人身保险理论与实务第09章人身保险的核保与承保

1、第九章 人身保险的核保与承保【教学目的】通过本章的学习，使学生了解和掌握人身保险承保与核保的概念、流程，了解人身保险再保险的概念和安排方式，并能够填写相关单证。【教学内容】人身保险业务的承保与核保是寿险公司的重要工作环节，每个保险从业者都应当熟练掌握承保与核保的知识，为客户服务，为公司尽责。在高额保件不断涌现的今天，了解人身保险再保险知识是很有必要的。【教学重点难点】重点内容是人身保险承保的流程、核保的流程、核保应考虑的要素。难点是核保流程。第一节 人身保险承保一、人身保险承保的概念广义:人身保险承保是指包括业务拓展展业、业务选择核保、收取保费、签发保单的过程。狭义:人身保险承保不包括展业过程

2、，而是从保险业务员争取到人身保险业务后，携带客户填写的投保单、保费暂收收据以及保险费等投保资料，到保险公司前台承保服务窗口交单开始，经核保、出单等环节，到保险业员将保险合同送到客户手中结束。 二、人身保险的承保流程新单业务流程:具体为业务员向保险公司柜台交送投保资料，保险公司在接收投保资料后，对其进行初审、录入和核保直至保险合同的缮制、清分与寄送等一系列运作过程。 接单初审承保内勤接收业务员递交来的保险费和投保资料，并进行初审。 预收录入收银员根据初审合格的投保单、暂收收据及委托银行代扣保险费协议书等相关文件，核实与业务员所交保险费是否一致，并收取保险费。 专业核保专业核保由负责核保工作的专业

3、人员进行。核保人员根据投保规则和总公司的核保规定进行风险选择，得出核保结论，提出处理意见。 第二节 核保概述一、核保的概念核保的概念：保险人对新业务的风险加以全面的估计，和评价，决定是否予以承保。核保的过程就是保险人对风险进行选择的过程。核保的意义：保证合同的公证性、防止逆选择。（二）核保的原则在评估风险并进行风险分类时，核保人员应坚持以下三个原则： 1、保证客户的公平性。 2、防止逆选择逆选择是指身体状况较差或职业危险较高的人，隐瞒危险或投保动机，有目的地投保某一险种的倾向。 3、保证公司的盈利。核保的一个更重要的目的是保证公司能够获利。任何一个保险公司都要求通过健全的核保来保证公司获得一定

4、的利润。 4、方便代理人的销售。对保险公司提出的保单条件，消费者根据自己的状况最终做出接受与否的决定。 二、核保的风险类别标准体：身体状况是保险人可以接受的，以正常的费率承保。次标准体：被保险人健康有缺陷，使用高于正常费率承保。三、核保中应考虑的风险因素年龄：当年龄达到一定程度时，死亡率急剧提高。因此，寿险公司都规定每一险种的最高承保年龄，超过这个年龄的被保险人则不接受其投保。性别：一般来说，相同年龄的女性死亡率低于男性，所以，大部分寿险公司对于以死亡或大病为保险责任的险种向女性收取的保费低于男性，而对于年金保险，女性的保费要高于男性。个人现病史既往病史：既往病史是指被保险人曾经患病治疗的病史

5、。 家族史:在风险评估时，家庭病史是一个重要依据，因为有些疾病是容易遗传的 所以在核保时，要注意被保险人的身高、体重等是否正常，身材是否匀称，还要注意被保险人的人体的有关功能是否正常，特别是神经系统、心血管系统和消化系统有无异常。对病态肥胖者或体重过轻者通常不会按照正常情况承保。身体状况：身体现症，是指被保险人投保时正患有的疾病，包括客户投保时告知正患疾病和体检发现的疾病。 职业：习惯或嗜好药物或毒品的滥用道德风险因素四、核保的相关名词1一般投保规则2特殊投保规则3风险保额4累计风险保额5高额保件五、核保资料1投报单2体检报告3调查报告4病历摘要报告书5寿险同业健康信息中心（二）财务因素在个人

6、寿险中，投保人的财务状况是重要的核保因素。道理很简单，如果人们购买的保险每年需要交纳的保险费超出了支付能力，他们就无力承担，保险合同就有可能因此而终止，给保险双方带来不应有的损失。此外，购买超额保障有可能隐含着逆选择和道德风险。（三）其他因素其他因素是指除健康因素和财务因素以外的对厘定准被保险人费率有影响的因素，主要包括：职业、生活习惯、道德品质等。三、核保资料（一）投保单1、投保单投保单是保险合同的重要组成部分，是被保险人申请投保的要约文件.记载被保险人年龄、性别、职业及健康状况等告知信息的书面材料，是核保人员评估被保险人风险程度的最基本核保资料。2、投保单的构成个人人寿保险的投保单一般是由

