个人理财规划报告

1、个人姓名_陈慧雯_报名编号_FZ6121045180 _案例编号_外企高管如何无忧退休所在单位_工商银行淮海西路支行_个人理财财规划报报告PERSSONAALFFINAANCIIAL PLLANNNINGG RREPOORT谨呈给：罗先生生及其家家人上海工商商银行银银行 淮淮海西路路支行陈慧雯 理财顾顾问20088年8月月目录声明55家庭基本本情况 7家庭成员员介绍.77家庭收支支状况介介绍.7家庭资产产状况介介绍.7家庭理财财目标.8短期目标标8紧急预备备金 8保险规划划8中期目标标.8长期目标标8理财数据据假设9家庭财务务现状分分析 11资产负债债表分析析.11家庭财务务指标分分析.122

2、家庭税后后收入一一览表.12工资薪金金所得112房屋出租租所得113家庭实际际收支现现金流量量表.14紧急预备备金筹划划15退休养老老金规划划. 166子女教育育金规划划. 177家庭财务务规划生生涯仿真真表. 17生涯仿真真表参数数设置及及子女教教育金现现值计算算 118家庭保障障规划 200保险规划划试算表表.200建议加保保险种 221家人风险险属性评评估. 22风险承受受能力评评分表.22风险承受受态度评评分表.22资产配置置及预期期回报率率223风险矩阵阵.223家庭资产产配置规规划224投资组合合配置比比率及报报酬率试试算表.24投资组合合配置饼饼图24投资产品品建议255接下来四

3、四年资产产配置表表226定期检讨讨安排26声明尊敬的 罗先生生 客户户：首先感谢谢您到工工商银行行淮海西西路支行行咨询寻寻求财务务策划建建议，非常荣荣幸有这这个机会会为您提提供全方方位的理理财规划划服务。请先参阅以以下声明明：1、本理理财规划划报告书书是用来来帮助您您明确财财务需求求及目标标，对理理财事务务进行更更好地决决策，达达到财务务自由、决策自自主与生生活自在在的人生生目标。2、本理理财方案案是在您您口述的的本人数数据目标标上制定定的。按照您您所提供供的数据据以及要要求的目目标，准准确评估估您的财财务需求求，并在在此基础础上为您您提供财财务建议议及长期服服务。我我们将在在不影响响您目前前

4、生活方方式的前前提下，帮帮助您积积累财务务，为您您的子女女提供教教育费用用和满足足您的退退休规划划要求。本理财财规划报报告书是是在您提提供的数数据基础础上，基基于通常常可接受受的假设设、合理理的估计计，综合考考虑您的的资产负负债状况况、理财财目标、现金收收支状况况而制定定的。3、本理理财规划划报告书书作出的的所有分分析都是是基于您您当前的的家庭情情况、财财务状况况、生活活环境未未来目标标和计划划以及对对一些金金融参数数的假设设和当前前所处的的经济形形式，以以上内容容都有可可能发生生变化。建议您您定期评评估自己己的目标标和计划划，特别别是在人人生阶段段发生较较大变化化的时候候，如家家庭结构构转变

5、或或更换工工作等。4.专业业胜任说说明：陈慧雯（理理财员）1) 学学历背景景：上海海大学数数学系运运筹专业业本科毕毕业2) 专专业认证证：20008年中国国金融理理财标准准委员会会认证国国际金融融理财师师CFPP申请人人3) 工工作经验验：工商商银行淮淮海西路路支行理理财专员员5、保密密条款：本规划报报告书将将由理财财策划师师直接交交与客户户，充分分沟通讨讨论后协协助客户户执行规规划书中中的建议议方案。未经客客户书面面许可本本公司负负责的理理财策划划师与助助理人员员，不得得透漏任任何有关关客户的的个人信信息。6、风险险提示：本文件的的任何条条款不构构成银行行对任何何交易的的推荐。我们建建议您在

6、在进行任任何交易易之前采采取行动动确保您您已经完完全了解解有关条条款、条条件和风风险，有有能力并并愿意在在您的目目的和条条件基础础上承担担这些风风险。如如果您对对交易有有任何疑疑问，请请咨询您您的法律律、监管管、税务务、商务务、投资资、财务务和会计计顾问。本工作作室不对对本文件件所含信信息的完完整性作作任何声声明或保保证。市场风险险：本理理财计划划有可能能包含为为非保本本型投资资产品更更新换代代，其本本金可能能随相关关市场而而变动。本理财财计划的的回报总总额可能能无法达达到预期期回报，且且在相关关市场出出现不利利走势的的情况下下，到期期付还的的本金可可能显著著低于初初始投资资金额。信用风险险：

