电子商务第四章

1、第四章 网络银行与电子金融第一节 金融电子化的发展一、电子金融与金融电子化1、定义： 电子金融化：是指金融企业采用现代信息技术手段，提高金融业务效率，降低经营成本，实现业务处理自动化、管理信息化和决策科学化，为客户提供更快捷方便的服务，从而提高企业市场竞争力的过程。 电子金融：是金融电子化的最新发展阶段，强调整个金融服务业务基于互联网技术的重组和创新，是客户不受营业时间与营业地点的限制，随时随地享受金融企业提供的各种高质量、低成本的服务。金融电子化的系统有：电子数据处理系统（EDP）管理信息系统（MIS）决策支持系统（DDS）电子资金转帐系统（EFT）家庭银行系统自动柜员机系统（ATM）销售终

2、端机系统（POS）网络银行2、电子金融的构成 电子金融包括网络银行、网络保险、网上证券交易、网上理财等各种通过网络实现的金融服务内容。 货币：本质是特殊商品（一般等价物作用）。其形态有实物货币、金属货币、纸币、存款货币、电子货币等。 电子货币：是指利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统进行金融资金的转移方式。它是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币有以下主要特征：1、从形态上看，电子货币是以现代高科技手段以电子

3、数据形式储存，故又称数字现金、虚拟货币。（不可视、不可触）2、从技术上看，电子货币的发行、流通、回收等均采用现代科技的电子化手段，为防止伪造、复制、非法使用，电子货币采用了信息加密、数字签名、数字时间戳、放火墙等安全防范措施。3、电子货币当事人一般电子货币发行者，电子货币使用者以及中介机构。使用者可以是一个，也可以是多个；中介机构一般为银行等金融机构。4、从结算方式上看，无论电子货币在流通过程中经过一次或多次换手，其最后善意持有者均可向电子货币发行者或其前手提出对等资金的兑换要求。 要使电子货币能在电子支付中被消费者、商家接受，则必须保证其具有以下特征：安全性：即对于在线交易，资金的转移和电子

4、货币的生成都要绝对安全。真实性：即买卖双方能够确认他们使用或收到的电子货币是真实的。匿名性：即要确保消费者、商家和他们之间的交易都是无记名的，从而保护消费者的隐私权。可分性：即电子货币支付中能够处理一“分”或更小的货币单位出现的大量低价值的交易。电子货币形式：（1）按电子货币结算方式分： 支付手段电子化的电子货币（如由荷兰的求索现金公司研制的“网络型电子货币”的代表E-cash,英国企业Mondex UK研制的Mondex等 ）和支付方法电子化的电子货币（以电子化方法传递支付指令给结算服务提供者以完成结算，如ATM转帐结算、或通过POS机的信用卡结算等）。（2）以支付方式分（3种） “先存款，

5、后消费”的预付型电子货币（借记信用卡、储值卡） 在消费的同时即从银行帐户转帐的即付型电子货币（ATM、POS） “先消费，后付款”后付型电子货币（VISA、MASTER等贷记信用卡）（3）按电子货币的形态分（4种） 储值卡型：功能与普通的IC卡基本一致（可充值），如智能IC卡。但它不能进行个人之间的支付，也不能在因特网上使用。 信用卡应用型：在传统信用卡基础上实现了在因特网上通过信用卡进行支付功能的电子货币，如第一虚拟因特网支付系统。 存款电子化划拨型：通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子化支付方法，又可细分为通过金融机构的专用封闭式网络的资金划拨和通过因特网开放网络实现的资金划拨，如

6、美国安全第一网上银行提供的电子支票环球银行金融电讯协会提供的电子结算系统等。3、电子金融的优势（1）实现电子金融可获取更多的销售收入（借助互联网信息获取实时性和全球性的特征实现电子金融；利用电子商务技术，金融企业能够提供比传统金融企业更为优质的服务）。（2）实现电子金融可以降低经营成本（电子商务技术的应用使得金融服务市场的进入门槛大大降低；利用电子商务技术，金融企业可以改善金融企业的内部管理，调整组织结构，从而降低经营成本；电子商务技术促使金融企业对业务流程实施再造和重组，进一步改善内部管理，提高工作效率，降低经营成本；实现电子金融，使得进入任何一种金融服务市场的门槛大大降低）第二节 网络银行

7、一、网络银行的定义与特点1、定义 网络银行：利用计算机和互联网技术，为客户提供综合、实时的全方位银行服务。又称为网上银行或电子银行，网络系统是网络银行进行客户服务的物质基础。2、网络银行与传统银行的区别（1）对信息网络技术的依赖程度不同 传统银行：封闭的单机系统、局域网系统或专用的广域网系统 网络银行：以开放性和全球互联互通的因特网为技术基础，银行与客户在因特网环境下进行信息交流、完成业务服务。（2）是否受时空限制 传统银行：以营业时间和柜台接待为特征提供服务。 网络银行：银行客户可以随时随地进入网络银行。（3）银行“无形化”和“有形化” 传统：销售渠道是广泛分布的营业网点。 网络：销售渠道是

