银行电子化的法律问题

1、第三讲 银行电子化的法律问题 网上银行（Internet Banking） 银行电子化（网络银行） 虚拟银行（Internet Bank）第一节 电子商务对银行业的影响一、全新的竞争规则二、全新的服务模式“AAA”三、全新的运作模式四、低成本，高效率第二节 电子支付制度一、电子支付及其产生的问题 1、电子付款：是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式。 2、电子支付的重要作用 （1）构成了电子商务活动中最核心，最关键的环节 （2）促使社会综合成本的降低 电子商务交易 信息搜寻 定货和支付 物流配送 阶段 阶段 阶

2、段电子支付3、电子支付的主要形式 （1）电子支票：利用数字化网络传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款方式。 （2）电子资金转帐（EFT）：客户在网上交易后，透过其银行内帐户之存款，将货款以资金划拨方式付给商店之银行。 包括直接存款、直接支付、电话支付、个人电脑银行等 （3）信用卡系统 A.帐号直接传输方式 （优点/缺点） B.专用帐号方式（优点/缺点） C.安全测试加密法（SSL），即专用协议方式（优点/缺点） D.安全电子交易（SET）：目前公认的信用卡网上交易的国际标准 （4）电子现金：一种以数据形式流通的货币。 A.需要新硬件并以其为核心的电子现金支付系统：例如IC卡 B.只需

3、要软件支持的纯电子系统：例如数字化现金 4、电子支付产生的问题 （1）他人冒领、盗领款项的风险 （2）断线、操作错误等引发的消费者损失 （3）消费者的付款信息未经本人同意即被收集或披露给第三人 （4）电子支付工具带来的新的犯罪问题 （5）电子支付工具本身成为犯罪的目标 （6）电子支付的监管尚待加强 对电子货币发行的监管 健全社会信用体系 统一技术标准 对银行网络经营的监管（7）电子支付的争议没有相应的解决规范二、电子货币 1.电子货币的定义 以芯片卡或计算机网络为基础的储值系统。 以电子形式存储于由消费者持有的电子设备中的“储值”或“预付”产品，以现行货币单位计算之货币价值。 以电子方式运用之

4、承载货币价值的支付工具。 2.电子货币的特点 （1）电子货币的定位 电子货币尚不具备既有货币的价值尺度价值保存功能，只是以既有通货为根据的二次性货币。在结算理论上，它不是一种新的支付手段，没有独立的信用创造能力，只是新的电子化的支付方法。 （2）电子货币的特点 A.在银行“体内循环” B.流通速度快，提高资金使用效益 C.节约成本 D.简单方便，安全可靠，不受银行营业时间的限制3.电子货币的发行及相关法律问题 （1）电子货币的发行主体欧盟和美国的分歧 我国应采取何种立场？ （2）电子支付的合法性签名和书面要式行为的要求 （3）电子货币的安全性交易虚拟化和技术上的安全问题 （4）电子货币应否记名

5、的问题 （5）税收与管辖权问题 三、电子货币的交易安全问题SET的安全机制 1.发出要求确认电 子商店合法性的信息 2.提示电子认证书，以 电子签章签署该信息 3.传送定单、电子签章 4.请求交易授权 与发卡 及电子证书等资讯 银行 6.定单确认交易完成 5.授权确认并回复 结算 7.请款要求 交货给持卡人 8.请款回复 持卡 人 消费者特约商店收单银行（一）SET设计架构下的五个主要成员 1、持卡人 2、网络特约商店 3、收单银行：负责网络特约商店认证、注册等，并运用付款闸道（payment gateway），将来自互联网上的交易和清算转换成现行的信用卡授权和清算信息，利用不公开的金融网络，

6、和消费者的信用卡发卡银行共同完成认证和交易。 4、发卡银行：负责认证持卡人身份及审核证书授予的各项过程。 5、认证中心：以独立于认证用户和参与者的第三方的地位证明网上活动的合法有效性。 （二）SET机制的优点 1、增加了对商家身份的认证，平衡了消费者和商家的法律地位 2、确保了交易数据的安全、完整可靠和交易的不可抵赖性 3、保护消费者信用卡号不暴露给商家第三节 银行电子化的法律问题一、银行电子化对传统金融法的影响 （一）收付制度 （二）金融法律监管 （三）金融法律保护 二、电子支付中的法律责任 电子支付中的主要当事人 网络银行（付款人银行、收款人银行、 中介银行、始发银行、终点银行） 认证机构

7、 客户（付款人、收款人）（一）归责原则 1、过错责任原则 2、过错推定责任原则 3、无过错责任原则（严格责任原则） （二）法律责任的内容 1、实际违约责任（损失的可预见性原则） 2、公平责任 公平责任是否意味着责任 平均分担？ （1）安全风险与受益者承担的原则 （2）无法查清过错和未经授权支付的责任 （三）承担法律责任的方式 1、银行：返回资金、支付利息；补足差额、偿还余额；偿还汇率波动导致的损失；赔偿其他损失。 2、认证机构：采取补救措施；继续履行；赔偿损失。 3、其他参与主体：终止不当行为、采取补救措施；及时通知，防止扩大损失；赔偿损失。三、面对银行电子化的法律对策 （一）完善电子金融立法 1.成文法 （1）美国电子资金划拨法和UCC第4A编资金划拨 （2）欧盟委员会的两个关于发行电子货币的机构活动的指令 （3）国际统一法UNCITRAL电子资金划拨指南、国际贷记划拨示范法和ICC