商品融资介绍

1、借款人准入条件：1.不受信用等级限制；2、在我行开立基本 结算账户或一般结算账户；3.以质押商品为主要原材料或主营货 物，管理规范、经营正常、信誉良好的生产加工企业和贸易流通 企业；4.对商品享有合法、完整的所有权；5.具有偿付融资本息 的能力；6.在我行无不良贷款或欠息。质押商品条件：1.列入总行审定的商品融资名录；2.具有大宗商 品的基本属性：通用性好，流通性强，价格稳定，不易变质等；融资金额、期限、利率、用途及担保要求融资金额:最高不得超过核定商品价值的70%，对已在期货市场做 套期保值的,融资比例可适当提高，但最高不得超过90%。融资期限：一般不超过6个月，最长不得超过12个月。如质押

2、 商品属于带有效期或使用期限的商品，融资期限应早于该商品有效期 或使用期限前6个月。商品融资到期后一律收回，不得展期。利率：根据业务风险状况及同业竞争情况在人民银行规定的同期 限档次的贷款基准利率基础上合理确定。融资用途:满足借款人特定交易项下的临时性资金需求或与未来 约定收入相对应的先期支付等。担保要求：借款人须将其合法拥有的符合要求的商品质押给我 行，并由我行委托第三方进行监管。授信额度核定：对仅办理商品融资的借款人，按商品评估价值的 一定比例（具体比例参照总行核定的商品名录核定债项授信额度（非 专项授信），融资到期收回后，核定的债项授信额度等额调减。核定 公式为：授信额度=质押物评估价值

3、x质押率主要风险点1、商品权属风险：所有权纠纷、质权纠纷；2、商品价值风险：品质差、价格波动剧烈、流动性下降（供求 变化）；3、商品监管风险：监管公司的监管效率下降（质物毁损、缺失、 违规放货）4、银行操作风险：价格管理失效、质权设定瑕疵、违规解除质 押、处置质物不当主要控制措施1、商品权属风险：双人核押，严格审查商品的所有权，合理设 定商品质权。2、商品价值风险：科学评估质物价值，合理设定风险控制线： 警戒线原则上不低于125%,处置线原则上不低于120%。对已在期交 所进行套期保值的质押商品，可适当降低警戒线和处置线，但不得低 于100%。对质押商品办妥必要的保险。3、商品监管风险：选择合

4、适的物流监管企业，建立定期监管报 告机制，定期现场核实质押监管情况。4、银行操作风险：严格业务流程与操作标准：加强尽职调查、 核押定值、审查审批、保险、签署协议、质物入库、发放融资与融资 后管理。商品融资业务流程详述1、经办行国内保理业务受理人在受理小企业客户融资申请后,应要求申请人提供：（1）企业营业执照、法人代码证等基本资料；（2）申请人同意提供商品进行质押的董事会决议、股东会决议或其 他有效授权出质文件；（3）质物的合法权属证明，如购销合同、海关报关单、出厂证明、 增值税发票、付款凭证等；对属于国家限制经营或特许经营的商品， 须提供相关的批准文件或许可证件；对质物为进口货物的，须提供相

5、关的缴税凭证；（4）仓单或质押商品清单（须记载品名、规格、数量、等级、价格、 有效期或使用期限等要素）（5）出厂质量合格证、专门质检机构的产品质量检验报告、商检证 书等证明商品规格、质量、等级的权威证明文件；（6）贷款行要求的其他材料。2、业务受理人将申请人提供的资料移交小企业贷款调查人，小 企业融资经办行第一、第二调查人负责尽职调查，主要调查内容为： （1）融资申请人是否为工银办发2009 936文件中规定的小企业客 户；（2）借款人、质押商品、物流监管企业和融资用途等是否符合 我行有关准入规定；（3）质押商品的合法性，是否具有出厂证明、增 值税发票、海关报关单等；如果是国家限制经营或特许经

6、营的商品， 是否有相关的批准文件或许可证件；（4）通过查验购销合同、付款凭 证、发票等判断质押商品权属是否清晰，是否为借款人合法拥有，货 款、税收等方面是否存在纠纷和争议，商品是否存在既有的质押权利, 借款人是否取得商品处置权，证明权属的文件能否保管在我行；（5） 对质押商品的品种、数量、质量、等级、规格、包装等做详细调查， 并在调查报告里详细描述；（6）质押商品在当地价格波动特征、交易 规模等；（7）质押商品的市活跃程度及变现能力，在不造成我行债权 损失的前提下及时处置质押商品的可行性、时效性，并制定处置预案。3、第一、第二调查人共同就出质商品的品种、数量、质量、价 格、权属等进行核押。第一

