信用社信贷操作流程

1、PAGE PAGE 63实现流程化管理是现代金融企业科学管理的重要标志和必然要求。今年，省联社根据过去下发的信贷管理办法和规章制度，结合案件专项治理工作发现的信贷业务违规操作表现形式，对农村信用社办理信贷业务的受理、贷前调查、贷中审查、审议和审批、签订合同、发放贷款、贷后管理、贷款催收、不良贷款处置、贷款档案管理等各个环节的工作进行了认真梳理、调整优化、完善规范，从岗位职责、工作要求、风险提示、操作流程等方面提出了具体要求。现将信用社信贷业务基本操作流程印发给你们，并提出以下要求，请认真贯彻执行。 一、做做好信贷贷人员的的培训工工作。各办事事处（市市联社）要全面面负责辖辖区内农农村信用用社信贷

2、贷人员的的培训工工作，要要制定详详细的培培训工作作计划，有序开开展培训训工作，信贷人人员培训训面必须须达到1100%。二、制定定各种业业务品种种的管理理办法和和操作流流程。各各级农村村信用社社要根据据省联社社制定的的信贷业业务基本本操作流流程，结结合自身身业务实实际，制制定具体体的管理理办法和和操作流流程，对对各个业业务品种种所涉及及岗位工工作职责责、工作作要求、风险提提示和业业务流程程进一步步细化，要做到到环节不不减少，标准不不降低，能够涵涵盖办理理业务的的每个环环节，管管理办法法和操作作流程报报各办事事处（市市联社）备案。为了提高高工作效效率，规规范贷款款档案管管理，省省联社已已将信贷贷业

3、务基基本操作作流程的的相关文文本置入入信贷管管理系统统，各级级农村信信用社可可以通过过信贷管管理系统统打印贷贷款文档档，保证证信贷档档案的规规范性、完整性性。三、了解解实施工工作中存存在的问题，及时向向上反馈馈。各办事事处（市市联社）要做好好督促检检查工作作，全面面了解执执行过程程中存在在的问题题，汇总总有关情情况以后后，以书书面形式式及时向向省联社社信贷管管理部反反馈。省省联社根根据反馈馈情况进进一步完完善信贷贷业务操操作流程程，确保保信贷业业务操作作流程的的科学性性、合理理性。 二九年年五月十十八日信用社受受理信贷贷业务基基本操作作流程 1、负责责接受客客户提交交的借款款申请书书，依据据借

4、款申申请书的的有关内内容，按按照贷款款准入条条件进行行初审，提出受受理意见见；2、负责责定期走走访工商商、税务务、环保保、土地地等部门门，搜集集客户信信息，为为贷款初初审提供供参考依依据；3、负责责定期登登录人民民银行征征信系统统，详细细了解贷贷款卡的的时效及及全部贷贷款情况况。岗位职责责受理业务作业流程1、接受受客户提提交的书书面申请请书（申申请书必必须是省省联社规规定的格格式，附附件1-5），按照接接受申请请书的顺顺序，按按户逐笔登记记贷款受受理登记记簿。受理申请请法人客户户准入初初审1、除不不需要经经工商行行政管理理机关核核准登记记的事业业法人外外，必须须经工商商行政管管理机关关核准登登

5、记，营营业执照照、组织织机构代代码证、税务登登记证以以及其他他反映企企业最近近年度经经年检的合合法有效效的证件件；2、在农农村信用用社开立立基本账账户或一一般存款款账户；3、有固固定的经经营场所所，生产产经营正正常，产产品有市市场、生生产经营营有效益益、恪守守信用，有按期期还本付付息能力力；4、在金金融机构构无不良良信用记录录；5、申请请贷款用用途合法法合规，生产经经营符合合国家有有关业政政策和环环保政策策；6、持有有人民银银行发放放的有效效贷款卡卡；7、保证证人净资资产必须须大于客客户申请请的贷款款金额；8、抵(质)押物符符合物物权法、担保保法等等有关规规定；9、资产产负债率率原则上上不高于

6、于70%；10、除除国务院院规定外外，有限限责任或或股份有有限公司司对外股股本权益益投资累累计额未未超过其其净资产产总额的的50%；11、申申请中期期、长期期贷款的的，新建建项目的的企业法法人所有有者权益益与项目目所需总总投资比比例不低低于国家家规定投投资项目目的资本本金比例例；12、其其它应具具备的条条件。注：其他他经济组组织参照照法人客客户执行行。信用社受受理信贷贷业务基基本操作作流程1、具有有中华人人民共和和国国籍籍；2、具有有完全民民事行为为能力，年满118周岁岁且小于于60周周岁；3、居住住在农村村信用社社服务区区域内11年以上上，有固定定住所；4、诚实实守信，个人及及家庭声声誉较好

7、好；5、从事事的经营营活动、申请贷贷款用途途合规合合法；6、有按按期还本本付息的的能力，在农村村信用社社到期贷贷款已清清偿；7、在农农村信用用社已开开立个人人银行结结算账户户；8、提供供了符合农农村信用用社规定定的相应应担保；9、其它它应具备备的条件件。自然人客户准入入初审受理业务务作业流程对于符合合准入条条件的贷贷款，受受理岗填填制受受理贷款款通知书书(附附件6)，通知知客户按按借款款申请材材料清单单(附附件7)提供相相关资料料。处理申请请对于不符符合准入入条件的的贷款，受理岗岗填制不予受受理贷款款通知书书(附附件8)，详细细说明不不予受理理原因，通知客户户。发出通知知受理岗将将受理理贷款通

8、通知书及借款款人提供供的所有有资料一一并提交交客户部部门负责责人，填填写移交交登记簿簿并签字字确认。1、向农农村信用用社申请请借款的的客户，按照贷贷款种类类分别填填制规定定格式的的借款申申请书。法人客客户申请请流动资资金贷款款填写信用社社流动资资金借款款申请书书；法法人客户户申请固固定资产产贷款填填写信信用社固固定资产产借款申申请书；法人人客户申申请签发发银行承承兑汇票票填写信用社社银行承承兑汇票票申请书书；法法人客户户申请银银行承兑兑汇票贴贴现填写写信用用社银行行承兑汇汇票贴现现申请书书；自自然人申申请贷款款填写信用社社自然人人贷款申申请书；2、负责责登记贷贷款受理理登记簿簿，包括括客户名名

