(简体)厦门xx融资担保有限公司担保业务管理办法(范本)

1、厦门xxx融资担担保有限限公司担担保业务务管理办办法（范范本）（仅供参参考，请请根据各各自的实实际情况况加以修修改完善善，并务务必在条条文中加加入应急急机制措措施）总则为了强化化公司内内部控制制和统一一管理，健全风风险防范范机制，维护本本公司优优良信誉誉和资产产安全，优化资资产和客客户结构构，促进进担保业业务开展展，完善善服务功功能，确确保公司司持续稳稳健发展展，根据据中华华人民共共和国担担保法、中中华人民民共和国国中小企企业促进进法、贷款款通则和融融资性担担保公司司管理暂暂行办法法等法法律法规规和本公公司章程程规定，制定本本办法。本公司各各类担保保业务必必须符合合国家法法律法规规和公司司章程

2、制制度，遵遵循资金金安全性性、效益益性、流流动性的的原则。本公司担担保业务务种类为为融资担担保业务务、保函函业务两两类。本公司的的融资担担保业务务流程分分7阶段133个步骤骤：一是是业务受受理；二二是项目目调查并并撰写项目调调查评价价报告书书；三三是初审审、复审审、公司司评议通通过（超超权限业业务准备备评审会会资料报报经董事事会评审审通过），整理理评议/评审会会决议、出具担保承承诺函；四是是办理反反担保手手续、与与贷款行行签署保证合合同；五是收取取保费；六是保后后监管；七是解除除担保、项目资资料建档档。本公司与与客户发发生的担担保业务务活动应应当遵守守平等、自愿、公平和和诚实信信用的原原则。本

3、公司担担保业务务管理主主要有保保后监管管、风险险分类、业务稽稽核、解解除担保保项目手手续和业业务数据据统计等等5个方面面工作。第一部分分担保业业务种类类融资担保保业务是是指担保保人与银银行业金金融机构构等债权权人约定定，当被被担保人人（自然然人、法法人）在在银行业业金融机机构等债债权人处处进行贷贷款、票票据、贸贸易、项项目、信信用证等等融资时时，因被被担保人人不履行行对债权权人负有有的融资资性债务务，应由由担保人人依法承承担合同同约定的的担保责责任的行行为。按按类型划划分，分分为公司司法人融融资担保保和个人人融资担担保两类类；按业业务品种种划分，可经营营品种包包括：流流动资金金贷款担担保、固固

4、定资产产投资贷贷款担保保、房地地产开发发贷款担担保、票票据贴现现担保、开具承承兑汇票票担保、保付代代理担保保、设备备租赁融融资担保保、出口口退税质质押贷款款担保、房屋按按揭/加按/转按揭揭贷款担担保、汽汽车消费费贷款担担保、贷贷记信用用卡透支支额度担担保、个个人创业业贷款担担保、个个人投资资经营贷贷款担保保和个人人消费贷贷款担保保等。保函业务务分为合合同履约约、支付付担保和和财产保保全担保保两类。合同履约约担保是是指本公公司应合合同当事事人一方方的申请请向合同同他方承承诺，如如果被担担保人不不履约与与受益人人订立的的合同，由本公公司在约约定的保保证责任任范围内内向受益益人履行行合同义义务的担担

5、保行为为。业务务品种包包括：工工程招投投标履约约担保、工程合合同履约约担保、工程预预付款履履约担保保、工程程低价风风险准备备金担保保、业主主工程款款支付担担保、技技术转让让合同履履约担保保、产品品质量担担保、房房地产交交易担保保、机动动车交易易担保、企业产产权过户户交易担担保和保保付代理理业务等等。财产保全全担保是是指申请请人在向向人民法法院申请请进行财财产保全全措施时时，人民民法院要要求申请请人提供供的、对对因财产产保全不不当给被被申请人人所造成成损失进进行经济济赔偿的的担保行行为。业业务品种种包括：诉前财财产保全全、诉讼讼财产保保全、财财产执行行担保。第二部分分担保业业务流程程第一章业业务

6、受理理第一节公公司法人人融资担担保受理理条件公司融资资担保的的对象为为符合国国家产业业政策、有产品品、有市市场、有有发展前前景，有有利于技技术进步步与创新新，注册册资本在在人民币币万元元以上，独立核核算、自自负盈亏亏、具有有法人资资格的企企业。受理担保保的申请请人条件件包括：一、为依依法设立立并合法法存续的的独立民民事主体体，具备备所有必必要的权权利能力力；二、具备备一定的的资产，信用良良好，具具有以自自身名义义履约和和承担民民事责任任的能力力；三、接受受本公司司对其经经营管理理及履约约情况的的监督、调查与与检查；四、能够够按规定定提供必必要的反反担保措措施；五、申请请人（含含实质关关联企业业