7、调查人兼任评估测算人角色，负责评估资 料的录入及价值初评工作，第二调查人进行复核并共同签署调查意 见。质物价值的评估方法和程序按照我行抵（质）押物价值评估管理 有关规定执行。若融资期限超过借款人预付仓储费、监管费等相关费 用的期限，则认定质押商品的价值时必须扣减未付的费用。核押后核 押人应如实填写中国工商银行质押核实书并由借款人签字盖章、 核押人签字确认后作为商品融资合同附件留存。4、经调查，对于符合办理条件的小企业商品融资业务，按照小 企业融资业务四合一的流程要求，由第一调查人在CM2002系统中发 起评级、授信、押品评估和融资申请的业务流程，并撰写调查报告。（对于未与我行建立信贷关系的小企

8、业客户，如符合我行融资业务办 理条件，调查人应首先在CM2002系统中建立小企业客户档案，录入 相关信息并定义标识）5、对于经有权审批行审批同意的融资，应要求借款人购买以贷 款行作为第一受益人的财产保险。保险期限不得短于融资期限，保险 金额不得小于融资本息，保险费全部由借款人承担。如质押过程中质 物发生变化或保险被中断，贷款行应立即要求借款人按合同约定补办 相应的保险手续，确保保险范围覆盖所有质物。6、贷款行应按照审批意见与借款人签订商品融资合同，明确 融资条件及贷款行的质权；与借款人、监管企业签订商品融资质押 监管协议，明确三方对质押商品的入库、监管、变更、出库等相关 权利和义务。商品融资合

9、同项下质物的权属证明、发票、保险单 证及其他相关资料正本应经贷款行、借款人双方共同确认，填写交接 清单并签章后，由贷款行保管。7、质物入库。借款人与贷款行根据商品融资合同联合向监 管企业出具出质通知书（适用于静态质押）或质物种类、价格、 最低要求通知书（适用于动态质押）监管企业按照通知书内容核查 借款人交付的质物，如单货相符，向贷款行签发动产质押专用仓单 及出质通知书（回执）（适用于静态质押）或质物清单（适用 于动态质押）；如监管企业以借款人自有仓库或第三方仓库存放质物 的，监管企业应与借款人或第三方仓库所有人就质押监管业务签署仓 库租赁协议，并将协议副本交贷款行留存，融资发放后，贷款行要加

10、强对质物的监控，对采取静态质押方式的，须要求监管企业每周提交 质物状况报告，并与动产质押专用仓单进行核对，必要时应进行 现场查验。对采取动态质押方式的，贷款行须要求监管企业至少每周 报送一次质物进出库和库存变动的信息（质物发生变动时，监管企业 须于当日报送上述信息），并核对质物与质物种类、价格、最低要 求通知书是否相符，必要时应进行现场查验。借款人申请置换质物 时，必须以与合同约定一致的商品补充入库，并按入库程序办理好相 关手续，谨防以次换好。贷款行要在确认收到符合要求的质物清单 后方可签发提货通知书经监测分析，当质物价值与未偿融资本息的比率达警戒线时，应 书面通知借款人在5个工作日内追加保证

11、金或与合同约定一致的商 品，使质押率恢复至约定水平；当质物价值与未偿融资本息的比率达 处置线水平时，应按照合同约定立即宣布融资到期，并处置质物优先 偿付我行贷款本息。监管期间借款人追加质物的，由借款人和贷款行联合向监管企业 发出出质通知书或质物种类、价格、最低要求通知书并由 物流监管企业另行出具动产质押专用仓单及出质通知书（回 执）或质物清单。监管期间借款人申请提货的，须在贷款行存入等值保证金或追加 与合同约定的、提货价值相当的同质商品或提前归还融资，并向贷款 行提交提货申请书。经该笔业务的授信审批部门核准，达到放货 条件的，由贷款行签发提货通知书，监管企业据此办理质物的出 库手续，并出我行签发提货通知书（回执。监管期间，因监管企业原因导致质物发生减少、毁损、灭失时， 贷款行应当要求监管企业按照相关协议约定将赔偿金直接存入贷款 行指定账户。如质物发生保险事故，贷款行应督促借款人及时向保险 公司索赔，并将保险赔款直接划付至贷款行指定账户。对于其他原因 导致质物价值减少、损毁、灭失的，贷款行应当要求借款人按照合同 约定将所得赔偿金存入贷款行指定账户。融资到期前10日，贷款行应通知借款人备齐还款资金。融资到