信贷管理手册XXXX版-中小企业业务

1、PAGE PAGE 60信贷手册中小企业业务一、中小企业房地产抵押循环授信业务二、中小企业联贷联保业务三、中小小企业中中期房地地产抵押押贷款四、玲珑珑透业务务五、小额额贷款公公司授信信业务六、政策策性担保保公司授授信担保保管理七、商业业性担保保公司授授信担保保管理一中小企企业房地地产抵押押循环授授信业务务目的、适适用范围围和定义义（一）、目的为进一步步完善我我行中小小企业房房地产抵抵押循环环授信业业务的操操作，提提高有关关业务的的操作效效率，切切实防范范有关授授信风险险，特制制定上上海浦东东发展银银行中小小企业房房地产抵抵押循环环授信业业务管理理规程。（二）、适用范范围适用于符符合我行行分类标

2、标准的中中小企业业。（三）、定义房地产抵抵押循环环授信是是指：授授信客户户以其自自有或第第三方企企业、个个人所有有的产权权清晰并并可办理理有效抵抵押登记记和商品品化交易易的住宅宅、办公公用房、商铺、厂房作作为抵押押物，向向我行申申请授信信额度用用于一定定期限内内经营所所需的各各类短期期融资业业务，并并在授信信额度和和授信期限限内可循循环使用用授信的的一种授授信方式式。授信企业业准入条条件（一）、已经工工商行政政管理机机关办理理年检手手续；（二）、持有人人民银行行核发的的贷款卡卡；（三）、有固定定经营场场所，合合法经营营； （四）、授信用用途不违违反国家家法律、法规及及有关政政策规定定；（五）、

3、其它条条件；三、授信信用途、授信期期限授信用途途应真实实合理且且合法合合规，主要要用于授授信企业业主营业业务运作作和经营营需要。其中，授信用用于流动动资金贷贷款产品品的，应应按照流动资资金贷款款管理暂暂行办法法（中中国银行行业监督督管理委委员会令令20110年第第1号）及我行行相关管管理规定定进行管管理。期限最长长为3年年，在授授信期限限内可循循环使用用授信额额度。中中小企业业房地产产抵押循循环授信信项下的的各类授授信业务务，除非非融资性性保函业业务期限限最长为为3年外外，其余余单笔业业务期限限最长为为1年四、计息息、还款款及额度度费的收收取方式式（一）、贷款可可采用按按季、月月计息方方式，并

4、并结合企企业的生生产经营营周期可可以采取取分期还还款等多多样灵活活的还款款方式。（二）、贷款利利率根据据人民银银行规定定的同期期基准利利率及银银发2200442551号中国人人民银行行关于调调整金融融机构存存、贷款款利率的的通知执行。贷款存存续期内内，遇基基准利率率调整的的，应按按合同约约定的新新利率计计收利息息。（三）、采用循循环授信信方式取取得循环环授信额额度的企企业，可可对其一一次性或或分次征征收额度度费，原原则上，额度费费不低于于授信金金额的00.255%。五、授信信使用为满足中中小企业业客户多多样性的的融资需需求，符符合中小小企业房房地产抵抵押循环环授信条条件和要要求的客客户或业业务

5、，可可办理授授信额度度项下的的单笔用用信，也也可根据据本作业业指导书书的要求求单独开开展单笔笔单批的的各类业业务授信信。六、授信信年审授信期限限1年以以上的循循环授信信实行年年审制度度。该类类授信需需在每个个授信年年度到期期日时进进行年审审，年审审是对企企业基本本经营状状况和抵抵押物情情况的核核查，不不需要按按照授信信审查审审批流程程进行，由客户户经理发发起，团团队负责责人复核核后提交交原额度度审查部部门，由由授信审审查部门门审查人人员核查查相关信信息并提提交该层层级中小小企业授授信审查查部门负负责人/总经理理审核后后通过。主要风险险点和控控制措施施（一）、风险点点1：合合规风险、操作风风险。

6、申申请人、抵押人人提供的的资料已已过期、不符合合要求或或提供其其他虚假假申请资资料。控制措施施：双人人实地对对申请人人、抵押押人进行行调查。确保客客户提供供的资料料真实有有效。（二）、风险点点2：不不符合我我行抵押押物要求求的抵押押物通过过审查、抵押物物价值认认定发生生偏差不符合我我行银行行标准化化房地产产抵押类类授信业业务条件件的客户户通过审审查、审审批。（三）、风险点点3、未未能按要要求签订订法律文文本，导导致业务务存在潜潜在法律律隐患。控制措施施：1、实地地上门签签署合同同并核保保2、专人人进行合合同文本本管理3、分行行合规部法律律岗人员员对所需需签订的的非标准准合同协协议进行行审核确确

7、认，对对于不符符合规定定的合同同应坚决决予以制制止。严严格按照照合同文文本的签签订程序序操作，避免出出现文本本签订环环节的操操作风险险和法律律风险。 （四四）、风风险点44：抵押押登记手手续不落落实控制措施施：客户户经理和和申请人人一起办办理，专专人对登登记材料料进行审审核。确确保登记记、保险险等手段段有效落落实。（五）、风险点点5：到到期不能能收回授授信控制措施施：客户户经理、中小企企业风险险管理岗岗加强贷贷后检查查，密切切关注企企业经营营情况和和抵押物物情况到到期收回回。业务操作作流程相相关规定定和主要要管理要要求中小企业业房地产产抵押循循环授信信业务流流程包括括受理调调查、授授信审查查审

8、批、手续落落实、授授信发放放、贷后后管理55个阶段段。（一）受受理调查查1、业务务申请授信企业业应提供供书面授授信申请请书和基基础信贷贷资料和和抵押人人资料，对于授授信企业业与抵押押人为同同一人的的，资料料的提供供可合并并执行；如以上上资料已已向我行行提供且且在有效效期内，可不要要求授信信企业、抵押人人重复提提供，由由调查人人调阅信信贷档案案获取有有关资料料，并与与原件核核实。2、贷前前调查在与客户户接触的的初期阶阶段，就就应明确确告知客客户可能能需要的的资料；对于准准备齐全全的资料料，各行行应在55个工作作日内，完成从从调查到到审批的的流程。对于首首次发生生授信的的企业，客户经经理须上上门现