7、本理理财计划划的表现现有可能能与境外外产品相相联，因因此您可可能暴露露于理财财计划以以及该境境外产品品发行人人的风险险之下。如果境境外产品品发行人人出现违违约、无无法支付付到期/提前赎赎回本金金及收益益，将对对本理财财计划的的财产造造成损失失，您到到期可能能无法获获得预期期收益，甚甚至可能能遭受本本金损失失的风险险。流动性风风险：您您如果提提前赎回回本理财财计划推推荐的产产品，在在某些投投资产品品中所取取回的金金额可能能低于您您原先投投入的金金额。利率风险险：因宏宏观经济济形势、货币政政策等变变动导致致利率波波动，将将会使产产品市值值发生变变化，进进而影响响本理财财计划收收益。汇率风险险：本理

8、理财计划划中推荐荐的以美美元计价价的产品品（即以以美元作作为基准准货币计计算收益益、赎回回金额和和到期结结算金额额），从从美元角角度来说说不存在在汇率兑兑换风险险。但若若以非美美元货币币投资，本本理财计计划的表表现将暴暴露于美美元和其其投资货货币（如如人民币币）的汇汇率风险险之间，则则须明了了投资本本金在货货币兑换换时可能能因汇率率变动而而造成本本金有所所损失。您的投资资有风险险，故收收到的实实际回报报可能低低于预期期水平，应应充分认认识投资资风险，谨谨慎投资资。过去去的绩效效不能代代表未来来的走势势。发行投资资产品的的银行有有权根据据有关法法律规定定代扣缴缴所有与与本理财财计划相相关的应应缴

9、税款款。家庭基本本情况一、家庭庭成员介介绍家庭成员员组成成员年龄职业罗先生42外企高管管罗太太42（假假设）全职太太太儿子10学生（*假设设罗先生生与太太太同岁）二、家庭庭收支状状况介绍绍每月收支支状况 （单单位元元）收入支出本人月收收入7万房屋月供供0配偶收入入0基本生活活开销2万其它收入入90000医疗费0合计7.9万万合计2万每月结余余5.9万万年度收支支状况 （单位元）收入支出年终奖金金16万保费支出出2万其他收入入0其他支出出5万合计16万合计7万年度结余余9万三、家庭庭资产状状况介绍绍家庭资产产负债状状况 （单位万元）家庭资资产家庭负债债活期及现现金50房屋贷款款0定期存款款500

10、其他贷款款0基金150国债0股票0房产（自自用）500房产（投投资）300黄金及收收藏品汽车100合计16000合计0家庭资产产净值16000万家庭理财财目标一、短期期目标：1、家庭庭紧急预预备金紧急预备备金是为为了应对对家庭意意外状况况的不时时之需，如如：房屋屋修理、家电置置换、中途失失业、突突发灾祸祸、重大大疾病、额外养养老等等等。一般般预留三三到六个个月的开开支金额额来保证证近期家家庭生活活正常、及时调调整，多多以现金金、活期存存款或货货币基金金的形式式出现，以以保证强强流动性性。2、保险险规划这里说的的保险规规划主要要是对罗罗先生而而言。罗罗先生是是家庭主主要劳动动力，妻妻子罗太太太是

11、位位全职太太太，并并无什么么经济来来源。平平日里家家中日用用开销，人人情往来来全靠罗罗先生一一人薪水水收入。但看一一下罗先先生购买买保险情情况，除除了单位位里统一一提供的的基本保保险外再再无其他他任何商商业保险险。显然然对于罗罗先生一一家来说说纵是琼琼楼玉宇宇、高楼楼大厦，无无奈根基基太浅，一一旦外界界狂风暴暴雨袭来来（如罗罗先生发发生任何何意外或或无法预预知料的的灾难或或短期失失业）都都将深受受打击轰轰然倒塌塌。由于于事先没没有任何何的保险险保障来来保驾护护航，一一旦根基基受损对对这一家家人来说说都是致致命伤害害，更不不用说罗罗先生梦梦想的“安享晚晚年”，让儿儿子出国国留学了了等设想想了。所

12、所以，罗罗家当务务之急就就是为罗罗先生预预算出充充足的保保费，解解除罗先先生的后后顾之忧忧，为罗罗先生一一家撑起起一把巨巨型的保保护伞。二、中期期目标：教育规规划为儿子预预留出一一笔出国国留学费费用，该该笔费用用现在每每年约225万元元人民币币。儿子子今年110岁，至至18岁岁儿子出出国留学学之时还还有8年年的时间间，考虑虑这8年年通货膨膨胀、物物价飞涨涨、学费费高涨等等因素，这这七年的的海外留留学费也也是一笔笔巨大的的数目了了（*假设设罗先生生准备让让儿子在在国外读读完四年年本科两两年硕士士）三、长期期目标：退休规规划罗先生最最大的理理财目标标就是退退休后依依然可以以过着比比较富足足的生活活