9、称、申申请贷款款金额、用途、期限、初审结结果等；3、必须须按照贷贷款准入入条件逐逐项进行行审核；4、具备备准入条条件的贷贷款，及及时向客客户提供供借款款申请材材料清单单；5、向有有关部门门了解情情况，并并作详细细记录。工作要求求信用社受受理信贷贷业务基基本操作作流程受理业务务作业流程风险提示示1、借款款申请书书必须由由借款人人、法定代代表人或或授权代代理人亲亲自填写写，防止止他人代代写引发发的法律律纠纷；2、法人人客户必必须在农农村信用用社开立立基本账账户或一一般存款款账户，个人客客户必须须开立个个人银行行结算账账户，防防止无法法有效监监督客户户资金使使用情况况；3、申请请的贷款款必须有有详细

10、用用途和支支付方式式，防止止客户挪挪用贷款款；4、借款款人、保保证人必必须无不不良信用用记录，防范信信用风险险；5、抵（质）押押物必须须符合物权法法、担保保法等等有关的的规定要要求，防防止签订订的借款款合同无无效；6、受理理过程中中，涉及及关系人人的必须须回避，防范道道德风险险。1、负责责接受受受理岗移移交的贷贷款资料料；2、负责责客户信信用等级级初评工工作；3、负责责对客户户生产经经营、财财务状况况等开展展实地调调查工作作；4、负责责客户生生产经营营活动是是否符合合国家产产业政策策与环保保政策的的调查工工作；5、负责责撰写贷贷前调查查报告；6、负责责向贷款款审查岗岗提交需需要审查查的贷款款资

11、料。信用社信信贷业务务贷前调调查基本本操作流流程岗位职责责贷前调查查作业流程接受资料料接受受理理岗提交交的贷款款资料，并按序序进行登登记。两名客户户经理根根据本人人服务管管理的区区域，明明确主责责任人和和次责任任人，主主责任人人对调查查工作负负全责，次责任任人协助助主责任任人做好好调查工工作。贷前调查查责任人人根据客客户行业业特点，以及需需要重点点关注的的内容，制定合合理的贷贷前调查查方案，调查方方案要详详细说明明调查方方式、内内容以及及需要走走访对象象等。确定调查责任人制定调查查方案法人客户户调查包包括但不不限于以以下内容容：1、客户户提供贷贷款资料料的完整整、真实实、有效效性：客客户提供供

12、的复印印件与原原件是否否相符；客户提提供的企企（事）业法人人营业执执照等是是否按规规定办理理年检手手续；客客户法定定代表人人和授权权委托人人的身份份证明是是否真实实、有效效；客户户申请书书的内容容是否真真实、齐齐全、完完整；客客户是否否在农村村信用社社开立基基本账户户或一般般存款账账户等；2、客户户的信用用记录及及品行状状况：了了解客户户的借款款、其它它负债和和对外提提供的担担保情况况，对外外提供担担保是否否超出承承受能力力等；了了解客户户法定代代表人、授权委委托人及及财务、销售等等主要部部门负责责人的品品行、经经营管理理能力和和业绩，是否有有不良记记录等；3、客户户的资产产、生产产经营状状况

13、：客客户及其其保证人人的资产产负债率率、流动动比率、速动比比率、应应收账款款周转率率、所有有者权益益、收入入、支出出、利润润等财务务指标的的变化情情况；生生产经营营的主要要产品技技术含量量、市场场占有率率及市场场前景等等；4、调查查贷款需需求原因因及贷款款用途的的真实性性、合法法性；5、调查查客户的的关键人人及关联联企业情情况，判判断是否否影响偿偿债能力力；6、分析析还款来来源和还还款计划划的可能能性；7、保证证贷款对对保证人人的调查查内容参参照借款款人的调调查内容容执行。抵、质质押贷款款应对抵抵、质押押物的可可变现价价值、安安全性和和稳定性性进行调调查，抵抵、质押押物必须须是借款款人或第第三

14、人拥拥有或有有权处分分无争议议的财产产，并符符合物物权法相关规规定，出出具了公司股股东会同同意担保保决议（附件件9）、董董事会同同意担保保决议（附件件10）、共有有人承诺诺函（附件111）。注：其他他经济组组织参照照法人客客户执行行。信用社信信贷业务务贷前调调查基本本操作流流程贷前调查查作业流程确定法人人客户调调查内容容自然人客客户包括括但不限限于以内内容：1、贷款款资料的的完整性性、真实实性、有有效性：客户提提供的复复印件必必须与原原件相符符；调查查借款人人是否具具有完全全民事行行为能力力；调查查借款人人的实际际年龄，是否已已年满118周岁岁且小于于60周周岁，户户口是否否在本辖辖内，是是否

15、在当当地有固固定的住住所；其其生产经经营活动动是否合合法合规规，是否否符合国国家的产产业政策策；借款款人如果果是个体体工商户户，其营营业执照照是否定定期年检检，是否否照章纳纳税；调调查借款款人是否否在本社社开立个个人银行行结算账账户；2、客户户的信用用及品行行状况：客户及及其保证证人生产产经营是是否合法法、正常常；了解解客户借借款、其其它负债债和提供供的担保保情况，对外提提供的担担保是否否超出客客户的承承受能力力等；了了解客户户的品行行状况和和经营管管理能力力等；3、调查查其家庭庭成员及及投资企企业的情情况，判判断是否否影响偿偿债能力力；4、分析析贷款用用途的合合理性和和还款来来源的可可能性；

