中国商业银行产品差异化问题研究

1、PAGE 91/91中国商业银行产品差异化问题研究中国商业银行产品差异化问题研究基于市场结构演进的视角卢煜雯中文摘要 商商业银行行业发展展过程中中，产品品差异化化与市场场结构间间存在着着密切的的互动关关系，因因此从市市场结构构演进的的角度对对我国商商业银行行产品差差异化问问题进行行研究，探探讨一种种银行在在实现微微观效率率的同时时推动市市场结构构自发演演进的可可能性具具有十分分重要的的现实意意义。模模型推演演分析表表明，只只要差异异化的效效率足够够高，银银行就能能凭借差差异化扩扩大市场场份额，从从而对市市场结构构产生影影响。对对我国建建国以来来商业银银行业相相关资料料进行分分析的结结果也证证明

2、了近近十年来来随着市市场化程程度的提提高，产产品差异异化对商商业银行行市场结结构的变变动具有有不可忽忽视的推推动作用用。 当当前我国国商业银银行市场场结构正正逐渐趋趋于分散散化，伴伴随着商商业银行行市场化化改革，尤尤其是利利率市场场化改革革的推进进这一进进程将日日益加快快。但同同时银行行间也出出现了较较严重的的同质化化现象，长长此以往往将对商商业银行行业的发发展产生生一系列列负面影影响。究究其原因因，既有有银行自自身内部部问题的的影响，也也有外部部客观因因素以及及相关制制度设计计不合理理的影响响。虽然然不同利利益主体体对市场场结构演演进方向向抱有不不同期望望，但实实现凸显显银行核核心竞争争力，

3、能能提供高高额效用用并满足足各细分分市场的的金融需需求的理理想差异异化是实实现各方方期望的的必然选选择。银银行与相相关政府府部门应应各尽其其力，实实现差异异化的理理想目标标，并在在此过程程中实现现银行微微观效率率与推动动市场结结构自然然演进的的统一。关键词:中中国商业业银行;产品差差异化;市场结结构中文文摘 商商业银行行是现代代经济社社会运行行的重要要组成部部分，在在社会资资金集中中与分配配中扮演演着关键键的角色色，商业业银行市市场结构构的优化化对促进进国民经经济的持持续健康康发展至至关重要要。产品品差异化化作为商商业银行行的竞争争性行为为之一，不不仅在微微观意义义上具有有增强银银行自身身竞争

4、力力，为消消费者提提供多样样化的消消费选择择，提升升消费者者福利水水平的作作用，在在中观层层面上还还具有推推动行业业市场结结构自发发演进的的积极作作用。学学界对不不同市场场结构下下商业银银行业市市场绩效效仍有颇颇多争论论，但研研究市场场结构演演进视角角下的商商业银行行产品差差异化问问题的目目的并不不在于对对“何种商商业银行行市场结结构下市市场绩效效最高”这一问问题作出出回答，而而旨在探探求一种种以完善善的法规规、合理理的制度度和适度度的监管管与引导导为前提提，在银银行实现现各自微微观效率率的过程程中，自自发使行行业的中中观市场场结构向向前演进进，最终终使社会会福利总总体水平平得到提提升的可可能

5、性。 我我国商业业银行市市场结构构自建国国以来从从中国人人民银行行一家独独大，到到如今五五大商业业银行、股股份制商商业银行行、城市市商业银银行等竞竞争者群群雄并起起，经历历了一个个不断分分散化的的发展过过程，如如果按照照日本公公证交易易委员会会以HHHI为基基准划分分的市场场结构分分类，目目前我国国商业银银行市场场结构已已步入低低寡占III型，垄垄断程度度不断下下降。但但与此同同时，商商业银行行之间的的产品差差异化水水平却不不容乐观观，产品品同质化化趋势严严重，长长此以往往，一方方面不利利于企业业自身经经营效率率的提高高，可能能使行业业陷入低低水平的的价格竞竞争，另另一方面面也加大大了行业业系

6、统性性风险，不不利于稳稳健、高高效的市市场结构构的形成成，妨害害实体经经济的健健康发展展。因此此，提升升商业银银行产品品差异化化水平，是是促进银银行业市市场结构构进一步步自发向向前演进进，从而而最终提提高整个个国民经经济福利利水平的的要求。 本本文除绪绪论与结结论外，共共包括五五章内容容:第一章列出出了研究究基于市市场结构构演进视视角的商商业银行行产品产产业化问问题的相相关理论论基础，包包括市场场结构相相关理论论和产品品差异化化理论。在在现有理理论的基基础上，又又对商业业银行市市场结构构、商业业银行产产品、商商业银行行产品差差异化等等概念做做出了界界定。 第二章分析析了商业业银行产产品产业业化

7、与市市场结构构变动间间的关系系。通过过数学模模型推导导，分别别分析在在市场中中不存在在任何产产品差异异化、引引入横向向差异化化、引入入纵向差差异化的的情况下下，市场场上的企企业进行行竞争的的均衡价价格与均均衡产量量。再通通过比较较不同条条件下的的均衡解解，说明明了只要要银行进进行差异异化的效效率足够够高，就就能凭借借差异化化战略在在竞争中中保持或或扩大市市场份额额，从而而影响市市场结构构。 第三章是对对我国建建国以来来的商业业银行市市场结构构演进中中的产品品差异化化发展进进行的实实证分析析。第一一节和第第二节首首先分别别梳理了了建国以以来我国国商业银银行市场场结构与与产品差差异化情情况的变变化