9、场场调查。（二）授授信审查查审批授信审查查审批在在对第一一还款来来源进行行审查的的同时加加强对抵抵押物的的审查，对于变变现能力力强、抵抵押率充充足的抵抵押物，可以作作为授信信审查审审批的依依据。1、授信信审查资料及及调查手手续完备备性审查查：对影响响客户财财务状况况的主要要因素、非财务务状况等等进行必必要的风风险分析析。根据企企业财务务资料，银行对对账单等等资料判判断企业业的现金金流情况况，合理理确定企企业的还还款能力力。对抵押押物的审审查。完成有有关审查查意见及及必要手手续。2、授信信审批有权审批批人对授授权范围围内的授授信业务务最终审审批，出出具审批批意见。审批意意见应明明确授信信方案的的

10、业务品品种（是是否循环环）、金金额（敞敞口否）、保证证金比例例、用途途、利率率、收费费（额度度费、保保函开立立手续费费等）、期限、偿还方方式、担担保条件件（明确确抵押物物的坐落落地址、部位以以及面积积、抵押押率、计计算抵押押率时所所依据的的抵押物物价值）、授信信条件（如：保保险、公公证）等等。（三）手手续落实实1、合同同签订根据我行行相关制制度签订订授信合合同和抵抵押合同同。对于于采用非非标准版版本的法法律文本本和协议议的，应应根据有有关职责责权限的的规定，请合规规部和公银银业务管管理部审审核确认认后签署署。2、抵押押登记等等授信条条件落实实（1）客客户经理理应与抵抵押人一一起按规规定办理理以

11、我行行为第一一抵押权权人的抵抵押物登登记手续续，将他他项权证证原件留留存我行行。（2）客客户经理理应督促促并确认认抵押人人按规定定办理抵抵押物保保险手续续，并使使我行成成为第一一受益人人保险办办理完毕毕后将保保险单、批单原原件留存存我行；对授信信及抵押押合同按按规定需需办理公公证的，调查人人应与借借款人、抵押人人一起到到公证机机关办理理公证。（3）将将上述资资料进行行整理并并传递给给信用运运营部门门，信用用运营部部门将他他项权证证、保险险单等抵抵押登记记手续落落实的材材料封包包入库。抵押办理理过程需需注意事事项：（1）抵抵押人以以已出租租的房地地产抵押押的，抵抵押人应应提供租租赁协议议和已通通

12、知承租租方抵押押的书面面文件。（2）国国有企业业法人以以国家授授予其经经营管理理的房地地产抵押押的，应应当符合合国有资资产管理理规定。（3）以以中外合合资企业业、中外外合作企企业和外外商独资资企业的的房地产产抵押的的，必须须提供经经董事会会通过的的书面文文件，但但企业章章程另有有规定的的除外。（4）以以有限责责任公司司、股份份有限公公司的房房地产抵抵押的，必须提提供经董董事会或或股东大大会通过过的书面面文件，但企业业章程另另有规定定的除外外。（5）股股份合作作制企业业以其房房地产抵抵押的，必须提提供经企企业职工工股东会会通过的的书面文文件。（6）有有经营期期限的企企业以其其所有的的房地产产抵押

13、的的，其设设定抵押押期限不不应当超超过该企企业的经经营期；以具有有土地使使用年限限的房地地产抵押押的，其其抵押期期不得超超过土地地使用权权出让合合同规定定的使用用年限减减去已使使用年限限后的剩剩余年限限。（7）抵抵押人为为自然人人的还应应注意抵抵押人应应具有完完全民事事行为能能力；无无贷款逾逾期、欠欠息、信信用卡恶恶意透支支等不良良信用记记录。抵抵押人为为法人的的还应注注意在人人民银行行征信系系统中没没有不良良贷款余余额。（四）授授信发放放单笔业务务的授信信发放1.客户户经理落落实授信信申请人人签订相相应凭证证，并在在相应凭凭证上签签注意见见，同时时落实行行内相应应凭证签签订手续续，并将将授信

14、发发放材料料交信用用运营部部门审核核。2.信用用运营部部门按照照有权审审批人出出具的终终审意见见审核各各项放贷贷前提条条件已经经落实后后，出具具放贷贷通知书书等放放贷指令令。3.信用用运营部部门放款款人员按按照放放贷通知知书等等放贷指指令验印印后按照照我行会会计的相相关规定定进行开开票操作作，并登登记人行行信贷登登记系统统。循环授信信额度项项下的授授信发放放1.客户户经理调调查审核核，认为为可以给给予企业业用信的的，客户户经理提提交用信信审批。并对该该调查确确认意见见内所含含信息的的真实性性及调查查结论负负责。2.营销销团队负负责人对对客户经经理提交交的用信信确认意意见进行行审核。审核同同意的

15、，加签意意见后提提交审批批3.分行行授权的的审批人人对于提提交的额额度方案案内的用用信申请请进行审审批核准准，出具具审批意意见。4.根据据我行相相关制度度签订相相关单笔笔业务授授信合同同和抵押押合同。客户经经理应确确保合同同印章和和法定代代表人签签字的真真实性。对于首首笔授信信要求现现场与有有关借款款人和抵抵押人签签订有关关合同；对于有有关抵押押合同的的签订涉涉及自然然人的，必须由由自然人人及抵押押财产共共有人现现场签名名。客户户经理落落实客户户合同签签署后由由业务助助理落实实行内合合同签署署手续并并对借款款人、抵抵押人的的印章和和法人代代表签字字进行校校验。5.额度度项下用用信发放放（1）客