16、5、保证证人为自自然人，对保证证人的调调查参照照借款人人的调查查内容执执行；保保证人为为法人客客户，其其调查内内容参照照法人客客户贷款款的调查查内容执执行。抵抵、质押押贷款应应对抵、质押物物的可变变现价值值、安全全性和稳稳定性进进行调查查，抵、质押物物必须是是借款人人或第三三人拥有有或有权权处分无无争议的的财产，抵、质质押率在在规定比比例之内内，出具具了公公司股东东会同意意担保决决议（附件88）、董事事会同意意担保决决议（附件99）、共有人人承诺函函（附附件100）。信用社信信贷业务务贷前调调查基本本操作流流程贷前调查查作业流程确定自然然人客户户调查内内容根据已制制定的调调查方案案，开展展实地

17、调调查工作作。实地调查查法人客户户贷款的的准入条条件： 1、最大大单户比比例和十十户比例例控制在在监管部部门指标标内；2、从事事的生产产经营活活动合法法合规，符合国国家产业业政策环环保政策策和社会会发展规规划要求求； 3、盈利利能力较较强，有有稳定的的收入来来源，到到期能偿偿还贷款款本息，现金净净流量为为正值；4、实行行公司制制的企业业法人申申请贷款款必须符符合公司司章程，或出具具董事会会授权或或决议；5、特殊殊行业须须持有有有权机关关颁发的的营业许许可证；6、应具具备的其其他条件件。根据以上上准入条条件，对对调查的的内容进进行研究究、分析析、判断断。信用社信信贷业务务贷前调调查基本本操作流流

18、程贷前调查查作业流程研判调查查内容自然人客客户贷款款准入条条件：1、具有有中华人人民共和和国国籍籍，在本本地有常常住户口口或其他他有效居居住证明明；2、生产产经营符符合国家家法律法法规、产产业政策策和环保保政策要求求；3、有合合法、可可靠、稳稳定的经经济收入入，具有有按期还还本付息息的能力力；4、现金金净流量量必须为为正值；5、若为为个体工工商户，则必须须有工商商行政管管理部门门颁发的的营业执执照，并并按期进进行年检检；6、在金金融机构构无不良良贷款，未与农农村信用用社发生生过经济济纠纷； 7、应具具备的其其他条件件。根据以上上准入条条件，对对调查的的内容进进行研究究、分析析、判断断。撰写调查

19、查报告根据调查查情况，认真撰撰写贷前前调查报报告。贷贷前调查查报告内内容应包包括：客客户基本本情况；申请贷贷款金额额、期限限、利率率、用途途、还款款方式和和限制性性条款；客户财财务状况况、经营营效益及及市场分分析；客客户的信信用情况况；贷款款风险评评价；客客户的综综合评价价；担保保情况的的调查；调查结结论及理理由。信用社信信贷业务务贷前调调查基本本操作流流程调查工作作结束后后，填写写贷前前调查承承诺书(附件件11)。将调查查情况录录入信贷贷管理系系统。并填制制信贷贷资料交交接清单单（附附件122），将将客户贷贷款资料料全部提提交审查查岗。对不符合合条件的的贷款，终止办办理，将将有关资资料退还还

20、客户。移交贷款款资料贷前调查查作业流程1、调查查岗是贷贷款的第第一责任任人，对对贷款资资料的真真实性、全面性性、可行行性负全全部责任任，因调调查不实实、不全全、隐瞒瞒真相等等，对不不符合贷贷款条件件而提交交下一岗岗，形成成资金损损失，调调查人员员负主要要责任；2、贷前前调查报报告内容容必须完完整、真真实，不不得自相相矛盾，隐瞒真真相；3、贷前前调查工工作结束束后，要要撰写详详细的工工作日志志；4、贷前前调查人人员必须须填写贷前调查查承诺书书。工作要求求风险提示示1、深入入实地开开展贷前前调查工工作，防防止客户户弄虚作作假，提提供虚假假资料；2、对客客户提供供资料的的合法性性、真实实性、有有效性

21、进进行认真真核实，必须核核对复印印件与原原件，复复印件加加盖公章章；3、客户户申请贷贷款必须须有详细细的用途途、支付付方式，防止客客户挪用用贷款；4、贷款款所涉及及到的关关系人必必须回避避，防范范道德风风险；5、必须须走访当当地环保保、税务务以及有有关部门门，了解解其纳税税以及环环保达标标情况，防范政政策风险险；6、对借借款人的的关联客客户要全全面调查查，防范范关联风风险。1、负责责对客户户贷款资资料完整整性、合合规性、合法性性的审查查工作；2、负责责按照监监管部门门的法规规、行业业管理机机构的规规章制度度、理事事会制定定的风险险政策，对贷款款资料进进行审查查，全面面揭示贷贷款风险险，进行行风

22、险评评价；3、负责责撰写详详细的审审查报告告，提出出审查结结论。信用社信信贷业务务贷中审审查基本本操作流流程岗位职责责贷中审查查作业流程首先要确确定主审审查人和和次审查查责任人人，主审审查责任任人对审审查工作作负全责责，次审审查责任任人协助助主责任任人做好好审查工工作。明确审查查人审查贷款款资料审查贷款款资料的的主要内内容：1、贷款款资料的的完整性性：审查查客户及及担保有有关资料料是否齐齐备，贷贷前调查查资料是否否齐全；2、借借款主体体的合法法性：审审查借款款人、担担保人是否具具备借款款和担保保的基本本条件；审查借借款人的的信用状状况（客客户及保保证人的的法定代代表人、主要部部门负责责人有无无

23、不良记记录）；审查借借款人的的资产负负债率、流动比比率、速速动比率率、应收收账款周周转率、所有者者权益等等财务指指标是否否符合规规定；33、贷款款的合规规性：审审查贷款款最大一一户或最最大十户户是否超超过监管管部门规规定比例例；审查查贷款风风险防范范措施是是否到位位；抵、质押贷贷款应审审查抵、质押物物的资料料是否齐齐备，抵抵、质押押率是否否符合规规定，是是否办理理了登记记或止付付手续，所有权权人和共共有人是是否出具具了同意意提供抵抵、质押押的证明明；是否否符合国国家环保保和产业业政策的的有关规规定；44、贷款款的合理理性：贷贷款用途途是否合合规合法法，期限限、方式式、利率率等是否否符合农农村信

