日照中远担保有限公司制度汇编1

1、PAGE PAGE 104 日照中远担保有限公司担保业务决策流程第一章 总则第一条 为保证担保业务的规范化、制度化和流程化，防范和控制担保风险，特制定本流程。 第二条 担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。第二章 担保业务第三条 担保业务流程如下：(1) 个人或企业申请(2) 担保受理(3) 项目初审(4) 项目评审(5) 签订合同(6) 抵押登记(7) 担保收费(8) 发放贷款(9) 保后管理(10) 代偿和追偿(11) 担保终结 （一） 担保业务流程细化列示：企业申请-委托担保申报表- 企业提供担保申请材料个人申请 -委托担保申请表 - 个人提供担保

2、申请材料担保受理-担保项目受理登记表项目初审- 确定第一调查人、第二调查人- 项目初审基本内容 - 实地调查 - 担保调查报告-担保项目处理表项目评审 风控部、财务部- 复议项目评审签订合同-同意担保通知函- 准备空白合同文本（借款合同、担保合同、反担保合同）- 审核空白合同文本（担保业务部、风控部、律师、总经理），填写合同审核表- 正式签订合同，填写合同登记表- 填担保费缴费清单抵押登记- 准备抵（质）押登记资料，包括主合同、担保合同、反担保合同及其他资料。- 他项权力证书或抵（质）押登记表（登记机关签章）发放贷款 向银行出具担保放款通知书- 复印借款借据担保收费（二） 保后管理- 日常检查

3、、重点检查-担保项目检查表- 保后检查报告-担保到期通知函- 担保项目展期（逾期）报告- 业务档案管理代偿和追偿- 代偿和追偿方案- 提起法律诉讼担保终结- 还贷收据复印件- 注销抵（质）押登记- 退还抵押、代管原件-免除担保责任确认表 （三） 反担保方式为抵押或质押，应提供的材料为：1、抵押物、质物清单；2、抵押物、质物权力凭证；3、抵押物、质物评估资料；4、保险单；5、股东会同意抵押、质押的决议；6、抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明；7、抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；8、抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；

4、 9、其他有关资料。（四）注意事项1、提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；2、提供的材料复印件要加盖公章；3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；4、公司受理人可根据担保项目和企业的实际情况进行删除和添加；第三章 担保业务的受理与立项第五条 公司业务部值班人员负责项目受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的项目正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记担保项目受理登记表、担保申请人材料清单、反担保人材料清单及按清单提供的材料作为信用担保申报书的附件，经公司担保受理人和项目负责人审核签字后归档。第六条 担保受理条件（1）具备企业法人资格并已通过年

5、检；（2）依法经营，经营范围符合国家政策；（3）基本具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施；（4）对单个企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的10%；（5）申请担保金额不超过该企业有效净资产的50%；（6）该企业资产负债率不超过70%。第四章 担保项目初审和实地调查 第七条 公司担保部根据人员和业务量的实际情况，确定第一调查人和第二调查人。第一调查人为项目负责人，负主要调查责任，第二调查人协办。 第八条 项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论，即担保调查报告。 第九条 资料审核是项目初审

6、的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效性、完整性和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述资料，信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。 第十条 资料审核要点（1）按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的文件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；（2）各有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、股东会决

7、议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格，是否合法。 （3）财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否有保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。（4）对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合担保法和有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰。第十一条 项目初审过程中，部门负责人、项目负责人与协办人（至少双人下户）应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次，公司负责

8、人根据具体情况参与调查。进行调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。 第十二条 实地调查要点（1）访问企业，会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力。（2）对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；（3）考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；（4）对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容；

9、1、了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；2、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；3、通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账证、账实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；4、有保留意见的审计报告的保留意见部分；5、企业的或有损失和或有负债情况。（5）察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，识别真假，必要时请有关部门鉴定。 第十三条 综合分析是

10、在核实资料的实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：（1）分析、判断借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；（2）分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位、产品经济寿命期、技术、工艺先进程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等；（3）分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容：1、偿债能力（财务杠杆比率）2、盈利能力（盈利比率）3、营运能力（效率比率）4、资产质量5、资金结构6、预

11、测近三年的发展趋势。现金流量分析是预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。（4）分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性各可预见性；（5）基本风险度分析第十四条 项目初审结束，项目负责人须向评审会提交担保调查报告，担保调查报告主要内容为：（1）借款人背景情况（2）项目基本情况（3）市场预测及销售分析（4）财务状况及偿债能力（5）借款有途及还款资金来源（6）反担保情况（7）与银行往来及或有负债情况（8）综合分析该项目风险程度（9）其他需要说明的情况（10）调查

