子教、退休、风险管理与保险规划

1、风险管理与保险规划第一单元 风险和风险管理一、风险的概念二、风险的特征三、风险的构成要素四、风险的种类五、风险对财务状况的影响六、风险管理七、风险与保险的关系一、风险的概念风险是指某种事件发生的不确定性。 不确定性 经济利益 盈利？损失？ 保险标的损失发生的不确定性。二、风险的特征客观性客观存在；用客观尺度衡量普遍性风险普遍存在不确定性风险是否发生，发生地点、时间，所致损失都是不确定的可测性利用概率及统计学方法可以测量发展性性质、种类例题：人们在一定的时间和空间可以发挥主观能动性改变某种风险发生的频率和损失程度，但绝对不可能彻底消灭风险。这是风险的（ ）特性。 A客观性 B普遍性 C不确定性

2、D可测性 三、风险的构成要素风险因素：促成、增加、扩大；潜在、间接原因；风险事故：人身伤害、财产损失；偶发；直接原因；风险损失：偶然的、非预期的、经济价值减少或灭失；直接损失、间接损失；风险载体：人身载体；财产载体；责任事故；信用风险。风险事故风险损失风险载体风险因素导致增加引起承受例题：由于暴雪导致路滑，老李开车与前面的车撞尾，导致车严重受损，在这一事件中，属于风险载体的是（ ）。A下暴雪 B路滑C车严重受损 D老李的车 例题：（ ）是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失直接或外在的原因。A.风险因素 B. 风险损失 C. 风险载体 D. 风险事故 四、风险的种类未来结果不确定性投

3、机风险纯粹风险风险起因自然风险社会风险经济风险政治风险法律风险风险涉及范围基本风险特定风险风险标的人身风险财产风险责任风险信用风险风险例题：下列属于纯粹风险的是( )。A. 汇率变动风险 B. 海啸风险 C. 股市波动风险 D. 经济波动风险例题：( )是由非个人的、或是个人不能阻挡的因素所引起的风险。A. 基本风险 B. 特定风险 C. 社会风险 D. 财产风险例题：医师在执业过程中因过失、错误或疏漏而导致了第三人损失，这是( )的表现。A. 人身风险 B. 意外事故风险C. 财产风险 D. 责任风险五、风险对财务状况的影响经济单位 准备足够的资金 消费水平降低 相应支出增加六、风险管理 风

4、险管理是指，如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。（一）风险识别（二）风险预测：1.预测风险的概率；2.预测风险的强度。（三）风险评估（四）风险处理：1.风险回避；2.损失控制；3.风险自留；4.风险转移。七、风险与保险的关系（一）风险是保险产生和发展的前提（二）保险对风险管理也有着实质的影响（三）风险与保险存在着互制互促的关系风险保险例题：有关风险和保险，下列说法错误的是（ ）。A. 保险是一种风险管理手段B. 保险与风险存在着互制互促的关系C. 保险是风险产生的前提D. 保险随风险变化而发展第二单元 保险基础知识一、保险的定义二、保险的要素三、保险的特性四、可保风险应具备的

5、理想条件五、保险的分类六、保险的职能和作用七、商业保险与社会保险的区别一、保险的定义保险的含义 中华人民共和国保险法第二条：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为.” 一、保险的定义经济角度经济行为金融行为财务安排法律角度合同行为权利义务符合要求二、保险的要素保险的前提要素风险存在保险与风险同在，无风险则无保险。保险的基础要素众人协力“我为人人，人人为我”，集合风险，分散损失保险的功能要素损失赔偿保险买来

6、的不是安全而是安心例题：保险要素不包括下列（ ）。A. 风险的存在 B. 众人协力C. 风险载体 D. 损失赔偿三、保险的特性经济性保险基金用于未来赔付互助性人人为我，我为人人契约性一纸合同限定权利与义务科学性数理基础与保险科学性结合例题：从众多的被保险人的角度来看保险，则保险的机制可看成是大家共同出资，通过保险人建立保险基金，当有被保险人遭受损失时，就可以从共同的基金中提取资金对其进行损失补偿。这反映了保险（ ）特性。A经济性 B互助性C契约性 D科学性四、可保风险应具备的理想条件必须是纯粹风险风险必须具有不确定性风险所致的损失可以预测损失的程度不要偏大或偏小存在大量同质风险单位损失的发生纯

7、属意外例题：一般来说，作为理想的可保风险，以下条件不符合的（ ）。A. 必须是纯粹风险或者投机风险B. 风险所致的损失可以预测C. 损失的程度不要偏大或偏小D. 存在大量同质风险单位五、保险的分类（一）按照保险性质划分1.商业保险（保险定义）2.社会保险国家通过立法建立的一种社会保障制度，主要险种有社会养老保险、失业保险、医疗保险。3.政策保险政府为了一定政策目的运用一般保险的技术而开办的一种保险。商业保险与社会保险区别区别社会保险商业保险目的提高社会福利盈利执行主体政府保险公司对象社会劳动者缴纳保费的人实施方式强制自愿保险关系建立依据以法律为依据双方当事人协商保险费双方共同缴纳投保人自己缴纳