24、用用社信贷贷政策；5、贷款的的风险度度。揭示示客户的的财务风风险、经经营管理理风险、市场风风险并提提出风险险防范措措施。信用社信信贷业务务贷中审审查基本本操作流流程 审查结结束后，审查人人员要填填写贷贷中审查查承诺书书（附附件133），并将将审查的的贷款资资料录入入信贷管管理系统统。根据据审查的的贷款资资料，明明确提出出审查意意见和结结论，包包括贷款款的种类类、金额额、期限限、利率率、还款款方式、担保方方式和限限制性条条款等。项目贷贷款还要要做好行行业评价价、客户户评价、项目评评价。研判审查查内容贷中审查查作业流程移交资料料审查同意意的贷款款，贷款款审查主主责任人人和次责责任人在在审查报报告上

25、签签字后，将所有有贷款资料料提交贷贷审会进进行审议议。认为不符符合国家家产业政政策和信信贷政策策，以及及信贷规规章制度度的贷款款，退回回调查岗岗，终止止办理业业务。认为调查查不清、结论不不明的贷贷款，退退回调查查岗重新新调查。1、审查查人未能能及时发发现风险险，而造造成贷款款损失，承担主主要责任任；2、贷款款审查工工作必须须是2人人（含）以上负负责；3、审查查人员必必须准确确全面揭揭示贷款款风险，结论必必须肯定定、明确确，不能能似是而而非；4、对于于调查资资料不全全和情况况反映不不清的贷贷款，必必须以书书面形式式通知调调查人员员补充完完善；5、必须须填写贷中审查查承诺书书，反反映审查查工作的的

26、全过程程。工作要求求1、贷款款审查是是对贷款款调查的的监督，是贷款款决策的的依据，审查的的内容必必须全面面；2、审查查人员不不得和客客户见面面；3、最大大单户和和十户不不得超监监管比例例，防范范集中度度风险。风险提示负责审议议贷款的的合法、合规性性；负责贷款款定价及及测算其其带来的的综合效效益；3、负责责制定贷贷款风险险防范措措施；4、负责责记录贷贷审会的的会议记记录，根根据委员员表决结结果，形形成会议议纪要；5、负责责需要审审议的其其它内容容。信用社信信贷业务务审议与与审批基基本操作作流程岗位职责责贷款审议议与审批批作业流程反馈调查查岗，终终止（办理）业务提交审批/议有权人审批按照授权权制度

27、，属于有有权人审审批的贷贷款，提提交有权权人审批批。审批同同意后，提交调调查岗，按照业业务流程程办理；有权审审批人不不同意的的，退回回调查岗岗，终止止办理。由调查查岗退给给客户，并告知知审批结结果。贷审会审议需要提交交贷审会会审议的的贷款，审查岗岗提交贷贷审会办办公室，贷审会会办公室室将相关关贷款资料料分发各各委员，由主任任委员确确定会议议召开时时间和审审议项目目内容。会议要求求：1、委员员人数必必须达到到相关制制度规定定的人数数方可开开会；2、确定定会议工工作人员员，负责责会议记记录，宣宣读投票票结果等等；3、按照照以下内内容进行行审议：贷款是是否合法法合规，是否符符合国家家的产业业政策、环

28、保政政策、信信贷政策策、利率率政策；贷款综综合效益益；贷款款风险及及防范措措施、担担保情况况等；4、每个个委员均均需独立立发表意意见；5、贷审审会办公公室负责责整理会会议纪要要。信用社信信贷业务务审议与与审批基基本操作作流程贷审会办办公室提提交有权权人审批批，审批批同意后后，提交交调查岗岗按照流流程办理理业务；有权审审批人不不同意的的，退回回调查岗岗，由调调查岗退退回客户户，终止止办理。有权审批批人审批批贷款审议议与审批批业务操操作流程程贷审会审审议结果果为同意意，贷审审会办公公室依据据有权审审批人的的意见，下发贷款通通知书（附件件14），回回复上报报机构。贷审会审审议结果果为不同同意的，直接

29、退退回调查查岗，由调查查岗退回回客户，终止办办理。结果回复复1、贷款款审议与与审批是是贷款风风险防范范最关键键的一个个环节，贷审会会必须建建立完善善的议事事规则和和制度；2、会议议记录必必须完整整，要详详细记录录每个委委员的发发言内容容和观点点；3、审批批决策人人承担贷贷款决策策失误而而造成损损失的责责任；4、贷审审会必须须按照规规定的程程序进行行，严禁禁先发放放后补会会议记录录；5、审批批岗严禁禁越权审审批。工作要求求1、贷审审会委员员必须是是奇数，每个委委员都要要有意见见，不能能形成一一言堂，防止领领导授意意，形成成指令贷贷款；2、会议议记录要要详细记记录召开开会议的的全过程程；3、贷款款

30、涉及的的关系人人必须回回避，防防止道德德风险。风险提示信用社信信贷业务务签订合合同基本本操作流流程岗位职责责1、负责责依据审审批意见见填制省省联社制制定的制制式借款款合同；2、负责责监督客客户、保保证人或或授权委委托人（必须有有授权委委托书）在借款款合同上上签章（字）；3、负责责抵（质质）押借借款合同同签订后后，督促促客户办办理抵押押物的登登记（止止付）手手续。4、确保保借款合合同和担担保合同同的合规规性、真真实性、有效性性。签订借款款合同抵质押物物登记止付付客户经理理要将最最终审批批结果向向客户反反馈，要要求客户户落实审审批意见见。1、根据据贷款审审批通知知书、客客户提供供的落实实审批意意见

