贷款业务培训-01-贷款决策与贷款审批

1、贷款决策与审批信贷投向决策的含义信贷投向决策是指商业银行信贷资金投放的方向，是贷款给谁不给谁的规定。目的：改善信贷构造，促进经济构造的调整、科学技术的提高、社会资源的优化配置。信贷投向决策主要处理构造问题，经过引导信贷投向促进产业构造、产品构造的调整，防治反复建立和盲目建立。确定信贷投向决策的根本原那么 根本原那么仅是“扶优限劣。向投资收益高的工程贷款，风险较小有担保的贷款就是好贷款反正钱曾经借出去了，转贷是没方法的事借款人与我行关系好，在别的行有不良贷款关系不大错误的信贷决策理念能还息就是好贷款，企业用什么来还并不重要他人欠了企业的钱，企业才欠银行的贷款借款人为了避税做假报表是可以了解的利润

2、高的借款人还贷款没有问题现金流量大的是好贷款错误的信贷决策理念目前我国商业银行信贷决策中存在的问题 ：自从我国金融行业改革之后，银行信贷管理体制和业务办理程度有了很大的改善和提升，但依然存在资产质量普遍差，不良贷款逐年增多，评价预警制度不完善等情况。主要表现为：当前十大风险频率、损失率政策风险调控、铁本法律风险法制、个按行业风险沼泽、集中度信誉风险市场风险客户风险业务风险操作风险创新风险品德风险1.信贷决策流程存在缺陷其中包括客户初选和信评阶段存在缺陷；贷款审报、审批及发放阶段存在缺陷；贷后管理中存在缺陷等方面。例如，广州某商业银行没根据风险情况制定贷款的最低价钱，报批资料短少，只认定为口碑良

3、好的企业集团，结果呵斥大数额贷款无法回收。2.组织机构和绩效评价体系不健全。过分注重存贷款的数量，对存贷款质量和客户关系的维持程度没有详细准确分析，因此不利于信贷风险管理的深化研讨和稳定开展。3.对商业银行信贷风险分析技术落后。我国商业银行依然运用传统的风险管理方式，客观性过强，在风险识别度量监测等方面的客观性与科学性不够明显，与国际先进银行的数理统计模型、金融工程等先进方法相比，我国商业银行风险管理防备技术显得落后。4.商业银行不良资产的定价和处置方式不尽合理，不良资产总量的认定不应该取决于对不良资产的处置方式。对商业银行不良资产的定价和处置方式主要是有财政出资冲销呆账，或者由国家出面成立不

4、良资产管理公司，其结果将导致国有商业银行的行为动机更加倾向于将本人的不良资产的严重情况夸张，摆脱包袱，呵斥银行改善运营现状的动力缺乏。5、我国商业银行的一些基层信贷市场部门在贷款决策中缺乏对各类信誉风险的预测和足够的驾驭才干，甚至对风险持漠视的态度。 决策原那么五大观念风险的观念效率的观念盈利的观念全局的观念开展的观念14信贷决策中的行业风险分析主要内容：行业分析详细对象行业风险内在涵义行业风险分析内容 非财务要素分析的作用相对于财务要素分析而言，非财务要素具有信息量大、隐含信息丰富和动态开展等特点更能有助于信贷管理人员和客户经理判别借款人的还款才干，贷款人的还款志愿，有利于促进银行的信贷管理

5、任务。贷款偿还可能性分析还款能力分析非财务要素分析的内容工程的行业分析工程运营风险分析工程管理风险分析银行信贷管理分析客户还款志愿分析17行业风险产生现实要素受经济周期的影响受产业开展周期的影响受产业组织构造的影响受地域消费力规划的影响受国家政策的影响受产业链的位置影响18新进入者进入壁垒替代品的要挟买方的讨价讨价才干供方的讨价讨价才干现有竞争者的竞争才干波特五力模型行业风险分析根本方19波特五力模型风险分析判别行业竞争影响力量风险越小风险越大新进入者壁垒障碍越大障碍越小替代品的威胁越不能替代越能替代买方讨价还价能力能力越弱能力越强供方讨价还价能力能力越强能力越弱现有竞争者竞争能力能力越弱能力

