资资料。第十四条 个人贷贷款需要要提供的的资料清清单:身份证原件件及复印印件;户口本原件件及复印印件;工资(收入入)证明明(夫妻妻双方);结婚证原件件及复印印件;纳税凭证(若若有);贷款申请书书(包括括单步限限于个人人资产负负债情况况、还款款来源、贷贷款用途途等情况况);夫妻双方借借款声明明;其他需要提提供的资资料。第十五条 个体工工商户贷贷款
6、需要要提供的的资料清清单身份证原件件及复印印件;户口本原件件及复印印件;结婚证原件件及复印印件;营业执照副副本原件件及复印印件;纳税凭证(若若有);经营场所的的产权证证明(或或租赁合合同);夫妻双方借借款声明明;贷款申请书书(包括括单步限限于个人人资产负负债情况况、还款款来源、贷贷款用途途等情况况);其他需要提提供的资资料。第十六条 借款人人提供第第三方抵抵押。质质押、保保证且第第三方为为法人的的:经年检的营营业执照照副本原原件及复复印件;经年检的组组织结构构代码证证副本原原件及复复印件(若若有);经年检的税税务登记记证副本本原件及及复印件件;开户许可证证原件及及复印件件;贷款卡原件件、复印印
7、件以及及密码(若若有);法定代表人人身份证证原件及及复印件件;公司章程复复印件(需需加盖工工作及骑骑缝章);股东会同意意担保或或借款的的决议;近两年的财财务报表表:资产产负债表表、损益益表、现现金流量量表(若若有);往来账明细细及账龄龄分析;对外担保(抵抵押、质质押、保保证等方方式)情情况说明明、抵(质质)押清清单及权权属凭证证复印件件;经营合同(若若有);公司资质副副本原件件及复印印件(针针对开发发企业);公司资质证证明;施工队工程程款交付付证明(针针对开发发企业);销售清单(针针对开发发企业);贷款申请书书(包括括单步限限于个人人资产负负债情况况、还款款来源、贷贷款用途途等情况况);其他需
8、要提提供的资资料。第十七条 借款人人提供第第三方抵抵押、质质押、保保证且第第三方为为自然人人的:身份证原件件及复印印件;户口本原件件及复印印件;工资(收入入)证明明(夫妻妻双方);结婚证原件件及复印印件;纳税凭证(若若有);贷款申请书书(包括括单步限限于个人人资产负负债情况况、还款款来源、贷贷款用途途等情况况);夫妻双方同同意担保保的共同同声明;其他需要提提供的资资料。第十八条 条条件:11、凡公公司类文文件复印印件必须须加盖公公章,两两页以上上的加盖盖骑缝章章。2、个人人申请贷贷款,有有配偶的的,夫妻妻双方必必须是共共同申请请人。第五章 担担保管理理第十九条 抵抵押物、质质押物的的价值评评估
9、可由由风险管管理部或或专门的的评估机机构做。第二十条 抵抵押率不不得超过过百分之之五十。第二十一条条 以房地地产抵押押的须按按照规定定办理抵抵押登记记手续(要要求抵押押物上无无其他抵抵押权利利设定),并并且抵押押物保险险时,以以我公司司为第一一受益人人,以有有价证券券等质押押的应确确保质押押物入库库保管,需需登记的的,做好好登记手手续。第二十条 自自然人保保证人须须为事业业单位公公职人员员。大中中型企业业高管人人员,或或其他公公司认可可的有担担保能力力者。第六章 贷贷款流程程第二十三条条 贷前管管理是指指从接到到客户申申请到最最终审批批人审批批完毕的的整个过过程,包包括贷款款的调查查、各环环节
10、的审审查、审审批。(具具体流程程见本方方法第二二十四至至三十条条)第二十四条条 借款申申请和受受理。客客户(主主动上门门客户和和营销客客户)向向业务部部提出书书面借款款申请(见见附件22贷款申申请表)及相相关材料料(见本本办法第第四章),业业务经理理在接到到客户申申请的一一个工作作日进行行审查。对对于不符符合条件件的,业业务经理理应在接接到申请请材料的的两个工工作日内内通知申申请人,同同事将申申请材料料转审查查员存档档。对于于符合条条件的,应应在接到到材料后后的两个个工作日日内完成成调查。第二十五条条 业务经经理通过过电话、面面谈、实实地调查查等方式式对申请请人及担担保情况况相关情情况进行行调
11、查、核核实、分分析(调调差内容容见下表表),并并得出初初步结论论,调查查完毕后后填写贷款审审批表(见附附件3)“业务经经理意见见栏”,并编编写调查报报告书,业务务经理对对调查结结果的真真实性承承担责任任,并在在借款人人资料上上加盖“与原件件相符”章。必必要时可可请财务务人员提提供咨询询帮助,但但财务部部提供书书面意见见。第二十六条条 业务经经理将客客户资料料及贷贷款审批批表交交给业务务部长。业业务部长长调查结结果进行行审核、分分析,主主要审核核申请人人信用记记录、是是否符合合基本条条件、用用途合法法合规及及担保的的有效性性,审查查完毕后后在贷贷款审批批表上上填写意意见。第二十七条条 业务部部长