31、报告告以及证证明文件件，与客客户签订订借款合合同；2、签订订借款合合同后，将全部部贷款资资料提交交调查岗岗。反馈审批批结果签订借款款合同作作业流程程1、抵押押贷款要要按照有有关规定定办理抵抵押登记记手续，将他项项权证入入库保管管。2、质押押物办理理止付手手续，办办理质物物移交手手续。信用社信信贷业务务签订合合同基本本操作流流程1、借款款合同内内容填制制必须完完整，对对于制式式合同中中未能明明确的条条款，需需要在补补充条款款中填写写；2、有条条件的可可以对签签订合同同的现场场进行录录像；3、借款款合同必必须明确确详细还还款计划划和还款款来源，监督客客户按合合同约定定归还贷贷款。工作要求求签订借款

32、款合同作作业流程程1、借款款合同必必须是借借贷双方方的有权权人亲自自到场签签字；合合同中需需要签字字的地方方，不得得盖章代代替；所所有内容容不得涂涂改，防防止法律律纠纷；2、计算算抵（质质）押率率需包括括贷款及及所产生生的利息息，防范范操作风风险；3、客户户经理必必须与客客户亲临临现场办办理抵押押物登记记、质押押物止付付手续。风险提示信用社信信贷业务务发放贷贷款基本本操作流流程岗位职责责1、负责责对已审审批贷款款资料的的把关，认真审审查合同同、借据据要素与与审批内内容的一一致性；2、负责责会计账账务的处处理；3、负责责抵（质质）押物物、有价价证券的的入库保保管；4、负责责将贷款转转入借款款人的

33、存存款账户户，监督督贷款用用途的使使用。发放贷款款作业流程程审核贷款资料放款岗对对移交的的贷款资资料进行行审核。审核内内容包括括：是否否按照权权限规定定经有权权人（单单位）审审批或咨咨询，借借款合同同是否符符合规定定。审核核后填制制审核核意见书书（附附件155）通知知调查岗岗。打印借款款凭证客户经理理按照借借款合同同内容打打印（填填写）借借款凭证证，交客客户按规规定要求求签字盖盖章。将将借据及及有关资资料交会会计部门门。转入存款账户会计人员员按照规规定对有有关资料料进行审审查。将将贷款转转入借款款人在本本社开立立的基本本账户或或一般存存款账户户，借款款人为自自然人的的转入其其个人银银行结算算账

34、户，并提醒醒客户收收妥印、单、证证等资料料。提 款会计监督督贷款的的使用。借款人人使用贷贷款时，必须填填制提提款申请请书（附件116），按按照合同同用途使使用，提提供转账账的有关关证明。未按合合同用途途使用，要详细细说明原原因。会计部门办 理1、贷款款必须及及时转入入借款人人在农村村信用社社开立的的存款账账户，防防止产生生借冒名名贷款；2、必须须按合同同约定使使用贷款款，原则则上不得得提取现现金；3、对他他项权证证及有价价单证按按照会计计制度做做好账务务处理，并入库库妥善保保管。风险提示信用社信信贷业务务贷后管管理基本本操作流流程岗位职责责1、负责责检查借借款人是是否按合合同规定定的用途途使用

35、贷贷款；2、负责责检查借借款人的的董事会会成员或或产权关系系是否发发生重要要变动；3、负责责检查对对贷款限限制性条条款的落落实工作作； 4、负责责收集借借款人报报送的有有关财务务报表；5、负责责贷款档档案的管管理；6、负责责对出现现风险的的贷款，提出风风险预警警；7、负责责信贷资资产风险险分类工工作。贷后管理理作业流流程客户经理理按户建立立贷后管管理卡（附件件17）。建立贷后后管理卡卡实地开展展贷后检检查1、检查查客户及及其保证证人的生生产经营营、财务务状况，主要产产品的市市场变化化情况；2、检查查客户及及其保证证人的资资产、机机构、体体制及高高层管理理人事变变化等重重大事项项；3、检查查抵（

36、质质）押物物的完整整性和安安全性。抵押物物的价值值是否损损失，抵抵押权是是否受到到侵害，质押物物保管是是否符合合规定；4、检查查固定资资产建设设项目进进展情况况。项目目资金是是否按期期到位，项目贷贷款资金金是否被被挤占挪挪用，项项目工程程进展是是否正常常，项目目是否能能按期竣竣工，项项目竣工工投产能能否达产产等；5、检查查流动资资金贷款款是否用用于购买买原材料料。信用社信信贷业务务贷后管管理基本本操作流流程登记贷后后管理卡卡贷后检查查工作结结束后，撰写贷贷后检查查报告。并登记记贷后管管理卡。以客户建建立贷款款档案，整理每每笔信贷贷业务活活动产生生的全部部资料。贷后管理理作业流流程整理贷款款档案

37、1、贷后后检查必必须要深深入实地地，检查查内容要要全面，包括经经营状况况、财务务状况、管理体体制等，要撰写写详细的的贷后检检查报告告；2、发现现危及贷贷款安全全的行为为，必须须及时采采取措施施防范和和化解；3、客户户部门应应定期对对客户生生产经营营等情况况进行贷贷后检查查，法人人客户每每月检查查一次，自然人人客户每每季一次次，并详详细填写写贷后后管理卡。1、及时时对客户户进行到到期还款款的提示示，防止止贷款逾逾期；2、发现现客户存存在危及及贷款安安全的问问题，及及时采取取防范措措施，防防止贷款款损失；3、贷后后检查必必须定期期进行。工作要求求风险提示示信用社信信贷业务务贷款催催收基本本操作流流