13、，预定定50岁岁退休的的他希望望退休后后每月的的生活费费用不低低于目前前水平的的2万元元，每年年也可以以保证有有旅行、保费等等支出，真真正做到到“享享福福”。罗先先生今年年42岁岁，准备备8年后后退休，且且不考虑虑通货膨膨胀因素素，同年年儿子年年满188岁正要要出国，两两笔费用用加在一一起面临临的理财财需求也也很迫切切。（*为了了将退休休计划做做得更完完善一点点，假设设罗先生生一家为为长寿家家庭，罗罗先生活活到800岁，罗罗太太活活到855岁） 目标 保险规划 紧急预备金 罗先生/太太年龄（岁） 42 56 85短期目标标教育规划中期目标标退休规划长期目标标理财数据据假设一、20007年年度全

14、市市职工平平均工资资为3447077元，月月平均工工资为228922元，比比上年增增长177.4%。20066年度全全市职工工平均工工资为2295669元，月月平均工工资为224644元，比比上年增增长100.2%。20055年度全全市职工工平均工工资为2268223元，月月平均工工资为222355元，比比上年增增长9.9%。罗先生为为外企高高管，假假设其收收入增长长率为110%。社平收收入增长长率为88%。二、摩根根大通(JPMMorggan Chaase)对中国国20007年的的通货膨膨胀率测测算上调至至4.11%，原原先的预预测为3.8%。在此我我们假设设通货膨膨胀率为为4%。三、在美美

15、国20005-20006年，公公立四年年制院校校本地本本专科学学生平均均学费554911美元，比比20004-220055 学学年增长长了7.1%。两年制制公立大大学学费费增长了了3%，。私立四四年制大大学学费费增长了了6%。 假假设在国国外留学学，学费费增长率率为5%。四、假设设罗先生生的儿子子教育费费用支出出明细表表：年龄距现在的的年数学习阶段段学费现值值3幼儿园小小小班1000004幼儿园小小班1000005幼儿园中中班1000006幼儿园大大班1000007小学一年年级1000008小学二年年级1000009小学三年年级100000100小学四年年级100000111小学五年年级100

16、000122初中预备备班100000133初中一年年级100000144初中二年年级100000155初中三年年级100000166高中一年年级400000177高中二年年级400000188高中三年年级400000199大学一年年级20000002010大学二年年级20000002111大学三年年级20000002212大学四年年级20000002313研究生一一年级20000002414研究生二二年级2000000五、上海海市养老老保险政政策1、城镇镇社会养养老保险险：本市行政政区域内内基本养养老保险险费、基基本医疗疗保险费费、失业业保险费费、生育育保险费费等社会会保险费费（以下下统称社社

17、会保险险费）的的征收、缴纳，适适用本办办法。个人缴费费基数：当年个个人缴费费基数根根据职工工本人上上一年度度月平均均工资确确定：本人月月平均工工资收入入超过本本市公布布的上年年度全市市职工月月平均工工资3000%(20007年为为73992元)以上的的部分不不作为缴缴费基数数；低于于本市公公布的上上年度全全市职工工月平均均工资660%(20007年为为14778元)的，以上年年度全市市职工月月平均工工资的660%(20007年为为14778元)为缴费费基数。城保养老保险险医疗保险险失业保险险生育保险险工伤保险险总计个人基数数821/11%单位基数数221220.50.537%2、公积积金：个人

18、缴费费基数：当年个个人缴费费基数根根据职工工本人上上一年度度月平均均工资确确定：同同上。缴费比例例：单位位、个人人都参照照上述基基数缴纳纳8。六、领取取养老金金人群界界定 制度“新人”：在新新制度下下参加工工作。 制度“中人”：在原原制度下下参加工工作，将将在新制制度下退退休。制度“老老人”：在原原制度下下退休。故罗先生生为制度度“中人”。根据【国国发（220055）388号】文文件，制制度“中人”退休时时月领养养老金金金额（地方方上年度度员工月月平均工工资本本人指数数化月平平均缴费费工资）/2缴费费年限（含含视同缴缴费年限限）1个人人账户积积累/记记发月数数+过渡渡性养老老金七、假设设罗先生

19、生夫妇的的丧葬费费分别为为1000,0000元。八、假设设罗先生生和罗太太太同岁岁，现年年都为442岁。大学毕毕业222岁开始始工作，已已工作220年。九、假设设罗先生生家为长长寿家庭庭，罗先先生活到到80岁岁，罗太太太活到到85岁岁十、假设设罗先生生家所有有收入均均为税前前收入。家庭财务务现状分分析一、资产产负债表表分析资产金额比重负债与权权益金额比重现金$50,00000.311%信用卡循循环信用用$0活存$4500,00002.811%已购物分分期付款款余额$0货币市场场基金$00.000%其他短期期负债$0流动性资资产$5000,00003.133%流动负债债$0定存$5,0000,0

