我国商业银行个人信贷业务的发展与风险分析研究 财务管理专业

1、摘要国内商业银行的信贷服务展现出持续进步的趋势，贷款余额持续提高，个人信贷业务身为信贷业务最关键的构成方面得到显著的发展，逐渐步入发展高速期。现在全球各个国家银行产业之间的竞争更加激烈，其他国家的银行开始开展综合战略调节。个人信贷业务因为自身独有的特点，资本损耗少、效益空间大，开始得到银行的重视。加强商业银行个人信贷风险管理研究具有重要的意义。 本文第一章讲的是选题背景与意义；第二章叙述国内商业银行个人信贷有关理论探究；第三章叙述国内商业银行个人消费信贷业务的发展情况；第四章叙述国内商业银行此业务中现在出现的问题；第五章叙述管控个人信用风险发展，以及对国内目前个人信贷业务相关问题的处理方案，最

2、终叙述结论。关键词：商业银行；个人信贷；风险管理ABSTRACTOur Country Commercial Bank Credit Business Has Been Rapid Bevelopment Momentum, Rising loans, Personal Credit Business Credit Business as Part Of an Important Development More Rapidly, Has Entered a Period Of Rapid Growth and Development. At Present, The Competition

3、Between Banks in The World is Becoming More, and Foreign Banks are Carrying Out The Strategic Adjustment Of Banking Business. Personal Credit Business Has Attracted More and More Attention From Banks Because of Its Unique Characteristics, Low Capital Consumption and Large Profit Margins. Retail Sale

4、s Have Become The Basic Trend of The Structural Adjustment Of Personal Credit Business. It is Of Great Practical Significance to Strengthen The Study Of Individual Credit Risk Management Of Commercial Banks.The First Chapter Is About The Bercial Bank Personal Credit Related Theory;The Third Chapter

5、is About The Current Situation Of The Development Of Personal Consumer Credit Business Of Commercial Banks in China; The Fourth Chapter is About The Personal Credit Business Of Commercial Banks in China;The Fifth ChapterThe Suggestions to The Development Of Personal Credit Business Of Chinas Commerc

6、ial Bank Personal Credit Risk Control, The Last Part is The Conclusion.Key Words: Commercial Banks; Personal Credit; Risk Management目 录 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc483351721 1 绪论 PAGEREF _Toc483351721 h 5 HYPERLINK l _Toc483351722 1.1选题背景与意义 PAGEREF _Toc483351722 h 5 HYPERLINK l _Toc483351723 1.

7、2国内外研究现状及评述 PAGEREF _Toc483351723 h 6 HYPERLINK l _Toc483351724 1.2.1国内研究现状 PAGEREF _Toc483351724 h 6 HYPERLINK l _Toc483351725 1.2.2国外研究现状 PAGEREF _Toc483351725 h 6 HYPERLINK l _Toc483351726 1.2.3国内外研究现状评述 PAGEREF _Toc483351726 h 6 HYPERLINK l _Toc483351727 2 我国商业银行个人信贷相关理论分析 PAGEREF _Toc483351727

8、h 8 HYPERLINK l _Toc483351728 2.1个人信贷的涵义 PAGEREF _Toc483351728 h 8 HYPERLINK l _Toc483351729 2.2.个人信贷风险产生的原因 PAGEREF _Toc483351729 h 8 HYPERLINK l _Toc483351730 2.2.1借款人的偿债能力方面 PAGEREF _Toc483351730 h 8 HYPERLINK l _Toc483351731 2.2.2借款人的信用因素 PAGEREF _Toc483351731 h 9 HYPERLINK l _Toc483351732 2.2.3

9、银行内部因素 PAGEREF _Toc483351732 h 9 HYPERLINK l _Toc483351733 2.2.4社会信用环境差,信用程度低 PAGEREF _Toc483351733 h 9 HYPERLINK l _Toc483351734 2.2商业银行个人信贷业务的分类 PAGEREF _Toc483351734 h 9 HYPERLINK l _Toc483351735 3 我国商业银行个人信贷业务的发展现状 PAGEREF _Toc483351735 h 10 HYPERLINK l _Toc483351736 3.1商业银行个人信贷不良贷款占比高引致潜在高风险 PA