38、程1、负责责对即将将到期贷贷款提前前进行催催收；2、负责责对逾期期贷款的的催收；3、负责责签发各类类催收通通知书，客户签签字后收收回存档档；4、负责责办理展展期贷款款手续。岗位职责责贷款催收作业业流程发出通知知：客户部门门要对即即将到期期贷款进进行催收收，分别别填制相相应归还还贷款提提示通知知书（附附件188）。收回通知知：借款人、保证人人、出质质人、抵抵押物所所有权人人签字盖盖章后，收回通通知书。办理展期客户应在在短期借借款到期期前300天，中中长期借借款到期期前600天提交交贷款款展期申申请书（附件件19），并并办理合合法有效效的担保保手续，由有权权人签批批后，签签订贷款款展期合合同，办办

39、理账务务处理。到期后后收回贷贷款。形成不良按照不良良贷款集集中管理理规定执执行。1、移交交贷款；2、认责责追责；3、制定定处置方方案；4、清收收不良贷贷款。按期收回客户按期期还清全全部贷款款本息后，应将抵抵押、质质押的权权利凭证证交还抵抵押、质质押人，并做好好签收登登记。必须定期期催收，防止失失去诉讼讼时效；及时依法法诉讼，防止资资金损失失；3、展期期贷款必必须保证证担保手手续的合合法、有效，防止担担保无效效。需要要重新办办理担保保手续的的必须重重新办理理，需要要补办担担保手续续的必须须补办相相关手续续。信用社信信贷业务务贷款催催收基本本操作流流程根据催收收通知书书的反馈馈情况，制定相相应的处

40、处置措施施。工作要求求贷款催收作业业流程风险提示信用社信信贷业务务不良贷贷款处置置基本操操作流程程贷款到期期后，借借款人不不履行债务务的，应与与出质人人协商处处置质押押物，能能够达成成处理协协议的，按照协协议的处处理方式式进行处处置。不不能够达达成处置置质押物物协议，直接拍拍卖变卖卖质押物物、依法提起起诉讼或或者申请请仲裁。处置质押押贷款处置保证证贷款贷款到期期后，借借款人不不履行债务务的，应与与抵押人人协商处处置，达达成处理理协议的的，按照照协议的的处理方方式进行行处置。不能够够达成处处置抵押押财产协协议，请请求人民民法院拍拍卖变卖卖抵押财财产、依依法提起起诉讼或或者申请请仲裁。处置抵押押贷

41、款贷款到期期后，借借款人不不履行债务务的，应要求求保证人人按约定定履行债债务。保证人不履行行债务的的，应当依法法起诉或或申请仲裁裁，直止债债务履行行完毕。信用社信信贷业务务档案管管理基本本操作流流程岗位职责责1、负责责保管贷贷款档案案资料；2、负责责建立登登记合同同文本移移交登记记簿、注注销合同同文本登登记簿、合同文文本调阅阅登记簿簿。1、基本本资料。借款人人营业执执照、贷贷款卡及及人民银银行信贷贷登记系系统的流流水账单单、分户户帐流水账账单、组组织机构构代码证证、税务务登记证证、特殊殊行业生生产经营营许可证证、企业业章程、法定代代表人身身份有效效证明、验资报报告、产产权结构构等资料料的复印印

42、件。借款人人和保证证人的财财务信息息。借款款人连续续三年的的资产负负债表、损益表表、现金金流量表表、注册册会计师师查账验验证报告告、外部部审计报报告、借借款人的的其它财财务信息息。保证证人连续续三年的的资产负负债表、损益表表、现金金流量表表、注册册会计师师查账验验证报告告、外部部审计报报告和其其它财务务信息。2、审批批资料。借款人人的借款款申请；信贷调调查、审审查、贷贷审会审审议、县县联社贷贷款批复复等文本本文件，包括项项目贷款款的可行行性分析析报告、贷款项项目评估估报告、政府部部门的相相关批复复文件，抵押物物评估报报告等；借款合合同；借据；贷款担担保的法法律性文文件，包包括抵押押合同、质押合

43、合同、保保证合同同、抵押押品评估估报告、物权凭凭证，以以及依法法办理的的有关登登记文件件等。借款人人还款计计划或还还款承诺诺。3、贷后后管理资资料。往来信信函，包包括走访访考察记记录、备备忘录。借款人人还款记记录和贷贷款催款款通知书书。贷款检检查报告告，包括括定期和和不定期期的信贷贷分析报报告、内内部审计计报告等等。档案管理理范围附件1：信用社流流动资金金借款申申请书编号： 单位位：万元元申请人（全称）法定代表表人注册地址址注册资本本实收资本本贷款卡号号信用等级级信用评定定机构评定年度度营业执照照号营业范围围基本存款款账户行行（社）基本存款款账号农信社开开立账户户性质账 号号联系人联系电话话是

44、否在农农村信用用社有借借款是 否贷款余额额万元其中：逾逾期贷款款余额结欠利息息余额本次借款款用途借款期限限申请借款款金额人民币（大写）：还款资金金来源还款方式式一次性性偿还 分期偿偿还还款计划 年年 月还款：年 月月还款：年 月还款：年 月月还款：经营及财财务状况况指标本期上年同期期指标本期上年同期期资产总额额负债总额额流动资产产流动负债债资产负债债率所有者权权益流动比率率销售收入入利润总额额销售利润润率担保情况保证保证人全全称净资产保证人全全称净资产抵押抵押人全全称抵押物名名称权属状态态抵押人全全称抵押物名名称权属状态态质押出质人全全称质物名称称权属状态态出质人全全称质物名称称权属状态态申请

45、人在在此声明明：以上上信息真真实、正正确、完完整，并并愿意按按信用社社的要求求提供其其他有关关资料。 借款申申请人（公章）： 法定代代表人或或授权代代理人：年 月月 日日附件2：信用社固固定资产产借款申申请书编号： 单单位：万万元申请人（全称）法定代表表人注册地址址注册资本本实收资本本贷款卡号号营业执照照号营业范围围信用等级级信用评定定机构评定年度度基本账户户开户行行（社）基本帐户户农信社开开立账户户性质账 号联系人联系电话话是否在农农信社有有借款是 否贷款余额额 万元元其中：逾逾期贷款款余额结欠利息息余额本次借款款用途借款期限限申请借款款金额人民币（大写）：还款来源源用款计划划日期金额还款计

