科技服务中心信贷系统操作培训(陈昌锐)

1、综合业务系统操作信贷部份海银科技效力中心陈昌锐1第一部份：信贷管理系统操作2目录系统构造根本规那么贷款发放根本流程贷款发放流程及存在问题详解3一、综合业务管理系统体系构造 中心帐务系统财务管理系统信息分析报表系统信贷管理系统客户信息管理系统4信息报告中心帐务系统财务管理系统信息分析报表系统信贷管理系统客户信息管理系统要点:原始信息的真实、准确、一致是信息报告(报表)准确的根底.5二、根本规那么(一)在综合业务管理系统中，为顺应海南农信目前和未来业务开展的需求，从会计核算层面上，共把贷款分为三大类： 1.贷款期限较固定的“常规性贷款； 2.分期数还本还息的分期“按揭类贷款 (包括格莱珉方式)；

2、3.最高额授信循环贷款； 其中，固定期限的常规性贷款和最高额授信循环贷款支持“诚信奖励金、“奉献奖励金的产品方式。6(二)信贷管理系统不含会计核算功能。(三)贷款受理、调查、审查、审批以及合同、借据等纳入信贷管理系统管理。(四)贷款发放、本息归还、自动扣款还贷、核销等账务纳入中心账务系统管理。(五)一笔贷款合同支持发放一笔或多笔贷款借据.根本规那么257根本规那么68(六)综合业务系统中每笔贷款是以“借据为最小的会计核算单位，即一笔贷款从贷款发放到最后的本息收回，以贷款借据作为独一标识。(七)自主支付方式发放贷款时，贷款行社必需将款项转入借款人本人在我社开立的结算帐户，杜绝以现金方式发放贷款。

3、(八)合同编号规那么：机构号(6位)+日期(8位)+顺序(3位)71010120210319113借据编号规那么：机构号(6位)+日期(8位)+合同顺序(3位)+借据顺序(3位) 710101202103191130018(九)计量单位：综合业务系统中利率以“年利率计量，系统内部计息时会先将年利率换算为日利率再与贷款积数计算利息，公式为：“年利率/360。浮动比率用百分比计量。(如利率上浮40%)；常规性贷款的计息按实践天数计算；按揭类贷款按月结息，每月按30天计算、按季结息，每季按90天计算；按年结息，每年按360天计算。根本规那么99三、根本流程客户信息建立业务受理审查审批合同签署发放支付

4、贷款收回10柜面前台2.开立结算帐户1.建立客户号3.客户信息补充6.合同拟制4.业务受理7.风险比例8.合同签署9.抵押品入库9.发放支付(传统)11.贷款发放3110贷款发放操作普通流程信贷管理系统自助用款(在线)5.审查审批11四、存在问题详细阐明(一客户信息管理要点:农户在系统中属于对私客户,必需先建立户主个人客户信息后才干补录农户信息。1.客户分类对私客户 自然人、农户、个体户(运营性个人)对公客户 大/中/小/微企业、集团客户等12二 客户管理权限1、管户权 主办权 查看权 维护权 业务申办权2、管理权取的得以下分步阐明 (1)新开户 (2)客户认领 (3)主办人：管户共享管理 (

5、4)恳求人：客户共享恳求要点：1.信贷员办理贷款时，需求恳求客户权限共享时，普通将“维护权和“业务申办权一同恳求131新开客户114新开客户2152客户认领16(3客户共享管理17(4).客户共享恳求恳求人(提交恳求)复核人(复核)联社管户员(小额信贷经理)(审定)18由于柜面柜员为开立客户号时地址输入时存在乱码，导致综合管理系统贷款客户补充信息无法保管。处置方法： 1.在柜面前台用“1112客户根本信息变卦买卖,修正“地址信息。 2.在综合业务系统中,客户信息中重新“查询并补录.客户信息“姓名存在乱码处置方法：以任务流方式向海银科技务服中心恳求协助处置。乱码问题：1920管户信贷员调动或贷款

6、结清(联保小组已解除)，相关人员未能及时在系统中进展移交或联保小组解除操作.联保小组问题： 21违约客户管理22违约客户分类：内控管理禁入客户违约客户管理：转入转入登记-(查询)提交-审批-(完成转入)转出查询确认转出客户-查询受理-提交-审批-(完成转出)23三业务受理24存在问题或要点1.公司业务受理2.个人业务受理3. 贷款重组变卦1公司贷款展期2个人贷款展期 要点:纸质资料审批完成后,需风险责任比例超越2/3人在系统中投票经过.3还款方案变卦分期贷款 存在问题:贷款行社与客户签署还款方案变卦协议，未在系统中录入。 存在问题:建立还款方案第一期到期日等于发放当天，导致发放贷款后每一天全部

