银行汽车经销商融资业务操作规程

1、xx银行汽车经销商融资业务操作规程（2016年修订版）第一章 总则第一条为规范我行汽车经销商融资业务的操作与管理，促进汽车金融业 务稳健发展，根据xx银行国内贸易融资信贷政策、XX银行厂商银预付款融 资操作规程及xx银行动产融资业务管理办法等规章制度，制定本操作规 程。第二条 本规程所称车辆是指处于销售环节、未上牌的商品车，包括乘用 车、商用车及工程车；合格证是指国产汽车的机动车整车出厂合格证明（系机动车生产企业印制并配发的载明生产企业名称、 生产企业标识及防伪信息的证明文 件）或进口汽车的货物进口证明书、进口机动车辆随车检验单。第三条汽车经销商融资业务必须符合我行年度公司信贷政策以及对公客

2、户授信策略分类管理的要求。第四条间接额度项下涉及小企业授信主体的，其准入标准按照小企业相 关规定执行。第二章授信模式第五条现货动产融资现货动产融资是指汽车经销商以其购进的车辆抵 /质押给我行，我行通过控 制车辆及其对应的合格证而向经销商提供授信的贸易融资业务。第六条厂商银预付款融资厂商银预付款融资是指在具备真实贸易背景的基础上，我行向汽车经销商（买方）授信，专项用于其向主机厂（或主机厂控股的整车销售公司、主机厂所 属集团下属整车销售公司、进口品牌总代理商，以下统称为“卖方”）支付预付货款，卖方按照三方合作协议的约定承担发货、余额退款等责任，交易的资金流、 物流、信息流在我行监控下封闭运作，并以

3、车辆销售回款作为第一还款来源的贸 易融资业务。汽车经销商厂商银预付款融资业务同样分为标准模式、转动产担保模式和差 额代偿三种，但结合汽车行业特点，对实际业务中部分特殊情形规定如下：.以下业务模式，应参照“标准模式”进行管理：厂商银预付款融资项下，卖方收到款项后，按约定在一定期限内向经销商发 车，但车辆对应的合格证不得发送。经销商提取合格证的，须向我行申请并存入 保证金，我行审核通过后向卖方签发合格证释放指令， 卖方凭且仅凭我行签发的 指令向经销商释放合格证。融资到期经销商未补足保证金的，卖方以未释放合格 证对应车辆的价款向我行承担余款退款责任。.转动产担保模式下，卖方回购责任包括“见证回购”和

4、“见车见证回购” 两种，其中“见证回购”是指卖方仅以预付款项下车辆合格证为回购标的；“见车见证回购”是指卖方同时以预付款项下车辆及其对应的合格证为回购标的。卖方承担“见证回购”责任的，可不要求对实物车辆实施监管，具体要求按本规程 第十三条规定执行。第七条两方预付款融资两方预付款融资是指针对优质的汽车经销商，在未能与强势卖方签订三方协 议约定卖方发货及余额退款责任的情况下，我行通过分析买卖双方历史交易记录 并采取一定风险缓释措施（如款项定向支付，设定合理发货预警期等）的基础上， 向经销商提供授信，专项用于其向指定卖方采购车辆，且要求该等车辆抵/质押给我行的授信业务。该业务项下车辆到货后的操作与管

5、理按照厂商银预付款融资 转动产担保模式执行第三章业务准入第八条经销商准入条件汽车经销商作为授信申请人，除须满足一般授信基本条件外，还应达到以下 条件：.拥有固定销售场地，管理层具有 2年以上汽车销售管理的从业经验；.持续经营达到一定的年限，其中现货抵/质押融资模式下，要求2年以上 （含2年，下同）；厂商银预付款融资转动产担保模式下，要求 1年以上；标准 模式、差额代偿模式以及转动产担保模式下卖方承担回购责任的，要求半年以上。对同一实际控制人新增的授权销售网点（新4s店），其新增网点的经营年限 可与原销售网点合并计算。.财务状况良好，资产负债率（剔除足额银承，下同）不超过75%;.纳税状况正常，

6、无不良信用记录和债权债务纠纷，管理层（实际控制人或 股东）具有良好的信用记录；.具有地区代理权或者经销资格，与上游厂商具有稳定的供销关系。.销售车型在当地市场上占有一定的份额，销量稳定，库存产品周转快，并 在其经销/代理区域内拥有一定的知名度。第九条 卖方准入条件（厂商银预付款融资模式下适用）.符合国家汽车产业政策；.乘用车企业年销售收入原则上不低于 20亿元，商用车企业年销售收入原 则上不低于15亿元；.所生产（销售）车辆属畅销车型，销售网络健全，市场占有率较高；.对经销商的选择、考核和退出等管理机制健全，内部管理规范；.资信状况良好，具备良好的履约能力，无不良信用记录；.差额代偿模式下，原

7、则上达到信用授信准入条件；.我行要求的其它条件。第十条两方预付款融资的特别准入条件经销商叙做两方预付款融资的，除满足上述准入基本条件外，还需同时满足 以下条件：.所经营车辆为销量前5名合资品牌乘用车或中高档进口品牌乘用车，不得为商用车；.单店经销商成立时间须达到3年以上，销售收入3亿元以上；如为全国排 名前五十大经销商集团成员企业的，成立时间 2年以上，销售收入2亿元以上。第十一条抵/质押车辆准入条件.必须是未上牌且具备合格证的新车，国产汽车生产日期不超过9个月，进口汽车为进口报关后不超过12个月；.汽车经销商对抵/质押车辆拥有完整、合法、有效的所有权，不存在产权 及其他法律纠纷，未设定其他抵