16、客户经理理落实相相应业务务合同签签订等手手续，并并落实授授信申请请人签订订相应凭凭证，在在相应凭凭证上签签注意见见，同时时落实行行内相应应凭证签签订手续续，并将将授信发发放材料料交信用用运营部部门审核核。（2）信信用运营营部门按按照有权权审批人人出具的的终审意意见审核核各项放放贷前提提条件已已经落实实后，出出具放放贷通知知书等等放贷指指令。（3）信信用运营营部门放放款人员员按照放贷通通知书等放贷贷指令验验印后按按照我行行会计的的相关规规定进行行开票操操作，并并登记人人行信贷贷登记系系统。（五）贷贷后管理理1、贷后后检查频频率为33个月一一次。五五级分类类3个月月一次，具体按按照我行行五级分分类

17、相关关制度要要求执行行。出现现以下情情况时，应当立立即进行行现场检检查并填填写检查查表格，根据检检查结果果，可将将贷后检检查频率率调高：（1)欠欠息超过过3 天天；（2）贷贷款归行行率连续续3 个个月未能能达到承承诺比例例；（3）企企业在我我行结算算出现异异常，如如是否出出现空头头支票等等情况；（4）企企业在他他行的授授信出现现逾期；（5）经经营性现现金流出出现负数数；（6）抵抵押物价价值下降降达100%；（7）抵抵押物被被查封、冻结。同时建立立抵押物物定期分分析制度度，分行行中小企企业风险险管理部部门应每每3 个个月对抵抵押物价价值进行行监控和和分析，抵押物物价格波波动较大大时，应应当发布布

18、预警信信号，并并督促客客户经理理进行临临时贷后后检查。2、贷后后检查时时间恰逢逢循环授授信的年年审，可可将年审审与贷后后检查一一并进行行，并以以年审表表作为这这一期的的贷后检检查报告告，提交交贷后管管理部门门并存档档。3、对于于企业出出现非正正常情况况，需要要资产保保全人员员介入的的，应根根据我行行公司司业务资资产保全全管理程程序，进入资资产保全全管理程程序。其他管理理规定中小企业业房地产产抵押授授信额度度设立后后，签署署融资资额度协协议，并根据据融资资额度协协议办办理最高额房房产抵押押手续，办理具具体业务务时，还还应签署署对应具具体业务务的业务务合同。来源浦银发【20110】3393号号关于

19、印印发上上海浦东东发展银银行中小小企业房房地产抵抵押循环环授信业业务管理理规程的通知知二 中中小企业业联贷联联保业务务一、目的的、定义义、种类类、基本本原则（一）、目的为有效解解决中小小企业贷贷款难问问题，促促进我行行中小企企业金融融业务健健康有序序发展，进一步步规范中中小企业业联贷联联保业务务，扎实实推动该该项业务务的全过过程管理理和风险险管控，总行制制定了上海浦浦发发展展银行中中小企业业联贷联联保业务务管理办办法。（二）、定义中小企业业联贷联联保业务务（以下下简称“联贷联联保业务务”）指指由若干干中小企企业自愿愿组成一一个联合合体向本本行申请请融资，各借款款企业均均对其他他所有借借款企业业

20、因向本本行申请请融资而而产生的的全部债债务承担担连带保保证责任任，并缴缴纳一定定比例保保证金作作为担保保方式获获取本行行融资的的业务。联贷联保保业务是是中小企企业通过过组建借借款联合合体联合合融资联联合担保保。一方方面，该该业务可可促使联联保体内内借款企企业相互互监督和和横向约约束，解解决中小小企业抵抵（质）押物不不足和信信息不对对称等难难题，满满足其融融资需求求；另一一方面，该业务务由多家家企业互互相担保保，存在在一定程程度风险险放大因因素，也也是一项项风险管管理要求求较高的的业务。（三）、种类联贷联保保融资业业务包括括短期流流动资金金贷款、银行承承兑汇票票、信用用证、非非融资性性人民币币保

21、函业业务（其其中无法法确定有有效付款款期限（到期日日），或或到期日日超过联联保体内内最长期期限贷款款的表外外业务除除外）。 （四）、基本原原则联合担保保、按需需融资、横向监监督、分分散风险险、强化化管理、共同发发展。贷款发放放对象、适用范范围和借借款企业业准入条条件（一）、适用范范围适用于中中小企业业。中小小企业标标准依据据本行现现行相关关规定执执行。（二）、贷款发发放对象象原则上，优先选选择来自自于同行行业优势势企业、参加同同一行业业协会或或者商会会组织的的企业和和在同一一区域生生产或经经营的企企业，以以及上下下游企业业群体组组成联贷贷联保业业务的联联保体。（三）、准入条条件1、在当当地有固

22、固定经营营场所，经营情情况正常常，企业业经营产产品符合合国家产产业政策策，成长长性强，盈利能能力高，发展前前景好； 2、企业业正常生生产经营营连续22年（含含）以上上或企业业主从业业连续22年（含含）以上上；3、根据据本行信信用等级级评定标标准，企企业信用用等级在在BBBB（含）以上；4、以工工业和批批发业企企业为主主，其中中工业类类企业资资产负债债率须低低于700%，批批发类企企业资产产负债率率须低于于85%； 5、在本本行开立立基本结结算户或或一般结结算户，承诺销销售款归归行率不不低于本本行融资资比例；6、企业业资信良良好，无无不良违违约记录录，具有有按期偿偿付贷款款本息的的能力，对借款款

23、资金有有可靠的的还款来来源；7、企业业主及主主要控制制人无不不良违约约记录，个人信信誉良好好；8、原则则上，企企业应在在本行保保持3个个月以上上良好结结算记录录，新开开户企业业可由分分行根据据实际情情况另行行确定具具体要求求。（四）、存在下下列情况况的企业业不宜组组成联保保体： 1、拟组组建联保保体的企企业间存存在商业业纠纷或或长期应应收欠款款等影响响相互履履行担保保义务的的； 2、主要要资产已已抵押给给其他银银行并获获得授信信的企业业，不包包括明确确以本行行业务替替代他行行的情况况；如能能提供第第三方担担保等其其他担保保方式（不含个个人担保保）的，可做除除外处理理。3、已在在他行办办理联贷贷