8、权利义务对等关系不对等对等给付办法随国家财力、物价水平调整只考虑保费管理体制行政领导体制金融体制立法范畴劳动立法范畴经济立法范畴例题：关于商业保险与社会保险的说法不正确的是（ ）。A. 社会保险不以盈利为目的，而商业保险以盈利为目的 B. 商业保险的对象是工薪劳动者和雇佣劳动者 C. 商业保险具有自愿性，不能强制，是约定保险 D. 商业保险的保险费是由投保人承担，有钱投保，无钱则不投保例题：社会保险主要包括养老社会保险、医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险等，社会保险属于（ ）。A自愿保险 B强制保险C商业保险 D财产保险政策保险一、社会政策保险二、经济政策保险1.出口信用保险2.农业保

9、险3.中小企业信用保险保险分类（二）（二）按照保险标的划分财产保险财产损失保险人身保险人寿保险年金保险意外伤害保险健康保险责任保险公众责任保险产品责任保险职业责任保险雇主责任保险第三者责任险信用保证保险信用保险保证保险保险分类（三）（三）按照风险转移层次划分 1.原保险 2.再保险 3.重复保险 4.共同保险原保险与再保险原保险：投保人和保险人之间订立合同，确立保险关系，将风险转移给保险人。再保险：也称分保，是指保险人将其所承保的业务一部分或者全部，分给一个或者几个保险人承保。 我国保险法第99条规定：经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。 我国保险

10、法第100条规定：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10%；超过的部分，应当办理再保险。例题：( )是指保险人将其所承保的业务的一部分或全部，分给另一个或者几个保险人承担。A. 共同保险 B. 再保险C. 原保险 D. 重复保险共同保险与重复保险共同保险：具体分为两种情况：一是投保人与两个以上保险人缔结保险合同，发生赔偿时，赔偿金依照各保险人承保的金额在各保险人之间按比例分摊；另一种是保险人和被保险人共同分担保险责任，投保金额小于标的物价值，视为不足额投保，发生赔偿时，双方共同承担。重复保险：（四同）仅适用于财产保险合

11、同，根据损失补偿原则，事故发生后，被保险人不能获得高于其保险标的价值的保险金。例题：高女士名下有一套价值100万元的住房，她在A、B两家财产保险公司分别为该住房投保，保险金额分别为40万元和50万元。这种保险方式属于( )。A. 共同保险 B. 合作保险 C. 超额保险 D. 重复保险保险分类（四）（四）按照实施方式划分1.自愿保险也称合同保险或任意保险，是指保险双方当事人通过签订保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。2.强制保险也称法定保险，是指国家对一定的对象以法律、法令或条例规定必须投保的一种保险。六、保险的职能保险职能保险基本职能保险派生职能分散风险职能补偿损失职能融

12、通资金职能防灾防损职能社会管理职能 分配职能风险监督职能例题:下列属于保险基本职能的是（ ）。A融通资金职能 B补偿损失职能C社会管理职能 D防灾防损职能第三单元 个人/家庭面临的主要风险 对于理财规划师来说，客户面临的主要风险包括人身风险、财产损失风险、责任风险和投资风险。一、分析客户面临的人身风险（一）生命风险（二）健康风险二、分析客户面临的财产损失风险（一）不动产（二）动产三、分析客户面临的责任风险四、分析客户面临的投资风险第四单元 保险的基本原则一、最大诚信原则二、保险利益原则三、近因原则四、损失补偿原则一、最大诚信原则保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应向对方提供影响对方作出订

13、约与履约决定的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。实质性重要事实对保险人而言，是指那些影响谨慎的保险人确定收取保险费的数额或影响其是否承保以及确定承保条件的每一项事实。对于投保人而言，则是指那些会影响其作出投保决定的事实如有关保险条款、费率以及其他条件等。最大诚信原则告知保证弃权禁止反言1.告知也称披露或陈述，是指合同订立前、订立时及在合同履行期间，要求投保方按照法律实事求是，尽自己所知，毫无保留地向对方所做的口头或书面陈述。告知投保人的告知方式保险人的告知方式无限告知询问回答告知明确列明明确说明违反告知法律后果（1）投保方 投保人故意隐瞒事实，不履行告知义务，保险人有权解除

14、保险合同；若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任，同时也不退还保险费。 投保人违反告知义务的行为是因过失、疏忽而致，保险人可以解除保险合同；对在合同解除之前发生保险事故所致损失，不承担赔偿或给付责任但可以退还保险费。违反告知法律后果投保方 投保方在在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。 投保人、被保险人或受益人在发生保险事故后，编造虚假证明、资料、事故原因、夸大损失、保险人对弄虚作假部分不承担赔付义务。 投保人或被保险人或受益人在未发生保险事故情况下，故意制造保险事故，

15、保险人有权解除保险合同并不承担保险赔付责任。案例分析 陈女士1998年9月投保前就觉得吞咽有梗阻感，而且胸骨后时常疼痛，家人把她送医院作CT及胃镜检查，诊断为“贲门腺瘤”。但家人隐瞒了病情，只告诉她是肠胃有点问题。同年11月，在业务员的介绍下，陈某为自己投保了“99鸿福”保险，保额2万元。由于不知道真实病情，在填写投保单时她未告知患贲门癌的事实。此案是否违反如实告知的原则呢?违反告知法律后果（2）保险方 对于保险人来说，保险人在订立合同时未履行责任免除说明义务的，该保险合同责任免除条款无效。 保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关重要情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人，构成犯罪的

