英国个人信用体系建设及应用情况

1、.：.；英国个人信誉体系建立及运用情况19世纪中期，由于买卖中诈骗、赖账等导致买卖双方不信任的情况频繁发生，影响了买卖的开展。为促进买卖顺利进展，在欧美主要国家，提供资信效力的征信公司或信誉局应运而生。1830年，在英国伦敦成立了世界第一家征信公司。一、 征信机构的性质从征信机构的一切者性质看，英国的征信机构都是私人部门一切。英国有两家跨国征信公司：益百利Experian和艾可飞Equifax。益百利公司是一家国际性的信息效力公司，隶属于英国的一家大企业集团，主要业务分布在欧洲和美洲；艾可飞是一家总部设在美国的国际信息效力咨询公司。两个公司都是以市场化方式运作，搜集信息不付费，查询有偿，盈利性

2、都较好。二、 个人信誉信息的采集和内容征信机构采集的信息包括消费者的根本信息和信誉信息两方面，根本信息主要用于确认消费者的身份，这方面的信息主要政府部门和公共机构。由于英国没有一致的ID号码或类似于美国的社会保险号码，英国的征信机构普通从选举人登记系统、邮局等公共部门采集消费者的信息，并经过对各方面信息的处置来区分消费者身份。消费者的信誉信息主要来无私人部门和法院的判决(如个人破产等)。消费者的个人信誉报告包括以下内容：公共信息：从英国各选区获取一切超越18 岁的选民登记信息，包括姓名、出生日期、居住地等；从邮政部门获取的地址、；从各地方法庭获取的法院判决书；从政府有关公告中获取的个人破产信息

3、、债务调解协议和行政处分资料。账户信息：由信贷机构提供。根据签署的协议，各信贷机构提供各自信贷客户的详细资料，包括借款人在什么机构获取的什么信贷、信贷的内容、良好或不好的还款信息以及房屋抵押或转让资料。查询信息：在数据库中对个人的信誉信息被查询情况作详细记录，包括什么机构查询，查询的内容和次数，查询目的是发放贷款还是追账等。关联信息：搜集记录个人与他人的共同账户信息，如家庭同姓成员情况和同居不同姓而有信贷联络借款人的信息等。欺诈信息：搜集记录个人不老实信息，包括信贷诈骗和逃废债务情况。其他信息：主要是别名和地址变换情况。征信机构可以免费采集政府部门和法院的相关信息，但在采集邮局的信息时普通要向

4、邮局支付费用。采集私人部门的信息能否需求付费，普通由征信机构和信息提供者协商确定。三、 信息共享的实现互利原那么和信息提供者的积极参与是英国实现信息共享的阅历。互利原那么，即征信机构的信息运用者也应提供相应的信息。由于征信机构的信息运用者同时也是信息提供者，这使得信息提供者可以并且情愿同征信机构在各个方面积极协作。比如，征信机构和信息提供者在信息采集方式上的相互支持使得现代信息技术在征信行业得到了广泛运用。四、 个人征信的管理方法英国成立了隶属于议会的信息委员会，专门从事信息数据管理任务。在消费信贷方面主要公布了两个法案，即1974年的和1998年的。这两个法案对数据的获得和运用作了详细规定，

5、对征信公司和保管个人信息的部门实行数据运用的报备制度，规定个人有权知道被搜集了什么信息及谁运用了这些信息，并且这些信息只能保管6年。在法律允许的范围内，金融机构和零售商、个人都可以查询，个人可以恳求并在7个任务日之内得到本人信誉记录的拷贝件；房东在出租住房时可以查询要求租房者的个人历史信誉情况，以确定能否可以向其出租住房；而警察局只需在立案情况下，才可以查询个人的信誉记录；贷款机构只能出于信贷目的进展查询，不允许信贷机构用于信贷发放以外的目的；政府机构出于任务需求，在法律允许的范围内可以查询到征信公司的个人信息，政府部门的这种权益没有法律上的详细规定，征信公司可以回绝其查询，政府部门被回绝后经

6、法院判决可以查询的才干查询，但征信公司可按最高规范向其收费。五、 征信机构的运作方式以益百利Experian和艾可飞Equifax为例，这两个跨国公司采用先进的计算机和网络技术，对数据进展集中处置，建立了一个庞大的数据中心并异地备份，数据库中有英国的2.5亿条个人记录，还有从其他国家搜集的数据。它们与客户普统统过专线衔接，大量利用国际互联网技术，每周的查询都超越100 万次。数据每月进展更新。两个公司对于信息数据的处置在技术上是自动完成的，以防止人工干涉出现错误，防止违法运用个人客户信息。两大公司经过对搜集数据的加工处置，为金融机构和零售商有偿提供信誉产品及效力，主要是提供信誉报告。同时，利用

7、对数据的深加工，协助 金融机构和零售商更深化地了解客户和开发有利润潜力的客户，进展目的营销；利用其先进的信誉评分技术，协助 金融机构和零售商快速处置客户恳求、准确决策；利用其人才、技术和管理优势，提供特定效力，向外进展技术扩张。六、 征信业务的拓展趋势英国征信市场的开展历史阐明，征信行业具有继续稳定快速增长的特征。其增长点主要在两个方面。一是随着征信机构采集信息的不断增多，其数据库中的内容日趋完善，为银行等主要信息运用者提供的信誉报告在稳定增长。对消费者的信息进展综合评分，当客户查询消费者的资料时，系统会自动打出该消费者的分数，评分效力不仅使信息运用者可以更方便地运用征信机构的信息，而且提高了

8、信息运用者的决策效率。随着征信市场开展的日趋成熟，依托信息资源，为客户提供更多的增值业务对征信机构越来越重要，这就需求征信机构的从业人员对主要客户的业务有更深化的了解。而征信机构采集的信息日渐增多，现代信息技术在征信行业运用的日益深人，增值业务种类的不断开发，客观对征信机构的数据库建立和管理等也提出更高要求。目前，征信行业曾经成为知识和技术含量很高的行业。以益百利EXPERIAN为例，公司总部仅软件工程师就有二百多名。一些有实力的征信机构在不断开辟国内市场的同时，也在积极拓展国际业务。开展国际业务普通有三种方式：一是经过在其他国家设立办事机构、成立子公司或同当地机构合资建立新的征信机构的方式直接进入该国市场。二是同当地的征信机构进展业务协作，实现双方信息的对等交换。三是为新建立的征信机构提供技术处理方案。由于一些新兴市场国家和新建立的征信机构在数据库建立和管理，如何开发增值产品以满足银行等主要客户的需求等方面缺乏足够的阅历，兴隆国家一些有实力的征信机构也开