保险学基础第三章 保险的产生与发展课件

1、第3章 保险的产生与发展 本章学习要求：通过本章学习，了解保险产生与发展的历史过程；记住哈雷、劳埃德、巴蓬对现代保险的贡献，以及在我国保险业发展史上外商广州于仁保险公司、华商上海义和保险公司、保险招商局等所起过的作用；理解保险业的产生、发展与内部条件和外部环境的关系；了解和掌握中、外保险业的发展现状与趋势。第一节 保险的产生一、保险的起源与发展 1. 古代保险思想的萌发与原始保险形态 在我国西周时期，人们就较普遍的认识到，储藏谷物，以备将来不时之用，是立国安邦所必须的。 汉穆拉比时期，曾颁布了汉穆拉比法典，对刑事、民事、贸易、婚姻、继承等作了规定，其中有这样的规定：“商队间如有马匹货物等中途被

2、劫或发生其他损害，经当事人宣誓，确无纵容过失等事情，可免除其个人之债务，而全体商队补偿之。”这是对在运输过程中，发生马匹和货物损失的分摊补偿。 第一节 保险的产生 在古埃及，大约公元前4世纪，埃及石匠流行着一种互助合作组织，参加者交付的会费，用于会员死亡后的丧葬费用。在古希腊有一种团体，有相同观点的政治或宗教信仰的人聚集在一起，或者是同一行业的工匠参加的，每月交付一定数额的会费，当参加者遭遇不幸时，即由该团体给予救济或类似方式。 公元前3世纪的古罗马军队中，也曾有过带着宗教色彩的士兵团体。该团体规定，凡加入者要缴纳会费，如会员遇难身亡时，由该团体向其家属支付抚恤费用。 由上可见，在古代社会中无

3、论是东方，还是西方，很早就萌生了保险思想第一节 保险的产生 1.保险的起源与发展 （1）海上保险的起源与发展 在公元前916年的路德岛上，国王为了保障海上贸易的正常进行，制定了一项法律，规定某位货主遭遇的损失，由包括船主和所有该船货物的货主在内的受益人来分摊。这条规定一直沿袭下来，被称之为“共同海损”的基本原则。 第一节 保险的产生 到公元14世纪，贷款与损失保证分成两个独立的行业，正式的保险经营开始建立。1310年，佛兰德尔商人成立了保险商会，定立了海上货物运输的保险费率。1347年10月23月，热那亚商人乔治勒克雅伦开立了世界上最早的保险单。这张保险单规定，如船舶在6个月内安全到达，保险人

4、就不负责赔偿；但保险单未订明保险人所承保的风险，还不具有现代保险单的形式。到1397年，在佛罗伦萨出现的保险单，注明承保“海上灾害，火灾，抛弃，王子的禁制，捕捉”等字样，开始具有现代保险单的样式。第一节 保险的产生 英国17世纪中叶，爱德华劳埃德在泰晤士河畔开设了“劳合咖啡 馆”，成为人们交换航运消息，购买保险以及交谈商业新闻的场所。 1696年，劳合咖啡馆迁至伦敦市区金融中心，专门从事保险业务的经 营，并逐渐发展成为英国的保险中心，即现今伦敦“劳合社”的前身。 值得注意的是劳合社不是一个保险公司，而是一个社团。更确切地 说，它是一个保险市场，进一步说是四个不同的市场。它们分别从事水 险、非水

5、险、航空险和汽车险的业务。劳合社具有如下几个具体特点：劳合社本身并不承保业务，只向其成员提供交易场所和有关的服务。自然人和法人都可以成为其成员。社员自由组合成承保辛迪加。投保人在投保时不能和承保辛迪加直接见面，只能由经纪人代办业务。第一节 保险的产生 人寿保险的起源和发展 人寿保险的起源要比财产保险晚得多。人寿保险原是城市经济发展的产物。当时社会上提供这方面的保障大体有下列四种：教会：大多是为其传教士、牧师及教友而设的。同业互助会：商人互助会是维护同业间的营业利益和方便结成的组合，也附带办理会员死亡时对其遗族生存的保障，或会员蒙受灾害损失时共同出资救济的一种会员共济组织。殡葬社：这是公开的组织