20、00031.225%投资用房房产贷款款$0外币存款款$00.000%金融投资资贷款$0教育储蓄蓄存款$00.000%投资负债债$0国债$00.000%汽车贷款款$0债券型基基金$5000,00003.133%住房公积积金贷款款$0国内股票票$00.000%自用房产产贷款$0股票型基基金$1,0000,00006.255%自用负债债$0寿险现金金价值$00.000%总负债$0住房公积积金帐户户$00.000%流动净值值$5000,00003.133%个人养老老金帐户户$00.000%投资用净净值$9,5500,000059.338%医疗保险险金帐户户$00.000%自用净值值$6,0000,00

21、0037.550%企业年金金帐户$00.000%总净值$16,0000,0000100.00%實業投資資$00.000%投资分类类占投资比比率包括项目目房产投资资$3,0000,000018.775%流动性资资产5.000%现金/活活存/货货币市场场基金贵金属艺艺术收藏藏品$00.000%收益性资资产55.000%定存/债债券/寿寿险现金金价值投资性资资产$9,5500,000059.338%成长性资资产10.000%股票/實實業投資資自用汽车车当前价价值$1,0000,00006.255%保值性资资产30.000%房产/贵贵金属与与艺术收收藏品自用房产产当前价价值$5,0000,000031

22、.225%既得权益益0.000%公积金/养老金金/医保保金/企企业年金金其他自用用资产价价值$00.000%紧急预备备金$77,5000月支出*紧急预预备金月月数自用性资资产$6,0000,000037.550%需配置投投资$9,9922,5000投资-既既得权益益-紧急急预备金金-短期期负债-投资负负债总资产$16,0000,0000100.00%参数设置置紧急预备备金月数数3二、家庭庭财务指指标分析析家庭财务务比率定义比率合理范围围建议流动比率率流动资产产/流动动负债2-100客户无负负债，适适当利用用短期融融资负债比率率总负债/总资产产0.000%20%-60%无负债，可可适度利利用财务

23、务杠杆紧急预备备金倍数数流动资产产/月支支出19.3353-6流动性过过剩，可可减少流流动性资资产财务自由由度年理财收收入/年年支出29.668%20%-1000%适度，在在合理范范围内财务负担担率年本息支支出/年年收入0.000%20%-40%无负债，要要学会利利用财务务杠杆平均投资资报酬率率年理财收收入/生生息资产产0.922%3%-110%过低，适适当增加加风险投投资净值成长长率净储蓄/(净值值-净储储蓄)3.433%5%-220%偏低，可可增加储储蓄净储蓄率率净储蓄/总收入入63.111%20-660%偏高，财财务规划划弹性较较大自由储蓄蓄率自由储蓄蓄/总收收入63.111%10-44

24、0%过高，财财务规划划弹性很很大三、家庭庭税后收收入一览览表1、工资资薪津所所得：工资薪津津所得本人配偶工资薪津津所得本人配偶税前月工工资$70,0000$0年终奖金金$1600,0000$0社会平均均工资$2,4464$2,4464年终奖金金/122$13,3333$0最高提缴缴工资倍倍数33年终奖金金边际税税率20%5%养老保险险费提缴缴率8.000%8.000%年终奖金金速算扣扣除额$3755$0失业保险险费提缴缴率1.000%1.000%年终奖金金年缴税税额$31,6255$0医疗保险险费提缴缴率2.000%2.000%税后年终终奖金$1288,3775$0企业医保保入帳提提缴率1.8

25、00%1.800%税后年可可支配收收入$7488,3220$0住房公积积金提缴缴率8.000%8.000%年延期收收入$24,6600$0企业年金金提缴率率0.000%0.000%含延期收收入年收收入$7722,9880$0企业相对对提缴率率0.000%0.000%含税级距距边际税率率速算扣除除额年终奖金金$1600,0000$0$05%$0提住房公公积金$5911$0$500010%$25提养老保保险费$5911$0$2,000015%$1255缴失业保保险费$74$0$5,000020%$3755缴医疗保保险费$1488$0$20,000025%$1,3375免税额$2,0000$2,00

26、00$40,000030%$3,3375应税月工工资收入入$66,5966$0$60,000035%$6,3375边际税率率35%5%$80,000040%$10,3755速算扣除除额$6,3375$0$1000,000045%$15,3755月缴税额额$16,9333$0缴企业年年金$0$0税后月可可支配收收入$51,6622$02、房屋屋出租所所得：财产租赁赁所得本人配偶月房屋租租赁收入入$9,0000$0前一年度度出租月月数120是否用綜綜合稅率率1/0000核定綜合合稅稅率率5.000%5.000%租给个人人1或企企业211营业税率率3.000%3.000%城镇建设设费附加加7.000

27、%7.000%教育费附附加3.000%3.000%房产税率率4.000%4.000%房租个人人所得税税率10.000%10.000%印花税税税率0.100%0.100%房屋租赁赁所得免免税额$20,0022$0有单据的的年修缮缮费用$0$0可认定的的修缮费费用$0$0年缴营业业税$3,2240$0年缴城镇镇建设费费附加$2277$0年缴教育育费附加加$97$0年缴房产产税$4,3320$0年缴印花花税$1088$0可扣除年年税费合合计$7,9992$0房屋租赁赁课税净净所得$80,0066$0缴财产租租赁所得得税$8,0001$0税后房屋屋租赁所所得$92,0077$0其他财产产租赁所所得$0

