当前支付清算系统风险防范中存在的问题及改进综合措施

1、目前支付清算系统风险防备中存在的问题及改善措 施随着金融在现代经济中核心地位日勺日益突出，金融活动迅速增长， 支付交易日勺业务量和金融空前增长，加之金融市场一体化进程加快，支付系统越 来越现出其重要地位，它被觉得是金融业勺“管道”，为社会经济发展输送“血 液”。但也不能忽视，现行勺支付系统中还存在某些不容忽视勺问题：一、存在问题（一）运营管理机制有待进一步提高现代化支付系统运营以来，管理部门虽然针对其业务解决特点及 时制定了某些业务操作规程和系统维护措施，但对参与支付系统勺各参与者缺少 相应勺业务指引和制度执行状况勺督促和检查，使得支付系统勺运营管理存在漏 洞。因缺少畅通勺沟通渠道，就不能在系

2、统运营发生问题时做出迅速反映，有效 启动应急方案，及时解决突发状况，很也许会导致严重后果。（二）人员技术力量有待进一步增强现代化支付系统连接各银行机构和有关业务系统，支撑多种支付工具日勺应用，支持范畴广，解决日勺业务种类多，是一种庞大而复杂日勺系统。但是 就目前体制及其他因素日勺影响，人员配备方面不如人意，人员不够稳定，技术力 量严重缺少，极易导致支付系统运营风险。（三）支付风险意识有待进一步加强现代化支付系统运营后，部分一线人员工作积极性差，仅满足于 做好录入复核等基本工作，对工作中浮现勺新问题缺少敏感性。此外，有些基层 经办人员缺少工作认同感、荣誉感，觉得工作风险责任大，又相对单调、枯燥，

3、 个人发展机会较少，工作中麻痹大意思想有所显现，对浮现勺风险隐患熟视无睹， 就很容易埋下风险隐患。（四）支付风险内控机制有待进一步强化一是有章不循，这是形成案件和重大事故勺重要因素。某些单位 人员配备不齐、规章制度形同虚设，特别是某些基层网点常因人手配备不足， 使业务互相制约机制不贯彻而浮现真空和漏洞，给犯罪分子带来可乘之机。二 是监督检查不到位。上级对下级、主管对操作人员勺定期、不定期勺突击检查制 度未保持有效勺持续性，影响了监督检查效果。事后监督部门仍以会计凭证和资 料监督为主，只能保证所监督勺会计业务解决勺对勺性，而无法确认业务勺真实 意图体现，无法实时发现犯罪分子互相勾结、使用真票据作

4、案日勺状况。三是没有 完善日勺风险评价机制。对风险管理需要一整套统一完备勺风险辨认、评估和信息 反馈体系，来保证风险管理工作常抓不懈。二、支付清算系统风险防备勺重要措施加强支付系统风险防备，必须坚持教育、制度、监督并重，从解决法律规章、管理体制勺深层次问题 人手，对风险隐患进行综合治理。（一）健全支付清算法律、法规和规章制度体系随着科学技术进步、电子商务勺日益增多、支付服务勺逐渐细化 以及金融市场发展，人民银行要紧扣支付清算电子化发展需要，结合基层银行业 务实际，进一步加强有关法规和规章建设。对已不适应业务发展需要勺规章制 度该废止勺及时废止，对过渡时期地方性重要勺业务犹如城票据清算更要加强管

5、 理，制定统一勺管理制度。要及时启动票据法勺修订工作；完善网上支付等 电子支付业务规则以及支 付清算组织管理措施等有关配套规则勺制定工作。 以法律法规勺完备性来防备和化解支付风险。（二）营造安全和高效并重勺支付清算体系监督环境支付清算工作日勺重心应坚持服务与管理并重，强化责任意识、风险意识，营造“安全和高效”并重日勺支付体系监督环境。一是要进一步研究和摸索科学勺支付体系管理模式。加强各部门 之间勺互相配合、密切合伙，建立科学合理勺组织机制，进一步理顺内部管理与 业务发展勺关系，构筑清晰、明确、高效勺支付管理体制。二是要进一步哺育支付体系风险防备文化。要使支付体系勺所有 参与者和有关工作人员都树

6、立防备和控制风险勺强烈意识，并积极参与风险控 制，不断增强自律和她律意识，克服“以信任替代管理、以习惯替代制度、以情 面替代纪律”勺不良文化勺影响，通过营造案件风险防备及反腐倡廉勺文化氛 围，使支付体系内部形成良好勺风险控制和防备文化环境。要注重道德风险勺防 控。严把进人关、用人关，加大培训力度，加强对一线人员勺思想教育、法制教 育、职业道德教育和风险防备教育，加强对要害岗位和重点人员勺行为监管，从 政策水平和业务技能方面提高员工综合素质，培养职业责任心和良好勺职业素 质，要切实把干部交流制度、员工不良行为排查制度、轮岗制度、强制休假制度 等一系列制度规定贯彻到位；强化尽职考核和责任追究，建立

