交强险、商业险新人培训

1、交强险及2007版商业保险条款介绍二零零七年 六月 目 录1、交强险条款介绍2、2007版商业保险条款介绍 22004年5月1日起实施的新交法首次提出，在我国建立机动车第三者责任强制保险（简称强制保险）制度，设立道路交通事故社会救助基金。2005年1月，国务院法制办公室将条例草案向社会公布，并公开征求意见。2006年3月1日，国务院第127次常务会议通过并公布了机动车交通事故责任强制保险条例，并于2006年7月1日生效。条例规定在全国范围内各家保险公司实行统一的强制保险条款与费率，强制保险于2006年7月1日正式实施。为了应对7月1日即将实施的强制保险，确保实施后理赔服务的正常开展及各环节的良

2、好衔接，我司根据相关法律法规、以及强制保险、商业保险条款，制定了机动车辆交通事故强制保险理赔实务。以下是对强制保险实施后的理赔主要变化、强制保险理赔实务等有关强制保险的要点介绍。强制保险实施背景大家准备好了吗？强制保险7月1日正式出台了！3强制保险的适用范围 第三条本条例所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。 第四十三条机动车在道路以外的地方通行时发生事故，造成人身伤亡、财产损失的赔偿，比照适用本条例。受害人：交强险合同中的受害人是指因被保险机动车发生交通事故，保

3、险人对 每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金 额。道路交通事故：是指车辆在道路上因过错或者意外造成的人身伤亡或者财产损 失的事件。道路：是指公路、城市道路和虽在单位管辖范围但允许社会机动车通行的地方 ，包括广场、公共停车场等用于公众通行的场所。 4强制保险的强制性 第四条 对未参加机动车交通事故责任强制保险的机动车，机动车管理部门不得予以登记，机动车安全技术检验机构不得予以检验。 第三十九条 机动车所有人、管理人未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的，由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的倍

4、罚款。 第十条投保人在投保时应当选择具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。 5强制保险的4大特点以人为本 奖优罚劣 社会效益商业运作将保障受害人得到及时有效的赔偿作为首要目标 安全驾驶者享有优惠的费率，经常肇事者负担高额保费 统一的保险条款和基础保险费率。不盈利不亏损的原则审批保险费率。 由商业保险公司经营6强制险条款结构 特别提示 总则 定义 保险责任 责任免除 垫付与追偿 保险期间 投保人、被保险人义务 赔偿处理 合同变更与终止 附则7特别提示总则 实行浮动费率机制，与被保险机动车道路交通安全违法行为、交通事故及强制保险赔偿记录相联系。

5、 保险费应当一次性支付 特别提示：为充分保障您的权益，请您仔细阅读本条款。机动车交通事故责任强制保险向您提供的是因交通事故造成的对受害人损害赔偿责任风险的基本保障。每辆机动车只能投保一份机动车交通事故责任强制保险，请不要重复投保。 在投保本保险后，您可以投保其他机动车保险。8保险责任 在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照强制保险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：（一）死亡伤残赔偿限额为50000元；（二）医疗费用赔偿限额为8000元；（三）财产损

6、失赔偿限额为2000元；（四）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为10000元；无责 任医疗费用赔偿限额为1600元；无责任财产损失赔偿限额为400 元。 被保险人：指投保人及其允许的合法驾驶人。 投保人：是指与保险人订立强制保险合同，并按照合同负有支 付保险费义务的机动车的所有人、管理人。 9 死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿丧葬费、 死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。 医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下负责

7、赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。 主车和挂车连接使用时发生交通事故，赔偿金额的总和不超过一份强制保险合同的责任限额。10责任免除 （一）因受害人故意造成的交通事故的损失； （二）被保险人所有或者管理的财产及被保险机动车上的财产 遭受的损失； （三）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失； （四）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。 11垫付与追偿 发生下列情形之一

8、，致害人向医疗机构支付受害人人身伤亡的抢救费用不足的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实，对不足的部分，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。 （一）驾驶人无驾驶证或者驾驶证失效，驾驶人驾驶的机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；（二）驾驶人醉酒的；（三）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（四）被保险人故意制造交通事故的。 对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。 12 抢救费用：指被保险机动车发生交通事故导