12、结论第十五条 项目初审过程中发现企业有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，项目负责人应在担保调查报告中说明原因并提出处理意见，填报担保项目处理表，经部门负责人签署意见后呈报公司负责人审批，项目负责人将处理结果告知企业。如企业因材料提供不全或企业要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述流程办理。 第十六条 项目初审工作自正式受理开始，一般应在5个工作日完成，如超过5个工作日，项目负责人应向部门负责人说明原因，部门负责人向总经理报告。第五章 担保项目评审与决策 第十七条 担保项目的评审包括两个环节，即部门审核和会议审批。 第十八条 项

13、目初审工作结束后，项目负责人将企业提交的各项资料和担保调查报告提交担保风险评估小组，风险评估小组由财务部担保业务负责人、审计部、法律顾问共同组成，负责担保业务的风险评估工作。风险评估小组对上述资料进行评审。评审的重点是项目资料和担保调查报告。部门审核的主要内容有： （1）项目资料的真实性、完整性、正确性；（2）对反担保措施提出意见；（3）对企业的报审资料从法律角度加以审核；（4）对项目的风险度进行评价；（5）对企业的财务状况进行评价。评审意见和结论填写担保项目评审书，部门审核一般应在3个工作日完成。 第十九条 部门审核完毕后，将担保项目评审书连同其他资料一并提交会议审批。 第二十条 会议审批的

14、组织机构是公司项目审批委员会，成员由公司总经理、各部门负责人组成，主任委员由公司总经理担任。审批会议参加人员：（1）审批会全体成员；（2）项目负责人和协办人；（3）审批会认为须参加的人员。第二十一条 会议审批工作流程：（1）审批会至少在会议召开前2天，将会议内容通知参加会议人员；（2）会议由审批会主任委员会召集，参加会议人员必须按时参加会议，因特殊情况不能出席时，必须事先向审批会主任请假。若参加会议人员未达应参加会议人数的半数，则会议必须延期执行；（3）项目责任人报告项目调查情况和初审意见，协办人作补充说明；（4）部门负责人报告部门审核意见；（5）审批委员会和参加会议人员质疑，调查责任人和协办

15、人答疑。 （6）参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体意见；（7）审批委员会主任综合与会多数人的意见后提出总结性评审意见；（8）会议审批采用签字表决制，参加会议审批人员须在担保项目评审书上明确填写“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，三分之二以上的审批人员同意视为项目审批通过。（9）按照公司决策权限划分的规定报公司决策机构(决策人)审批，审批意见填列担保项目审批书 第二十二条 担保审批权限（包括担保额度、担保展期、担保逾期、撤保的审批）；（1）担保额在100万元以下股东会授权总经理审批； （2）担保额在100万元以上由股东会审批；第二十三条 对部门审核、会议审批

16、中被否决的项目，决策机构（决策人）只能做“不同意担任”或“进行复议“的决定，而不能做“同意担保”的决定。第二十四条 会议由审批委员会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及审批会主任最后综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。第二十五条 发生以下情形的项目需要进行复议（1）公司审批委员会否决（三分之一以上评审人员不同意），但决策机构（决策人）决定复议的项目；（2）多数审批人员质疑，主任委员认为有必要进一步调查的项目；（3）自公司批准担保之日起3个月后才办理手续的项目。复议权限一次。对复议的项目，自项目初审流程开始办理，如有必要可重新确定第一调查人。第六章 担

17、保合同的签订 第二十六条 项目正式批准后，由担保部发函通知项目承担企业办理担保手续，通知包括以下内容： 公司同意担保的决定、缴纳担保费用的金额、付款期限的方式、办理担保手续应备资料和其他准备工作。 发函前项目责任人要确认贷款银行的承贷情况。 第二十七条 担保部安排专人经办担保合同签约手续，一般情况下项目负责人为合同经办人,签约流程如下：（1）准备（或拟定）空白法律合同文本，包括借款合同、担保合同、反担保合同及其他须准备的法律文书；（2）由担保部、财务部、法律顾问审核上述合同文本，对需要调整和修改和合同条款应及时与对方当事人协商、谈判，将修改意见填写在合同审核表中，报总经理审定；（3）公司经办人

18、登记合同登记表，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字；须注意的事项：1、与贷款人签订的保证合同中的“其他约定”要注明本合同的保证人与借款人办妥抵押登记手续后，保证人以书面形式通知贷款人，贷款人收到保证人的书面通知后，才能向借款放；2、与抵（质）押人签订的反担保抵（质）押合同一般情况下，抵（质）押期限要长于借款期限6个月，保险期限要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明我公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放我公司或贷款银行；（4）对填写完内容的合同文本再进行一次审核，方法与本市第（二）项相同；（5）涉及到股东代表、法人代表、股东会成员、共有人、反担