7、扣款还贷。4分期贷款还款方式及日期变卦 要点:分期贷款等额本金等额本息互转，结息日，到期日期变卦 要点：需风险责任比例超越2/3人投票经过，要上传审批文档,主任担任制。5还款账户变卦要点:修正贷款合同，并同时修正贷款借据。25四合同管理对公贷款合同个人贷款合同自助循环贷款合同26 1.授信账号变卦272.自助循环贷款管理冻结/解限 额度 占用金额(0)合同更变(更变) 终了28五资产信息抵质押物登记留意点:评价价值:为双方最后确认评价价值权益价值:为贷款合同金额系统以“评价价值登记106表外帐29六风险比例。根据已签署的逐笔核对系统中录入的每位责任人的“风险比例，风险比例总和为100，奖励规范

8、必需符合文件规定。30常见问题：1、漏选或错填 “诚信奖励。处置方法： 1、错填诚信奖励金率，相关部门将给予责任人重罚.诚信奖励金率普通4.68、2.4等。 2、由于手工无法开建诚信保证金帐户，漏选诚信奖励金，系统无法修正，只能以手工方式进展管理.31贷款业务产品即贷款产品对私对公产品对应贷款科目本卷须知：贷款种类科目的选择倾向于涉农相关科目六贷款产品和科目32(七)放款频度贷款合同循环/非循环发放支付一次/多次要点：循环贷款与多次发放配套运用。33利率固定利率浮动利率立刻调整下个结息日调整年初调整不调整逾期利率浮动比例逾期利率浮动比例利率种类调整方式逾期调整(八)利率34还款方式定期结息到期

9、还本按揭类贷款等额本金格莱珉方式常规性贷款月、季、年贷款种类还款方式计息周期利随本清等额本息利随本清月、季、年月、季、年周、双周、旬、半月、月定期结息分期还本月、季、年(九)还款方式35(十)审批流基层信誉社小额贷款审批流 信贷员直接审核人间接审核人(信誉社主任)2W联社信贷部经理5W联社风险部经理10W联社分管副主任50W终了小额信贷审批流 小额信贷技术员直接审核人间接审核人(分支经理2W)第三审核人(市县经理5W)片区副主任10W总部分管副主任50W(终了)36审批流业务提交图样(十)贷款发放流程图片阐明3738审批操作39审批流业务-处置40流程监控414243合同拟制44454647风

10、险比例48合同签署49抵押品入库5051发放与支付52535455贷款发放56第一部份终了,谢谢！57第二部份：贷款核算58目录贷款四级形状贷款五级形状贷款还款规那么资金归集还贷利息计算59一、贷款四级形状调整1、四级形状 正常、逾期、凝滞、呆帐1正常贷款:指在借款合同期限内含展期且运营正常的贷款。2逾期贷款:指借款合同到期后90天内未归还的贷款。3凝滞贷款:指逾期含展期后到期超越90天不含90天仍未归还，且不符合呆账条件的贷款。4呆账贷款:指按财政部有关规定列为呆账的贷款柜员用“3115凝滞转呆帐买卖完成形状调整。6061二、贷款五级形状调整(一)中心定义1、正常：借款人可以履行合同，没有足

11、够理由疑心贷款本息不通按时足额归还。2、关注：虽然借款人目前有才干归还贷款本息，但存在一些能够对贷款归还产生不利的要素。3、次级：借款人的还款才干出现明显问题，完全依托其正常运营收入无法足额归还贷款本息，即使执行担保，也能够会呵斥一定损失。4、可疑：借款人无法足额归还贷款本息，即使执行担保，也一定要呵斥较大损失。5、损失：在采取一切的措施或一切必要的法律程序之后，本息依然无法收回，或只能收回极少部分。62(二)、五级分类认定 1、系统自动每月21日“初级认定63财会字200020号规定：银行发放的贷款到期含展期90天及以上而未收回的，应计利息停顿计入收入，转在表外进展登记。其已计提的贷款利息收

12、入在贷款到期90天后仍未收到的，应冲减原已计入损益的利息收入，转入表外进展核算。64二、贷款利息计提核算常规贷款)1、贷款结息日，客户未能按商定归还贷款利息时，按权责发生制原那么，结欠利息计应收利息即表内欠息：会计科目如下 借：1321 应收利息 1000.00 贷：5011 利息收入 1000.00652、当表内应收利息90天后仍无收回时，按规定应转入表外核算，会计科目： 借：1321 应收利息 -1000.00 贷：5011 利息收入 -1000.00 收：107(表外)应收利息 1000.0066三、常规性贷款还款规那么1、贷款形状为正常、逾期时，规那么先收表内，再收表外，然后收本金;2

