我国网上银行发展的思考

1、我国网上银行发展的思考摘要：上银行作为21 世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。 外资银行主要借助络无极限的优点，实现远程服务、 以弥补其点少、 规模小之不足， 在今后相当长的一段时期内，金融竞争归根结底将集中在 3 条战线：国内与国外（中资与外资） 、业内与业外（同业与混业）、上与下（络银行与传统银行） 。由此，中资银行在应传统业务领域竞争以外，还要在络金融服务领域内与外资银行展开竞争。本文分析络银行特征的基础上，剖析了我国目前上银行发展的现状， 并针对我国上银行发展存在的问题，建议我国在发展络银行应采取如下对策： 营造我国络银行发展的良好环境；培育我国络

2、银行主体积极发展；加强对络银行的有效地监管。绪论建立在 IT （计算机通讯技术）之上的上金融，是一种以高科技高智能为支持的 AAA式银行，即在任何时候（ Any time ）、任何地方（ Anywhere），并以任何方式（ Anyhow）为客户提供服务的银行。它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念风险监管等一系列重大变革。同时，络经济特别是电子商务的迅速发展，为上银行提供了极其广阔的市场。本文拟在通过分析我国络银行发展的现状及存在的问题，探讨促进我国上银行发展的一些对策措施。一、络银行的运行特点1、业务智能化、虚拟化。传统“砖瓦型”银行，其分行是物理络，主要借

3、助于物质资本， 通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务。而络银行没有建筑物、没有，只有址，其分行是终端机和因特带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得络银行高质、快速、准确、方便的服务。2、服务个性化。传统银行一般是单方面开发业务品种，向客户推销产品和服务，客户只能在规定的业务范围内选择自己需要的银行服务，而因特向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问络银行站点时提出具体的服务要求，络银行与客户之间采用一对一金融解决方案， 使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，

4、通过主动服务赢得客户。3、金融业务创新的平台。传统银行的业务创新主要围绕资产业务，针对商业银行的资产负债业务， 进行资产证券化， 对金融产品进行改造与组合， 满足客户和银行新的需求， 而络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特丰富的信息资源，对金融信息提供资信评估， 公司个人理财顾问、 专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。二、络银行发展的前景随着络整体水平的提高和综合实力的增强，它对国民经济增长的贡献会不断提高，它将成为一个行业， 成为金融业发展的一种趋势，今后络银行发展的潜力很大，市场前景广阔。1、产融络结合的趋势将会加强。随着人们思想观念的转变，传统工

5、作方式的更替，资本市场的发展，直接融资比例的提高，一大批将会设立自己的站页，居民也会积极投身于络银行之中，络的扩展，络消费者的增加， 使众多的络从开展电子商务转而向络银行结合，相互持股和参股， 大集团将与传统银行合作共同建立络银行，提高络金融服务业务， 产融络化结合将使众多和居民对络平分的可信度提高，对络平台的依赖性增强， 络客户群将稳定发展， 络银行的经济效益会显著提高。2、络银行业务将向多样化、创新化发展。络银行的出现，使传统银行经受了一场技术革命， 传统银行业务将受到挑战， 络银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改造传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化

6、的需求， 络银行利用现代金融技术， 大力开展上交易， 上支付和清单业务，拓宽业务范围、 增加业务收入， 利用上银行为和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还要利用互联作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。3、络银行业务的创新将会推动金融市场络化发展， 并可能再现综合性市场。随着络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场络化长足发展； 反过来，这些市场络化的发展也能提升和促进络银行的进一步发展。 络金融市场的

7、地区整合和行业互动将会带动金融市场结构的优化和银行合业经营的出现， 带动整个金融金融市场深化络金融市场和非金融市场之间界限模糊， 距离缩短，各类市场将混为一体， 并且可能出现综合性市场。4、络银行全球化、国际化发展趋势明显。随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快， 世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。目前，我国海外银行的分支机构多达600 多家，引进外资金融机构200 多家，估计今后我国海外机构数量扩张的步子要放慢， 而主要靠络银行的发展来增加客户， 扩展业务范围。因为络银行的发展使整个金融市场融为一体，它缩短了国与

8、国之间遥远的距离，模糊了国与国、 洲与洲之间的地域界限和文化传统， 业务的竞争将变为信誉的主角和技术装备水平及服务质量的竞争， 在传统银行基础上的络银行模式近几年可能有大的发展。但纯络银行经过结构调整和休养生息后天， 将会有一个大的发展。三、国外上银行的发展情况上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到 Internet 所覆盖的各个国家。美国安全第一络银行 (SFNB)从 1996 年就开始了上金融服务，美国银行业 6 7% 的客户使用上银行系统。目前，国际上提供上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行 (incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出上银行系