6、，但其组织不很完善，很少有大型的组织。友谊社：近似过去的互助会组织，在欧洲一些国家至今尚存，其做法日益改进。第一节 保险的产生在初期，这些组织的做法都较简单，没有想到“公平合理”的原则，参加者不论年龄、职业和健康情况如何，都付相同的费用，享受相同的利益。长此以往，那身体健康、年龄轻、职业危险少的人逐渐退出，结果死亡率增高，最终难逃瓦解的厄运。1693年英国天文学家哈莱博土发表了世界上第一张死亡表，它对科学人寿保险的形成有着重大的贡献。 第一节 保险的产生二、保险产生的条件分析 保险的产生离不开一定的条件，概括起来有两个： 1.保险产生的必要条件 保险产生的必要条件是自然灾害和意外事故的存在。

7、2.保险产生的可能条件 剩余产品、商品经济是商业保险产生和发展的强有力的经济基础。第四节 中国保险业的发展数据一：中国保险业VS国际保险业保费收入保险密度与深度人口 GDP保费收入数值13.22亿30.6万亿元9784.1亿元世界排名136保险密度（人均保费）保险深度（保费占GDP比例）中 国105.4美元3.3日本、韩国等新兴亚洲国家与地区2989美元11.36%世界平均633.9美元7.1我国世界排名第66位第43位数据二：经济损失VS保险赔偿2008年冰冻雪灾导致的直接经济损失超过1111亿元各类企业及个人因冰雪灾害获得的保险赔偿累计55亿元，在历年重大灾害赔偿中数额最高，但也仅占损失总

8、额的4.9%。2008年5月12日，四川省发生8.0级地震，死亡与失踪人员超过8万人，直接经济损失8451亿元汶川地震中被保险人死亡1.53万人，伤残1978人，被保险房屋倒塌4.95万间，保险业共支付赔款10亿元，仅占整个经济损失的1.2中国保险市场变迁的四个阶段第四阶段1988 2002第三阶段19791987第二阶段19491979第一阶段 18051949我国保险业的快速发展新中国保险业的产生与停办我国保险业的恢复和发展民族保险业的产生和发展第一阶段（18051949）：民族保险业的产生和发展三个特点：首先，外商垄断中国保险市场。 其次，政府开始推动民族保险业的发展。 第三，社会各界十

9、分重视保险。海国图志第二阶段（1949-1979） ：新中国保险业的产生与停办1949年成立中国人民保险公司,总部设在北京，直接隶属于国务院。1949年中国人民保险公司在北京成立，当时办公地点是天安门广场西南侧的西交民巷108号。从照片上可以看到为欢庆建国而装饰的门扉。第二阶段（1949-1979） ：新中国保险业的产生与停办1949年中央人民政府对旧中国保险业进行了全面清理、整顿和改造。 1949年到1959年，中国人民保险公司独家经营。1958年12月，全国财政会议决定“立即停办国内保险业务”。1959年到1979年，保险业停办了近20年。第三阶段（1979-1987）：我国保险业的恢复和

10、发展1979年国务院批准中国人民银行分行长会议纪要，明确提出逐步恢复国内保险业务 11月19日 全国保险工作会议在北京召开，停办20多年的国内保险业务开始复业。1980年12月 除西藏以外28个省、自治区、直辖市已恢复人民保险公司分支机构。 1979年 中国人民保险公司恢复国内保险业务第四阶段（1988-2002） ：我国保险业的快速发展设立中国保险监督管理委员会1988199519951998中国第一张经验生命表中华人民共和国保险法实施中国第一家股份制保险公司成立国务院批准了中国人保、中国人寿和中国再保险公司的股份制改革方案20021998中国人寿成立保险业务快速发展：业务规模迅速增长 总量