9、致受害人受伤时， 医疗机构对生命体征不平稳和虽然生命体征平稳但如果不 采取处理措施会产生生命危险，或者导致残疾、器官功能 障碍，或者导致病程明显延长的受害人，参照国务院卫生 主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国 家基本医疗保险标准，采取必要的处理措施所发生的医疗 费用。 13保险公司垫付：抢救费救助基金垫付：抢救费、丧葬费 垫付情形： 无驾驶证的、驾驶证有效期已届满、驾驶人驾驶的机动车与驾驶证载明的准驾车型不符醉酒被保险机动车被盗抢期间肇事被保险人故意垫付情形：抢救费用超过机动车交通事故责任强制保险责任限额肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险机动车肇事后逃逸 14投保人、被

10、保险人义务投保人投保时，应当如实填写投保单，向保险人如实告知重要事项，并提供被保险机动车的行驶证和驾驶证复印件。重要事项包括机动车的种类、厂牌型号、识别代码、号牌号码、使用性质和机动车所有人或者管理人的姓名（名称）、性别、年龄、住所、身份证或者驾驶证号码（组织机构代码）、续保前该机动车发生事故的情况以及保监会规定的其他事项。投保人未如实告知重要事项，对保险费计算有影响的，保险人按照保单年度重新核定保险费，并上浮10计收。在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的，被保险人应当及时通知保险人，并办理批改手续。否则，保险人按照保单年度重新核定保险费，并上浮10计

11、收。 15索赔单证和赔偿顺序索赔单证：基本不变！ 自行协商方式处理交通事故的，需要增加协议书。 赔偿顺序：先强制，再商业 16赔偿处理 索赔单证：被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当提供依照交通事故处理程序规定规定的记录交通事故情况的协议书。 赔偿顺序： 对被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金，保险人在死亡伤残赔偿限额或无责任死亡伤残赔偿限额内，先行支付死亡伤残费用中除精神损害抚慰金以外的项目后，再予以赔偿 道交法第七十条：在道路上发生交通事故，未造成人身伤亡，当事人对事实及成因无争议的，可以即行撤离现场，恢复交通，自行协商处理损害赔偿事宜：17 计 算

12、 题 A车与B车追尾，A车损失300元，B车1600元，经交警裁定A车负全责，B车无责，假定两车均同时投保了交强险与商业险，请计算A车的保险公司和B车的保险公司在各险别及险种中分别应赔付多少，请列出计算公式。18A： 三者：交强有责2000元限额以内：1600B： 三者：交强无责400元限额以内：300 192007年版商业保险条款20强制保险与商业三者险的比较21 本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单及其他特别约定组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。 本保险条款分为基本险、通用条款、附加险和释义四个部分。附加险不能独立保险，本公司按照承保险别分别承担保险责任。附加险条款与基

13、本险条款相抵触之处，以附加险条款为准，未尽之处，以基本险条款为准。除非本保险条款另有规定，通用条款的规定及释义适用于本保险条款的任何部分。 22四大基本险种 商业第三者责任保险 车辆损失险 全车盗抢险 车上人员责任险23附 加 险（20个）车损险附加险： 玻璃单独破碎险、自燃损失险 、车辆停驶 损失险、代步车费用险、新增加设备损失 险、车身划痕损失险、车轮单独损坏险、 他人恶意行为损失险 、涉水行驶损失险、 随车行李物品损失险 、车辆重置特约险A 、B，换件特约险、多次事故免赔特约险。盗抢险附加险： 全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险商业三者险： 车上货物责任险 、车载货物掉落责任险、车损险及商业三

14、者险：保险事故附随费用损失险车上人员责任险： 系安全带补偿特约险商业三者险及车上人员责任险附加险：交通事故精神损害 赔偿险专属产品（东风日产、雷克萨斯） 24商 业 第 三 者 责 任 保 险 第一条 在保险期间内，被保险人或其允许的合格驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，本公司对于超过机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）各分项赔偿限额以上的部分，按照本保险合同的规定负责赔偿。25意外事故：不是行为人出于故意，而是行为人不可预见的以及不可抗拒 的并造成人员伤亡或财产损失的突发事件。第三者：在保险合同中，保险