16、，依法追究刑事责任。例题：关于最大诚信原则中的投保人的告知，我国目前采用的是（ ）方式。A. 无限告知 B. 询问回答告知 C. 明确列明 D. 明确说明2.保证 是指那些保险合同中以书面文字或者通过法律规定的形式使被保险人承诺某一事实状态存在或者不存在，或对某一事项的作为与不作为的保险合同条款。 被保险人一旦违反保证的事项，合同即告无效，而且一般不退还保费。保证保证事项是否存在保证存在形式确认保证承诺保证明示保证默示保证（海上保险）例题：根据保证存在的形式，可以分为（ ）。A. 确认保证和承诺保证B. 明示保证和默示保证C. 确认保证和确定保证D. 说明保证和列明保证3.弃权与禁止反言弃权是

17、保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。禁止反言也称禁止抗辩。是指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。 弃权与禁止反言弃权与禁止反言要求保险人为其自身的行为及其代理人的行为负责。 弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的规定：保险人只能在合同订立之后一定期限内（通常为两年）以被保险人告知不实或隐瞒为由解除合同，超过规定期限没有解除合同的视为保险人已放弃该权利，不得再以此为由解除合同。 弃权与禁止反言弃权：某寿险公司出具的寿险保单规定，如果被保险人参军或参加武警部队，保险公司就可以宣布保单无效。之后恰好在保险期

18、间内，一个被保险人参加武警部队并在一次围剿毒贩的行动中牺牲。如保险人得知后写信表明因被保险人为国捐躯，放弃抗辩。汶川地震中对房屋倒塌的部分赔付。禁止反言：日后不得再主张此项权利。例题：弃权与禁止反言的规定主要是约束（ ）的。A. 投保人 B. 保险人C. 被保险人 D. 受益人二、可保利益原则可保利益是指投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益，它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利害关系。是保险合同的客体，是保险合同生效的依据。 可保利益构成要件：必须是法律认可的利益 必须是经济上可确定的利益必须是客观的确定的利益例题：关于可保利益的性质，说法不正确的是（ ）。A. 可保利益是保险合

19、同的客体B. 可保利益是保险合同生效的依据C. 可保利益并非保险合同的利益D. 可保利益是保险合同的利益 投保人对保险标的应当具有可保利益。 投保人以不具有可保利益的标的投保，签订的保险合同无效； 当保险合同生效后，投保人或者被保险人失去了对保险标的的可保利益，则保险合同随着失效； 保险标的发生保险事故，被保险人不得因保险而获得不属于可保利益限度内的额外利益。可保利益原则的含义可保利益原则的作用1.有效防止和遏制投机行为的发生；2.防止道德风险的发生；3.规定了保险保障的最高限额，并限制了赔偿的最高金额。可保利益的适用时限在财产保险中，一般要求可保利益必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中

20、存在，不仅要求在投保时投保人对保险标的具有可保利益，而且在发生保险事故时也存在。人身保险特别是人寿保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。例题：关于人身保险可保利益的适用时限的规定说法正确的是（ ）。A. 人身保险可保利益仅仅要求在合同订立时存在B. 人身保险可保利益仅仅要求在保险事故发生时存在C. 人身保险可保利益在合同订立时是否存在无关紧要 D. 人身保险可保利益在合同订立时和保险事故发生时都需要具有保险利益可保利益原则的适用对象人身保险：本人配偶、子女、父母前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属与投保人有劳动关系的劳动者被

21、保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益财产保险：可使投保人产生经济利益关系的标的。例题：人身保险中，投保人对下列人员中的（）具有可保利益。A. 投保人的男（女）朋友 B. 与投保人出生入死的战友 C. 投保人的普通朋友D. 与投保人有扶养关系的弟弟三、近因原则 近因： 所谓近因并非指时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、最有效起主导性作用或支配性作用的原因。 近因原则： 在保险中，近因原则是判明风险事故与保险标的损失之间的因果关系，以确定保险责任的一项基本原则。按照这一原则，当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成时，保险人才给予赔付。例

22、题：关于近因的说法不正确的是（ ）。A近因是有效的因素 B是成为一系列事件推动力的原因 C没有一个新的独立的因素形成的力量所干扰的原因 D近因是空间、时间最接近的原因近因原则的运用单一原因造成损失多种原因造成的损失多种原因相互延续多种原因交替多种原因并存（一）单一原因造成损失单一原因近因承保风险保外风险赔付不赔付（二）多种原因相互延续造成损失多种原因连续发生：即损失是由若干个连续发生的原因造成，且各原因之间的因果关系没有中断。ABC艾思宁顿诉意外保险公司案被保险人购买了意外伤害保险。外出打猎时不慎从树上掉下来，受伤后的被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天冷又染上肺炎死亡。（三）多种原因交替造成

23、损失多种原因交替：在因果关系链中，有一个新的独立的原因介入，使原有的因果关系链断裂并直接导致损失，该新介入的独立原因为近因。新原因近因承保风险保外风险赔付不赔付新介入的独立原因王女士2003年购买了意外伤害保险。2005年8月，她被一辆中速行驶的轿车轻微碰擦了一下，顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情加重，最后在医院不治身亡。医院的死亡证明书指出原因是心肌梗塞。近因？刮蹭？心肌梗塞？例题：宋某投保了人身意外伤害保险，保险期限内的某日外出时被一辆急驶的轿车刮倒，虽然只是有点皮外伤，但宋某却昏迷不醒，在送去医院治疗后不久即身故，医院给出的死亡报告单是宋某因心脏病突发死亡。那么，导致宋某死亡的近因是

