西方保险监管模式发展趋势及对我国的借鉴doc11

1、.精品资料网cnshu25万份精华管理资料，2万多集管理视频讲座：.；精品资料网cnshu 专业提供企管培训资料西方保险监管方式开展趋势及对我国的自创我国保险监管体制中存在监管对象不完全、信息披露机制不健全等弊端。目前，西方国家监管方式呈现出从市场行为监管向偿付才干监管转变、从机构监管向功能监管转变、从分业监管向混业监管转变、从严厉监管向松散监管转变、保险信息公开化、保险监管法制化的开展趋势。完善我国保险监管体制的对策是：彻底明晰保险公司产权、进一步放开保险费率控制、完善偿付才干监管机制、完善信息传导机制、并探求功能性协调监管方式。一、我国保险监管体制存在的问题(一)监管对象不完全1.投保人质

2、量参差不齐在我国保险市场上，有相当部分的投保人是用他人的钱来投保，风险和权益主要由他人来承当和享用，他们没有实现消费者剩余最大化的愿望，投保的主要目的是在投保行为中为本人谋利。其中很大一部分投保人是企业，在缺乏有效监视机制的情况下，这些投保人选择保险公司不是看该保险公司能否运营比较稳健、信誉较好、效力质量高或者价钱低，而是把保险公司给他的回扣作为一个衡量规范。2.部分保险人产权依然不明晰随着我国经济体制的改革和对外开放，政府垄断的运营方式逐渐被突破，我国保险公司产权的情况曾经得到改善。合资保险公司和民营保险公司的兴起，使保险公司产权更加商业化和市场化。部分保险公司上市，标志着保险企业产权市场自

3、在买卖的趋势。但在保险市场中，政府的市场参与程度仍较强，国有独资保险公司和国有控股公司产权边境模糊。这种情况呵斥在其运营上不但要追求微观盈利的目的，还要满足政府的偏好。同时由于产权不明晰引起的约束机制的缺乏，导致保险企业不顾企业长期开展，追求企业短期目的。(二)信息披露机制不健全1.保险价钱机制有待完善目前，国内非寿险市场曾经实行费率市场化，保险公司有了更多自主权。除法定保险产品和涉及多方利益的保险产品(如投连险等)需求保监会特别审批外，很多保险产品只需求向保监会报备即可。这也就意味着，在差别化竞争环境下，保险公司在一定程度上能自主定价，进而自主针对市场需求开发出适宜的险种，实现利润的最大化。

4、但是目前我国还没有完全放开对费率的一致控制。费率还未能完全真正反响市场供求关系。首先，它一定程度上抑制了保险公司运营的灵敏性，使保险公司不能根据风险单位的划分来对不同风险单位提供相应的保险产品和不同程度的风险保证，使得保险公司不得不采取违规运营方式来变相顺应市场供求的变化。其次，保险公司很难对最终效益担任，微观主体缺乏鼓励约束机制。费率控制使保险公司不注重本人产品的价钱、承保质量，由于运营亏损是政府定价的结果。再次，费率控制扼杀了保险经纪人的中介作用。保险经纪人能开展的一个根本缘由在于他能为客户设计保险条款和费率。在费率控制情况下，保险经纪人作用难以充分发扬。2.保险公司信息披露制度不健全投保

5、人购买保险，其目的是购买风险的平安保证，所以投保人购买保险的根底是保险公司的信誉。而保险公司由于其信誉的延续性和流量的特点，使其风险具有长期性和隐蔽性。现实上，由于投保人缺乏专门知识，对保险公司的运营情况和运营风险不能够作全面了解。因此保险信息披露制度不健全是一种必然。保险公司运营情况、财务质量、风险管理、开展出路等真实情况很难让投保人所了解。3.保险中介信息披露制度不健全近年来，保险市场中介机构迅速生长，截至2006年3月，在处于运营形状的保险专业中介机构中，保险代理机构1349家，保险经纪机构275家，保险公估机构225家，分别占73%、15%和12%。到2006年3月底，全国共有外资保险

6、专业中介机构6家。保险中介迅速开展阐明多元化的中介市场曾经逐渐构成。虽然如此，保险中介机构依然存在一系列问题。首先，部分保险中介的运营行为不规范。如有的保险中介机构超出核定业务范围运营、私自设立分支机构以及与非法机构发生业务；其次，保险中介的内控薄弱。如财务业务管理不规范，长期不建立业务档案和专门账簿，不及时报送监管报表或提供虚伪数据，运营情况严重失真；第三，部分保险中介的法制认识不强。如虚拟业务或虚开中介发票，协助保险公司或投保单位违规套取资金等。除此之外，与保险业成熟的兴隆国家相比，我国的保险中介市场还略显稚嫩，尤其是保险公估机构需求继续开展壮大。我国目前保险公估人的开展处于起步阶段，假设