28、$0租赁所得得税率20.000%20.000%其他财产产租赁所所得税$0$0其他财产产净租赁赁所得$0$0财产租赁赁净所得得合计$92,0077$03、家庭庭实际收收支现金金流量表表表一：家庭所得得项目本人配偶家庭合计计占收入%工资薪津津所得$7488,3220$0$7488,322089.005%个体工商商户经营营所得$0$0$00.000%劳务报酬酬所得$0$0$00.000%稿酬所得得$0$0$00.000%特许权使使用费所所得$0$0$00.000%利息股息息红利所所得$0$0$00.000%财产租赁赁所得$92,0077$0$92,007710.995%财产转让让所得$0$0$00.

29、000%偶然所得得$0$0$00.000%税后所得得合计$8400,3227$0$8400,3227100.00%税后收入入贡献率率100.00%0.000%100.00%家庭工作作储蓄$5700,3220-$1112,0000$4588,322054.554%家庭净储储蓄$6522,3227-$1222,0000$5300,322763.111%既定储蓄蓄险保费费$0$0$0还车贷本本金$0$0$0还公积金金房贷本本金$0$0$0还自用房房贷本金金$0$0$0还投资房房贷本金金$0$0$0还其它负负债本金金$0$0$0上年度自自由运用用储蓄$6522,3227-$1222,0000$5300

30、,322763.111%上年度非非经常收收入$0$0$0下年度自自由储蓄蓄预算$6522,3227-$1222,0000$5300,3227表二：家庭支出出项目本人配偶子女家庭合计计占支出%食品饮料料$48,0000$60,0000$26,0000$1344,000043.223%衣着服饰饰$12,0000$10,0000$8,0000$30,00009.688%房租支出出$0$0$0$00.000%家用服务务$0$0$0$00.000%交通通讯讯$60,0000$36,0000$0$96,000030.997%教育支出出$0$0$10,0000$10,00003.233%娱乐$10,0000

31、$6,0000$4,0000$20,00006.455%医疗保健健$0$0$0$00.000%消费支出出$1300,0000$1122,0000$48,0000$2900,000093.555%车贷利息息$0$0$0$00.000%公积金贷贷款利息息$0$0$0$00.000%自用房贷贷利息$0$0$0$00.000%投资房贷贷利息$0$0$0$00.000%其它利息息$0$0$0$00.000%保障型保保费$0$10,0000$10,0000$20,00006.455%理财支出出$0$10,0000$10,0000$20,00006.455%支出合计计$1300,0000$1222,0000

32、$58,0000$3100,0000100.00%紧急预备备金筹划划 一般对对于普通通家庭而而言需要要预留出出3-66个月的的家庭正正常生活活日用支支出款项项，以来来应对当当家庭发发生突变变、意外外灾难或或短期失失业等无无法预知知的突发发状况时时，生活活可能会会陷入的的窘困境境地，以以避免因因外在的的因素而而使得原原本正常常安宁的的生活一一下子被被打破，甚甚至难以以维持生生计，雪雪上加霜霜。根据我们们在第五五部分家家庭财务务现状分分析，资资产负债债表所罗罗列的数数据可以以推算的的出罗先先生家的的所需预预留的紧紧急预备备金为7775000元，按按三个月月的月家家庭支出出费用来来计。以下表格格列出

33、具具体紧急急备用金金可以存存在的形形式：产品名称称活期一天通知知存款七天通知知存款超短期灵灵通快线线华泰保险险理财11号货币基金金流动性T+0T+1T+7自动投资资：T+0主动投资资：T+1T+1资金到账账13:30后后T+2收益性0.722%（税前）1.177%（税前）1.711%（税前）预期2%预期3%-4%税后一年年期定期期存款利利率销售渠道道银行银行银行工行工行及华华泰保险险公司银行及证证券公司司交易时间间全天全天全天工作日99:000-155:300工作日9:000-155:000工作日9:000-155:000收益分配配方式按季结息息/按季分红红按月分红红按月分红红首笔购买买最低金

34、金额0元500000元500000元500000元50000元50000元交易级差差0.011元0.011元0.011元10000元10000元10000元账户最低低保留份份额0元500000元500000元10000元500元元10000元账户最高高份额10000万份/投资方式式主动购买买主动购买买主动购买买一、自动动购买：类似协协议存款款二、主动动购买主动购买买主动购买买退休养老老金规划划退休养老老金计算算及养老老金缺口口试算表表：项目本人配偶参数设置置本人配偶当前月缴缴费工资资基准$7,3392FALSSE当前年龄龄4242月缴养老老保险保保费$5911$0税前月工工资$70,0000$