8、过程程。市场场结构方方面，建建国至今今商业银银行市场场结构不不断趋于于分散。而而产品差差异化的的发展亦亦伴随着着商业银银行职能能的独立立，市场场结构的的分散经经历了产产品不断断多元化化的过程程。第三三节则通通过建立立市场结结构与产产品差异异化水平平之间的的计量分分析模型型，证明明了过去去十几年年间产品品差异化化的发展展确实对对促进我我国银行行市场结结构变动动起到重重要作用用。 第第四章着着重分析析了我国国商业银银行市场场结构与与产品差差异化水水平的现现状及问问题。由由第一节节和第二二节的分分析可知知，商业业银行市市场结构构在近十十一年间间有显著著降低，目目前正处处在缓慢慢向垄断断竞争过过渡的过

9、过程中，但但产品差差异化水水平却很很低。第第三节分分析了低低水平的的差异化化可能导导致的问问题:(1)不不利于市市场结构构演进;(2)可能会会产生低低水平的的价格竞竞争妨碍碍行业长长远发展展;(33)不利利于建立立多层次次的稳健健、高效效的商业业银行体体系。最最后在第第四节探探讨了当当前市场场结构下下低水平平的产品品差异化化产生的的原因:(1)以资金金运用为为核心的的银行产产品易于于被模仿仿;(22)趋于于竞争的的市场结结构与低低差异化化水平间间形成恶恶性循环环;(33)商业业银行自自身产品品创新能能力较弱弱;(44)部分分商业银银行经营营与发展展战略不不明确;(5)相关知知识产权权保护制制度

10、的缺缺失削弱弱银行创创新动机机;(66)商业业银行业业市场化化水平仍仍然较低低。 第第五章提提出了市市场结构构演进中中的商业业银行产产品差异异化推动动策略选选择。第第一节首首先从商商业银行行市场上上的相关关利益各各方的偏偏好出发发，分析析了他们们各自对对市场结结构演进进的期望望。因为为虽然各各方对市市场结构构演进方方向抱有有不同期期望，但但提升银银行间产产品差异异化水平平却是实实现各自自期望的的必然之之选，所所以第二二节在分分析各方方对市场场结构演演进期望望的基础础上提出出商业银银行业产产品差异异化发展展的理想想目标:(1)基于核核心竞争争力的差差异化;(2)提供高高额效用用的有效效率的差差异

11、化;(3)满足地地方经济济社会个个性化金金融需求求的差异异化;(4)总总体上交交叉覆盖盖不同人人群金融融需求的的差异化化。第三三节则提提出了以以实现理理想目标标为出发发点的银银行产品品差异化化推动策策略选择择。商业业银行应应:(11)细分分市场，明明确市场场定位，制制定归核核化发展展战略;(2)建立引引入云计计算的客客户档案案数据库库，重视视客户关关系管理理;(33)加强强特色品品牌建设设;(44)注重重金融产产品与服服务创新新。相关关政府部部门则应应:(11)加强强立法，保保护金融融产品知知识产权权:(22)适度度监管，营营造开放放有序的的创新环环境;(3)合合理引导导，打造造稳健高高效的商

12、商业银行行体系。 绪论0.1研究究背景与与选题意意义 商商业银行行是保障障社会经经济活动动顺利运运行的中中心枢纽纽，也是是一国金金融系统统的主要要构成之之一，银银行业的的健康与与活力对对一国经经济的持持续快速速发展具具有重大大意义。面面对当前前我国直直接融资资渠道发发展不健健全这一一实际，商商业银行行成为大大多数个个人、企企业融通通资金的的主要渠渠道，商商业银行行市场结结构的优优化程度度对我国国经济健健康发展展与资源源有效配配置就具具有更为为重大的的战略意意义。0.1.11研究背背景 从从20世世纪700年代改改革开放放，到220011年中国国扣开世世贸组织织的大门门，再到到如今入入世111周

13、年，中中国的社社会、经经济面貌貌发生了了翻天覆覆地的变变化，在在中国不不断的变变革进程程中，银银行机构构始终在在其中发发挥着不不可忽视视的作用用。伴随随着经济济开放的的深化与与广化，中中国的银银行机构构与世界界金融市市场的联联系日益益紧密，而而商业银银行业的的市场结结构也由由改革开开放前的的中国人人民银行行一家独独大，到到改革开开放后四四大国有有专业银银行各据据一方，再再到专业业银行商商业化改改革，股股份制银银行、城城市商业业银行建建立，外外资银行行逐步进进入，总总体而言言商业银银行市场场结构由由国家完完全垄断断逐渐向向垄断竞竞争过渡渡，呈现现分散化化的趋势势。 我我国商业业银行市市场结构构的

14、逐渐渐分散化化导致了了商业银银行市场场竞争的的旧益加加剧，而而伴随着着中国商商业银行行体系的的开放程程度和市市场化程程度的逐逐步提高高，尤其其是自220122年利率率市场化化改革迈迈出实质质性的一一步以来来，我国国商业银银行市场场主体更更面临着着前所未未有的生生存和竞竞争压力力，从而而推动商商业银行行采取多多种策略略进行竞竞争。其其结果之之一是创创新过程程所导致致的银行行产品总总量上的的不断丰丰富，但但是由于于银行产产品特性性以及制制度缺陷陷等原因因，从银银行主体体间产品品的相对对差异程程度看，商商业银行行产品具具有明显显的同质质化倾向向，产品品差异化化程度很很低。0.1.22选题意意义 针针

15、对我国国商业银银行市场场结构的的分散化化发展趋趋势，学学者们对对此持有有的看法法各不相相同。有有学者认认为单一一而寡占占的市场场结构不不仅不利利于银行行自身的的竞争力力提升，也也在一定定程度上上阻碍了了实体经经济的发发展，主主张通过过鼓励市市场竞争争来实现现市场结结构的进进一步分分散化。而而另一些些学者则则通过比比较发达达国家的的银行规规模与市市场结构构，认为为我国银银行业市市场结构构的寡占占程度应应该进一一步提高高以获取取规模经经济效益益，提高高经济效效率。但但无论持持何种观观点，学学者们基基本都同同意:当当前我国国商业银银行业市市场结构构堕需进进行调整整。 市市场上的的竞争者者日趋增增多，