10、GEREF _Toc483351736 h 10 HYPERLINK l _Toc483351737 3.2商业银行个人信贷风险识别、测量、控制的现状 PAGEREF _Toc483351737 h 10 HYPERLINK l _Toc483351738 3.3商业银行个人信贷资金运营渠道单一导致风险过度集中 PAGEREF _Toc483351738 h 11 HYPERLINK l _Toc483351739 3.4商业银行个人信贷资产日趋集中进一步放大信贷风险 PAGEREF _Toc483351739 h 11 HYPERLINK l _Toc483351740 4 我国商业银行个人

11、信贷业务中存在的问题 PAGEREF _Toc483351740 h 12 HYPERLINK l _Toc483351741 4.1缺乏个人信用评估的统一标准 PAGEREF _Toc483351741 h 12 HYPERLINK l _Toc483351742 4.2银行信贷产品创新方面的问题 PAGEREF _Toc483351742 h 12 HYPERLINK l _Toc483351743 4.3国家信用管理体系不健全,缺乏有效的失信惩罚机制 PAGEREF _Toc483351743 h 12 HYPERLINK l _Toc483351744 5 控制风险发展我国商业银行个人

12、信贷业务的对策建议 PAGEREF _Toc483351744 h 13 HYPERLINK l _Toc483351745 5.1建立和完善个人信用体系 PAGEREF _Toc483351745 h 13 HYPERLINK l _Toc483351746 5.2加强个人信贷业务创新能力 PAGEREF _Toc483351746 h 13 HYPERLINK l _Toc483351747 5.3建立健全失信惩罚制度 PAGEREF _Toc483351747 h 14 HYPERLINK l _Toc483351748 6 结论 PAGEREF _Toc483351748 h 15 H

13、YPERLINK l _Toc483351749 参考文献 PAGEREF _Toc483351749 h 161 绪论1.1选题背景与意义个人信用业务，主要表示从债务业务中使用资金，将资金支付给一定期限内的个人，并在贷款到期时收回本金和利息的资金，以获取营业收入。个人信用包括狭义和广义两种含义。个人信用是窄的，主要是对产品和服务的最终购买，这是对借款人的还款的个人财产和收入的主要来源；个人信用一般是指所有的个人和家庭贷款，并购买商品和服务，为个人或家庭准备贷款等。所以，还款来源一般和借贷生产和运作效益有关。现在,国内个人信贷业务发展效果显著,伴随市场的变动，业务类型持续增多,个人信贷行业需要

14、的持续扩大,占据商业银行综合贷款的比值也持续提高,其也转变成国内各银行效益的关键增长点,也变成银行之间竞争的重点，目前各商业银行关注个人信贷服务以及业务量的提高,身为商业银行重要竞争力的风险管理能力也需要得到我们的关注，由于其是商业银行生存和进步的重要基础,缺少良好的风险管理能力,即便提高服务质量也不一定会提升银行效益。在之前的很长一段时间内，个人信用风险管理的分析主要基于多种经济原因和宏观环境变动而开展，相关分析也展现出明显的变动，尤其是上世纪九十年代之后，在世界范畴内，全部组织都需要承担持续增加的个人信用风险，信用风险管理已成为对风险在未来几年来挑战个人的研究领域。从国际银行业的进步，从本

15、质上转变全球银行业的结构以及监管形式，上述原因对银行信贷风险管理观点以及方式的改变有十分关键的作用。商业银行在我国经济社会发展中发挥着重要作用。其和国家经济命脉以及安全紧密相关。现在，国内商业银行的效益一般来自存贷款利差，信用风险就是其需要承担的风险，但是国内商业银行长久因为遭受制度的影响，风险预防以及管控信贷的方式非常老旧、简单，大部分是开展金融变量比率分析，提高了贷款金额以及期限，降低了顾客信用评级。即便银行贷款平均信贷质量出现降低，然而贷款以及存款息差并未提高。因此我们就能了解到贷款风险以及收入平衡逐渐恶化，就提升了银行所需要承担的风险。假如信用风险无法得到全面弥补，不只会影响银行所有者