7、）累计计申请担担保金额额一般不不超过本本公司净净资产的的15%；六、本公公司认可可的其它它必要条条件。第二节个个人融资资担保受受理条件件个人融资资担保的的对象为为具有完完全民事事行为能能力的自自然人。受理担保保的条件件包括：一、具有有城镇常常住户口口或有效效居留身身份证明明；二、稳定定的职业业和经济济收入，信用良良好，有有偿还贷贷款本息息的能力力；三、有合合法有效效的购买买住房、汽车等等消费品品的合同同或协议议；四、投资资经营贷贷款须有有明确的的用途及及资金使使用计划划，投资资前景预预测；五、有本本公司认认可的资资产作为为抵押或或质押；或有足足够代偿偿能力的的法人、其它经经济组织织或自然然人作

8、为为保证人人；六、本公公司认可可的其它它必要条条件。第三节合合同履约约担保条条件合同履约约担保的的对象为为依法注注册经营营的企业业法人、法人联联合体及及自然人人。受理担保保的条件件包括：经营范范围符合合国家法法律，所所申请的的担保事事项符合合国家法法律法规规要求；具备履履约能力力，能按按要求提提供反担担保措施施。第四节财财产保全全担保条条件财产保全全担保的的对象为为进行民民事、经经济诉讼讼或仲裁裁的当事事人。受理担保保的条件件包括：一、财产产保全申申请人已已向法院院提出申申请；二、必须须是给付付之诉；三、有具具体的诉诉讼请求求和事实实、理由由；四、能提提供本公公司认可可的资产产作为抵抵押或质质

9、押；五、其它它符合保保全的条条件。第五节公公司担保保申请人人应提交交资料属本公司司担保对对象并符符合受理理条件的的申请人人，根据据本公司司要求申申请领取取并填写写委托托担保申申请书和财财产清单单和企业基基本情况况表，对所提提供文本本文件和和相关资资料，应应能随时时提供原原件核对对，保证证其真实实性。第六节个个人担保保申请人人应提交交资料属本公司司担保对对象并符符合受理理条件的的个人，根据本本公司要要求申请请领取并并填写个人委委托担保保申请书书和财产清清单，按个个人委托托担保应应提交资资料清单单提供供文本文文件和相相关资料料，并能能随时提提供原件件核对，保证其其真实性性。第七节保保函业务务应提交

10、交资料属本公司司担保对对象并符符合受理理条件的的申请人人，根据据本公司司要求申申请领取取并填写写保函函申请书书，按按申请请开立保保函应提提交资料料清单提供文文本文件件和相关关资料，并能随随时提供供原件核核对，保保证其真真实性。第八节项项目登记记、接洽洽与受理理本公司指指定综合合员负责责项目受受理登记记，综合合员对上上门申请请担保的的申请人人予以接接洽，设设立担担保项目目受理一一览进进行登记记编号。各项目目经理(含公司司各级负负责人)自行接接洽的项项目也应应到该综综合员处处进行登登记编号号。登记记完毕后后，根据据业务种种类、所所处地域域、业务务来源渠渠道等对对应关系系安排项项目经理理为接洽洽人。

11、项目经理理应认真真解答申申请人疑疑问，认认真审阅阅申请人人提供的的各项资资料，对对项目资资料和受受理条件件等进行行受理审审查，在在3个工作作日内决决定是否否受理，对基本本符合担担保条件件的项目目，签署署同意受受理意见见，报告告业务部部经理。业务部部经理同同意受理理的项目目，要指指定项目目A角和B角。第二章项项目调查查项目调查查是项目目经理对对担保申申请人的的资信状状况、融融资用途途的合理理性、还还款来源源的可靠靠性，以以及反担担保措施施的可控控性等方方面的情情况进行行调查，根据已已掌握的的信息资资料进行行分析评评估，出出具项项目调查查评价报报告书，对项项目是否否可行发发表自己己的意见见，为领领

12、导决策策提供依依据。第一节项项目调查查人的职职责项目调查查实行双双人落实实制度。即对每每一个项项目进行行调查必必须在部部门经理理的统一一安排下下，至少少由项目目经理AA角、项项目经理理B角2人共同同完成。各自的的职责是是：一、项目目经理AA角的职职责：（一）负负责与担担保申请请人的联联络、沟沟通，要要求客户户配合工工作；（二）约约定时间间，组织织与协调调对项目目的调查查；（三）对对提交资资料的真真实性负负责；（四）完完成项目目调查，出具项目调调查评价价报告书书，发发表独立立结论。二、项目目经理BB角的职职责：（一）配配合A角工作作，一起起对项目目进行实实地调查查；（二）对对提交资资料的真真实性