16、但但近年来来我国商商业银行行间却出出现比较较严重的的产品同同质化现现象，在在制度缺缺陷、银银行产品品自身特特性、银银行本身身创新不不足等原原因的催催化下，使使市场竞竞争出现现了恶性性竞争的的态势。一一方面，产产品同质质化使商商业银行行耽于传传统和常常规业务务部门的的价格竞竞争，同同时限制制或忽略略了对新新兴空白白市场的的发现与与开发，影影响了商商业银行行自身核核心竞争争力的提提高。另另一方面面，胶着着的同质质化竞争争环境也也使各商商业银行行难以通通过有效效的价格格策略或或是差异异化战略略实现市市场份额额的有效效扩张，只只能选择择增加网网点数量量来抢占占市场，但但大多数数中小银银行受到到资产规规

17、模的限限制，难难以大规规模地采采取这种种扩张方方式。 市市场结构构变动的的表现之之一即产产业内部部不同企企业间市市场份额额的变动动，同质质化的竞竞争态势势限制了了各银行行，尤其其是中小小银行市市场份额额的扩张张，也就就在一定定程度上上制约了了银行业业市场结结构的自自发调整整。因此此，研究究商业银银行产品品差异化化不仅是是提升银银行自身身竞争力力的要求求，而且且是促进进银行业业市场结结构进一一步自发发向前演演进，从从而最终终影响其其市场绩绩效乃至至整个经经济效率率的要求求。0.2相关关研究综综述 由由于少有有学者将将商业银银行的市市场结构构与其产产品差异异化结合合起来做做专门的的研究，因因此以下

18、下将把相相关研究究成果按按商业银银行市场场结构相相关研究究和商业业银行产产品差异异化相关关研究进进行分类类，分别别进行综综述。0.2.11商业银银行市场场结构相相关研究究综述 市市场结构构相关理理论是产产业组织织理论的的重要组组成部分分，也是是现代产产业组织织理论研研究的出出发点。对对银行业业产业组组织的研研究始于于上世纪纪60年年代，但但直到990年代代政府放放松了对对银行业业的管制制，对银银行业的的产业组组织研究究才真正正快速发发展起来来，而银银行业市市场结构构研究因因此也获获得了充充分的发发展。0.2.11.1国国外商业业银行市市场结构构相关研研究现状状 国国外学者者对银行行业市场场结构

19、的的研究涉涉及了银银行业的的规模经经济、范范围经济济、进入入和退出出壁垒以以及各国国家和地地区银行行业市场场结构及及其竞争争行为等等多个方方面，使使用的研研究方法法和理论论基础也也不尽相相同。现现从单纯纯的商业业银行业业市场结结构研究究及一定定市场结结构下银银行的竞竞争行为为两方面面对相关关文献进进行整理理。 从从对单纯纯的商业业银行业业市场结结构研究究看，SShaffferr (220011)运用用非结构构的研究究方法对对美国、加加拿大、比比利时、德德国等多多国银行行业在各各个时期期内德情情况进行行了研究究，他以以美国、加加拿大、英英国、德德国、法法国、日日本等115个国国家在119799-

20、19991年年的相关关资料为为样本，研研究了这这些国家家在这段段时期内内的市场场结构，结结果显示示，比利利时、丹丹麦、日日本、美美国、法法国的市市场上存存在明显显的市场场势力，即即其市场场结构寡寡占程度度较高。喻喻athhan和和Neaave (19989)的研究究认为加加拿大在在19882年的的银行市市场结构构是完全全竞争的的，但在在19883-119844转为了了垄断竞竞争。而Anngelllinni和CCetoorellli (20003)对意大大利的研研究显示示，意大大利在220世纪纪末至221世纪纪初这十十年左右右的时间间内是缺缺乏市场场势力的的。0CCocccoreese (200

21、08)的研究究支持了了这一观观点。但但Mollyneeux (19994 ) Dee Baandtt和Daaviss (20004)的的研究显显示在大大约19996年年之前，意意大利的的银行市市场结构构还是垄垄断或垄垄断竞争争的，而而且意大大利内部部不同地地区间的的市场结结构也不不尽相同同。 而从从对这些些国家和和地区的的商业银银行在一一定市场场结构下下的竞争争行为的的研究看看，Shhafffer (19993)认为在在相对较较寡占的的市场中中，美国国银行业业的竞争争行为拒拒绝共谋谋行为，而而符合完完全竞争争的情况况，加拿拿大的银银行业寡寡占程度度低，但但同样显显示了完完全竞争争的市场场行为。

22、)Bikkkerr和Haaaf (20002 )研究究了177个欧洲洲国家和和6个非非欧洲国国家，并并对银行行按其规规模大小小进行了了分类，结结果显示示即使不不同国家家银行业业市场寡寡占程度度不同，但但小银行行间的竞竞争程度度小于大大银行，全全国性银银行或跨跨国银行行相较地地方银行行面临着着更大的的竞争;澳大利利亚和希希腊的银银行市场场不能拒拒绝共谋谋。IIilldirrim和和Phiilipppattos (20002 )对114个经经济转型型国家的的研究也也显示了了大银行行比小银银行面临临更激烈烈的市场场竞争。0.2.11.2国国内商业业银行市市场结构构相关研研究现状状 同同样地，将将国内

23、关关于商业业银行市市场结构构的研究究按照单单纯的市市场结构构情况及及一定结结构下的的竞争行行为两方方面对相相关研究究成果进进行整理理。从对对商业银银行市场场结构情情况的研研究看，我我国银行行业市场场结构的的相关文文献资料料显示，我我国学者者普遍认认为我国国商业银银行市场场结构垄垄断程度度较高，如如贺春临临(20004)对中国国银行业业进行回回归分析析后认为为中国银银行业市市场结构构高度垄垄断，主主张通过过大力发发展中小小型银行行对市场场结构进进行优化化。朱闰龙龙(20006)研究了了浙江的的15家家中小型型银行后后认为我我国中小小银行市市场刚刚刚进入垄垄断竞争争阶段。杨德勇、王桂贤(2001)

