鄂尔多斯介绍

1、鄂尔多斯，这是一座“疯狂”的金钱之都吗?从鄂尔多斯机场到老首府东胜区约1个小时的车程，一路上随处可见裸露着的红褐色土 层，也有不少植被，但绿色上总蒙了一层灰。同行的一位生意人告诉记者，他今年4、5月份刚来过鄂尔多斯，当时的绿色并不多， 从鄂尔多斯直到包头，一路上都是这样的土，没有看到过水源。“鄂尔多斯是一个神奇的城市”他说，“就像沙漠中突然立起的一座城。”进入鄂尔多斯市区，景色顿时繁华起来，闪亮的霓虹、穿梭的车流，还有林立的宾馆和 商场。在一家商场的入口处，并排停着三辆车：两辆奥迪中间夹着一辆宝马。而走进另一家 超市，离入口处不远摆放着两辆全新的大众汽车和一个楼盘模型，每户面积在170多平方米

2、。 超市内最靠近入口处的是和车有关的各种配件:皮垫、车载香水仅仅的十几米超市入口， 就有一个售车处和一个售房处。超市内卖车、卖房，若不是商家过于疯狂，就是这个城市有钱人太多，以至于逛超市的 时候就可以顺手买下一辆车或者一套房。“这个城市悍马比出租车还多。” “这里是我见过的好车密度最多的城市。”不止一位走 南闯北的生意人告诉记者。2009年鄂尔多斯市经济总量突破2000亿大关，全市地方财政总收入为365.8亿元，按 常住人口计算，全年人均地区生产总值为13.44万元，人均GDP直逼香港。而在2000年时， 鄂尔多斯市的地区生产总值为150亿元，财政收入15.7亿元，城镇居民人均可支配收入为 5

3、502元，农牧民人均纯收入为2453元。与财富齐名的，还有资金汹涌的鄂尔多斯民间借贷市场。人民银行鄂尔多斯支行的一份 调查报告称，据不完全统计，鄂尔多斯市民间一年的资金流动量在800亿以上。“除了从事 借贷款业务的机构外，鄂尔多斯市每个人都在寻找自己身边的投资机会。”这份报告写道。巨大的资金流来自何方、流向何处，这条民间资金的巨龙如何舞动？ 一切，有待揭幕。资金洪流的形成在著名的“鬼城”康巴什新区随处可见正在施工的一排排楼房和大卡车，但人烟颇为稀 少。“这一片新建了一千多套房子，房子没竣工就卖完了，都是整层或者整栋买下来。”一家 装修公司的员工指着远处说。而征收土地赔偿款和煤炭资源开发是鄂尔多

4、斯人巨额财富的主 要来源。来到鄂尔多斯十多年的出租车司机老李告诉记者，自己来自外地，在当地没有土地，因 此没有因为拆迁得到钱，但是自己妻子所在的村子每个人差不多拿了 20万的拆迁补偿款。“这算是少的，因为他们村子人多地少。在伊金霍洛旗（鄂尔多斯市下属的一个区），一般 每个人的补偿款都有100多万。”老李说。根据规定，在鄂尔多斯东胜区，农村耕地补偿每亩在5000到2万元左右，草地、林地 每亩为1000到2万元左右，市区房屋拆迁不同地段价格也不同，每平方米从3000到1万不 等，市区土地在每亩100万到300万不等。“农民的土地都很大。有的人有500亩的土地，按每亩补偿款2万的话，能拿到1000

5、万补偿款。”鄂尔多斯乌审旗宏腾小额信贷公司总经理李推旺告诉记者。在这一轮的大拆迁中，共有多少人、每个人获得了多少赔偿款很难计算。但是有两个数 字可以作为参考。一是2007年乌兰木伦镇的旧区改造项目，共完成镇区190户、3.1万平方米的拆迁。市 区土地每平方米补偿价格3000-10000不等，按照5000元计算，每户可以分得约81.5万元， 受惠190户。另一个是鄂尔多斯市2009年度的年度工作总结中提到，2009年全年鄂尔多斯完成拆迁 改造600万平方米，新开工建筑面积2000万平方米。如果按照每平方米1万元来计算，把 600万平方米的补偿款平分给全市常住的160万人口，每个人可以分得约4万元