8、/质押权。.现货动产融资业务，抵/质押车辆须为国产自主品牌销售前五名、 合资品牌3销售前十名或者知名原装进口整车车型。第三章 担保与监管第十二条 动产担保.现货动产融资、两方预付款融资及厂商银预付款融资转动产担保模式（卖方承担见证回购责任的除外）业务项下，必须对经销商存货或预付项下车辆设定 动产担保，作为经销商在我行授信的主要风险缓释措施。.动产担保应在同等条件下优先选择动产浮动抵押方式，并办妥抵押登记。 由于经销经销商所在地不能办理动产浮动抵押登记的，可选择动产质押模式。.经营单位需在贷前调查时实地调查经销商所在地是否可以办理浮动抵押 登记，若不能办理，需由一级分行指定部门进行核实。 对经核

9、实确不能办理浮动 抵押登记的地区，分行可进行名单制管理，作为审查、审批依据。该名单须实施 年审，适时调整。.不得对同一车辆同时设置抵押和质押两种担保。第十三条 对担保车辆的监管（一）监管模式分类按照监管标的不同，对动产担保车辆的监管分为“车证一体监管”和“合格证监管”两种模式：.车证一体监管：是指同时对抵/质押车辆及其对应合格证、车钥匙实施监 管的模式。该模式下要求监管方至少监管一把车钥匙 （副钥匙），如出现影响抵/ 质押车辆安全的重大预警信息，经营单位应要求经销商交存全部车钥匙进行监管。.合格证监管：是指以监（保）管合格证为主要的控制手段，无需驻场对实 物车辆进行监管，监管方/经营单位通过巡

10、查的方式核对车证是否相符的监管模 式。（二）不同监管模式的适用范围除厂商银预付款资转动产担保模式下卖方承担见证回购责任的可采用合格 证监管模式外，其它任何形式的动产担保授信业务，均须采用车证一体监管。（三）监管主体.合格证监管的监管主体可以为银行、 第三方监管公司或者卖方（含其下属4的区域销售/管理公司）。如为第三方监管公司，要求监管等级达到 B级或以上。.车证一体监管的监管主体必须为第三方监管公司，且要求为“总对总”监管公司或监管等级达到A级。第十四条 二网管理车证一体监管模式下，经销商主要经营场地（即主 4s店，以下称“主监管 场地”）以外用于存放或展销车辆的其他4s店、附属仓库、销售点、

11、展销点等场 地等统称为“二网”。（一）满足以下特别要求的经销商，可申请将部分抵/质押车辆存放在二网：.业务模式须为厂商银预付款融资转动产担保，现货及两方预付款融资不得 将抵/质押车辆存放在二网；.年销售额达到1亿元（含）以上，或销售量达到 2000台（含）以上；.资产负债率不高于70%（二）二网的场地要求.二网须在经销商所在市（行政级别为地级及以上） 辖范围内，且原则上距 离主监管场地直线距离不超过 100公里或距经营单位车程不超过 2个小时；.属于相对独立或封闭的整块场地，抵/质押车辆可以独立或明显区分出来。 如场地为租赁的，其租赁期限须覆盖授信存续期限。（三）二网的数量及存放比例控制.二网

12、数量原则上不超过4个；二网存放比例，即允许经销商存放在二网车 辆的最高比例（数量或价值赎低，下同）原则上不得超过 30%对于销售收入超 过1.5亿元或销售车辆超过5000台的经销商，经有权审批人审批同意，可适当 增加二网数量及存放比例。.对于下述情形的二网，可不纳入数量及存放比例控制范围：1）监管方派监管员在二网驻场监管；2）监管方虽不派员驻场监管，但该二网与主监管场相距车程不超过 1小时， 且监管方能够采取对仓库上锁、通过协议与仓储管理方约定进出库手续要求 （仅 适用于公共仓情形）等有效措施控制车辆出入库。有权审批人可视情况适度提高二.总行鼓励经营单位运用新的监管手段与技术，加强对监管物的有

13、效管控。 对采用经总行验证评估有效的创新监管技术的， 网数量及存放比例。（四）二网的申请与审批.经销商申请开通二网的，经营单位须根据前述要求对二网进行实地调查， 并拍照留存。.经营单位根据客户的实际需求、风险及实地调查情况，填写汽车经销商 “二网”准入审核表（参照附件格式，总分行可根据实际情况对附件进行调整）， 报一级分行指定的部门进行审核。上报授信时，经营单位应在授信报告中对二网 的相关情况进行说明，并连同汽车经销商“二网”准入审核表一并报有权审 批人审批。未经有权审批人审批同意，经营单位不得为经销商开通二网。.二网地址及监管要求应在监管合同中约定。 二网地址变更的，经营单位应 对新增二网进行实地调查，并发起准入申请。在二网总数量不增加的情况下，该 变更由一级分行指定部门审批即可， 否则还需报原有权审批人审批。经审批同意 的，经营单位应与监管方对变更后的二网地址进行约定。第四章 直接授信调查、审查和审批第十五条贷前尽职调查（一）重点调查内容：除应按照一般授信业务进行贷前尽职调查外， 还需重点调查以下内容，并在 报告中进行客观、清晰的分析：.经销商股东近2年的其他对外投资情况，是否涉及汽车销售以外的行业。.经销商近2年来汽车销售数量、销售额以及维修量和维修销售收入， 并核