9、统，形成营业点、 ATM、 POS机、银行、上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行 (Direct Bank) ，机构少，人员精，采用、 Internet 等高科技服务手段与客户建立密切的， 提供全方位的金融服务。 现举例说明这两种银行的发展情况。( 一) 高效、快速发展的直接银行：德国的Entrium DirectBankers EntriumDirectBankers ，1990 年作为 Quelle 邮购公司的一部分成立于德国，最初通过线路提供金融服务， 1998 年开辟上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。 截至 1999 年底，拥有客户 77 万，

10、其中使用上银行系统的客户达 15 万；资产总额 38 18 亿美元：控制德国直接银行界 30的存款和的消费贷款。Entrium 没有分支机构，员工共计 370 人，依靠和因特开拓市场、 提供服务。 370 人服务 77 万客户，人均资产达 1000 万美元，大大高于亚洲的领先银行水平( 新加坡发展银行人均资产580 万美元，中国农业银行人均资产50 万美元 ) ；而且 Entrium 认为现有系统完全可以满足 250 万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。Entrium 经营的业务品种主要包括消费信贷、 循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。 虽然目前仍以服务为主，

11、 但正在加速发展上银行服务， 它的上银行发展战略十分明确： 将 Entrium 从拥有上银行服务的领先的直接银行转变为拥有银行服务的领先的上直接银行 o Entrium 的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。( 二) 美国银行提供上银行服务的优秀代表： Wells Fargo根据国际上一家权威的电子商务评价公司， Gomez Advisors ，从使用性能、客户信任程度、上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的上银行服务进行的评比， Wells Fargo 是 1999 年度上银行系统使用性能最好的银行， 是美国第七大银行， 资产总 额 218 亿美元，拥有

12、5925 个分支机构，资本收益率高达 34。目前，它被认为是美国银行 业提供上银行服务的优秀代表，上银行客户数量高达 160 万，银行站每月访问人数 96 万( 并非人次 ) ；接受上银行服务的客户占其全部客户的 20。Wells Fargo 的上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户：使用上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多； 在 160 万上银行客户中， 15是由上银行服务带来的新客户。WellsFargo 取得的成功归功于几个因素： （1）及早地开发和使用高科技，包括 Interneto WellsFargo 早在 1994

13、年就开始投资上银行，并不断扩大、提高其上银行的服务。 (2) 方便、多渠道的服务络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务络，Intemet仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。(3) 服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账，户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。(4) 客户关系维护与客户群体系。WellsFargo 认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2，并得到特别的关注与服务。Wells Fargo 是一个传统的机构银行，它成功地步入上银行的轨道，可谓亚洲的负担银行开拓上银行服务的范例。目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发

14、展战略，目前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着 Intemet 的不断发展，随着金融业的不断创新， 上银行必将包含银行所有的业务， 成为银行主要的业务手段。四、我国上银行发展的现状及存在的问题（一）经过几年的发展，我国上银行发展现状：1996 年 6 月，也就是美国开始有了上银行8 个月后，中国银行在因特上设立站开始通过国际互联向社会提供银行服务。经过几年的发展中国的上银行发展呈现以下特点：一是设立站或开展交易性上银行业务的银行数量增加。截止到20XX年 12月，我国正式获准开办交易类上银行业务的大中型中资商业银行( 总资产 1000亿元人民币以上 ) 已达 3 家，占全部大中型中

15、资商业银行的50。二是外资银行开始进入上银行领域。目前，获准在中国内地开办上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。三是上银行业务量在迅速增加。 这表现在客户数和交易金额两个方面。 20XX 年底，我国中资商业银行办理上银行业务的客户数为 41 万户，交易金额 6500 亿元。到 20XX年 12 月底，客户数已超过 350 万户，交易金额超过 5 万亿元。业务覆盖全国主要大中城市。四是上银行业务种类、服务品种迅速增多。 20XX年以前，我国银行上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易

16、类业务已经成为上银行服务的主要内容， 提供的服务包括存贷款利率查询、 外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、上支付 (B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌站和名牌产品。 但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息络开展业务的纯虚拟银行。五是中资银行上银行服务开始赢得国际声誉。 20XX年 9 月，中国工商银行站被英国银行家杂志评为 20XX年度全球最佳银行站，这表明中国银行业上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。（二）我国上银行与发达国家相比，存

17、在许多问题1、发展环境欠完善。目前我国络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、 终端设备普及程度失衡， 客户群体缺乏规模， 现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心（CA）体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。2、市场主体发展不健全。目前国内络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上银行”。目前，国内络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵

18、，缺乏适合市场的特色。更难 “客户导向”了，一些银行对上银行发展方向的认识模糊， 仅把它当作扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。3、监管服务有待进一步加强。 虽然络银行业务管理暂行办法 已经出台，上银行市场准入的要求也开始规范化。 然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现， 络金融的监管要纳入络经济、 电子商务整体管理框架中考虑，同时制定国际性标准。就此而言，监管的成熟之路还很长。五、实现我国上银行发展的对策分析面对五年过渡期的快要结束，外资银行将全面进入中国，络银行将是中外资银行竞争的重要战场，中国及中国的银行应当增强竞争意识，增加竞争本领，惟有迎难而上，苦练内功，

19、学会“与狼共舞”，才能“招狼为婿”，在竞争中壮大自己。（一）营造我国上银行发展的良好环境1、大力推进信息化、络化建设。扩大上银行的生存空间，电子商务与上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平， 信息终端以及信息知识的普及程度。因此，要加强络信息基础建设，尽快普及计算机及络知识。现阶段必须提高认识，增强紧迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必须进一步推广应用上银行成果，使国民通过感性认识， 感觉到上银行发展对我国信息化、 自动化、现代化的优势， 感受到上银行对于促进国民经济发展的重大作用， 感知到上银行迅速发展没商量，通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念，大力发展互联业务，

20、提高银行体系络化水平， 这是推动上银行发展的前提， 也是当务之急。2、结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。要积极推行“银行信贷登记咨询系统”，在建立和完善信贷登记制度的基础上，尽快开发和推广个人信贷登记系统， 逐步实现贷款信息共享， 为防范信贷风险服务， 还可以以居民存款实名制为基础， 开发个人信用数据库， 用以提供个人信用报告络查询服务、个人信用资信认证， 信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人信用体系。中国人民银行应尽快组织进行个人信用评估体系建设，逐步建立健全全社会个人信用体系。3、建立和规范安全认证体系。资金在上划拨，安全性是最大问题，发展上银行业务，大量经济信息在

21、上传递。 而在以上支付为核心的络银行，电子商务最核心的部分包括CA认证在内的电子支付流程。 国内不少银行都在做络银行业务，但都因为法律、 管理等方面的原因， 最后只能实行局限交易， 也就是说国内目前的络银行还不能算真正的络银行，只有真正建立起国家金融权威认证中心（ CA）系统，才能为上支付提供法律保障。目前中国金融 CA工程已正式启动，商业银行及有关金融机构进行电子商务的上相关法规必须研究制度， 逐步为络银行的发展创造一个良好的法律环境。4、建立统一的支付络体系，解决跨行结算体系。支付关连接消费者、商家和银行，是商业银行系统与公共络的桥梁，由于历史的原因， 我国国有银行资金平衡能力脆弱， 超负

22、荷经营态势严重， 直接制约了银行内控机制的建立和资产负债比例管理的实施， 而这一问题的症结， 在于银行系统内不同行之间结算资金和资金收付而引起的债权债务的清算方式，为了彻底改革这种传统的联行业务体制，必须尽快建立资金汇划清算系统的高速公路， 而建立这种支付关， 需要选择与各商业银行既紧密又权威性、 公正性，又可按市场化运作的第三方机构进行建设，可由中国人民银行牵头，建立会员制机构。5、建立健全自身的络安全系统。随着上银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免，而由此产生

23、的损失则因我国涉及到络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。 在络环境下， 银行业一些传统业务的风险将被放大， 使银行面临的风险更大。 因此，银行应尽快建立计算机络的安全体系， 不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统。以及防止自然灾害恶意侵入，人为破坏，金融诈骗等各类因素。（二）积极转变观念，加强上银行经营管理1、建立新型的银行组织管理制度，适应络金融发展，络银行发展使传统商业银行组织管理制度发生变化， 银行业是一种具有规模经济特质的行业， 在传统经济条件下，商业银行实现规模经济的基本途径是组织体系的分支行制， 而络银行的出现和发展不仅仅使传统

24、的银行经营理念， 经营方式发生变化， 而且正在使传统的银行外部组织结构由物理形态向虚拟形态变化实现银行规模经济的基本途径已不再是分支行制，而是技术、创新和品牌，这是就外部组织制度而言，从内部组织制度看， 随着商业银行外部制度的变化，商业银行的内部组织结构由垂直式形态向扁平式形态发展。 从而多层次的内部组织制度将被平行式的制度所替代，银行内部的管理成本和协调成本会大大降低。我国传统的商业银行组织机构是一种金字塔型的树形结构， 即由商业银行总行下辖多个一级分，一级分行下辖多个二级分行， 二级分行下辖多个支行的总分支行组织机构形式，这种组织机构形成大多按行政区划对等设置，管理层次多， 管理机构庞杂，