6、。当然，由 于很大一部分常住人口是外地人，而本地人才有土地，不难想象当地人实际上获得的补偿款 远远超过这一数字。司机老李说，关键看一个村子是人多还是地多。康巴什新区、机场征用的都是伊金霍洛 旗的土地，所以这地方的人拿到的补偿款更多些。而补偿款之所以高，归根结底还是当地煤炭经济的发展。当地人告诉记者，十几年前， 十几万可以买到一个矿，后来涨到几十万、上百万，现在已经是几个亿或者十几个亿了。“有 的人十几万买了一个矿，涨到几百万卖了，没想到买的人一转手，卖了几个亿！”一个当地 人有些夸张地描述着。每个煤矿的产量和煤的品质不同，价格也不尽相同。据了解，当地最小的一个煤矿年产 量大约在60万吨，每吨煤

7、最低可以卖出350-400元。计算下来一个最小的煤矿年收入也超 过2亿，而投入并不大。“管理人员大约20个吧，然后就是挖煤的工人。投入很小。”这只是最小的规模的矿和最低价格的煤。中国能源信息网12月8日内蒙古的煤炭价格 行情显示，鄂尔多斯出产的动力煤最高可达到820元/吨，而神华集团旗下的一个煤矿年产 量就已超过1000万吨。煤炭对于鄂尔多斯市工业的作用举足轻重。2010年1-8月鄂尔多斯实现工业增加值 676.75亿元，其中煤炭行业的工业增加值为478.68亿元。2009年鄂尔多斯全年实现工业增 加值1132.1亿元，其中约60%的增加值来自煤炭开采业。煤炭的开采量还在不断增大。在2010年

8、1-9月份，内蒙古鄂尔多斯市规模以上煤炭工 业增加值321.36亿元，比上年同期增长37.4%，鄂尔多斯市煤炭企业生产销售原煤17807 万吨，比上年同期增长4986万吨，增幅38.9%。在中国煤炭工业协会的2010年中国煤炭企 业100强名单中，鄂尔多斯市煤炭企业据居九席。这些巨额财富通过个人或市场的调节，二次分配到更多人手中。丰富的投资机会形成了资金需求，煤炭和房地产进而拉动了相关行业的发展，比如当地 的建材水泥、煤炭运输、煤炭贩卖等。繁华也带动了服务业的发展。鄂尔多斯市区常可以看 见，在50米不到的一条街上并排着三四家宾馆，并且连续几条街道都是如此，而且价位不 菲。当地出租车司机的平均月

9、工资大约在5000-6000元，高的可以拿到一万元。“只要是有点头脑有点关系的人，都能挣到钱。”“这里有什么好的？除了能赚钱。”是 当地人在向记者介绍鄂尔多斯的时候说的最多的两句话。根据鄂尔多斯市统计局的资料，2002年鄂尔多斯市国内生产总值为204.28亿元，全市 财政收入21.7亿元。而到了 2009年这一数字增加了 9倍，鄂尔多斯市经济总量突破2000 亿大关，按常住人口计算，全年人均地区生产总值为13.44万元，比2008年增长20%。资金量充裕的另一面，是市场对资金的渴求，其中又以中小企业、煤炭和房地产贷款为 主。根据人民银行鄂尔多斯市中心支行课题组的研究，鄂尔多斯金融业对能源企业尤