35、0退休时指指数化月月平均工工资$10,5677$0社会平均均工资$2,4464$2,4464退休时社社会平均均工资$4,5561$4,5561最高提缴缴工资倍倍数33平均基础础养老金金基准$7,5564$2,2280养老保险险费提缴缴率8.000%8.000%退休时缴缴费年资资288个人工资资成长率率10.000%8.000%领取缴费费年资比比率28.000%8.000%社平工资资成长率率8.000%8.000%每月可领领取基础础养老金金额$2,1118$1822拟退休年年龄5050社保养老老金实质质报酬率率-2.778%-2.778%社保养老老金投资资报酬率率5.000%5.000%退休时养

36、养老金账账户累计计额$94,2711$0退休生活活费用成成长率4.000%4.000%养老金帐帐户可领领取月金金额$4833$0企业年金金提缴率率0.000%0.000%可领取月月养老金金总额$2,6601$1822企业相对对提缴率率0.000%0.000%可领取年年社保养养老金总总额$31,2155$2,1189当前缴费费年资200每月提缴缴至企业业年金账账户额$0$0每缴费年年资领取取率1.000%1.000%到退休时时可累积积年金账账户额$0$0当前养老老金帐户户余额$0$0每年可领领取企业业年金金金额$0$0依退休年年龄可领领养老金金月数195195可领取供供养老用用的年金金总额$31

37、,2155$2,1189当前企业业年金账账户累积积额$0$0期望退休休后的生生活费现现值$1200,0000$1200,0000预计终老老年龄8085退休后首首年生活活费终值值$1644,2228$1644,2228退休前一一年可支支配收入入$1,6604,0900$0养老与企企业年金金年缺口口金额$1333,0113$1622,0339养老与企企业年金金收入替替代率1.955%养老与企企业年金金总缺口口金额$3,4485,3177$4,8842,4277养老年金金社平工工资替代代率57.004%4.000%退休后自自行投資資的报酬酬率5.000%5.000%企業年金金的投資資报酬率率5.00

38、0%5.000%退休年龄龄40414243444546474849505152535455计发月数数233230226223220216212208204199195190185180175170退休年龄龄565758596061626364656667686970计发月数数1641581521451391321251171091019384756556总结：由由上表可可以看出出罗先生生退休后后可领取取的社会会养老保保险金每每月26601元元，替代代到时（罗罗先生退退休首年年）社平平工资557.004%，到到罗先生生50岁岁退休那那一年的的社平工工资为445611元。但但替代罗罗先生退退休前那

39、那一年年年收入仅仅为1.95%。按罗罗先生现现在的月月消费220,0000元元计算，到到他退休休时所需需的首年年生活费费为1664,2228元元，该年年的养老老年金缺缺口金额额为1333,0013元元。则到到罗先生生退休那那年其所所需养老老金总缺缺口为33,4885,3317元元。同理理，可以以得出罗罗太太在在退休那那一年对对于养老老金的缺缺口总额额为4,8422,4227元。子女教育育金规划划一、家庭庭财务规规划生涯涯仿真表表几年后（年年龄）本人收入入配偶收入入家计支出出学费支出出国外旅游游保险流量量净现金流流量理财准备备期初生息息资产$9,9922,5000$9,9922,50001（43

40、3岁）$8233,1552$0($2991,2200)($100,5000)($200,8000)($944,0333)$4066,6119$10,4955,71122（444岁）$9055,4667$0($3002,8848)($111,0225)($211,6332)($944,0333)$4755,9330$11,1477,85583（455岁）$9966,0114$0($3114,9962)($111,5776)($222,4997)($944,0333)$5522,9446$11,8877,96694（466岁）$1,0095,6155$0($3227,5560)($122,1555

41、)($233,3997)($944,0333)$6388,4770$12,7266,03305（477岁）$1,2205,1777$0($3440,6663)($122,7663)($244,3333)($944,0333)$7333,3886$13,6733,07786（488岁）$1,3325,6955$0($3554,2289)($533,6004)($255,3006)($944,0333)$7988,4662$14,7011,10027（499岁）$1,4458,2644$0($3668,4461)($566,2884)($266,3119)($944,0333)$9133,1668

42、$15,8611,09928（500岁）$1,6608,8211$4,7731($3883,1199)($599,0998)($277,3771)($944,0333)$1,0049,8511$17,1777,24419（511岁）$31,2155$2,1189($4221,3300)($3110,2266)($288,4666)$0($7226,6628)$16,7399,000810（552岁）$32,7766$2,2299($4338,1152)($3225,7779)($299,6005)$0($7558,4461)$16,2611,588411（553岁）$34,4155$2,441