13、负负责；（三）独独立发表表调查评评价意见见。三、部门门经理的的职责：（一）根根据担保保项目的的难易程程度，合合理选配配项目经经理A、B角；（二）督督促项目目经理及及时对项项目进行行调查评评价；（三）审审查项目目经理提提交的项目调调查评估估报告书书及相相关资料料的真实实性、完完整性，并对整整体质量量负责。第二节撰撰写项项目调查查评价报报告书企业类项项目调查查的内容容包括申申请人非非财务因因素、财财务因素素、现金金流量（第一还还款来源源），以以及作为为信用支支持的反反担保措措施等四四个方面面。对个个人类项项目申请请人的调调查主要要是非财财务因素素的调查查。一、企业业类项目目（一）申申请人非非财务因

14、因素调查查内容包包括：申申请人基基本情况况、申请请人所处处行业的的风险和和申请人人的经营营风险等等3部分，共166节点。1.申请请人的基基本情况况有8个节点点：在取取得申请请人的机机构代码码号、营营业执照照号、申申请人成成立时间间、贷款款卡号、注册资资本、实实收资本本、法定定代表人人、注册册地址和和办公地地址等证证明材料料后，就就该部分分8个节点点：股权权结构、经营范范围、治治理结构构、管理理层评价价、员工工素质评评价、企企业发展展历史概概况、银银行对申申请人的的授信情情况和重重大事项项披露等等进行调调查。2.申请请人所处处行业的的风险，调查内内容包括括4个节点点：成本本结构、行业成成熟度、行

15、业周周转期、申请人人的盈利利能力、依赖性性、替代代产品和和监管等等。3.申请请人的经经营风险险，调查查内容包包括4个节点点：申请请人经营营总体特特征、申申请人的的公司发发展战略略和进展展情况、申请人人的公司司竞争策策略以及及多元化化投资。（二）申申请人财财务因素素调查内内容包括括4个节点点：财务务报表质质量、近近两年年年报及近近期报表表的财务务数据以以及明细细情况。（三）在在获得申申请人财财务数据据的基础础上，通通过分析析申请人人现金流流量，对对申请人人的第一一还款来来源进行行调查确确认。（四）对对申请人人提供的的反担保保措施进进行调查查，逐项项核实价价值或权权益是否否足值，根据掌掌握的资资料

16、，对对万一发发生风险险后风险险是否可可控、本本公司的的利益是是否会受受到损失失进行评评价。对对反担保保的保证证单位调调查包括括担保人人的财务务状况和和非财务务状况的的了解，以判断断保证单单位的履履约能力力和偿债债能力。所有的调调查内容容结果将将逐一列列举在项目调调查评价价报告书书里，根据公公司的关于项项目调查查评价报报告书调调整的指指引说明明进行行分析论论证，可可以形成成完整的的项目目调查评评价报告告书。二、个人人类项目目（一）业业主支付付保函的的项目调调查采用用企业类类项目调调查格式式。（二）个个人经营营性贷款款很多是是所经营营的企业业财务制制度缺失失而采用用个人申申请，所所以对个个人类担担

17、保申请请人项目目的调查查主要是是非财务务因素调调查，分分析其所所经营企企业的状状况；对对个人消消费类贷贷款担保保，由于于抗风险险能力相相对不足足，对其其担保的的范围以以基本覆覆盖抵押押物的评评估价值值为限，在调查查中可以以不过多多考虑经经营业务务收入，个人类类担保项项目调查查报告具具体分为为3方面100个节点点：1.法律律主体担担保资格格的调查查;2.经济济来源调调查;3.社会会交往调调查。三、保函函类项目目保函类项项目调查查主要以以非财务务因素为为主、财财务因素素为辅的的调查办办法。（一）申申请人非非财务因因素调查查内容包包括：申申请人基基本情况况、经营营风险分分析和招招标形式式分析33部分

18、，共111节点。1.申请请人的基基本情况况有8个节点点：在取取得申请请人的机机构代码码号、营营业执照照号、申申请人成成立时间间、贷款款卡号、注册资资本、实实收资本本、法定定代表人人、注册册地址和和办公地地址等证证明材料料后，就就该部分分8个节点点：股权权结构、经营范范围、公公司资质质情况、管理层层评价、员工素素质评价价、企业业发展历历史概况况、银行行对申请请人的授授信情况况和重大大事项披披露等进进行调查查。2.申请请人的经经营风险险，调查查内容包包括2个节点点：上年年度经营营业绩和和今年中中标项目目和施工工进度情情况。3.招标标形式评评价。目目前主要要是最低低价中标标评标办办法。（二）申申请人

19、财财务因素素调查内内容包括括2个节点点：财务务报表质质量以及及通过报报表分析析长期资资产适合合率、盈盈利现金金比率、管理费费用/营业收收入比率率和固定定资产成成新率。（三）对对申请人人提供的的反担保保措施进进行调查查，主要要是申请请人缴交交的保证证金比例例、反担担保保证证人以及及可以提提供的抵抵质押物物。项目经理理在与申申请人进进行沟通通过程中中，确定定反担保保措施与与担保费费率，与与申请人人达成合合作的意意向。第三章担担保项目目的审核核本公司担担保项目目实行初初审、复复审、评评议和评评审四级级审核制制度。各各级审批批人员必必须在担保项项目审批批表中中签署明明确意见见，如未未签署明明确意见见而