16、利益，并将对宏观经济和社会生活的一个显著的负面影响；相反，只有及时、准确的信用风险管理，协助银行创建完善的功能预警风险管理制度、绩效评价过程控制制度，不只便于维护自身运营的安全性以及盈利能力，在微观角度上，也有利于在宏观上对整个金融系统和经济可持续发展的稳定性。1.2国内外研究现状及评述1.2.1国内研究现状娄荣民、汤钟尧、房世平(2001)对浙江省嘉兴市的个人贷款业务开展实例分析之后指出,要创建涉及所有人的个人信用系统;肖北溟(2004)通过贷款历史资料,利用因子探究以及聚类探究方式创建内部信用评级模型：利用因子探究法创建评价指标体系模型非常完善、高效，可以多次展现风险信息；聚类探究模型和违

17、约概率水平，持续提升风险计量的精准性;蒋放鸣(2003)探究了国内商业银行风险管理老旧造成风险的本质因素，且从风险理论、风险管理方式、管控流程、风险度量以及转移等部分指出国内商业银行信贷风险管理的方式。黄儒靖(2003)探究国内银行信贷紧缩以及借款人轻视自身声誉的相关情况，指出最佳的方式就制定良好的个人信用制度，在现在体制以及信用丧失的博弈主体间，创建举荐的个人信用信息体系，可全面完成高效信息传播，不只可以处理信息不对称问题，在一定层面上，还确定了相对平稳的预期，寻求长久利益以及重复博弈，便于声誉制度的开创以及健全；李艳锋、戴国杰、苏爱军(2003)从信息不对称层面探究贷款时期以及贷款后信息不

18、对称所造成的风险,且从众多部分表明减少信息不对称的方式;杨俊红、唐耀东(2004)依照信息经济学的有关观点以及理论, 分析市场制度在信息不对称、固有银行以及借款人和银行信息不对称时的做法，信用风险探究中的信息不对称，且在上述基础上，为全面处理此类问题，降低商业银行信贷风险上指出具备针对性的对策建议。1.2.2国外研究现状在二十世纪四十年代，国外专家逐渐分析商业银行信用情况，重点牵连到信用风险管理的方式以及观点，其中，信用模式重点包含评价以及监管风险。Stiglitz and weiss指出银行提升利率或增加抵押要求都将提升贷款风险,不是影响部分投资者的兴趣,就是吸引借款者把资金投放到风险更高的

19、项目,两者会减少银行效益。Klein and Leffler(1951)提出,信誉在竞争型行业中受到关注的重要因素就是隐藏的长久经济利益高于当前，因而会出现不遵守信誉的问题。1.2.3国内外研究现状评述国外经济发展水平高的国家目前的有关分析对国内商业银行信贷风险评估有显著的现实作用，然而我们也需要思考上述借鉴并非是全面照搬，所以需要全面探究和国外金融行业现实情况的差异，分析我国商业银行现实处境，风险资料的获得以及风险的特点。所以我国目前的评估分析需要根据国内的现状，对其他国家的评估模型、方式开展全面严谨探究的基础上，才能运用到国内商业银行风险管理项目中。跟国外发达国家相比我国商业银行信贷业务方

20、面还有很多不足之处，所以我国必须要利用科学的方法，要减少惜贷业务风险，找出我国商业银行信贷方面存在的问题，要提出缓解对策2 我国商业银行个人信贷相关理论分析2.1个人信贷的涵义信贷业务是目前银行最重要的业务类型之一，是商业银行提高经济效益的重要方式。个人信贷业务，主要是指从债务业务募集资金的使用，资金在一定时期内支付给个人，而当贷款到期收回本金和利息的资金，以获得该行业的收益。信贷业务是商业银行最重要的资产业务。贷款后，本金及利息收回；扣除成本后，获得利润，经济资本占用少，风险分散，资产质量高，利润率大。银行信贷可大致诠释成银行对外下放的贷款，从银行组织的萌生到现在，贷款一直是银行的重要服务项

21、目之一。伴随当代银行业的出现，银行产业服务相关观点随之增多，信贷的主要含义也出现了变化。银行信贷以及贷款有明显的不同，信贷表示银行准备的全部信用服务，涵盖表内贷款所产生的资产以及表外出现的信贷。目前，个人偿还贷款主要采用等额本金还款、等额本息还款、等额增量（减）还款、按时还款、还款四种。各种还款方式都是根据借款人剩余本金的利息计算。不同的是，一些还款方法返回本金更快，有些是缓慢的，这导致不同的还款方法，总利息不同。引入不同的抵押贷款银行，但为了满足不同借款人在不同收入状况下的需要。许多人需要从银行借钱买房子，一些年轻人需要学生贷款来帮助他们完成学业。越来越多的人在日常生活中使用信用卡。个人贷款