19、保人（自然人）等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，我公司至少应有二人在现场；（6）企业签署担保费缴费清单，一式二份，其中一份交财务部门，担保费在承贷银行放款之前缴纳；（7）法人代表、公司签章。 第二十八条 办理完签约手续的项目资料移交担保部档案管理员统一管理。重要合同和证件：包括借款合同、保证合同、反担保合同等须单独管理。第七章 反担保措施第二十九条 对获得批准担保的企业，必须落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证金、企业的保证反担保等，公司根据企业和项目的实际情况，采用一种或几种保证措施。公司原则上不接受保证反担保。 第三十条 企业提供抵押物、质押物的范围，按担保法的规定

20、执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。 第三十一条 项目负责人负责准备抵（质）押登记资料和办理抵（质）押登记手续。-抵（质）押登记资料包括：主合同、保证合同、抵（质）押合同、抵（质）押登记部门要求提供的其他资料等。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的他项权力证书或经抵（质）押登记部门签章的抵（质）押登记表等证明文件 第三十二条 用不动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于70%；动产抵押率（按净值计算）不高于50%；动产质押率（按净值计算）不高于50%；股权、债券等权利质押，质押率（分别按投资额、债券面值计算）不高于70%。 第三十三条 采用保证反担保措施的企业，必须满足

21、以下条件：（1） 必须具备担保法规定的担保资格。（2） 资产负债率不超过70%。（3） 连续2年盈利。（4） 企业资信和经济实力要优于借款企业。（5） 企业在承保期必须参加保险。 第三十四条 办妥抵（质）登记手续后，经办人填写一式二份担保放款通知书，联系单上注明“已经与借款人办妥抵（质）押登记手续，请承贷银行见此通知书后为借款人放款”字样，报总经理签批后送承贷银行，银行经办人签章后可为企业放款。经办人将一份担保放款通知书（银行经办人签章）和银行借款借据的复印件存档。第八章 担保收费 第三十五条 担保收费执行国家规定的标准，并根据具体情况确定优惠费率。 第三十六条 公司担保费率（年率）按担保额度

22、及不同贷款时间为限制定不同的费率,具体标准见公司收费表。 第三十七条 担保费原则上应在公司同意担保，给申请贷款企业发送同意担保函之后，借款合同生效之日前一次性收取。 第三十八条 企业在签署担保费缴费清单时，要让企业确认担保费率和担保费金额，担保费由担保部负责计算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。公司财务部门收到款项并在担保费缴费清单上签字后，将担保费缴费清单退担保部存档。应缴担保费的当日，担保部和公司财务部门有关人员须填制担保费缴费清单，将缴费情况确认后报总经理核准。 第九章 担保项目管理第三十九条 担保项目后期管理（保后管理），是指自承贷银行向企业放款至担保终结的过程的管理，包括担保项目检

23、查、展期项目和逾期项目及撤保项目的处理等。 第四十条 担保项目的检查由担保部负责。检查前要制定检查计划，报总经理审批。保后检查分日常检查和重点检查。日常检查是根据企业的实际情况，如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查至少每个季度要进行一次。重点检查是对借款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他需要特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。检查完毕后，检查人员须填写担保项目检查表并附检查报告和要求企业及有关部门提供的资料，报总经理批意见后与有关资料一并归档。 第四十一条 保后检查的内容：（1） 企业是否按借款合同规定支付利息。（2） 债务人和间经营和财务状况。（3）

24、反担保措施中是否发生了新的不利因素。（4） 风险计量和总结（贷款的五级分类）（5） 其他须说明的情况。 第四十二条 检查人员在检查中发现企业存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门应在2日内将存在问题和处理意见书面报告总经理。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告总经理，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。 第四十三条 对所有担保项目，在担保到期日前30日，由担保部填制担保到期通知函，通知项目承担企业。 第四十四条 每月月末前，担保部应向总经理提交当月逾期项目统计表和担保项目检查表 第四十五条 需要展期的担保项目，企业须在该担保项目到期前20日内向我公司

25、提出担保展期书面申请。担保部负责调查担保展期的原因，提出处理意见，填写担保项目展期（逾期）报告表，报总经理审批。对展期项目的担保须按照新项目的担保流程办理。 第四十六条 对逾期的担保项目，由担保部写出检查报告，提出处理意见，填写担保项目展期（逾期）报告表，报总经理审批。对逾期担保项目的处理意见包括：（1）采用更为可靠的反担保措施。（2）建议撤保对逾期的担保项目按会议审批及审批权限办理。 第四十七条 具有下列情形之一的，公司应主动撤保： （1） 担保贷款未按担保申报时的用途使用。（2） 项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为。（3） 公司认为项目承担企业出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较