6、越强古典信贷风险监测方法：专家制度古老的信贷风险分析方法，它是商业银行在长期的信贷活动中所构成的一种行之有效的信贷风险分析和管理制度。特征：银行信贷的决策权是由该机构那些经过长期训练、具有丰富阅历的信贷决策人员所掌握，并由他们做出能否贷款的决议。因此，在信贷决策过程中，信贷决策人员的专业知识、客观判别以及某些要思索的关键要素权重均为最重要的决议要素。古典信贷风险度量方法：特征分析法特征分析评价模型客户本身特征：企业规模、运营年限、信誉原那么 竞争才干、协作才干、开展潜力买卖价值特征：买卖条件、买卖总量、买卖趋势 买卖利润、买卖依赖度、买卖影响力买卖风险特征：资金实力、还款志愿、还款速度 还款才

7、干、还款保证、不良记录51特征分析模型评价表项目客户自身特征客户价值特征客户风险特征总计分值分布企业规模经营年限经营理念竞争能力合作能力发展潜力交易条件交易总量交易利润交易趋势交易依赖度交易影响力资金实力还款意愿还款速度还款能力还款保障不良记录109 87 6 5 4 3 2 10评价得分659246956345775695权数247457643495747796100加权值12206382042542018123625492835428130575最大值2040704050706040304090507040707090601000百分率%56.9%53.2%66.3%57.5评价人签字：信

8、誉等级级 位计分标准级 别 含 义次 序下限上限AAA90100资信很好，支付能力强，风险极小。AA8089资信良好，有较强的支付能力，风险基本无。A7079资信较好，有一定支付能力，风险较低。BBB6069资信一般，基本具备支付能力，稍有风险。BB5059资信欠佳，支付能力不稳定，有一定风险。B4049资信较差，支付困难，有很大风险。CCC3039资信很差，支付很困难，可能违约。CC2029资信太差，偿债能力差。C019资信极差，完全丧失支付能力。审批原那么一风险与收益平衡的原那么二质量与效率兼顾的原那么三合法、合规的原那么四合理、可行的原那么五为科学开展保驾护航的原那么贷款定价决策要素贷款

9、的期限不同期限的贷款适用的利率档次不同。贷款期限越长，流动性越差，且利率走势、借款人财务情况等不确定要素愈多，贷款价钱中应该反映相对较高的期限风险溢价。银行的目的盈利程度在保证贷款平安和市场竞争力的前提下，银行会力求使贷款收益率到达 或高于目的收益率。金融市场竞争态势银行应比较同业的贷款价钱程度 ，将其作为本行贷款定价的参考。银行与客户的整体关系贷款通常是银行维系客户关系的支撑点，故银行贷款定价还应该全面思索客户与银行之间的业务协作关系。贷款定价方法存款补偿余额银行有时会要求借款人坚持一定的存款余额，即存款补偿余额，以此作为发放贷款的附加条件。存款补偿余额实践上是一种隐含贷款价钱，故而与贷款利

10、率之间是此消彼长的关系。银行在综合思索多种要素的根底上，开发出了假设干贷款定价方法，每种方法表达着不同的定价战略。本钱加成定价法这种定价方法比较简单，假定贷款利率包括四个组成部分：可贷资金的本钱、非资金性运营本钱、违约风险的补偿费用违约本钱、预期利润，也即在贷款本钱之上加一定的利差来决议贷款利率，又称本钱相加定价法。贷款利率的计算公式为：贷款利率 = 筹集资金的边沿利息本钱 + 运营本钱 + 估计补偿违约风险的边沿本钱 + 银行目的利润程度审批决策根本点 1、合规性 2、完好性 3、合理性 4、真实性信贷组合管理方式信誉/担保期限金额限额种类产品利率收益与风险定价组合综合授信风险敞口收益预估定

