信用担保与国民信用体系建设

1、信用担保与国民信用体系建设信用是现代市场经济的生命。然而中国市场经济的改革已经二十多 年了，现代市场经济所必备的国民信用体系并没有建立。近年来，经济 生活中失信失范的行为越来越广泛，情节越来越恶劣，严重影响经济改 革和发展的大局。今年以来，关于信用建设的呼声特别高，整顿市场秩 序，讨论诚信，深刻反映了人们对于一个好的市场经济和具有良好道德 风尚的社会的渴望。信用担保在建立国民信用体系的事业中承担着重大 的责任。一、现代市场经济是信用经济所谓信用（credit），是指一种建立在授信人对受信人偿付承诺的信 任的基础上、使后者无须付现即可获取商品、服务或货币的能力。由于 现代市场经济中的大部分交易都

2、是以信用为中介的交易，因此信用是现 代市场交易的一个必具的要素。人类社会的发展，乃是分工深化和市场扩大二者之间的互动过程。 信用是随着分工的深化和市场的扩大而产生的。最初的商品交换盛行的 是实物交易，货币的介入使交易较之物物交换容易达成。但是，一手交 钱、一手交货的要求也常常造成不便，为了克服这种不便，卖主往往同 意买主在未来约定的时间再行付款，即进行赊账。这样，便出现了最早 的信用关系。赊帐意味着授信人给予受信人的未来付款承诺以信任。物 流和货币流在同一时点发生的无信用中介的交易方式就被以信用为中介 的交易所取代。后来，信用超出了商品买卖的范围，作为支付手段的货 币（信用货币）本身也加入了交

3、易的过程，出现了借贷活动。贷款意味 着债权人给予债务人未来还款付息的承诺以信任。现在通行的纸币（信用 货币）本身，也是在这种信用关系的基础上产生的。所以说，现代金融业 就是信用关系发展的产物。在市场经济发展的历史中，信用交易大大降 低了交易成本，扩大了市场规模。现代市场经济乃是一种建立在千头万 绪、错综复杂的信用关系之上的经济。现代市场经济是信用经济。现代市场经济的另一个发展过程是信用交易范围的扩大，如果说在 一个较小社区范围内的信用交易，由于人们抬头不见低头见，还可以 用宗族关系、邻里关系来支持，那么，发生在整个民族国家范围内乃至 全球化的市场上的现代信用交易就必须以有切实保证的信用作为中介

4、。 失去了信用，交易的链条就会断裂，市场经济根本无法运转。因此，普 遍的守信行为是交易能够进行、经济能够运转的前提，也是每一个企业 立足于社会的必要条件。然而，信用又会带来风险。当授信人（债权人）授信失当或受信人（债 务人）回避自己的偿付责任时，风险就发生了。为了控制这种风险，任何 现代社会都需要一整套严格的信用管理体系。只有在这一体系的基础上 建立起稳定可靠的信用关系，现代市场经济才有可能存在。在一个经济中，信用经济成份的大小，决定了国家经济的规模、水 平和竞争力。二、中国的信用状况及其成因1、中国的信用状况之恶劣表现：（1）履约率极低。（2）债务人大量逃废债务。（3）假冒伪劣商品充斥市场，

5、毒米毒酒等恶性案件不断发生。（4）企业进行虚假披露，包装上市圈钱等行为屡见不鲜。（5）“有偿新闻”、“虚假广告”、虚假“财务报告”和“黑嘴股 市分析”满天飞。（6）以万亿元计的银行的不良贷款积累。（7）盗窃知识产权，等等。2、原因：（1）缺乏明晰的产权界定和强烈的维权意识。（2）由政府指定贷款和指令形式形成的信用关系缺乏切实的保证。（3）对于失信赖帐等行为惩处、打击不力。（4）信用服务机构薄弱，它们提供的服务水平不高。当前的中国经济是由计划经济脱胎而出的，信用基础十分薄弱。在 计划经济条件下，整个社会被组织成为一个全国范围的单一企业。在那 里，经济资源由政府通过行政命令在自己所属各单位之间进行

6、配置，信 用只是资源配置的一种其作用微不足道的辅助性手段、而且信用手段只 能由作为政府出纳机关的国家银行掌握；以避免资源配置的自发性为理 由，企业之间的商业信用是被严格禁止的。改革开放以来，市场的发展 对信用提出了愈来愈高的要求，而信用制度和信用管理体系的基础设施 建设却远远落后于这种要求；同时，从政府到民间，都存在改变传统的 思维方式和做法的痛苦过程，因而欺诈、赖帐等失信行为广泛发生。三、怎样建立和加强国民信用体系1、建立健全由个人、企业和政府信用有机组成的国民信用体系是当 务之急。我国目前以行政查办和政治教育为主来规范市场秩序和提升商业信 用具有较大的局限性。2、怎样建立健全我国的国民信用

7、体系。（1）信用体系的基础是各种具有民事行为能力的微观经济主体（自 然人和法人）。授信人（债权人）以自身的财产为依据授予对方信用，受信 人（债务人）则以自身财产承担偿债责任为保证取得信用。出于对自己财 产的关心和有关的法律责任，他们都要建立自己的信用管理体系，对有 关的信用关系进行严格的管理，以便回避风险和降低交易成本。在这方面，我们需要进行的基础性工作是十分繁重的。首先要在明 晰产权的基础上在国有企业中建立起有效的公司治理机制。然后，加紧 建立企业的信用管理制度和机构。（2）要建立社会化的信用管理支持体系。由于由信用关系的当事人 分别进行与信用管理相关的活动，如进行受信人的资信调查和商帐追收

8、 等，交易成本太高，而由社会化的机构来为信用当事人服务，则可以大 大降低成本。由此产生了征信所（credit information house ）等机构为 社会提供信用服务。信用服务行业作用于交易的全过程，从工商企业和个人的资信调查、 信用评级、信用保险，国际保理，到商帐追收等等。它们的工作对象既 包括各种工商和金融企业，也包括各国政府。3、政府也必须在建设我国信用管理体系这项重大社会工程中发挥 积极的作用。四、信用担保是国民信用体系的重要组成部分1、对信用提供物质担保的两种形式：（1）用受信人自身的资金提供担保，例如贷款抵押赊购的预交定金 等的局限性。（2）由第三方（专业的信用担保机构）提供的担保的优点：增加担 保资源、改善信用管理和降低交易费用。2、最初产生的担保是对一般银行信贷的第三方担保，但在银行信贷 达到一定规模以后，银行完全可以根据大数法则对自己可能发生的呆帐 用提取呆帐准备金的方式进行自我担保。但在现代市场经济中，信用担 保正在向其他延伸，例如：（1）工程担保，包括投标担保、付款担保、预付款担保、维修担保、 业主责任履行担保、