小额贷款公司贷款业务管理办法

1、PAGE PAGE 11城贷220099 1号贷款管理理办法（试行）第一章 总 则 第一条条 为加加强贷款款管理，规范业业务运作作，有效效防范贷贷款风险险，根据据中华华人民共共和国商商业银行行法、中华华人民共共和国担担保法、物物权法、贷贷款通则则、山东省省小额贷贷款公司司试点暂暂行管理理办法等有关关法律、法规及及公司章章程之有有关规定定，特制制定本办办法。第二条 办理小小额贷款款业务必必须严格格遵循国国家法律律法规，执行国国家产业业政策。贷款产产品设计计按照“小额速速贷、有有偿使用用、持续续发展”的基本本策略，遵循“安全性性、流动动性、效效益性”的经营营原则。第三条 小额贷贷款实行行审贷部部门

2、分离离或岗位位分离制制度，严严格按规规定程序序运作。第二章 管理组组织体系系第四条 小额贷贷款在办办理过程程中，将将调查、审查、审批等等经营管管理环节节的工作作职责分分解，由由不同部部门或岗岗位承担担，实现现其相互互制约和和支持。第五条 按照“横向平平行制约约”原则，结合公公司业务务实际设设置客户户业务部部和风险险管理部部。客户户业务部部承担贷贷款业务务的开发发、受理理、调查查、评估估和审批批后贷款款的经营营管理；风险管管理部承承担贷款款的审查查和整体体风险的的控制。第六条 施行贷贷款审查查委员会会制度。贷款审审查委员员会是贷贷款决策策的议事事机构，负责审审议职责责范围内内的贷款款事项，对有权

3、权审批人人进行智智力支持持。贷审会由由本公司司相关部部门的业业务骨干干和具有有评审能能力的人人员组成成，董事事长为主主任委员员，总经经理为副副主任委委员。贷贷审会审审议贷款款业务时时实行记记名投票票表决。第七条 实行贷贷款审批批授权管管理制度度。董事事长可以以授权总总经理一一定金额额的贷款款审批权权限，总总经理对对授权范范围内的的贷款负负责。第三章 贷款对对象、条条件和贷贷款用途途第八条 小额贷贷款的对对象主要要是经工工商管理理机关（主管机机关）核核准登记记的企事事业法人人、其他他经济组组织、个个体工商商户或具具有完全全民事行行为能力力的自然然人。第九条 贷款条条件：1、信用用观念强强，资信信

4、状况良良好，无无不良社社会和商商业信用用记录；2、自然然人年龄龄在188周岁（含）至至60周周岁（含含）之间间，具有有当地户户口或在在当地居居住满一一年以上上，有固固定居住住或经营营场所。无赌博博、吸毒毒、酗酒酒等不良良行为；3、自然然人应拥拥有固定定工作或或从事符符合国家家产业政政策的生生产经营营活动，有合法法、可靠靠的经济济来源，具有还还本付息息的能力力；4、企业业所从事事的生产产或经营营项目应应符合国国家产业业政策和和法律法法规的规规定，具具有工商商行政管管理部门门颁发的的营业执执照，从从事特许许经营的的，须有有有权部部门颁发发的特许许经营证证书；5、贷款款用途正正当、合合理，经经营项目

5、目规模符符合借款款人承受受能力，有一定定的自有有资金和和经营能能力，企企业正常常经营三三个月以以上的；6、主要要经营场场所或常常住地址址必须在在小额贷贷款公司司有效经经营地域域范围内内；7、贷款款人规定定的其他他条件。第十条 贷款用用途。小小额贷款款主要解解决企业业在生产产经营过过程中的的流动资资金需要要和个人人在生产产生活中中的资金金需求。第十一条条 发放放小额贷贷款的限限制条件件：1、信用用不好者者不贷；2、具有有赌博、酗酒、懒惰等等不良生生活习惯惯者不贷贷；3、家庭庭不和睦睦者不贷贷；4、年老老、多病病者不贷贷；5、没有有经营能能力者不不贷；6、没有有正当贷贷款用途途的不贷贷。单一借款款

6、人只能能在小额额贷款公公司申请请一种类类型的贷贷款，在在其结清清贷款本本息前，不得向向其发放放任何形形式的信信用贷款款，且不不得为其其他客户户在小额额贷款公公司的贷贷款提供供保证担担保。第四章 贷款额额度、期期限、利利率及还还款方式式第十二条条 小额额贷款根根据客户户生产经经营状况况、资产产负债、年收入入及资信信状况，确定单单个客户户最高贷贷款额度度。最高高贷款额额度原则则上企业业不超过过5000万元，自然人人不超过过50万万元。第十三条条 小额额贷款期期限以日日或月为为单位，最短一一天，最最长为112月。贷款客客户可以以根据自自己的生生产经营营周期、还款能能力等情情况自主主选择贷贷款期限限。