7、开展得不够好的话，很能够会成为保险信息传导机制缺陷的隐患。在保险中介人中，保险代理人是最先开展起来的，但一些保险公司对兼职代理人资历、条件不加审核，业务管理不严，使他们发生吃单、埋单等扭曲行为；个人代理人持证上岗制度执行不力；保险代理人素质不高等问题也普遍存在。 二、西方国家监管方式开展新趋势上世纪80年代以来，在西方世界，凯恩斯主义由盛而衰，新自在主义却颇为得势。受此思潮的影响，保险业也呈现自在化思潮。与此同时，西方保险实际为这种思潮的盛行提供了现实条件：首先，保险市场日益成熟。提供各类保险效力的市场主体齐备，西方保险市场上存在大量的保险人、再保险人和作为保险人和客户之间桥梁的各类保险中介人

8、。保险市场已构成较为严密的监管法律体系。信息化程度较高；消费者保险认识和产品鉴赏才干较强。其次，保险业对外扩张。西方保险市场曾经到达或渡过了各自的全盘形状，由于资本过剩及承保才干过剩，西方兴隆国家保险商不断寻求资本和业务扩张的开展出路，向一些新兴的市场输出保险商品。成熟的保险市场为保险市场自在化、一体化提供了条件，也促使保险监管方式进展调整。受世界经济自在化和一体化趋势影响和带动，近年在西方保险市场呈现了放宽监管的趋势。(一)从市场行为监管向偿付才干监管转变从20世纪80年代以来，西方国家逐渐从市场行为监管转向偿付才干监管。保险监管机构经过对保险企业偿付才干的有效监管，了解保险公司的财务情况，

9、及时提示偿付才干不够充分的保险公司采取积极而有效的措施，以真实保证被保险人的利益。英国于1982年公布了新的，强调了偿付才干监管问题，并规定运营不同业务的保险公司有不同的偿付才干额度；美国的NAIC于1994年提出了以风险资本为根底(RBC)的偿付才干监管要求，并制定了一套量化监管目的；日本于1996年公布了，明确将保险监管任务重点由市场准人的严厉审批转向对保险人偿付才干的管理，加强对被保险人利益的维护。(二)从机构监管向功能监管转变机构监管是指按照金融机构的类型分别设立不同的监管机构，不同监管机构拥有各自监管职责范围，无权干涉其它类别金融机构的业务活动。功能性监管是指一个给定的金融活动由同一

10、个监管者进展监管，无论这个活动由谁从事。功能监管的最大优点是可以大大减少监管职能的冲突、交叉重叠和监管盲区。在金融混业运营越来越流行的今天，不同金融机构之间的传统业务界限变得越来越模糊，传统的机构监管变得越来越不顺应，因此，从机构监管向功能监管转变已是现实的客观要求。(三)从分业监管向混业监管转变1999年美国国会经过了，全球金融业务日益向混业运营方向转变，与之相顺应的金融保险监管方式也日益朝着混业监管的方向演化。主要表现为集银行业、保险业、证券业监管于一体，成立一致的金融监管机构；放宽对保险资金投资领域的控制，支持保险企业上市和兼并，推进金融向混业运营方向开展。英国曾经经过改革，建立起了一致

11、的监管框架，包括保险公司在内的金融控股公司一致由金融监管局的一个集团公司部监管；而对于单一保险公司，那么依然由保险监管部监管。日本不断维持原有的一致监管构造，只是成立新的金融监视厅行使一致监管职能。(四)从严厉监管向松散监管转变西方现代保险监管方式诞生时便选择了严厉的保险监管方式，并不断向强化的方向开展。但20世纪90年代中期以来，西方保险监管方式出现了逆转，保险监管方式逐渐由严厉向宽松转化。其缘由是，传统的严厉监管是以稳定性作为保险监管的独一目的，但随着金融混业运营的不断深化，银行业、保险业、证券业三者的行业边境逐渐淡化，市场竞争日趋猛烈，西方兴隆国家保险监管机构监管不止仅有稳定性目的，单一