15、人是第一方，也叫第一者；被保险人或使 用保险车辆的致害人是第二方，也叫第二者；除保险人与被保 险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或 财产遭受损害的，在车下的受害人是第三方，也叫第三者。同一被保险人的车辆之间发生意外事故，相对方均不构成第三者。 26 第十条 根据驾驶人在事故中所负责任比例，本保险实行相应的事故责任免赔率： 在交通事故中，保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任负全部责任的，事故责任免赔率20%；负主要责任的，事故责任免赔率15%；负同等责任的，事故责任免赔率10%；负次要责任的，事故责任免赔率5%。 事故责任免赔率；在本保险责任范围内，根据本条款规定的保险车辆驾驶

16、人 在事故中所负责任以外的因素确定的，本公司不予赔偿的 损失部分与全部损失的比率。27绝对免赔率： 第十二条：发生保险事故时，违反法律法规中有关机动车辆装载规定的，实10%绝对免赔率； 第十三条：发生保险事故时，保险车辆实际行驶区域超出保险单约定范围的，增加10%的绝对免赔率； 第十四条：指定驾驶人的保险车辆，由非指定驾驶人驾驶保险车辆发生保险事故，或投保人提供的指定驾驶人的信息真实的，赔偿时增加10%的绝对免赔率。绝对免赔率：在本保险责任范围内，根据本条款规定的保险车辆驾驶人在事 故中所负责任以外的因素所确定的，本公司不赔偿的损失部分 与全部损失的比率。28 第十五条 保险事故发生后，本公司

17、按照国家相关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的规定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，在保险单载明的赔偿限额内核定人身伤亡的赔偿金额。29 车 辆 损 失 险 第一条 在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，本公司按照本保险合同的规定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆；（二）火灾、爆炸，按照保险合同约定为非营业企业或机关车辆的自燃。（三）外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落；（四）雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；（五）载运保险

18、车辆的渡船遭受本条第（四）项所列自然灾害（只限于有驾驶人随船照料者）。 第二条 发生本条款第一条规定的保险事故后，被保险人为减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，本公司按照本合同规定负责赔偿，最高赔偿金额以保险金额为限。 30 车 辆 损 失 险 第十条 根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例，车辆损失及施救费用实行相应的事故责任免赔率： 在交通事故中，保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任免赔率为15%；负主要责任的，事故责任免赔率为10%，负同等责任的，事故责任免赔率为8%，负次要责任的，事故责任免赔为5%；单方肇事故事故的事故责任免赔率为15%。 第十二条 发生保险事故时，应当

19、由第三者负责赔偿且确实无法找到第三者的，实行30%的绝对免赔率。 第十三条 发生保险事故时，保险车辆违反法律法规中有关机动车辆装载规定，但违规装载并非保险事故发生原因的，增加10%的绝对免赔率。 第十四条 发生保险事故时，保险车辆实际行驶区域超出保险单约定范围的，增加10%的绝对免赔率。 第十五条 指定驾驶人的保险车辆，由非指定驾驶人驾驶保险车辆发生保险事故，或投保人提供的指定驾驶人的信息真实的，赔偿时增加10%的绝对免赔率。31 车 上 人 员 责 任 险 保险责任：在保险期间内，被保险人及其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡，对依法应由被保险

20、人承担的经济赔偿责任，本公司按照本保险合同的规定负责赔偿。车上32班 第十条 根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例，本保险实行事故责任免赔率：负全部责任的免赔15%，负主要责任的免赔10%，负同等责任的免赔8%，负次要责任的免赔5%。单方肇事事故的事故责任免赔率为15%。 第十一条 发生保险事故时，保险车辆实际行驶区域超出保险单约定范围的，实行10%的绝对免赔率。 第十二条 指定驾驶人的保险车辆，由非指定驾驶人驾驶保险车辆发生保险事故，或投保人提供的指定驾驶人的信息真实的，赔偿时增加10%的绝对免赔率。33 第十四条 保险事故发生后，本公司按照国家相关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本

