个人住房循环贷款操作流程（征求意见稿）

1、PAGE PAGE 8个人住房循环贷款业务操作流程（征求意见稿）一、基本规定（一）个个人住房房循环贷贷款定义义个人住房房循环贷贷款是指指已在我我行（其其他金融融机构或或公积金金中心）办理个个人住房房贷款(不含个个人商业业用房贷贷款，下下同)业业务,并并以申请请贷款购购买的房房产作抵抵押、正正常还款款一定时时间以上上的借款款人，以以同一房房产作抵抵押向我我行一次次或多次次申请增增加借款款金额的的个人贷贷款业务务。（二）贷贷款对象象已在我行行办理个个人住房房贷款且且以已取得得房屋所所有权证证的房产产作抵押押,贷款款尚未全全部归还还，或贷贷款虽已已还清但但尚未办办理清户户撤押手手续的借借款人。已在其

2、其他金融融机构或或公保金金中心办办理个人人住房贷贷款，愿愿意转按按到我行行且愿以以贷款购购买的住住房的房房屋所有有权证作作抵押的的借款人人。（三）贷贷款条件件（1）个个人住房房循环贷贷款抵押押物为原原个人住住房贷款款抵押物物，抵押押物为原原个人住住房贷款款支持购购买的住住房，抵抵押物没没有其他他抵押权权人；（2）抵抵押物取取得房屋屋所有权权证的房房龄不超超过155年；（3）借借款人剩剩余贷款款本金低低于抵押押物评估估值的660%（或已偿偿还原贷贷款本金金10以上），且已已正常还还款1年年以上无无连续22期以上上（含）或累计计3期以以上（含含）未足足额偿还还贷款本本息的记记录。如如果借款款人为转

3、转按到我我行的新新客户，可参考考他行还还款记录录；（4）借借款人收收入稳定定，增加加贷款额额度后仍仍具备充充足的还还款能力力。如果果借款人人申请加加按贷款款用于购购买房产产，则借借款人家家庭月所所有债务务支出与与收入比比应控制制在555以内内。借款款人年龄龄不超过过55岁岁（共同同借款人人中有一一方满足足条件）。（5）用用于抵押押的房产产必须是是已取得得房产证证且已办办妥抵押押登记手手续的现现房；（6）个个人住房房贷款管管理办法法要求的的其他条条件。（四）贷贷款用途途个人住房房循环贷贷款可用用于借款款人购买买房屋、车库（车位）或其他他综合消消费性支支出。（五）贷贷款最高高额度个人住房房循环贷贷

4、款的贷贷款额度度应根据据借款人人还款能能力和贷贷款用途途综合确确定，可可循环贷贷款额度度按照以以下公式式之一计计算：可循环贷贷款额度度1=（原个人人住房贷贷款初始始本金-原个人人住房贷贷款剩余余贷款本本金）60（本公公式中最最高额担担保额度度即为原原贷款本本金）。其中可可循环便便利额度度=(原原贷款初初始本金金-原贷贷款剩余余贷款本本金)30可循环贷贷款额度度2=房房屋价值值抵押率率-原贷贷款剩余余贷款本本金（本本公式中中最高额额担保额额度为房房屋价值值抵押率率）。其其中可循循环便利利额度=（房屋屋价值抵押率率-原贷贷款剩余余贷款本本金）30。其中中抵押率率不超过过60%抵押房屋屋价值须须进行

5、评评估，可可采取中中介评估估和内部部评估相相结合的的方式。若可循循环贷款款最高金金额加上上原贷款款剩余本本金之和和，小于于原贷款款本金的的，以内内部评估估方式为为主。采用第22种可循循环额度度的，借借贷双方方可协商商每3年年对房屋屋价值进进行评估估，在此此基础上上调整可可循环贷贷款额度度。在抵抵押物面面临较大大的贬值值风险情情况下，贷款经经办行有有权随时时调整可可循环额额度。在可循环环贷款额额度内，借款人人贷款申申请购买买房屋或或车位的的，经贷贷款经办办行调查查核实借借款人贷贷款用途途后向客客户发放放贷款。在可循循环便利利额度内内，由借借款人申申报借款款用途，贷款经经办行对对用途的的合法性性审