24、（ ）。A车祸 B心脏病C车祸与心脏病共同作用 D惊吓例题：方先生的妻子为其投保了意外伤害险，疾病属于除外责任。保险期间方先生被一骑车人撞倒跌入路边水渠内，被救后方先生因夜间不慎着凉发烧，并且一直高烧不退，还引发了肺炎，最后因严重肺炎死亡。方先生的妻子到保险公司要求索赔。对于方先生妻子的索赔，保险公司的正确处理方案应是( )。A. 方先生死亡与被撞和肺炎均有关，损失结果无法分解，保险人不给付保险金B. 方先生死亡与被撞和肺炎均有关，保险人只给付50%保险金C. 方先生死亡的近因为肺炎，属于除外责任，保险人不给付保险金D. 方先生死亡的近因为被撞，属于保险责任，保险人应给付保险金（四）多种原因并

25、存造成损失多种原因同时并存发生：即损失由多种原因造成，且这些原因几乎同时发生，无法区分先后顺序和因果关系。ABCE分情况区别对待A.多种原因各自独立，无重合。划分损害，区别对待。 意外伤害入院，心肌梗塞死亡；假如车祸中丧失一条腿。B.多种原因相互重合，共同作用。看原因中是否存在除外原因，造成的结果是否可分解。1.均为保险责任；2.均为除外责任；3.都有，看能否分解。例题：根据近因原则，当出现多种原因同时致损时，下列表述正确的是（ ）A多种原因均属被保险风险，保险人负责赔偿部分损失B多种原因中，既有被保险风险，又有除外风险，且损害是可以划分的，保险人负责被保险全部的赔偿C多种原因中，既有被保险风

26、险，又有除外风险，无论损害是否可以划分，保险人都不承担赔偿责任D多种原因中，既有被保险风险，又有除外风险，且损害不可以划分，则保险人可能不承担损失赔偿责任，也可能与被保险人协商解决，对损失按比例分摊四、损失补偿原则（一）损失补偿的范围损失补偿的范围既包括保险标的的损失，也包括保险标的损失引起的各种费用。具体包括：（1）补偿被保险人因保险事故造成的经济损失。（2）补偿被保险人因保险事故发生而引起的各种费用。（二）损失补偿原则的补偿限制 （1）补偿以被保险人的实际损失为限； （2）补偿以保险合同约定的保险金额为限； （3）补偿以被保险人对受损标的拥有的保险利益为限。 例题：损失补偿原则是指对于价值

27、补偿性保险合同，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人应当按照保险合同的约定履行赔偿义务，从而使被保险人恢复到受灾前的经济状况，但不能使被保险人获得额外利益。坚持损失补偿原则的意义，以下表述不正确的是（ ）。A. 保障被保险人的利益 B. 维护保险人的利益 C. 防止被保险人通过赔偿而得到额外的利益 D. 避免保险演变成赌博行为以及诱发道德风险的产生例题：丁某为价值100万元住房投保了房屋火灾保险，保险金额为100万元。几个月后丁某住房发生了火灾，经评估，火灾导致房屋价值损失65万元。那么，丁某应得的保险赔款为( )万元。15 B. 65 C. 100 D. 80（三）损失补偿原则的例外

28、定值保险重置成本保险施救费用的赔偿人身保险（四）损失补偿原则的派生原则1.代位求偿原则 代位即取代他人的某种地位。保险代位指的是保险人取代被保险人对第三者的求偿权（又称追偿权）或对受损标的的所有权。 代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人因保险事故发生所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对此损失负有责任的第三者进行求偿的权利或取得被保险人对受损的保险标的的所有权。 案例分析 某企业的厂长将其存放于本厂仓库的一批新购置机器设备投保了财产基本险，保额100万元，保险期限为2003年4月25日零时至2004年4月24日二十四时。2004年2月15日，本厂一吊车司机倒车时挂断了存放该批机器

29、设备仓库上方的高压线，引起短路，导致了该仓库的重大火灾，造成该批保险机器设备的全部报废，同时还为此支付了30万元的抢救、施救费用。事发之后，该厂长持保单向保险人提出了130万元的索赔。例题：在下列保险中，不适用保险损失补偿原则的险种是( )。A. 企业财产保险B. 家庭财产保险C. 货物运输保险D. 人身保险例题：（ ）是指保险标的因遭受保险事故而发生全损或推定全损，保险人在全额支付保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所有权。A. 权利代位 B. 形式代位C. 实质代位 D. 物上代位重复保险分摊原则2.重复保险分摊原则（1）重复保险的构成要件：同时具备“四同一” ，满足“一超过” 。“四同

30、一” ： （1）以同一保险标的订立数个保险合同 （2）以同一保险利益订立数个保险合同 （3）以同一保险事故订立数个保险合同 （4）在同一保险期间订立数个保险合同 “一超过”： 保险金额的总和超过保险价值。重复保险分摊方式1.比例责任制 某保险人承担的赔偿责任额=损失金额*该保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保险金额之和2.限额责任制 某保险人承担的赔偿责任额=损失金额*该保险人的赔偿限额/所有保险人的赔偿限额之和3.顺序责任制 由各保险人在保险限额内根据出单顺序进行赔偿。例题：以下不属于重复保险分摊方式的是（ ）。A. 比例责任分摊方式B. 限额责任分摊方式C. 顺序责任分摊方式D. 全额