20、又在在担保保项目审审批表中签名名的，一一律视同同为同意意。凡报报项目评评审会的的担保项项目，本本公司总总经理必必须签署署同意担担保的明明确意见见。第一节担担保项目目的初审审担保项目目初审由由各担保保业务部部负责。项目经经理撰写写项目目调查评评价报告告书（详见本本办法第第二部分分第二章章第二节节）提出初初审意见见。经业业务部负负责人同同意担保保的项目目，项目目经理应应将初审审后的项项目相关关资料送送交给风风险管理理部进行行复审。第二节担担保项目目的复审审担保项目目的复审审是指风风险管理理部风险险控制专专员和风风险管理理部经理理对项目目资料的的完整性性、数据据的准确确性、反反担保措措施的可可靠性、

21、还款计计划的稳稳定性、调查结结论的合合理性进进行审核核，并给给出相应应的复审审意见。风险管理理部风险险专员按按照项目目要件清清单对报报送项目目的资料料逐项加加以核对对，如资资料不齐齐或需要要修改报报告内容容，退回回或要求求业务部部补充资资料。担保项目目复审由由部门经经理指定定项目审审核人员员进行，项目审审核人员员在项项目审核核报告书书上出出具审核核意见。风险管管理部经经理收到到审核人人员完成成的项项目审核核报告书书后，在担担保项目目审批表表上出出具复审审意见。第三节公公司评议议委员会会评议由业务部部和风险险管理部部完成初初审及复复审的项项目，交交由公司司评议委委员会（以下简简称“评议会会”）评

22、议议决定。评议会会的主要要成员包包括本公公司领导导班子、风险管管理部经经理、风风险管理理部风险险控制专专员和根根据项目目评议需需要外部部聘请的的专家。风险管管理部为为评议会会的日常常工作机机构。评议会复复审意见见和表决决结果应应在会议议后整理理成会议议纪要，参加评评议会的的人员不不得泄露露具体的的评议情情况，包包括但不不限于表表决情况况、评议议会成员员具体意意见等，该纪要要经整理理后由领领导层签签字确认认。第四节评评审委员员会评审审超过董事事会授权权的担保保项目，需报经经董事会会评审通通过。评评审由公公司董事事会设立立的担保保项目评评审委员员会（以以下简称称“评审会会”）负责责。根据据公司规规

23、定，目目前评审审会成员员由全体体董事组组成。经评议会会同意担担保的项项目，由由风险管管理部负负责将申申请人资资料及本本公司评评议资料料，按照照评审委委员会的的人数每每人一份份。评审审会的程程序、内内容和方方法与评评议会基基本相同同。评委委阅读项项目资料料后，在在评审会会上发表表意见，并最终终投票表表决对评评审项目目的评审审意见。评审会会对通过过的项目目形成会会议决议议，交由由评审会会委员签签字后，作为对对项目进进行担保保的依据据形成批批文，下下发执行行。第五节出出具担担保承诺诺函经本公司司同意担担保的项项目，由由风险管管理部整整理评议议/评审会会决议，由业务务部向银银行出具具担保保承诺函函。对

24、对在上述述四级评评审环节节中被否否决的项项目，项项目经理理应及时时以书面面或口头头形式通通知客户户。经领导班班子、评评议会或或评审同同意开立立保函的的项目，由风险险管理部部门整理理决议，由业务务部向申申请人出出具各类类保函，并由申申请人签签收保函函。对在在上述四四级评审审环节中中被否决决的项目目，项目目经理应应及时以以书面或或口头形形式通知知客户。第四章反反担保措措施直开保函函类项目目通过后后，本公公司在收收取保证证金后开开始办理理反担保保措施。融资类类项目在在与银行行建立保保证关系系后，本本公司开开始办理理反担保保措施。凡本公公司担保保的企事事业单位位(经董事事会研究究同意的的特殊客客户和国

25、国有企业业除外)，其法法定代表表人和实实际控制制人必须须向本公公司提供供个人无无限责任任反担保保，签署署反担保保保证书书时，须须经本人人配偶签签署同意意意见；同时提提供其个个人主要要财产清清单等资资料。根据中中华人民民共和国国担保法法的相相关规定定，本公公司采用用的反担担保措施施形式有有：保证证、抵押押和质押押。第一节保保证保证是指指保证人人和本公公司约定定，当债债务人不不履行债债务时，保证人人按照约约定履行行债务或或承担责责任的行行为。申申请人申申请办理理保证类类担保业业务时，应提供供符合本本公司要要求的保保证人。本公司司只接受受不可撤撤消连带带责任保保证，保保证人须须向本公公司书面面承诺承