12、意见见为业务务部最终终意见。业业务部长长同意发发放的,将将调查材材料上报报风险管管理部;不同意意发放的的及时通通知客户户并说明明理由,同同时将申申请材料料转审查查员存档档。第二十八条条 风险管管理部审审查员接接到贷款款材料后后,对贷贷款材料料的完整整性及合合规性进进行审查查,评估估并披露露风险点点,填写写贷款款审批表表“审查员员审查意意见栏”,审查查工作在在两个工工作日内内完成。在在授权范范围内的的,交风风险总监监审批意意见;超超出授权权的,上上报审批批意见。第二十九条条 通过审审核的贷贷款业务务,交总总经理终终审;超超出授权权的,交交董事会会终审。未未通过审审核的贷贷款业务务,由风风险管理理
13、部在审审批表上上说明未未通过的的理由后后,将贷贷款全部部资料交交审查员员存档。第三十条 业业务部对对风险管管理部否否决的贷贷款,认认为有异异议的,可可持贷款款材料向向总经理理提出复复议;没没有异议议的将贷贷款材料料由审查查员存档档。第三十一条条 放款操操作是指指业务部部接到总总经理或或董事会会同意放放款的批批复后,按按审批意意见,协协同申请请人办理理相关手手续,到到贷款资资金发放放的整个个过程。包包括相关关材料的的手机、合合同的签签订、担担保手续续的办理理、借款款凭证的的制作等等。(具具体流程程见本办办法第三三十二条条至三十十六条)第三十二条条 总经经理或董董事会同同意放款款后,由由风险管管理
14、部审审查员在在OA上发发起关关于*贷款款申请审审批意见见,经经总经理理签批后后发文。第三十三条条 业务务经理见见到发文文后,起起草借款款合同及及担保合合同,然然后经业业务部长长审批。行行政秘书书见业务务部长签签字,并并与发文文核对后后,结合合同施印印。第三十四条条 业务务经理与与客户签签订合同同,办理理担保手手续并办办理公证证手续,填填写借款款凭证(见见附件66)等一一切手续续办理完完毕后,将将贷款资资料交给给审查员员审查。审审查员仔仔细审查查贷款手手续的合合法性、合合规性及及完整性性,确认认无误后后在借款款凭证上上签字并并将材料料报风险险总监审审查。第三十五条条 风险险总监主主要审查查贷款手
15、手续是否否完善,相相关材料料是否合合法合规规。审查查未通过过,退回回业务部部重新将将材料补补充完成成;审查查通过,在在借款凭凭证上签签字。贷贷款资料料交审查查员存档档,借款款凭证交交财务部部放款;如超授授权,报报总经理理审批。第三十六条条 财务务部接到到借款凭凭证后,审审查借款款凭证内内容是否否完整有有效、签签批是否否合规。如如审查不不合格,退退回业务务重新办办理;如如审查合合格则按按借款凭凭证的金金额、期期限、利利率发放放贷款。第三十七条条 贷款款流程的的时间规规定:(一) 从业业务人员员填写贷贷款申请请表开始始到业务务部长审审核并签签署意见见,不得得超过两两个工作作日。超超过两个个工作日日
16、的,需需向业务务部长说说明情况况;超过过四个工工作日的的,需向向总经理理书面说说明情况况。(二) 从审审查员开开始合规规合法性性审查到到总经理理签署意意见,不不得超过过两个工工作日。超超过两个个工作日日的,需需向总经经理书面面说明情情况。(三) 从审审查员在在OA上发发文到行行政秘书书在合同同上施印印,不得得超过44个工作作小时。(四) 从业业务经理理与客户户填写借借据到财财务放款款,不得得超过88个工作作小时。(五) 办理理异地贷贷款业务务,不受受以上时时间限制制。第七章 贷后管管理第三十八条条 贷后管管理是指指从贷款款发放之之日起,到到贷款本本息全部部收回的的整个过过程,包包括对贷贷款用途
17、途的监控控、借款款人及保保证人经经营状况况的评价价、担保保物的状状况、贷贷款利息息的催收收。到期期贷款的的催收、以以及逾期期贷款的的清收化化解等。第三十九条条 业务部部(贷后后管理责责任人)和和风险管管理部(贷贷后管理理尽职情情况的监监督者、评评价者)共共同负责责对发放放后的贷贷款进行行贷后管管理。第四十条 业务务部要定定期和不不定期对对借款人人和担保保人、担担保物进进行现场场检查。自自贷款发发放之日日起每两两个月至至少做一一次贷后后检查,并并按要求求填写贷贷后检查查表,检检查表放放入贷款款档案。第四十一条条 贷款人人影按时时交纳月月利息。对对于不能能按时交交纳月利利息的贷贷款人,由由经办的的
18、业务经经理负责责按照借借款合同同的约定定进行催催收。对对不能按按时支付付的利息息,按罚罚息利率率计收复复利。第四十二条条 风险管管理部每每季度对对存量贷贷款进行行一次贷贷后检查查及评估估,检查查内容为为存量贷贷款的质质量及重重点客户户(风险险客户和和大客户户),并并将检查查结果形形成文字字报告报报总经理理。第四十三条条 贷款到到期前一一个月,业业务经理理应电话话通知借借款人和和担保人人贷款到到期情况况;贷款款到期前前半个月月,向借借款人和和担保人人发送贷贷款到期期通知书书(见见附件44),经经借款人人和担保保人盖章章签字确确认后,通通知书放放入贷款款档案。第四十四条条 贷后检检查中发发现借款款人和担担保人的的经
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