24、的研究也显示我国商业银行具有明显的垄断特征，并认为垄断会导致银行的低效率，并造成银行业风险的积累。叶欣、郭建伟和冯宗宪(2001)运用市场集中度指标和赫芬达尔指数指标，量化分析了中国商业银行市场结构，分析结构显示中国商业银行业寡占程度正逐渐降低，由寡头垄断向垄断竞争过渡。王国红(2002)也认为中国商业银行的市场结构是一种金融抑制下的垄断结构。由此可见，我国学者对我国商业银行业的市场结构情况是有着普遍的共识的:即我国商业银行市场结构寡占程度虽然趋于下降，仍然处在一个较高的水平。 从从对我国国商业银银行在一一定市场场结构下下的竞争争行为的的研究看看，虽然然各学者者对我国国当前商商业银行行业垄断断

25、竞争的的市场结结构达成成了共识识，但他他们对我我国商业业银行业业在当前前结构下下所具有有的市场场竞争水水平却持持不同意意见。如如袁鹰(20000)认认为我国国银行业业是大银银行垄断断与低水水平的过过度竞争争并存的的。c11uaan (20006 )对19996年年至20000年年的中国国银行业业进行的的研究也也部分支支持了这这一观点点，该学学者认为为在外资资银行进进入中国国前，我我国的银银行业处处于完全全竞争之之中，这这一观点点显然与与大多学学者相悖悖。赵子铱铱等( 20005)将将中国商商业银行行业分为为四大国国有银行行与十家家股份制制银行，认认为股份份制银行行的竞争争程度低低于国有有银行间

26、间的竞争争程度。而黄隽(2007)认为银行的竞争情况与市场上银行的数量之间并不存在比如的联系。0.2.22商业银银行产品品差异化化相关研研究综述述 产产品差异异化战略略是企业业参与市市场竞争争的重要要手段，该该战略由由迈克尔尔，波特特率先提提出，是是企业竞竞争的三三种基本本战略之之一。随随着我国国商业银银行业市市场的日日益繁荣荣，银行行产品的的供给数数量和产产品种类类日渐增增多，百百花齐放放的商业业银行市市场吸引引了大量量学者对对其产品品差异化化情况进进行研究究，现将将相关研研究按其其研究对对象分为为:所有有商业银银行、中中小型商商业银行行两类，分分别概述述如下:0.2.22.1商商业银行行业

27、整体体产品差差异化研研究现状状 张启明(220099)认为为我国商商业银行行同质化化现象严严重，不不同类型型银行之之间市场场定位趋趋同、业业务定位位趋同、客客户定位位趋同产产品定位位趋同，银银行产品品与定位位的同质质化导致致了银行行间的非非理性竞竞争，削削弱了银银行的抗抗风险能能力和盈盈利能力力，也使使银行客客户的福福利遭到到了损失失，因此此他主张张在巩固固传统业业务、有有效控制制风险的的前提下下通过市市场细分分以及品品牌效应应加大银银行的产产品差异异化程度度。杨韶南南等(220111)在比比较分析析美国商商业银行行产品差差异化情情况的基基础上得得到了和和张启明明大体相相同的结结论，并并提出要

28、要位客户户提供个个性化的的产品和和服务。 伶翠玲和曾庆普(2009)则更多强调了银行业产品的差异化的一面认为各银行的经营战略、目标市场以及具体的品牌定位、产品供给和服务情况存在着一定的差异，但仍然需要得到进一步的完善，因此她提出要把客户按照人口统计等标准细分，施行差异化营销，并在此基础上加大创新，重视关系营销以强化客户忠诚度。王海燕(2009)认为实施差异化既是满足客户需求的要求，也是实现商业银行利润最大化的要求，还是商业银行顺应市场经济发展以及业务形式变化的要求，因此她提出银行进行差异化的前提是市场细分，并详细阐述了市场细分的变量选择，包括个人客户和公司客户的细分变量，提出了目标市场的选择考

29、量，然后在细分市场的基础上就如何实施差异化提出了若干建议。陈蓓蓓(2011)首先总结了发达国家商业银行实施差异化的经验，在参考其差异化战略实施方法的基础上提出，我国商业银行应从定价、产品、业务、品牌四方面实现差异化。吴晓云和吴化民(2011)基于Miles和Snow的业务战略类型分类和Porter的业务战略类型分类构建了一个新的企业业务战略类型矩阵，并在该矩阵的基础上提出了我国银行差异化竞争的战略选择建议，认为我国银行应根据自身情况选择合适的竞争战略，尤其是中小型银行要坚持差异化与不盲从，达到兼顾成本、效率与顾客满意的目的。0.2.2.2中小型商业银行产品差异化研究现状 王潇0020110)借

30、借鉴了美美国、日日本、德德国等发发达国家家中小银银行的差差异化发发展经验验，提出出我国中中小型银银行，尤尤其是城城市商业业银行应应该立足足于本区区域，充充分利用用熟悉所所在地的的信息优优势，开开发所在在地的客客户资源源，为中中小企业业提供及及时、快快捷的金金融服务务，以实实现与大大型银行行的差异异化。尚文程程(20010)指出差差异化发发展是我我国中小小银行的的必由之之路，这这是金融融产品本本身特性性、我国国经济转转型和构构建多层层次银行行系统的的共同要要求，但但在目前前，中小小银行战战略定位位不明，我我国银行行体系单单一，银银行监管管部门僵僵化以及及中小银银行内部部绩效考考核制度度不足等等问