26、承担不可可撤消连连带保证证责任。保证人为为企事业业单位时时，须同同时满足足以下条条件：一一是经工工商行政政管理部部门核准准注册，并按规规定办理理纳税登登记和年年检手续续；二是是生产经经营正常常，具备备代偿债债务能力力；三是是无重大大债权债债务纠纷纷。保证人须须提交资资料参照照本公司司“企业应应提交资资料清单单”的“公司概概况”、“基本资资料”和“财务资资料”要求，以及本本公司要要求的其其它资料料。保证担保保调查的的主要内内容为保保证人资资格的合合法性，保证人人的信用用状况、生产经经营情况况和代偿偿债务能能力等；调查完完成后要要形成反反担保调调查的意意见。本公司适适用中中华人民民共和国国担保法法

27、规定定保证合合同应包包括内容容。本公公司明确确指出：保证担担保的范范围应包包括债权权本金、利息、罚息、违约金金、损害害赔偿金金及实现现债权的的全部费费用；保保证期间间为贷款款期限届届满后两两年止。本公司适适用中中华人民民共和国国担保法法规定定保证责责任应包包括内容容。个人人无限责责任担保保的保证证人必须须是具有有完全民民事行为为能力和和权力能能力的自自然人，如果该该自然人人属于已已婚人士士，要求求其配偶偶在保证证合同上上签署同同意意见见，该保保证合同同可要求求经公证证或律师师见证。第二节抵抵押抵押是指指抵押人人在不转转移对特特定财产产占有的的情况下下，以该该财产作作为本公公司或有有债权的的担保

28、，当债务务人不履履行债务务时，本本公司可可依照有有关法律律以该财财产折价价或者以以拍卖、变卖该该财产的的价款优优先受偿偿。本公司适适用中中华人民民共和国国担保法法中对对抵押和和抵押物物的规定定。抵押押人必须须依法享享有对抵抵押物的的所有权权或处分分权，并并向本公公司明确确表示愿愿以该抵抵押物为为债务人人提供担担保。抵抵押人须须提供有有关抵押押物权属属、抵押押物清单单、保险险凭证、租赁情情况等证证明或相相关文件件。本公司适适用中中华人民民共和国国担保法法规定定抵押合合同应包包括内容容。本公公司明确确规定：抵押担担保的范范围应包包括债权权本金、利息、罚息、违约金金、损害害赔偿金金及实现现债权的的全

29、部费费用。抵押物登登记根据据中华华人民共共和国担担保法的相关关规定。只有办办理抵押押登记手手续，抵抵押合同同有效，享有的的抵押权权才成立立。抵押押权的实实现需符符合中中华人民民共和国国担保法法的相相关规定定。本公司可可根据银银行文本本需要办办理最高高额抵押押。办理理最高额额抵押业业务时，业务部部门要严严格控制制抵押起起止时间间和最高高余额。第三节质质押质押是指指出质人人将动产产或权利利凭证移移交本公公司占有有或依法法登记，作为本本公司或或有债权权的担保保，当债债务人不不履行债债务时，本公司司依照有有关法律律以该财财产折价价或者以以拍卖、变卖该该财产的的价款优优先受偿偿。可以设定定质押的的范围应

30、应根据中华人人民共和和国担保保法的的相关规规定。出质人应应提供质质物权属属证明、质物清清单等有有效证明明文件。业务部门门必须对对质物的的真实性性、完整整性、合合法性和和有效性性进行调调查，并并报经管管理部门门审查。调查和和审查的的程序和和内容同同本章对对抵押担担保的要要求。质质押担保保必须签签订书面面质押合合同，质质押合同同应包括括内容根根据中中华人民民共和国国担保法法的相相关规定定。第四节办办理反担担保手续续在担保项项目逐级级评审并并按审批批权限正正式批准准、银行行已经同同意公司司的担保保资格和和客户的的借款要要求，由由业务部部项目经经理A角通知知申请担担保的企企业办理理反担保保手续。第五节

31、签签署保保证合同同协调融资资银行关关系，争争取贷款款尽快到到位。在在与银行行确定保保证关系系前，填填制保保证合同同申请表表，保证合合同申请请表须须经项目目经理、业务部部经理、风险管管理部经经理、财财务部经经理、副副总经理理和总经经理逐级级签字同同意后，方可与与银行正正式签订订保证证合同。签订保保证合同同和办办理相关关反担保保措施后后，担保保项目资资料应及及时整理理，移交交风险管管理部，由风险险管理部部综合管管理员负负责项目目资料的的日常管管理。将将重要权权利凭证证等移交交综合管管理部门门，由综综合管理理部综合合管理员员负责权权利凭证证等的日日常管理理。第五章建建立项目目档案每笔担保保业务发发生