6、核后后向客户户发放贷贷款。但但当次申申请的可可循环便便利额度度或可循循环额度度加上已已使用可可循环贷贷款额度度不得超超过最高高可循环环额度。（六）贷贷款期限限及还款款方式可循环额额度用于于购房、车库（车位）的，贷贷款期限限及还款款方式按按照个人人住房贷贷款有关关规定执执行；对对用于其其他消费费支出的的个人住住房循环环贷款，贷款期期限原则则上在11年（含含）以内内，最长长不超过过3年。 （七）贷款利利率贷款用途途为购房房、车库库（车位位）的，贷款利利率可按按照个人人住房贷贷款有关关规定执执行；用用于其他他消费性性支出的的，贷款款利率可可按照相相关规定定执行。 （八）科科目归属属及品种种管理个人住

7、房房循环贷贷款科目目和业务务品种与与借款人人原个人人住房贷贷款一致致。（九）权权限与流流程管理理个人住房房循环贷贷款单笔笔审批权权限执行行个人住住房贷款款单笔审审批权限限。同时时，该借借款人循循环贷款款金额加加上原个个人住房房贷款剩剩余本金金之和不不超过单单户贷款款审批权权限。个人住房房循环贷贷款申请请购房、车库（车位）的，参参照个人人住房贷贷款审批批流程进进行。在在可循环环便利额额度内，借款人人申请其其他消费费支出的的，可简简化审批批流程，以便利利客户便便捷使用用资金。借款人人申请转转按到我我行的非非交易转转按贷款款同时申申请个人人住房循循环贷款款的，两两笔贷款款按一笔笔贷款的的审批流流程进

8、行行。二、操作作流程操作流程程分为已已办理个个人住房房贷款的的个人住住房循环环贷款操操作流程程和待办办理个人人住房贷贷款的个个人住房房循环贷贷款操作作流程。（一）操操作流程程图1、已办办理个人人住房贷贷款的个个人住房房循环贷贷款操作作图：借借款人申申请贷前调调查房产评评估审查审审批签订个个人住房房最高额额担保合合同办理再再抵押登登记手续续发放贷贷款资料归归档贷款偿偿还贷后管管理清户撤撤押2、同时时办理个个人住房房贷款的的个人住住房循环环贷款操操作图：借款人人申请贷前调调查审查审审批签订个个人住房房最高额额担保合合同办理最最高额抵抵押登记记手续发放个个人住房房贷款资料归归档借款人人申请个个人住房

9、房循环贷贷款贷前调调查房产评评估审查审审批发放贷贷款资料归归档贷款偿偿还贷后管管理清户撤撤押（二）贷贷款申请请1、借款款人已在在我行办办理个人人住房贷贷款的，应向原原个人住住房贷款款经办机机构提出出申请，填写个人住住房循环环贷款申申请表，并向向经办机机构提出出如下资资料：（1）借借款人合合法有效效的身份份证明；（2）借借款人及及其配偶偶还款能能力的证证明文件件。还款款能力未未发生重重大变化化的，可可不再提提供。（3）借借款人原原个人住住房贷款款借款合合同文本本；（4）循循环贷款款用途证证明或个个人借款款用途声声明；用于购房房、购车车位的，借款人人提供商商品房买买卖合同同。用于于其他消消费支出出

10、的，提提供装修修合同、买卖协协议或个个人借款款用途声声明中的的一项。（5）贷贷款行要要求的其其他资料料。2、借款款人已在在其他金金融机构构或公积积金中心心办理个个人住房房贷款的的，向我我行提交交非交易易转按申申请同时时可申请请个人住住房循环环贷款，并向经经办机构构提交以以下资料料：（1）申申请非交交易转按按贷款资资料；（2）循循环贷款款用途证证明或个个人借款款用途声声明（同同上）；（3）贷贷款行要要求的其其他资料料。3、借款款人拟向向我行申申请个人人住房贷贷款的，可同时时提出申申请使用用个人住住房循环环贷款品品种，但但只须提提交申请请个人住住房贷款款所需资资料，并并按个人人住房贷贷款相关关审批

11、流流程进行行。借款款人在正正常还款款一定阶阶段后符符合申请请可循环环额度条条件的，按前述述已在我我行办理理个人住住房贷款款的借款款人再次次申请个个人循环环贷款时时提交同同样资料料。（三）贷贷款受理理和调查查借款人已已办理个个人住房房贷款的的，贷款款调查人人员应查查阅借款款人原个个人住房房贷款档档案资料料，并查查询个人人征信系系统和CCMS信信贷管理理系统，了解借借款人的的相关情情况。对对于经初初步调查查认定，满足贷贷款条件件的，再再进行房房屋价值值评估确确认（采采用公式式1中的的最高额额度的，可不再再进行房房屋价值值评估）。贷前调查查的主要要内容是是：1、借款款人所提提供资料料的真实实性和与与