26、大潜在风险。 第四十八条 项目撤保由担保部写出检查报告，提出处理意见，填写担保项目（撤保）处理表，报总经理审批。对项目撤保按会议审批及审批权限办理。 第四十九条 已经结束的担保项目，应及时办理终结手续。担保贷款到期后，担保部负责核实贷款本息确已归还，并留存一份放款收回凭证复印件，办理注销抵押登记，将所抵押和保管的原件资料退还企业，填写免除担保责任确认表，报公司总经理核准。担保总将部门管理的档案移交公司档案管理部门。 第五十条 项目责任人在办理担保业务过程中，应根据业务进度将完成内容及时录入微机，包括：担保业务动态表、担保项目检查一览表等。第十章 债的追偿 第五十一条 主债务人未能履行债务，我公

27、司代为清偿后，应依法进行追偿及提起诉讼。 第五十二条 代偿和追偿方案由担保总负责制订并报总经理审定，项目责任人为具体经办人。对设定反担保人的，应依法向反担保人追偿，反担保人拒绝清偿的，应依法对主债务人及反担保人提起诉讼。第十一章 责任和罚则 第五十三条 项目负责人、部门审核人员、会议评审人员按公司的在关规定承担相应比重的责任。 第五十四条 因具体原因使公司遭受损失，要追究有关人员责任，并按公司有关规定进行处罚。第十二章 档案管理第五十五条 担保部设兼职档案管理员，负责自担保业务受理至债务追偿完毕整个过程有关文件、资料的整理、立卷和保管工作。 第五十六条 担保业务流程中所有有关的文书和资料都在归

28、档范围。归档的案卷要编排次序系统，卷内首页要有材料目录。借阅档案要填写档案借阅登记表，部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案时要有移交记录，填写档案移交登记表。 第五十七条 担保项目终止后，担保部将档案移交给公司档案管理部门。第十三章 附则第五十八条 本规程如与国家法律、法规不一致时，应作出相应修改调整。第五十九条 本规程由本公司负责解释。第六十条 本规程经公司董事会批准后，自2011年5月8日起施行。日照中远担保有限公司2011年5月8日日照中远担保有限公司担保评审制度第一章 担保项目初审和实地调查一、 公司担保部，确定第一调查人和第二调查人。第一调查人为项目负责人，负主要调查责任，第二调

29、查人协办。二、 项目初审是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论，即担保调查报告。三、 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效性、完整性和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述资料，信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。四、 资料审核要点（1）按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的文件是否

30、为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；（2）各有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格，是否合法。（3）财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否有保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。（4）对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合担保法和有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规

31、定，抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰。五、 项目初审过程中，部门负责人、项目负责人与协办人（至少双人下户）应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次，公司负责人根据具体情况参与调查。进行调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。六、 实地调查要点（1）访问企业，会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力。（2）对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；（3

32、）考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；（4）对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容；1、了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账； 2、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；3、通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；4、有保留意见的审计报告的保留意见部分；5、企业的或有损失和或有负债情况。（5）察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、

33、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，识别真假，必要时请有关部门鉴定。 七、 综合分析是在核实资料的实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：（1）分析、判断借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款，即非财务因素分析： 1、还款意愿：包括借款人信用记录；主观还款意愿等。 2、人员素质评价：包括企业领导层的年龄结构、学历；企业法人的经营业绩、道德品质；企业职工人员素质等。 3、行业风险：包括借款人所处行业的盈利性、周期性、竞争性；借款人在行

34、业中的地位等。 4、市场及经营风险：分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位、产品经济寿命期、技术、工艺先进程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等。 5、技术风险：借款人的技术来源、核心技术控制能力、新产品开发能力、技术市场优势等。（2）分析借款人的还款能力。预测借款人的未来发展趋势。即财务因素分析的主要内容：1、偿债能力（财务杠杆比率）2、盈利能力（盈利比率）3、营运能力（效率比率）4、资产质量5、资金结构6、预测近三年的发展趋势。现金流量分析是预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。（3）分析反担保人的担保资

35、格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性各可预见性；（4）基本风险度分析八、 项目初审结束，项目负责人须向评审会提交担保调查报告，担保调查报告主要内容为：（1）借款人背景情况（2）项目基本情况（3）市场预测及销售分析（4）财务状况及偿债能力（5）借款有途及还款资金来源（6）反担保情况（7）与银行往来及或有负债情况（8）综合分析该项目风险程度（9）其他需要说明的情况（10）调查结论九、 项目初审过程中发现企业有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进