12、的稳定性目的转为多维目的，即稳定性目的、效率目的和扩张性目的。于是，西方兴隆国家保险监管机构就必然放松保险控制。(五)保险信息公开化各国保险监管机构普遍建立了保险信息披露制度，定期向社会公开保险公司信息，以便于社会各单位和个人了解保险公司的运营情况。日本经过立法确认了保险业“运营信息公开原那么，还经过和每年需修正补充的量化了保险公司的公开时间、公开方式和公开内容。英美等国正在酝酿一系列完善电子商务的立法，也为健全保险信息网打下根底。(六)保险监管法制化市场经济是法制经济。市场经济条件下的保险监管也注定应依法监管。当前，世界各国都有保险监管法规，经过法规对保险监管机构的职责和权限进展规定。这些法

13、规还要求，由于保险监管机构错误的监管行为给被监管对象呵斥经济损失后，必需依法进展赔偿。 三、完善我国保险监控制度的对策(一)彻底明晰保险公司产权产权边境明晰是企业利润最大化行为规范的基石。西方兴隆国家的保险企业产权明晰，因此他们为利润最大化目的所驱动，普通不采取不担任任的运营政策，他们建立起躲避风险、保证保险公司收益的机制，遵照稳妥配置及处置资产的准那么，确保公司长期正常运营。经过近几年的改革，我国保险公司产权的情况曾经得到改善。合资保险公司和民营保险公司的兴起，正是保险公司产权商业化市场化的标志。部分保险公司纷纷上市，更是保险企业产权市场自在买卖的趋势。因此，我们要进一步对传统保险公司的产权

14、构造进展改革，彻底明晰公司与国家产权边境，建立健全保险市场微观主体企业制度，只需这样，才干使保险市场有序开展，才干使保险监管建立起规范的易于监管的微观主体。(二)进一步放开保险费率控制目前国内非寿险市场曾经开场实行费率市场化，保险公司根据市场供求关系等要素对保险产品价钱确定有了更多自主权。在这根底上，应该进一步赋予保险公司更大范围的费率厘定和修正及调整权益，使费率在一定范围和幅度下市场化，使保险公司作出切合实践的费率程度，反映市场需求情况，参与市场竞争，促进保险各方利益最大化。(三)完善偿付才干监管机制保险公司的偿付才干是保证公司运营平安和投保人合法权益的最重要要素，它已成为世界各国保险监管的

15、中心。最近几十年，保险业飞速开展，保险公司运营多样化战略、猛烈的竞争、以及保险业为弥补承保业务的亏损而进入高风险领域投资，大大添加了保险业的风险程度，许多保险公司变得没有偿付才干。为此，偿付才干监管机制就显得非常重要。随着、等法规的发布实施，标志着我国偿付才干监管迈出本质性步伐。在这根底上，应该继续完善偿付才干监管机制的开展，一是建立更高层次的保险监管信息系统，及时掌握保险公司偿付才干的变化情况；二是要进一步细化偿付才干监管目的，动态、量化监管；三是参照西方阅历，继续完善财务分析和偿付才干跟踪系统，重点对大保险公司进展跟踪监管。在建立偿付才干监管机制的同时，进一步完善市场行为监管机制。行为监管

16、在我国具有一定的根底，完全放弃市场行为监管是不符合中国国情的。我国恢复保险业才二十多年，保险市场构造垄断程度相当高，保险市场的寡头垄断特征明显。另外，我国保险市场信息阻隔，信息不对称景象依然存在，信息失真和财务信息失真，既误导消费者，也妨碍保险监管机构的正确决策。这些情况阐明，我国如今完全放弃市场行为监管转向偿付才干监管还缺乏必要的微观根底，必需完善对市场行为的监管。(四)完善信息传导机制透明度是保证消费者的最正确途径。消费者只需经过高透明度的保险业运作，明晰其权益责任，才可做出理性决议。而保险中介市场是信息传导的重要载体。因此，要进一步完善对保险中介机构的监管，促进中介市场的开展，特别要强调会计师事务所、评价机构、保险行业协会等的重要性，充分发扬这些中间机构在保险市场的信息传导中的作用。目前已有调整保险中介机构的一些法规，但还需求进一步出台配套的法规，使之更规范更完好。要进一步贯彻落实保险营销员持证上岗制度，积极稳妥推进乡村营销员资历管理制度改革。另外，要坚持市场化的准人和退出机制，仔细细致把好专业中介机构的行政审批关。最后，要继续开展保险中介专项检查，规范中介市场次序。除了完善对中介机构的监管外，还要建立健全保险信息披露制度，发布各类保险损失和赔款数据，供承保人制定费率；审查保