25、 业务上的条块分割造成管理效率低下，冗员较多，管理的成本高，不利商业银行的经营与发展。商业银行电子化、 络化即时沟通了各分支行与各部门之间的信息，络中的各个成员可以直接从职能管理部门获取管理指令和反馈管理信息，商业银行业务经营中的各种授权，授信等均可通过络实时实现。 银行组织结构的变化使得银行对金融理论、金融技术、软件开发数值分析， 法律等方面的高级人才的需求将会日益上升。从现在起银行必须有所准备，建立起银行内部的人才库。2、树立全新的银行理念。在络经济条件下，银行业拓展全新的服务，以此来实现以客户为中心，提高智能化、标准经、个性化的业务发展模式。因此，要求银行在经营管理的指导思想中， 只有客

26、户这个中心， 而没有其他的中心， 银行运作所有的构件都是为了客户这个中心服务的。 从国际经验看，客户导向的服务理念经历了客户至上，客户第一，客户满意，增加客户价值四个阶段。在客户至上阶段，把客户放在银行组织体系和业务流程图的上方， 体现了银行的服务姿态；在客户第一阶段， 把客户放在银行工作日程表的前端， 银行全体人员和全部行为都围绕客户， 客户的事情是银行工作的重心； 在客户满意阶段， 把客户的需求和利益放在前面， 调动所有资源让客户感到满意， 以客户的满意程度作为评价银行工作的标准； 增加客户价值是目前客户导向理念的最新表现， 在这一阶段， 把客户资产价值增加放在首位，让客户享受增值服务。进

27、入 90 年代后，我国银行业在商业改革进程中， “客户中心论”的研究和实践才露出端倪， 银行初步认识到客户对于银行经营唇齿相依的重要性， 但是这种认识还停留在一个较为表面和肤浅的水平上， 而没有从本质内涵上认识到银行离开了客户， 不重视客户， 自身的发展就失去了立足之地。3、开发新的产品服务，进行全新的业务拓展， 银行业务拓展、银行业 实施传统业务与创新业务的结合， 采用新的业务开拓视角， 新的操作方式， 金融服务的延伸来赋予传统业务以新的内涵外延络银行。络银行不断创新金融产品，增强上银行支付的灵活性功能。上银行要适应客户在电子络上进行买卖交易时的支付与结算需要，就必须创新与电子络交易相关联的

28、交易支付手段和金融工具产品，必将对传统的商业银行的支付手段产生深刻的影响。上银行新的交易支付手段主要有数字现钞，电子支票，电子信用卡，其他电子金融工具。 新的产品及服务内容主要包括：线上市场销售、 线上或客户服务 ( 如透过上、申请信用卡 ) 、客户遥距操作及结算 ( 如电子信用证 ) 、线上产品资讯服务 ( 如线上查询存款利率 ) 、数码货币系统、电子信用卡支付系统、电子支票支付系统、 上电子现金产品 ( 如数码现金、电子货币 ) 等等上银行还可以对传统的银行金融工具进行电子化改造， 以提高这些业务的办理效率与质量， 改善对客户的服务，降低经营管理的成本，扩大银行的收益水平。例如，基于电子络

29、系统的电子承兑汇票、 电子信用证、 电子抵押担保等等业务的开发与运营， 无疑会给商业银行的经营管理注入新的活力。 未来银行、证券公司的营业据点可能只剩最前线的服务人员， 看不到他们身后一排接一排的复核主任、 副理等业务执行人员。而行员、业务员的角色，也将转型成理财、投资、财务顾问，提供各种理财产品的服务、咨询。（三）强化银监会对上金融风险的监管一般认为，政府之所以要对金融机构实施广泛的监管，是因为存在着市场缺陷。这些缺陷包括信息不对称， 以及由此引发的逆向选择和道德风险。 这些缺陷加上银行业较强的外部性和天然的脆弱性， 都极易给消费者带来消极影响。 引发消费者对银行体系的不信任。 因此，需要政

30、府进行干预， 政府对银行业监管的最基本目的是保护消费者和提升公众对银行体系的信心。 传统的监管体系正是这一理论上建立起来的。针对络银行而制定的新的规则或指导性规范主要包括：1市场进入。大多数国家都对设立络银行有明确的要求，需要申报批准。这些要求一般包括； 注册资本或银行规模； 技术协议安全审查报告； 办公场所与络设备标准；风险揭示与处置规划； 业务范围与计划； 交易纪录保存方式与期限；责任界定与处理措施等。 其中，对于络分支银行， 一般还要求其母行承担相应的承诺。2业务扩展。 包括两方面的内容： 一是业务范围， 除了基本的支付业务外，是否以及在多大程度上允许络银行经营存贷款、保险、证券、信托投资、非金融业务、联合经营等业务， 以及所采用的方式等； 二是对纯络银行是否允许其建立分支机构或代理机构等。3日常检查与信息报告。一般都要求络银行接受各监管机构的检查，除资本充足率、流动性等检查以外， 还包括交易系统的安全性、客户资料的保密与隐私权的保护、 电子记录的准确性和完整性等