32、后，经办的的项目经经理应在在第一时时间里将将项目资资料整理理，按本本公司业业务管理理要求及及时归档档，并移移交给风风险管理理部门。详细操操作见担保业业务档案案管理办办法。第三部分分保后管管理第一章担担保业务务保后监监管第一节保保后监管管总则保后监管管是指通通过监控控担保项项目的现现状及变变化趋势势，包括括企业资资信状况况、资金金流向、经营管管理、产产销情况况、项目目进度、竞争能能力、财财务记录录、履行行合同、改组改改制等可可能影响响担保风风险的因因素进行行保后跟跟踪、调调查和监监控，分分析还款款能力和和还款意意愿，重重新评估估担保项项目是否否存在风风险，并并在必要要时对检检查中发发现的问问题采

33、取取积极补补救措施施，避免免过多的的风险。保后监管管主要任任务是尽尽早发现现、评估估问题以以减少可可能的损损失。保保后监管管不仅可可以尽早早发现和和解决潜潜在的问问题，还还可以带带来新的的业务合合作机会会，即在在与借款款人的经经常性接接触中，能够看看到附加加的借款款潜力及及提供服服务的机机会可能能。保后监管管流程包包括不同同的部门门：业务务部门和和风险管管理部门门以及公公司领导导；每一一个部门门都在公公司保后后监管体体系中发发挥不可可或缺的的作用。保后监监管对象象包括公公司提供供担保的的客户信信贷额度度，也包包括客户户的贷款款组合情情况。保保后监管管的方式式包括业业务部各各项目经经理和风风险管

34、理理部保后后监管人人员对担担保项目目的常规规检查和和专项检检查。第二节保保后监管管的项目目企业评评估担保项目目发生后后，项目目经理应应对项目目企业的的风险等等级再次次确认。公司对对项目企企业的风风险等级级共分55类8级，具具体为：正常11级、正正常2级；关关注1级、关关注2级；次次级1级、次次级2级；可可疑和损损失。根根据对项项目企业业的评估估结果，相应按按比例计计提专项项风险准准备金。专项风风险准备备金的计计提采用用“只升不不降”原则。经专项项检查、评审认认定风险险等级下下降时，按等级级追加专专项风险险准备金金，减少少或消除除风险后后，该准准备金比比例不下下降，直直至担保保项目完完成。根根据

35、国家家相关规规定，目目前本公公司的做做法是：按当年年确认的的担保费费收入的的50%计提未未到期责责任准备备金，按按当年在在保余额额的1%计提担担保赔偿偿准备。公司根根据这些些信息对对申请人人采取不不同的保保后监管管措施。第三节保保后监管管的预警警信号保后监管管流程应应注重关关注客户户的经营营财务状状况的变变化以及及对还款款能力的的影响，并对以以下保后后监管中中出现的的预警信信号加以以注意。一、财务务早期预预警信号号；二、非财财务因素素早期预预警信号号；三、银行行内部信信息；四、其它它预警信信号。第四节保保后监管管的常规规检查常规检查查是对担担保业务务发生后后全过程程的日常常检查。常规检查查的工

36、作作程序：一、确定定保后监监管责任任人。经经办该笔笔担保业业务的项项目经理理为保后后监管责责任人，负责进进行保后后监管工工作；二、约见见、走访访客户，上门检检查。项项目经理理应严格格实施检检查制度度，填写写担保保项目保保后检查查报告；三、相应应的风险险防范措措施。项项目经理理和业务务部经理理应根据据检查中中出现的的问题，及时采采取防范范和补救救措施，对重大大风险隐隐患应在在担保保项目保保后检查查报告中明确确表述，并申请请开展专专项检查查；四、保后后检查情情况的反反馈；五、保后后检查注注意事项项。项目目经理进进行保后后检查前前，应查查看评议议会决议议（任何何对决议议内容进进行补充充、修改改的文件

37、件，均视视为原决决议不可可分割的的部份），检查查中应注注意操作作流程和和反担保保措施是是否严格格按决议议要求执执行，尤尤其是涉涉及分步步骤、跨跨行、附附设条款款、定向向支付、提前还还贷的项项目，在在检查时时要详细细查询和和对照。六、保后后检查总总结。第五节保保后监管管的专项项检查专项检查查是指在在常规检检查中发发现担保保项目出出现较大大风险特特征、确确认有必必要对客客户做连连续跟踪踪监管调调查，经经公司总总经理批批示同意意，立项项为专项项检查。第六节风风险管理理部监管管人员风险管理理部是保保后检查查工作的的主管部部门，负负责该工工作的管管理、监监督、检检查、指指导和考考核，并并进行汇汇总分析析

38、。在业业务部项项目经理理常规检检查中，风险管管理部监监管人员员在时间间允许的的情况下下，应参参与现场场走访以以增强监监管力度度，协助助业务部部门检查查客户帐帐帐、帐帐实是否否相符，反担保保措施及及评审会会决议等等是否逐逐一落实实。风险管理理部监管管人应对对担保业业务部反反馈的资资料和报报告认真真作出定定性和定定量分析析，发现现风险隐隐患，会会同项目目经理取取得第一一手资料料并调查查落实，提出整整改措施施上报风风险管理理部经理理，汇总总上报公公司总经经理。第二章风风险分类类和管理理第一节担担保项目目风险分分类评级级本公司参参照金融融系统的的分类方方法，采采用以风风险为基基础的五五级分类类法，并并