22、是指银行或其他金融机构向符合贷款要求的个人用于个人消费、生产和管理的贷款。个人贷款由自然借款人组成，贷款数额小，风险分散，期限较长，借款人提前还款较为频繁，贷款资产质量相对较好。2.2.个人信贷风险产生的原因个人信用风险重点展现在两个部分：首先是借款人，其次是银行。另外，法律以及宏观环境原因也展现出不完善因素。因为上述原因，促使个人信用业务出现隐藏风险。2.2.1借款人的偿债能力方面个人获得信贷时，其还款来源一般是借款人的收入或者通过其他方式取得的资金。借款人一旦遇到了导致收入下降的突发事件，其偿债能力就会下降到一定程度。更为重要的是，随着银行间竞争的加剧，个人信用的获得变得越来越容易，并为借

23、款人的过度负债提供了更多的优势。一些借款人没有意识到过度负债的后果，或者也许对自身归还债务的实力太过自信。伴随债务持续提高，其最后不能归还贷款。2.2.2借款人的信用因素在持续变动的商业社会中，信用逐渐转变成十分关键的部分。信用维护以及发展需求跟随社会风气的改变而得到关注。因为传统观点的影响，借款人信用观念弱化，乃至部分人不具备信用意识，产生明显的失信问题。很多人借钱的时候非常开心，但是却并未思考到诈骗问题的出现。非法信贷活动中的一些不法分子导致了一些人的冒险和跟风，严重阻碍了人们信用观念的建立和提高。2.2.3银行内部因素首先，伴随个人信用信息基础数据库的持续健全，银行内部出现信息以及个人信

24、息不对称的问题。由于银行确定借款人还款能力的主要原因仍然证明借款人的收入，但由于没有任何法律约束力的单位出具的证书，导致收入证明是任意的，这种信息不对称造成的个人信用风险。其次，银行管理机制不顺畅。由于各银行为了自身利益的实现，光管问题再融资没有得到彻底根治，适当的管理缺乏协调机制，集中管理在不同部门和不同市场发展的贷款后，台湾之前和之后没有达到有效联动，使企业不能快速发展。最终，个人信用档案监管不严谨。档案身为公司载体，和银行债权的高效维护有紧密的关系。2.2.4社会信用环境差,信用程度低人们有一些倾向跟随趋势，在特点层面上会受到四周环境的影响。在社会信用环境不好的时候，部分人的个人信用观念

25、薄弱，主动还款意识下降。甚至有人认为贷款不能借。首先，借钱给自己的手，然后，这是一个冷漠的态度如何还钱。2.2商业银行个人信贷业务的分类个人贷款大致可分为以下几类：1、根据个人信贷的各类用途，可划分为个人住房、汽车、留学、助学等多种类型的贷款。2、根据个人信用担保模式，可划分为信用以及担保贷款，后者包含担保、抵押、质押等贷款。3，根据个人信用还款不同，可分为分期偿还贷款和贷款偿还，而前者包括等额本金，等额本息，分期付款一次本金，本金，本金和匹配增量匹配减少还款组合。4、根据个人信用期限的不同，可划分为中短期以及长期贷款，短期是一年内，中期贷款期限超过一到五年的贷款 ，长期贷款通常超出五年。3

26、我国商业银行个人信贷业务的发展现状3.1商业银行个人信贷不良贷款占比高引致潜在高风险即便国内商业银行始终都深陷不良资产比值高的困境，然而通过长久的奋斗，使用高效完善的方式，减少不良资产。然而和全球标准相对比，国内商业银行的不良资产比值明显位于正常的水平。表1：2015年商业银行不良贷款情况表 中国知网2015年第一季第二季第三季第四季余额比重余额比重余额比重余额比重不良贷款4701.21.40%4549.11.30%4354.21.20%4293.01.1%3.2商业银行个人信贷风险识别、测量、控制的现状明确个人信贷风险是此类业务的基础，依照发达国家的发展经验我们就可以知道，风险辨别和个人信用