24、联保业业务的企企业，不不包括明明确以本本行业务务替代他他行的情情况；如如能提供供第三方方担保等等其他担担保方式式（不含含个人担担保）的的，可做做除外处处理。 4、已发发生未能能及时偿偿还本行行融资，且须使使用保证证金或者者追索联联保体其其他成员员方式归归还本行行融资的的企业； 5、其他他不符合合保证条条件的企企业； （五）、联贷联联保业务务联保体体的组建建条件1、自愿愿原则。联保体体由企业业自主结结合或由由行业协协会、商商会、中中小企业业局和开开发区管管委会等等机构牵牵头组建建，本行行各级机机构不得得牵头或或参与联联保体的的组建。2、联保保体成员员企业应应控制在在3家（含）以以上，最最高不超超

25、过8家家，且各各成员业业务规模模和资金金实力宜宜相互匹匹配不宜宜悬殊过过大。3、单个个联保体体内成员员企业的的融资业业务必须须为单笔笔方式。原则上上，联保保体内各各笔融资资业务的的期限应应匹配。4、联保保体成员员未参加加其他联联保体或或类似组组织，各各成员之之间无投投资关联联关系，且不受受同一企企业或个个人控制制。 5、联保保体成员员间除互互相承担担连带保保证责任任外，借借款企业业必须缴缴存融资资额一定定比例的的保证金金，作为为申请联联贷联保保业务的的担保。6、借款款企业法法定代表表人或实实际控制制人必须须对该企企业在本本行联贷贷联保业业务承担担个人连连带保证证责任。 7、联保保体各成成员之间

26、间彼此较较为了解解，能协协助本行行督促联联保体其其他成员员履行借借款合同同，并能能及时向向本行反反映其他他成员经经营情况况。8、企业业向本行行提出办办理联保保融资业业务申请请并经本本行核准准后，联联保体所所有成员员应共同同与本行行签署担担保合同同。9、单个个联保体体内融资资必须使使用同一一业务品品种，即即联保体体内所有有融资可可全部采采用短期期流动资资金贷款款或全部部采用银银行承兑兑汇票业业务。三、贷款款用途、期限、金额、利率（一）、联贷联联保融资资业务贷贷款用途途主要是是为了解解决本行行中小企企业短期期资金需需要，借借款人必必须按规规定用途途使用本本行授信信资金。联保组组织任何何成员不不得以

27、任任何方式式，将授授信资金金转让、转借给给他人或或集中使使用本行行授信给给联保体体其他成成员的授授信业务务。在本本行融资资未结清清前，联联保体成成员不得得恶意转转让、毁毁损用本本行融资资资金购购买的物物资和财财产。 融资期限限一般为为一年以以内（含含一年）。 （二）、单一联联保体内内单户融融资敞口口金额原原则上控控制在等等值人民民币1,0000 万元元（含）以内。（三）、原则上上，融资资利率应应高于央央行基准准利率，支行可可根据联联贷联保保业务实实际风险险情况自自行确定定融资利利率。 四、保证证金（一）保保证金1、借款款企业必必须缴存存融资额额一定比比例的保保证金，作为申申请联贷贷联保业业务的

28、担担保，单单一联保保体缴纳纳的保证证金总额额必须覆覆盖该联联保体内内最高单单户企业业融资额额；联贷贷联保业业务保证证金是对对整个联联保体融融资进行行担保，在该联联保体存存续期间间具有持持续的担担保效力力，需与与单个联联保体内内多笔融融资进行行关联；目前暂暂时采用用手工登登记簿方方式进行行关联控控制，即即以手工工方式将将一个保保证金账账户与单单一联保保体内全全部多笔笔融资进进行关联联控制。 2、联贷贷联保业业务项下下的保证证金应采采用活期期存款形形式，如如确需采采用定期期形式的的，该定定期存款款期限必必须与联联贷联保保体中期期限最长长的融资资业务期期限保持持一致。3、以联联贷联保保业务方方式开展

29、展银行承承兑汇票票、信用用证、非非融资类类人民币币保函业业务的，须符合合以下要要求： （1）借借款企业业应按约约定比例例缴纳联联保体保保证金，该保证证金为整整个联保保体融资资提供担担保； （2）在在借款企企业须根根据开立立银行承承兑汇票票、信用用证、非非融资类类人民币币保函业业务相关关规定和和审批要要求另行行缴纳保保证金，为单笔笔银行承承兑汇票票、信用用证、非非融资类类人民币币保函提提供担保保；（二）保保证金账账户的开开立1、保证证金账户户开立过过程中，账户户户名采用用统一格格式：“浦发银银行某某某（分行行所在城城市名）某某支支行中小小企业联联保业务务XXXX”，各各支行或或经营单单位编号号从

30、0001开始始人工自自然排序序，具体体账户根根据本行行核心系系统自动动生成确确定。2、核心心系统所所需开户户客户信信息必输输选项统统一采用用总行相相关信息息：如组组织机构构代码证证代号采采用上海海浦东发发展银行行总行的的组织机机构代码码证代号号X），客户户地址采采用开户户经营单单位（支支行或者者分行营营业部）的地址址。3、短期期流动资资金贷款款的保证证金统一一采用“25114其他他保证金金”二级级科目下下的“559155活期短短贷（联联保）保保证金”和“668655定期短短贷（联联保）保保证金”业务代代号，分分别主要要用于核核算和反反映本行行开展中中小企业业联保业业务