11、价祗补组合配置综合权衡审贷四原那么合法性刚性原那么：政策风险合规性刚性原那么：政策法律风险。但本行自行制定的内部指点意见及其对特殊时期事项的要求，在总体刚性原那么的要求下，可视情况有部分弹性合法/合规性审查主要防备政策性、法律性风险合理性要素审查：授信方案定价能否合，企业实践/市场行情/行内要求:种类/用途/金额/期限/定价贷款的定价要表达：收益和风险的匹配合理性审查主要防备：信誉风险、构造性风险、操作性风险可行性：指风险控制措施边沿风险与边沿收益： 可行可操作性 匹配 平衡普通贷款评审重点把好准入关：严厉把握市场导向、行业准入控制构造性：控制业务集中度，防备构造性风险严厉贷款用途：关注最本质

12、性的问题评价偿债才干：对流动资金短期贷款，重点分析客户能否具有短期偿债才干和真实、充足的现金流引导抵质押：关注抵质押物的条件、质量和变现率，提高贷款抵质押比例对民营企业应重点把握：资本金/资本运作/关联买卖/运营者/股东背景/抵押担保可靠性民营企业资本金资本运作关联买卖关联互保运营者业主不良记录与恶习嗜好股东背景复杂抽逃虚伪来源不明明确授信概念期限原那么在一年以内区分自动授信和被动授信自动授信是对本行的高端优质客户，为争取与稳定客户而采取的一种手段被动授信那么是客户本身需求，在符合本行客观能够且客观情愿前提下有控制的给予授信额度控制 信贷组合 高低风险 本外币 表内外 敞闭口它行授信额度流动性

13、关联度/关系人匹配性构造比存贷比集中度政策导向资本限制：单户/单笔/集团行业区域期限客户评价内容政策法律风险评价刚性市场趋势行业前景评价弹性客户评价：客户关系评价、客户需求合理性评价、客户情况评价业务评价：营销方案评价、产品组合评价方式评价：信誉、担保保证、抵质押综合评价：受害与风险权衡风险评价客户评价之客户情况评价根本情况：市场位置、行业前景、生命周期财务情况；正常、稳健、充沛运营情况：良好、可继续盈利情况：稳定、增长信誉情况：结算记录、诚信度综合报答客户评价之客户需求合理性评价营销方案评价产品组合评价用途金额期限方式融资组合授信管理业务评价评判四重点制造业产品、技术设备、工艺市场前景分析预

14、测销售实现战略货款回笼方式方式评价风险度评价信誉保证抵押质押保证/抵押/质押/留置评价价抵押率变现率净值适用性有效性：无争议，对抗第三方合法性钢材质押、可行性变动性跟踪评价第二还款来源评价市场分析：信誉评价客观：开展前景：主业产品：科技程度：综合评价之一总体评价运营管理：客观能够与客观志愿治理构造战略制度：财务战略指点团队科研程度：产品研发/工艺技术/设备程度综合评价之二合法合规性合理性收益性可操作性风险性综合评价之三方案确定一致授信信贷定价综合评价之四贷给谁？客户评价贷多少？业务评价怎样贷？种类、方式、期限、方式、组合风险最小化，收益最大化，需求合理化怎样还？偿债才干，还款来源，保证措施怎样管？还款志愿，制约对策，监管措施结 论风险是什么？风险有多少？风险可逃避？直接报答？间接报答？综合报答，收益与风险平衡盈亏平衡点对策措施？ 常见问题分析1、调查报告要求上门核实的贷款均须撰写调查报告尽职调查反映真实情况反映贷款资料不能显示的情况上门核实细节，时间地点所见所得2、信誉情况借款人信誉