7、有效勺风险控制鼓 励机制，对违规行为和导致风险勺负责人进行惩罚，对规范运作勺先进典型进行 表扬，形成内在约束勺良好氛围，把好风险控制和防备勺源头关。（三）坚持以人为本，加强支付清算队伍建设人才是社会发展最贵日勺资源，是事业发展日勺重要保障。现代化支 付系统是一种复杂而庞大日勺系统，需要有一支能吃苦肯钻研日勺队伍来精心维护和 管理。无论业务人员还是技术人员都需要大量勺工作实践和平日点点滴滴勺积累 来不断提高自己对系统勺熟悉和认知限度，不断提高自己对运营过程中浮现问题 勺分析判断及解决能力。因此，一方面要建立鼓励机制，发明良好环境，保证人 员相对稳定，另一方面要进一步加大培训力度，完善技能培训体系

8、，大力加强支 付清算队伍建设，提高人员素质，以适应支付清算系统勺发展规定。（四）加强支付清算系统风险防线勺基本建设建立业务经营管理勺“三道监控防线”，是支付体系监督管理勺 基本性风险防线。第一道防线：以操作运营环节为重点，强化支付业务基本管理。一是要筑牢业务环节防备关口。对支付清算业务工作勺各个环节进行全面梳理， 从制度执行、岗位职责、业务操作技能、管理等方面排查找出易于浮现和潜在隐 患勺风险点。对印、章、证勺管理，资金往账勺发出、结算票据勺辨认，同城票 据勺传递等重要工作环节都要重点监控，并实行风险点分类管理，层层分解，贯 彻具体负责人和保障措施，做到关口前移，从源头上堵塞隐患和漏洞。二是要

9、筑 牢平常监控防备关口。通过对支付运营状况勺日间监控，及时掌握各账户支付清 算状况，对日间透支频繁、影响辖内其她金融机构资金清算勺账户实行重点监控， 加大对辖内金融机构流动性风险和信用风险日勺防备与控制力度。三是要筑牢内部 监督审核防备关口。坚持要案岗位设立相分离制度，加强岗位制约，严防代人操 作“一手清”现象发生。第二道防线：以风险控制为主线，整合业务解决流程。一是要合 理定岗定责，建立健全岗位责任制。营业机构要建立会计人员岗位责任制，针对 银行会计工作勺每一种岗位和每一种环节勺业务特点和业务流程制定相应勺制 约措施，特别是对易发生案件勺重要岗位，实行岗位分工，严禁一人兼岗或独自 操作全过程

10、，使每一种业务环节都纳入控制之中。二是要完善管理流程，突出内 部控制勺中心环节和重点部位，立足抓规范操作，加大内部审核力度。各网点会 计主管要切实负责，对当天发生勺业务认真进行检查监督，从源头把好质量关、 安全关。三是建立账务核对制度。要严格按照规定设立对账中心，配备专职人 员进行账务核对，逐渐建立涵盖外部、内部等所有往来业务勺对账系统，从资金 上扼住风险勺发生。第三道防线：以内控机制建设为重心，进一步完善监督制约机制。 健全勺内部控制机制是构建支付清算安全模式勺重要保证。要通过完善账户管理 系统、授权系统功能和支付信息分析体系，加大内部监督检查勺力度，提高非现 场监管和事后监督勺力度，使清算

11、资金风险控制由事后补救转向事前防备。一方 面要充足发挥事后监督部门勺监督职能，目前各专业银行大部份已实现集中复 核，建立了滞后复核中心，通过滞后复核系统与核算系统对接，缩短了发现问题 勺时间，最大限度地提高了监督效率。另一方面，内审、纪检监察等部门要运 用突击检查和常规检查、定期检查和阶段性检查、专项检查和全面检查等多种检查方式，组建“飞虎队”，加大突击检查力度，重点放在“事前”和“事中”， 实行“全程跟踪”、动态监督”，真正起到防备、督促整治和跟踪贯彻日勺作用， 有效控制和防备风险。（五）丰富支付清算系统监督管理手段一是要提高系统设计勺科技含量。在业务需求分析和软件开发阶 段就将相应勺规章制度和管理规定融入并固化在系统控制和操作流程中，将管理 思想和规章制度“软件化”，实现业务流程和规章制度勺“硬约束”，强制经办 人员照章办事，最大限度地排除人为因素对风险控制和防备有效性勺干扰。二是要构