46、划日期金额年 月年 月年 月年 月年 月年 月年 月年 月年 月年 月总计总计经营及财财务状况况指标本期上年同期期指标本期上年同期期资产总额额负债总额额流动资产产流动负债债资产负债债率所有者权权益流动比率率销售收入入利润总额额销售利润润率项目投资资构成项目金额项目金额土建工程程安装费用用生产设备备附属设备备流动资金金其他费用用合计项目批复情况项 目目批准单位位及文号号批准日期期建设条件项 目目批准单位位及文号号批准量项目建议议书新增土地地项目可行行报告建筑面积积项目投资资计划增加用电电环保报告告增加用水水开工批准准文件三废治理理计划开工工时间计划竣工工时间计划投产产时间资金来源源资金需求求总量

47、自有资金金占比筹集资金金占比担保情况保证保证人全全称净资产保证人全全称净资产抵押抵押人全全称抵押物名名称权属状态态抵押人全全称抵押物名名称权属状态态质押出质人全全称质物名称称权属状态态出质人全全称质物名称称权属状态态本申请人人在此声声明：以以上信息息真实、正确、完整，并愿意意按信用用社的要要求提供供其他有有关资料料。借款申请请人（公公章）：法定代表表人：或授权代代理人：年 月月 日日附件3：信用社银银行承兑兑汇票承承兑申请请书单位：万万元申请人（全称）注册地址址注册资本本法定代表表人实收资本本经营范围围联系人联系电话话*传真基本账户户开户行行（社）账 户申请事由序号事由说明明合同字号号合同金额

48、额出票金额额出票期限限12345678申请承兑兑汇票总总金额（人民币币大写）到期付款款资金来来源承诺按照照承兑总总金额的的 %交存保保证金。敞口部分分的担保保方式保证 抵押 质押保证人（或抵/质押物物）名称称本申请人人在此声声明：以以上信息息真实、正确、完整，并愿意意按信用用社的要要求提供供其他有有关资料料。申请人（公章）：法定代表表人（签签字）：经办人（签字）： 年年 月 日附件4：信用社银银行承兑兑汇票贴贴现申请请书单位：万万元申请人（全称） 开户银行行（社）账号法定代表表人实收资本本经营范围围联系人联系电话话传真申请人申申请将下下列银行行承兑汇汇票贴现现：汇票1 汇票号码码汇票金额额出票

49、人承兑银行行出票日期期汇票到期期日汇票2 汇票号码码汇票金额额出票人承兑银行行出票日期期汇票到期期日汇票3 汇票号码码汇票金额额出票人承兑银行行出票日期期汇票到期期日汇票4 汇票号码码汇票金额额出票人承兑银行行出票日期期汇票到期期日汇票5 汇票号码码汇票金额额出票人承兑银行行出票日期期汇票到期期日汇票6 汇票号码码汇票金额额出票人承兑银行行出票日期期汇票到期期日贴现款项项用途贴现申请请人保证证：1、我单单位为上上述银行行承兑汇汇票的合合法持有有人，所所提供的的资料、数据真真实、准准确，并并愿意按按贵社审审查审批批的要求求提供其其他有关关资料；2、票据据到期日日，如付付款单位位不按期期承付，由我

50、单单位全额额承付，并授权权贵社从从我单位位在贵社社开立的的账户中中扣划上上述款项项；3、上述述保证具具有法律律效力，申请人人承诺在在诉讼（仲裁）时放弃弃抗辩权权。贴现申请请人（公公章）：法定代表表人（签签字）：或授权代代理人（签字）： 年 月月 日附件5：山西农村村信用社社自然人人借款申申请书编号：申请人姓姓名性别年龄照片文化程度度婚姻状况况户籍所在在地证件种类类号码身体健康康状况现居住地地址是否在信信用社有有借款是 否贷款余额额 万元元其中：逾逾期贷款款余额结欠利息息本次借款款用途借款期限限申请借款款金额人民币币（大写写）：还款资金金来源还款方式式一次性性偿还 分期偿偿还还款计划年 月还款：

51、年 月还款：年 月还款：年 月还款：家庭资产产总额农庭负债债总额住宅电话话紧急联系系方式配偶姓名名证件种类类号码担保情况保证保证人全全称净资产保证人全全称净资产抵押抵押人全全称抵押物名名称权属状态态抵押人全全称抵押物名名称权属状态态质押出质人全全称质物名称称权属状态态出质人全全称质物名称称权属状态态本申请人人在此声声明：以以上信息息真实、正确、完整，并愿意意按信用用社的要要求提供供其他有有关资料料。 借款申申请人（公章）： 年 月 日附件6：信用社受受理贷款款通知书书致借款申申请人（全称）：我社于年年月日收到到贵单位位（你）的借借款申请请，借款款金额为为人民币币元，借借款用途途为，借借款期限限

52、为年（月）。经我社初初步审查查，同意意受理贵贵单位（你）的借借款申请请，为便便于贷前前调查，请贵单单位根据据实际情情况，提提供有关关材料，复印件件请加盖盖公章并并证实与与原件一一致。受理单位位：受理人：年 月月 日日附件7：借款申请请材料清清单（法人客客户）一、借款款人材料料企业法法人营业业执照、事业单单位法人人证或营营业执照照及其年年检证明明（副本本及复印印件）组织机机构代码码证书（副本及及复印件件）开户许许可证（复印件件）贷款卡卡及年检检证明（复印件件）法定代代表人身身份证明明书（原原件）法定代代表人身身份证（复印件件）法定代代表人授授权委托托书（如如授权他他人办理理信贷业业务，原原件）税