10、其是能 源型中小企业的投人相对不足。2004年以来金融机构对能源工业贷款增长较为缓慢，3年间 纯增65.4亿元，增长97.2%，而在此期间能源工业增加值纯增283.85亿元，增长318%，是 贷款增长速度的3.3倍。在各项贷款中，能源工业的贷款比重也呈下降趋势，至2007年各 金融机构对能源工业的贷款仅占当年度各项贷款总额的27.8%，比2001年下降2.3个百分 点，比占比最高年份2004年下降4.7个百分点。房地产行业近几年发展非常迅速，在康巴什新区，随处可见开工的工地和黄色的大吊车。 2009年全年鄂尔多斯建筑业总产值215.6亿元，同比增长40.5%，全市房屋施工面积为631.3 万平

11、方米，竣工面积342.3万平方米。2010年1-8月鄂尔多斯新开工房屋面积933.07万平 方米，同比增长52.1%。当地农业银行信贷部人士告诉记者，煤矿主贷款和房地产贷款占了该行贷款总量的50% 以上，而乌审旗宏腾小额贷款有限公司5000万资产中的70%贷给了房地产企业，其他30% 是一些牧民的房地产、教育和医疗贷款。随着经济的发展和竞争加剧，暴利渐渐成为过去，房地产商和煤炭主对资金的要求或将 更为剧烈。“当初的暴利已经渐渐少了。现在要想再弄煤矿，没有关系不行。”当地一位人士 说。温州商会的到来加大了当地房地产业的竞争。“他们一举牌，本来1000万的地至少要排 到1500万，房地产商的利润空

12、间就小了。”民间借贷触角之下虽然民间资金量充裕，但是鄂尔多斯市市民的投资渠道不多。当地人很少参与股票市场， 银行的理财产品种类比较少，当地人也不太懂这些，在他们看来，放贷是最重要和稳妥的一 种投资渠道。“这里是全民放贷疽鄂尔多斯市多位市民告诉记者，“已经形成了一种氛围。有点钱不 会存银行，都托人打听，有没有地方可以贷出去。上至老人，下至小孩。从3万、5万到几 百万，都可以放出去。”目前鄂尔多斯市场上主要的借贷是通过民间借贷、小贷公司、典当行或担保公司的方式 进行，其中前三种最为常见，民间借贷又最为有特色。民间借贷指不通过注册的贷款机构发放贷款的渠道，包括各种私人和私人之间的借贷， 或者通过私人

13、关系进行的私人和公司之间的借贷。这种借贷大多靠信用担保，也有一些需要 有抵押物，通常手续非常简单，到账速度也很快。一家煤炭服务业公司职员陈先生描述了他亲身经历的一幕：“老板打了一天的电话，就 借到了 1000万。钱汇过来以后，给别人打一张欠条，某某欠某某多少钱。就可以了，就这 么简单！”他忍不住反问记者：“你能相信吗？这样钱就借给你了！”记者了解到，这种模式下很少有人赖账，90%以上的人会还款，但一旦发生违约，也没 有什么办法。“完全凭的就是信用，要是真不还，也没有办法”也就是说，这种模式的基石 是人和人之间的信任，因此熟人关系非常重要。“不熟不敢贷疽李推旺说。来到鄂尔多斯2年的山东人程先生现

14、在在一家煤炭业相关公司工作，他说现在自己也不 敢把钱放在外面。“我的钱放在自己的公司里（贷款给公司），公司反正不会跑，有保障。” 而对于公司以外的人，“不非常了解的话很难相信，也不敢放。至少也要接触一两年才会慢 慢相信吧。”有人告诉记者，外地人也可以参与放贷，方法是贷款人提前和当地的借款人和银行说好， 如果这笔钱存入银行，会优先贷给他。操作上贷款方把钱存在银行，银行再放给借款方。贷 款方拿到银行的存折，除了这笔利息外，另从借款人处获得一笔分红。借款人往往不是资金 的实际需要者，而是中介，和贷款人一起分享高额利息。“比如放出去3分利，他（借款人） 会吃掉1分多，留给你1分多。”不过这种说法在李推