31、题仍仍制约着着中小银银行差异异化发展展，由此此决定了了中小银银行的差差异化首首先要决决定市场场定位，同同时重视视和监管管部门的的互动。张吉光(2010)的观点与尚文程(2010)类似，并进一步指出差异化也是中小银行所面临的资本约束与监管约束的必然选择，而其差异化发展还面临着歧视性监管政策、地方政府不当干预、战略地位不明的问题，继而提出了优化股权结构，明确战略定位，强化核心竞争力，优化有限资源配置的对策。此外，杜兵(2010)还指出金融创新的不足也是制约中小型银行差异化战略实施的因素之一。朱正宝、吴章兵等(2006)建议分三步来制定我国城市商业银行发展战略:第一步，合规经营;第二步，提供差异化服

32、务;第三步，实现跨区域经营战略，认为差异化经营是城市商业银行争夺市场份额，实现发展的必由之路。0.2.33相关研研究总结结与评述述 上上述文献献资料为为本文的的研究提提供了更更为广阔阔的视野野和有益益的借鉴鉴，但也也存在着着一些不不足。目目前，分分别关于于商业银银行业市市场结构构和产品品差异化化的研究究成果虽虽多，但但从研究究内容上上看，大大多将市市场结构构与产品品差异化化分别进进行研究究，少有有学者专专门将二二者结合合起来，研研究微观观的差异异化行为为对中观观的市场场结构的的影响。即即使有学学者在研研究市场场结构时时也对产产品差异异化做了了研究的的，也只只作为市市场结构构影响因因素研究究的一

33、部部分做较较为笼统统的定性性研究;而专门门针对商商业银行行产品差差异化所所做的研研究则更更多地关关注于如如何促进进我国商商业银行行产品差差异化发发展的对对策、策策略研究究，针对对我国商商业银行行业产品品差异化化发展现现状进行行的实证证研究相相对较少少。从研研究方法法上看，则则以理论论研究为为主，缺缺乏足够够的实证证研究为为其结论论与对策策提供支支撑。因因此，在在本文的的研究中中，将从从商业银银行市场场结构演演进的角角度对其其产品差差异化问问题展开开研究，并并注重对对数据的的收集、整整理和分分析，以以为研究究提供实实证基础础，旨在在探求一一种在银银行实现现各自微微观效率率的过程程中，自自发使行行

34、业的中中观市场场结构向向理想方方向演进进，最终终使社会会福利总总体水平平得到提提升的可可能性。0.3结构构安排、研研究方法法与创新新之处0.3.11结构安安排 本本文的研研究思路路是以对对商业银银行市场场结构、商商业银行行产品及及其差异异化做出出明确界界定为基基础，对对商业银银行产品品差异化化对市场场结构演演进的影影响进行行理论研研究，并并通过实实证分析析我国建建国以来来的商业业银行业业市场结结构与产产品差异异化的发发展历程程，以及及在中国国商业银银行市场场结构演演进的过过程中产产品差异异化起到到的作用用。接着着分析当当前市场场结构下下产品差差异化现现状，可可能导致致的问题题以及产产生问题题的

35、原因因。最后后针对当当前市场场结构下下相关利利益主体体对市场场结构演演进的方方向的期期望提出出相应的的产品差差异化的的理想目目标与达达到目标标的措施施。除绪绪论与结结论外，本本文拟分分五章来来阐述中中国商业业银行产产品差异异化这一一内容: 第第一章:相关理理论基础础与概念念界定。包包括产品品差异化化理论与与市场结结构理论论等，同同时对本本文相关关概念作作出界定定。第二章:银银行业市市场结构构与产品品差异化化关系分分析。在在本章中中，笔者者将试图图构建一一个简单单的分析析模型，分分析产品品差异化化水平对对银行业业市场结结构演进进的作用用。 第三章:我我国商业业银行市市场结构构演进中中的产品品差异

36、化化发展。阐阐述建国国以来我我国银行行业市场场结构的的演变与与产品差差异化的的发展，并并以计量量分析的的方法研研究产品品差异化化发展对对我国银银行业市市场结构构变动的的作用。 第第四章:当前市市场结构构下的我我国商业业银行产产品差异异化现状状与问题题。以定定性分析析与定量量分析相相结合的的方法，研研究当前前我国的的商业银银行市场场结构及及产品差差异化现现状，并并分析当当前市场场结构下下的低水水平差异异化可能能导致的的问题及及产生问问题的原原因。 第第五章:商业银银行市场场结构演演进中的的产品差差异化推推动策略略选择。从从市场上上的相关关各方对对市场结结构演进进的期望望出发，分分析银行行进行产产

37、品差异异化应达达到的理理想目标标，并研研究为达达到这一一理想目目标应采采取什么么推动策策略。 理论分分析、实实证分析析与规范范分析相相结合的的方法。首首先运用用理论分分析方法法研究银银行市场场结构与与产品差差异化之之间的关关系，再再以实证证分析的的方法分分析我国国银行业业市场结结构与产产品差异异化的发发展历程程，最后后再以规规范分析析的方法法提出相相应对策策建议。0.3.33创新之之处 建建立了一一个简单单的模型型，探索索不同类类型的产产品差异异化对商商业银行行市场结结构演进进的作用用关系，为为今后相相关主体体通过有有目的地地推动产产品差异异化实现现市场结结构的调调整提供供思路。 通通过定性性

38、分析与与定量分分析相结结合，对对我国改改革开放放以来银银行业市市场结构构的演进进与产品品差异化化的发展展，以及及二者间间的互动动情况作作出清晰晰的描绘绘。 依依据理论论分析与与实证分分析所得得到的结结果，从从相关利利益各方方对市场场结构演演进的期期望出发发，对如如何推动动产品差差异化以以达到符符合各方方利益的的理想差差异化目目标提出出对策、策策略建议议，具有有一定现现实意义义。第一一章相关关理论基基础与概概念界定定1.1市场场结构相相关理论论基础1.1.11市场结结构的定定义与分分类 苏苏东水将将市场结结构定义义为企业业市场关关系的特特征和形形式，是是构成市市场的产产品供给给者之间间、购买买者