36、行时，项目负责人应在担保调查报告中说明原因并提出处理意见，填报担保项目处理表，经部门负责人签署意见后呈报公司负责人审批，项目负责人将处理结果告知企业。如企业因材料提供不全或企业要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理。 十、项目初审工作自正式受理开始，一般应在5个工作日完成，如超过5个工作日，项目负责人应向部门负责人说明原因，部门负责人向总经理报告。第二章 担保项目评审与决策一、 担保项目的评审包括两个环节，即部门审核和会议评审。二、项目初审工作结束后，项目负责人将企业提交的各项资料和担保调查报告提交担保部，部门负责人组织人员对上述资料进行评审。部门评审的重点是项目资料和担保调查报告。

37、部门审核的主要内容有：（1）项目资料的真实性、完整性、正确性；（2）对反担保措施提出意见；（3）对企业的报审资料从法律角度加以审核；（4）对项目的风险度进行评价；（5）对企业的财务状况进行评价。评审意见和结论填写担保项目评审书，部门评审一般应在3个工作日完成。三、部门评审完毕后，将担保项目评审书连同其他资料一并提交会议评审。四、会议评审的组织机构是公司项目评审会员会，成员由公司总经理、各部门负责人组成，主任委员由公司总经理担任。评审委员会日常工作由担保部负责；评审会议参加人员：（1）评委会全体成员；（2）项目负责人和协办人；（3）评委会认为须参加的人员。五、 会议评审工作程序： （1）评委会至

38、少在会议召开前2天，将会议内容通知参加会议人员；（2）会议由评委会主任委员会召集，参加会议人员必须按时参加会议，因特殊情况不能出席时，必须事先向评委会主任请假。若参加会议人员未达应参加会议人数的半数，则会议延期执行；（3）项目责任人报告项目调查情况和初审意见，协办人作补充说明；（4）部门负责人报告部门审核意见；（5）评审委员会和参加会议人员质疑，调查责任人和协办人答疑。 （6）参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体意见；（7）评审委员会主任综合与会多数人的意见后提出总结性评审意见；（8）会议评审采用签字表决制，参加会议评审人员须在担保项目评审书上明确填写同意或不

39、同意并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为项目评审通过。（9）按照公司决策权限划分的规定报公司决策机构(决策人)审批，审批意见填列担保项目评审书六、担保审批权限（包括担保额度、担保展期、担保逾期、撤保的审批）； 七、对部门审核、会议评审中被否决的项目，决策机构（决策人）只能做“不同意担任”或“进行复议”的决定，而不能做“同意担保”的决定。 八、会议由评委会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及评委会主任最后综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。 九、发生以下情形的项目需要进行复议：(1)公司评审委员会否决（三分之一以上评审人员不同意），但决策机

40、构（决策人）决定复议的项目；(2)多数评审人员质疑，主任委员认为有必要进一步调查的项目；第三章 附则 一、本规程如与国家法律、法规不一致时，应作出相应修改调整。二、本规程由本公司负责解释。三、本规程经公司董事会批准后，自2011年5月8日起施行。日照中远担保有限公司2011年5月8日 日照中远担保有限公司风险控制管理制度第一条 担保总规模实行总量控制，计划管理。公司担保总规模不超过担保资金的10倍，为单个会员公司提供的贷款担保额度一般不超过注册资本的10%。特殊情况确需超过上述限额的，实务操作中，根据借款公司预期收益、资金需求量、信用状况、技术含量、市场前景、还款能力等经公司与协作银行双方充分

41、调研协商，可适当放宽。第二条 建立风险准备金制度。公司按当年担保费的50%提取未到期责任准备金；按不超过当年年末担保责任余额1%的比例以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金,用于担保赔付。风险准备金累计达到担保责任余额的10%后，实行差额提取。第三条 建立风险保证金制度。公司应按担保金额的10%缴纳风险保证金。当公司贷款到期不能偿还由公司代偿补偿时，首先用缴纳的风险保证金补偿，不足部分依法追偿。第四条 对贷款担保项目实行事前、事中风险控制管理。为有效控制在保项目风险，明确事前、事中控制责任人的工作内容和责任。 （1） 事前控制的主要内容：1、根据申保客户提供的申保信息资料，对照担保条件，查看

42、资料和金融机构意向书，决定是否上报立项审查，2、立项批准后安排两人以上到实地进行调查，整理调查工作底稿，和客户初步洽谈委托担保协议和反担保措施，3、认真做好对客户全面情况的了解工作，根据实地调查情况进行初审，书面提交调查报告，据实报告客户的基本情况、法人代表情况、财务状况、反担保能力、经营情况等。保前调查的基本内容：借款公司的基本情况，生产经营计划、年度财务收支计划、借入资金来源、还款计划、使用贷款的历史记录等；所有开户行、帐户及存款余额情况和原有借款还本付息情况；反担保人的基本情况、财务报告和同意提供反担保的证明文件；或反担保抵押物、质押物清单及有权处分人同意提供反担保抵押、质押的证明文件；