12、原个人人住房贷贷款资料料的差异异性；2、借款款人原个个人住房房贷款是是否有不不良还款款记录；3、查询询个人征征信系统统和CMMS，调调查借款款人信用用状况；4、借款款人还款款能力是是否有保保障；5、贷款款用途是是否合法法，是否否符合规规定；6、借款款人申请请贷款额额度加上上原贷款款剩余本本金，是是否超过过最高贷贷款额度度；7、抵押押房产的的变现能能力；8、原贷贷款所购购房屋是是否为现现房，是是否已办办妥了相相关权证证和抵押押登记手手续；9、经办办行要求求的其他他内容。（四）审审查审批批贷款审查查人员对对调查人人员报送送的借款款人资料料和调查查意见进进行审查查。重点点审查借借款人还还款能力力、贷

13、款款额度是是否控制制在最高高额度之之内等内内容，审审查同意意后报有有权审批批人审批批。（五）签签订借款款合同，办理抵抵押登记记手续和和发放贷贷款签订借款款合同。已在我行行办理个个人住房房贷款的的，经审审批同意意发放个个人住房房循环贷贷款的，经办机机构与借借款人当当面签订订个人住住房最高高额担保保合同。对可循循环额度度内用于于购房、购车库库(车位位)的，双方还还须签订订个人人借款合合同，并在该该合同文文本的“其他约约定”中补充充以下内内容：（1）本本借款合合同项下下的借款款是编号号为的项下下借款的的循环贷贷款，两两笔借款款均由位位于的房房屋作抵抵押担保保。（2）如如上述两两笔借款款中的任任何一笔

14、笔借款达达到借款款合同所所规定抵抵押物处处置条件件的,贷贷款人有有权同时时处置两两笔借款款，并有有权依法法处置抵抵押物，所得价价款优先先用于偿偿还或提提前偿还还两笔借借款，具具体偿还还顺序由由贷款人人决定。对同时在在我行办办理个人人住房贷贷款，经经审批同同意发放放个人住住房贷款款时，经经办机构构与借款款人签订订个人人住房最最高额担担保借款款合同。2、办理理抵押登登记手续续。贷款款经办机机构可结结合本地地实际，经当地地房管部部门认可可后，要要在确保保个人住住房循环环贷款抵抵押登记记手续办办理到位位的前提提下，可可采用变变更抵押押登记、撤销原原抵押重重新办理理抵押登登记或原原抵押登登记不变变，再办

15、办理抵押押登记手手续等方方式，明明确专人人负责抵抵押登记记办理工工作。3、发放放贷款。抵押登登记手续续办妥后后，贷款款经办机机构负责责与借款款人签订订借款凭凭证，并并根据个个人住房房贷款相相关规定定发放贷贷款。（六）贷贷款偿还还用于其他他综合消消费性支支出的，期限原原则上在在1年（含）以以内，最最长不超超过3年年。期限限在1年年以内的的，可采采用分期期还款或或到期一一次性还还款付息息方式；期限在在1年以以上的，要采用用分期还还款方式式。用于循环环贷款扣扣款的账账户必须须与借款款人的个个人住房房贷款扣扣款账户户一致。（七）资资料归档档按照总行行个人住住房贷款款有关档档案管理理规定执执行。（八）贷

16、贷后管理理同一借款款人的个个人住房房贷款与与个人住住房循环环贷款原原则上应应由同一一客户经经理进行行管理。处置抵抵押物价价款应先先用于偿偿还个人人住房贷贷款，剩剩余部分分偿还个个人住房房循环贷贷款。贷款行应应对个人人住房循循环贷款款建立专专门的贷贷款台账账，按户户逐笔登登记。循循环贷款款档案随随借款人人原个人人住房贷贷款档案案一同保保管。（九）清清户、撤撤押借款人偿偿还全部部个人住住房贷款款及循环环贷款本本息后，贷款行行会计部部门出具具贷款结结清凭证证。客户户部门认认真核对对贷款台台帐，并并查询CCMS确确认该抵抵押房产产所担保保的所有有贷款均均已归还还后,通通知借款款人办理理撤押手手续。三、其他他规定本流程未未尽事宜宜，按总总行个人人住房贷贷款有关关规定执执行。附件：11、个人人住房循循环贷款款申请表表2、个人人借款用用途声明明个人借款款用途声声明致中国农农业银行行：本人于年年月日向已已在贵行行申请办办理了个个人住房房贷款，借款合合同编号号为。本本行人向向贵行申申请个人人住房加加按循环环贷款，金额为为人民币币（大写写），贷贷款期限限为年，贷款用用途为。本