43、4($4555,6678)($3442,0068)($300,7889)$0($7991,7707)$15,7422,899912（554岁）$36,1366$2,5534($4773,9906)($3559,1171)($322,0221)$0($8226,4428)$15,1800,788413（555岁）$37,9433$2,6661($3999,6618)($3777,1130)($333,3001)$0($7669,4446)$14,6666,211514（556岁）$39,8400$2,7794($4115,6602)($3995,9986)($344,6334)$0($8003,

44、5589)$14,1088,866215（557岁）$41,8322$2,9934($4332,2226)$0($366,0119)$0($4223,4480)$13,9222,266116（558岁）$43,9233$3,0080($4449,5515)$0($377,4660)$0($4339,9972)$13,7166,033617（559岁）$46,1199$3,2234($4667,4496)$0($388,9558)$0($4557,1100)$13,4899,211918（660岁）$48,4255$3,3396($4886,1196)$0($400,5116)$0($4774,

45、8891)$13,2400,800319（661岁）$50,8477$3,5566($5005,6644)$0($422,1337)$0($4993,3368)$12,9699,733920（662岁）$53,3899$3,7744($5225,8870)$0($433,8222)$0($5112,5559)$12,6744,933421（663岁）$56,0588$3,9931($5446,9904)$0($455,5775)$0($5332,4490)$12,3555,244822（664岁）$58,8611$4,1128($5668,7781)$0($477,3998)$0($5553,

46、1190)$12,0099,499523（665岁）$61,8044$4,3334($5991,5532)$0($499,2994)$0($5774,6687)$11,6366,444024（666岁）$64,8955$4,5551($6115,1193)$0($511,2666)$0($5997,0013)$11,2344,799525（667岁）$68,1399$4,7779($6339,8801)$0($533,3117)$0($6220,2200)$10,8033,222026（668岁）$71,5466$5,0018($6665,3393)$0($555,4449)$0($6444,

47、2278)$10,3400,322127（669岁）$75,1244$5,2268($6992,0008)$0($577,6667)$0($6669,2284)$9,8844,645528（770岁）$78,8800$5,5532($7119,6689)$0($599,9774)$0($6995,2251)$9,3314,679929（771岁）$82,8244$5,8808($7448,4476)$0($622,3773)$0($7222,2217)$8,7748,849930（772岁）$86,9655$6,0099($7778,4415)$0($644,8668)$0($7550,222

48、0)$8,1145,517731（773岁）$91,3133$6,4404($8009,5552)$0($677,4663)$0($7779,2298)$7,5502,977732（774岁）$95,8799$6,7724($8441,9934)$0($700,1661)$0($8009,4492)$6,8819,455533（775岁）$1000,6773$7,0060($8775,6611)$0($722,9668)$0($8440,8846)$6,0093,103334（776岁）$1055,7006$7,4413($9110,6636)$0($755,8886)$0($8773,440

49、3)$5,3322,000035（777岁）$1100,9992$7,7784($9447,0061)$0($788,9222)$0($9007,2208)$4,5504,146636（778岁）$1166,5441$8,1173($9884,9944)$0($822,0779)$0($9442,3308)$3,6637,459937（779岁）$1222,3668$8,5582($1,0244,3442)$0($855,3662)$0($9778,7753)$2,7719,777738（880岁）$1288,4887$9,0011($1,0655,3115)$0($888,7776)$1,0

50、052,8111$36,2177$2,8801,657739（881岁）$0$9,4461($5553,9964)$0$0$0($5444,5503)$2,3304,193340（882岁）$0$9,9934($5776,1122)$0$0$0($5666,1188)$1,7776,691141（883岁）$0$10,4311($5999,1167)$0$0$0($5888,7736)$1,2217,784442（884岁）$0$10,9533($6223,1134)$0$0$0($6112,1181)$6266,044843（885岁）$0$11,5000($6448,0059)$0$0$0

51、($6336,5559)($0)输入净现现金流量量IRR=1.688%说明：蓝蓝色标出出部分学学费支出出的纵列列便是罗罗先生儿儿子在接接下来的的十四年年中所需需花费学学费在每每一年中中的现金金流。在在下面的的附表中中我们又又可以看看出他儿儿子学费费的每一一年对应应到现在在的现值值，这114年来来每年学学费贴现现至今的的话做一一个总合合即为11,0775,3387元元。二、附表表：生涯涯仿真表表参数设设置及子子女教育育金现值值计算（接接上表）参数设置置本人配偶子女当前可支支配年收收入$7488,3220$0教育金现现值总收入总支出当前个人人年支出出$1122,0000$1122,0000收入年成

52、成长率预预估10.000%8.000%$9,7777$8233,1552$3222,5000收入成長長敏感度度分析10.000%8.000%$9,5558$9055,4667$3355,5005支出年成成长率预预估4.000%4.000%$9,3345$9966,0114$3499,0335支出成長長敏感度度分析4.000%4.000%$9,1136$1,0095,6155$3633,1113几年后退退休88$8,9932$1,2205,1777$3777,7559几年后退退休敏感感分析88$34,9300$1,3325,6955$4333,2000退休后生生活支出出$1200,0000$12