31、责任分摊方式第五单元 保险合同概述定义特点种类要素主体客体内容形式一、保险合同的定义和特点中华人民共和国保险法第十条： “保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议。”双务合同附和合同射幸合同最大诚信合同有偿合同要式合同例题：保险合同是（ ）。这一特点体现在投保人与保险人订立保险合同，不能采取任意的方式，而是必须采用法律规定的方式，记载法律规定的事项，否则将会影响保险合同的效力。A. 射幸合同B. 有偿合同C. 要式合同D. 附和合同保险标的财产保险合同人身保险合同经济性质补偿性合同给付性合同保险额与价值的关系 足额保险合同不足额保险合同超额保险合同价值是否约定定值保险合同不定值保险合同责

32、任范围特定风险合同综合风险合同合同订立主体原保险合同再保险合同二、保险合同的种类保险合同的主体保险合同的客体保险合同的内容保险合同的形式三、保险合同的要素保险合同 当事人投保人：能力、保险利益、缴纳保费保险人：法定资格、以自己名义订立合同、承担保险责任保险合同关系人被保险人：遭受损害、享有赔偿请求权受益人：经指定、经被保险人同意，享有保险金请求权（一）保险合同的主体（二）保险合同的客体保险合同的客体不是保险标的本身，而是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益，即保险利益。保险标的是保险利益的载体。 保险利益是保险合同得以成立的根本前提和条件，也是维持保险合同有效的重要条件之一 。（三）保险

33、合同的内容1、保险合同基本条款（1）保险人的名称和住所；（2）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者 名称、住所；（3）保险标的；（4）保险责任和责任免除； （5）保险期间和保险责任开始时间；（6）保险金额；（7）保险费以及支付办法； （8）保险金赔偿或者给付办法；（9）违约责任和争议处理；（10）订立合同的年、月、日。（三）保险合同的内容2、保险合同特约条款 （1）附加条款； （2）保证条款； （3）协会条款。3、保险合同解释 （1）附加条款优于标准合同条款原则； （2）文字解释原则； （3）当事人真实意图解释原则； （4）专业解释原则； （5）“疑义的利益”的

34、解释原则。字面歧义引致索赔纠纷 今年41岁的张文峰是成武县孙寺镇后草村农民，2003年8月26日，张文峰作为投保人和被保险人向成武某保险公司申请投保重大疾病保险。按照保险合同约定，保险金额为10000元，保险期间为终身，被保险人在合同生效之日起一百八十日之后初次发生、并经保险公司指定或认可的医疗机构确诊患重大疾病时，保险公司按基本保额的二倍给付重大疾病保险金。 2011年10月12日，张文峰因身体不适，经医院诊断为风湿性心脏病、主动脉瓣狭窄并关闭不全、二尖瓣关闭不全、心功能级，住院实施了主动脉瓣及二尖瓣置换手术，支付了医疗费80000余元，本不富裕的家庭欠下巨额债务。字面歧义引致索赔纠纷 在保

35、险释义部分列有“重大疾病是指下列疾病或手术之一：(一)心脏病(心肌梗塞)：(注1)；(二)冠状动脉旁路手术：(注2)”另在下一段列有“注释：心脏病(心肌梗塞)是指因冠状动脉阻塞而导致部分心肌坏死，其诊断必须同时具备下列三个条件”（四）保险合同的形式投保单暂保单保险单保险凭证批单其他书面形式第六单元 人身保险基础知识人身保险概述人身保险合同的主要条款简介人身保险分类一、人身保险概述概念 人身保险是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至保险期满时给付保险金的保险业务。一、人身保险概述人身保险的特点保险标的的不可估价性保险金额的定额给付性保险期限

36、的长期性生命风险的相对稳定性人身保险的储蓄性不可抗辩条款年龄误告条款宽限期条款保费自动垫缴条款复效条款所有权条款不丧失价值条款保单贷款条款保单转让条款受益人条款红利任选条款保险金给付任选条款自杀条款战争除外条款共同灾难条款犹豫期条款二、人身保险合同的主要条款二、人身保险合同的主要条款1不可抗辩条款 自保险合同生效之日起满两年后，除非投保人停止缴纳续期保险费，保险人将不得以投保人在投保时的误告、漏告和隐瞒事实等为由，主张合同无效或拒绝给付保险金。头两年为抗辩期。2年龄误告条款 投保人在投保时误告被保险人的年龄，致使投保人支付的保费少于或多于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补缴保费或向投保

37、人退还多缴的保费；或者根据投保时被保险人的真实年龄调整保险金额；如投保时被保险人的真实年龄已超过限度，保险人可以解决合同，并将保费扣除手续费后无息退还。二、人身保险合同的主要条款3宽限期条款 宽限期条款是对没有按时缴纳续期保费的投保人给予一定的时间宽限去缴纳续期保费。在宽限期内，即使未缴纳保险费，合同仍然具有效力；超过宽限期，保险合同效力中止。4保费自动垫缴条款 该条款规定，投保人按期缴纳保费满一定时期以后，因故未能在宽限期内缴纳保险费时，保险人可以用保单的现金价值自动垫缴投保人所欠保费，使保单继续有效。其前提是，保单具有的现金价值足够缴付所欠保费，而且，投保人没有反对的声明。二、人身保险合同

