四、境外保险保障安排

1、境外中资企业机构和人员安全管理指南境外人员和工程保险保障中国对外承包工程商会安全管理专家 金桂岭 目 录境外保险要求和安排的特殊性境外保险的合理选择及作用境外保险操作中的经验与陷阱境外保险保障自助服务体系境外保险要求和安排的特殊性境内、外保险差异：监管政策不同 导致 投保流程不同风险范围不同 导致 适用险种不同风险概率不同 导致 费率水平不同境外保险要求和安排的特殊性企业在办理涉外保险时存在的误区：1.忽视保险在境外风险管理中的重要性2.交给熟悉的保险公司业务人员去办理3.仅看保险费率高低不看保障责任差异缺少专业的风险评价和防范方案以及有针对性的保险安排，致使保险丧失其保障和补偿功能。境外保险

2、的合理选择及作用各国保险监管制度决定保单形式：1. 160余个国家的保险监管政策都要求工程一切险和责任保险必须当地出单，有些国家甚至还规定了国内自留额，故此导致了工程一切险的三种出单形式：（1）境外保险公司直接承保（2）境外保险公司出单，回分国内（3）境内保险公司直接出单承保2. 中方人员的意外伤害保险、中方人员雇主责任险、货物运输险一般适用于中国保险公司的保险产品。境外保险的合理选择及作用涉外工程项目常见险种：保险是风险转嫁的财务处理手段，具有损失补偿的职能。根据企业管理需求不同，涉及的保险险种大致包括：项目融资类保险：买方信贷保险、卖方信贷保险、政治类保险、买方违约保险等保障企业在境外的政

3、治风险和商业风险。工程期间保险：境外工程一切险施工机具险一般商业责任险境外中资企业机构和人员意外伤害保险境外中资企业机构雇主责任险货物运输险设计责任险境外保险的合理选择及作用保险风险在核保时对风险源的识别：政治风险自然风险工伤事故意外风险健康风险地震、海啸、暴雪、飓风、泥石流、洪水 、火山施工过程中发生的各种工地事故交通事故、火灾、爆炸、空中坠物、地下爆炸物 传染病和流行病、当地医疗条件、医疗转运条件战争、武装叛乱、恐怖袭击、政府更迭、政策变化、没收境外保险的合理选择及作用风险评价等级：项目期间各种风险可能发生的概率等级（10级制）：发生概率的可能性为10%的为一级；发生概率的可能性为50%的

4、为五级；发生概率的可能性为70%的为七级；等级越高，风险越高，对费率的影响也越大。境外保险的合理选择及作用根据风险评估等级制定保险防范预案：1. 一至三级作为一般性防范；2. 四至六级应当重点防范，制定相应的预防措施和保险共担方案；3. 七级以上则应高度防范，严格制定更为严谨的防灾防损措施，并通过增加扩展责任完善保险方案。境外保险的合理选择及作用保险选择示例：苏丹：灌溉项目 EPC 工期48个月马拉维：水电站 EPC 工期20个月风险范围风险等级保险安排费率水平风险等级保险安排费率水平战争9政治险+2一般性预防+武装袭击9政治险+2一般性预防+政府没收7政治险0.81%6做好法律程序绑架8绑架

5、险+3避开黑人施工损失4商业险3.56商业险3地震4商业险+4商业险+洪水8商业险+3商业险+工伤事故5商业险+8商业险+交通事故6商业险+8商业险+急性病8商业险+8商业险+境外医疗9国际救援1000元/人年9国际救援1000元/人年医疗条件8救援转运1400元/人年8救援转运1400元/人年境外保险操作中的经验与陷阱境外保险操作的基本思路及经验：1.从合同谈判阶段便应该有具备境外保险操作经验的专业机构介入。2.结合项目所在国保险监管政策和项目性质，确保出单形式合规。3.专业机构的提早介入，有利于对合同中不妥条款提出修订。4.专业机构对项目风险进行评估，制定全面的风险防范方案和保险方案，实现

6、现场防范后期理赔的链接，而非单纯看保险方案与费率高低，现场防护措施和资源调配能力才是关键。 境外保险操作中的经验与陷阱保险陷阱缺少有效的扩展条款提高免赔额降低赔偿限额保险金额虚高，增加保费境外出单程序违规增加限制性扩展条款弱化合同中对专业条款的要求境外保险保障自助服务体系人身保险中资企业在境外的人员保险的保障应当包括：1因工伤事故造成伤残和死亡的工伤责任；2因自然灾害、交通事故、火灾、爆炸、绑架等意外事件造成伤残和死亡的意外伤害责任；3因战争、恐怖袭击等政治事件造成伤残和死亡战争责任；4因在工作期间患职业病造成的职业健康责任；5因在工作期间突发疾病造成的健康责任；6充分考虑因意外事故或突发疾病