31、下短短期流动动资金贷贷款业务务的活期期和定期期保证金金款项。4、银行行承兑汇汇票业务务的保证证金账户户开立按按照关关于下发发的通知知（浦浦银发20008118号）有关规规定执行行。5、在实实际操作作中，联联贷联保保业务联联保体主主办行应应负责保保证金账账户的开开立和编编号，支支行公司司业务部部门应就就保证金金的开户户处理出出具联联贷联保保业务保保证金账账户开立立通知书书并通通知该行行运营部部门实施施操作。（三）保保证金缴缴纳要求求1、短期期流动资资金贷款款该类业务务的保证证金由联联保体各各成员分分别从企企业账户户存入本本行专为为该联保保体开立立的内部部保证金金账户；必须落落实单个个联保体体与一

32、个个内部保保证金账账户的对对应关联联，防范范保证金金脱保对对本行信信贷资产产带来的的潜在风风险。2、银行行承兑汇汇票业务务该类业务务的保证证金缴纳纳必须分分为两个个层次。（1）专专为借款款企业开开立银行行承兑汇汇票提供供担保的的保证金金该部分保保证金来来自于联联保体内内单个成成员企业业，也仅仅为其开开立的银银行承兑兑汇报提提供担保保，不为为整个联联保体融融资提供供担保。该部分分保证金金缴纳入入该借款款企业名名下账户户，与其其开立的的银行承承兑汇票票对应，并实现现系统的的关联控控制。保保证金账账户开立立及缴纳纳须按照照关于于下发的的通知（浦银银发220088188号）有有关规定定执行。（2）为为

33、联保体体全部融融资提供供担保的的保证金金该部分保保证金来来自于联联保体所所有成员员企业，为该联联保体全全部敞口口融资（除第一一部分保保证金以以外部分分）提供供担保的的保证金金。该部部分保证证金缴纳纳入以本本行名义义开立的的保证金金账户，与整个个联保体体敞口融融资对应应，目前前暂采用用手工关关联控制制。保证证金账户户开立及及缴纳须须参照上上述短期期流动资资金贷款款保证金金进行缴缴纳。鉴于关关于下发发的通知知（浦浦银发20008118号）中银行行承兑汇汇票与对对应保证证金账户户的系统统关联控控制导致致银行承承兑汇票票保证账账户无法法关联第第三方和和非银行行承兑汇汇票业务务，因此此该笔保保证金暂暂仍

34、使用用短期流流动资金金贷款保保证金相相关业务务代号。3、信用用证和非非融资性性人民币币保函该类业务务的保证证金缴纳纳要求参参照前述述银行承承兑汇票票业务的的保证金金缴纳相相关要求求执行。五、业务务操作流流程联保体成成员须同同时向本本行提出出授信申申请，提提交本行行授信业业务所需需的有关关资料。授信审审查、审审批的具具体要求求和流程程按相关关融资产产品的有有关规定定执行。 本行核准准给联保保体各成成员的授授信额度度，各成成员之间间不得相相互调剂剂使用。六、审查查审批要要点、主主要风险险点和控控制措施施联贷联保保业务实实施全过过程风险险管理（一）在在贷前调调查中，支行除除应执行行单个客客户调查查要

35、求外外，还要要着重对对联保体体结构、联贷联联保业务务方案及及风险缓缓释措施施等内容容进行调调查。同同时，应应要求借借款企业业提供愿愿意为所所在联保保体其他他成员担担保的董董事会或或股东会会决议，切实保保证担保保的有效效性。由由于中小小企业提提供的财财务报表表不能完完全真实实反映其其经营状状况，各各支行应应深入借借款企业业生产、经营和和销售现现场，通通过实地地调查和和与企业业人员交交流等方方式，多多方面、多渠道道收集有有关借款款企业经经营状况况及其经经营者的的第一手手信息，如必要要，相关关调查人人员可对对企业财财务报表表进行必必要的补补充说明明。（二）审审查审批批时，不不仅要审审核企业业财务报报

36、表或各各类书面面文件，还应综综合考虑虑企业的的行业地地位、经经营实力力、履约约意愿和和联保体体的综合合实力等等非财务务信息，并综合合考虑承承担连带带保证责责任的企企业法定定代表人人或实际际控制人人的家庭庭收支、经济实实力和信信用状况况等因素素。（三）强强化贷后后管理，支行应应经常深深入联保保体成员员企业，多方面面了解和和掌握其其经营管管理动态态，获取取各成员员信息，充分发发挥联保保体成员员横向监监督作用用，以便便对企业业发生影影响偿债债事项及及时采取取应对措措施。至少按季季对联保保体进行行专项贷贷后检查查，重点点检查如如下内容容：1借款款企业是是否存在在以任何何方式将将本行联联贷联保保资金转转

37、让或转转借给联联保体其其他成员员或联保保体外他他人使用用；2联保保体成员员间是否否存在新新发生的的商业纠纠纷或拖拖欠款等等影响联联保体成成员履行行担保义义务的情情况；3联保保体成员员是否故故意隐瞒瞒其他成成员企业业经营滑滑坡等导导致整个个联保体体融资潜潜在风险险的重要要信息。对联贷联联保业务务流动资资金贷款款的特殊殊管理要要求：1、加强强资金需需求分析析，落实实贷款规规模测算算。在贷贷前调查查时应调调查并掌掌握借款款企业的的财务状状况和非非财务状状况，合合理估算算分析企企业融资资需求，测算新新增贷款款额度。在审查查审批中中应根据据借款企企业经营营规模、业务特特征及资资金循环环周期，结合企企业实

38、际际情况和和未来发发展状况况审查营营运资金金需求，分析与与评价其其新增贷贷款需求求量测算算的合理理性。2、做好好尽职调调查工作作，实施施资金受受托支付付。注意意调查借借款人关关联方及及关联交交易情况况、贷款款具体用用途及与与贷款用用途相关关的交易易对手资资金占用用等情况况，合理理评价借借款企业业贷款资资金实际际用途。对符合合本行规规定的流流动资金金贷款采采用贷款款受托支支付方式式对贷款款资金支支付进行行管理与与控制，监督贷贷款资金金按约定定用途使使用。七、联贷贷联保业业务续存存期间的的管理（一）联联保体成成员企业业管理1、联贷贷联保业业务续存存期间，借款企企业不得得退出联联保体，联保体体也不得