21、保险合同的规定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，在保险单载明的赔偿限额内核定人身伤亡的赔偿金额。34 三大险种事故责任比例 保险车辆发生道路交通事故，本公司根据驾驶人在交通事故中所负责任比例相应承担赔偿责任。 被保险人或保险车辆驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：保险保险车辆方负全部事故责任的，事故责任比例不超过100%保险车辆方负主要事故责任的，事故责任比例不超过70%；保险车辆方负同等事故责任的，事故责任比例不超过50%；保险车辆方负次要事故责任的，事

22、故责任比例不超过30%。保险车辆方无事故责任的，本公司不承担赔偿责任。35 全 车 盗 抢 险保 险 责 任 第一条 在保险期间内，因下列原因造成保险车辆的损失或发生的合理费用，本公司按照本保险合同规定在保险金额内负责赔偿。 （一）保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺、经县级以上公安部门立案侦查的，自立案之日起满两个月未查明下落； （二）保险车辆在全车被盗窃、抢劫、抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用； （三）保险车辆在全车被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。36 全 车 盗 抢 险 保 险 金 额 第五条 保险金额由本公司与投保人在保险车辆的实际价值内协商

23、确定。当保险车辆的实际价值高于购车发票金额时，以购车发票金额确定保险金额。 f1 第七条 被保险人向本公司索赔时，须提供以下材料 ：（一）保险单；（二）被保险人的有效身份证明；被保险人与车主不一致的，应提供被保险人与车主关系证明；（三）驾驶人驾驶证、机动车登记证书、机动车行驶证、购车发票等机动车来历证明、车辆购置税完税证明或者免税凭证、车钥匙；（四）报案回执、案件未侦破及车辆未寻回证明、养路费报停证明；（五）车辆管理所已根据刑侦部门提供的情况，在其计算机登记系统内记录，并停止办理保险车辆各项登记的证明；（六）其他能够确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。 37 第八条 保险车辆

24、发生本条款第一条第（一）款规定的保险事故，本保险赔偿时实行20%的绝对免赔率。 第九条 保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，被保险人如不能提供机动车登记证书、机动车行驶证、购车发票等机动车来历证明、车辆购置税完税证明或者免税凭证的，每缺少一项，另增加0.5%的绝对免赔率；保险车辆全车被盗窃，原配的全套车钥匙缺失的，另增加5%的绝对免赔率。 第十一条 指定驾驶人的保险车辆，由非指定驾驶人驾驶保险车辆发生保险事故，或投保人提供的指定驾驶人的信息不真实的，赔偿时增加5%的绝对免赔率。 38 责任比例及免赔率的计算顺序核定损失费用（1-事故责任比例） （1-事故责任免赔率） （1-绝对免赔率）39折旧率表

25、f1车辆种类月折旧率9座（含9座）以下非营运载客汽车（包括轿车、含越野型）6出租汽车与及大于6吨载货汽年、矿山作业专用车12其他类型车辆9f1折旧金额=投保时的新车购置价被保险机动车已使用月数月折旧率40常 见 的 附 加 险玻璃单独破碎险保险责任：在保险期间内，保险车辆在使用过程中，发生本车风挡玻璃或车窗 玻璃的单独破碎，本公司按实际损失赔偿。责任免除：保险车辆的下列损失，本公司不负责赔偿 （一）灯具、车镜玻璃破碎 （二）安装、维修车辆过程中造成玻璃的破碎41自燃损失险条款保险责任：在保险期间内，保险车辆在使用过程中，因本车电器、线路、油 路、供油系统、供气系统发生故障及运载货物自身原因起火

26、燃烧 ，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生本保险事故时，为 减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用，本公司负责赔 偿。 除外责任：（一）被保险人在使用保险车辆过程中，因人工直接供油、高温 烘烤等违反车辆安全操作规则造成的损失； （二）因自燃仅造成电器、线路、油路、供油系统、供气系统的 损失； （三）运载货物的损失； （四）被保险人的故意行为或违法行为造成保险车辆的损失。42新增加设备损失险条款保险责任：在保险期间内，保险车辆在使用过程中，发生车辆损失险第一 条所列的保险事故，造成车上新增加设备的直接损毁，本公司 依据保险车辆驾驶人在事故中所负事故责任比例，在保险单该 项目所载明的保险金额内负责赔偿。车身划痕损失险条款 保险责任：在保险期间内，保险车辆发