39、之间间、买卖卖双方之之间以及及市场内内现有的的供给者者、购买买者与正正在进入入或可能能进入该该市场的的供给者者与购买买者之间间关系的的总和及及其特征征。按照市市场中产产品供给给者之间间的关系系，将市市场结构构分为:完全竞竞争、垄垄断竞争争、寡头头垄断和和完全垄垄断四类类。 1.11.2市市场结构构相关理理论1.1.22.1哈哈佛学派派关于市市场结构构的论述述哈佛学派建建立了著著名的“SCPP范式，他他们把市市场结构构作为研研究的核核心，认认为市场场结构决决定企业业行为，企企业行为为又进一一步决定定市场绩绩效。市市场结构构的决定定因素包包括市场场集中度度，产品品差异化化程度以以及进入入壁垒的的高

40、低:市场集集中度可可由市场场集中度度指标(CRnn )、赫赫芬达尔尔一赫希希曼指数数(HHHI)和和集中曲曲线等指指标加以以衡量;产品差差异化受受到多方方面因素素的影响响，常以以广告密密度(广广告费/销售额额)加以以度量;进入壁壁垒受政政府规制制、产品品差异化化、绝对对成本优优势等因因素影响响。产业业政策上上，哈佛佛学派大大力主张张反托拉拉斯政策策，主张张形成接接近完全全竞争的的市场结结构以获获得理想想绩效。1.1.22.2芝芝加哥学学派关于于市场结结构的论论述 芝芝加哥学学派又被被称为“效率主主义学派派”，他们们认为市市场绩效效在产业业组织中中起决定定作用，部部分企业业的高效效率使他他们获得

41、得高利润润，促进进了企业业规模的的扩大和和市场集集中度的的提高，进进而形成成高度集集中的市市场结构构。芝加加哥学派派认为与与其说是是市场结结构决定定市场绩绩效，不不如说是是市场绩绩效或市市场行为为决定了了市场结结构。芝芝加哥学学派的产产业政策策主张应应把绩效效作为判判断好坏坏的标准准，反对对政府对对市场的的过分干干预，认认为政府府只需对对企业间间的协调调行为进进行监督督。芝加加哥学派派对SCCP范式式做出了了修正，建建立起了了市场结结构、市市场行为为、市场场绩效间间的双向向互动。1.1.22.3新新奥地利利学派关关于市场场结构的的论述新奥地利学学派从不不完全信信息出发发，认为为市场竞竞争是分分

42、散的信信息与知知识的发发现和利利用过程程，只要要不存在在行政垄垄断和政政策规制制，企业业家的创创新精神神就能够够促使他他发现未未被注意意的信息息，并通通过进入入市场更更好地满满足消费费者来形形成足够够的竞争争压力，促促进企业业的优胜胜劣汰。新新奥地利利完全否否定反垄垄断政策策，认为为在放任任自由的的环境中中，垄断断企业是是在市场场竞争中中生存下下来的最最有效率率的企业业，因此此新奥地地利学派派对具有有垄断势势力的企企业有较较强的容容忍力，相相应地对对相对集集中的市市场结构构也更为为包容。1.1.22.4可可竞争市市场理论论关于市市场结构构的论述述 鲍鲍莫尔、帕帕恩查和和韦利格格等人在在芝加哥哥

43、学派的的基础上上提出了了可竞争争市场力力理论。可可竞争市市场是指指市场内内的企业业不存在在沉没成成本，因因此企业业能够完完全自由由地进入入或退出出的市场场。无论论是完全全竞争、垄垄断竞争争、寡头头垄断还还是完全全垄断的的市场结结构，只只要不存存在沉没没成本，潜潜在竞争争者的压压力会迫迫使市场场内的企企业采取取竞争性性的行为为，企业业不可能能获得超超额利润润，因为为任何高高于正常常利润率率的存在在都会吸吸引竞争争者的进进入。在在产业政政策上，可可竞争市市场理论论主张应应极力降降低沉没没成本以以保证潜潜在竞争争压力的的存在，同同时力求求减少不不合理的的政策性性壁垒。1.1.22.5马马克思关关于市

44、场场结构的的论述 马马克思是是从演化化的角度度来对产产业组织织进行研研究的，他他认为产产业组织织会在市市场机制制的作用用下自发发地发生生进化。马马克思对对产业组组织的研研究可以以分为两两部分:产业组组织形态态和产业业组织结结构(市市场结构构)，二二者之间间相互联联系。马马克思指指出“竞争斗斗争是通通过商品品便宜来来进行的的。在其其他条件件不变时时，商品品的便宜宜取决于于劳动生生产率，而而劳动生生产率又又取决于于生产规规模。因因此，较较大的资资本战胜胜较小的的资本。”因此马克思认为，随着产业组织形态的演化，市场结构会经由竞争逐渐集中，最后走向垄断，这是产业结构自然演化的总体趋势。马克思关于市场结

45、果的论述对本文研究的意义在于指出了在无约束条件下市场结构演化的内在趋势，这对我们针对当前市场结构提出相应对策，引导其向有利于国民经济发展的方向发展具有重要的指导意义。1.2产品品差异化化相关理理论基础础1.2.11产品差差异化定定义与分分类 产产品差异异化是一一种非价价格竞争争手段，企企业通过过使其向向顾客提提供的产产品在质质量、性性能、服服务、外外形等方方面与竞竞争者相相区别，使使顾客对对本企业业的产品品产生偏偏好，能能把本企企业产品品与其他他竞争对对手提供供的同类类产品区区别开来来，从而而达到在在竞争中中占据有有利地位位的作用用。 按按照产品品差异化化的实施施方式，可可分为横横向产品品差异