27、体系有紧密的关系，然而现在国内在创建个人信用体系上还是出现了明显的不足。所以，银行要创建单独的个人信用评级体系来评价此业务的风险。依照还款概率的探究，吸收其他国家银行的经验，中国商业银行的个人贷款划分成正常、关注、次级、可疑以及损失等部分，此处好的贷款就是前两种，剩下的就是不良贷款。风险度量主要是通过计算贷款的风险程度来确定的。实践经验的基础上， 外资银行风险度量的研究，中国的银行业 提出了自己的风险测量方法。与此相应的风险，中国的商业银行采用专家打分法确定个人信用主体的风险评级。作为一个规则，基础指数和校正指数的权重通常设置为75%，评价指标的权重设定成25%。在上述前提上，专家打分明确风险

28、评级。得出的分数高，贷款还款概率就更高，银行风险就随之降低，放贷概率提高。 国际信用风险控制原则就是单独，内部控制，在上述前提下，中国银行业的风险审查、审批、检查、处理以及管理结构持续健全。目前，国内商业银行个人信贷风险管理创建了内部控制体制以及组织结构的风险预警体系、信用风险监管、强化风险管理体系，深化信贷职员的法律观念，越权违规贷款以及信贷问题得以处理。个人信用风险控制系统逐渐健全，且在现实使用中得到良好的效果。缺点就是国内商业银行还没有创建完善的信用风险预警制度，而现有的一些指标体系、严谨的分析模式缺乏支持，个人信用人员主观感受的分析有待改进和加强。3.3商业银行个人信贷资金运营渠道单一

29、导致风险过度集中近期，国内金融产业的变革大致完成了分业运作以及监管，其中信贷资产投向非常简单，重点是向达到要求的公司、政府、个人等下放贷款。此外，资金运营方式也较单运营资金的结构中有加证券占比过低。？原文病句，我也不懂什么意思？在商业银行主营业务效益组成中，下放贷款所得到效益占据综合比值的百分之九十，因为信贷业务受到国内外宏观经济的影响并不大，因此在经济局势非常好的时候，信贷资产风险也非常高，隐藏的信贷风险发展成实际风险，导致商业银行的经营风险表现在现实中，银行所可以得到的利息效益降低，银行生存以及发展水平降低。商业银行收入结构的简单化造成放款非常简单，基于个人或者民营公司的零售服务发展水平低

30、，金融开创程度不足，此外银行之间的同质化竞争，造成商业银行在运作时期不能完成利润最大化，进而此类银行开始寻求信贷规模的最大化，商业银行信贷风险资产持续膨胀，提升了各类风险。3.4商业银行个人信贷资产日趋集中进一步放大信贷风险国内商业银行准备的短期贷款通常被划分成工业以及商业两个类型，上述贷款的总数占据全部短期贷款的？以上。此处个体以及民营公司准备的贷款不多，尤其是基于乡镇公司的信贷规模非常低。上述现象指出国内银行信贷投向并不符合现实需要，造成信贷资产太过集中，因此在一定层面上提高了信贷资产的风险。此外信贷投放领域并不平衡，授信顾客人群也表现出高水平的趋同，尤其是部分规模庞大的国有公司持续进行业

31、务扩张，也持续深化了信贷结构的不协调性。在现实信贷业务中重点展现在对部分信用好的顾客只关注放款、收息，而轻视管理、收成本，进而导致资金配置不合理。4 我国商业银行个人信贷业务中存在的问题4.1缺乏个人信用评估的统一标准它涉及到个人信用体系的规范化建设、个人信用、个人信用报告、数据来源、内容格式、个人资格认证、信用评级和信用数据库建设、信用管理软件开发等。在我国，个人信用评估逐渐开展，然而在实践中依旧出现了相应的问题。一方面，商业银行的个人信用系统，指标的差异，难以相互比较，让每一个有不同的评估机构的评估结果，可比性不强，在我国不利于个人信用体系的宣传，不利于贯彻以及实施国际标准。另外，个人信用

32、评价指标系统设计不符合需要。总体来看，目前缺乏科学的设计和严谨的论证，权威度高，可以推广运用个人信用评价程序和相应的评价模式，保证公开、公正和规范个人信用评价。4.2银行信贷产品创新方面的问题目前，中国的商业银行存在许多问题，如低水平、小规模、低技术含量和附加值，与同质化程度高。究其原因，很大程度上在于产品创新机制或创新能力的问题。目前，信用产品的创新能力相对薄弱有以下几点：首先，顾客需求的传递方式并不顺畅。假如顾客经理要调查最新顾客的需求，而客户服务也不够专业，放在整体上，客户服务需求不顺畅。其次，产品需求尚未整合。大部分商业银行设置了单独的营销机构，需要独立开来。没有机构担负整理工作，没有