7、两部分组成：一是询问被保险人的基本情况，包括投保人和被保险人的姓名和地址、被保险人的性别、出生日期、职业、婚姻状况、习惯、业余爱好、是否购买其他保险公司保单和以前是否被其他公司解约，以及受益人的姓名、受益人和被保险人关系、投保的险种和保险金额等；二是询问被保险人过去和目前的健康情况，包括被保险人的身高、体重、过去和现在所患的疾病和残疾情况、最近看病的情况和原因，甚至还会询问被保险人是否饮酒、吸烟、吸毒及家族病史。 3、投保单的填写要求投保单是保险人获取客户信息的主要资料，也是保险人进行风险选择的首要依据。营销员应向投保人和被保险人说明投保须知，解释保险条款，并提醒客户据实填写，以免发生错误。（

8、三）代理人报告许多寿险公司在询问被保险人的投保单背后有一些问题是由代理人回答的， （四）病历报告书对于存在既往住院治疗病史的客户，必须通过到其曾经就医过的医院查阅其原始病历，才能对危险做出恰当评价。（一般为核保或理赔人员）协助查证，有特殊情况的可以派员到外地取证。（五）生存调查报告（或生存调查表）生存调查报告，是指核保人员在对被保险人有关风险方面的事项进行直接或间接调查后所形成的报告，内容包括被保险人的职业、个人习惯、业余爱好、驾驶纪录、健康状况、收入水平和道德品质等。有的寿险公司称生存调查报告为“消费者报告”。 第三节 人身保险的再保险 意义：.人寿保险公司在承保了人身保险业务之后，除了承担

9、由被保险转移来的自然灾害、意外事故、疾病、年老等风险之外，其自身还面临着利率变动风险、投资风险和管理风险等多种特殊风险。.为了保持财务状况的稳定与安全，承保人身保险业务的寿险公司也需要通过再保险的方式分出、分入业务。 人身保险再保险，是指经营人身保险业务的寿险公司根据不同业务类别和自身财务状况，通过确定适当的自留额，灵活运用各种再保险方式与方法，将其所承担的风险责任在国内或国际保险同业之间进行转移和分散，从而扩大自身承保能力，稳定业务经营的行为。人身保险的再保险业务，一般由承保部门负责安排和管理，业务量大的公司会设置单独部门负责处理。在人身保险中需要进行再保险的一般为高额保件、意外伤害保险和次

10、标准体保险。 二、人身保险再保险的规划（一）自留额确定自留额应考虑的因素主要包括：1、财务状况：主要考虑寿险公司自身的资本、特别准备金及未分配盈余的大小等项。财务状况越雄厚，则自留额可越高，反之，则低。2、业务数量：寿险公司承保的业务量越大，业务的同质性越均齐，损失经验率的波动就越小，则可确定较高的自留额，反之则低。5、经营政策：寿险公司经营政策积极，则自留额可定得较高些；反之，若经营政策较保守，则自留额可定得较低些。6、再保险成本：当整个再保险市场承保能力过剩、再保险成本相对较低时，寿险公司可确定较低的自留额；反之，则可确定较高的自留额。（二）再保险安排方式再保险的安排方式基本上由三种：.临

11、时再保险根据临时再保险，直接保险公司根据自己业务的需要，对超过核保标准的保单就超过部分向一个或多个保险公司分保，而再保险公司对直接公司分出的每个风险都进行独立的核保，直接保险公司能否成功地分出业务取决于再保险公司的核保决定。2、自动再保险。自动再保险又称为合同再保险，是指直接保险公司与再保险公司预先订立再保险合同，凡属于合同规定范围内的业务，直接公司都有义务分出，再保险公司则必须接受。例如：某直接公司与某再保险公司签订了一份自动再保险合同。合同规定，在合同期内，直接保险公司承保的任何定期寿险都应按30%的比例分给该再保险公司。假设，该直接公司现承保了一份保额为30,000元的定期寿险。按照合同

12、的规定，该直接公司应当向该再保险公司转移的风险责任为：3000030%=9000元3、预约再保险。预约再保险是临时再保险的一个变形。在预约再保险合同项下，直接公司有权选择是否分出风险，无需像在合同再保险中那样转移合同规定的所有风险，但是再保险公司对于分出公司转移的风险责任必须接受。3、业务品质：寿险公司应考虑不同业务的特性，例如有效保单的分配情形，包括金额、保单数量、被保险人的性别、平均年龄、次标准体的比例等，如果业务品质佳，过去理赔经验良好，则可确定较高的自留额，反之则低。4、员工素质：公司业务人员特别是核保人员的专业素质高，则自留额可定得较高，反之，则自留额应定得较低。第三节 核 保一、营销