13、、贷款形状为正常、逾期，且不欠表内、表外利息时，可用“结清当期利息的方式，还清一切当期利息然后还本金；也可以用“利随本清的方式归还本金和与其匹配的利息。3、贷款形状为凝滞、呆帐时，系统不限制还款顺序，按业务相关规定个案处置。676869四、按揭贷款还款原那么1、按揭贷款以先欠先还的原那么还款，且每期系统自动先还利息再还本金。2、按揭贷款提早归还前提条件： 1不能存在拖欠 2不能存在某期数部份归还7071727374本卷须知：客户提早结清贷款时，柜员先用3112还清当期应还金额,然后用3113提早结清贷款，导致多收利息的情况。正确的还款方式：1、不存在拖欠时，直接3113买卖提早归还； 2、存在

14、拖欠时，先用3112归还拖欠部份欠款不还当期应还部份，然后直接3113买卖结清贷款。75五、系统自动扣款规那么1、系统自动检查一切欠息户的的表内外的欠息，能全额扣收的自动从贷户扣款账户上扣收，不够全额扣收时，系统自动对个人客户账户余额在10元以上、单位客户余额在100元以上的存款进展扣收本息。2、某笔贷款存在欠款常规贷款欠本或欠息，按揭贷款拖欠期数款项后，系统每天自动检查“还本/还息帐号，且按第1规那么进展扣款。76六、还款账号变卦本卷须知：还本、还息帐号与贷款客户号必需一致77七、资金归集还贷背景：综合为业务系统规定，还贷款账户必需为借款人本人活期储蓄账户且只能有一个，还款账户资金缺乏时需客

15、户或信贷人员手工归集资金还贷，容易归集不及进导致客户违约。为保证客户还款账户资金充足，及时归还贷款，现开发了资金归集还贷买卖，自动资金归集还款。1、资金归集还贷登记31732、资金归集还贷变卦317478资金归集还贷登记3173功能描画：资金归集还贷登记3173,是登记记录借款人还款账户与归集账户商定关系含借款人、保证人及赞同履行还款义务的第三人本行活期储蓄账户。79资金归集还贷变卦3174功能描画：资金归集还贷变卦3174,是用于修正还贷账户顺序号或删除已登记账户。80八、计息利息计算公式:1、(定期结息，到期还本)利息=余额*天数实践天数*利率年率/3602、利随本清利息=还款金额*天数实

16、践天数*利率年率/3603、等额本金，等额本息利息=上期贷款余额*天数30天/月*利率年率/3604、格莱珉方式利息=合同金额*天数30天/月)*年利率/36081如例:1定期结息到期还本2021年10月3日发放定期结息到期还本贷款，年利率9%，贷款本金50000元，按系统固定日20日结息。2021年10月20日结息利息计算如下：1、会计入帐时间为2021年10月21日2、计息天数:2021-10-03到2021-10-21日=18天3、利息：50000*18(天)*9%/360=225元82如例2：利随本清2021年10月3日发放利随本清贷款，年利率9%，贷款本金50000元，客户于2021

17、年10月20日还本1000元。还息计算如下：1、计息天数:2021-10-03到2021-10-21日=18天2、利息：1000*18(天)*9%/360=4.5元83例3、等额本金、等额本息1第一期和最后一期以实践天数计息，其他其数天数按30/月，90/季，360/年。(2)如第二期利息=9201.56*30天*9.29%/360=71.2484例4:(格莱珉方式)2021年10月3日某社发放格莱珉方式一年期贷款，年利率9%，贷款本金50000元，每月息利息计算如下；每月利息:50000*1(年)*9%/12期数)=375元85计息方式： 1、按系统固定结息日20日) 2、按客户指定日普通128日 3、根据发放周期对日 针对格莱珉方式： 周7天； 双周14天； 旬如：7/17/27 86七、诚信奖励金规那么1、贷款结息日，客户还款帐号有足够款项归还贷款利息和交纳诚信保证金时，系统自动扣收利息和诚信保证金。2、贷款结息日，客户还款帐号没有足够款项归还贷款利息和交纳证信保证金时，按规定视为客户违约，贷款当月利率升高为“诚信保证金年利，当月诚保证金停收。874、贷款按合同商定结清后，已缴