38、的主要条款5复效条款 复效条款通常规定，保单因投保人欠缴保费而失效后，投保人可以保留一定时间的申请复效权。在此期间，投保人有权申请复效。申请复效要求满足如下条件：复效申请不能超过期限，通常为2年；被保险人要符合可保条件；投保人提出复效申请时须补缴效力中止期间未缴的保险费及利息。6所有权条款 所有权条款规定保单的所有权归属、保单所有人的权利等。二、人身保险合同的主要条款7不丧失价值条款 该条款通常规定：保单所有人享有保单现金价值的权利，不因保单效力的变化而丧失。保险合同解约或终止时，保单的现金价值依然存在，并且，保单所有人有权选择有利于自己的方式来处理保单所具有的现金价值。现金价值的处理通常有如

39、下方式：保单所有人退保，保险人退还现金价值；将原有保单变更为减额缴清保险；将保单变更为展期保险。8保单贷款条款 投保人在缴纳保费一定年限后，如有临时性的经济上的需要，可以将保单作为质押向保险人申请贷款；贷款金额以不超过保单所具有的现金价值的一定比例为限。二、人身保险合同的主要条款9保单转让条款 一般认为，只要不是出于不道德或非法的考虑，在不侵犯受益人的权利的情况下，保单可以转让。对于不可变更的受益人，未经受益人同意保单不能转让。10受益人条款 受益人条款一般包括两方面内容：一是明确规定受益人；二是明确规定受益人是否可以更换。二、人身保险合同的主要条款11.红利任选条款 在分红保险中，保单所有人

40、可以享受到红利。红利的领取方式在红利任选条款中规定。红利来源于利差益、费差益、死差益。红利的领取方式有多种，如领取现款、抵充保费、存储生息、缴清增值保险等。12保险金给付任选条款 保险金的给付是在保险事故发生后，保险人向受益人的给付。通常有以下几种：一次性给付现金方式、利息收入方式、定期收入方式、定额收入方式、终身收入方式。二、人身保险合同的主要条款13.自杀条款 在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，都有属于保险人免责条款的自杀条款。其通常规定：在保险合同成立之日起及复效后的一段时间内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人按照保险单退还其现金价值或所

41、缴保费；而超过这段时间之后，如果被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保险金。在我国，这段时间为2年。14战争除外条款 战争除外条款规定将战争和军事行动作为人身保险的除外责任。二、人身保险合同的主要条款15.共同灾难条款 共同灾难条款是为确定在发生被保险人与受益人同时遇难事件时，保险金归属问题的条款。该条款规定，只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中，如果不能证明谁先死，则推定第一受益人先死。由此，若合同中有第二受益人，则保险金由第二受益人领取；若无其他受益人，保险金作为被保险人的遗产处理。16犹豫期条款 犹豫期通常为期10天。在此期间，投保人可以撤销保单，并取回全额首期保费。例题：按照年龄误

42、告条款，如果投保人投保时误告了被保险人的年龄，但并未因此导致合同无效，如果由于投保人的误告而导致少缴了保险费，保险人的处理方法正确的是( )。A. 不给付保险金B. 根据少缴保费的数额，相应减少保险责任的范围C. 根据少缴保费的数额，相应增加除外责任的项目D. 给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付三、人身保险分类1.人寿保险：人寿保险是以人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事件；当发生保险事故时，由保险人履行给付责任的一种人身保险。2.年金保险：指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的时间内开始有规则地、定期地向被保险人给付保险金的保险。多用于养老

43、，又被称为养老年金保险。按照年金保险的购买方式分类，可分为趸缴年金和分期缴年金；按照年金保险给付频率的不同分类，可以分为按年给付年金、按季给付年金、按月给付年金等。人寿保险分类人寿保险传统型定期寿险寿险产品中保费最低，适合年轻人生死两全保险死亡给付，生存给付终身寿险终身死亡保险创新型万能寿险缴费灵活，保额可调整分红保险死差益：实际的风险发生率低于预计的风险发生率利差益：实际的投资收益高于预计的投资收益费差益：实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用变额万能寿险投资连结保险三、人身保险分类3.健康保险概念：是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿

44、的一种保险。重大疾病保险个人医疗费用保险长期护理保险伤残收入保险三、人身保险分类4.人身意外伤害保险 意外伤害保险是指因意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外伤害保险中所称意外伤害是指，在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。 三个构成要件 被保险人在保险期限内遭受了意外伤害 被保险人在责任期限内死亡或残疾 被保险人所受的意外伤害是其死亡或残疾的直接原因或近因（二）按保险期间分类1.长期业务2.短期业务（三）按承保方式分类1.团体保险2.个人保险三、人身保险分类例题：有关人寿保险，说法不正确的是（ ）。A.