7、第十四条条 小额额贷款利利率实行行风险定定价原则则，综合合考虑资资金成本本、央行行基准利利率、通通货膨胀胀率、经经营成本本、贷款款风险度度等因素素制定贷贷款利率率和浮动动范围。贷款利息息分为贷贷款到期期利息、逾期利利息和罚罚息。贷贷款到期期利息是是自放款款日至贷贷款到期期的前一一日产生生的利息息。计息息方式有有两种，即“按期计计息”与“按日计计息”。贷款款逾期之之后对逾逾期本息息计收罚罚息，逾逾期罚息息采取按按日计息息方式。贷款存存续期间间，如遇遇利率调调整，仍仍按合同同利率执执行。贷款逾期期或未按按合同约约定用途途使用贷贷款需要要按照罚罚息利率率加收罚罚息，罚罚息利率率按合同同约定执执行。第

8、五章 贷款程程序第十五条条 贷款款办理的的基本程程序：客客户申请请受理与与调查审查审议与与审批与客户户签订合合同发放贷贷款贷后管管理贷款收收回。从申请到到受理不不得超过过一个工工作日；调查不不得超过过三个工工作日；审查原原则上不不超过两两个工作作日；审审议审批批原则上上不得超超过三个个工作日日。第十六条条 贷款款受理。客户业业务部在在受理贷贷款申请请时应对对客户提提供的信信息进行行详细记记录，根根据贷款款客户的的基本条条件对申申请人资资格进行行初步判判断，将将符合条条件的客客户信息息提交给给业务主主管审核核。 第十十七条 贷款调调查。业业务主管管审核通通过后，指派经经办人员员对申请请人的生生产

9、经营营、家庭庭财产及及收入、资金需需求等情情况进行行实地调调查，并并对贷款款同意与与否、贷贷款金额额、利率率、期限限、担保保方式等等提出明明确意见见。对同同意贷款款的调查查人撰写写调查报报告，连连同其他他材料交交风险管管理部审审查，调调查人对对调查内内容的真真实性负负责。第十八条条 贷款款审查。风险管管理部门门对客户户业务部部提交的的贷款材材料要及及时组织织人员进进行审查查，并提提出明确确的审查查意见。对同意意贷款的的提交有有权人或或贷审会会审批；对不同同意贷款款或需补补充完善善材料的的退回客客户业务务部，补补充完善善或保存存。 第十九条条 贷款款审批。有权审审批人对对权限范范围内的的贷款进进

10、行审批批，并就就是否同同意贷款款、贷款款金额、期限等等内容在在贷款审审批表上上签署审审批意见见，对贷贷款审批批结果承承担审批批责任。审贷会是是公司决决策议事事机构，为贷款款决策者者提供智智力支撑撑作用，贷审会会实行三三分之二二（含）以上通通过为表表决通过过事项，否则为为否决事事项。贷贷审会审审议通过过的事项项，有权权审批人人可实行行一票否否决，但但贷审会会审议未未通过的的事项，有权审审批人不不能行使使一票通通过。 第二十十条 条条件落实实。经审审批同意意贷款的的，经办办人员应应及时通通知借款款人。借借款人应应在接到到通知后后3天内内到公司司签订借借款合同同及配套套的担保保合同，办妥相相关手续续

11、。借款合同同及担保保合同生生效后，贷款人人可依据据合同约约定，将将贷款资资金划转转至借贷贷双方约约定的银银行结算算账户。第二十一一条 贷贷款偿还还。借款款人应按按照合同同约定的的还款计计划、还还款方式式偿还贷贷款本息息，贷款款偿还采采用借款款人通过过支票转转账、银银行汇款款或直接接将现金金交存公公司银行行账户的的方式进进行。第六章 贷后管管理第二十二二条 贷贷款发放放后，客客户业务务部应明明确一名名管户人人员，做做好后期期跟踪检检查，及及时发现现和纠正正存在的的问题，并做好好检查记记录。 第二十三三条 逾逾期催收收。贷款款逾期后后，风险险管理部部应配合合客户业业务部做做好催收收工作。进一步步分

12、析贷贷款逾期期的内外外部、主主客观原原因，明明确责任任人，制制定清收收方案，加大清清收力度度。第二十四四条 贷贷款展期期。如因因自然灾灾害、家家庭重大大灾难、原合同同期限不不合理、企业遭遭受未能能预见的的困难等等客观原原因造成成借款人人暂时失失去还款款能力，且借款款人信用用良好，具有还还款意愿愿，可申申请办理理贷款展展期。贷贷款展期期需要借借款人提提出书面面申请，经调查查、审查查、审批批后方可可办理展展期手续续。贷款款展期需需签订贷贷款展期期合同。展期原原则上为为原合同同期限的的一半，最长不不得超过过原合同同期限。 第二十十五条 贷款的的核销。小额贷贷款应采采取严格格的贷款款核销制制度。小小额