8、计算机网络系统以及基于计算机网络系统的代理商制度。（4）决定企业核心竞争力的基础不同 传统：其服务的差异主要体现在企业实力上。 网络：其服务的差异主要体现在营销观念和方法，以及为客户提供的各种理财咨询技能等方面，其整体竞争实力主要体现在前台业务受理和后台数据处理的集成化能力上。（5）利润来源的差异 传统：主要依靠存贷利差和收付服务获取盈利。 网络：通过为客户提供信息服务拓展了另一条重要的赢利渠道。（6）经营理念的改变 传统：注重地理位置、资产规模、营业网点数量 网络：从以物为中心逐渐走向以人为中心，如何获取信息并最好利用这些信息为客户提供多角度、全方位的金融服务。（7）货币形式的变化 传统：以

9、现金和支票为主。 网络：以电子货币为主。（8）员工素质要求不同 传统：单纯的业务技能培训 网络：综合商业服务理念的全面服务素质培训，既熟悉银行业务的各种规范和作业流程，又能够熟练应用现代信息技术。二、网络银行提供的服务1、衍生网上服务（1）网上支付 不需开支票、汇票，通过因特网就能迅速完成交易款项的支付、资金转帐及收付信息通知。（2）其他衍生网上服务 网上信用卡业务（包括网上信用卡申办，查询信用卡帐单，银行主动向持卡人发送电子邮件、信用卡授权和清算） 网上投资理财服务（通过网上投资理财服务，网络银行可以更好地体现以客户为中心的服务策略。投资理财有两种方式：一种是客户主动型，客户可以对帐户及交易

10、信息、汇率、利率、股价、保险费率、期货行情、金价、基金等理财信息进行查询，使用或下载银行的分析软件帮助客户分析，按自己需要进行处理，能满足客户的各种特殊需求；另一种方式是银行主动型，银行可以把客户服务作为一个有序进程，由专人跟踪，进行理财分析，提供符合其经济状况的理财建议、计划等金融服务） 网上金融信息咨询服务（金融信息是个人、企业及政府机构进行投资决策、企业管理活动、制定经济发展规划的依据。金融信息涉及的范围非常广泛，如汇率、利率、股价、保险、期货、金价等以及政府的金融政策、法律法规等。网络银行可通过向用户提供这些金融信息获取收益） 网上消费贷款服务 通过网络向客户提供传统上由其他金融机构所

11、提供的金融产品和服务。2、基础网上服务（1）银行零售业务 包括网上开户、清户、帐户余额查询、交易明细查询、利息查询、电子转帐等。（2）银行批发业务 包括查看帐户余额和历史业务情况，不同帐户间划转资金，外汇资金的汇入和汇出，核对帐户，电子支付雇员工资，获取帐户信息明细，打印各种报告和报表，如每日资产负债表、余额汇总表、详细业务记录表、付出支票报表、银行明细表、历史平均数表等。三、网络银行的结构可分为两方面： 系统构成和技术构成1、网络银行的系统构成 客户端支持子系统（网络银行系统要求在客户端安装特殊的服务支持软件，如电子钱包软件） 防火墙等安全子系统（保证银行内部网络的安全，防止非法入侵和非法使

12、用系统资源，实行安全管理制度措施，记录所有可疑事件） 前端客户服务子系统（指网络银行的WEB服务器和WWW网页。该系统负责接收客户通过因特网传来的服务请求，并将请求传送到后端业务处理子系统，经处理后再将结果经前端客户服务子系统返回给客户） 后端业务处理子系统（网络银行的核心部分也是最复杂的部分。该系统负责处理前端客户服务子系统传来的服务请求，最终将处理结果经前端客户服务子系统反馈给客户） 内部办公自动化子系统（网络银行的日常管理和维护，内部业务的监控和稽核等，还需人的参与，为提高工作效率和质量，许多网络银行系统中还包含一个内部办公自动化子系统）2、网络银行的技术构成 主要包括硬件技术和软件技术硬件技术：微机技术、大中型机技术、局域网技术、网间互联技术、银行卡技术、网络安全技术、有线和无线技术以及卫星通信技术等。软件技术：操作系统技术和应用程序技术。从系统构成看：网络银行设计客户端技术、防火墙技术、网站维护技术、后台业务处理技术。四、网上支付系统 目前的网上支付系统可以划分为三种：信用卡支付系统、电子现金支付系统和电子支票支付系统。1、信用卡支付系统（1）无安全措施的信用卡支付（2）通过第三方代理人的信用卡支付（3）简单