45、 人寿保险以人的生命为保险标的B. 定期寿险比终身寿险更贵C. 生死两全保险具有储蓄性D. 万能寿险属于创新型人寿保险例题：关于分红保险，下列论述不正确的是( )。 A.保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用B.分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余C.利差益是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率D.费差益是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余第七单元 财产保险基础知识财产保险概述财产保险种类财产保险特征财产保险的索赔和理赔保险代位委付一、财产保险概述财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交

46、付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。广义财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险等一切非人身保险业务，狭义的财产保险仅指财产损失保险。二、财产保险的种类火灾及其它灾害事故保险货物运输保险运输工具保险工程保险农业保险三、财产保险的特征（一）对象范围上的广泛性（二）财产保险合同的损失补偿性（三）保险期限相对较短（四）经营内容具有复杂性（五）财产保险适用保险代位求偿原则（六）财产保险适用重复保险分摊原则四、财产保险的索赔和理赔（一）索赔和理赔的定义索赔理赔（二）索赔时效寿险：五年其他：两年（三）索赔和理赔的原则（四）索赔

47、和理赔的程序五、保险代位（一）保险代位定义 保险代位是指在财产保险中保险人按照保险合同的规定，对保险标的的全部或部分履行了经济补偿后，应即取得对该项保险标的的所有权和对过错的第三者享有代位求偿权。（二）保险代位的分类 保险代位可分为物上代位和权利代位两种。五、保险代位（三）代位求偿的成立要件1.被保险人因保险事故对第三人有损失赔偿请求权：（1）如发生的事故并非保险事故，与保险人无关，也就不存在所谓保险人行使权利的问题了。（2）保险事故的发生与第三人的过错有直接的关系，正因为如此，才存在被保险人对第三人的损失赔偿请求权，被保险人也才可能将此权利转移给保险人。（3）被保险人虽然对第三人有赔偿请求权

48、，但如果他事先放弃了权利，保险人也无法代位行使被保险人已经没有的权利。2.代位权的产生必须是在保险人给付赔偿金之后。六、委付 委付是指投保人或者被保险人将保险标的物的一切权利转移给保险人，由此请求其支付全部保险金额的一种行为。第八单元 责任保险和信用保证保险一、责任保险二、信用保证保险一、责任保险（一）概念 责任保险是指以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险。（二）责任保险的主要分类 根据业务内容的不同，责任保险可以分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类业务。二、信用、保证保险(一)信用保险1.信用保险的概念：

49、信用保险是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险。2.信用保险的主要种类：出口信用保险、投资保险、商业信用保险。二、信用、保证保险(二)保证保险1.保证保险的概念从广义上说，就是保险人为被保证人向权利人提供担保的保险。2.保证保险的种类：诚实保证保险、确实保证保险。信用保证保险保证保险债务人向保险人投保自己信用风险的一种保险。信用保险债权人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险。二、信用保证保险（三）保证保险合同与信用保险合同的异同相同点1.当事人订立合同目的相同2.合同履行条件及方式相同不同点1.投保人不同2.保险公司角色不同3.风险大小不同例题：( )是指保险人对债权人在信用借贷或

50、商业赊销中因债务人不如约履行债务而使债权人蒙受的损失予以经济补偿的一种保险，它的投保人是权利人，以义务人为被保险人。A. 人身保险 B. 保证保险C. 信用保险D. 财产保险例题：下列各项不属于保证保险的是( )。A. 产品质量保证保险B. 合同保证保险C. 忠诚保证保险D. 投资保险例题：关于保证保险合同与信用保险合同，下列说法不正确的是( )。A. 风险大小不同B. 投保人不相同C. 合同履行条件及方式不同D. 当事人订立合同的目的相同例题：下列不属于信用保险合同的是（ ）。A出口信用保险合同 B. 投资信用保险合同 C. 诚实保险合同 D. 商业信用保险合同习题解答例题：风险是指某种（

51、）发生的不确定性。不确定性是风险的必要而非充分条件。A. 试验 B. 事件 C. 意外 D. 事故答案：B解析：风险是指某种事件发生的不确定性。例题：人们在一定的时间和空间可以发挥主观能动性改变某种风险发生的频率和损失程度，但绝对不可能彻底消灭风险。这是风险的（ ）特性。 A客观性 B普遍性 C不确定性 D可测性 答案：A解析：考查风险的特征。风险是客观存在的。例题：由于暴雪导致路滑，老李开车与前面的车撞尾，导致车严重受损，在这一事件中，属于风险载体的是（ ）。A下暴雪 B路滑C车严重受损 D老李的车 答案：D解析：风险载体是指风险的直接承受体，即风险事故直接指向的对象。“车严重受损”的这一风

52、险事件载体是老李的车。例题：（ ）是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失直接或外在的原因。A风险因素 B. 风险损失 C. 风险载体 D. 风险事故 答案：D解析：风险事故又称为风险事件，是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失直接或外在的原因，没有风险事故就不可能有损失的发生。例题：下列属于纯粹风险的是( )。A. 汇率变动风险 B. 海啸风险 C. 股市波动风险 D. 经济波动风险答案：B解析：纯粹风险是指只会产生损失而不会导致收益的不确定性状态。这种风险只存在受损的可能性，而没有获利的机会。例如，人们通常概念中的风险，如地震、洪水、交通事故以及疾病等自然灾害以及意外事故

53、，都属于纯粹风险。例题：( )是由非个人的、或是个人不能阻挡的因素所引起的风险。A. 基本风险 B. 特定风险 C. 社会风险 D. 财产风险答案：A解析：基本风险是指特定的社会个体所不能控制或者预防的风险，它是由非个人的、或是个人不能阻挡的因素所引起的风险，涉及范围通常较大。例题：医师在执业过程中因过失、错误或疏漏而导致了第三人损失，这是( )的表现。A. 人身风险 B. 意外事故风险C. 财产风险 D. 责任风险答案：D解析：责任风险是指因个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人的财产损失或人身伤亡，按照法律、契约应负法律责任或契约责任的风险。医师在执业过程中因过失、错误或疏漏而导致了第三人损