53、务登登记证及及年检合合格的证证明（国国税及地地税，复复印件）近两年年税务部部门纳税税证明资资料（复复印件）章程或或合同（中外合合资经营营企业、中外合合作经营营企业为为合同）公司成成立的批批文（新新设企业业，特殊殊行业，复印件件）验资报报告（新新设立企企业）进出口口批文、许可证证（复印印件）生产、经营许许可证（复印件件）外商登登记证、外商投投资企业业外汇登登记证（复印件件）安全资资质证、工程施施工安全全许可证证（复印印件）产品质质量认证证证书（复印件件）卫生许许可证（特定行行业）采矿权权证、矿矿长证及及安全检检查验收收合格证证（煤炭炭生产企企业）国有土土地使用用证、建建设用地地规划许许可证、建设

54、工工程规划划许可证证及建筑筑工程施施工许可可证（房房地产开开发企业业）股东（大）会会关于利利润分配配的决议议申请借借款的董董事会决决议、股东会会决议董事会会成员和和主要负负责人、财务负负责人名名单和签签字样本本近三年年及近期期资产负负债表、损益表表、现金金流量表表、审计计报告（原件）应收账账款账龄龄分析表表，主要要存货、主要长长期投资资和主要要固定资资产明细细表，或或有负债债情况表表（原件件）年度及及最近月月份存贷贷款、财财产抵（质）押押情况及及对外提提供担保保的情况况（原件件）与借款款有关的的业务合合同、项项目协议议等（复复印件，含设备备、材料料进出口口协议或或者合同同）施工合合同（复复印件

55、）贷款项项目环保保批文等等其他材材料（复复印件）可行性性研究报报告或项项目建议议书及批批文（复复印件）项目开开工前期期准备工工作完成成情况的的报告按规定定项目竣竣工投产产所需自自筹流动动资金落落实情况况及在开开户银行行存入了了规定比比例资金金的证明明（原件件）用地、供水、燃料、原材料料、电、气等合合同或意意向书（复印件件）其他材材料：1、2、3、4、二、保证证人材料料如借款有有保证人人提供保保证担保保的，请请保证人人根据实实际情况况，选择择性的提提供以下下材料，复印件件请加盖盖公章并并证实与与原件一一致。企业法法人营业业执照、事业单单位法人人证或营营业执照照及其年年检证明明（副本本及复印印件）

56、组织机机构代码码证书（副本及及复印件件）开户许许可证（复印件件）贷款卡卡及年检检证明（复印件件）法定代代表人身身份证明明书（原原件）法定代代表人身身份证（复印件件）法定代代表人授授权委托托书（如如授权他他人办理理信贷业业务，原原件）税务登登记证及及年检合合格的证证明（国国税及地地税，复复印件）近两年年税务部部门纳税税证明资资料（复复印件）章程或或合同（中外合合资经营营企业、中外合合作经营营企业为为合同）近三年年及近期期资产负负债表、损益表表、现金金流量表表、审计计报告（原件）应收账账款账龄龄分析表表，主要要存货、主要长长期投资资和主要要固定资资产明细细表，或或有负债债情况表表（原件件）年度及及

57、最近月月份存贷贷款、财财产抵（质）押押情况及及对外提提供担保保的情况况（原件件）董事会会或股东东（大）会同意意承担连连带责任任保证的的决议（原件），以及及在决议议上予以以签字的的董事或或股东的的签字样样本其他材材料：1、2、3、4、三、抵（质）押押人材料料如借款将将以抵（质）押押方式提提供担保保，请抵抵（质）押人根根据实际际情况，选择性性的提供供以下材材料，复复印件请请加盖公公章并证证实与原原件一致致。抵押物物、质押押物清单单抵押物物、质押押物权利利凭证（原件及及复印件件）抵押物物、质押押物的估估价报告告（原件件）抵押物物保险单单（原件件）法人营营业执照照、法定定代表人人身份证证明（第第三人为

58、为抵、质质押人）董事会会或股东东（大）会同意意抵（质质）押的的决议（原件），以及及在决议议上予以以签字的的董事或或股东的的签字样样本共有人人的声明明或承诺诺其他材材料：1、2、3、4、年月日借款申请请材料清清单（自然人人客户）一、借款款人材料料身份证证件（复复印件）收入证证明（原原件）配偶身身份证件件（复印印件）结婚证证（复印印件）家庭财财产证明明（原件件）财产共共有人同同意证明明（原件件）二、保证证人材料料（一）保保证为自自然人身份证证件（复复印件）收入证证明（原原件）配偶身身份证件件（复印印件）结婚证证（复印印件）家庭财财产证明明（原件件）（二）保保证人为为法人如借款以以法人为为保证人人提

59、供保保证担保保的，请请保证人人根据实实际情况况，选择择性的提提供以下下材料，复印件件请加盖盖公章并并证实与与原件一一致。企业法法人营业业执照、事业单单位法人人证或营营业执照照及其年年检证明明（副本本及复印印件）组织机机构代码码证（复复印件）开户许许可证（复印件件）贷款卡卡及年检检证明（复印件件）法定代代表人身身份证明明书（原原件）法定代代表人身身份证（复印件件）法定代代表人授授权委托托书（如如授权他他人办理理信贷业业务，原原件）税务登登记证及及年检合合格的证证明（国国税及地地税，复复印件）近两年年税务部部门纳税税证明资资料（复复印件）章程或或合同（中外合合资经营营企业、中外合合作经营营企业为为

60、合同）近三年年及近期期资产负负债表、损益表表、现金金流量表表、审计计报告（原件）应收账账款账龄龄分析表表，主要要存货、主要长长期投资资和主要要固定资资产明细细表，或或有负债债情况表表（原件件）年度及及最近月月份存贷贷款、财财产抵（质）押押情况及及对外提提供担保保的情况况（原件件）董事会会或股东东（大）会同意意承担连连带责任任保证的的决议（原件），以及及在决议议上予以以签字的的董事或或股东的的签字样样本其他材材料：1、2、3、4、三、抵（质）押押人材料料（一）抵抵（质）押人为为自然人人身份证证件（复复印件）收入证证明（原原件）财产共共有人证证明（原原件）共有人人的声明明或承诺诺同意抵抵（质）押的