33、专业人员担负需求评估工作。乜有研发团队来探究顾客需要，其中新产品开发还没有创建完善体系。4.3国家信用管理体系不健全,缺乏有效的失信惩罚机制发达的市场经济国家有相对完善的信用管理系统，该系统包括国家信用立法和执法；征信行业的政府监管；社会信用政府、教育以及分析开发活动、信用管理。现在，我国逐渐在上述部分出现明显的问题。在立法部分，我国民事诉讼法、合同法以及反不正当竞争法即便确定了诚实守信的法律要求，“刑法”对诈骗罪的惩处要求，然而，它是不够的各种失信行为的社会形成一个强有力的法律和限制信用立法仍然滞后。同时，执法和执法的问题相当严重。在一些不诚实和欺诈的情况下，严重的地方保护主义仍然存在。在社

34、会中，存在着不诚实的惩罚机制。未达到犯罪等级的人，不接受相应的处罚，不信任自己的人，不得受到社会的谴责和唾弃。信贷市场的政府监管薄弱，中介机构从事个人信息服务缺乏监管，造成虚假信息、流行、社会反映强烈的。5 控制风险发展我国商业银行个人信贷业务的对策建议5.1建立和完善个人信用体系个人信用制度表示民众对家庭的收入以及资产继续借贷、还款、信用、不良信用的惩处以及诉讼，对个人信用等级的评价以及记载、归档、信贷供应等决定其贷款以及贷款体制。此制度身为社会信用体系的重要部分，在近期得到了有关人员的关注。在经济发展水平高的国家，个人信用历史逐渐转变成社会经济的科技处。现在，在我国，个人信用体系逐渐创建国

35、家层面的，与我国商业银行个人信用体系并未全面接轨。个人信用体系的丧失限制商业银行此类业务的持续进步，不利于个人消费管理信用的进步。所以，创建以及健全个人信用制度需要得到相关人员的重视。对于中国的个人信用体系发展缓慢的一个重要原因是信用意识缺乏，但由于银行有大量的客户，对客户数据的保密性和完善的个人信用体系信用评价，在我国设置商业银行自身信用体系是十分关键的。创建个人信用评价体系需要具备一定的信用信息筹集以及维护意识，对顾客的个人信用信息需要按时输入到单独的数据库中进行维护，且创建个人信用制度和其余银行共享，提升国内商业银行信用评估的精准性，不只要依靠个人信用评价的信用风险。信用指数涵盖个人现实

36、情况、就业情况以及个人公共档案，其价值指标涵盖个人账户信息、资产以及收入信息等。所以，筹集以及整合全部数据需要依照上述目标，挑选部分紧密相关的指标，比如个人身份，收入，税收以及信用状况前记载的两个目标，更关键的是指标数据，保证精准性。在上述前提下，根据商业银行个人信用评价的特征，重点就是评价指标的挑选以及权重的设置。除了自身的努力之外的商业银行个人信用体系的建立，国家也需要修复的相关法律法规和中国现行的法规，加快个人信用体系建设，个人信用系统将扩展到整个社会范畴，信用机构的建立、专业信息商品化等配套措施。5.2加强个人信贷业务创新能力个人信用业务的创新会产生明显的风险，此外，创新可以高效的分散

37、风险，维持重要利润，得到优点，吸收教训，英国个人信用业务中就值得我们借鉴。个人信贷业务风险不高，效益平稳，是外资银行创新的重要部分，是我国银行业取得竞争胜利的关系，占据市场，走向国际化。所以，促进个人信贷业务开创以及风险预防就是我国商业银行金融业务的前提。为得到市场竞争的主动权，在目前的竞争中占据良好的地位，就需要强化我国商业银行个人信贷业务开创实力。因此，我们需要从下面几个部分着手。健全国内商业银行个人信用产品。首先，需建立自主创新的公司实体，产品创新需要依靠产业和政府竞争的外部动力。为提升个人信用产品开展奖励制度的开创，在适当的时候给予奖励，且根据个人信贷产品创新以及风险管控的经验；此外，个