15、旺看来也不稳妥。作为土生土长的鄂尔多斯人，他有着对于熟人的 执着相信。“银行内部的人可以，但是要是银行卡都是假的呢？还是找熟人稳妥。”此外，依托大集团也是降低放贷风险的方法之一。30多岁的市民段力在外面放了 120万元的贷款，每个月月息2%。“我放给的是认识的 熟人，一个大集团的。人家说，你随时用随时钱都可以取出来”李某指指街上的酒店，“要 稳妥的话，可以放给这些酒店的老板，估计他们也是煤老板，又有房子，跑不了的。”另一位50多岁贷款者传授记者放贷经验时说：“可要托住人！托不住人不敢放的。放个10万20万问题不大，几十万上百万就要小心点了，放给集团好些。”利率高低也是判断风险的一个尺度。记者了

16、解到，鄂尔多斯市民间借贷的利息通常在2 分或者2.5分（月息2%或2.5%），也有3分甚至到5分利的。大部分人认为利率越高，风 险越大，高于3分利属于不太稳妥、不适合放贷的范围。为了对民间融资进行管理，同时防范热钱，鄂尔多斯市在2006年进行小额贷款公司试 点，成立了内蒙古第一家商业性小额贷款公司融丰小额贷款公司（下称“融丰”），中国人民 银行、内蒙古自治区金融办和内蒙古自治区工商局三方共同批准和管理。融丰的贷款种类包括及时贷、创业青年小额贷款、经营者低商装修贷款、工薪阶层住房 装修贷款和农融乐，贷款对象为农牧户、个体工商户、创业青年和微小企业，对贷款的审查 过程比较严格。“小额贷款公司的对象

17、是别人不愿意贷的人。”李推旺概括，“比如农牧民、小型或微型 企业。牧民没有稳定的收入来源，买房子没有贷款。”融丰的工作人员告诉记者，这里每笔贷款金额最高不超过500万，如果是个人信用贷款， 至少2位担保人，担保人需要有一定的实力，在当地有房产，如果是微小企业贷款需要有营 业执照。此外，申请贷款的其中一项条件是年龄18-60岁，在本地居住至少一年，从事符合 国家产业政策和法律规定行业的生产或经营，有固定的经营场所。在贷款流程上，需要经过提交贷款申请及相关证件、与客户经理共同完成访谈等四个环 节，条件符合的申请人，将在申请后的3-5个工作日进行贷款发放。贷款期限在一年之内， 采取等额还款法。小额贷

18、款公司的一个特点是不能吸收存款，资本金受限。“有不少人过来问我们能不能 在这里放贷。但是不行。”融丰的一名工作人员说。“公司的资本金主要来自三位股东和一些扶贫贷款，共4亿元。”融丰小额贷款公司运 营总监范勇告诉记者。据了解，2006-2010年，融丰累计发放贷款在15亿元左右，业务共计3000多笔，平均 每笔50万元，利润率为14%-15%，不良率为零。根据政策规定，小额贷款公司运营满一段 时间后可以向银行进行贷款。融丰从国家开发银行融资5000万元，利率为6.1%，从浦发银 行融资5000万元；利率为6.9%。融丰在内蒙古已经开设了 6个网点，一共有50-60名工作 人员，信贷员约有25-3

19、0人，每名信贷员每个月大约有2-7个客户，每笔贷款额在20万元 左右。截止到2010年9月底，鄂尔多斯共开业小额贷款公司76家，累计发放贷款133.64亿 元。2010年累计发放贷款76.3亿元，其中中小企业贷款42.99亿元，占56.34%；个体工商 户贷款15.13亿元，占19.83%；企业贷款18.12亿元，占23.75%，其他类贷款为0.06亿元， 占0.08%。贷款期限上，主要集中在6-12个月，占所有贷款的49.7%。担保方式上，主要以 信用担保为主，金额为47.17亿元，占所有贷款的61.82%。额度上，主要为100万元以上， 金额为70.45亿元，占所有贷款的92.3%。典当行