53、00,0000$34,1500$1,4458,2644$4511,0664退休后支支出敏感感分析$1200,0000$1200,0000$33,3877$1,6613,5522$4699,6669需配置投投资$9,9922,5000$1633,2008$33,4055$7600,0332基本养老老给付年年金$31,2155$2,1189$1599,5663$35,0755$7933,5336养老给付付年金成成长率5.000%5.000%$1555,9999$36,8288$8288,5335企业年金金养老给给付$0$0$1522,5115$38,6700$8655,0997住房公积积金帐户户余

54、额$0$0$1499,1008$40,6033$8100,0449子女年龄龄及生活活开销子女一子女二$1455,7778$42,6344$8466,2222年龄10$0$44,7655$4688,2445个人年生生活开销销$56,0000$0$0$47,0044$4866,9775支应子女女教育程程度33$0$49,3544$5066,4554教育程度度敏感度度分析33$0$51,8211$5266,7112学费年成成长率预预估5.000%5.000%$0$54,4122$5477,7881學費成長長敏感度度分析5.000%5.000%$0$57,1333$5699,6992教育费用用支出金额

55、敏感度分分析$0$59,9900$5922,4880幼儿园33年$10,0000$10,0000$0$62,9899$6166,1779小学6年年$10,0000$10,0000$0$66,1399$6400,8226初中3年年$10,0000$10,0000$0$69,4466$6666,4559高中3年年$40,0000$40,0000$0$72,9188$6933,1117大学4年年(选项项1)$2000,0000$2000,0000$0$76,5644$7200,8442国内读研研2年(选项22)$20,0000$20,0000$0$80,3922$7499,6776出国念硕硕士2年年

56、(选项项3)$2000,0000$2000,0000$0$84,4122$7799,6663购车购房房规划购车规划划购房规划划$0$88,6322$8100,8449购置金额额现值$0$0$0$93,0644$8433,2883总价敏感感度分析析$0$0$0$97,7177$8777,0115拟几年后后购置00$0$1022,6003$9122,0995拟贷款成成数0.000%0.000%$0$1077,7333$9488,5779拟贷款年年数00$0$1133,1220$9866,5222一般贷款款利率6.577%7.833%$0$1188,7776$1,0025,9833当前旧车车/房价价

57、值$1,0000,0000$8,0000,0000$0$1244,7114$1,0067,0222年折旧率率10.000%5.000%$0$1300,9550$1,1109,7033年车价房房价成长长率2.000%10.000%$0$1,1190,3099$1,1154,0911当前旧车车/房贷贷款余额额00$0$9,4461$5533,9664旧车/房房贷款剩剩余年限限00$0$9,9934$5766,1222住房公积积金存贷贷利率0.000%5.222%$0$10,4311$5999,1667住房公积积金贷款款上限$4000,0000$0$10,9533$6233,1334其他目标标规划孝

58、养尊亲亲属国外旅游游$0$11,5000$6488,0559几年后开开始00$0$0$0每年支出出现值$0$20,0000$0$0$0敏感度分分析$0$20,0000$0$0$0持续几年年038$0$0$0不含教育育费消费费支出$2800,0000$2800,0000$0$0$0家庭成员员支出比比率$0$0$0本人40%$0$0$0配偶40%$0$0$0子女一20%$0$0$0子女二0%$0$0$0敏感度分分析调整比率率内部报酬酬率$0$0$0生活费用用调整率率100.00%1.688%$0$0$0退休费用用调整率率100.00%1.688%$0$0$0购车目标标调整率率100.00%1.68

59、8%$0$0$0购房目标标调整率率100.00%1.688%$0$0$0旅游目标标调整率率100.00%1.688%$0$0$0养亲目标标调整率率100.00%1.688%$0$0$0教育费用用调整率率100.00%1.688%$0$0$0收入年成成长率增增減0.000%1.688%$0$0$0支出年成成长率增增減0.000%1.688%$0$0$0学费年成成长率增增減0.000%1.688%$0$0$0几年后退退休敏感感分析01.688%$0$0$0支应子女女教育程程度01.688%$1,0075,3877家庭保障障规划一、保险险规划试试算表保险规划划本人配偶保险状况况本人配偶保费预算算占收

60、入入比率10.000%10.000%姓名罗先生罗太太保费预算算金额$84,0333$0当前年龄龄4242当前家庭庭年消费费支出$2800,0000$2800,0000预计退休休年龄5050出险后支支出调整整率70.000%70.000%预计终老老年龄8085遗属年税税后可支支配收入入$0$8400,3227已保终身身寿险保保额$0$0遗属生活活费用现现值$1,4405,3477($4,6199,9116)已保定期期寿险保保额$0$0遗属退休休金缺口口现值$3,9974,4055$2,8860,5622已投保两两全险保保额$0$0紧急预备备金$77,5000$77,5000已投保意意外险保保额$