11、持续增长，2008年保费收入是2002年保费收入的3.2倍以上。2008年保险密度是2002年的3.1倍。2008年保费总收入世界排名升至第6位。 保险业发展态势好于同期经济发展水平，保费增长率始终高于GDP增长率。保险资产迅速累积：在金融业的地位日益上升 得益于保费收入快速增长，保险行业的资产规模也在迅速累积。截至2008年末，全行业总资产达到3.34万亿元人民币 保险业积累第一个1万亿资产用了23年时间，第二个1万亿资产只用了3年左右，而2007年保险业资产增幅就已经接近1万亿作为管理着庞大资产的机构投资者，保险公司已成为国内资本市场的重要力量单位：亿元市场结构日益优化（2/2）：公司类型

12、不断丰富保险集团：8家保险公司：112家保险资产管理公司：9家 按资本属性分：中资64家，外资48家； 按业务性质分：产险47家，寿险56家，再保险9家；20家18家1家产险寿险再保险2002年2008年第二阶段（1998-2001）第三阶段（2002至今）1998年，国务院决定成立中国保监会（副部级），负责保险监管工作先后有人民银行保险合作处、保险处、保险司负责保险监管2002年，中国保监会升格为正部级；不断完善监管体系；逐步参与制定国际保险监管规则行业监管日趋完善（1/3）：保险监管机构沿革第一阶段（1979-1997）第二节 保险业的发展与客观环境的关系三、保险业与社会环境的关系 1.

13、人口与保险业的发展 人口状况是影响保险业发展的一个重要环境因素，尤其是人身保险更是与人口状况联系紧密。影响人身保险发展的人口因素主要包括总人口、人口结构以及人的生命发展阶段。 2. 家庭与保险业的发展 （1）家庭功能与保险功能的重叠，对保险的发展有直接关系。 （2）家庭生产、消费、抚育和赡养功能与保险事业的发展。 3. 政府政策对保险业的影响 影响保险业发展的政策因素，主要是有关立法、公共政策和规章制度。 （1）国家的社会保障制度 （2）财政政策 （3）经济管理体制第三节 世界保险业发展的现状与趋势一、世界保险业的发展现状 现代商业保险，至今已有300多年的历史。但自第二次世界大战以后，世界保

14、险业获得了飞速发展，主要表现在以下几个方面： 1. 保险机构迅速增加； 2. 保险业务范围日益扩大，新险种不断增加； 3. 保险金额巨大，索赔增多； 4. 保费收入增加，业务竞争激烈； 5. 发展中国家的民族保险市场逐步形成与壮大。第三节 世界保险业发展的现状与趋势1.保险机构迅速增加19世纪初开始，那时全世界只有30多家保险公司，而英国几乎占了一半，除英国外，只有11个国家开办了保险公司。19世纪中叶，保险公司已有360家，此时仍以海上保险为主，火险和寿险仅为个别保险公司所经营。19世纪末有26个国家大约有1270多家保险公司。到20世纪末，有140多个国家拥有各自的保险公司，保险公司和再保

15、险公司已达数万家之多。第三节 世界保险业发展的现状与趋势2.保险业务范围日益扩大，新险种不断增加随着科学技术的发展，尖端科学日新月异，各种新的风险不断产生。原来的传统险种已不能满足需要，保险已从水险、火险、汽车险等险种扩大到卫星保险、核电站保险、航天飞机保险等等。保险范围的不断扩大，已成为当今保险业发展的特点之一。第三节 世界保险业发展的现状与趋势3.保险金额巨大，索赔增多由于保险财产的价值越来越大，为获得足够的保险保障，保险金额日益提高。如一艘万吨油轮、一颗人造地球卫星，价值都在几千万乃至几亿美元以上，一旦保险标的损毁，索赔数额将相当巨大。保险金额巨大，索赔案件增多，为保险人提出了一个严峻的问题。第三节 世界保险业发展的现状与趋势4.保费收入增加，业务竞争激烈一些资本主义国家对保险的依赖程度越来越高，保费收入迅速增长，保险业务竞争加剧。为了招揽业务，各国保险人争相降低保险费率，而赔付率居高不下。为了弥补经营亏损，他们纷纷进行保险投资，以投资收入弥补承保亏损。第三节 世界保险业发展的现状与趋势5.发展中国家的民族保险市场逐步形成与壮大发展中国家为了开拓民族保险事业，建立民族保险市场，