20、则主要通过抵押房产和土地进行贷款。鄂尔多斯融信典当公司的工作人员告诉记 者，至少要有两处房产才可以典当，土地要有土地使用权证，可以按照评估价格的50%-60% 放出贷款，贷款发放的时间不能确定，依赖于手续全不全。典当行偌大的办公室里人并不是很多，工作人员除了刚开始显得有点激动外，并未表示 出更多的热情。当记者问是否有产品说明书时，工作人员表示没有。“想要的时候过来找我 们。一般至少也要10万-20万才会放贷，至于上限是多少，看你的抵押物是多少了 /言下 之意，可能没有上限。不难看出，小贷公司和典当行在贷款利率上有较大差别，小贷公司的利率可以到达2 分以下，而典当行的利率在3分或者以上。随着存贷

21、款利率的提高，融丰刚刚更换了宣传资料，将月息1.77分调整到1.853分，而 宏腾小贷公司的平均放贷利率在2分左右。“贷款利率太高的我们也不想放，一般贷款3% 以上的都是没有稳定收入来源的贷款对象。”李推旺说，“但收上来的钱不可能马上放贷，1 年的时间可能只能收到11个月的利息，加上运营的费用，有时没有办法利率3%以上的贷款 也放了。”融信典当的利率是3.5分，工作人员说“大家都是这个利率”，这就造成了典当行和小 贷公司之间的一个套利市场。李推旺说想从他这里借钱，再反手贷给别人的人不在少数。“比 如说想从我这里2.5分利借到，转手以3分利贷出去。”截至2009年，鄂尔多斯市经有关部门审核批准从

22、事融资服务注册的担保、典当、投资 公司、委托寄卖行共584家。全市经工商部门注册的典当行24户，注册资金23255万元； 投资公司258户，注册资金184.7亿元；担保公司160户，注册资金12.06亿元；委托寄卖 商行73户。看得见的未来“鄂尔多斯模式”的魅力在于民间流动的资金并未出现大的风险，尤其是在信用担保为 主的模式下，良好的贷款回收率让人惊讶，也引来外界争论。潜在风险是，煤炭价格或房地 产价格一旦下跌而引发资金链条上的任何一环出了问题，影响的将不是一两个人，而是鄂尔 多斯整个民间借贷体系。记者采访中了解到，鄂尔多斯市官方对民间借贷的行为持基本肯定态度。据说当地警界 的领导曾表示，谁借

23、了钱不还，破坏民间借贷市场就找谁的麻烦。另一位不愿透露姓名的鄂 尔多斯市政府金融人士说：“鄂尔多斯市是经济高成长，而且经济运行的质量很好的地区， 在金融市场不健全、服务不充分的状况下，民间借贷在客观上发挥了非常重要的正面作用。” 对于风险，他认为“还没有看到因此带来的问题。任何一个时代，任何一个行业，只要是商 业行为，都会有风险问题，难道因噎废食吗？”以这种观点为代表的人认为高额的利率是市场决定的，实体经济的利润完全可以支撑起 高利息，同时当地淳朴的民风是还款的重要保障。“钱是不是能还得起？肯定的。他们有这个收入。”李推旺对于记者的疑问回答得斩钉 截铁。“不会有问题。一方面我们不是这样的人，另

24、一方面，也没有这样的必要。”他认为， 目前的小贷公司不是太多了而是太少了，小贷公司要进一步放开。“先有量的发展，再有质 的提高。只有多了才能使游离的民间资本，最大限度的浮出且规范合法的运作。”一位鄂尔多斯市银行工作人员解释，借贷后资金的去向主要是煤炭和房地产业。“在鄂 尔多斯有许多煤炭以及煤炭相关的行业，比如运煤、煤车等的发展，资源还能用很多年。此 外，建筑以及水泥、建材行业，在房产上涨的大环境下，也没有什么问题。”他特别提及， 高利息所贷的钱以短期流动性资金为主，“比如银行贷款到位前的贷款，或者囤煤的费用。 这些钱可能只是借几天，或者一两周，不会存在因为利息太高还不上的问题。”一位来鄂尔多斯