7、时，当地医疗保障、医疗转运等必要的医疗急救保障措施；7员工一旦在境外身故情况下的各种后事处理措施。8 . 在一些治安不稳定地区还要考虑绑架险。境外保险保障自助服务体系人身保险人员保险2010年，商务部、外交部、发改委、国资委、公安部、安监总局全国工商联七部委联合发布境外中资企业机构和人员安全管理规定：1.谁派出谁负责；2.建立培训、监测和预警机制；3.考虑突发事件（战争、恐怖袭击、绑架、公共卫生事件等）2011年，商务部、住房城乡建设部 商合函（2011）201号 关于加强对外承包工程外派人员管理工作的紧急通知中规定：对外承包工程企业必须为 外派人员购买境外 人身意外伤害保险。 商务部、财政部

8、 联合下发的 企财（2009） 95号和企财（2010）77号文中规定：对在境外开展对外经济技术合作业务的企业为其在外工作的中方人员，向保险机构投保的意外伤害保险费用予以补助，每人最高保险金额50万元，支付比例不超过实际保费的50%。境外保险保障自助服务体系人身保险企业在办理境外人员保险时要充分考虑救援服务：境外医疗条件差，跨国医疗转运现象普遍，费用昂贵，是人员保障方案中必须考虑的。紧急医疗转运的几种形式：A事发地医院所在国具备医疗条件的其他地区医院基本康复转运回国或工作地。（如：吉尔吉斯坦小臂骨折）B事发地医院所在国具备医疗条件的其他地区医院病情基本稳定需要康复治疗医疗转运回国进行治疗。（如

9、：蒙古烧伤）C事发地医院所在国具备医疗条件的其他地区医院（或在现场最近医院进行初步处理）具备转运条件后医疗转运回国进行治疗。（如蒙古髌骨骨折运回包头）境外保险保障自助服务体系人身保险D事发地医院所在国具备医疗条件的其他地区医院（或在现场最近医院进行初步处理）具备转运条件后转运到具备医疗条件的其他国家进行治疗基本康复转运回国或返回工作地。（如：马达加斯加颅骨骨折）E事发地医院所在国具备医疗条件的其他地区医院（或在现场最近医院进行初步处理）具备转运条件转运到具备医疗条件的其他国家进行治疗病情基本稳定需要康复治疗医疗转运回国进行康复治疗。（如：印度脑出血）马达加斯加工伤事故救治案例救援机构详细了解被

10、保险人事故原因、事故地点、身体状况、运送条件等基本信息。根据伤情考虑紧急转运方式和转移地区转移地医院继续治疗医疗费用垫付医疗费用垫付根据治疗情况进行综合评估，安排转运回国（或居住地）案例来源：南京某化工企业在马达加斯加，员工工伤导致肘部肌腱断裂 包机转运至南非评估后转运回上海南京人民医院境外保险保障自助服务体系人身保险安排当地医院救护处理印度突发性疾病救治案例境外保险保障自助服务体系人身保险安排当地医院救护处理救援机构详细了解被保险人事故原因、事故地点、身体状况、运送条件等基本信息。根据伤情考虑紧急转运方式和转移地区转移地医院继续治疗医疗费用垫付医疗费用垫付根据治疗情况进行综合评估，安排转运回

11、国（或居住地）案例来源：北京某有色企业在印度，34岁工程师突发脑出血当地美国私立医院抢救评估后转运回北京天坛医院安哥拉遗体转运回国案例救援机构详细了解被保险人事故原因、事故地点、遗体状况、运送条件等基本信息。符合运送回国条件企业和家属签订委托合同和授权委托书/公证书文件材料：使馆照会死亡材料外交部证明防腐处理证明检验检疫证明使馆公证书基础工作：提出遗体 防腐处理 破损修复 棺木定制 封棺仪式 航空转运 入境检疫 化妆着装 境内运送案例来源：浙江某集团两员工在安哥拉的本格拉交通事故身亡 遗体从本格拉罗安达上海广东佛山和湖北随州境外保险保障自助服务体系人身保险利比亚事件中遗体就地安葬案例救援机构详

12、细了解被保险人事故原因、事故地点、遗体状况、运送条件等基本信息。确定就地安葬方案企业和家属签订委托合同和授权委托书/公证书文件材料：使馆照会 死亡材料 外交部证明 准予安葬证明 使馆公证书（单独）基础工作：提出遗体 购置墓地 制作棺木 安排下藏 封棺仪式 制作墓碑案例来源：湖北某冶金集团员工在利比亚事件中身亡，遗体在身故地被安葬境外保险保障自助服务体系人身保险利比亚撤离过程中的救援安排境外保险保障自助服务体系人身保险紧急救援流程图境外保险保障自助服务体系人身保险安排当地医院进行治疗救援机构可以垫付或直接支付支付当地医院治疗费用救援机构可以垫付或直接支付转运后接受医院发生的治疗费用 接受报案、了