43、真实合法的购销合同、协议或其它有效性经营活动文件；投资项目的可行性研究报告和有关部门批准文件，及在协作银行存入规定比例自筹资金的证明。分析借款人生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策、行业前景、产品销路以及竞争能力;分析借款用途是否正常、合理、合法;分析借款人的主要财务指标变动情况及其真实性，判断其偿债能力;调查和核实借款人提供的抵押物、质押物或反担保人情况;调查借款人的销售收入回笼情况;测定担保的风险度。4、填写担保调查表，严格核对委托担保单位的各项经济指标构成情况，客观、认真、明确地签署调查意见。（2）事中控制的主要内容：1、报表调查：定期收集客户财务报表及其他信息资料。2、实地

44、调查：定期到客户单位调查了解情况，调查对象包括主办会计、财务负责人或主管、公司负责人、部分职工、往来关联户等；调查内容包括贷款使用、货款回笼、月营业收入、销售价格、销售合同计划、应收帐款、流动负债、现金存量、现金流量、盈利情况、机构人事、经营机制、其他情况等。3、银行调查：定期到贷款银行调查了解客户贷款使用情况和资金流量情况、借款增减、还本付息情况等。4、反担保调查：定期对反担保财产、反担保人的变动情况调查了解。5、相关调查：定期到法院、税务部门等单位了解客户的重大或有事项的变化，包括经济纠纷诉讼、税务纠纷、担保事项等。6、工作要求：包括整理成工作底稿，进行简单分析、提交分析报告、提交对客户整

45、改建议方案、提交干预控制客户行为的方案。7、权利行使：包括收集客户报表、检查客户、参予客户经济和诉讼活动、委派会计干预客户活动、冻结资金帐户，这些权利作为保留权利写进委托担保协议，有条件行使。第五条 严格审批程序，实行分级管理。对经过调查认证确定为符合担保条件的项目，在办理担保手续过程中，必须严格审批.第六条 严格落实反担保控制措施。（1）凡申保公司申保贷款担保的必须严格落实反担保控制措施，原则上主要反担保措施应达到下列要求之一：1、流通性、变现性较强的有价证券、债权凭证质押反担保；2、产权明晰、变现性强的不动产抵押反担保；3、经本公司审查认可的第三人保证反担保；4、有能力的县、区财政反担保；

46、5、列入财政预算安排、预算外资金安排的拔款计划或类似于此类资金的反担保控制；6、可操作的、无争议的预期债权或类似债权的反担保控制；7、其它经本公司认可的风险控制措施。（2）反担保措施的落实与审查。为了增强借款人使用贷款的责任心，对其进行有效的约束，促进其改善经营管理，提高经济效益，公司按照“区别对待、择优扶持”原则，依据受保公司信用等级、预期收益、担保金额等情况确定担保项目是否要求提供反担保措施。对资信等级较差的公司必须要求提供有效、可靠的反担保措施。1、对反担保人提供的抵押物（质押物）的真实性、有效性、合法性审查，审查无误后方可接收。首先要根据担保法的规定，认定该财产权利是否属于法律允许的可

47、作抵押、质押的财产和权属；其次，要核实验证该财产权利的产权或使用权；最后，要经评估机构评估后，由公司确认该抵押物（质物）的价值，再按一定抵（质）押贷款率确定担保额度。确定时可参考如下折率：存单、国库券等有价证券质押贷款率90%；房地产、营运车辆抵押贷款率80%；楼宇按揭抵押贷款率70%；上市股票抵押贷款率50%。 2、审查确认反担保人的资格、保证意向和保证能力。按照担保法之规定，反担保人必须是具有代借款人清偿债务能力的法人、其他组织或者公民。对担保法规定不能作保证人的国家机关、学校、医院等以公益为目的的事业单位、职业团体、公司法人的分支机构（有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证）和职能部

48、门等要明确通知借款人更换反担保人；核实反担保人保证意见的真实性；审查反担人保证能力。计算保证能力可以参考如下公式：反担保人的保证能力=资产总额-待处理财产损失-已对外担保额 -已作抵押额-无形资产。办理反担保合同（合同文本由公司统一定式）。办理反担保抵押，必须依法到有关部门办理登记：以土地使用权抵押的，到核发土地使用权证书的主管部门办理登记；以房地产、厂房等建筑物抵押的，到政府规定的部门登记；以车辆抵押的，到运输工具的管理部门登记；以设备和其他动产抵押的，到财产所在地工商行政管理部门登记。办理反担保质押合同以动产出质的，自质物移交于质权人占有时生效；以权利凭证质押的，自权利凭证交付之日生效；以