25、出差的广东人告诉记者，他看到从鄂尔多斯到包头的高速公路上都是拉 煤的大卡车，有很多都挂了不止一节车厢。“拉煤车排了好多好多公里”，他特别拉长了 “好 多好多”的调子，而这地方的煤炭“至少应该还可以开发200年”。“中国的房地产有跌的吗？ ”前述政府金融人士反问。比起担心泡沫，他认为应当多研 究金融创新，并且进一步放开金融市场，以便满足当地的经济发展和活跃的民间资本投资的 需要。“民间借贷的过度活跃主要反映几个方面的问题，一是金融体系及服务在满足经济发 展方面存在滞后性，满足差异性需求方面创新不足。银行服务不足，总是有一些企业的项目 需求没有对应的服务。二是区域资本相对过剩，富余资本必然要寻求合

26、适的出口，这是形成 民间借贷市场的主要市场和体制因素。”“三是给老百姓的投资渠道不够多，民间资本尤其是散小投资人选择可以赚钱的市场难。 银行存款负利率，基金产品大多数跑不赢通货膨胀率，股市老百姓也很难赚到钱。”融丰的一名信贷员称找客户竞争很激烈，侧面也反映出了市场对于资金需求的特点和金 融服务的不足。“有一些人急着借钱临时周转一下资金，就不想从这里借，因为审批比较麻 烦，直接就找朋友借了（民间借贷）。”小贷公司3-5天的审批速度尚不够，何况银行等金融 系统呢？但另一方面，不能无视潜在的泡沫风险。康巴什新区大部分住宅空置是众人皆知的事实， 多位鄂尔多斯市民对于煤老板大手笔买房印象深刻。“都是整层

27、整栋地买”“房子还没有盖好 就都卖出去了”。虽然购房者主要是当地人而非炒房团，但客观上房价已经被不断推高，其 他的生活成本也不低，或将降低外地人迁移至鄂尔多斯工作生活的意愿，进而阻碍城市未来 的发展。鄂尔多斯市今年的房价平均每平方米在7000元左右，贵的地方达到1万元，而去年同 期仅为4000左右。买房贵，租房更贵。租用80平米的房子一年的租金在4万-4.5万，而据 了解当地人的收入平均在每个月4000元左右。如果没有外来人口的进入，空置的房子谁来住，被推高的房价谁来接呢？ “就像击鼓传 花，就看最后谁来接了。”一名小贷公司人士说。人际关系构建的网络同样面临挑战，比如“石小红事件”在当地产生了

28、很大的震动。当 贷款资金量太大、对象过多时，原有的人际网络便被弱化，保证力也下降。“量太大的时候 管不过来可能出问题疽李推旺说。此外借新帐、还旧账的情况在民间借贷中并不少见。“拆东墙补西墙，最后给自己留一 堵墙。”一位业内人士说。采访过程中，多名采访对象认为借款者“有房子”、“有公司”肯定跑不了，“也不会少 自己的那一点钱”，却没有考虑过同一个借款者的借款额总额超过其资产的可能性。典当行 的一种危险性在于把物品典当后，典当行的人员人为制造各种障碍，故意不接受还款来霸占 典当的物品。虽然这些假设未必确实发生，但是一旦发生，破坏性巨大，而目前尚无防范这 些风险或规范借贷的方法。上述政府金融人士认为堵不如疏，解决民间借贷问题有几个不同的层面，“首先是投融 资主体市场的发展和建设。当主体真正成为主流，差异化可以覆盖市场需求时，民间借贷就 不会这么活跃，也不会带来这么多的隐忧。第二，要给民间资本进入金融领域包括投融资市 场的主体地位开辟渠道，比如民间借贷的合法化。凡是不具有诈骗，不具有向非特定对象吸 收公众存款的民间借贷行为都可以给一个合法的身份。第三，对于银行贷款利率4倍的民间 贷款利率上限做一个反思和研究，其立法层面应考率民间借贷的合法性及利率的市场化”还原一个