54、失，属于责任风险。例题：有关风险和保险，下列说法错误的是（ ）。A. 保险是一种风险管理手段B. 保险与风险存在着互制互促的关系C. 保险是风险产生的前提D. 保险随风险变化而发展答案：C解析：风险是保险产生的前提和基础。其他说法都正确。例题：保险要素不包括下列（ ）。A. 风险的存在 B. 众人协力C. 风险载体 D. 损失赔偿答案：C解析：保险三要素：保险的前提要素风险存在；保险的基础要素众人协力；保险的功能要素损失赔偿。例题：从众多的被保险人的角度来看保险，则保险的机制可看成是大家共同出资，通过保险人建立保险基金，当有被保险人遭受损失时，就可以从共同的基金中提取资金对其进行损失补偿。这反

55、映了保险（ ）特性。A经济性 B互助性C契约性 D科学性答案：B解析：本题主要考查保险的互助性的含义。例题：一般来说，作为理想的可保风险，以下条件不符合的（ ）。A. 必须是纯粹风险或者投机风险B. 风险所致的损失可以预测C. 损失的程度不要偏大或偏小D. 存在大量同质风险单位答案：A解析：考查可保风险应符合的条件：（1）必须是纯粹风险；（2）风险必须具有不确定性；（3）风险所致的损失可以预测；（4）损失的程度不要偏大或者偏小； （5）存在大量同质风险单位；（6）损失的发生纯属意外。例题：关于商业保险与社会保险的说法不正确的是（ ）。A. 社会保险不以盈利为目的，而商业保险以盈利为目的 B.

56、商业保险的对象是工薪劳动者和雇佣劳动者 C. 商业保险具有自愿性，不能强制，是约定保险 D. 商业保险的保险费是由投保人承担，有钱投保，无钱则不投保答案：B解析：社会保险的对象是工薪劳动者和雇佣劳动者，而不是商业保险。例题：社会保险主要包括养老社会保险、医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险等，社会保险属于（ ）。A自愿保险 B强制保险C商业保险 D财产保险答案：B解析：社会保险是国家通过立法的形式强制进行的，因而是属于强制保险。例题：( )是指保险人将其所承保的业务的一部分或全部，分给另一个或者几个保险人承担。A. 共同保险 B. 再保险C. 原保险 D. 重复保险答案：B解析：再保险，

57、又称分保，是指保险人将其所承保的业务的一部分或全部，分给另一个或者几个保险人承担。再保险的危险转移是纵向的。例题：高女士名下有一套价值100万元的住房，她在A、B两家财产保险公司分别为该住房投保，保险金额分别为40万元和50万元。这种保险方式属于( )。A. 共同保险 B. 合作保险 C. 超额保险 D. 重复保险答案：A解析：保额总和没超过保险价值，因此为共同保险。满足“四同一”、“一超过”才为重复保险：“四同一”：同一保险标的、同一保险利益、在同一保险期间、同一保险风险订立数个保险合同；“一超过”：保险金额的总和超过保险价值。习题解答例题:下列属于保险基本职能的是（ ）。A融通资金职能 B

58、补偿损失职能C社会管理职能 D防灾防损职能答案：B解析：保险的基本职能是分散风险和补偿损失，派生职能是融通资金职能、防灾防损职能、社会管理职能、分配职能和风险监督职能。例题：关于最大诚信原则中的投保人的告知，我国目前采用的是（ ）方式。A. 无限告知 B. 询问回答告知 C. 明确列明 D. 明确说明答案：B解析：按照惯例，投保方履行告知义务的方式有无限告知和询问回答告知两种。无限告知又称客观告知，是指法律或保险人对告知的内容没有明确性的规定，投保方应将保险标的的危险状况及有关重要事实如实告知保险人。这种形式对投保人的要求比较高。询问回答告知又称主观告知，是指投保方只对保险人所询问的问题必须如

59、实回答，而对询问以外的问题投保方可无须告知。我国采取询问回答告知方式。例题：根据保证存在的形式，可以分为（ ）。A. 确认保证和承诺保证B. 明示保证和默示保证C. 确认保证和确定保证D. 说明保证和列明保证答案：B解析：根据保证存在的形式，可分为明示保证和默示保证。根据保证事项是否存在，可以分为确认保证和承诺保证。例题：弃权与禁止反言的规定主要是约束（ ）的。A. 投保人 B. 保险人C. 被保险人 D. 受益人答案：B解析：弃权是保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。禁止反言也称禁止抗辩，是指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利

60、，将来不得再向他方主张这种权利。弃权与禁止反言的规定主要是约束保险人的。例题：关于可保利益的性质，说法不正确的是（ ）。A. 可保利益是保险合同的客体B. 可保利益是保险合同生效的依据C. 可保利益并非保险合同的利益D. 可保利益是保险合同的利益答案：D解析：可保利益并非保险合同利益。可保利益体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利益关系，保险合同的利益是指因保险合同生效而取得的利益，是保险权益。例题：关于人身保险可保利益的适用时限的规定说法正确的是（ ）。A. 人身保险可保利益仅仅要求在合同订立时存在B. 人身保险可保利益仅仅要求在保险事故发生时存在C. 人身保险可保利益在合同订立时是否