49、依法转让的股票出质的，自向证券登记机构办理出质登记之日起生效；以有限责任公司的股份出质的，自股份出质记载于股东名册之日起生效。第七条 建立事中控制预警制度。事中控制责任人应严密关注下列预警信号，以便及时采取对应措施，控制担保风险。（1）财务报表反映的预警信号：1、不能及时报送财务报表，或财务报表不完整、不连续。2、存货的突然增加。3、应收帐款的收回拖延。4、经营成本的上升和利润下降。5、销售额连续下降或大幅度上升。6、以短期融资作长期投资。7、应付帐款出现异常的增加、延长支付。（2）银行帐户上反映的预警信号：1、存款余额不断下降。2、不能支付到期的贷款本息、应付票据。3、借款人被其他债权人追讨

50、欠款。4、借款人不能按期支付利息。（3）经营管理方面的预警信号：1、经营管理混乱，环境脏、乱、差，工作纪律松懈。2、厂房和设备陈旧、维修不善，运转率低。3、公司的产品市场份额缩小或在市场竞争中处于不利地位。4、存货大量积压。5、与主要供货商关系紧张。6、生产规模过度扩张。（4）管理层方面的预警信号：1、对银行或公司的态度发生变化，缺乏坦诚的合作态度。2、主要管理人员的重大人事变动影响公司运作。3、管理层缺乏长远的经营策略，对市场需求及经济环境的变化应变能力不强。4、经营体制重大变化，机构重大调整。（5）或有事项方面的预警信号：1、出现税务方面的强制措施。2、出现重大诉讼情况。3、出现重大质量、

51、设备、安全事故。第八条 防范不确定的担保风险因素。不确定风险项目的界定：以下两种情况应界定为不确定风险项目；（1）经营正常，但不能提供完整财务信息的公司申请的经营资金贷款担保项目。（2）不属于正常生产经营的公司，只能提供相关评价信息的担保项目。对不确定风险项目的担保条件：一、不确定风险担保项目应具备以下基本条件。（1）能够取得协议金融机构的贷款意向并无信用劣迹记录；（2）项目或公司法定代表人个人信用品质良好；（3）能提供担保公司认定的反担保措施。二、类项目具体条件：（1）公司具有正常的经营现金流量；（2）调查认定的资产负债率小于70%；（3）申请保额不超过调查认定净资产的50%。三、类项目具体

52、条件：（1）具体切实可行的还款来源；（2）项目业主自有资金比例大于50%；（3）申请保额不超过项目自有资金的50%。四、不确定风险项目调查内容：1、类项目的调查内容：（1）注册资本及到位情况、股东及之间关系；（2）工商注册及年检情况；（3）经营范围及近几年经营情况；（4）财务状况：资产总额、负债总额、应收、应付帐款、主要资产名称、单值、座落位置及权属状况等。（5）纳税、涉诉等重大或有事项情况；（6）历史融资及信用记录，市场信用等事项记录；（7）法定代表人或主要经营者人品、履历、家庭及信用状况；（8）反担保措施相关情况；（9）主要往来单位情况；（10）其它重大事项。2、类项目调查内容：（1）融资

53、主体或真实融资主体的合法性及相关信息；（2）融资项目的可行性分析资料：手续是否齐全、程序是否合法、总投资额、自筹资金数量，目前进展情况、未来前景预测、还款来源等。（3）项目负责人及承担反担保责任相关人员人品、履历、家庭及信用情况；（4）主要往来单位情况；（5）重大或有事项情况；（6）其他重大事项。第九条 项目评价：（1）担保项目调查后，由项目经理按照调查内容要求提交书面调查报告书，调查报告书内容含项目概述、调查情况、存在问题及对策建议、风险控制等部分。（2）审保小组人员根据调查人员口头汇报、调查报告书反映情况及相关信息，依据担保公司业务制度的基本原则，结合自己的专业经验作出有利和不利因素分析，

54、并对风险控制预案提出完善建议。（3）审保小组成员综合考虑各方面分析因素，独立决策并提出书面表决意见。第十条 建立代偿制度、落实追偿措施。对于逾期担保贷款，公司应建立代偿制度。当担保贷款到期不能偿还时，首先由贷款银行组织催收与追偿，直至采取法律手段依法收贷。对于采取以上措施仍无法追回的贷款本息，公司凭贷款银行的代偿通知书，根据有关协作合同经调查核实后承担代偿责任。 公司履行代偿义务后，在法律关系上由担保人变为债权人，相应取得追索权，通过下列方式展开追偿，以弥补公司担保资金的损失：（1）追究反担保人及受保人民事赔偿责任；（2）变现其抵押物、质押物；（3）租赁其资产，以租赁收入弥补损失；（4）委托经