39、得解散和和终止。联保体体任一成员提提前全额额归还自自身融资资本息后后，不解解除其为为其他成成员承担担的连带带担保责责任，也也不影响响联保体体其他成成员按相相关担保保合同规规定履行行的担保保义务。仅当联联保体全全部成员员全额偿偿付该联联保体在在本行所所有融资资本息后后，其成成员方可可组建或或加入其其他联保保体。2、其他他借款企企业需加加入已组组建的联联保体，本行应应对该新新加入成成员按联联贷联保保业务准准入规定定重新履履行相关关授信调调查、审审查和审审批流程程以及缴缴存保证证金，且且新加入入成员必必须对联联保体内内其他成成员已发发生的本本行所有有联贷联联保业务务承担连连带担保保责任，并与其其他成

40、员员共同与与本行签签订担保保合同，做好新新成员加加入后与与原联保保体内已已发生业业务的衔衔接。3、联保保体任一一成员经经营发生生变化不不再满足足本行联联贷联保保业务准准入条件件，或不不能按期期偿还本本行融资资本息时时，本行行有权采采取停止止该成员员未用融融资的提提用、不不再向该该违约成成员提供供新增融融资、制制定已用用融资的的清收计计划并采采取相关关保全措措施等；本行提提出相关关要求时时，联保保体全体体成员应应积极配配合本行行完善担担保措施施，包括括重新签签订担保保合同或或按本行行要求补补足保证证金等。如联保保体成员员企业未未配合本本行履行行上述义义务，必必要时，本行有有权随时时宣布该该联保体

41、体全部债债权提前前到期。（二）保保证金管管理1、保证证金扣划划联贷联保保业务存存续期间间，如联联保体任任一成员发发生违约约事项，应首先先释放并并扣划保保证金偿偿付该联联保体任任何成员员已发生生违约的的融资。要求扣扣划保证证金时，分行公公司业务务部门应应出具联贷联联保业务务保证金金扣划通通知书，并通通知运营营部门实实施。2、保证证金到期期退还原则上，联贷联联保业务务保证金金应在全全部联保保融资偿偿还后再再予以释释放和退退还。保保证金退退还额不不应超过过借款人人期初缴缴纳额与与联贷联联保融资资期限内内应计利利息的总总和。要要求退还还保证金金时，应应先经信信用运营营部门确确认该联联保体的的全部融融资

42、业务务已结清清，分行行公司业业务部门门再依据据联保体体成员企企业提交交的联联保体保保证金退退还申请请书确确定的退退还金额额，出具具联贷贷联保业业务保证证金退还还通知书书，并并通知运运营部门门实施。3、保证证金提前前部分退退还经联保体体所有成成员企业业协商一一致，可可以申请请提前退退还部分分保证金金，但退退还后剩剩余的保保证金余余额必须须覆盖该该联保体体最高单单户企业业融资额额。要求求保证金金部分退退还时，应首先先确认剩剩余保证证金余额额覆盖联联保体最最高单户户企业融融资额，分行公公司业务务部门再再依据联联保体成成员企业业提交的的联保保体保证证金退还还申请书书确定定的退还还金额，出具联贷联联保业

43、务务保证金金退还通通知书，并通通知运营营部门实实施。4、保证证金补缴缴在释放并并扣划保保证金偿偿付违约约联贷联联保融资资后，如如联保体体其他成成员仍须须按原有有要求续续做联贷贷联保融融资的，其他成成员应就就剩余融融资履行行保证金金补缴手手续，补补缴后的的保证金金总额仍仍须覆盖盖该联保保体内最最高单户户企业融融资额，否则本本行有权权宣布剩剩余联贷贷联保融融资提前前到期。保证金金的补缴缴操作须须按照保保证金的的缴纳要要求实施施。对于采用用定期存存款形式式缴纳保保证金的的联贷联联保业务务，在履履行保证证金补缴缴手续时时，必须须重新开开立定期期保证金金账户，要求借借款企业业将保证证金补缴缴入新的的保证

44、金金账号，并与本本行重新新签订保证金金质押合合同（适适用中小小企业联联贷联保保业务）。八、合同同适用联贷联保保业务适适用流流动资金金借款合合同（适适用中小小企业联联贷联保保业务）、保证金金质押合合同（适适用中小小企业联联贷联保保业务）和保证合合同（适适用中小小企业联联贷联保保业务）。 具体见见浦银发发200104711号关于于印发上海浦浦东发展展银行中中小企业业联贷联联保业务务管理办办法之之附件22、附件件3和附附件4。来源:浦浦银发201104471号号关于印印发上上海浦东东发展银银行中小小企业联联贷联保保业务管管理办法法。三 中中小企业业中期房房地产抵抵押贷款款一、目的的、定义义、适用用范

45、围、分类（一）、目的发展中小小企业中中期房地地产抵押押贷款可可以提高高银行的的综合收收益。在在满足客客户借助助房地产产抵押获获得融资资需要的的同时，能为我我行带来来贷款利利息收入入、监管管费收入入等综合合收益，提高客客户对我我行的贡贡献度。有助于于培育具具有交叉叉销售潜潜力的优优质客户户群。（二）、定义中小企业业中期房房地产抵抵押贷款款：借款款企业本本身以企企业经营营所在地地产权清清晰并可可办理有有效抵押押登记和和商品化化交易的的商品房房、办公公用房、商铺、标准厂厂房、以以及县级级及县级级以上开开发区内内的物流流仓库为为抵押物物的期限限在1年年以上，5年（含）以以下的贷贷款业务务。其中中标准厂