39、通过量量化法将将五级分分类细分分为：正正常（11级和2级）、关注（1级和2级）、次级（1级和2级）、可疑和和损失八八类，后后三类合合称为不不良担保保。根据金融融系统的的定义，五级分分类的定定义分别别为：一、正常常：被担担保人能能够履行行合同，没有充充分的理理由怀疑疑贷款本本息不能能按时足足额偿还还；二、关注注：尽管管被担保保人有能能力偿还还贷款本本息，但但存在一一些其它它影响还还款的不不利因素素，如果果这些因因素继续续存在，可能对对被担保保人的还还款能力力产生影影响，应应当引起起注意；三、次级级：被担担保人的的还款能能力出现现明显问问题，完完全依靠靠其正常常收入无无法足额额偿还贷贷款本息息，即

40、使使执行反反担保物物也可能能造成一一定损失失；四、可疑疑：被担担保人无无法足额额偿还贷贷款本息息，贷款款银行多多次催收收也无济济于事，可能要要出现代代偿。经经预测即即使执行行反担保保物也会会造成较较大损失失；五、损失失：在采采取所有有可能的的措施或或一切必必要的法法律程序序之后，本息仍仍无法收收回或只只能收回回极少部部分。第二节专专项准备备金的计计提标准准根据分类类的结果果，按风风险程度度加权汇汇总，就就得出公公司在担担保金额额上的风风险价值值。风险险价值和和实际担担保额度度的差额额，就是是我们对对风险量量化的结结果，风风险没有有实际发发生，但但已经客客观存在在。根据据审慎会会计原则则，我们们

41、应该针针对每笔笔担保计计提专项项风险准准备金，以弥补补和抵御御已经识识别的信信用风险险。对已已经认定定损失的的，就是是1000%计提提。计提比例例的依据据是各类类资产损损失的概概率。一一般通过过对历史史数据进进行估计计获得。相对来来说，如如果分类类的结果果呈系统统性的高高估倾向向，则实实际损失失的概率率会增加加，因此此计提比比例也要要提高。根据公司司的分类类标准，提取专专项风险险准备金金比例是是：分类专项风险险准备金金比例（%）正常1级级0正常2级级5关注1级级15关注2级级20次级1级级25次级2级级50可疑100损失100担保业务务的专项项准备金金的计提提和管理理：根据国家家相关规规定，本

42、本公司按按当年确确认的担担保费收收入的550%计计提未到到期责任任准备金金，并按按不低于于当年年年末担保保责任余余额1的比比例提取取担保赔赔偿准备备金，以及按税税后利润润的一定定比例计计提一般般风险准准备金。第三节担担保追偿偿办法本公司作作为担保保人，在在主债务务人不能能履行债债务时，应依约约定或法法律规定定承担代代偿责任任，替主主债务人人向债权权人在担担保责任任范围内内清偿债债务；在在向债权权人清偿偿后即取取得代位位追偿权权，应向向主债务务人进行行追偿。本公司应应自向债债权人承承担保证证责任或或赔偿责责任之日日起2年内向向主债务务人行使使追偿权权（即诉诉讼时效效2年的期期限内）。本公司在在承

43、担代代偿责任任后，对对外应及及时通知知主债务务人或反反担保人人，按照照合同的的约定，保证本本公司追追偿权的的行使；主债务务人或反反担保人人在收到到本公司司通知330日内内，偿还还本公司司垫付的的全部款款项。公公司采取取“以职定定人、责责随人走走”的原则则。根据据具体业业务的调调查、审审批和管管理，确确定担保保资产质质量责任任人对担担保风险险资产的的清收和和转化应应承担的的直接责责任和义义务，明明确业务务部门和和管理部部门对所所监控的的担保风风险资产产所应承承担的连连带责任任。公司司采取“健全机机制、层层层落实实”的原则则。公司司对形成成的担保保风险资资产设立立专项小小组，核核定业务务部门及及管

44、理部部门应达达到的责责任目标标，经逐逐层分解解，落实实到人，实行指指标考核核。公司司将采取取“全面监监控、定定期考核核”的原则则。随着着业务的的发展，逐步建建立担保保资产质质量监控控制度，对担保保风险资资产建立立台帐，实施适适时监控控管理，按月汇汇总、分分析和按按季考核核，年终终清算。公司采取取“工效挂挂钩、奖奖优罚劣劣”的原则则。将资资产质量量考核结结果与责责任人的的经济利利益直接接挂钩，以激发发相关责责任人的的责任感感和进取取精神。担保资产产产生风风险后,公司设设立专项项清收小小组，由由总经理理任组长长。分管管领导任任副组长长，负责责具体清清理清收收事务；相关业业务部经经理和经经办责任任人