55、营其资产，以经营收入弥补损失；（5）拍卖、变卖其资产，以其收入弥补损失；（6）其他合法处置方式。随着担保规模的增加，风险也相应增大，防范风险显得更为重要。公司坚持规范运作，切实把控制风险作为基本准则，放在第一位，在风险防范上强调稳健性、安全性，正确处理好规避风险与担保规模的关系。第十一条 本制度根据国家担保相关法律法规，由董事会负责解释。第十二条 本制度自公司董事会审议通过后，自2011年5月8日起实施。日照中远担保有限公司 2011年5月8日 日照中远担保公司风险控制委员会工作制度第一章 总 则第一条 为建立健全公司担保风险控制与管理制度，规范贷款担保风险评估程序，切实防范与控制担保风险，现

56、根据公司担保业务基本操作规程、担保业务保后管理实施细则、担保业务管理责任追究制度，特制定本担保风险控制委员会工作规则（下称本规则）。第二章 管理机构与工作职责第二条 公司担保风险控制委员会（以下简称风控委员会）是公司担保资产风险防范与控制的最高审议机构。风险控制部（以下简称风控部）是风控委员会常设机构，负责担保项目材料的复审，整理资料，组织例会。第三条 风控委员会的主要工作职责是：1、审查公司有关担保业务的操作规程、实施细则、保后管理、管理责任追究、担保风险控制与防范等方面的规章制度；2、审议公司关于担保业务的授权方案、各类客户的年度综合授信分配额度；3、审议业务部、市场部拟定的各类信用担保和

57、投资、合作等主要经济合同协议；4、审议风控部提交的担保资产风险控制状况情况报告和业务部提供的担保项目反担保方式与反担保物的合法与可靠性；5、审议担保部提交的担保业务发展情况报告，在保项目潜在风险的处置方案，债权清偿和代位清偿方案；6、审查担保部提交的不良担保的确认及处置意见和对主责任人担保责任的确认及追究意见；7、审议公司董事会、总经理要求风控委员会审议的其他事项。第四条 风控委员会委员人数一般不少于5人，由总经理兼任主任，风控部经理兼任副主任。第五条 风控部确定受理的项目，一般应在2个工作日内向风控委员会报告，提请会议审议。第六条 担保部的主要工作职责是：1、负责担保贷款评委会的日常工作，包

58、括整理资料、组织例会；2、受理业务部提交的项目担保报告和被担保人的有关申贷资料；3、受理风控部提交的项目风险评估报告，确定项目风险防范与控制方案；4、加强与协作银行的业务联系，办理担保贷款授信；5、负责召集项目评委会议，对项目进行专家评审和会议评审，并将评审结论报决策机构；6、协助担保部保后跟踪管理，督促风控部清偿债权，确保公司债权的实现。第三章 会议议事规则第七条 风控委员会实行例会制度，原则上每季召开一次，根据具体审议事项的需要，经风控部经理建议，可以随时召开。第八条 出席例会人数应不少于委员会组成人数的4/5。根据审议事项需要，会议召集人可以决定项目公司或有关方面的专家列席，介绍情况，接

59、受咨询，但列席人员不具有表决权。客户代表不得以任何形式与会。第九条 例会议决的主要事项是：1、担保合同和其它重大经济合同的合同标的、形式、制约方式等；2、担保部在履行在保项目保后跟踪时，发现被担保人违规，存在后续还贷风险；3、因风险审议或评审不严造成的不良担保的确认及处置意见；4、审查公司有关人员担保责任的确认及追究意见；5、对风控部提出的代偿损失的核销方案进行审议，报董事会批准核销。6、其它应由风控委员会根据其工作职责议决的事项。第十条 风险委员实行多数决定制，通过书面记名投票表决形成审查意见。出席委员一人一票，表决权相等。审查通过的事项，应获得与会人员4/5以上同意票方为有效。风控部经理组

60、织收集表决票，并当场宣布表决结果。第十一条 例会人员表决分为“同意”、“不同意”和“复议”三种。对审议事项表示赞成的投“同意”票；不赞成的投“不同意”票；认为报审材料不足以支持其结论，需要进一步核实情况、补充资料再审议和表决的，可投“复议”票。第十二条 风控部应在例会结束后即形成会议纪要。会议纪要应记载会议时间、地点、召集人、参加人员、审议事项、附加条件、风险防范措施和表决结果等，并由与会人员签字。会议纪要由总经理或总经理委托的召集人签发。第十三条会议纪要报总经理、董事长批准后，由风控部经理参加公司担保业务评审委员会组织的项目评审会议，将会议纪要作为风险评估内容向会议提出，由担保业务评审委员会