46、厂房是指指：在县县级及县县级以上上区域内内按照国国家标准准及行业业要求进进行设计计和建设设，配套套齐全、企业可可直接入入驻，并并用于生生产经营营的工业业用房，企业对对土地使使用权的的方式为为出让取取得。（三）、适用范范围适用于中中小企业业。如借借款人为为项目公公司，不不在管理理范围。（四）、分类根据抵押押物性质质差异和和还款来来源差异异，中小小企业中中期房地地产抵押押贷款分分为两类类：1、基于于企业所所拥有的的用于抵抵押的房房产的租租金收入入作为主主要还款款来源（即贷款款期内该该抵押的的房产的的租金收收入/贷贷款本息息和770%），贷款款期限最最长为55年，该该房地产产应经营营情况稳稳定，已已

47、签订租租赁协议议的租赁赁面积不不低于可可出租面面积的770，一年期期（含）以上的的承租客客户占比比不低于于30。2、基于于企业生生产经营营收入作作为主要要还款来来源的，贷款期期限最长长为3年年。二、贷款款发放对对象和准准入条件件（一）基基本条件件：1、未出出现以下下情况者者：（1）上海浦浦东发展展银行中中小企业业金融业业务发展展纲要（浦银银发220055第3355号号文）中中的禁止止进入类类企业；（2）企企业领导导人（总总经理或或实际决决策人）曾在人人行公布布逃废债债企业名名单、银银监会不不良客户户清单以以及在人人民银行行征信系系统中有有不良贷贷款记录录的企业业担任过过负责人人，或者者个人从从

48、业经历历有破产产行为并并且有逃逃废银行行及社会会债务的的，或者者其它恶恶意欠债债行为（含信用用卡恶意意欠债行行为）等等的。（3）企企业领导导人（总总经理或或者实际际决策人人）曾被被司法追追究或行行政处罚罚并且有有严重赌赌博、吸吸毒等恶恶性不良良行为的的。（4）企企业在最最近2年年内有下下列行为为合计三三次（含含）以上上：逾期期（155天以上上），欠欠息（115天以以上），空头支支票行为为的。（5）关关联人及及关联企企业资金金占用达达到企业业净资产产70以上的的（资金金占用是是指以委委托贷款款，其它它应收款款，应收收账款，内部往往来等各各种形式式占用企企业资金金且期限限大于1180天天的）。2、

49、已经经工商行行政管理理机关办办理年检检手续；3、持有有人民银银行核发发的贷款款卡；4、有固固定经营营场所，合法经经营； 5、授信信用途不不违反国国家法律律、法规规及有关关政策规规定；6、信用用等级BBBB（含）以上。7、借款款人应向向我行提提供符合合我行条条件的房房地产抵抵押，合合法拥有有房地产产产权，持有合合法、有有效的房房地产权权证，拥拥有独立立处置权权，不存存在参建建、联建建、或者者建设合合同中约约定第三三者对该该房地产产的收益益权或处处置权。董事会会或相应应决策机机构同意意将其拥拥有房地地产作为为贷款抵抵押物。借款人人应落实实相应的的抵押担担保措施施。8、承诺诺与我行行签订中小企企业中

50、期期房地产产抵押贷贷款账户户监管两两方协议议和中小企企业中期期房地产产抵押贷贷款收款款账户三三方合作作协议（如有有），同同意开立立监管专专户，接接受我行行对贷款款资金用用途的监监管，借借款人综综合收入入资金回回笼我行行账户。9、承诺诺贷款存存续期内内原则上上限制股股东分红红，如需需分红，需经我我行审批批同意，且借款款人必须须已归还还当期贷贷款项下下应还的的贷款本本息，同同时预留留下一期期应还的的贷款本本息。10、经经营单位位要求的的其他条条件三、贷款款用途和和还款来来源、抵抵押物认认定、保保险公证证及计息息（一）中中小企业业中期房房地产抵抵押贷款款用途规规定：1、贷款款用途真真实且合合法合规规

51、2、主要要用于借借款人的的主营业业务的运运作和经经营3、贷款款不得用用于其他他国家明明令禁止止的投资资领域和和用途。（二）还还款来源源主要是是借款人人各项综综合经营营收入：1、借款款人正常常的生产产经营产产生的收收入2、如该该抵押的的房地产产用于出出租的，则租金金收入、特许费费、管理理费、分分成等相相关经营营收入也也可作为为还本付付息来源源。（三）综综合考虑虑企业的的成长前前景、借借款用途途、房地地产抵押押率、房房地产抵抵押贷款款的年限限、还款款来源对对本息的的覆盖率率、以及及企业的的融资需需求6个个因素，合理确确定贷款款金额和和贷款年年限。（四）抵抵押物价价值认定定：1、对抵抵押物价价值认定

52、定原则上上采取评评估价值值，评估估机构的的认定程程序和要要求按照照我行现现行规定定执行。2、对于于抵押物物在评估估价的基基础上各各分行结结合当地地市场该该类抵押押物市场场交易活活跃程度度、抵押押物处置置的交易易成本及及我行内内部的管管理成本本，并且且考虑到授授信到期期时房地地产市场场未来的的价格预预期，对对抵押成成数综合合判断。原则上上，以商商品房、办公用用房为抵抵押物的的，抵押押成数不不超过现现期评估估价的770；以商铺铺（含商商场、商商品交易易市场、综合商商业设施施）、标标准厂房房和物流流仓库为为抵押物物的，抵抵押成数数不超过过现期评评估价的的60%。总行将根根据宏观观经济对对房地产产行业

53、的的影响及及房地产产行业的的周期性性波动等等各方面面因素，对抵押押成数的的上限做做出调整整。抵押登记记：中小小企业中中期房地地产抵押押贷款必必须办妥妥抵押登登记，确确保我行行为第一一抵押权权人。（五）保保险和公公证：借借款人必必须在贷贷款发放放前对抵抵押物办办理商业业保险，费用由由借款人人承担。保险单单必须明明确我行行为第一一受益人人，不得得有任何何有损我我行利益益的限制制性条款款。根据据分行规规定需办办理公证证的或授授信批复复中明确确要求办办理公证证的，应应办理抵抵押公证证手续，落实抵抵押公证证书。（六）计计息、还还款和监监管费的的收取：1、一般般采取按按季度或或按月分分次等额额还本付付息还