13、解情况在当地医院稳定病情后，由救援机构直接安排国际间医疗转运，并承担转运过程中的费用治疗完毕可以转运转运到其他地区或第三国接受治疗不幸身故安排转运回国身故就地土葬就地火化、骨灰运送回国遗体转运回国境外保险保障自助服务体系人身保险选择救援服务的重点考虑要素：1.是否具备国际服务网络；2.是否承担工地责任；3.以往处理案件的时效；4.费用是否国际直接支付及承付额度；5.能否含医疗费用；境外保险保障自助服务体系人身保险企业在境外身故时，救援机构可以提供的三种处置预案：遗体转运回国就地火化后骨灰运送回国和就地土葬。需要的材料包括：相关部门的事故证明、我国驻当地使领馆的公证书、防腐处理证明、检验检疫证明

14、、所在国外交部证明等。鉴于流程复杂最好由专业的救援机构协助安排，便于办理保险理赔及其他善后事务。家属往往前往现场处理后事，企业的注意事项：1.临行前先了解家属的意向和需求，协商初步处理方案；2.途中妥善处理好家属的交通和食宿，缓解家属情绪；3.注意安全保护、行车安全和饮食卫生，避免家属再次出现意外或突发疾病带来二次风险损害；4.家属到达前应当办理完各项证明材料和手续，节省停留时间；5.遗体安置妥善、衣着整洁、面目和肢体损坏部分进行整容和修复。境外保险保障自助服务体系雇主保险投保雇主责任保险的必要性：业主合同要求意外保额补充企业赔偿责任与意外伤害保险的根本区别在于：赔偿的对象不同保障的范围不同境

15、外保险保障自助服务体系雇主保险雇主责任保险的内容包括雇员在工作期间的：工伤死亡和残疾责任职业病和突发性疾病责任由于工伤、职业病、突发性疾病产生的医疗费用由于工伤、职业病、突发性疾病产生的误工费用投保雇主责任保险时可以扩展的条款：24小意外条款交叉责任条款诉讼费用条款境外保险保障自助服务体系雇主保险雇主责任保险与意外伤害保险结合时的理赔技巧与家属达成赔偿协议企业向家属先行支付雇主险赔偿金额办理雇主责任保险理赔办理意外伤害保险理赔企业获得雇主责任保险赔款保险公司向家属支付意外险赔款境外保险保障自助服务体系工程保险1.根据监管政策首先确定境内保险公司能否介入2.保险险种的选择和适用要符合业主合同要求

16、3.境外工程项目涉及到的常用保险险种：建筑工程一切险 CAR 物质（自然+意外）、三者安装工程一切险 EAR雇主责任保险 意外、职业病所致四项损失货物运输保险 自然+意外+外来=一切险（仓仓）出口信用保险 政治、汇兑、履约职业责任保险 如设计责任险、运营期间责任险施工机具保险一般商业责任险产品责任险工程保证保险 GUARANTEE利润损失(LOP)/业务中断(BI) 境外保险保障自助服务体系工程保险影响工程险费率的因素主要包括：1.出单形式及险种选择2.保险责任条款3.扩展责任条款4.保险金额5.保险期间6.免赔额和赔偿限额7.限制性条款境外保险保障自助服务体系政策性保险工程承包企业信用风险保

17、障的产品（一）针对融资类项目的保险产品（ 信用期一年以上，多用于大型成套设备、机电出口、国际投标、工程项目承包等项目）：出口买方信贷保险出口卖方信贷保险再融资保险特定合同保险（二）针对现汇项目的保险产品（合同期2年以上，用于较大金额的机电产品、成套设备出口或工程承包。承保政治风险包括：战争、汇兑限制、止付令、禁运等；承保的商业风险包括：买方（业主）破产、拖欠、拒收等引起的直接损失）：买方违约保险特定合同保险境外保险保障自助服务体系政策性保险出口买方信贷保险 指在买方信贷融资方式下，出口信用机构（ECA）向贷款银行提供还款风险保障的一种政策性保险产品。在买方信贷保险中，被保险人是贷款银行，投保人

18、可以是出口商或贷款银行。其特点：1.商务合同采用即期付款条件，出口商发货后即期收汇，不承担汇率风险和进口方的信用风险；2.出口商无须负债。指出口方银行在出口国政府或该政府主办的出口信用保险机构（ECA）支持下，为扩大本国出口、保障企业收汇安全，对因政治或商业风险造成的出口方在商务合同项下延付款损失承担赔偿责任的一种保险产品。 其特点：1.商务合同采用延期付款条件，出口商发货后不能即期收汇；2.出口商财务报表显示负债；3.承担汇率风险和执行合同风险。出口卖方信贷保险和特定合同保险 买方违约保险专为中国出口企业而设。它承保出口企业以分期付款/里程碑付款方式出口，因发生买方违约而遭受损失的风险。其中，最长分期付款间隔不超过360天。该保单主要应用于承保船舶出口合同。买方违约保险 承保风险：政治风险：战争、汇兑限制、止付令、禁运等商业风险：买方（业主）破产、拖欠、违约、恶 意修改合同等保险责任：因上述风险造成的实际投入成本损失境外保险保障自助服务体系政策性保险 特定合同保险专为支持中国出口企业而设。它承保企业某一特定出口或工程承包合同的收汇风险，适用于较大金额（100万美元以上）的机