45、、风风控部门门经理和和经办责责任人为为主要成成员。组组员分专专职和兼兼职两种种，业务务部经办办责任人人以及法法务人员员为专职职组员，业务部部经办人人员原则则上根据据风险产产生的性性质由公公司决定定是否从从事原岗岗位工作作，但主主要精力力应放在在清理清清收工作作上；其其它责任任人为兼兼职组员员，不脱脱离原工工作岗位位，但需需参加清清理清收收工作。无论专专职兼职职，都必必须按公公司要求求，采取取各种方方式方法法，按时时、按量量地完成成清理清清收任务务。在项项目未完完全清收收之前，相关责责任人不不得离职职，违者者公司将将依法追追究其责责任。专专项小组组职责：负责担担保风险险资产的的清理、清收工工作，

46、协协调、督督导和检检查正常常事务，研究、审查、制定和和实施清清理清收收计划。依据不同同的反担担保方式式，制定定有针对对性的、具体的的追偿措措施，实实现追偿偿权。设设定反担担保保证证人的，应依法法向反担担保保证证人追偿偿，反担担保保证证人拒绝绝清偿的的，应依依法对主主债务人人、反担担保保证证人提起起诉讼，进行追追偿。反担保资资产分为为有价证证券、房房地产（手续完完备）、房地产产（手续续不完备备）、动动产（手手续完备备）、动动产（手手续不完完备）、无形资资产、股股权、其其它资产产。这些些反担保保资产均均为反担担保权人人设定了了抵押或或质押。实现抵押押权时，应按与与抵押人人达成的的协议处处分抵押押物

47、；如如协议不不成，应应及时向向人民法法院提起起诉讼。处分抵抵押物的的方式主主要为：一、折价价，即按按照与抵抵押人事事先约定定的方法法和价格格，将抵抵押物的的所有权权转移给给担保权权人，以以抵偿债债务；二、拍卖卖，即将将抵押物物交有关关的产权权交易机机构或在在人民法法院的监监督下进进行竞价价出售；三、变卖卖，即由由抵押双双方协商商同意，将抵押押物有偿偿转让给给第三人人。实现抵押押权价款款不足以以返还代代偿权及及其费用用的，不不足部分分债务人人、反担担保保证证人仍应应继续返返还。实现质押押权时，应与出出质人协协议以质质物折价价，也可可以依法法拍卖、变卖质质物。处处分质押押物的方方式主要要为：一、折

48、价价，是指指出质人人与质权权人订立立合同，与质权权人依照照质物的的价格取取得质物物的所有有权；二、拍卖卖，是指指按照法法律规定定的程序序将质物物以公开开竞价的的买卖方方式，将将质物转转让给最最高应价价者；三、变卖卖，是指指拍卖和和协议折折价以外外的变现现质物的的方法。实现质押押权价款款不足以以返还代代偿权及及其费用用的，不不足部分分债务人人、反担担保保证证人仍应应继续返返还。直接扣划划债务人人依照约约定预先先缴交的的履约保保证金。债转股，在一定定条件下下，将代代偿资金金全部或或部分转转成被担担保企业业或资本本运营项项目的股股权并立立即行使使管理权权。保函类业业务产生生索赔事事项时，应根据据本公

49、司司的保函函索赔方方案进行行操作。为避免本本公司履履行保证证责任后后不能实实现求偿偿权，本本公司可可以在出出现一定定的法定定事由时时、在未未清偿保保证债务务前，即即向主债债务人就就自己将将要承担担的保证证责任向向主债务务人求偿偿。第三章业业务稽核核业务稽核核由稽核核部负责责完成。公司稽稽核人员员以独立立、客观观、公正正的原则则对本公公司的担担保业务务进行检检查。稽稽核人员员有保守守职务上上所稽得得秘密的的责任，除呈报报外，不不得泄漏漏或预先先透露给给被检查查单位及及其它人人。稽核核人员依依据本管管理办法法及其它它相应的的业务操操作办法法对担保保业务的的质量及及合规性性进行稽稽核；根根据工作作计

50、划和和公司授授权对担担保业务务进行常常规稽核核、专项项稽核。稽核方式式可采取取资料调调阅、现现场稽核核等。担保业务务常规稽稽核的内内容主要要包括：一、评议议会/评审会会意见的的落实情情况；二、审批批权限；三、收费费标准；四、各岗岗位职责责是否分分明；五、担保保业务手手续办理理的程序序与记录录：担保业务务的专项项检查根根据情况况需要和和公司领领导的安安排进行行。稽核人员员就稽核核的情况况应实事事求是地地起草稽稽核报告告，报告告的主要要内容应应包括：稽核的的工作情情况、担担保项目目的内容容简介（包括原原状和现现状）、对稽核核事项的的评价和和结论、内部控控制的薄薄弱环节节及原因因、预计计的风险险、稽核核中发现现的问题题、对问问题的处处理意见见和整改改建议等等。稽核报告告初稿应应向被稽稽核单位位征求意意见。被被