54、款款；同时时，对于于以房地地产租金金收入作作为主要要还贷来来源的，其还款款计划应应当与租租金的缴缴纳期限限保持一一致，对对于一次次性支付付租金的的，原则则上不得得办理中中期房地地产抵押押贷款业业务。2、按人人民银行行公布的的同期同同档次基基准利率率及浮动动范围执执行。贷贷款存续续期内，遇基准准利率调调整的，应按调调整后的的利率计计收利息息。发生生贷款逾逾期、挪挪用等均均按我行行有关规规定执行行。3、我行行对中小小企业中中期房地地产抵押押贷款实实施财务务监管，收取财财务监管管费，原原则上年年费率不不低于千千分之一一，可分分年收取取。四、业务务操作流流程相关关规定和和主要管管理要求求中小企业业中期

55、房房地产抵抵押贷款款业务流流程包括括六个环环节：受受理调查查；授信信审查审审批；合合同准备备与签订订；抵押押保险手手续；贷贷款发放放；贷后后管理。（一）、客户经经理受理理客户申申请1、公司司业务部部门客户户经理在在与客户户初步交交流后，根据客客户门槛槛、抵押押物条件件和我行行内部管管理要求求，初步步判断可可以受理理。2、借款款人应提提供的资资料：(1)、书面借借款申请请书；(2)、借款人人本身相相关资料料：企业业成立的的批文、（经年年检的）营业执执照复印印件、（经年检检的）法法人代码码复印件件、外商商投资企企业批准准证书（如有）、公司司章程、法人代代表证明明及身份份证复印印件、借借款人贷贷款证

56、（卡）、董事会会决议或或有权机机构同意意将其拥拥有的房房地产作作为贷款款抵押担担保的决决议、委委托书或或授权书书、公司司最近一一次验资资报告、前三年年审计报报告（如如有）及及最近一一个月的的财务报报表（须须加盖公公章）、企业主主要开户户行和账账号、银银行要求求提供的的其他证证明文件件和材料料等；(3)、抵押物物相关资资料：抵押物物清单、产权证证书（原原件及影影印件）、抵押押物的评评估报告告、购置置合同（如有）；如以用用于抵押押的房产产的租金金收入作作为主要要还贷来来源的，除上述述材料外外，还应应提供租租赁协议议、租赁赁客户名名单、租租赁面积积、租赁赁表、已已通知承承租方抵抵押的书书面文件件；银

57、行要求求提供的的其他证证明文件件和材料料等。3、注意意事项：有经营期期限的企企业以其其所有的的房地产产抵押的的，其设设定抵押押期限不不应当超超过该企企业的经经营期；以具有有土地使使用年限限的房地地产抵押押的，其其抵押期期不得超超过土地地使用权权出让合合同规定定的使用用年限减减去已使使用年限限后的剩剩余年限限；（二）、客户经经理进行行授信调调查1、客户户提交借借款申请请资料后后，审查查客户提提供的资资料是否否齐备；2、客户户经理须须双人进进行现场场调查。如贷款款方案设设计和评评估相对对复杂，可请分分行中小小企业经经营中心心给予指指导。调调查内容容包括但但不限于于以下方方面：（1）借借款人基基本情

58、况况调查：借款人人的成立立时间、历史沿沿革、产产权构成成（或所所有制）、注册册资本与与实收资资本、投投资人出出资比例例、出资资到位情情况、公公司章程程、组织织形式、经营范范围及期期限；借款人人经营情情况、主主营业务务、技术术能力、企业形形象、行行业背景景、在行行业和区区域经济济发展中中的地位位和作用用；经营者者素质评评价，法法定代表表人和领领导班子子成员的的从业经经历、管管理流程程、评价价及经营营管理水水平和效效率；企业发发展潜力力评价：分析借借款人所所在行业业的特点点、发展展方向、生命周周期及中中长期发发展规划划，国家家对该行行业的产产业政策策；分析析综合评评价借款款人的发发展前景景；分析析

59、借款人人在预计计贷款偿偿还期内内主要产产品的目目标市场场定位、容量、营销策策略及风风险状况况，评估估主要产产品在国国内外市市场的销销量、价价格变化化趋势及及波动幅幅度，预预测市场场销售前前景。特别注意意：应将将企业未未来发展展前景与与贷款年年限综合合考虑借款人人财务情情况分析析：通过过资产周周转率、存货周周转率、应收账账款周转转率指标标评价其其资产运运用效率率；通过过计算产产销率、销售利利润率、营业现现金回笼笼率、盈盈利现金金比率等等指标，分析影影响盈利利的因素素和原因因，评价价其盈利利能力；通过近近三年现现金净流流量、经经营活动动现金净净流量、投资活活动现金金净流量量、筹资资活动现现金净流流

60、量、现现金等价价物等情情况，分分析现金金流量结结构、现现金获取取能力及及变化趋趋势，评评价其现现金偿债债能力。偿债能能力分析析和信用用状况评评价：借借款人开开户情况况、信用用等级情情况、在在人民银银行信贷贷征信系系统没有有不良贷贷款记录录、总的的贷款总总额；计计算近三年年（如有有）和近近期的资资产负债债率、流流动比例例、速动动比率、借款期期内总偿偿债保证证比、近近三年短短期、长长期借款款总额及及借款银银行分布布、履约约记录、在综合合考虑或或有负债债的情况况下，评评价其短短期和长长期偿债债能力；并进行行不确定定性和敏敏感性分分析。其中：借借款期内内总的偿偿债保证证比=（借款人人综合经经营收入入/