13、贷款款在确定定为损失失贷款后后，向董董事会提提交贷款款核销申申请，经经公司董董事会同同意核销销的贷款款，应实实行“账销案案存”的制度度，对借借款人继继续保留留催收权权。 第二十十六条 贷款监监督管理理。为增增强小额额贷款办办理过程程的公正正和透明明度，公公司应加加强对从从业人员员的职业业道德教教育，虚虚心接受受客户批批评，建建立良好好的职业业道德规规范。第二十七七条 贷贷款激励励与约束束。对于于本年度度内还款款及时、信誉好好，给公公司带来来较大收收益的客客户，可可在下一一年度实实行贷款款优先、利率优优惠、手手续简便便政策，享受公公司提供供的信息息、理财财等方面面的服务务；对连连续逾期期3次、累

14、计逾逾期5次次或形成成不良贷贷款的客客户，将将被列为为公司黑黑名单客客户，在在清偿完完所欠贷贷款本息息之前将将不能再再获得公公司提供供的任何何贷款。第七章 绩效考考核第二十八八条 绩绩效考核核。坚持持责任、风险、利益相相匹配的的原则；工资分分基础工工资、岗岗位工资资和效益益工资三三部分。前两部部分作为为职工的的基本生生活费用用不参加加考核，按月发发放；效效益工资资按季度度考核兑兑现。第二十九九条 责责任追究究。贷款款责任制制是将贷贷款调查查、审查查、审批批管理等等环节的的工作职职责，科科学分解解，依据据权、责责、利相相结合的的原则，对形成成风险和和损失的的贷款，对相关关人员按按责任大大小进行行

15、经济处处罚等责责任追究究。第三十条条 违规规贷款的的范围：1、未经经批准发发放跨区区域贷款款；2、发放放顶名、冒名贷贷款；3、发放放虚假贷贷款；4、发放放严重违违背国家家产业政政策的贷贷款；5、徇私私情发放放贷款或或与借款款人合谋谋骗贷的的；6、向关关系人发发放信用用贷款或或发放担担保贷款款条件优优于其他他贷款人人同类贷贷款条件件的；7、故意意隐瞒真真实情况况的，特特别是故故意隐瞒瞒与借款款人关系系，或故故意隐瞒瞒借款人人、担保保人的不不良信用用记录等等。第三十一一条 贷贷款工作作人员违违纪和不不尽职的的范围：1、贷款款审查人人员没有有审查出出借款资资料中明明显纰漏漏，对违违反政策策和违规规问

16、题未未能明确确指出，而使贷贷款出现现风险的的；2、贷款款检查人人员检查查不实不不细，存存在明显显违规问问题而未未查出，或隐瞒瞒、弄虚虚作假的的；3、贷后后检查中中发现可可能造成成贷款风风险损失失而未采采取有效效措施予予以解决决的；4、贷款款到期后后经办人人员未及及时清收收，造成成贷款损损失的；5、到期期未下发发催收通通知单，造成丧丧失诉讼讼时效而而形成风风险的；6、贷款款人、保保证人未未亲自办办理贷款款手续，或贷款款合同、借据要要素不全全，引起起法律纠纠纷的；7、发现现客户发发生重大大经营变变化和突突发事件件，未及及时报告告和采取取措施，而使贷贷款遭受受损失的的。第三十二二条 贷贷款免责责。由

17、如如下原因因导致贷贷款无法法收回的的，相关关责任人人可免予予追究：1、当一一个地区区发生较较大范围围的洪水水、地震震、台风风等自然然灾害，对借款款人的生生产经营营活动产产生重大大不利影影响；2、借款款人家庭庭或企业业由于不不可抗力力因素，如火灾灾、车祸祸、主要要劳动力力突然生生重病或或死亡等等原因导导致借款款人不能能及时还还款的。第八章 档案管管理第三十三三条 贷贷款档案案是办理理和管理理贷款业业务过程程中形成成的文件件材料，包括纸纸质档案案和电子子文档。要按照照有关档档案管理理要求，指定专专人管理理，要保保证档案案资料的的完整性性、连续续性和有有效性。第三十四四条 小小额贷款款业务材材料应按

18、按户建立立档案卷卷宗，一一户一卷卷（不含含电子文文档）。若一户户案卷的的文件材材料较多多，应在在该户案案卷下设设立分卷卷。档案案管理员员应及时时收集整整理贷款款业务资资料和贷贷后管理理业务资资料，每每天进行行资料归归档立卷卷，填写写档案案案卷封面面和档案案卷内文文件目录录。档案案资料移移交应按按规定填填写档案案移交清清单。第三十五五条 小小额贷款款业务档档案应在在档案柜柜中单独独保管，并上锁锁。小额额贷款业业务材料料立卷归归档后，档案管管理员应应按照利利于保管管、便于于使用的的原则，对档案案卷宗进进行正确确的归类类、编序序和排列列。贷款款业务尚尚未终结结的档案案与贷款款业务终终结后或或贷款核核销后的的档案应应在档案案柜内分分类、分分区排列列和存放放；为防防止不同同类档案案混杂，可在小小额贷款款业务终终结后或或贷款核核销后的的档案上上加盖印印戳等标标记。第三