46、化化与纵向向产品差差异化。横横向产品品差异化化即两种种产品之之间某些些特征的的水平相相对增加加而另一一些特征征水平却却相对降降低的情情况;纵纵向产品品差异化化是指一一种产品品的所有有特征水水平相对对于另一一种产品品增加，从从而使所所有消费费者都严严格偏好好这种产产品的情情况。 按按照产品品差异化化产生的的原因，可可分为主主观的产产品差异异化与客客观的产产品差异异化。主主观的产产品差异异化来自自于顾客客对企业业的印象象差异、顾顾客的主主观偏好好等因素素，卡尔尔顿认为为，即使使产品本本身不存存在客观观差异，只只要顾客客认为它它们不同同，那么么产品就就存在差差别，反反之，如如果顾客客认为两两种存在在

47、物理或或化学差差异的产产品是同同质的，那那么它们们就不是是差别产产品。客观差差异则是是产品在在质量、外外形、服服务、口口感等方方面存在在的客观观差别。1.2.22产品差差异化相相关理论论1.2.22.1产产业组织织理论中中的产品品差异化化相关理理论 产产业组织织中的哈哈佛学派派认为产产品差异异化是通通过影响响行业的的市场集集中度和和进入退退出壁垒垒来影响响市场结结构的:企业能能通过产产品差异异化策略略保持或或获得更更大得市市场份额额，进而而对市场场集中度度产生影影响;一一个行业业中的产产品差异异化程度度越高，潜潜在竞争争者要进进入本行行业面对对的进入入壁垒也也就越高高，而对对处在行行业中的的企

48、业来来说，较较高的产产品差异异化程度度通常也也意味着着较高的的研发投投入，相相应的退退出壁垒垒也较高高。 芝芝加哥学学派认为为是市场场绩效或或市场行行为决定定了市场场结构，从从这一逻逻辑出发发，产品品差异化化战略作作为企业业三大竞竞争战略略之一，对对推动市市场结构构的演进进具有不不可忽视视的作用用。 新新奥地利利学派则则把产品品差异化化看作是是企业获获取垄断断利润的的手段，企企业家的的创新精精神促使使其搜集集并发现现潜在的的信息，凭凭借信息息优势实实现差异异化来更更好地满满足消费费者，至至于潜在在竞争对对手是否否进入市市场则取取决于企企业家的的进取精精神，和和市场中中在位企企业的产产品差异异化

49、情况况无关。1.2.22.2迈迈克尔波特的的差异化化战略理理论 迈迈克尔波特为为企业参参与市场场竞争提提出了三三种卓有有成效的的战略:总成本本领先战战略、差差异化战战略和专专一化战战略。产产品的品品牌形象象、性能能特点、顾顾客服务务、技术术特性等等方面的的独特性性增强了了企业在在竞争中中的防御御能力，但但差异化化战略有有时会与与扩大市市场份额额相矛盾盾。因为为差异化化战略隐隐藏着排排他胜的的可能，实实现差异异化往往往伴随着着很高的的成本代代价，并并不是所所有的顾顾客都愿愿意或者者能够为为此支付付高价格格。但波波特提出出的专一一化战略略又指出出，如果果企业能能主攻某某一特定定细分市市场，在在细分

50、市市场内实实现高效效率，就就有可能能在这一一市场内内实现低低成本或或是差异异化，甚甚至二者者兼得。1.2.22.3伯伯川德模模型 伯伯川德模模型是一一个双寡寡头垄断断模型，其其意义之之一在于于提出了了伯川德德“悖论”:在产产品无差差异，边边际成本本不变且且对称的的条件下下，即使使市场上上只有两两个寡头头，他们们之间的的价格战战也足以以保证完完全竞争争，此时时任意一一方都不不具有市市场势力力。 该该模型假假定市场场上存在在两家生生产同质质产品的的企业，双双方具有有相同的的边际成成本且边边际成本本不变，需需求是线线性的，在在市场竞竞争中，两两家企业业同时定定价，定定价过程程是静态态的，即即不考虑虑

51、对手在在未来的的定价行行为的影影响。企企业生产产的产品品是无差差异的，如如果双方方的定价价相同，则则各获得得一半的的市场份份额。因因为企业业只要制制定一个个比竞争争对手价价格P低低任意小小的数值值的价价格P一一就能获获得全部部市场份份额，所所以这两两家企业业总是有有动机制制定一个个比对方方更低的的价格，双双方博弈弈的结果果是最终终在边际际成本处处实现纳纳什均衡衡。1.2.22.4HHoteelliing模模型 HHoteelliing模模型是一一个简单单的产品品差异化化模型，它它研究了了双寡头头垄断的的市场中中产品差差异化的的意义:通过引引入差异异，“伯川德德悖论”得到解解决，且且差异化化程度

52、和和市场势势力大小小密切相相关。HHoteelliing模模型假设设消费者者均匀分分布于一一个线性性城市之之中，两两个销售售者A, B分分别位于于线性城城市中的的两点，例例如城市市的两端端(如图图1-11)，提提供的产产品是同同质的。销销售者同同时定价价，消费费者选择择销售者者，因为为产品同同质，消消费者所所考虑的的因素只只有他在在购买时时所需支支付的总总成本，即即销售者者的销售售价格PP与消费费者到达达销售者者所需的的交通成成本之和和:交货货成本。则则对于位位于线性性城市中中的任意意一点的的消费者者来说，购购买一单单位产品品，A的的交货成成本为ppA+ccx BB的交货货成本为为PB+cY假

53、设交交通成本本是线性性的，单单位交通通成本为为c; A BB间的距距离为11, xx, yy分别代代表消费费者距离离A B的距距离。)。 理理智的消消费者将将选择交交货成本本最低的的厂商进进行购买买。城市市中总是是存在着着特殊的的一点xx，使使pn十十cx=pB+cy。对对于位于于x，的的消费者者，购买买A或BB的产品品是无差差别的，位位于x，左左边的消消费者严严格偏好好A的产产品，位位于x右边的的消费者者严格偏偏好B的的产品。这这意味着着由于存存在距离离上的差差异，消消费者为为了获得得便利愿愿意接受受较高的的销售价价格，即即A和BB可以均均可以制制定高于于边际成成本的价价格，并并且根据据其定

54、价价分别占占据一部部分市场场份额。 由由此可见见，Hootelllinng模型型通过引引入产品品差异化化，在本本模型中中是距离离差异，解解决了伯伯川德“悖论”，证明明价格竞竞争并不不一定导导致在边边际成本本水平上上的定价价。产品品差异化化的程度度越大，企企业市场场势力越越大，而而市场势势力是衡衡量市场场结构寡寡占程度度的重要要标准。 1.2.2.5鲍利模型鲍利模型是是一个产产品差异异化的代代表性消消费者模模型。 UU(qii，q22)-aaq+q22)-bbq2+22 x qqq2+qq22)2+m 的的效用函函数中推推到出反反需求函函数，其其中m代代表商品品鲍利从形式式为:与商品2外外的其他

55、他所有商商 鲍利利模型说说明了市市场规模模会随着着产品种种类的增增多而扩扩张，企企业每额额外增加加一个新新产品，就就相当于于增加了了一个拥拥有p=a-b( x qq1+ qq2+.二+aa +.二十十 a nn)形式式的反需需求函数数的新市市场。这这意味着着企业可可以通过过积极地地创新研研发新产产品，以以开拓新新的细分分市场，从从而在整整个大市市场中获获得更大大的市场场份额。1.3商业业银行市市场结构构及产品品差异化化的界定定1.3.11商业银银行市场场结构的的界定 理理论界一一般认为为，商业业银行应应该具备备三个特特征:“商业银银行是信信用中介介，同时时是以获获取利润润为目标标的企业业，还是

56、是唯一能能够吸收收活期存存款、创创造货币币的金融融组织。”而(中华人民共和国商业银行法规定我国商业银行是依据该法以及公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的公司法人。经过一百多年的发展，我国目前己经形成了包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行以及外资银行在内的商业银行体系。商业银行市场结构即在位的国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行以及外资银行在规模、份额、数量上的关系以及由此决定的竞争关系。1.3.22商业银银行产品品差异化化的界定定1.3.22.1商商业银行行产品的的内涵 彭彭陆军认认为商业业银行产产品“从契约约角度看看是一份份载明金金

57、融交易易各方权权利和义义务的合合约”，而目目前国内内学者对对银行产产品界定定的主要要观点可可分为两两种:一一种认为为银行产产品“由银行行运作方方式、金金融工具具、以及及银行服服务体系系构成”，这是是一种广广义的界界定;另另一种则则认为银银行产品品由金融融工具及及银行为为此提供供的支持持性服务务构成，或或者说银银行产品品即金融融工具，这这种界定定方式是是从狭义义的角度度对银行行产品做做出的界界定。在本文文中将采采用对银银行产品品的广义义定义，即即银行产产品可以以看做是是银行向向客户提提供的金金融产品品、金融融服务以以及为了了实现服服务所提提供的客客户服务务和电子子银行、银银行网点点等渠道道的总和

58、和。其中中金融产产品是银银行向客客户提供供的各种种有形产产品，如如贵金属属、存折折、银行行卡、以以合约形形式表现现的理财财产品等等，金融融服务是是银行向向客户提提供的无无形产品品，如存存贷款服服务，咨咨询服务务，资金金保值增增值服务务、私人人银行服服务等。如果借助菲菲利普科特勒勒对产品品三大层层次的定定义，商商业银行行产品则则可以分分为核心心产品、实实际产品品和外延延产品三三个层次次。核心心产品本本质上来来说即对对资金的的运作，以以此为目目的才设设计出了了存贷款款产品、理理财产品品、银行行卡等实实际产品品，并提提供投资资咨询、客客户服务务以及渠渠道建设设等支持持性的外外延产品品。核心心产品、实

59、实际产品品以及外外延产品品满足的的都是顾顾客对资资金进行行运作的的需求，因因此可以以说银行行产品以以资金运运作为核核心。 当依照资金金运用的的方式进进行划分分时，商商业银行行产品又又可以分分为负债债业务类类产品、资资产业务务类产品品和中间间业务类类产品三三大类。负负债类业业务包括括各种存存款业务务和同业业拆借、金金融债券券等短期期或长期期的借款款业务;资产类类业务包包括贷款款业务，国国债、公公司债券券等债券券投资业业务和存存放中央央银行款款项等现现金资产产业务;中间业业务类产产品品类类最为丰丰富，也也是银行行产品创创新最为为活跃的的一个领领域，常常见的中中间业务务产品包包括支付付结算业业务、清

60、清算业务务、托管管业务、理理财业务务等。1.3.22.2商商业银行行产品差差异化的的内涵 根根据商业业银行产产品的定定义，我我们可以以进一步步得到商商业银行行产品差差异化的的内涵，即即各商业业银行在在提供给给客户的的有形的的金融产产品、无无形的金金融服务务以及与与此配套套的提供供产品与与服务所所需的的的渠道与与客户服服务间的的差异。根根据差异异化实施施的方式式，又能能进一步步细分为为: (11)横向向商业银银行产品品差异化化:指商商业银行行提供的的金融产产品与金金融服务务，以及及渠道和和客户服服务在特特征上各各有长短短所产生生的差异异化。这这种差异异可以是是客观存存在的，也也可以来来自客户户本